淺談巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)論文
近年來,我國(guó)每年因巨災(zāi)造成的生命財(cái)產(chǎn)損失也在不斷增加,而我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未成熟,巨災(zāi)損失的財(cái)政補(bǔ)償和保險(xiǎn)補(bǔ)償水平都很低,巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)及其管理因此成為當(dāng)今政府和學(xué)術(shù)界高度關(guān)注的領(lǐng)域。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的淺談巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)論文，供大家參考。
淺談巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)論文范文一：巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立
【摘要】從2008年的汶川大地震到2013年的雅安地震，從南方雪災(zāi)、西南干旱到甘肅舟曲泥石流的發(fā)生。每一次都造成了巨大的災(zāi)害。在同情災(zāi)民的同時(shí)，卻沒有一個(gè)很好的保險(xiǎn)機(jī)制來保障每一次災(zāi)難的受害者。保險(xiǎn)機(jī)制的建立，尤其是巨災(zāi)險(xiǎn)的建立將會(huì)是一個(gè)很好的應(yīng)對(duì)已經(jīng)發(fā)生的災(zāi)難的設(shè)想。
【關(guān)鍵詞】災(zāi)難;保險(xiǎn);巨災(zāi)險(xiǎn)
一、災(zāi)難的發(fā)生與反思
“汶川大地震2008年5月12日14時(shí)28分04秒，四川汶川發(fā)生里氏8.0級(jí)地震，地震造成69227人遇難，374643人受傷，17923人失蹤。此次地震為新中國(guó)成立以來國(guó)內(nèi)破壞性最強(qiáng)、波及范圍最廣、總傷亡人數(shù)最多的一次地震。”①
“雅安地震2013年4月20日8時(shí)02分四川省雅安市蘆山縣(北緯30.3，東經(jīng)103.0)發(fā)生7.0級(jí)地震。截至24日14時(shí)30分，地震共計(jì)造成196人死亡，失蹤21人，11470人受傷。”②
在次次災(zāi)難后，我國(guó)卻沒有一個(gè)長(zhǎng)效的機(jī)制來保障受害人的損害索賠。筆者認(rèn)為建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制是我國(guó)在面對(duì)一次次巨災(zāi)的必然選擇，而巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)想，也將會(huì)彌補(bǔ)我國(guó)在災(zāi)難保險(xiǎn)的法制缺失。
二、建立巨災(zāi)險(xiǎn)的設(shè)想
(一)概念的辨明
建立巨災(zāi)險(xiǎn)，首先要明確什么是巨災(zāi)。巨災(zāi)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)體現(xiàn)在對(duì)經(jīng)濟(jì)損失的估計(jì)上，還是人身傷亡的標(biāo)準(zhǔn)上呢?筆者認(rèn)為，對(duì)巨災(zāi)的判斷應(yīng)該采用經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)和人身標(biāo)準(zhǔn)的“雙重標(biāo)準(zhǔn)”的模式來進(jìn)行判斷。在設(shè)定巨災(zāi)險(xiǎn)時(shí)，有必要作出規(guī)定，對(duì)傷亡多少人數(shù)達(dá)到多少或者造成可估量的經(jīng)濟(jì)損失多少，二者達(dá)其一，就劃歸為巨災(zāi)行列，可以投保巨災(zāi)險(xiǎn)。
巨災(zāi)險(xiǎn)的強(qiáng)制性。巨災(zāi)險(xiǎn)天然的具有強(qiáng)制性，考慮到如地震，泥石流等受災(zāi)區(qū)域的人都是受害者，并不是人人都愿意投保，如果不是人人都投保，意味著發(fā)生災(zāi)難后，不是人人都得到賠償?shù)?。但是這樣將帶來繁瑣復(fù)雜的巨大的工作量，這與發(fā)生災(zāi)難后，救人第一位不符。所以在投保巨災(zāi)險(xiǎn)方面，應(yīng)是強(qiáng)制性的，在一個(gè)區(qū)域內(nèi)生活的人，必須投保的。由此，巨災(zāi)險(xiǎn)的強(qiáng)制性體現(xiàn)在投保人身上，這就想機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的原理③一般。
(二)建立巨災(zāi)險(xiǎn)的意義
在保險(xiǎn)學(xué)中，分析一種危險(xiǎn)的可保性時(shí)，主要考慮災(zāi)害頻率、影響的嚴(yán)重程度以及保險(xiǎn)標(biāo)的的脆弱性。地震，泥石流等巨災(zāi)是一種無規(guī)律性的巨災(zāi)，難以預(yù)測(cè)和統(tǒng)計(jì)，其發(fā)生的時(shí)間和地點(diǎn)都難以確定，自然也就難以預(yù)防。
建立巨災(zāi)險(xiǎn)的意義在于，彌補(bǔ)巨災(zāi)的無規(guī)律性，在受害者與保障之間取得一種平衡。巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立有利于整合資源，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的范圍，舉全國(guó)之力來對(duì)災(zāi)難發(fā)生地的人民作出救濟(jì)。另外保險(xiǎn)的建立，也可以形成一個(gè)各種災(zāi)難之間保險(xiǎn)的相互融合，能夠統(tǒng)籌兼?zhèn)溥\(yùn)用保險(xiǎn)資金。
三、巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作
(一)國(guó)家與保險(xiǎn)公司的參與協(xié)調(diào)
由于巨災(zāi)險(xiǎn)市場(chǎng)的不完備性，保險(xiǎn)公司很少涉及完全的巨災(zāi)險(xiǎn)，在已有的具有巨災(zāi)險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，是對(duì)農(nóng)業(yè)的投保。而真正意義上的巨災(zāi)險(xiǎn)反而很少有保險(xiǎn)公司涉及。究其原因是，在巨災(zāi)險(xiǎn)領(lǐng)域，作為商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)難抵御一旦造成的風(fēng)險(xiǎn)，而若是采取加收保費(fèi)的情況，就會(huì)使得投保巨災(zāi)險(xiǎn)的投保人數(shù)量大大減少。另外一種情況是，在巨災(zāi)險(xiǎn)的模式下考慮的是要求生活在一定危險(xiǎn)區(qū)域的人強(qiáng)制性的投保，這就涉及到一定的行政色彩?？紤]到當(dāng)前的這些情況，筆者認(rèn)為，在巨災(zāi)險(xiǎn)領(lǐng)域，最好是考慮讓政府在其中發(fā)揮作用，尤其是在強(qiáng)制性的作用發(fā)揮上，況且，政府可以整合一個(gè)地區(qū)乃至全國(guó)的資源來發(fā)揮作用。在巨災(zāi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人領(lǐng)域，宜采用一種政府為主導(dǎo)的，鼓勵(lì)其他商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入的靈活的保險(xiǎn)市場(chǎng)方式。但需要注意的是，在鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入巨災(zāi)險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，是需要國(guó)家的政策扶持的。
(二)再保險(xiǎn)與分保險(xiǎn)
在保險(xiǎn)市場(chǎng)來說，再保險(xiǎn)和分保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移自身重大負(fù)擔(dān)的兩種靈活的方式。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，如果商業(yè)保險(xiǎn)公司，其完全可以將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)再進(jìn)行投保，或者將巨大的風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上做一種分?jǐn)偂＿@種再保險(xiǎn)和分保險(xiǎn)可以在一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上采納，由國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司交互作用。在一國(guó)領(lǐng)域內(nèi)采用再保險(xiǎn)的方式，也可以由政府做為再保險(xiǎn)的一方，如果政府可以做海洋油氣開發(fā)污染損害賠償強(qiáng)制保險(xiǎn)中的再保險(xiǎn)一方，其有著商業(yè)再保險(xiǎn)不可媲美的優(yōu)勢(shì)。政府有遠(yuǎn)高于私有再保險(xiǎn)的負(fù)債能力，且在必要時(shí)能征稅籌資，同時(shí)，政府也具有強(qiáng)制再保險(xiǎn)的能力，可以強(qiáng)制保險(xiǎn)人向再保險(xiǎn)公司分保。
另外，上升到國(guó)際市場(chǎng)看，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)尋求再保險(xiǎn)人和分保險(xiǎn)人也是一個(gè)不錯(cuò)的做法。在這一層上看，這一方面能充分利用全世界的資源，也可以在利用資源的同時(shí)，可以充分借鑒世界上保險(xiǎn)公司的先進(jìn)做法。
(三)巨災(zāi)保險(xiǎn)與基金的相互作用
在巨災(zāi)險(xiǎn)的建立上應(yīng)與基金的建立結(jié)合起來。美國(guó)所采取的方式是巨災(zāi)基金包括很多種，比如颶風(fēng)，雪災(zāi)等等，令人值得稱道的是，美國(guó)的所有的這些基金是統(tǒng)一規(guī)劃協(xié)調(diào)使用的，并不是說颶風(fēng)基金就單獨(dú)只能是發(fā)生颶風(fēng)時(shí)使用，而是在發(fā)生雪災(zāi)時(shí)也是可以使用的。美國(guó)的基金機(jī)制形成的是一種靈活的統(tǒng)一化運(yùn)作方式。在巨災(zāi)險(xiǎn)的建立上，也可以借鑒這種方式，即不把巨災(zāi)險(xiǎn)的范圍確定化。并且，在建立巨災(zāi)險(xiǎn)機(jī)制的情況下，要結(jié)合基金的使用?；饘⒆鳛榫逓?zāi)保險(xiǎn)的第二層保障方式發(fā)揮作用。這樣一來，可以緩解巨災(zāi)險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司的壓力，形成一個(gè)覆蓋范圍更廣的對(duì)受害人的保障機(jī)制。
注釋：
①中國(guó)新聞網(wǎng).四川汶川強(qiáng)烈地震專題http：//www.sina.com.cn[EB/OL].訪問時(shí)間：2013年4月23日.
?、谥袊?guó)新聞網(wǎng).http：//www.sina.com.cn[EB/OL].訪問時(shí)間：2013年4月23日.
?、蹖?shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度是通過國(guó)家法規(guī)強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以提高第三者責(zé)任險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“三責(zé)險(xiǎn)”)的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。
淺談巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)論文范文二：巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的研究綜述
[摘要]今年來地震、海嘯、颶風(fēng)等巨災(zāi)頻發(fā)，給人們生命財(cái)產(chǎn)帶來了巨大的損失。面對(duì)接連發(fā)生的巨災(zāi)引發(fā)了人們對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的廣泛思考，本文就我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀以及未來具體實(shí)現(xiàn)的構(gòu)想進(jìn)行了綜述，并且提出了自己的一些思考。
[關(guān)鍵字]巨災(zāi)保險(xiǎn) 制度 政府主導(dǎo)
2008年5月12日，四川汶川縣突發(fā)8.0級(jí)強(qiáng)烈地震，不僅造成了重大人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，而且衍生出大量的次生災(zāi)害。截至2008年9月25日，四川汶川地震已確認(rèn)69227人遇難，374643人受傷，失蹤17923人，造成直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)8451億元。2011年3月11日，日本東北部海域發(fā)生的9級(jí)大地震及海嘯，并且引發(fā)核泄漏危機(jī)，據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)將給日本1220億至2350億美元的經(jīng)濟(jì)損失，約占日本國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2.5%至4%。而日本災(zāi)后重建可能需要5年時(shí)間。
接連發(fā)生的巨大災(zāi)難引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)和相關(guān)保障機(jī)制的廣泛關(guān)注和深入思考，本文將圍繞下三個(gè)方面問題的研究和討論情況予以綜述：一是關(guān)于建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的必要性研究，二是政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制中的角色定位研究，三是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的構(gòu)建與施行的可行性研究。
一 建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的必要性的研究
據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一20世紀(jì)世界范圍內(nèi)54次最為嚴(yán)重的自然災(zāi)害有8次發(fā)生在我國(guó)，約占總量的14.8%;20世紀(jì)全球大陸7.0級(jí)以上地震約35%發(fā)生在我國(guó)因地震死亡120萬人，我國(guó)占59萬人，居各國(guó)之首除地震外，臺(tái)風(fēng)洪澇等自然災(zāi)害也頻頻發(fā)生，僅近10年來我國(guó)因洪水、臺(tái)風(fēng)、地震等自然災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)損失每年都維持在2000億元人民幣左右。
目前，我國(guó)對(duì)地震等巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償與救助，實(shí)行的是國(guó)家財(cái)政支持的政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式這種單一的政府財(cái)政補(bǔ)償和救助巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的制度，很難應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害頻發(fā)的形勢(shì)和日益嚴(yán)重的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授認(rèn)為：我國(guó)是一個(gè)災(zāi)害頻繁發(fā)生的國(guó)家，由于沒有建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，巨災(zāi)補(bǔ)償都是臨時(shí)從財(cái)政進(jìn)行調(diào)整，這樣會(huì)打亂預(yù)算，甚至可能會(huì)由于沒有很好的后備措施，使過去幾年取得的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果都變?yōu)榫葹?zāi)支出，使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)。
二 政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制中的角色定位研究
巨災(zāi)保險(xiǎn)高損失高賠付的特點(diǎn)使得各家保險(xiǎn)公司在面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往力不從心，無能為力因此，為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保障公共利益和民眾利益，政府必須介入甚至主導(dǎo)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的有效運(yùn)行各國(guó)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中有著不同的定位，這為我們進(jìn)行制度選擇提供了借鑒。
所謂放任模式，是商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府充當(dāng)局外人在這樣的巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，巨災(zāi)保險(xiǎn)保障由私人保險(xiǎn)公司來提供，進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率或免賠額由保險(xiǎn)公司依據(jù)精算結(jié)果進(jìn)行制定同時(shí)，政府也不為巨災(zāi)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)保障，除了必要的監(jiān)管外，政府基本上是巨災(zāi)保險(xiǎn)商業(yè)行為的局外人。所謂主導(dǎo)模式，是政府直接供給巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府充當(dāng)主導(dǎo)者在這類運(yùn)作模式中，巨災(zāi)保險(xiǎn)由政府直接提供，往往采取強(qiáng)制保險(xiǎn)或與其他利益相掛鉤的半強(qiáng)制的形式;同一區(qū)域內(nèi)采用統(tǒng)一費(fèi)率;政府提供再保險(xiǎn)支持。所謂協(xié)作模式，是保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府充當(dāng)協(xié)作者在協(xié)作模式中，可由政府代表商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界代表共同組成一個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)巨災(zāi)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作，政府負(fù)責(zé)提供政策支持建立國(guó)家巨災(zāi)準(zhǔn)備金尋找國(guó)際組織資金支持等
三 我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的構(gòu)建與施行研究
目前，全球已有許多國(guó)家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，充分利用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能減輕政府在巨災(zāi)減損中的責(zé)任，維持政府財(cái)政的穩(wěn)定和安全因此，我國(guó)應(yīng)積極借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，盡快建立和完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障制度。
保險(xiǎn)專家周俊華認(rèn)為：巨災(zāi)共同體是處理自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失的有效手段，目前在國(guó)際上巨災(zāi)保險(xiǎn)推廣方式有兩種：一是法定投保，二是自愿投保實(shí)行哪種方式，取決于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)滲透率民眾的保險(xiǎn)意識(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的地域分布以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是否足以激發(fā)民眾通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求。
中國(guó)人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁王和認(rèn)為：巨災(zāi)保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)，宜采用法定基本，商業(yè)補(bǔ)充的模式，在確保基本保障廣泛覆蓋目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同地區(qū)、不同主體的需求和支付能力，采用商業(yè)形式，確保滿足差異化的需求。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授博導(dǎo)庹國(guó)柱認(rèn)為：要分門別類地研究巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，分別將地震、颶風(fēng)、洪水、干旱、低溫冰凍等災(zāi)害的發(fā)生頻率、損失規(guī)模、承保責(zé)任、保障水平、承保主體、保費(fèi)負(fù)擔(dān)水平和能力，政府支持力度、基金籌集方式等制度的基本框架設(shè)計(jì)出來。
根據(jù)以上的綜述分析我們認(rèn)為中國(guó)未來的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的選擇應(yīng)該是以市場(chǎng)運(yùn)作為基礎(chǔ)構(gòu)建多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。在政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)上需要保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)中介共同參與，共同構(gòu)建多層次、多支柱的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)整體處置體制。(1)構(gòu)建保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作的運(yùn)行機(jī)制。保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，可以為政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)處置體系提供重要輔助，在以下四個(gè)方面發(fā)揮積極作用。一是精算定價(jià)。在廣泛收集重大自然災(zāi)害統(tǒng)計(jì)資料的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用其精算技術(shù)，通過建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型評(píng)估潛在的災(zāi)害損失，并以此制定保險(xiǎn)費(fèi)率。二是銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有廣泛的分支機(jī)構(gòu)，可及時(shí)將巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售到客戶手中。三是理賠服務(wù)。保險(xiǎn)契約式的嚴(yán)格理賠過程，能夠確保資金及時(shí)足額地送達(dá)受損人手中，使補(bǔ)償機(jī)制更公平。四是防災(zāi)減損。建立在事前風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)，可以對(duì)巨災(zāi)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，包括風(fēng)險(xiǎn)教育、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)工程管理。(2)構(gòu)建以巨災(zāi)保險(xiǎn)基金為核心的日常運(yùn)營(yíng)機(jī)制。(3)構(gòu)建再保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而達(dá)到事前轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。(4)構(gòu)建政府相關(guān)政策、法規(guī)支持的法制體系。
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