淺談火災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)論文
火災(zāi)保險(xiǎn)與消防互動(dòng)的管理模式是我國(guó)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向,可充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的，供大家參考。
范文一：火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)價(jià)值體系研究
摘 要 本文通過(guò)對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)及其參與各方的特征分析，按照消防與保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)律，探討在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下構(gòu)建保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、投保人、行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的良性互動(dòng)機(jī)制，以期充分發(fā)揮保險(xiǎn)在火災(zāi)防范和火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的作用，推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)的良性發(fā)展。
關(guān)鍵詞 火災(zāi) 責(zé)任保險(xiǎn) 體系研究
一、火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀分析
火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的一種主要形式，它既是法律制度走向完善的結(jié)果，又是保險(xiǎn)業(yè)直接介入社會(huì)管理的具體表現(xiàn)。與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)起步較晚，2009年新修訂的《消防法》對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)首次作出規(guī)定：“國(guó)家鼓勵(lì)、引導(dǎo)公眾聚集場(chǎng)所和生產(chǎn)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷(xiāo)售易燃易爆危險(xiǎn)品的企業(yè)投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn);鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)”。就目前的發(fā)展來(lái)看，火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)在法律保障、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面尚不完善。
(一)運(yùn)用保險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)尚未形成。雖然火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，但因其針對(duì)的對(duì)象是第三者的補(bǔ)償，導(dǎo)致社會(huì)單位投?；馂?zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)始終處于被動(dòng)狀態(tài)，主動(dòng)投?；馂?zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)。同時(shí)，社會(huì)公眾對(duì)政府職責(zé)認(rèn)識(shí)不清，一旦發(fā)生重大災(zāi)害事故，便自然地希望政府承擔(dān)其全部或大部分的損失補(bǔ)償，自助自救的意識(shí)不強(qiáng)，過(guò)度依賴(lài)政府的救濟(jì)補(bǔ)償，影響了火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。
(二)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系尚未建立。火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是根據(jù)特定評(píng)估對(duì)象，綜合其消防安全管理狀況，評(píng)估其火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)概率和可能帶來(lái)的負(fù)面影響，確定其承受火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，制定消減和優(yōu)化火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。在保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保戶(hù)向保險(xiǎn)公司交付了保險(xiǎn)費(fèi)，就意味著同時(shí)將可能發(fā)生的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，而火災(zāi)的發(fā)生受可燃物、環(huán)境、防滅火設(shè)備等諸多因素的影響，故而利用完善的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)投保標(biāo)的進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，成為火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)順利推廣的先決條件。與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估起步較晚，尚無(wú)統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，制約了火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的推廣。
(三)保險(xiǎn)公司重“投保”輕“售后”的情況還較為嚴(yán)重。近年來(lái)，隨著火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的不斷擴(kuò)大，個(gè)別保險(xiǎn)公司之間為了拓展業(yè)務(wù)，爭(zhēng)奪市場(chǎng)，惡意壓低保費(fèi)，隨意削減承保期間的各項(xiàng)防災(zāi)服務(wù)，過(guò)度追求利益最大化，保險(xiǎn)公司參與防災(zāi)防損工作，督促被保險(xiǎn)企業(yè)提升消防安全管理水平，降低火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)監(jiān)督輔助功能日益減弱，沒(méi)有防災(zāi)工作計(jì)劃，沒(méi)有具體的防災(zāi)措施，防災(zāi)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高，又缺乏必要的技術(shù)知識(shí)，導(dǎo)致防災(zāi)工作在保險(xiǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)中成為最薄弱的一個(gè)工作環(huán)節(jié)。
二、火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)特有屬性
火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因火災(zāi)造成的對(duì)第三者的傷害所依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。其目的是發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和輔助社會(huì)管理功能，用市場(chǎng)機(jī)制和商業(yè)手段解決火災(zāi)責(zé)任賠償。
(一)承保方式的特性?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式具有多樣化的特征。在獨(dú)立承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)專(zhuān)門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)單，它與特定的物沒(méi)有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在附加承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是主險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)則是沒(méi)有獨(dú)立地位的附加險(xiǎn)。
(二)承保標(biāo)的的特性。保險(xiǎn)人在承保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，通常要規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額，由被保險(xiǎn)人自己選擇，被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過(guò)限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。
(三)保險(xiǎn)費(fèi)率的特性?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)高低成正比。通過(guò)對(duì)不同火災(zāi)場(chǎng)景發(fā)生的概率和其造成的不期望后果的乘積組合，并以此量化評(píng)估其火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，使投保方、承保方都能清晰掌握保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全狀況。如果企業(yè)降低了火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，則相應(yīng)地降低保險(xiǎn)費(fèi)率;相反，企業(yè)若未能按要求降低風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司有權(quán)提高保險(xiǎn)費(fèi)率或中止合同。通過(guò)運(yùn)用保險(xiǎn)費(fèi)率這一杠桿，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)自我防范。
(四)災(zāi)后賠償?shù)奶匦?。火?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠案，均以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)賠案只是保險(xiǎn)雙方的事情?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠款最后并非歸被保險(xiǎn)人所有，而是實(shí)質(zhì)上付給了受害方，這種賠款實(shí)質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償，從而是直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。
三、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)介入火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的利益基礎(chǔ)
保險(xiǎn)中介公司是商業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，也是現(xiàn)代社會(huì)分工發(fā)展的必然結(jié)果，其在投保人與保險(xiǎn)人之間搭建了一個(gè)相互溝通的橋梁，作為第三方，公正評(píng)價(jià)投保標(biāo)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展防災(zāi)服務(wù)，有助于火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的良性發(fā)展。其產(chǎn)生和發(fā)展是保險(xiǎn)市場(chǎng)供需雙方的客觀需要。
(一)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)。對(duì)于規(guī)模巨大的公共建筑或者對(duì)消防安全要求較高的生產(chǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)公司本身往往不具備豐富的專(zhuān)業(yè)技術(shù)和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。從事風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)能夠依據(jù)自身對(duì)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)的了解，為保險(xiǎn)公司提供客觀準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)分析依據(jù)，協(xié)助保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確的隨時(shí)掌握保險(xiǎn)標(biāo)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的變化。
(二)協(xié)助投保人追求利益最大化。保險(xiǎn)中介公司可以提供保險(xiǎn)精算、損失控制和理賠管理等服務(wù)，這些與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)聯(lián)系在一起，能夠達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保障和自留風(fēng)險(xiǎn)之間的最佳平衡。
(三)客觀監(jiān)控投保標(biāo)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。將技術(shù)監(jiān)管工作交給具有資質(zhì)的獨(dú)立中介評(píng)估機(jī)構(gòu)完成，有利于客觀評(píng)價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，防止保險(xiǎn)公司之間的惡意競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)費(fèi)率的不當(dāng)浮動(dòng)。同時(shí)，采用保險(xiǎn)公司、中介服務(wù)公司、投保人三方合作的保險(xiǎn)模式，進(jìn)一步減少行政干預(yù)色彩，使其回歸市場(chǎng)運(yùn)作。
四、火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)良性發(fā)展的基本路徑
(一)轉(zhuǎn)變政府職能，樹(shù)立公共服務(wù)社會(huì)化觀念。在當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，按照建立公共服務(wù)型政府的發(fā)展方向，應(yīng)貫徹“自助先于公助”的原則，將政府公共服務(wù)作為一種自助之外的補(bǔ)助形式，增強(qiáng)社會(huì)公眾的消防意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)調(diào)控的職能作用，協(xié)調(diào)政府各部門(mén)，采取行業(yè)自律、部分行政強(qiáng)制等形式引導(dǎo)行業(yè)、團(tuán)體、企業(yè)參加火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)。
(二)培育中介市場(chǎng)，完善火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系?；诟鞣嚼婊A(chǔ)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)良性發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，要進(jìn)一步推動(dòng)和支持從事風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)策劃的保險(xiǎn)公估公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，培育保險(xiǎn)業(yè)中專(zhuān)門(mén)從事消防安全相關(guān)業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)人才儲(chǔ)備，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的培訓(xùn)，建立火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，完善防災(zāi)防損檢查等保險(xiǎn)服務(wù)制度，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的快速健康發(fā)展。
(三)實(shí)現(xiàn)資源共享，謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。保險(xiǎn)公司、中介公司、消防部門(mén)應(yīng)構(gòu)筑信息交流平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)消防監(jiān)督與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息互通，利用費(fèi)率杠桿促進(jìn)承保單位隱患整改，從而預(yù)防和減少火災(zāi)的發(fā)生。一方面，中介公司應(yīng)為保險(xiǎn)公司和投保人提供諸如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)、防災(zāi)防損檢查和培訓(xùn)、聯(lián)合火災(zāi)事故調(diào)查等服務(wù)，定期向消防部門(mén)提供承保標(biāo)的的消防安全狀況檢測(cè)報(bào)告，確保各方動(dòng)態(tài)掌握標(biāo)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)變化情況。另一方面，各方聯(lián)合建立消防基金，主動(dòng)參與防災(zāi)防損研究工作，將利潤(rùn)部分轉(zhuǎn)向消防部門(mén)改善條件，提高技術(shù)、增加裝備，促進(jìn)消防事業(yè)的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)消防工作社會(huì)化和保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的良性結(jié)合。
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范文二：火災(zāi)保險(xiǎn)溯源
日本、韓國(guó)、俄羅斯、瑞士、法國(guó)、英國(guó)、美國(guó)等國(guó)家都由法律規(guī)定，公共場(chǎng)所實(shí)施包括火災(zāi)責(zé)任的公眾責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。這些場(chǎng)所一旦發(fā)生火災(zāi)等意外事故，就會(huì)有相應(yīng)的保險(xiǎn)公司來(lái)迅速妥善地解決善后問(wèn)題，避免了政府的財(cái)政浪費(fèi)，合理地利用了社會(huì)資源。
現(xiàn)實(shí)中，消防和保險(xiǎn)是整個(gè)社會(huì)防災(zāi)減災(zāi)體系中的兩個(gè)重要組成部分，雖然兩者之間性質(zhì)不同、手段不同，但它們都以危險(xiǎn)的存在為前提，都將危險(xiǎn)的預(yù)防和處理作為自己的任務(wù)，都是以減少危險(xiǎn)損害和加強(qiáng)社會(huì)預(yù)防的綜合能力為主要目的?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人因?yàn)榛馂?zāi)造成的第三者的傷害，依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)者風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。公眾聚集場(chǎng)所火災(zāi)事故發(fā)生后，利用公眾場(chǎng)所火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)作為其火災(zāi)事故的補(bǔ)償機(jī)制，可以保證補(bǔ)償資金的及時(shí)性和充分性，是一種較好的補(bǔ)償形式。
火災(zāi)保險(xiǎn)起源于歐洲
火災(zāi)保險(xiǎn)起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對(duì)火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。
16世紀(jì)初期的德國(guó)，頻繁發(fā)生的火災(zāi)導(dǎo)致德國(guó)城市中出現(xiàn)了救火的會(huì)員制互助組織，當(dāng)其會(huì)員遭到火災(zāi)損失時(shí)，可申請(qǐng)互助組織的援助。1591年，德國(guó)的工業(yè)和航運(yùn)中心漢堡市發(fā)生了一起重大火災(zāi)，特別是釀造行業(yè)的損失尤為慘重。災(zāi)后，各釀酒廠為了籌集巨額重建資金，維護(hù)不動(dòng)產(chǎn)的信用而設(shè)立了火災(zāi)合作社。1676年，漢堡的46家火災(zāi)合作社聯(lián)合成立了世界上第一個(gè)政府火災(zāi)保險(xiǎn)組織――市營(yíng)公眾火災(zāi)合作社。此后，德國(guó)皇帝頒布法令，在全國(guó)推廣這一做法，規(guī)定各城市都要聯(lián)合起來(lái)，成立市營(yíng)火災(zāi)合作社。不久，又在全國(guó)實(shí)行了強(qiáng)制火災(zāi)保險(xiǎn)的特別條例，開(kāi)創(chuàng)了世界公營(yíng)強(qiáng)制火災(zāi)保險(xiǎn)的先河。
真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)生于英國(guó)，是在倫敦大火之后發(fā)展起來(lái)的。1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了5天，市內(nèi)448畝的地域中373畝成為瓦礫，占倫敦面積的83.26%，13200戶(hù)住宅被毀，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)1200多萬(wàn)英鎊。19世紀(jì)后期，火災(zāi)保險(xiǎn)如燎原之火，開(kāi)始在全球蔓延開(kāi)來(lái)。
強(qiáng)制是為了合理利用資源
目前，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)普遍運(yùn)用市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制處理突發(fā)公共事件，其中傷亡人員的賠付主要由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。如日本、韓國(guó)、俄羅斯、瑞士、法國(guó)、英國(guó)、美國(guó)等國(guó)家都由法律規(guī)定，公共場(chǎng)所實(shí)施包括火災(zāi)責(zé)任的公眾責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。這些場(chǎng)所一旦發(fā)生火災(zāi)等意外事故，就會(huì)有相應(yīng)的保險(xiǎn)公司來(lái)迅速妥善地解決善后問(wèn)題，避免了政府的財(cái)政浪費(fèi)，合理地利用了社會(huì)資源。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球每年由火災(zāi)造成的損失大約為100億美元，這還不包括間接損失。因而，火災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)起到極其重要的分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的作用。
因?yàn)橛辛嘶馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，國(guó)外許多成熟的保險(xiǎn)公司都非常重視防災(zāi)防損服務(wù)，建立火災(zāi)保險(xiǎn)科研機(jī)構(gòu)，開(kāi)展預(yù)防火災(zāi)的技術(shù)研究，有的還設(shè)有防損工程部，為客戶(hù)和準(zhǔn)客戶(hù)提供防災(zāi)防損方面的工程咨詢(xún)服務(wù)，包括實(shí)地勘察，以對(duì)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合性評(píng)估，并對(duì)存在的安全隱患問(wèn)題提交書(shū)面整改建議。美國(guó)的損失管理服務(wù)公司的主要業(yè)務(wù)就是提供包括火災(zāi)在內(nèi)的危險(xiǎn)管理咨詢(xún)，依據(jù)自身在危險(xiǎn)控制方面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)企業(yè)做出深入的調(diào)查，估測(cè)潛在危險(xiǎn)，提出評(píng)價(jià)和改進(jìn)意見(jiàn)，或者設(shè)計(jì)新的方案。美國(guó)還有一家名為FM(FactoryMutual)的防災(zāi)科研咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，擁有全球最大的火災(zāi)試驗(yàn)館和設(shè)備齊全的檢測(cè)中心，用來(lái)為美國(guó)三大工業(yè)保險(xiǎn)公司和投保企業(yè)提供咨詢(xún)服務(wù)。只有通過(guò)FM的標(biāo)準(zhǔn)，才可在三大保險(xiǎn)公司投保，享受低費(fèi)率、高賠付的好處。出于自己的利益，保險(xiǎn)公司還要對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)進(jìn)行消防安全培訓(xùn)，包括如何制定消防應(yīng)急程序及動(dòng)火許可制度等。許多國(guó)家對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率的制定，是按行業(yè)、建筑結(jié)構(gòu)、周?chē)h(huán)境以及消防措施予以區(qū)分，規(guī)定有很明細(xì)的費(fèi)率表，在承保每筆火險(xiǎn)業(yè)務(wù)之前，必須派人員對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行查勘，根據(jù)其建筑的結(jié)構(gòu)、用途、環(huán)境情況、防災(zāi)設(shè)施以及標(biāo)的物本身的危險(xiǎn)程度來(lái)確定費(fèi)率。企業(yè)也愿意花很少的費(fèi)用來(lái)加強(qiáng)防災(zāi)措施，以取得較低的保險(xiǎn)費(fèi)率或優(yōu)惠條件，減少保險(xiǎn)費(fèi)的支出。一旦承保發(fā)生火災(zāi)，保險(xiǎn)公司就必須按合同理賠。
日本有好幾家專(zhuān)營(yíng)的火災(zāi)保險(xiǎn)公司。當(dāng)投保人因火災(zāi)造成財(cái)產(chǎn)損失需要保險(xiǎn)公司賠償時(shí)，先向管區(qū)內(nèi)消防署遞交申請(qǐng)，然后持消防署出具的受災(zāi)證明書(shū)及火災(zāi)原因、損壞程度證明文件等向保險(xiǎn)公司索取賠償?；馂?zāi)保險(xiǎn)公司也主動(dòng)參與受保單位的火災(zāi)預(yù)防工作，如東京海上保險(xiǎn)公司每年要檢查兩次受保單位的火災(zāi)隱患。在日本，房屋所有者一般都是貸款建房、購(gòu)房，銀行內(nèi)部規(guī)定，如果房屋所有者不參加火災(zāi)保險(xiǎn)，銀行會(huì)有借貸風(fēng)險(xiǎn)，可以不發(fā)放貸款。日本出租房屋的租金往往明確寫(xiě)明含火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)(對(duì)于不動(dòng)產(chǎn))，出租者一般要求承租者對(duì)其使用的東西購(gòu)買(mǎi)火災(zāi)保險(xiǎn)(對(duì)于動(dòng)產(chǎn))。
韓國(guó)在《火災(zāi)保險(xiǎn)及賠付法》中不但規(guī)定了實(shí)行強(qiáng)制火災(zāi)保險(xiǎn)的特定建筑的范圍及其賠償責(zé)任、保險(xiǎn)責(zé)任等，而且授權(quán)由非人壽保險(xiǎn)公司發(fā)起成立的韓國(guó)消防協(xié)會(huì)按照財(cái)政監(jiān)察委員會(huì)的許可，從事防火設(shè)施和消防裝備的安全檢查，開(kāi)展消防科研和推廣新技術(shù)等活動(dòng)。同時(shí)，該法規(guī)還規(guī)定，四層及四層以上的政府建筑、教育設(shè)施、商(市)場(chǎng)、醫(yī)療設(shè)施、娛樂(lè)場(chǎng)所、旅館與住宅建筑、工廠、公寓以及《韓國(guó)總統(tǒng)令》中明確的其他人員密集的建筑為特定建筑，要求強(qiáng)制實(shí)施火災(zāi)人身傷害特定保險(xiǎn)。此外，韓國(guó)在建筑法律中規(guī)定，具有一定規(guī)模的商場(chǎng)必須辦理火災(zāi)保險(xiǎn)。
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