保險(xiǎn)市場(chǎng)分析論文
保險(xiǎn)市場(chǎng)分析論文
完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)不僅僅是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人(投保人)兩個(gè)基本要素的簡(jiǎn)單組合，還需要有保險(xiǎn)中介人活躍在其中。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家推薦的保險(xiǎn)市場(chǎng)分析論文，供大家參考。
保險(xiǎn)市場(chǎng)分析論文范文一：中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來發(fā)展趨勢(shì)對(duì)策分析
【論文摘要】縱觀我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)20多年的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然取得了很大成績(jī)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然有一定差距。與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也顯滯后。正確分析和認(rèn)識(shí)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況及其走勢(shì),對(duì)規(guī)范中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,均有重要的指導(dǎo)意義。本文就我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)和前景作出分析，以期為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展提供有益的對(duì)策。
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)市場(chǎng) 發(fā)展現(xiàn)狀 未來發(fā)展 對(duì)策分析 發(fā)展趨勢(shì)
一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
1.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%。而其中,國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%。中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77%,人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78%。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82%。這就是說,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局,但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面,特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面,就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。
2.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論,年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方
發(fā)達(dá)國(guó)家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?從總體上來說,我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時(shí)又說明在建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過程中,中國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過程。
3.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論,30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國(guó)沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。
4.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足,以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著特點(diǎn)。目前,各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30%,其中既了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。
二、與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)就以下幾個(gè)方面與之存在著巨大的差距
1.從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看
我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在起步階段。
2.從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看
我國(guó)在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃剑c發(fā)達(dá)國(guó)家相距甚遠(yuǎn)。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右。而我國(guó)2007年的保險(xiǎn)深度為2.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國(guó)家已達(dá)2000—3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國(guó)人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國(guó)1600美元，人均保費(fèi)是我國(guó)的107倍，日本是我國(guó)的307倍。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。
3.從我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的程度上看
保險(xiǎn)觀念還較差人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買方市場(chǎng)，迫使百萬保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會(huì)的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用。
三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)策
1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革,繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司,通過吸收外資和社會(huì)資金完善公司治理結(jié)構(gòu),支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市,建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系,繼續(xù)培育和發(fā)展國(guó)際的大型保險(xiǎn)集團(tuán),允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源,成為主業(yè)突出優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制,增加市場(chǎng)主體,為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入活力。積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng),支持保險(xiǎn)公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司,增強(qiáng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng),鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式,發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì),逐步建立同意、開放、有序競(jìng)爭(zhēng)具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。
2.確立保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的市場(chǎng)化理念
所謂市場(chǎng)化理念，就是對(duì)以市場(chǎng)作為優(yōu)化資源配置的基礎(chǔ)性手段的一種信仰、期待和追求。市場(chǎng)化理念應(yīng)該是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制基本價(jià)值體現(xiàn)。因?yàn)椋孩偈袌?chǎng)化理念是競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的重要理論基礎(chǔ)。從法律的角度來看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制強(qiáng)調(diào)的是通過法律手段來約束和規(guī)范市場(chǎng)主體行為;從經(jīng)濟(jì)角度分析，它主要通過對(duì)該行為的鼓勵(lì)、限制或懲罰給競(jìng)爭(zhēng)者以壓力，達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束，但更多的或主要的通過市場(chǎng)的力量問接作用于市場(chǎng)主體，在這里，市場(chǎng)仍在資源配置中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。這也是市場(chǎng)規(guī)制與市場(chǎng)管制的實(shí)質(zhì)區(qū)別所在。②市場(chǎng)化理念是WTO法律制度的靈魂。WTO所架構(gòu)的是一種以市場(chǎng)為價(jià)值取向的政府與市場(chǎng)的關(guān)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是完整的、開放的，市場(chǎng)機(jī)制是完善的，市場(chǎng)監(jiān)管是有效的，市場(chǎng)運(yùn)行是規(guī)范的，這就要求政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)必須有限度。這是WTO法律制度的一個(gè)基本前提。
3.提高監(jiān)管水平,防范風(fēng)險(xiǎn)
要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平,加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè),加大對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度,切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管,積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段,及建立動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),加快與國(guó)際慣例接軌的步伐,逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國(guó)際化。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的潛在市場(chǎng),是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。
4.借鑒保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化決定了保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際化，這就要求我國(guó)應(yīng)開展和加強(qiáng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制領(lǐng)域的國(guó)際合作。WTO要求成員方在制度變革上應(yīng)能逐漸地接受金融自由化理念。我國(guó)應(yīng)在維護(hù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的同時(shí)，要大膽地為保險(xiǎn)法制的國(guó)際化創(chuàng)造條件，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)早日真正地融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)提供法律保障。
三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)
據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司首席執(zhí)行官約翰?庫博預(yù)測(cè),從2003年到2012年的十年間,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年增長(zhǎng)率將超過10%。其中,他預(yù)測(cè)中國(guó)壽險(xiǎn)的年增長(zhǎng)率將達(dá)到12%,而非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)則在9.6%左右。去年是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展最快的一年,全國(guó)保費(fèi)收入3053.1億元,增長(zhǎng)幅度達(dá)到44.7%,其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增長(zhǎng)13.6%,人身險(xiǎn)增長(zhǎng)59.8%。瑞士再保險(xiǎn)公司亞洲太平洋地區(qū)首席經(jīng)濟(jì)師黃碩輝分析說,盡管去年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)幅度驚人,但從長(zhǎng)期來看,不可能持續(xù)這樣高的增長(zhǎng)速度。而且,前幾年中國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的大幅增長(zhǎng)中,很大部分是個(gè)別險(xiǎn)種特別是有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷造成的,而隨著市場(chǎng)的成熟和消費(fèi)觀念的趨于理性,單一險(xiǎn)種攪熱整個(gè)市場(chǎng)的現(xiàn)象將很難再出現(xiàn)。
在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路,隨著我國(guó)加入WTO后,我國(guó)在加快保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放步伐接受外資保險(xiǎn)公司資本投入的同時(shí),中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),開展業(yè)務(wù)或者購(gòu)買外國(guó)保險(xiǎn)公司的股份,甚至收購(gòu)一些外國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)。在險(xiǎn)種開拓上,積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開發(fā)等高科技險(xiǎn)種,在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上,通過再保險(xiǎn)分入分出或國(guó)內(nèi)外公司相互代理等形式加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)(再保險(xiǎn))市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作,積極開展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
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保險(xiǎn)市場(chǎng)分析論文范文二：保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)分析報(bào)告
收入4399億元，增長(zhǎng)了3.3%。從字?jǐn)?shù)來看雖然增長(zhǎng)了3.3%不多，但上半年我國(guó)壽險(xiǎn)公司凈利潤(rùn)達(dá)到了115億。在國(guó)際金融危機(jī)的背景出現(xiàn)這樣的增長(zhǎng)，是壽險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整、壓縮低效益業(yè)務(wù)的作用。從宏觀上來看，上半年的保險(xiǎn)市場(chǎng)，不管是壽險(xiǎn)還是財(cái)險(xiǎn)，都在真正與客戶需求對(duì)接上有了很大進(jìn)展，公司的業(yè)務(wù)品質(zhì)、內(nèi)含價(jià)值和持續(xù)發(fā)展能力都取得了明顯改觀。截止到6月末，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額3.37萬億元，其中銀行存款10445.2億元，占31%，債券16923.8億元，占50.2%，證券投資基金2284.5億元，占6.8%，股票含股權(quán)占3317.9億元，占9.8%，其他投資753.5億元，占2.2%。資產(chǎn)配置的結(jié)構(gòu)應(yīng)該說比較穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。今年上半年，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了投資收益3.44%，在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的收益中，固定收益類資產(chǎn)投資收益560.8億元，占比51%，權(quán)益類投資資產(chǎn)收益525.7億元，占比47.8%，其他投資收益13.2億元，占比1.2%。投資收益的主要來源仍然是固定收益類投資，上半年股票市場(chǎng)上漲，權(quán)益類資產(chǎn)投資收益的貢獻(xiàn)度比去年同期有了較大的提高。
2009年上半年保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)有喜有憂，總體上看好于預(yù)期。我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)向好。我國(guó)經(jīng)濟(jì)在受國(guó)際金融危機(jī)影響的情況下，率先走出低谷并向好的方向發(fā)展，上半年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)達(dá)到7.1%，這是保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的根本和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)力明顯增強(qiáng)。2008年我國(guó)保費(fèi)收入已位居世界第6位，比2007年上升4位。2009年上半年，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5975億元，同比增長(zhǎng)6.6%。保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到3.7萬億元，較年初增長(zhǎng)10.9%。風(fēng)險(xiǎn)防范的能力不斷提高。截至6月底，償付能力不達(dá)標(biāo)的保險(xiǎn)公司比年初減少2家。全行業(yè)凈資產(chǎn)達(dá)到3299億元，較年初增長(zhǎng)17.5%。目前保險(xiǎn)行業(yè)總體償付能力充足，財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健。保險(xiǎn)監(jiān)管體系逐步健全。新《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，保險(xiǎn)監(jiān)管制度更加完善。分類監(jiān)管穩(wěn)步推進(jìn)，保險(xiǎn)監(jiān)管方式不斷改進(jìn)。保險(xiǎn)監(jiān)管能力不斷增強(qiáng)。與此同時(shí)，存在的問題也不容忽視：經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展還存在一些不確定因素。目前，國(guó)際金融危機(jī)和世界經(jīng)濟(jì)衰退還在蔓延，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)還存在不穩(wěn)定、不鞏固、不平衡、不確定的因素，保險(xiǎn)業(yè)面臨的外部環(huán)境仍然十分復(fù)雜。保險(xiǎn)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)還很艱巨。隨著對(duì)外開放的不斷深入和金融綜合經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)步推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)涉及的業(yè)務(wù)和領(lǐng)域逐步拓寬，一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素不斷涌現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、復(fù)雜性和危害性不斷增強(qiáng)。
2009年前7月我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6786.38億元，去年同期為6364.18億元，同比上升6.63%。其中，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入1758.96億元，去年同期為1476.75億元，同比增長(zhǎng)19.11%，呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭;壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為4556.78億元，去年同期4368.88億元，同比增長(zhǎng)4.30%。截至7月末，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)38391.53億元，去年同期為30813.67億元，同比增長(zhǎng)26.36%。截至7月末，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)銀行存款10292.90億元，投資總額24484.02億元。7月份單月保費(fèi)收入總額為800.27億元，去年同期為746.27億元，同比增長(zhǎng)7.24%。
近年來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展概況
中共十一屆三中全會(huì)以后，中國(guó)出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)體制改革和大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。為適應(yīng)這一新的形勢(shì)，金融領(lǐng)域也開始建立以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)也隨之恢復(fù)并得到了迅猛的發(fā)展。
自1980年以來，短短二十幾年間，在改革開放政策的推動(dòng)下，中國(guó)的保險(xiǎn)也取得了令世人矚目的成就：保費(fèi)收入從1980年的4億多元人民幣增長(zhǎng)到2007年的7000億元人民幣，年均增長(zhǎng)31.8%，大大高于世界年均增長(zhǎng)水平;保險(xiǎn)公司的數(shù)量從一家發(fā)展到40多家，并且形成了既有內(nèi)資、又有外資，既有國(guó)有獨(dú)資、又有股份制、中外合資在內(nèi)的多種形式并存的公司組織結(jié)構(gòu)。在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)被譽(yù)為21世紀(jì)的朝陽產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)市場(chǎng)已初具規(guī)模。
2007年，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開放、保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)格局的逐步確立以及金融 混業(yè)經(jīng)營(yíng)步伐的加快，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)一步增多，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)快速增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平不斷提高，呈現(xiàn)出多元化、多層面、多角度的競(jìng)爭(zhēng)。2007年前10個(gè)月，全國(guó)保費(fèi)收入5835.4億元，截至10月底，保險(xiǎn)業(yè)銀行存款達(dá)7332億元;各類投資合計(jì)18944億元，保險(xiǎn)的市場(chǎng)化程度和對(duì)外開放程度進(jìn)一步提高。按照這樣的發(fā)展趨勢(shì)，到2010年中國(guó)將成為全球十大保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。
盡管改革開放以來我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直處于高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但是，無論是與世界其他國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的水平相比，還是與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活提高的內(nèi)在需要相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍顯滯后，總體上仍處于高速發(fā)展過程中的起步階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)仍具備高速增長(zhǎng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件。
國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1980年全面恢復(fù)以來，曾出現(xiàn)過快速發(fā)展時(shí)期，1980年到1990年期間，平均增長(zhǎng)速度超過20%，1990年到1993年，按可比價(jià)格計(jì)算，全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年均增長(zhǎng)13%。但自1994年以來，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)便出現(xiàn)了低增長(zhǎng)的局面，1996到2000年上半年，全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度從年增長(zhǎng)9.34%降到2%左右。與保費(fèi)收入增長(zhǎng)率下滑對(duì)應(yīng)，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)承保利潤(rùn)率從1989年的10%左右降至1995年、1996年的2%-3%，到目前已趨于零和負(fù)數(shù)。一定程度上，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度減緩和國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境有關(guān)。一是表現(xiàn)在一些大型企業(yè)由于面臨暫時(shí)困境出現(xiàn)退保和拖欠保費(fèi)的情況，影響了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng);二是我國(guó)各保險(xiǎn)公司之間在保險(xiǎn)發(fā)展起步階段的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)仍在繼續(xù)，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，客觀上損害了業(yè)務(wù)發(fā)展所需要的良好市場(chǎng)秩序;三是保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)滯后于市場(chǎng)需求，缺少新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，具有一定市場(chǎng)前景的責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的開發(fā)和更新還處在較低的水平。
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型階段的分析
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于轉(zhuǎn)型階段。目前，市場(chǎng)可以用五個(gè)字描述，即大-區(qū)域遼闊，前景巨大;變-發(fā)展快，變化快，政策多變，法規(guī)不健全;亂-市場(chǎng)秩序混亂;燥-短期導(dǎo)向，過度競(jìng)爭(zhēng);異-區(qū)域差異，體制差異，行業(yè)差異，營(yíng)銷水平差異，世代差異也很顯著。保險(xiǎn)消費(fèi)者呈現(xiàn)出一些不成熟的市場(chǎng)表現(xiàn)，如對(duì)價(jià)格的敏感度特別高、缺乏權(quán)益意識(shí)，保險(xiǎn)公司表現(xiàn)出一些短期行為和進(jìn)行過度的價(jià)格戰(zhàn)。
(1)渠道策略不清晰。渠道的復(fù)雜性是中國(guó)轉(zhuǎn)型市場(chǎng)有別于成熟市場(chǎng)最突出的差異點(diǎn)之一，經(jīng)驗(yàn)豐富的跨國(guó)公司也難免遭遇陷阱。客戶討價(jià)還價(jià)，影響銷售政策;中間商惟利是圖;競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手挖墻角;建網(wǎng)成本高;基礎(chǔ)管理不規(guī)范。
(2)細(xì)分市場(chǎng)非常差異。中國(guó)市場(chǎng)最顯著的特點(diǎn)之一是地域遼闊,不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)文化民俗差別明顯，加上各地方政府、保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行政策的差異，造成地域細(xì)分市場(chǎng)的不同。由于中國(guó)社會(huì)正處在快速變化中，與歐州等國(guó)家穩(wěn)定的社會(huì)結(jié)構(gòu)相比，傳統(tǒng)與現(xiàn)代的反差更大,年青一代消費(fèi)群與老一代消費(fèi)群世代之間的差別有時(shí)會(huì)有天壤之別。
(3)市場(chǎng)調(diào)查誤差高。市場(chǎng)調(diào)查在成熟市場(chǎng)中的作用和地位非常重要，而目前市場(chǎng)中，似乎處于不冷不熱的狀態(tài)。市調(diào)有效性和可信度相對(duì)不高的主要原因有：市場(chǎng)變數(shù)更多、變化更快，增加了市調(diào)的難度和風(fēng)險(xiǎn);方法基本是西方的，本土化研究非常不足，誤差大;執(zhí)行中商業(yè)倫理道德差,人為誤差大;市調(diào)人員專業(yè)素質(zhì)不夠水準(zhǔn)。
(4)戰(zhàn)略規(guī)劃失敗率高。轉(zhuǎn)型市場(chǎng)中的突出問題是，制訂營(yíng)銷戰(zhàn)略規(guī)劃更為困難，戰(zhàn)略規(guī)劃的有效性也受到更大的挑戰(zhàn)。在一個(gè)變數(shù)更多的市場(chǎng)中求發(fā)展，中短期的規(guī)劃比長(zhǎng)期規(guī)劃更重要、更現(xiàn)實(shí);動(dòng)態(tài)戰(zhàn)略調(diào)整比靜態(tài)戰(zhàn)略規(guī)劃更重要。這也是擅長(zhǎng)長(zhǎng)期謀劃的國(guó)際著名咨詢顧問公司在中國(guó)發(fā)展受阻、相關(guān)方案執(zhí)行績(jī)效一般的原因之一。
(5)廣告運(yùn)作的困惑。中國(guó)消費(fèi)者比國(guó)外的更迷信廣告和強(qiáng)勢(shì)媒體,廣告被賦予了更大的作用，但中國(guó)的廣告運(yùn)作顯然有很多不規(guī)范之處，同時(shí)，保險(xiǎn)公司專業(yè)性特色的傳播廣告明顯缺失。
(6)關(guān)系營(yíng)銷的中國(guó)特色。關(guān)系營(yíng)銷自20世紀(jì)90年代以來在全球受到重視，但在中國(guó)的轉(zhuǎn)型市場(chǎng)中卻另有了特殊的含義。在西方重點(diǎn)是強(qiáng)化顧客關(guān)系，包括用IT建立顧客關(guān)系管理CRM等。在中國(guó)，官商關(guān)系、人情關(guān)系比顧客關(guān)系更加重要。
市場(chǎng)組織體系的發(fā)展
市場(chǎng)組織體系建設(shè)快速發(fā)展。為培育中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)組織體系近年來也有較快發(fā)展。
(1)保險(xiǎn)公司數(shù)量明顯增加。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度更高，寡頭壟斷的程度更甚。
(2)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)逐步增加和規(guī)范，從業(yè)人員素質(zhì)不斷提高。隨著代理機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道日益多元化。
(3)差異化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)與管理愈來愈受到重視。隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的增加，在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新等方面，各分公司也呈現(xiàn)出差異化，各有特色。
有的特別注重改進(jìn)和優(yōu)化公司的管理體系，保持企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如皇家太陽聯(lián)合保險(xiǎn)公司自2000年就采用了歐洲質(zhì)量管理協(xié)會(huì)的“卓越商務(wù)”模式，按照其在領(lǐng)導(dǎo)力、流程、人力資源、社區(qū)貢獻(xiàn)、客戶、伙伴和資源等9個(gè)方面的指標(biāo)對(duì)公司進(jìn)行年度評(píng)估，從而發(fā)現(xiàn)公司的優(yōu)勢(shì)和弱點(diǎn)，并且建立起完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，接受其集團(tuán)公司的CMAT模式，進(jìn)行有關(guān)的客戶關(guān)系管理的評(píng)估。
有的保險(xiǎn)公司十分注重承保和服務(wù)的質(zhì)量，堅(jiān)持冷靜慎重的承保方針和合理的市場(chǎng)定位，重視核保的質(zhì)量和水平，核保功能非常齊全，具有一批訓(xùn)練有素的專業(yè)化核保人，美亞、東京海上火災(zāi)等外資保險(xiǎn)公司在這方面的優(yōu)勢(shì)尤為明顯，充分體現(xiàn)了外資保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)甄選、選擇方面的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
在營(yíng)銷策略上，各保險(xiǎn)公司也充分整合資源，不單單通過機(jī)構(gòu)擴(kuò)張尋求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，如豐泰保險(xiǎn)建立了客戶、經(jīng)紀(jì)人與公司之間的三角形合作方式，太平充分利用銀行等兼業(yè)代理大力發(fā)展銀保業(yè)務(wù)，并積極開發(fā)針對(duì)個(gè)人和家庭的新產(chǎn)品。
另一方面，專業(yè)公司如信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等也正漸漸出現(xiàn)、成長(zhǎng)。
保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能
保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能日益凸現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步，新技術(shù)、新材料的運(yùn)用所帶來的風(fēng)險(xiǎn)比以往任何時(shí)候都多的多。工業(yè)化、城市化進(jìn)程增加了對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施、交通、文化和消費(fèi)品的需求，同時(shí)也帶來了嚴(yán)重的環(huán)境污染和生態(tài)平衡的破壞。
近年來在區(qū)域范圍內(nèi)流行的“瘋牛病”、“SARS”、“高治病性禽流感”、“虛擬財(cái)產(chǎn)”等給整個(gè)全球經(jīng)濟(jì)不斷的新的風(fēng)險(xiǎn)提示。世界保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)在綜合風(fēng)險(xiǎn)管理非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具的開發(fā)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新，保險(xiǎn)保障范圍已經(jīng)由傳統(tǒng)意義上的純粹風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向非純粹風(fēng)險(xiǎn)，給未來的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理論基礎(chǔ)及經(jīng)營(yíng)技術(shù)帶來前所未有的影響。
責(zé)任準(zhǔn)備金可能不充足、資本實(shí)力差
4、責(zé)任準(zhǔn)備金可能不充足、資本實(shí)力差。內(nèi)地非人壽保險(xiǎn)業(yè)的責(zé)任準(zhǔn)備金與保費(fèi)收入的比率大約為64%，雖然這水平與其他地區(qū)的同業(yè)比較一般被視為偏低，但對(duì)于主要面向短尾的非巨災(zāi)性風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該尚算穩(wěn)當(dāng)。但是中國(guó)非人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，保單經(jīng)常定價(jià)偏低。因此，盡管準(zhǔn)備金水平通常與監(jiān)管機(jī)構(gòu)所定下的要求相符，準(zhǔn)備金仍可能不足。若能由保險(xiǎn)精算師進(jìn)行評(píng)估，準(zhǔn)備金的水平將會(huì)更適當(dāng)。另一方面，如果采取更嚴(yán)格的保險(xiǎn)精算做法，保險(xiǎn)業(yè)的利潤(rùn)可能會(huì)更為走低。
銷售渠道的發(fā)展
銷售渠道日益創(chuàng)新，呈現(xiàn)多元化發(fā)展。為降低銷售成本、提高銷售效率、獲得巨大的發(fā)展空間，特別是在新形勢(shì)下更好的實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，保險(xiǎn)業(yè)不斷開拓銷售渠道。銷售渠道的創(chuàng)新已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)生存和獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要途徑。在多元化的銷售渠道中，銀行保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、電子商務(wù)的興起與發(fā)展成為國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)界亮麗的風(fēng)景線。以美國(guó)為例，1998年美國(guó)86%的保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上發(fā)布產(chǎn)品資料信息，比上年度提高19%;有61%的保險(xiǎn)站點(diǎn)提供代理商地址咨詢;有43%的保險(xiǎn)公司將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。此外，為了獲得持續(xù)性發(fā)展，各保險(xiǎn)公司還對(duì)CRM(客戶關(guān)系管理系統(tǒng))、ERP(企業(yè)資源規(guī)劃系統(tǒng))等把握客戶變化的高科技系統(tǒng)進(jìn)行投資和挖掘應(yīng)用。
2009年4月保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入排行
依據(jù)：2009 年4 月保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入情況 保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入(萬元) 排名 中國(guó)人壽2198722.01 1 平安人壽1047861.72 2 太保壽險(xiǎn)490350.63 3 新華人壽458131.56 4 人保壽險(xiǎn)412790.73 5 泰康人壽409282.77 6 太平人壽130819.66 7 友邦保險(xiǎn)60989.87 8 合眾人壽49125.27 9 生命人壽36008.72 10 中英人壽33702.68 11 幸福人壽31978.50 12 陽光人壽31508.11 13 信誠(chéng)人壽31343.84 14 民生人壽28206.94 15 華泰人壽28155.67 16 中意人壽22872.57 17 華夏人壽22514.68 18 英大人壽20401.78 19 國(guó)華人壽18330.53 20 正德人壽17150.31 21 中美大都會(huì)16817.52 22 中德安聯(lián)12906.95 23 中宏保險(xiǎn)11617.65 24 長(zhǎng)城保險(xiǎn)9449.33 25 恒安標(biāo)準(zhǔn)9142.46 26 嘉禾人壽9008.59 27 光大永明8218.34 28 ?？当ｋU(xiǎn)8190.62 29 太平洋安泰8019.42 30 金盛保險(xiǎn)6111.47 31 招商信諾5624.10 32 聯(lián)泰大都會(huì)5409.55 33 首創(chuàng)安泰5076.40 34 瑞泰人壽4523.15 35 信泰人壽4277.94 36 海爾紐約3623.41 37 國(guó)泰人壽3509.55 38
廣電日生2279.07 39 中航三星1826.31 40 中法人壽1588.30 41 中新大東方1578.88 42 中?？德?lián)600.18 43 恒康天安481.43 44 君龍人壽89.57 45
中國(guó)保險(xiǎn)公司的排名情況
第一名 中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司
在國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司的排名中，中國(guó)人壽在市場(chǎng)分額和利潤(rùn)兩方面排名第一，賠款準(zhǔn)備金充足率上排名第一，流動(dòng)性和穩(wěn)定性上分別排名第4和第7。從綜合能力來看位居首位。 第二名 中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司
平安人壽總體競(jìng)爭(zhēng)力排名為第二位，主要因?yàn)槠湓谑袌?chǎng)規(guī)模上排名第2位，盈利能力排在第3位，資產(chǎn)流動(dòng)性也很靠前，排在第5位。 第三名 中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)公司
太平洋人壽的市場(chǎng)總體競(jìng)爭(zhēng)力排名第三。這主要得益于其較強(qiáng)的資產(chǎn)流動(dòng)性(第1名)、市場(chǎng)規(guī)模(第3名)和較高的盈利能力(第5名)。 第四名 太平人壽保險(xiǎn)有限公司
太平人壽的綜合競(jìng)爭(zhēng)力在國(guó)內(nèi)排在第四位。其在資本能力和盈利能力中，均排在第二位，資產(chǎn)流動(dòng)性高(第2名)，市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)靠前(第6名)。 第五名 泰康人壽保險(xiǎn)有限公司
注：1、原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為本年累計(jì)數(shù)，數(shù)據(jù)來源于各壽險(xiǎn)公司報(bào)送保監(jiān)會(huì)月報(bào)數(shù)據(jù)。 2、原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為各壽險(xiǎn)公司內(nèi)部管理報(bào)表數(shù)據(jù)，未經(jīng)審計(jì)，各壽險(xiǎn)公司不對(duì)該數(shù)據(jù)的用途及由此帶來的后果承擔(dān)任何法律責(zé)任。
3、友邦合計(jì)包括友邦上海、友邦廣州、友邦深圳、友邦北京、友邦蘇州、友邦東莞和友邦江門。
4、由于計(jì)算的四舍五入問題，各壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入可能存在細(xì)微的誤差。
5、本表反映各公司開辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因太平養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老未開辦此類業(yè)務(wù)，故表中不反映上述四家公司數(shù)據(jù)。