淺談銀行＂貼息攬儲(chǔ)＂業(yè)務(wù)利益鏈剖析及風(fēng)險(xiǎn)防范論文

　　攬儲(chǔ)是指銀行、儲(chǔ)蓄所、包括信用社，給自己的業(yè)務(wù)員定指標(biāo)，要求他們招攬存款業(yè)務(wù)。其危害嚴(yán)重：銀行為了吸收存款，向儲(chǔ)戶支付法定利息以外的費(fèi)用和饋贈(zèng)物品等不正當(dāng)手段，嚴(yán)重違反了《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，擾亂了存款市場(chǎng)正常秩序，損害了金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。信貸不是指信用貸款。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：淺談銀行"貼息攬儲(chǔ)"業(yè)務(wù)利益鏈剖析及風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　淺談銀行"貼息攬儲(chǔ)"業(yè)務(wù)利益鏈剖析及風(fēng)險(xiǎn)防范全文如下：

　　摘 要：在當(dāng)前我國(guó)大力推進(jìn)金融改革、利率市場(chǎng)化步伐明顯加快的現(xiàn)實(shí)下，如何疏堵結(jié)合，有效規(guī)范和引導(dǎo)"貼息攬儲(chǔ)"這一行為，是非常值得思考的。本文從介紹"貼息攬儲(chǔ)"的業(yè)務(wù)模式著手，剖析貼息攬儲(chǔ)的利益鏈、揭示其風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì) "貼息攬儲(chǔ)"行為的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，最后提出防范風(fēng)險(xiǎn)的建議。

　　關(guān)鍵詞：貼息攬儲(chǔ);利益鏈;風(fēng)險(xiǎn)

　　一、 銀行“貼息攬儲(chǔ)”業(yè)務(wù)模式

　　把錢存入指定的銀行，除了能拿到正常一年銀行存款利息外，另外加上一定貼息，當(dāng)場(chǎng)付款或者承諾時(shí)間內(nèi)付款，此類被稱之為存款貼息的“餡餅”確實(shí)存在，早些年這類業(yè)務(wù)一般集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，近年來(lái)貼息攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)已經(jīng)遍及全國(guó)，在貼息圈內(nèi)了解到，此類業(yè)務(wù)在新疆烏魯木齊、克拉瑪依都有涉及，部分地區(qū)，如廣西、貴州、河南等地區(qū)的一些市縣里，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行(包括農(nóng)村信用社)、村鎮(zhèn)銀行對(duì)貼息存款需求還相當(dāng)大，規(guī)模少則幾千萬(wàn)，多則數(shù)個(gè)億。

　　隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快推進(jìn)，雖然當(dāng)前存款利率已經(jīng)可以浮動(dòng)至存款基準(zhǔn)利率的1.5倍，但存款利率與其他投資理財(cái)收益率相比，根本沒(méi)有吸引力。因此，就算利率上浮到頂銀行也無(wú)法吸引足夠的儲(chǔ)戶存款。在這種情況下，如果企業(yè)需要貸款，而銀行的存款又不太充足的話，就無(wú)法按照正常的程序給企業(yè)放貸。

　　如何解決存款不足的矛盾?銀行通常的做法就是，讓企業(yè)先在銀行里存入一筆錢，然后給企業(yè)發(fā)放等額的貸款，并且規(guī)定這筆存款在一段時(shí)間內(nèi)會(huì)被凍結(jié)、無(wú)法取出。實(shí)際的問(wèn)題是，企業(yè)本身就是因?yàn)槿卞X才向銀行貸款的，哪里還有錢存到銀行。這個(gè)時(shí)候，資金掮客就出現(xiàn)了，他們向需要貸款的企業(yè)提供這樣一筆存款，企業(yè)就可以從銀行貸來(lái)一定比例存款額度的一筆貸款。當(dāng)然，企業(yè)則需要多支付一筆費(fèi)用，即貼息。資金掮客通過(guò)一定的渠道找到儲(chǔ)戶，支付大部分費(fèi)用，自己從中賺取可觀的差價(jià)。目前的貼息存款有兩種不同的操作模式。一種是在銀行定存之后，簽下一年內(nèi)不得提前支取的保證書，中介當(dāng)即支付貼息，這種方式是風(fēng)險(xiǎn)性比較小的一種;還有一種則是與中介機(jī)構(gòu)簽訂合約，一年定存到期之后，再領(lǐng)取貼息。一旦采用這種方式獲取貼息，就需要先對(duì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估了，確定是否可靠后再簽合同。 這就是“貼息攬儲(chǔ)”的基本業(yè)務(wù)模式。

　　二、“貼息攬儲(chǔ)”利益鏈剖析

　　對(duì)于貼息存款，這是銀監(jiān)會(huì)所不允許的，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2012]3號(hào))文件中規(guī)定不準(zhǔn)存貸掛鉤，貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不準(zhǔn)以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。

　　但是為了完成存貸比考核指標(biāo)、存款任務(wù)等，貼息存款其實(shí)早已是公開的秘密。在早些年，這一做法通常局限于銀行為完成存款任務(wù)，銀行自己抽出經(jīng)費(fèi)或者犧牲部分獎(jiǎng)金等用來(lái)貼息。但如今貼息存款支付費(fèi)用的主力已變成有貸款需求的中小企業(yè)。中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款而銀行沒(méi)有額度時(shí)，企業(yè)需要拉來(lái)同等額度或者一定比例的存款，而這筆存款的貼息最終就要由貸款企業(yè)來(lái)支付(包含在支付給資金掮客的介紹費(fèi)之中)。

　　貸款企業(yè)雖然支付了比銀行正常貸款利息要高得多的費(fèi)用，不同地區(qū)貼息價(jià)格完全不一樣，目前一般再額外支付2.5―8%不等，經(jīng)濟(jì)越落后的地區(qū)往往貼息價(jià)格越高，因?yàn)樾枰拇婵畲蟛糠謴耐馐±^(guò)來(lái)，需要支付較高的貼息。但相比于民間借貸來(lái)說(shuō)，貼息還是便宜了很多，貸款企業(yè)也愿意支付的。貸款企業(yè)最終就是貼息存款的買單人。

　　如此一來(lái)，就形成了銀行、資金掮客、存款人、企業(yè)等四位一體的利益鏈。在這個(gè)鏈條中，四方都是贏家：銀行賺到了貸款利息，擴(kuò)大了市場(chǎng)份額;資金掮客賺到了介紹費(fèi);儲(chǔ)戶除了銀行的正常利息外，還能獲得一筆額外的所謂貼息;企業(yè)獲得了貸款，雖然付出的代價(jià)比銀行貸款可能要高一些，但比民間借貸的利率肯定要低得多。

　　因此，貼息攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)在很多地區(qū)都普遍存在，特別是對(duì)于那些投資觀念偏謹(jǐn)慎，又不甘心較低正常銀行存款利率的客戶群體。

　　三、貼息存款的風(fēng)險(xiǎn)及防范

　　貼息存款主要業(yè)務(wù)都是在銀行柜臺(tái)辦理的，不少人因此認(rèn)為是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。在他們看來(lái)，貼息部分可當(dāng)場(chǎng)兌現(xiàn)，存款到期后自行再去銀行領(lǐng)取正常定存的本息。這種買賣存款的操作，通常由資金掮客牽線，通過(guò)指定銀行進(jìn)行，表面上看似乎沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)，但是在實(shí)際操作過(guò)程中，貼息存款主要存在兩類風(fēng)險(xiǎn)。

　　第一類風(fēng)險(xiǎn)主要指非陽(yáng)光操作模式。非陽(yáng)光存款在辦理過(guò)程中，往往會(huì)要求客戶到指定柜面辦理業(yè)務(wù)，很多業(yè)務(wù)辦理受到限制，比如開通網(wǎng)銀、短信余額變的提示等。通常非陽(yáng)光貼息存款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況是存款資金被挪用，無(wú)法及時(shí)補(bǔ)上，導(dǎo)致儲(chǔ)戶到期不能正常取得本息。

　　第二類風(fēng)險(xiǎn)就是直接詐騙。受騙若遇到別有用心的投資公司或中介機(jī)構(gòu)在存款時(shí)動(dòng)手腳，特別是與銀行工作人員內(nèi)外勾結(jié)對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行詐騙。騙子通常作案過(guò)程分三步進(jìn)行：第一步，某銀行工作人員或資金掮客出面，向受害人放出消息說(shuō)銀行需要存款貼息存款，年息高，受害人動(dòng)心。第二步，騙子(通常會(huì)假冒銀行工作人員)出現(xiàn)，爽快支付一定比例的定金，然后要求儲(chǔ)戶在銀行指定柜臺(tái)和騙子一起當(dāng)面存下巨額存款。簽文件時(shí)，騙子動(dòng)了手腳，塞進(jìn)一張網(wǎng)銀申請(qǐng)單，并騙得受害人簽字。受害人當(dāng)時(shí)并不知情，騙子私下偷走U盾或者用假的U盾調(diào)換真的U盾，同時(shí)騙取密碼。第三步，受害人存款簽字完畢，拿到所謂的“貼息”，而騙子之后就通過(guò)網(wǎng)銀暗地里取走了受害人的巨額存款。此類詐騙在江蘇、浙江等地多次出現(xiàn)過(guò)。

　　貼息攬儲(chǔ)有風(fēng)險(xiǎn)，各類媒體已經(jīng)不是第一次曝光，但這個(gè)市場(chǎng)一直存在，而且很活躍。也就是說(shuō)，光靠堵可能是堵不住的，因?yàn)樵诋?dāng)前利率市場(chǎng)化沒(méi)有完全放開、銀行考核辦法弊和多方利益驅(qū)動(dòng)等因素的作用下，貼息攬儲(chǔ)現(xiàn)象不會(huì)馬上消失。

　　那么愿意做貼息存款的儲(chǔ)戶如何來(lái)防范貼息存款的風(fēng)險(xiǎn)呢?貼息存款的中間環(huán)節(jié)和主體都是銀行，只要是陽(yáng)光存款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但不能因此而疏于防范。

　　首先，一定要選擇陽(yáng)光貼息存款。判斷的基本方法是不要特別指定的柜臺(tái)辦理、可以開通所有銀行正常提供的業(yè)務(wù)和服務(wù)，絕對(duì)不是活期存款。

　　其次，一定要自己要親自去銀行辦理存款，不要委托中介機(jī)構(gòu)代存款。對(duì)于那些要求投資者通過(guò)中介公司存錢的，要毫不猶豫地拒絕。

　　第三，在辦理存款業(yè)務(wù)的時(shí)候，每項(xiàng)條款都要親自過(guò)目，防止被不法人員動(dòng)手腳。

　　第四，一定要記得開具存款證明，在承諾期內(nèi)凍結(jié)資金，確保資金不被挪用。

　　第五，一定要確?？梢允杖≠N息，在辦存款前要收取一定比例定金以防違約。

　　第六，到外地存款，還必須考慮人身和財(cái)產(chǎn)安全，曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)利用“貼息攬儲(chǔ)”為幌子進(jìn)行綁架騙財(cái)事件。