淺談醫(yī)療保險的論文
淺談醫(yī)療保險的論文
醫(yī)療保險是社會保障制度的重要組成部分,完善的醫(yī)療保險制度是現(xiàn)代社會文明的重要標志。下面是學習啦小編為大家整理的醫(yī)療保險的論文，供大家參考。
醫(yī)療保險的論文范文一：淺談社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的結合
【摘 要】為適應社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀要求，我國的社會醫(yī)療保險改革已在大部分城市啟動，盡管醫(yī)療保險制度給廣大城鎮(zhèn)職工的基本醫(yī)療提供了重要保障，但由于我國尚處于社會主義初級階段，生產(chǎn)力發(fā)展水平相對低下，還不能像發(fā)達的福利國家，實行全面的醫(yī)療保障，因種種原因導致的醫(yī)療費用剛性增長，使居民個人醫(yī)療費用負擔不斷加重成為目前較突出的問題。
【關鍵詞】探討;社會醫(yī)療保險商業(yè)醫(yī)療保險結合
一、社會醫(yī)療保險制度的現(xiàn)狀及問題
社會醫(yī)療保險是指由國家建立的為解決勞動者因醫(yī)療、負傷和生育暫時喪失勞動能力后因治療和生活總是而給予經(jīng)濟幫助的一種社會保障制度。例如：我國建國以來建立并長期實行的公費醫(yī)療(行政機關、事業(yè)單位職工、大學生)和勞保醫(yī)療(企業(yè)職工)制度。但因其本身存在種種弊端，所以國務院于是1994年平均月開始進行醫(yī)療保障制度改革。加快基本醫(yī)療保險制度改革保障職工基本醫(yī)療是建立社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀要求和重要保障，是黨中央國務院為實現(xiàn)我國跨世紀戰(zhàn)略目標所做出的重大決策。基本醫(yī)療保險制度的建立，意味著我國職工醫(yī)療保障從單位保障制度向社會保險型醫(yī)療保險制度的轉軌，意味著福利保障的“公費醫(yī)療”和“勞保醫(yī)療”向互助共濟有效約束的基本醫(yī)療保險機制的轉換。我國的基本醫(yī)療保險制度的建立和實施，不僅為社會主義市場經(jīng)濟體制下的廣大企事業(yè)單位擺脫了沉重的醫(yī)療費開支的負擔，輕裝上陣，一心抓生產(chǎn)的機遇，而且給因資金困難長期無法報銷醫(yī)療費的企事業(yè)單位的廣大城鎮(zhèn)職工帶來了切身利益。所以說，我國現(xiàn)行的基本醫(yī)療保險制度對于保障職工身體健康，促進經(jīng)濟發(fā)展和維護社會穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。新的醫(yī)療保險制度已經(jīng)推進到全國絕大多數(shù)城市，截至今年3月，參保人員已達到1.12億人，其中在職職工占73%，退休人員占27%，80%以上的原國有企業(yè)職工，特別是50%的國有困難企業(yè)職工參加了醫(yī)療保險。
但由于我國尚屬社會主義初級階段，生產(chǎn)力發(fā)展水平有限，還不能像發(fā)達的福利國家一樣，實行全面的醫(yī)療保障，不僅在醫(yī)療消費上給藥品、診療和醫(yī)療服務設施等規(guī)定了使用范圍，而且個人還需要負擔一定比例的醫(yī)療費用，當前因醫(yī)療科技技術的不斷發(fā)展和提高，醫(yī)療技術和藥品價格增長過快，以及一些醫(yī)院和醫(yī)藥生產(chǎn)及流通領域的利益驅動，使醫(yī)療費用逐年剛性增長，導致使個人醫(yī)療費用負擔不斷加重的問題顯得日益突出。
在北京市統(tǒng)計局于2000年8月份對北京市基本醫(yī)療保險制度改革方案草案進行的民意測驗(民意測驗采用調(diào)查問卷的方式共在全市范圍內(nèi)抽取了507個企業(yè)事業(yè)及行政單位發(fā)放調(diào)查問卷10140份，并在規(guī)定的時間內(nèi)全部收回，調(diào)查范圍占城鎮(zhèn)職工享受醫(yī)療保險人員的1.7%。)中，被調(diào)查者有89.8%的人認為醫(yī)療費增長過快;有94.8%的人認為藥品價格增長過快;有74.6%的人認為社會保障程度低;83%的被調(diào)查者認為，除基本醫(yī)療保險外有必要建立大額醫(yī)療互助企事業(yè)單位補充醫(yī)療保險及公務員醫(yī)療補助等補充保險。
二、商業(yè)醫(yī)療保險的現(xiàn)狀和問題
目前，在我國保險市場上，各家壽險公司都涉足了醫(yī)療保險領域，開辦了各類醫(yī)療保險。商業(yè)醫(yī)療保險大致分為三類：收入補貼類、定額給付類和費用報銷類。但各類險種投保和業(yè)務開展情況的不盡人意，甚至有些險種因保險公司懼怕出險，已經(jīng)被人為取消了。據(jù)有關部門統(tǒng)計，國內(nèi)現(xiàn)有11家保險公司經(jīng)營商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務，共開辦了131種醫(yī)療保險險種業(yè)務，但其業(yè)務量并不大。到2000年我國商業(yè)醫(yī)療保險的保費收入大約占同期人壽保險費收入的13.4%，與全國4000多億元的衛(wèi)生總費用相差甚遠，僅占2.5%左右。時至今日，這種狀況還沒有出現(xiàn)突飛猛進的改變，說明目前商業(yè)醫(yī)療保險在我國醫(yī)療保險事業(yè)中所起的作用很小，其發(fā)展還很不充分。本人認為，商業(yè)醫(yī)療保險受到冷落，主要有以下原因：一是理賠范圍均比較局限，如費用報銷類，只規(guī)定一些特定的少數(shù)疾病發(fā)生的醫(yī)療費才能理賠，不能很好地滿足參保人各類疾病治療的需求;二是賠付額較固定;三是理賠手續(xù)繁瑣，且等待期較長，使一些欲參保的人望而卻步;四是誠信還有待于提高，五是宣傳工作力度還需要加強。
三、社會與商業(yè)醫(yī)療保險結合的必要性
社會醫(yī)療保險是由國家通過立法強制實施的，而商業(yè)醫(yī)療保險則屬于健康保險的范疇，是由保險人支付保險金的一種商業(yè)行為。社會醫(yī)療保險體現(xiàn)了“低水平，廣覆蓋”的原則，但在人們的醫(yī)療需求中，社會醫(yī)療保險仍有不予支付的醫(yī)療費用、項目及個人需負擔一定比例的費用，這些都可以成為商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展空間。要解決當前突出的個人醫(yī)療費負擔過重的問題，充分發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險對社會醫(yī)療保險的補充作用，是十分必要的。由社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險共同構筑我國完整的醫(yī)療保障體系，也是黨中央和國務院要求和提倡的。商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險既有顯著區(qū)別，又有許多客觀存在的共同之處，如果它們相輔相成、互補所缺，就有可能使參保人在醫(yī)療消費上，達到少負擔或零負擔的目的。
四、社會與商業(yè)醫(yī)療保險結合的可操作性
商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險結合辦理理賠業(yè)務，大致可分為以下步驟：(1)參保人因病在基本醫(yī)療保險定點醫(yī)院治療
的，結算時，參?；颊叱帧渡鐣Ｕ峡ā吩谥委熱t(yī)院刷卡與社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構聯(lián)網(wǎng)辦理結算手續(xù)，打印《基本醫(yī)療保險結算單》，支付個人負擔部分的費用。(2)參?；颊叱帧渡鐣Ｕ峡ā?、出院記錄和《基本醫(yī)療保險結算單》，到商業(yè)保險公司的醫(yī)療保險業(yè)務部門辦理理賠手續(xù)。(3)商業(yè)保險公司業(yè)務部門根據(jù)提報的材料，與社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構聯(lián)網(wǎng)核實結算情況，審核材料符合規(guī)定后，按照約定給予理賠。由于參加基本醫(yī)療保險患者的結算已經(jīng)過嚴格審核和把關，所以商業(yè)保險公司復核工作比較簡便。
五、社會與商業(yè)醫(yī)療保險結合的建議
種種事實表明，我國醫(yī)療保障制度目前已經(jīng)進入實質性的操作階段，由此引發(fā)的商業(yè)醫(yī)療保險熱潮也將會相伴而來。盡管中國人壽保險公司、平安保險公司、泰康保險公司等正在嘗試著開辦一些醫(yī)療保險險種，但總體而論，商業(yè)性的醫(yī)療保險市場并未得到很好地開拓，沒有從根本上對社會基本醫(yī)療保險進行填補，使得社會醫(yī)療保障出現(xiàn)了一個“真空區(qū)”。因此，在加大“醫(yī)改”力度和完善基本醫(yī)療保險制度的同時，大力發(fā)展商業(yè)形式的補充醫(yī)療保險，便顯得尤為迫切。(1)政府要明確政策，給商業(yè)醫(yī)療保險以充分發(fā)展的社會空間;(2)政府要從穩(wěn)定社會，保障人民健康水平的大局出發(fā)，積極與商業(yè)保險公司合作，指導和幫助他們發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險事業(yè);(3)商業(yè)保險公司應
加強市場調(diào)研活動，準確把握市場需求，增強風險意識，并依靠保險精算人才和醫(yī)學專業(yè)人才積極開發(fā)設計出適銷對路的醫(yī)療保險險種;(4)加強社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險之間的溝
通，在二者之間尋找合理的銜接辦法，最終促使二者協(xié)同發(fā)展;(5)由政府與商業(yè)聯(lián)合，大力宣傳商業(yè)醫(yī)療保險的補充作用，消除許多人對商業(yè)醫(yī)療保險誠信的顧慮和難以接受自己全部付錢的意識;(6)可以在全國部分地區(qū)開辟試點，取得一定的經(jīng)驗后，再逐步推廣延伸，也可以先從易于有效控制的費用開始設立險種，確保險費收支平衡?？傊?，在我國，基本醫(yī)療服務對于全體人民來說還未普及，商業(yè)醫(yī)療保險所占份額還很低，人群覆蓋面還不廣。因此，在積極推進城鎮(zhèn)職工社會醫(yī)療保險制度改革的同時，大力發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險是十分重要的。發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險可以通過建立不同的保險形式，合理分擔醫(yī)療費用，有助于解決當前職工醫(yī)療保險中存在的超前和過度醫(yī)療消費問題，使社會醫(yī)療保險支出的醫(yī)療費用能為更多的人提供基本醫(yī)療服務。同時，它還有利于提高人們的健康投資意識，引導人們的健康消費，并為國家經(jīng)濟發(fā)展提供一定數(shù)量的長期可使用資金。在我國建立社會主義市場經(jīng)濟體制過程中，商業(yè)性醫(yī)療保險作為一種不可缺少的社會保險形式，仍處于起步階段。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人口結構和疾病結構的變化，人們肯定會越來越迫切需要不同層次的衛(wèi)生服務保障。因此，在我國，尤其在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，有必要大力發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。
醫(yī)療保險的論文范文二：淺議醫(yī)療責任保險制度
摘 要 隨著醫(yī)患矛盾的突出，醫(yī)患糾紛的不斷升級，嚴重影響了和諧社會的建立。面對越來越高的索賠頻率和索賠金額，如何保障醫(yī)院、醫(yī)生、患者三方的合法權益，已成為急需解決的社會問題。雖然學界探討了許多解決醫(yī)患糾紛的有效途徑，但筆者認為大力推行醫(yī)療責任保險制度，不失為從根本上解決醫(yī)患糾紛的有效途徑之一。本文從保險法的視角提出重構醫(yī)療責任保險制度的思路，以期對醫(yī)療責任保險制度的推行提供理論依據(jù)。
關鍵詞 責任保險 醫(yī)患糾紛 保險制度
中圖分類號：F840.69 文獻標識碼：A
我國醫(yī)患關系呈現(xiàn)出日益緊張的趨勢，影響了醫(yī)療機構的正常運營和有序發(fā)展。尋求一種分散醫(yī)療職業(yè)風險，緩和醫(yī)患之間緊張態(tài)勢的良策已經(jīng)成為專家、學者研究的熱點問題。醫(yī)療責任保險正是源于其轉嫁醫(yī)療職業(yè)風險、賠償患者經(jīng)濟損失的功能成為化解醫(yī)患糾紛的有效途徑之一。
1推行醫(yī)療責任保險制度的可行性分析
醫(yī)療責任保險，是指保險人(保險公司)與被保險人(醫(yī)方)根據(jù)合同約定，當發(fā)生醫(yī)療保險事故，被保險人依照法律需要對第三者(患者)負損害賠償責任時，由保險人代其履行賠償責任的一種保險制度。由于現(xiàn)代醫(yī)學的特殊性、復雜性以及患者的各體差異，醫(yī)患糾紛難以避免。而根據(jù)《醫(yī)療事故處理條例》及《侵權責任法》的規(guī)定，患者對醫(yī)療責任賠償數(shù)額不斷增高，醫(yī)院難以承受巨大的賠償壓力和經(jīng)營風險，執(zhí)業(yè)醫(yī)師的心理壓力也不斷增大，嚴重影響其服務質量和服務態(tài)度。推行醫(yī)療責任保險制度可以有效轉移醫(yī)療風險。
首先，投保醫(yī)療責任保險可以將集中在某單個醫(yī)院的事故風險轉嫁于保險公司身上，減輕醫(yī)方財務負擔，從醫(yī)療糾紛的困擾中解脫出來。投保醫(yī)療責任保險，醫(yī)患雙方發(fā)生糾紛后，保險機構通過作為第三方的醫(yī)療糾紛調(diào)解處理機構參與調(diào)解，其處理意見比較容易為患者方面接受，很多糾紛得以比較順利地解決。醫(yī)院和醫(yī)師便有充足的精力服務患者，最終可以促進醫(yī)療行業(yè)良性循環(huán)發(fā)展。另外，推行醫(yī)療責任保險還可以提升醫(yī)方風險防控水平。保險公司在投保前及承保期間，通過對醫(yī)擴人員進行法律法規(guī)、保險知識及醫(yī)療風險防范教育，對醫(yī)療風險的防范起到了很好的作用。
其次，投保醫(yī)責險對患者也是大有益處。一方面，發(fā)生糾紛后，患者可以通過第三方公正合理地獲得經(jīng)濟補償。另一方面，由于醫(yī)方申請投保時，保險公司會對其進行嚴格的審定，出險太多、從業(yè)人員素質太差的醫(yī)院也許會因此被拒保。因此這種間接的監(jiān)督和敦促，也無形中成了患者衡量醫(yī)院優(yōu)劣、擇優(yōu)就醫(yī)的標準之一。另外，為了降低風險，減少賠付，保險機構不但參與理賠，還會請專家對醫(yī)療事故發(fā)生的原因進行分析，對醫(yī)院存在的問題提出改進意見，這對促進醫(yī)院管理水平和醫(yī)療質量的提高無疑也是大有裨益。
當然，推行醫(yī)療責任保險，除了有利于保護醫(yī)患雙方合法權益外，對保險公司而言，拓寬了業(yè)務范圍，只要經(jīng)營得當，也會增加經(jīng)濟效益，該制度對各方利益的兼顧，有利于和諧社會的建立。
2我國醫(yī)療責任保險制度的現(xiàn)狀分析
我國醫(yī)療責任保險的起步相對于其它財產(chǎn)責任保險要晚得多，并且發(fā)展十分緩慢。目前并沒有在全國范圍內(nèi)實施統(tǒng)一的醫(yī)療責任保險制度，只是部分省市地區(qū)開展了醫(yī)療責任保險的實踐。然而，在我國實踐中，醫(yī)療機構對醫(yī)療責任保險的認同度較低，參保率不高。顯示出了醫(yī)療責任保險制度在執(zhí)行過程中出現(xiàn)了推廣不利的情。這一現(xiàn)狀也在深層次上暴露了我國在醫(yī)療責任保險制度設計中存在的問題。
2.1醫(yī)療責任保險的內(nèi)容設計尚不成熟
我國醫(yī)療責任保險這一險種的市場開發(fā)起步晚，保險公司缺乏翔實的歷史數(shù)據(jù)資料，加之醫(yī)療責任保險具有一定的醫(yī)學專業(yè)性，保險公司對其開發(fā)與研究需要借助法學與醫(yī)學等領域專家的幫助，對于保險公司來說，制定成熟的醫(yī)療責任保險規(guī)則投入較大，經(jīng)營成本高。因此，實踐中，保險費率的厘定相當程度還停留在經(jīng)驗費率階段，目前僅根據(jù)醫(yī)院床位、醫(yī)務人員數(shù)量等收取保險費，不能做到根據(jù)不同醫(yī)療機構的管理水平、技術水平及崗位、職稱風險系數(shù)的不同科學厘定費率，由此挫傷了醫(yī)院的投保積極性，導致參保醫(yī)療機構呈現(xiàn)出逐年減少的趨勢。水平高、規(guī)模大的醫(yī)院不愿參保，水平差、風險高的醫(yī)療機構投保相對較多，一些參保機構選擇婦產(chǎn)科、心胸科等風險高的科室參保，無疑加大了保險公司的承保風險。所以，保險公司對于醫(yī)療責任保險的開發(fā)熱情度不高，使得這一險種在承保及理賠方面的設計還不太成熟，從而直接影響了醫(yī)療責任保險制度的推廣。
另外，該險種承保的責任范圍設計過窄。目前承保醫(yī)療責任保險的保險公司多數(shù)將保險責任的范圍限定為醫(yī)療事故，保險公司只對構成醫(yī)療事故的醫(yī)療索賠進行賠償。這樣一來，在眾多的醫(yī)患糾紛中，患方還是常常會到醫(yī)院與醫(yī)方進行交涉，醫(yī)方還是要花費很大的精力與患方進行協(xié)商與溝通，醫(yī)療機構感到投保的收益小于成本，且沒有達到最初的目的，因而對醫(yī)療責任保險熱情不高。
2.2醫(yī)療責任保險處理程序不完善
發(fā)生醫(yī)療糾紛后，如何及時認定損害賠償額，并且及時使受害人從保險人處得到償付，直接決定了醫(yī)療責任保險的運行效果。通過一定的機制確定醫(yī)、患、保三方認可的賠償金額是醫(yī)療責任保險發(fā)揮作用的前提。目前《醫(yī)療事故處理條例》規(guī)定了雙方協(xié)商、行政調(diào)解和訴訟三種糾紛解決方式。訴訟解決方式雖然具有公正、權威、強制的特點，但成本高、周期長，雖然容易得到保險人的認可，但決非醫(yī)方和患者首選解決途徑;至于行政調(diào)解，由于各種原因，是目前使用得最少的一種解決方式;至于雙方協(xié)商和解，是目前最主要的一種方式，但醫(yī)患雙方私下達成的和解卻很難取得保險公司的認可。對于確定為醫(yī)療責任保險范圍的醫(yī)療損害案件，患者無權直接要求保險公司理賠，當醫(yī)療機構要求保險公司賠付時，依然存在手續(xù)繁瑣，理賠時間長的弊病。
2.3未實現(xiàn)醫(yī)患糾紛的轉移
醫(yī)療責任保險對于醫(yī)療機構來說，實用性不強。醫(yī)療責任保險的實施，并沒有使得醫(yī)療機構完全從醫(yī)療糾紛中解脫出來。對于投保的醫(yī)療機構來說，他們希望保險公司在轉移經(jīng)濟賠償責任的同時將醫(yī)療糾紛的協(xié)調(diào)處理的事務性工作也轉移出去。這樣投保的醫(yī)院和醫(yī)生可以避免與對方當事人的直接接觸，僅需要就專業(yè)問題向第三方提交材料，專心于自身業(yè)務工作而無后顧之憂。這也有利于避免矛盾激化，可以妥善處理好雙方利益。雖然目前在我國各地區(qū)的醫(yī)療責任保險條款中幾乎都會規(guī)定保險人的索賠參與權，即必要時保險公司可以以被保險人名義對訴訟進行抗辯或參與處理有關索賠事宜，但事實情況是很少有保險公司能夠在醫(yī)療責任保險訴訟或者糾紛中發(fā)揮其應有的作用，醫(yī)院還得花大量的精力處理患者的索賠。 3重構我國醫(yī)療責任保險制度的設想
醫(yī)療責任保險制度是解決醫(yī)療糾紛的有效手段，但是我國現(xiàn)行的醫(yī)療責任保險制度仍存在種種問題，限制了醫(yī)療責任保險制度的作用發(fā)揮。因此，必須借鑒發(fā)達國家成熟經(jīng)驗，從現(xiàn)實的社會基礎出發(fā)，平衡醫(yī)患利益，重新構建其內(nèi)在體系，完善醫(yī)療責任保險制度。
3.1建立強制醫(yī)療責任保險制
在現(xiàn)階段，我國醫(yī)療責任保險的覆蓋率較低。由于種種原因，醫(yī)療機構對于醫(yī)療責任保險的投保熱情不高。在歐美發(fā)達國家，強制醫(yī)療責任保險其實是責任保險的一種常態(tài)，參保強制醫(yī)療責任保險是一種非常普遍的現(xiàn)象。投保醫(yī)療責任保險已成為醫(yī)方轉移執(zhí)業(yè)風險、應對醫(yī)患糾紛的通行做法。在醫(yī)患關系緊張的情況下，為了充分發(fā)揮醫(yī)療責任保險的作用，我國政府有必要將其所建立的醫(yī)療責任保險制度同其他商業(yè)保險區(qū)別開來，賦予其一定的強制性，使之成為緩解醫(yī)患矛盾，解決醫(yī)療糾紛一個主要方法。我國政府應當將強制醫(yī)療責任保險作為醫(yī)療衛(wèi)生制度中的一項重點制度來建立，規(guī)定全國各地醫(yī)院必須參保，從而保證醫(yī)方的參保率，激發(fā)保險人的服務熱情，真正實現(xiàn)推行醫(yī)療責任保險的目的。
3.2設立第三人直接求償權
我國現(xiàn)行的醫(yī)療責任保險中，受害第三人不享有直接求償權。因此，參保的醫(yī)療機構在發(fā)生醫(yī)療糾紛后，不得不耗費時間與人力，參與到復雜理賠的過程中來，反而沒有實現(xiàn)投保的初衷。為此，我國應當設立第三人直接求償制度，賦予受害第三人直接求償權。發(fā)生醫(yī)療糾紛后，患方可以直接與保險公司交涉辦理理賠手續(xù)，從而使得醫(yī)療機構及醫(yī)務人員真正從醫(yī)療糾紛當中擺脫出來，把更多的精力投入到臨床工作當中。
3.3充分發(fā)揮政府在推動醫(yī)療責任保險中的積極作用
醫(yī)療責任保險制度是改善醫(yī)療糾紛現(xiàn)狀的有效手段之一，政府有關部門應當采取措施推進醫(yī)療責任保險制度的發(fā)展。首先，政府應當組織相關專業(yè)人員對醫(yī)療責任保險的條款進行研究與改進，并重視對醫(yī)療責任保險專業(yè)人才的引進，從而提升我國醫(yī)療責任保險險種設立的專業(yè)性，保證險種質量。其次，由于醫(yī)療責任保險的專業(yè)性與微利性，保險公司往往投入較多而獲利較少，參與熱情不高。政府對于開展醫(yī)療責任保險的保險公司應當給予相應的補貼或稅收優(yōu)惠政策，從而調(diào)動保險公司的積極性，推進我國強制醫(yī)療責任保險的運行。
總之，通過醫(yī)療責任保險制度，有利于在患者和醫(yī)生之間設立一個緩沖的地帶，把醫(yī)患之間的猜忌轉化為平等互信的醫(yī)患關系，有利于轉移醫(yī)療風險，從而在醫(yī)方和患方之間構建起和諧、信賴的醫(yī)患關系。
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