保險心理學(xué)論文
在保險業(yè)務(wù)中,保戶的種種心理需要是誘發(fā)其投保動機和行為的心理基礎(chǔ)。一種與保險有關(guān)的心理需要越強烈,對其投保動機和行為的推動力越大。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家推薦的保險心理學(xué)論文，供大家參考。
保險心理學(xué)論文范文一：淺談保險職業(yè)道德
概述
保險業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱之一，最大誠信原則是保險體制的核心原則，德建設(shè)尤其是誠信建設(shè)的問題對其更具有特殊意義。保險具有經(jīng)濟(jì)補償、資金融通和社會管理等功能，擔(dān)負(fù)著促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會、造福人民的重要使命，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會進(jìn)步和人民生活水平提高息息相關(guān)。但在保險實踐中，也出現(xiàn)了保險理賠難、壽險新產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)等問題，影響了保險業(yè)的誠信形象。這些問題如果解決不好，不僅會損害廣大被保險人的利益，甚至?xí)绊懮鐣€(wěn)定。加強道德建設(shè)尤其是誠信建設(shè)，既是保險業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展、做強做大的迫切需要，更是保證保險業(yè)穩(wěn)定運行的需要。希望從我國現(xiàn)在的保險實際出發(fā)，對保險職業(yè)道德的整個體系進(jìn)行系統(tǒng)闡述和梳理，以引導(dǎo)和幫助保險從業(yè)人員和有志于保險事業(yè)的在校學(xué)生樹立保險職業(yè)道德理念，指導(dǎo)和規(guī)范自己的職業(yè)行為。 1 中國保險業(yè)的誠信缺失及其根源分析
在保險活動中，保險雙方的任何一方有違誠實信用的舉動，都會導(dǎo)致保險交易受阻，進(jìn)而影響保險服務(wù)的價值和使用價值。保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性強，使保險消費者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件;保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任;一些保險公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽;對保險代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險公司誤導(dǎo)甚至唆使保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重危害了保險公司的形象;向保險監(jiān)管機關(guān)提供虛假的報告、報表、文件和資料等。
1.1 保險中介者的誠信缺失
保險中介者包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。保險中介者的誠信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：在其業(yè)務(wù)中期騙保險人、投保人、被保險人或受益人;隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)等。由于目前我國從事保險代理業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，保險中介者的誠信缺失較多地表現(xiàn)為保險代理人的誠信缺失。不少保險代理人在獲得更多代理手續(xù)費的利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險消費者的普遍不滿。
1.2 保險消費者的誠信缺失
保險消費者包括投保人、被保險人和受益人，其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時：一些投保人在投保時，不履行如實告知義務(wù)，使保險公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人，故意虛構(gòu)保險標(biāo)的或者未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故騙取保險金，偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金;有的被保險人和受益人甚至人為制造保險事故，故意造成保險財產(chǎn)的損失及被保險人的人身傷亡事故，增大了保險標(biāo)的及社會財富的損害，增加了保險人理賠的成本。中國保險業(yè)誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴展：
1.2.1產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束
合理的產(chǎn)權(quán)制度是正常的信用關(guān)系的制度基礎(chǔ)。產(chǎn)權(quán)過分集中于國家，經(jīng)濟(jì)利益不完全與企業(yè)經(jīng)營績效掛鉤，缺乏激勵機制，就容易導(dǎo)致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個考慮長遠(yuǎn)利益的人比一個考慮短期利益的人更容易誠實，更愿意維護(hù)信用。在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，行為者通常會從長遠(yuǎn)利益出發(fā)諾守誠信。保險公司的產(chǎn)權(quán)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)性前提，決定著保險公司的經(jīng)營目的和與社會經(jīng)濟(jì)各方的關(guān)系，影響到保險公司的行為方式。“產(chǎn)權(quán)制度的基本功能是給人們提供一個追求長期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則。”我國的部分保險公司產(chǎn)權(quán)不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，因而保險公司不考慮長遠(yuǎn)利益，不考慮信用效應(yīng)，出現(xiàn)追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實上，按照博弈論的觀點，在保險一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化;在保險雙方都不誠實守信的情況下，雙方均難以獲利。即產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，會使保險行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導(dǎo)致誠信行為在質(zhì)與量上的差異。
1.2.2保險供給者及保險中介者的管理制度不健全
保險公司的業(yè)務(wù)運作是保險公司的內(nèi)部員工及保險代理人行為集合的結(jié)果，員工及代理人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。又由于對保險代理人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，持證上崗制度實行的時間短，保險代理人總體素質(zhì)偏低，保險公司難以完全控制保險代理人的不誠信行為。
1.2.3國家信用管理制度體系的不完善
這樣導(dǎo)致誠信的保障機制、懲罰機制和監(jiān)督機制的缺乏。在一個具有良好信用的社會中，不守信用將付出代價;而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會。在目前中國的保險市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當(dāng)社會性與“經(jīng)濟(jì)人”人性的矛盾相沖突時，“經(jīng)濟(jì)人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)利己主義動機，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險，這也是保險領(lǐng)域產(chǎn)生誠信缺失的重要根源。在懲罰機制上，信用管理制度嚴(yán)格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進(jìn)行懲罰，并讓其承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上較為嚴(yán)重的損失，使其在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動下的失信行為不僅無利可圖，而且會喪失未來的交易機會，這就促使人們盡量維護(hù)自身的信譽度。而目前在中國，對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)。在監(jiān)督機制上，中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督主要體現(xiàn)為道德的自律以及有限的輿論監(jiān)督，法律的強制約束性監(jiān)督還不完善，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。三、只有做好保險欺詐的有效防范才能將誠信原則落到實處。以上的幾個保險欺詐、保險騙保案產(chǎn)生的原因是多方面的，不僅有投保人，被保險人和受益人方面的原因，也有保險人及社會方面的原因。中國的民族保險業(yè)要想持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，就必須將誠信原則落實到每一筆保險業(yè)務(wù)中，并且需要全社會都要共同關(guān)注。因此，保險公司在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時還要有效地防范保險欺詐，保險騙保。如果忽視了這種現(xiàn)象，將會給保險公司帶來許多負(fù)面影響。 2 解決方案
2.1 從保險公司內(nèi)部著手
2.1.1 要完善保險條款
盡管保險條款是由保險人單方面預(yù)先制定的，但是保險合同簽定后，保險條款就轉(zhuǎn)化為保險合同的內(nèi)容，對投保人和保險人均具有約束力。因此，保險人在擬定保險條款時，必須用詞準(zhǔn)確、規(guī)范、明確具體說明保險責(zé)任和除外責(zé)任。目前我國的許多保險條款均沒有明確列明保險欺詐、保險騙保 除外責(zé)任，僅僅是在除外責(zé)任中籠統(tǒng)地規(guī)定對于因被保險人的故意行為造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。這樣的規(guī)定顯然沒有包含保險欺詐的全部內(nèi)容。為了更好地防止保險欺詐的發(fā)生，應(yīng)該明確保險條款，完善保險合同的內(nèi)容在除外責(zé)任中應(yīng)列明欺詐責(zé)任。只有這樣才能減少保險欺詐的發(fā)生。
2.1.2提高理賠人員的素質(zhì)
這樣建立科學(xué)的理賠程序和規(guī)范理賠制度。必須按承保和理賠分離的原則，建立專門的、高水平的理賠制度。現(xiàn)場查勘，必須嚴(yán)格認(rèn)真，以弄清保險事故發(fā)生的原因和損失情況，對保險金請求人所提交的有關(guān)證明，要仔細(xì)審查是否齊全、屬實。要建立健全核賠制度，對理賠實行監(jiān)督。具體地說，保險公司的各級理賠人員，都必須嚴(yán)格依照規(guī)定的程序和權(quán)限進(jìn)行理賠。每一起理賠都必須經(jīng)過主管領(lǐng)導(dǎo)或上級公司的審批，必要時還應(yīng)經(jīng)過專家論證。保險公司還要建立規(guī)范的理賠制度，實行接案人、定損人、理算人、審核人、審批人分離的制度和現(xiàn)場查勘雙人制。做到人人把關(guān)，各司其職，互相監(jiān)督，嚴(yán)格防范，以確保理賠質(zhì)量。同時理賠工作應(yīng)嚴(yán)格按審查程序步步深入，并建立事故查勘報告檔案，以備復(fù)核和總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)。在理賠工作中，若發(fā)現(xiàn)以賠謀私或內(nèi)外勾結(jié)欺詐的，必須嚴(yán)肅處理。只有這樣，才能把好理賠關(guān)，有效地制止和杜絕保險欺詐行為的發(fā)生。
2.1.3完善保險公司內(nèi)部監(jiān)控機制
嚴(yán)格管理，謹(jǐn)防疏漏。保險公司內(nèi)部要建立承保核審制度，對所承攬業(yè)務(wù)的風(fēng)險要按程序進(jìn)行反復(fù)識別，評詁和篩選。以便有效控制風(fēng)險。對承保審核人員要有相應(yīng)的資格認(rèn)定，評聘制度，只有具有系統(tǒng)專業(yè)知識，強烈的工作責(zé)任心，且富有實踐經(jīng)驗的人，才能充當(dāng)核保人。除此之外，還需建立承保核保檔案和審核人員的崗位責(zé)任考評制度，以完善的管理確保承保質(zhì)量。
2.2 從保險公司外部環(huán)境著手
2.2.1加大《保險法》的宣傳力度
嚴(yán)厲打擊保險欺詐行為。首先保險公司的工作人員要認(rèn)真學(xué)習(xí)和宣傳我國新修訂的《保險法》及其他有關(guān)法律，領(lǐng)會其有關(guān)保險欺詐規(guī)定的精神實質(zhì)，并積極向社會各界宣傳，使公眾對參加保險有正確的認(rèn)識，自覺地防止各種保險欺詐行為的發(fā)生。要讓公眾知道，反保險欺詐不僅將使保險公司得益，廣大被保險人也將從中受惠。同時應(yīng)建立舉報獎勵機制，可考慮設(shè)立專項獎勵基金，公開舉報電話，利用知情人的求財心理，獲取社會面的反欺詐情報。實踐證明群眾的舉報對保險欺詐案的偵破非常有效，其次，保險人要充分運用法律賦予的權(quán)利，與保險欺詐行為作斗爭。當(dāng)保險欺詐行為發(fā)生后，保險人應(yīng)積極向有關(guān)部門揭發(fā)、檢舉、督促他們對欺詐者予以行政或刑事處罰，決不能因為怕失去保戶而姑息遷就，最后，司法部門要嚴(yán)格執(zhí)法，切實做到有法必依，違法必究。要正確處理好每一個案件，不僅需要辦案的司法人員有扎實的法律功底，還要有全面的保險知識，因此，必須切實提高司法人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，以利于及時發(fā)現(xiàn)和查處保險欺詐行為，維護(hù)保險人的合法權(quán)益。
2.2.2借鑒歐美國家成功經(jīng)驗
歐美國家保險同業(yè)在統(tǒng)一認(rèn)識的基礎(chǔ)上，成立了許多反保險欺詐的聯(lián)合組織，開展卓有成效的工作，可以借鑒。聯(lián)系我國現(xiàn)狀，可考慮在保監(jiān)會的政策引導(dǎo)下，由保險行業(yè)協(xié)會牽頭組織，各保險公司參與，公安、檢察機關(guān)配合，聯(lián)絡(luò)各保險中介組織，共同出資成立全國或地區(qū)性的類似“保險欺詐調(diào)查協(xié)會”的組織，要制定工作章程，規(guī)定各成員的權(quán)利和義務(wù)，統(tǒng)一行動綱領(lǐng)，從立體層面開展綜合治理。
2.2.3加強保險行業(yè)與其他部門聯(lián)合
與公安、檢察、司法等部門的聯(lián)合，發(fā)揮各自特長。在目前條件下，合作的方式應(yīng)該是多層次、全方位的，既包括高層合作，也包括基層單位間的相互合作，可以是個案合作，也可以成立相應(yīng)聯(lián)絡(luò)機構(gòu)。合作內(nèi)容可包括，編輯保險欺詐案例，交流和傳授保險欺詐案的偵破方法，以及在保險欺詐案發(fā)生時，聯(lián)合協(xié)同破案等。
3 如何打造誠信保險
3.1增強保險理念
保險行為是以合同為紐帶，以信用為保障的資源配置機制，保險人要以最大誠信原則為基礎(chǔ)，把誠信作為一種與資金、設(shè)備同等重要的“資本”，通過市場的優(yōu)化配置來參與競爭，與被保險人建立起相互信任、共守承諾的良好關(guān)系。
3.2提高行業(yè)整體素質(zhì)
由于中國保險業(yè)起步較晚，在發(fā)展中缺乏與之相適應(yīng)的制約和規(guī)范機制，一些代理人受到利益驅(qū)動，做出了違背誠信原則的行為，這直接影響了保險公司的聲譽。因此，在整頓、規(guī)范保險市場時，各保險公司要加強對從業(yè)人員，特別是一線展業(yè)人員在展業(yè)技巧、服務(wù)手段、道德修養(yǎng)等方面的培訓(xùn)。同時，要對代理人、經(jīng)紀(jì)人嚴(yán)把“進(jìn)入”關(guān)。通過必要的培訓(xùn)，考核和行政、經(jīng)濟(jì)手段，使其具備較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水準(zhǔn)。積極履行職責(zé)，為保險公司樹立良好的社會形象。
3.3提高服務(wù)水平
保險業(yè)服務(wù)水平的提高，不僅有賴于良好的工作環(huán)境和先進(jìn)的硬件設(shè)施，更重要的是要提高每個從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技能，增強服務(wù)意識，使服務(wù)理念滲透到保險業(yè)務(wù)的每一項工作之中。
3.4完善市場規(guī)則
新修訂的《保險法》將保險業(yè)的誠信原則提到了一個非常重要的位置，對保險公司和保險中介人分別增加了在誠信方面的具體要求，還增加了保險公司在保險委托代理關(guān)系中的責(zé)任和義務(wù)。同時加大了對保險違法行為的處罰力度。這些規(guī)定對規(guī)范保險人的經(jīng)營行為起到了積極作用，使保險公司必須更注重對員工的誠信教育。
3.5延伸誠信管理體系
保險人在打造保險誠信品牌的過程中，要建立起職責(zé)分明的內(nèi)部管理體系。市場銷售、財務(wù)、業(yè)務(wù)部門都是這一體系的重要組成部分。保險人要認(rèn)真執(zhí)行保險誠信監(jiān)管的各項規(guī)定，負(fù)責(zé)對投保人和展業(yè)人員進(jìn)行評估建立起客戶信用管理檔案和誠信管理系統(tǒng)，制定保險業(yè)的誠信規(guī)則。監(jiān)督業(yè)務(wù)部門的操作流程，對理賠案件進(jìn)行回訪跟蹤。
3.6建立真實完整的信息披露制度
真實而完整的信息披露既有利于保險人的自身發(fā)展和壯大，也有利于政府管理部門實施有效監(jiān)管，增加行業(yè)透明度。因此，保險人有責(zé)任和義務(wù)向上級監(jiān)管部門與社會公眾提供內(nèi)容真實、材料翔實的信息，政府監(jiān)管部門則要對這些信息進(jìn)行分類把關(guān)，制定相應(yīng)對策，維護(hù)保險人的合法權(quán)益。
3.7加大保險監(jiān)管的制裁職能
保險監(jiān)管機構(gòu)不僅要對保險人進(jìn)行日常業(yè)務(wù)監(jiān)管，而且還要制定一套對保險信用進(jìn)行監(jiān)管的方案，通過對信息采集，對保險人的信譽度進(jìn)行綜合測評，對信用較差的保險人加以行政、經(jīng)濟(jì)制裁，對信用較好的保險人則予以適當(dāng)獎勵，并定期向公眾披露保險人信譽度的測評情況
總之，通過以上的論述及對幾個案例的分析、論證，充分說明了誠信原則在保險經(jīng)營活動中無論對保險公司的長遠(yuǎn)發(fā)展來講，還是對維護(hù)廣大保戶的切身利益來看都頗為重要。因此，誠信建設(shè)是保險業(yè)的基本原則。正如《保險法》所規(guī)定的那樣。“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則”，只有這樣才能充分發(fā)揮保險這一經(jīng)濟(jì)助推器和社會穩(wěn)定器的作用。但是，如果沒有保險人和投保人之間的信任，保險業(yè)就不會發(fā)展壯大，詐保、騙保就會防不勝防，整個保險業(yè)就會失去發(fā)展的環(huán)境，存在的空間。而時代需要保險業(yè)的快速健康發(fā)展，強烈呼喚誠信回歸。因此，只有建立和完善保險誠信體制，打造保險業(yè)的誠信品牌，保險公司才能持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，中國的民族保險業(yè)才能夠做大做強。 費者對保險公司產(chǎn)生誤解，產(chǎn)生投保容易，理賠難的看法，對保險業(yè)的發(fā)展將非常不利，所以我認(rèn)為將誠信原則落實到保險經(jīng)營活動的每一項工作中，還應(yīng)該做好有效防范保險欺詐、保險騙保、保險業(yè)應(yīng)從以下方面來防范風(fēng)險，才能確保保戶利益，中國的民族保險業(yè)才能夠做大
4保險人誠信的缺失及培育
長期以來，保險公司雖然一直強調(diào)維護(hù)企業(yè)信譽和提升行業(yè)形象是保險的根本，但這一問題可能被多年來保費高速增長的光環(huán)給掩蓋住了，很多人并沒有認(rèn)識到它的嚴(yán)重性。實際上，國內(nèi)的消費者對保險業(yè)產(chǎn)生的許多不應(yīng)有的誤解，造成中資保險公司的行業(yè)形象和信譽受到損毀。消費者感到最大的問題就是保險合同缺乏透明度令人費解，認(rèn)為保險合同條款由保險公司單方面制定，代表著經(jīng)營者利益，對消費者不公平;保險合同內(nèi)容復(fù)雜語詞難懂，部分條款敘述模棱兩可，某些關(guān)鍵條款設(shè)置不透明甚至暗含陷阱，使人防不勝防;此外，售后服務(wù)跟不上，保險銷售人員素質(zhì)不高;保險公司之間的無序競爭使同樣的險種均可以提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，等等。這些無疑會使保險人的信譽和形象受到影響。
保險心理學(xué)論文范文二：論保險的社會管理功能
[內(nèi)容提要]
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險行業(yè)日趨成熟。隨著保險業(yè)的逐步發(fā)展成熟并在社會發(fā)展中的地位不斷提高和增強，保險的社會管理功能就這樣應(yīng)運而生。保險具有社會管理功能這一論斷的提出，是對保險業(yè)發(fā)展到特定歷史階段內(nèi)在特質(zhì)的客觀認(rèn)識，是對保險業(yè)參與社會風(fēng)險管理并扮演重要角色的科學(xué)總結(jié)。
本文通過研究，從保險功能的演變歷程入手，結(jié)合實例，研究保險是怎么樣發(fā)揮社會管理功能，從而全面科學(xué)的認(rèn)識保險的社會管理功能，改善一些人對保險的片面觀點，更好的指導(dǎo)保險實踐活動，推動保險業(yè)的全面進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：保險 社會管理 功能
一、 保險的功能及其演變歷程
保險時至今日的功能主要包括三方面：保障功能、資金融通功能、社會管理功能。其中保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力的。保險的保障功能具體表現(xiàn)為財產(chǎn)保險的補償功能和人身保險的給付功能;而資金融通功能是指將保險資金中的閑置部分重新投入社會再生產(chǎn)過程中發(fā)揮金融中介作用。保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的保值與增值，這也要求保險人對保險資金進(jìn)行運用;社會管理功能是指保險對整個社會及其各個環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過程，目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實現(xiàn)社會關(guān)系和諧，整個社會良性運行和有效管理。
與其對應(yīng)的，保險功能發(fā)展歷程也經(jīng)過了三個階段：第一階段可稱之為“單一功能說”，也即傳統(tǒng)的保險功能說，認(rèn)為保險只具有經(jīng)濟(jì)補償(或給付)的功能;第二階段可稱為“二元功能說”，這種學(xué)說除了認(rèn)識到保險的經(jīng)濟(jì)補償功能之外，認(rèn)為保險還具有資金融通的功能;第三階段可稱之為“三元功能說”，以保監(jiān)會主席吳定富上任后關(guān)于保險功能的闡述為代表，認(rèn)為現(xiàn)代保險同時具有經(jīng)濟(jì)補償、資金融通和社會管理等三項功能。對于保險功能的認(rèn)識是一個動態(tài)的循序漸進(jìn)的過程，而每一次認(rèn)識的提高又會反過來促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。隨著時代的變遷尤其是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的逐步推進(jìn)，對保險功能的認(rèn)識經(jīng)歷了由簡單到成熟、由單一到豐富的過程，在這個過程中，保險功能的內(nèi)涵、外延不斷地得到擴大。“三元論”的保險功能說就是這一認(rèn)識過程發(fā)展的必然結(jié)果。
二、保險如何發(fā)揮社會管理功能
(一)社會保障管理
社會保障被譽為“社會的減震器”，是保持社會穩(wěn)定的重要條件。保險是社會保障體系的重要組成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用。一方面，商業(yè)保險可為城鎮(zhèn)職工、個體工商戶、農(nóng)民和機關(guān)事業(yè)單位等沒有參與社會保障制度的勞動者提供保險保障，有利于擴大社會保障覆蓋面;另一方面，保險具有產(chǎn)品靈活多樣，選擇范圍廣等特點，可以為社會提供多層次的保障服務(wù)，提高社會保障水平，減輕政府在社會保障方面的壓力。經(jīng)合組織(OECD)早在1987年的一份研究報告中就曾指出：壽險保單的銷售無疑減輕了許多國家的社會福利制度的壓力。同年，瑞士再保險公司的一份研究報告也指出，10個經(jīng)合組織國家的社會保障開支和壽險保費之間存在反比關(guān)系，即保險業(yè)有效地分擔(dān)了部分社會保障財務(wù)的壓力。在我國，社會保障制度不完善已經(jīng)成為影響當(dāng)前擴大內(nèi)需、啟動消費的主要制約因素，解決不好勢必影響我國經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展和社會穩(wěn)定。隨著我國老齡人口的不斷增加，國內(nèi)企業(yè)加入WTO之后面臨的競爭加劇，社會保障資金不足的矛盾將越來越突出。據(jù)有關(guān)專家測算，我國養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)三方面社會保障基金的支付缺口每年大約為673億元。同時據(jù)社會保障部門估計，轉(zhuǎn)制成本大約為20000億元左右。如此大的債務(wù)規(guī)模再加上每年的社會保障資金缺口，短期內(nèi)完全要政府解決確實不現(xiàn)實也不可能，但社會保障卻不能產(chǎn)生斷層。另一方面，我國地區(qū)間發(fā)展很不平衡，生活保障需求呈現(xiàn)多樣化、多層次的特點，老年護(hù)理、企業(yè)年金、健康、醫(yī)療、教育費用等與社會生活聯(lián)系緊密的商業(yè)保險需求，具有極大的潛力，這為我國商業(yè)保險充分發(fā)揮社會管理功能，減輕政府壓力、促進(jìn)國企改革提供了廣闊的舞臺。此外，2008年，我國保險從業(yè)人員達(dá)322.81萬人，為緩解社會就業(yè)壓力、維護(hù)社會穩(wěn)定、保障人們安居樂業(yè)做出了積極貢獻(xiàn)。
社會保障的社會減震器功能還具體體現(xiàn)在發(fā)生重大災(zāi)害的時候?qū)?zāi)民的安撫，賠償?shù)茸饔?。汶川大地震發(fā)生3年來，四川省保險業(yè)累計賠付支出248.02億元，有效幫助了人民群眾和在四川企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)、減少損失，為全面完成災(zāi)后恢復(fù)重建任務(wù)作出了積極貢獻(xiàn)。針對災(zāi)區(qū)群眾，保險機構(gòu)一方面通過意外險、健康險等保障險種，承擔(dān)未來風(fēng)險，降低為而來資金支出的不缺點性，擴大現(xiàn)期消費水平。3年來，全省保險業(yè)提供20.21萬億意外和8.36萬億元健康風(fēng)險保障;另一方面，通過小額人身保險為低收入人群提供保障服務(wù)。四川保險機構(gòu)充分發(fā)揮保險的社會減震器作用，積極參與社會管。
(二) 社會風(fēng)險管理
風(fēng)險無處不在，防范、控制風(fēng)險和減少風(fēng)險損失是全社會的共同任務(wù)。保險公司從開發(fā)產(chǎn)品、制定費率到承保、理賠的各個環(huán)節(jié)，都直接與災(zāi)害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析風(fēng)險的專業(yè)知識，而且積累了大量風(fēng)險損失資料，為社會風(fēng)險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。同時保險公司能積極配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損，并通過采取差別費率等措施，鼓勵投保人和被保險人主動做好各項預(yù)防工作，降低風(fēng)險發(fā)生的概率，實現(xiàn)對風(fēng)險的控制和管理。保險的風(fēng)險管理也有利于構(gòu)建國家公共事務(wù)應(yīng)急體系。一個國家有無完備的公共事務(wù)應(yīng)急體系，是衡量一個國家綜合發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。美國風(fēng)險管理和保險專家C.小阿瑟。威廉斯博士指出，災(zāi)害降臨到富國和貧困國家的幾率是相同的，比如日本的地震、孟加拉國的洪水，但一個社會如果能夠控制和減輕這些災(zāi)難，該社會便可以更好地把資源運用到經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中?，F(xiàn)代社會里，各種巨災(zāi)風(fēng)險和突發(fā)事件如影隨從，對一國經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會穩(wěn)定造成了一定的困擾，如我國1998年的洪災(zāi)、2003年2月和5月的新疆伽師地震、非典型肺炎事件等。而且，隨著科技進(jìn)步和世界政治力量的演變，巨災(zāi)風(fēng)險不可測的程度加深，而且一旦發(fā)生，危害程度更加嚴(yán)重，造成的經(jīng)濟(jì)損失和社會影響將遠(yuǎn)甚于從前，如1986年前蘇聯(lián)切爾諾貝利核泄漏、2001年“9. 11”恐怖事件、2003年哥倫比亞號航天飛機墜毀事件等等都造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和深遠(yuǎn)的社會影響，2011年3月11日，日本遭遇歷史上最強烈的大地震和最大海嘯，此外地震導(dǎo)致的煉油廠發(fā)生火災(zāi)，燃料供應(yīng)緊張，支柱工業(yè)和貨運物流陷入癱瘓，從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看，再保險公司在地震風(fēng)險體系中的發(fā)揮著重要的作用，因此必須考慮建立必要的公共事務(wù)應(yīng)急體系加?，F(xiàn)代商業(yè)保險通過設(shè)立新型險種、創(chuàng)造巨災(zāi)債券等保險衍生產(chǎn)品、綜合運用再保險等方式，有助于化解巨災(zāi)風(fēng)險造成的消極后果，在一個國家的應(yīng)急體系構(gòu)建中具有重要的地位。以我國為例，非典疫情爆發(fā)后，各家壽險公司也紛紛推出自己的非典保險，為社會提供了風(fēng)險規(guī)避機制，緩解了人們的焦慮心情，對穩(wěn)定社會發(fā)揮了積極作用，受到了社會的廣泛好評。截止到2003年5月12日，我國壽險公司共接受非典索賠 236例，賠付104例，總賠付金額為88.68萬元。
保險通過預(yù)先確定的支出將未來不確定的可能損失固定下來，從而穩(wěn)定個人、家庭和組織機構(gòu)的財務(wù)狀況，有利于形成經(jīng)濟(jì)安全的心理預(yù)期，為經(jīng)濟(jì)生活平穩(wěn)運轉(zhuǎn)創(chuàng)造條件，客觀上起到了古典經(jīng)濟(jì)學(xué)描述的“守夜人”角色的作用?，F(xiàn)代保險技術(shù)的不斷發(fā)展，使原來許多不可保的風(fēng)險逐漸變成可保風(fēng)險，保險服務(wù)的領(lǐng)域和深度不斷得到拓寬，保險的社會管理功能將越來越凸現(xiàn)出來。
(三)社會關(guān)系管理
通過保險應(yīng)對災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險合同約定對損失進(jìn)行合理補償，而且可以提高事故處理的效率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的各種糾紛。由于保險介入災(zāi)害處理的全過程，參與到社會關(guān)系的管理之中，逐步改變了社會主體的行為模式，為維護(hù)政府、企業(yè)和個人之間正常有序的社會關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會摩擦，起到了“社會潤滑器”的作用，大大提高了社會運行的效率。
這種潤滑效果主要體現(xiàn)在緩解社會矛盾，協(xié)調(diào)社會關(guān)系，促進(jìn)社會的正常運轉(zhuǎn)。社會和經(jīng)濟(jì)的運轉(zhuǎn)時常存在許多不和諧的因素，因此，有必要建立完善的社會風(fēng)險管理機制，尤其是充分發(fā)揮保險的社會管理功能，消除各個要素彼此之間的摩擦，減少沖突，建立良好的社會秩序，保障社會的正常運轉(zhuǎn)。保險業(yè)對此也大有可為。如，責(zé)任保險有利于當(dāng)事人履行相應(yīng)的民事賠償責(zé)任，解決糾紛，協(xié)調(diào)民事關(guān)系。發(fā)達(dá)國家有完備的責(zé)任保險體系，如產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、執(zhí)業(yè)責(zé)任保險及公眾責(zé)任險、機動車輛第三者責(zé)任險等，被保險人一旦出現(xiàn)責(zé)任事故，可以很快通過保險公司解決，不必糾纏于曠日持久的官司，減少了社會的摩擦和沖突，整個社會運轉(zhuǎn)效率高。近年來，我國醫(yī)療事故糾紛頻繁發(fā)生，巨額訴訟案例呈上升趨勢，國內(nèi)務(wù)家保險公司陸續(xù)推出了醫(yī)療責(zé)任保險，在取得經(jīng)濟(jì)效益的同時也產(chǎn)生了良好的社會效益，受到醫(yī)患各方和社會的普遍歡迎，盡管還有許多地方有待完善，但充分說明了保險參與社會管理大有作為。
(四) 社會信用管理
完善的社會信用制度是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。最大誠信原則是保險經(jīng)營的基本原則，保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品實際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，在培養(yǎng)和增強社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。同時，保險在經(jīng)營過程中可以收集企業(yè)和個人的履行行為為記錄，為社會信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源，實現(xiàn)社會信用資源的共享。
三、全面認(rèn)識保險社會管理功能的意義
理論來源于實踐，又反過來指導(dǎo)實踐。全面科學(xué)認(rèn)識保險的功能，有利于更好地指導(dǎo)保險實踐，推動保險業(yè)的全面進(jìn)步。
(一)有利于提升保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位，加快保險業(yè)的發(fā)展。近年來，我國保險業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，持續(xù)保持了年均30%的增速，保險各項功能得到較大發(fā)揮，有力地促進(jìn)了社會的穩(wěn)定和繁榮，在社會上產(chǎn)生了一定的影響。從長遠(yuǎn)來看，我國保險業(yè)具有巨大的潛力。但橫向看來，當(dāng)前我國保險市場的整體規(guī)模還很小，與發(fā)達(dá)國家不可同日而語，與國內(nèi)證券業(yè)、銀行業(yè)相比還有很大的差距，在金融業(yè)和社會中地位較低。充分認(rèn)識并發(fā)掘保險的社會管理功能，將保險業(yè)的發(fā)展與社會進(jìn)步緊密聯(lián)系起來，有利于社會各界增強對保險業(yè)的認(rèn)同感，有利于保險業(yè)更好地走入千家萬戶，服務(wù)社會，造福民眾。
(二)有利于促進(jìn)保險經(jīng)營主體拓展經(jīng)營思路，增強企業(yè)核心競爭力。社會管理功能的提出，從認(rèn)識上延伸了保險服務(wù)的外延，對于保險經(jīng)營實踐具有重要的指導(dǎo)意義，有利于引導(dǎo)保險公司更好地制定長期發(fā)展戰(zhàn)略，在經(jīng)營活動中勇于創(chuàng)新，關(guān)注被保險人利益，積極主動參與社會管理，塑造保險業(yè)的誠信和負(fù)責(zé)形象，更好地發(fā)揮商業(yè)保險應(yīng)有的作用，取得經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的“雙贏”。
四、小結(jié)
現(xiàn)代保險的社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會生活的諸多層面之后產(chǎn)生的一項功能。對保險的社會管理功能的研究將更好的為保險實踐提供支持和指導(dǎo)。同時也深化了人們對于保險的認(rèn)識。將保險的發(fā)展與社會的進(jìn)步聯(lián)系起來，以此來指導(dǎo)和推動保險實踐的創(chuàng)新活動，保險業(yè)將在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的大潮中大放異彩!
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