淺談汽車保險相關(guān)論文
隨著我國居民人均汽車總量不斷激增，也帶動了汽車保險行業(yè)的迅猛發(fā)展。當(dāng)前汽車保險行業(yè)市場競爭逐漸加劇，以前傳統(tǒng)的汽車保險理賠系統(tǒng)已經(jīng)不能滿足當(dāng)前保險公司開展汽車保險理賠業(yè)務(wù)的需求。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的汽車保險相關(guān)論文，供大家參考。
汽車保險相關(guān)論文范文一：淺議我國的強制汽車責(zé)任保險
摘要：我國的強制汽車責(zé)任保險(簡稱交強險)自出臺以來，解決機動車交通事故所帶來的這一社會問題，從多方面體現(xiàn)了著自身的優(yōu)勢和作用，同時我們也看出了它應(yīng)該和商業(yè)三者險結(jié)合使用才能更好的發(fā)揮保障作用。
關(guān)鍵詞：我國交強險;目的;特點;商業(yè)三者險比較
中圖分類號：G40-05文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1009-9166(2011)008(C)-0163-02
汽車保險發(fā)展晚于其他保險。英國是汽車保險的發(fā)源地。20世紀(jì)初期汽車保險在歐美得到了迅速發(fā)展。1927年是汽車保險發(fā)展史上的重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定了舉世聞名的強制汽車保險法的頒布于事實，表明了汽車第三者保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式的轉(zhuǎn)變。此后汽車第三者責(zé)任法定保險很快波及世界各地。2006年7月1日，我國第一個有國家立法強制實施的保險制度―機動車交通事故責(zé)任強制保險正式實施。交強險制度作為我國保險領(lǐng)域的新生事物，為我國保險理論、法律理論的研究開辟了一個全新的領(lǐng)域。也從而彌補了機動車強制保險的法律空白，起到保障機動車道路事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全的作用，具有極其深遠(yuǎn)的理論和現(xiàn)實意義。
機動車較大的質(zhì)量及其運行中較快的速度，使得機動車交通事故往往造成極其嚴(yán)重的人身損害、財產(chǎn)損失，而數(shù)額較大的損害賠償金是很多機動車所有人或者管理人難以及時、足額地支付的，由此導(dǎo)致了一個嚴(yán)重的社會問題：一方面，很多機動車所有人或者管理人因為交通事故背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);另一方面，機動車交通事故的受害人難以獲得及時、有效的經(jīng)濟(jì)賠償和醫(yī)療救治。為了解決機動車交通事故所帶來的這一社會問題，機動車第三者責(zé)任保險制度應(yīng)運而生。
一、我國交強險出臺的目的和意義
我國的交強險的出臺時落實《道路交通安全法》中關(guān)于建立機動車交通事故責(zé)任強制保險制度和道路交通事故社會救助基金制度的具體要求，是保護(hù)廣大人民群眾利益、促進(jìn)道路交通安全的有效舉措。它明確了機動車交通事故責(zé)任強制保險制度的適用范圍、各項原則、保險各方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)以及監(jiān)督管理機構(gòu)的職責(zé)。建立機動車交通事故責(zé)任強制保險制度有利于道路交通事故受害人獲得及時有效地經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治;有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);有利于促進(jìn)道路交通安全，通過“獎優(yōu)罰劣”的費率經(jīng)濟(jì)杠桿手段，促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪姲踩庾R;有利于充分發(fā)揮保險的社會保障功能，維護(hù)社會穩(wěn)定。
二、我國交強險的主要特點
1、突出“以人為本”。將保障受害人得到及時有效地賠償作為首要目標(biāo)。被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。
2、體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”。被保險人繳納的保險費與是否有交通違章掛鉤。安全駕駛者將享有優(yōu)惠的費率，經(jīng)常肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費。
3、實行商業(yè)化運作。保監(jiān)會按照機動車交通事故責(zé)任強制保險總體業(yè)務(wù)不贏不虧原則進(jìn)行審批。
4、堅持社會效益原則。經(jīng)營交強險的保險公司不以盈利為目的，同時要求交強險與其他業(yè)務(wù)分開管理、實行單獨核算。保監(jiān)會將定期核查保險公司經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的盈虧情況，以保護(hù)廣大投保人的利益。
三、交強險與商業(yè)機動車三責(zé)險比較
依照我國目前的“雙軌制”模式，我國汽車責(zé)任險現(xiàn)在有交強險和商業(yè)機動車三責(zé)險兩種類型。二者具有一些共通之處，他們保障的內(nèi)容都是保險車輛發(fā)生交通事故給第三者無辜受害人所帶來的人身傷亡和財產(chǎn)損失。在解決上述機動車交通事故帶來的社會問題方面共同發(fā)揮著重要的作用，但是二者也存在很大的區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下幾方面。
1、保障范圍的不同
除了規(guī)定的個別事項外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險同時不設(shè)免賠率和免陪額。而商業(yè)機動車三責(zé)險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項，商業(yè)機動車三責(zé)險中較多的關(guān)于免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項的限定，使得商業(yè)機動車三責(zé)險所能保障的范圍要比交強險小得多。
這種差異在“第三者”(受害人)范圍的限制上表現(xiàn)得非常明顯。根據(jù)交強險的規(guī)定，交強險中的“第三者”是指除了被保險機動車本車人員、被保險人以外的被保險機動車致害的交通事故受害人。而商業(yè)機動車三責(zé)險中的“第三者”范圍不僅排除了被保險機動車本車人員(駕駛員和本車上的一切人員)、被保險人，而且往往還要排除被保險人或其允許的駕駛員的家庭成員。也就是說，同時投保了交強險和商業(yè)機動車三責(zé)險的被保險人在駕車誤撞了其家庭成員后，僅能夠得到交強險的保障，而不能得到商業(yè)機動車三責(zé)險的保障。
2、是否具有盈利性的不同
交強險的核心制度價值――社會保障決定了它不以盈利為目的?！稐l例》第六條規(guī)定：“保監(jiān)會按照機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率”。所謂不盈利不虧損原則，是指保險公司在厘定機動車交通事故責(zé)任強制保險(交強險)費率時只考慮成本因素，不設(shè)定預(yù)期利潤率，即費率構(gòu)成中不含利潤。《條例》還具體規(guī)定了各保險公司從事交強險業(yè)務(wù)應(yīng)與其他商業(yè)保險業(yè)務(wù)分開管理、單獨核算，無論盈虧均不參與公司利益分配的配套措施，為交強險業(yè)務(wù)實現(xiàn)“總體上不盈利不虧損”提供了技術(shù)上的保障。
商業(yè)機動車三責(zé)險則是保險人重要的一類盈利性商業(yè)保險業(yè)務(wù)，在厘定保險費率時必然要設(shè)定預(yù)期利潤率，從而實現(xiàn)保險人的盈利。
3、責(zé)任限額制度的不同
交強險實行分項責(zé)任限額制且額度固定。交強險規(guī)定的法定責(zé)任限額總額為12.2萬元，含三個分項。第一項死亡傷殘賠償限額為11萬元;第二項醫(yī)療費用賠償限額為10000元;第三項財產(chǎn)損失限額為2000元。(被保險人無責(zé)任時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為1.1萬元;無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1000元;無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。)受害人的單項損失只能限于在對應(yīng)的分項責(zé)任限額內(nèi)獲得賠償，當(dāng)某一項責(zé)任限額未用盡時其所剩余額不能填補于其他損失范圍內(nèi)。
商業(yè)機動車三責(zé)險實行總項責(zé)任限額制。這種責(zé)任限額制與分項責(zé)任限額制完全不同，受害人的各種單項損失的獲賠額不受分項額的限制，只要全部損失總額不超過總的責(zé)任限額就可以獲得賠償。
4、投保原則不同。交強險實行強制性投保和強制性承保。而商業(yè)三責(zé)險基于雙方自愿的原則投保。
5、保險條款、基礎(chǔ)費率的不同
交強險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率。而各保險公司商業(yè)三責(zé)險的保險條款和基礎(chǔ)保險費率卻相互存在差異。
以上分析可以看出交強險的賠付級別稍微低于機動車第三者責(zé)任保險，前者是由保險公司對投保機動車發(fā)生交通事故時造成的責(zé)任和損失進(jìn)行賠付，保險公司對被撞的第三方進(jìn)行賠償，但賠償金額有一定的限度，超過的部分就由保險公司按照第三者責(zé)任保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。因此，第三者險又可以視為是對交強險的補充。二者應(yīng)結(jié)合使用才能更好的發(fā)揮保障作用。
作者單位：黑龍江商業(yè)職業(yè)學(xué)院
作者簡介：謝振勇(1977.02― )，黑龍江商業(yè)職業(yè)學(xué)院繼續(xù)教育部，研究方向金融。
參考文獻(xiàn)：
[1]《汽車保險與理賠》.祈翠琴主編.機械工業(yè)出版社,2005年2月版.
[2]《汽車保險與理賠》.張彤主編.清華大學(xué)出版社,2010年11月版.
[3]《汽車保險與理賠》.梁軍主編.人民交通出版社,2010年5月版.
汽車保險相關(guān)論文范文二：淺析汽車保險服務(wù)體系的優(yōu)化
摘要：我國汽車保險服務(wù)業(yè)在顧客滿意度測評研究中存在一些不可回避的問題，文章分析了當(dāng)前車險行業(yè)的發(fā)展形勢，并對如何優(yōu)化汽車保險服務(wù)體系做出了具體闡述，提出了相應(yīng)的建議及對策。
關(guān)鍵詞：汽車保險理賠服務(wù)體系
中圖分類號：F84
一、汽車保險服務(wù)行業(yè)當(dāng)前形勢
汽車業(yè)在近二十年獲得了長足的進(jìn)步，成為擁有冗長產(chǎn)業(yè)鏈的國民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)。隨之而來的，是一大批相關(guān)行業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展，汽車保險，也從一個知之甚少的冷僻詞匯，走入了千千萬萬的有車家庭，并且在整個產(chǎn)險公司經(jīng)營中占有舉足輕重的地位，通過發(fā)展車險業(yè)務(wù)，能夠?qū)挝槐ＹM的固定成本率降低，增大產(chǎn)險公司的獲利空間，大大滿足公司的利益體系。
現(xiàn)如今，關(guān)于汽車的保險產(chǎn)品項目可謂是五花八門，這里面有國家強制推行的“交強險”，也有各保險公司開發(fā)的其他商業(yè)險種，比如盜搶險、車損險等等。而涉足汽車保險行業(yè)的公司除了傳統(tǒng)的保險公司以外，還有大批的專營汽車保險的保險公司。2009年，汽車銷量的爆炸式增長，給汽車保險公司帶來了從未有過的市場機遇，營收大幅增長，業(yè)績?nèi)€飄紅。以專營汽車保險業(yè)務(wù)的天平汽車保險公司為例，2009年其保險收入接近19億元，同比增長36.13%，一舉扭轉(zhuǎn)了2008年營收同比下降的頹勢。
然而，在目前車險行業(yè)激烈的市場競爭情況下，商家為了追求個人利益，忽略客戶的真正需求，引起眾多汽車客戶的不滿。“2010年新車消費者滿意度調(diào)查”項目中，消費者對于保險公司的服務(wù)作為一個獨立的考量項目，汽車保險服務(wù)業(yè)以3.21的平均滿意度位列倒數(shù)第二位。首次進(jìn)入滿意度調(diào)查范圍的保險公司服務(wù)滿意度，獲得了較低的分值，大多數(shù)的消費者都對保險公司有不滿之處。
二、優(yōu)化汽車保險服務(wù)體系的核心意義
汽車保險正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動，其重要性和社會性也正逐步突現(xiàn)。在汽車保險業(yè)務(wù)中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險的經(jīng)營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險產(chǎn)品的質(zhì)量。保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險的需要，除了加強自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全設(shè)計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而大大促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。
另外，汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險公司經(jīng)營中占有重要的地位。全面提升經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)的核心競爭力，始終是我國財產(chǎn)保險公司的重心。
綜上，我們看到汽車保險的重要性和意義，但隨著人們生活水平和國民素質(zhì)的不斷提高，車輛保險的客戶對于保險公司提供的商品服務(wù)要求也越來越高，“高保低賠”、“理賠難”等問題日益凸顯，多數(shù)消費者對車輛保險產(chǎn)品服務(wù)的環(huán)節(jié)存在不滿，并且問題不斷升級。因此，汽車保險客戶服務(wù)評價體系的深入探索和研究，是當(dāng)下汽車保險業(yè)刻不容緩的課題，對汽車保險業(yè)的蓬勃發(fā)展起到深遠(yuǎn)的意義。
三、優(yōu)化汽車保險服務(wù)體系的策略分析
1、優(yōu)化服務(wù)流程，提高客戶滿意度和續(xù)保率
當(dāng)前的車險業(yè)務(wù)仍然存在保險消費不足的問題，從全國市場來看，承保比例約占車輛的50%左右。這種局面的形成除了人們保險意識不強及費率因素外，保險服務(wù)不到位是抑制車險業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要因素。
要提升客戶服務(wù)水平，必須對客戶的特性有深刻認(rèn)識。通常，客戶具有社會和經(jīng)濟(jì)雙重特性。從社會性來講，一個客戶的不滿意可以影晌周圍的人群。論經(jīng)濟(jì)性，一方面表現(xiàn)在客戶要對購買投人和獲得的回報進(jìn)行比較，期望以最低投人獲得最大的保障，另一方面又表現(xiàn)為客戶不愿輕易轉(zhuǎn)保?；诳蛻舻倪@兩種明顯特性，必須通過優(yōu)化客戶服務(wù)流程、提高服務(wù)質(zhì)量來提高客戶滿意度，以吸引更多的客戶擴大業(yè)務(wù)量。
同時，保險公司是一個服務(wù)性企業(yè)，客戶服務(wù)是一個永恒的話題，車險服務(wù)的競爭最終體現(xiàn)在客戶服務(wù)的競爭。要有效開拓新客戶并維護(hù)老客戶，必須提高服務(wù)品質(zhì)，豐富服務(wù)手段，更重要的是要保證服務(wù)、信守承諾。提高服務(wù)水平必須做到高效率和以人為本，要建立起對客戶的回訪、拜訪、續(xù)保提示、咨詢、救援、理賠的整體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓客戶得到更加迅捷方便和全方位的服務(wù)。當(dāng)客戶服務(wù)品質(zhì)提升后，客戶的滿意度就會提高，客戶既會將這種滿意向社會廣為傳播吸引更多客戶加人，有效地提高老客戶的續(xù)保率。
2、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，采取多種費率標(biāo)準(zhǔn)
“2010新車消費者滿意度調(diào)查”項目中，汽車保費費率標(biāo)準(zhǔn)平均滿意度為2.82，客戶滿意度較差，分析其原因，一方面是因為不同的消費者對于價格敏感度不同。低收入人群對于價格較為敏感，保費費率稍微有所調(diào)整，就會造成其負(fù)擔(dān)的加重，提出不滿也在情理之中。另外，現(xiàn)行費率標(biāo)準(zhǔn)，確實有不合理之處，在一定程度上造成了購買微型車的低收入人群的不滿意。從年齡段來看，對保險費費率表示不滿最多的，是35-39歲的用戶群，他們之中，有34.21%的用戶對于保費費率表示不滿。而同樣作為購車生力軍的25-34歲的用戶群體，他們對于保費費率的不滿情緒就稍微緩和，表示不滿的用戶均不足四成。
通過以上的調(diào)查結(jié)果，應(yīng)該引起保險公司的反思，長期的思維定勢，致使業(yè)務(wù)基層單位思想仍然停留在非理性價格競爭上，承保管理環(huán)節(jié)相對薄弱。面對業(yè)務(wù)發(fā)展和市場競爭壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經(jīng)營單位，特別是基層一線，各部門應(yīng)積極分析當(dāng)前形勢，根據(jù)不同客戶采取不同標(biāo)準(zhǔn)，多種費率標(biāo)準(zhǔn)共存無疑是適應(yīng)當(dāng)前車險行業(yè)形勢的有效手段，也是緩和客戶抵觸情緒的重要措施。
3、加強理賠管控，建立長效管理機制
車險賠款支出作為保險公司最大的經(jīng)營成本，賠付率過高，車險經(jīng)營效益壓力很大。賠款未能及時兌現(xiàn)，造成理賠難的局面，直接影響保險公司的聲譽和客戶對車險服務(wù)的滿意度。
同時，理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不嚴(yán)，現(xiàn)場查勘過程的粗放管理，加上部分理賠人員素質(zhì)不高、原則性不強，把關(guān)不緊，增加了理賠水分。保險欺詐行為不斷擴散，道德風(fēng)險有蔓延的趨勢。
這些問題的出現(xiàn)有悖于現(xiàn)代保險公司注重經(jīng)濟(jì)與社會效益的最終目標(biāo)。車險公司必需加強理賠管控與專業(yè)化隊伍建設(shè)，提升理賠工作水平與客戶服務(wù)能力，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。建立未決賠案長效管理機制，明確專人負(fù)責(zé)車險未決賠款管理，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經(jīng)營效益。強化理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，擠壓理賠水分，提升車險盈利能力，使業(yè)務(wù)發(fā)展及服務(wù)與和諧社會的要求相匹配。
結(jié)束語：
汽車保險正隨著汽車走進(jìn)千家萬戶，消費者購車時、用車時都必須面對保險公司的服務(wù)，保費標(biāo)準(zhǔn)明晰化、保險服務(wù)滿意化是目前汽車保險機構(gòu)急需解決的問題。
參考文獻(xiàn)：
[1] 馮憲民.汽車保險與理賠一點通[M].北京：國防工業(yè)出版社，2006.
[2] 周延禮.機動車輛保險理論與實務(wù)[M].北京：中國金融出版社，2001.
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