關(guān)于汽車保險相關(guān)畢業(yè)論文
汽車產(chǎn)業(yè)一直被作為國民經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，汽車保險隨著汽車行業(yè)的發(fā)展而產(chǎn)生。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于汽車保險畢業(yè)論文，供大家參考。
汽車保險畢業(yè)論文篇一：《汽車保險“無責免賠”條款探究》
【摘要】在汽車保險中“無責免賠”條款引起社會廣泛關(guān)注，很多人包括某些法律界人士認為“無責免賠”屬于“霸王條款”。本文通過對“無責免賠”條款含義的闡述，進而對“無責免賠”條款是否屬于“霸王條款”做出了界定，并提出了相應(yīng)的解決對策。
【關(guān)鍵詞】汽車保險 無責免賠 探究
一、“無責免賠”的含義
汽車保險中“無責免賠”條款又稱“按責任理賠”條款。保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守熑伪壤鄳?yīng)承擔責任。其中，保險車輛方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。若A車與B車相撞，經(jīng)事故責任認定A負全部責任，則A所在保險公司賠償100%，如A負主要責任保險公司賠償70%，如A負同等責任保險公司賠償50%，如A負次要責任保險公司賠償30%，如A無責則保險公司不承擔賠償責任。
二、“無責免賠”是否屬于“霸王條款”
實際案例：
洪X東先生于2010年4月19日將其所有粵ADY725號小車向太平洋保險公司投保了車輛損失險170000元，不計免賠條款等保險險種，并交納相關(guān)保險費。于2010年7月29日21時05分許，洪X東駕駛粵ADY725號小車在東莞市洪梅鎮(zhèn)洪梅大道鑫鵬商場對出路段與秦文驅(qū)駕駛贛D00977號重型廂式貨車發(fā)生相撞，造成兩車損壞的交通事故。交警責任認定，洪X東無責任，秦文驅(qū)負事故全部責任。事故后由于秦文驅(qū)無能力賠償，洪X東向保險公司了解理賠情況，保險公司以洪X東先生在事故中無責任，拒不賠償。
上述案例保險公司把“無責免賠”作為拒絕賠償?shù)膿跫?，實際上侵害了投保人以及被保險人的合法權(quán)益。以至于法律界人士認為“無責免賠”是保險行業(yè)中的“霸王條款”應(yīng)當廢除。筆者認為：“無責免賠”并非不賠，只是無責方的保險公司不賠，并不是無責方得不到賠償，無責方可以向有責方提出索賠，如果有責方已購買三者險，那么無責方可以向有責方所在的保險的公司提出索賠，如果有責方肇事逃逸無法找到，或者經(jīng)濟能力無法承擔，也可以向己方的保險公司提出代位求償?shù)纳暾?，保險公司先行賠付己方的損失之后再向有責方代位追償。
但是，保險公司代位求償往往成功率很小，成本很大，導(dǎo)致保險公司先行賠付之后又追償不到形成壞賬，所以保險公司便以“無責免賠”為由拒絕賠償，也拒絕行使代位追償，這不是“無責免賠”條款的問題，而是保險公司想要逃避責任自身的問題。相反，如果保險公司“無責也要賠付”，就使得被保險人在無責的情況下都要求保險公司來賠償，有責方將不用賠償，這顯然就會導(dǎo)致道德風(fēng)險，帶來肆意肇事卻不用賠償?shù)葒乐睾蠊?/p>
本案例最終通過訴訟的方式得以解決，雖然法院判決太平洋保險公司給付洪X東賠償金，洪X東先生勝訴，保險公司敗訴。但這并不是對“無責免賠”條款的否定，而是保險公司先付賠償洪X東先生的損失，之后可以行駛代位追償。所以：“無責免賠”不是“霸王條款”。但是想要從根本上杜絕保險公司拒絕行使代位追償權(quán)，需要從多方面努力解決。
三、解決對策
(一)保險單增加對“無責免賠”條款的解釋
公眾對保險基本知識的匱乏是保險經(jīng)營長期存在的一個問題。多數(shù)人并不了解保險基本原理，保險爭議多是保險雙方理解存在偏差，而非保險產(chǎn)品本身存在疏漏。在“無責免賠”爭議中，大部分投保人并不了解代位追償條款這一保險原則，所以很少有投保人向保險公司提出代位追償申請，也不理解無責免賠的原理以及對保險經(jīng)營的重大意義。
所以，保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時，應(yīng)當對存在較大爭議性和專業(yè)化很強的“無責免賠”條款，以附錄的形式進行解釋，或者規(guī)定保險工作人員在銷售保險時對“無責免賠”進行解釋，以及發(fā)生交通事故時指導(dǎo)投保人向肇事方以及其保險公司索賠等。
(二)完善代位追償制度
有法律專家和保險專家指出，按照我國《民法》中的“過錯責任”原則，承擔責任的標準是以當事人的過錯程度來確定的，保險基本原理也如此。如保險人在事故中并沒有責任，不應(yīng)通過自己多購買的保險來對方過錯導(dǎo)致的責任承擔損失，無責免賠有其合法性。按照相關(guān)法律，發(fā)生交通事故，遇到不愿承擔相應(yīng)經(jīng)濟賠償責任方車主，不管對方是否投保，無責方可從自己投保的保險公司獲得保險補償，不過需要將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險公司，即代位求償。業(yè)內(nèi)人士表示，保險公司獲得追償權(quán)后，可先向無責方賠償，然后向?qū)Ψ杰囍髯穬?，就是所謂的“代位追償”。
所以保監(jiān)會及保險公司應(yīng)不斷地完善代位追償權(quán)的制度與標準流程，以便為事故雙方理賠提供方便，從而加強代位追償權(quán)的執(zhí)行力度。當被保險人無責時，而第三方的保險公司推脫不承擔賠償責任或第三方?jīng)]有購買車險而又沒有足夠的經(jīng)濟承擔能力，或第三方肇事逃逸無法找到等等這些情況發(fā)生時，己方保險公司就必須要履行代位追償權(quán)。
(三)解決保險公司代位追償權(quán)的成本問題
實際操作中，如果保險公司向有責方追償，就會增加理賠環(huán)節(jié)，使之成本加大，并不符合商業(yè)原則。因此，目前大多數(shù)保險公司并未真正履行代位追償權(quán)，甚至把“無責免賠”作為保險公司拒絕賠償?shù)淖o身符。因為在汽車保險的費率厘定過程中，并沒有涉及代為追償過程可能會產(chǎn)生的各種成本，包括人員配置和物質(zhì)成本，這些成本沒有反映在保費當中。如果保險公司主動承擔代位追償，這樣將由保險公司全部承擔因代位追償行為產(chǎn)生的成本負擔。
所以，要解決保險公司完善代位追償，必須解決汽車保險保費中代位追償而產(chǎn)生的費用，也就等于重新厘定保險費率。
四、結(jié)論
“無責免賠”條款之所以引起如此巨大爭議，產(chǎn)生負面的社會影響，歸根結(jié)底是由于投保人法律意識匱乏以及保險公司服務(wù)意識薄弱導(dǎo)致的信息不對稱引起的。想要從根本上解決“無責免賠”的爭議，必須完善代位追償制度，以及解決代位追償權(quán)引起的成本問題。
參考文獻
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汽車保險畢業(yè)論文篇二：《汽車保險續(xù)保率影響分析》
【摘 要】汽車保險相關(guān)費用的高低直接影響著保險公司的盈利水平，而影響這一費用的因素紛繁錯雜。文章首先通過對影響續(xù)保率因素的挖掘及進一步的篩選，最終選定了出險次數(shù)、新車購買價、銷售渠道和車輛用途作為分析續(xù)保率的典型因素，并利用二項Logistic法做了回歸分析，給出了回歸系數(shù)和影響的重要程度評價;然后，根據(jù)線性回歸與方差分析的相關(guān)理論分析討論了單個因素對續(xù)保率的影響，對不同因素對續(xù)保率的影響程度做了比較;最后得出了合理可行的結(jié)論。
【關(guān)鍵詞】logistic回歸;續(xù)保率;車險次數(shù);SPSS軟件
1.引言
近幾年，國內(nèi)汽車銷售市場異?；鸨?，銷售量屢創(chuàng)新高。自2006年7月1日，交強險實施以來，車險與廣大車主間有了更加親密的關(guān)系。除了交強險，各個保險公司有自己的商業(yè)車險產(chǎn)品，種類繁多。在我國保險業(yè)，汽車保險有著不可撼動的地位。連續(xù)多年，汽車保險穩(wěn)居國內(nèi)產(chǎn)險業(yè)第一大險種。可以說，對于財產(chǎn)保險公司來說，得車險者得天下!
2.模型準備
2.1 知識準備
利用多元回歸方法分析變量之間關(guān)系或進行預(yù)測時的一個基本要求是被解釋變量應(yīng)是連續(xù)定距型變量。然而，實際應(yīng)用中這種要求未必都能夠得到很好的滿足。有些多元回歸模型的被解釋變量設(shè)為是否購買(1表示購買，0表示不購買)，是個純粹的二值品質(zhì)型變量，顯然不滿足上述要求的。
采用二項Logistic回歸的一個優(yōu)點便是Logistic回歸在處理虛擬變量方面的優(yōu)勢。通?；貧w分析中，作為解釋變量的變量都是定距型變量，它們對被解釋變量有線性解釋作用。實際應(yīng)用中，被解釋變量的變化不僅受到定距型變量的影響，也會為非定距的品質(zhì)變量的影響。
2.2 指標體系建立
根據(jù)題目中所給的數(shù)據(jù)和相應(yīng)的資源查找知，影響續(xù)保率的因素可分為以下幾個方面：公司服務(wù)方面，承保車輛本身，保險公司要素和大事件。
2.3 模型的建立
分析之后我們選取了以下四個指標為典型指標來對續(xù)保率進行影響分析，它們?yōu)椋撼鲭U次數(shù)，購買價格，銷售渠道和車輛用途。
Y―續(xù)保與否(取值為0：不續(xù)?；?：續(xù)保);X1―出險次數(shù);X2―購買價格;X51―銷售渠道;X31―車輛用途。
由于續(xù)保率是當年到期的客戶中續(xù)?？蛻羲嫉谋戎兀斠欢螘r期內(nèi)到期車輛數(shù)不變的情況下，如果續(xù)保的車輛數(shù)越大的話，則對應(yīng)的續(xù)保率相應(yīng)越高，即兩者呈現(xiàn)出同向的變化。故在此，我們將對續(xù)保率的分析轉(zhuǎn)化為對續(xù)保與否的分析。
考慮到被解釋變量為二元離散變量，并且解釋變量中的x51和x31都為虛擬變量，通常的回歸分析是不適用的。在此，我們用logistic回歸來分析他們與續(xù)保的關(guān)系。
本文采取了逐步篩選策略對變量進行逐步回歸分析，一共分為四步。首先在step1中，模型中包含常數(shù)項和x51，如果此時剔除x51將使―2LL減少553.122，即553.122是x51進入模型引起的，-5706.914即為零模型的對數(shù)似然比;在step2中，模型包含常數(shù)項、x51和x2，此時如果剔除x2，則―2LL減少121.101，即121.101是在step1的基礎(chǔ)上x2所引起的，-5430.353即為step1模型的對數(shù)似然比。其他同理。到最后一步，如果顯著性水平設(shè)定為0.1，由于各步的概率p值均小于顯著性水平，因此此時模型中的解釋變量全體與LogitP的線性關(guān)系顯著，模型合理。
然后逐步篩選解釋變量，最終得到各解釋變量的回歸系數(shù)檢驗結(jié)果。最終的模型(第四步)中包含了車險次數(shù)、購買價格、銷售渠道和車輛用途，各自回歸系數(shù)顯著性的Wald觀測值所對應(yīng)的概率p值都小于顯著性水平，因此拒絕零假設(shè)，意味著它們與LogitP的線性關(guān)系顯著，應(yīng)保留在方程中。同時，Hosmer-Lemeshow統(tǒng)計量的觀測值為191.639，概率p值接近零，小于顯著性水平，因此應(yīng)該拒絕原假設(shè)，模型的擬合優(yōu)度較高。
通過以上分析，模型最終給出了相應(yīng)的錯判矩陣。第一個模型的總體正確率為57.1%，對續(xù)保人群預(yù)測的準確率極高，但對不續(xù)保人群預(yù)測的準確率卻極低;第二個模型的總體正確率為60.9%，對續(xù)保人群預(yù)測的準確率降低了，但對不續(xù)保人群預(yù)測的準確率卻提高了;第三個模型的總體正確率為59.2%，對續(xù)保人群預(yù)測的準確率繼續(xù)降低，但對不續(xù)保人群預(yù)測的準確率卻繼續(xù)提高;第四個模型的總體正確率為59.1%，對續(xù)保人群預(yù)測的準確率達到79.9%，對不續(xù)保人群預(yù)測的準確率卻達到了31.5%。從應(yīng)用角度來看，第四個模型較前三個模型的應(yīng)用性略強一些。
綜上分析，出險次數(shù)、新車購買價格、銷售渠道和車輛用途四個影響因素在顯著性水平為0.1的情況下對續(xù)保率有著顯著的影響。通過系數(shù)看出，銷售渠道對續(xù)保率的影響相對較大，其次為車輛用途，影響最小的為新車購買價格。
3.續(xù)保率與個別影響因素的曲線關(guān)系
以上分析了影響因素對續(xù)保率的總體影響，下面根據(jù)典型的數(shù)據(jù)分因素對續(xù)保率進行分析。文章選取了2010年9月份到12月份共四個月的數(shù)據(jù)作為樣本分析數(shù)據(jù)，進行以下分析。
以下分別為承保車輛年齡、使用性質(zhì)、出險次數(shù)、購買價格對續(xù)保率的影響：
通過線性擬合，我們得出了擬合曲線方程分別為：y=-0.911x+26.000，其中y表示續(xù)保率，x表示承保車輛年齡;y=5.584x+5.937，其中y表示續(xù)保率，x表示承保車輛使用性質(zhì);y=1.716x+26.447，其中y表示續(xù)保率，x表示承包車輛出險次數(shù);y=0.062x+25.006，其中y表示續(xù)保率，x表示新車購買價格。
綜上述，承保車輛年齡對續(xù)保率是一個負向的影響，并且影響程度相對其他指標較小;影響最小的是新車購買價格，它對續(xù)保率的影響系數(shù)為0.06137。
4.結(jié)論
影響續(xù)保率的因素多種多樣，車輛保險公司應(yīng)該充分分析這其中的主要因素：承保車輛年齡、使用性質(zhì)、出險次數(shù)、購買價格等，然后做出相應(yīng)的政策。
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汽車保險畢業(yè)論文篇三：《我國汽車保險風(fēng)險證券化》
【摘要】目前我國汽車保險業(yè)快速發(fā)展，車險證券化已經(jīng)具有了一定基礎(chǔ)。本文提出參照目前的巨災(zāi)保險制度，分析在我國實行汽車保險證券化可行條件，并構(gòu)建了一系列的產(chǎn)品，探討我國推行汽車保險風(fēng)險證券化發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】汽車保險 風(fēng)險 證券化
2012年9月25日，保監(jiān)會發(fā)出《關(guān)于支持汽車企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營有關(guān)事項的通知》，通知鼓勵和支持我國汽車企業(yè)出資設(shè)立保險代理、保險經(jīng)紀公司。這將推動汽車企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營，有利于汽車保險衍生品業(yè)務(wù)的發(fā)展，也為汽車保險證券化提供發(fā)展機會。
一、問題的提出
所謂證券化，即金融業(yè)務(wù)中證券業(yè)務(wù)的比重不斷增大，信貸流動的銀行貸款轉(zhuǎn)向可買賣的債務(wù)工具，其主要分為資產(chǎn)證券化和融資證券化兩類。作為保險資產(chǎn)證券化的一種，汽車保險風(fēng)險證券化其實是把汽車保險公司中缺乏流動性但具有預(yù)期未來穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)聚集起來，形成了一個資產(chǎn)池，通過結(jié)構(gòu)性重組，將其轉(zhuǎn)化為可以在資本市場出售和流通的證券，其實質(zhì)是將汽車保險公司的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)換成可交易的金融證券。
在國外，汽車保險證券化已經(jīng)成為資產(chǎn)證券化中占較大份額的項目，它將汽車保險這一缺乏流動性但能產(chǎn)生可預(yù)見現(xiàn)金流量的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為在金融市場上可以出售和流通的證券。在我國，汽車保險證券化還是一個較新的概念。
二、汽車保險證券化的必要性
汽車保單證券化通過建立汽車保險支持其證券，使得資本市場的資金可以更好地進入保險市場，從而更好地幫助汽車保險公司和再保險公司轉(zhuǎn)移保險風(fēng)險。
汽車保險證券化是在保險業(yè)化解風(fēng)險的一條途徑，它使得投保人不必像購買傳統(tǒng)再保險那樣承受信用風(fēng)險。并且通過汽車保險資產(chǎn)或者負債具有證券流動性，從而有利于改善資產(chǎn)和負債的質(zhì)量。
證券化也改變了保險公司汽車保險項目的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，使得保險公司負債匹配更為合理，有利于保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營。
三、汽車保險風(fēng)險證券化的主要形式
結(jié)合我國汽車保險自身特點，汽車保險證券化主要可采取以下形式：汽車保險債券、汽車保險互換以及汽車保險期貨。
(一)汽車保險債券
汽車保險債券是一種收益與制定的承保損失相連接的債券，該產(chǎn)品運作中主要涉及四個主體：購買汽車保險的投保人、直接保險公司、特殊目的機構(gòu)(spv)以及市場投資者。
根據(jù)汽車保險債券運行模式，車險公司將其承保的投保風(fēng)險以不同的組合分別歸類，通過SPV發(fā)行汽車保險債券，市場投資者通過投資債券獲取投資收益。
(二)汽車保險互換
互換是指交易雙方按照事先約定的條件交換彼此的保險風(fēng)險責任。汽車保險互換交易為不同地域的保險人提供了分散保險人風(fēng)險的渠道?；Q交易雙方可以達到規(guī)避風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的。
這種交易允許保險人發(fā)揮自身相對優(yōu)勢，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他金融機構(gòu);各機構(gòu)通過投資組合產(chǎn)品實現(xiàn)多種投資組合，這樣保險人和投資者均獲得風(fēng)險收益。
(三)車險期貨產(chǎn)品
目前保險期貨產(chǎn)品最為有效的是1992年美國芝加哥期貨交易所推出的巨災(zāi)保險期貨的做法。芝加哥期貨交易所巨災(zāi)期貨一般是以季度為周期進行交易的。
汽車車險期貨產(chǎn)品所規(guī)定賠償事件發(fā)生的損失越大，期貨合同的價格也就越高。如果損失巨大，則需要用保險人期貨市場上的贏利來加以沖抵，不足以影響保險公司的持續(xù)經(jīng)營。
四、我國實行汽車保險證券化還需解決的其他問題
(一)相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計制度
汽車保險債券一般設(shè)計相對簡單，交易成本也要比其他品種低。例如汽車保險期權(quán)、期貨的使用需要編制相應(yīng)的損失指數(shù)，增加了設(shè)計的難度。另外，汽車保險債券交易的成本也相對較低。從我國資本市場的狀況看，汽車保險債券已經(jīng)具有一定可行性。
(二)SPV發(fā)展滯后風(fēng)險
在汽車保險產(chǎn)品證券化過程中，SPV充當著非常重要的角色。通過SPV，一方面有利于實現(xiàn)保險人風(fēng)險隔離;另一方面，如果保險人償付能力不足，SPV 仍然有義務(wù)償還債券本息。
從理論上講，SPV的建設(shè)對我國汽車保險債券發(fā)展起關(guān)鍵作用;同時，投資者自然也需要有更多值得投資的保險債券。
(三)完善證券交易者行為
我國傳統(tǒng)車保再保險的價格相當不穩(wěn)定，再保險將不得不面對更高的持有風(fēng)險，最終將導(dǎo)致保險人再保險欲望下降。證券交易者行為短期化、投機性和市場失范，都不利于車險證券化產(chǎn)品發(fā)展。
汽車保險證券化產(chǎn)品的推出，在緩解傳統(tǒng)再保險人風(fēng)險的同時，還可以形成有效的價格競爭機制，推動再保險業(yè)發(fā)展;另外，巨大的競爭壓力將促進車險再保險業(yè)規(guī)范發(fā)展，推動我國汽車保險市場快速增長，從而為汽車保險進一步證券化提供市場機會。
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