互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理論文范文
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互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理論文篇一
互聯(lián)網(wǎng)金融下企業(yè)貸后風(fēng)險管理分析
摘要：商業(yè)銀行信貸管理和風(fēng)險控制已經(jīng)成為銀行核心競爭力之一，作為信貸風(fēng)險管理的重要部分，貸后風(fēng)險管理也日益成為商業(yè)銀行關(guān)注的重點。近年來，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序下面臨的企業(yè)信貸中信息不對稱問題是導(dǎo)致商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險發(fā)生時不能及時化解風(fēng)險的主要原因，直接影響到商業(yè)銀行的不良貸款率。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;貸后管理;信貸風(fēng)險
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X(2015)018-000-02
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟體中是溝通八方，承接上下的樞紐，從自身經(jīng)營和發(fā)展來看，又是一個相對獨立、自主的經(jīng)濟經(jīng)營實體。商業(yè)銀行與社會各經(jīng)濟組織、政治機構(gòu)及個人家庭等都息息相關(guān)，從各社會成員關(guān)系來看，商業(yè)銀行關(guān)系人包括中央銀行、國家經(jīng)濟控制機構(gòu)、銀行的投資人或股東、銀行的客戶包括同業(yè)等等，銀行通過傳遞國家或中央銀行的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟調(diào)控手段影響社會資金流動，從而影響經(jīng)濟走向。銀行為顧客提供的服務(wù)和資金，影響各成員的經(jīng)濟活動，包括銀行自身的發(fā)展。凡此種種，銀行作為經(jīng)濟運行體中的關(guān)鍵樞紐地位，對經(jīng)濟運行、社會穩(wěn)定等多方面產(chǎn)生舉足輕重的影響，信用貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中最重要的業(yè)務(wù)，信用貸款風(fēng)險的防控是互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行風(fēng)險防控的核心內(nèi)容。商業(yè)銀行在經(jīng)濟運行中的重要地位和關(guān)鍵作用，使得對商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營提出了更多的現(xiàn)實要求。商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)仍然是信貸服務(wù)和信貸產(chǎn)品，因此，對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險防控必然成為商業(yè)銀行風(fēng)險控制之重。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行風(fēng)險分類
(一)信用風(fēng)險
信用風(fēng)險主要是指借款人不能履行合同規(guī)定的要求，以種種方式拖欠，拒絕繳納利息，從而給貸款人以及相關(guān)的金融公司帶來不必要的經(jīng)濟損失，給金融機構(gòu)以及貸款人帶來風(fēng)險。所以，我們就可以將借款人因為未履行合約而造成的風(fēng)險可以稱之為違約風(fēng)險，而這樣的風(fēng)險存在于大多數(shù)商業(yè)銀行之中，是非常普遍的現(xiàn)象
(二)市場風(fēng)險
在巴塞爾委員會在1996年公布的《關(guān)于資本協(xié)議的市場風(fēng)險補充規(guī)定》中，它將市場風(fēng)險的存在歸結(jié)于世界市場價格的波動，從而使商業(yè)銀行必須面對各種形式多樣的風(fēng)險，其中包括利率風(fēng)險(interest rate risk)、股票風(fēng)險(equity position)、匯率風(fēng)險(foreign exchange risk)和商品風(fēng)險(commodities risk)這四個方面。而廣義上市場風(fēng)險存在原因并不單指這幾方面，同時還包括外匯市場，存貸款市場等其他一系列潛在風(fēng)險原因。
(三)操作風(fēng)險
按照我國相關(guān)政府部門的要求，銀監(jiān)會印發(fā)的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》是這樣給操作風(fēng)險定義的。操作風(fēng)險主要是指：因金融工作人員的個人失誤造成的損失，金融系統(tǒng)出現(xiàn)的不確定性紊亂以及其他外部事件所造成的損失(本定義中的操作風(fēng)險只包括法律風(fēng)險，其中并不包括策略風(fēng)險以及聲譽風(fēng)險。人為失誤，技術(shù)缺陷以及其他外部事件的失誤等這些操作風(fēng)險還存在于銀行管理的各個方面，銀行如果要想降低損失，規(guī)避風(fēng)險，就必須要完善銀行相應(yīng)的管理機制，營造一個良好的發(fā)展空間。
(四)流動性風(fēng)險
流動風(fēng)險主要是指商業(yè)銀行因自身財力短缺的緣故，無法因資產(chǎn)的增加以及債務(wù)的減少實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，造成資金鏈條的中斷。所以，因銀行資金短缺而帶來的流動性控制無力是銀行流動行風(fēng)險出現(xiàn)的主要原因。當(dāng)然，信用，市場，操作等其他風(fēng)險都有可能擴大原有的風(fēng)險規(guī)模與損失。
(五)聲譽風(fēng)險
聲譽風(fēng)險主要是指因政策調(diào)整，市場活動，意外事故等不確定性的變故為商業(yè)銀行帶來的負面影響，造成商業(yè)銀行的經(jīng)濟以及聲譽損失。聲譽損失會嚴(yán)重破壞商業(yè)銀行的聲譽，嚴(yán)重時會造成商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)無法正常開展。
(六)法律風(fēng)險
法律風(fēng)險主要是指各種商業(yè)交易過程中，因為沒有按照國家相關(guān)法律法規(guī)的要求進行商業(yè)活動，給商業(yè)銀行帶來的損失與風(fēng)險。我們從狹義上來講，法律風(fēng)險主要存在于商業(yè)銀行未保證自身簽署的合同以及文件的有效性和執(zhí)行力。而我們從廣義上來講，法律風(fēng)險也同時包括了管理以及監(jiān)督風(fēng)險。
(七)戰(zhàn)略風(fēng)險
戰(zhàn)略風(fēng)險則是指商業(yè)銀行錯誤地對市場做出的預(yù)測，制定不完備的發(fā)展戰(zhàn)略，從而使商業(yè)銀行邁入了未來的一個潛在風(fēng)險區(qū)。戰(zhàn)略風(fēng)險是一個多方位的風(fēng)險種類，它自身涵蓋了各個方面的內(nèi)容與知識。所以，我們要想更好地的避免戰(zhàn)略風(fēng)險，就必須擁有系統(tǒng)的知識框架以及對未來的準(zhǔn)確預(yù)測。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因
宏觀經(jīng)濟形勢、國家相關(guān)政策的調(diào)整、各大行業(yè)產(chǎn)業(yè)變化等外在因素都將對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。除外部影響外，銀行發(fā)展策略、風(fēng)險偏向、自身管理水平、及工作人員的工作能力、內(nèi)部分工、信息系統(tǒng)運作等內(nèi)部因素也對其產(chǎn)生諸多影響。內(nèi)、外兩方面的因素皆有可能導(dǎo)致信貸危險。
由于引發(fā)信貸危險的因素過多，使得信貸危機表現(xiàn)形式也多種多樣，雖然其表現(xiàn)形式復(fù)雜，卻可將其產(chǎn)生的來源作為分類標(biāo)準(zhǔn)，將其劃分為自然、社會、經(jīng)營三種。由地震、水災(zāi)、火災(zāi)臺風(fēng)、暴風(fēng)雨等突發(fā)自然災(zāi)害而引發(fā)的風(fēng)險，被稱為自然風(fēng)險;政治、經(jīng)濟、法規(guī)政策的變化，及社會個體的不正當(dāng)行為、社會突發(fā)事件導(dǎo)致的風(fēng)險為社會風(fēng)險;商業(yè)銀行及貸款人對貸款的運用不合理，在經(jīng)營中經(jīng)營政策制定不當(dāng)或經(jīng)營者能力欠缺而無法充分發(fā)揮貸款作用，給銀行效益帶來損失，這被稱為經(jīng)營風(fēng)險，這類風(fēng)險給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險是最大的。
從整個金融領(lǐng)域來看，經(jīng)營風(fēng)險又通過操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、支付風(fēng)險等方面來體現(xiàn)。將彼得 S・羅斯(Peter S. Rose)和西爾維婭 C. 赫金斯(Sylvia C ・Hudgins)的有關(guān)于風(fēng)險分類的觀點作為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險分類的理論基礎(chǔ)，可將其劃分為八類，這八類分別是市場風(fēng)險、價格風(fēng)險、利率風(fēng)險、營運風(fēng)險(交易風(fēng)險)、法律和合規(guī)性風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、資本風(fēng)險[4]。支付風(fēng)險因操作風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險二者的存在而產(chǎn)生，而就當(dāng)前狀況來看，支付風(fēng)險又為最為主要的經(jīng)營風(fēng)險。風(fēng)險具有系統(tǒng)性、廣泛性等特征，這使得風(fēng)險一但爆發(fā)，就將對整個經(jīng)濟領(lǐng)域造成重大創(chuàng)傷。 四、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險控制方法
(一)貸后風(fēng)險檢查
貸后管理重要手段就是貸后檢查，貸后檢查所起到的作用重要性毋庸置疑，適度頻密和內(nèi)容詳盡的貸后檢查能夠?qū)︺y行貸款項目的發(fā)展和其客戶的需求都有一個全面和大概了解。通過貸后檢查更好地了解該客戶所用貸款所發(fā)展和經(jīng)營的業(yè)務(wù)是否是真的符合銀行貸款的相關(guān)使用規(guī)定;通過貸后檢查銀行可以確切的分析出該項貸款業(yè)務(wù)在客戶中的評價和其是否值得推出以及客戶退出時機的判定及相關(guān)措施等。
(二)客戶維護
客戶維護與信貸管理的風(fēng)險控制似乎不相關(guān)聯(lián)，但是從客戶維護所發(fā)揮的作用可以了解到，客戶維護是風(fēng)險控制手段實施的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行客戶維護內(nèi)容主要包括，一是對銀行和客戶間的關(guān)系維護。客戶關(guān)系維護到位，企業(yè)運作得好，會主動加深與銀行的合作，從而為銀行帶來收益，同時如客戶結(jié)算資金留存銀行，一定程度上降低了其在銀行的信貸風(fēng)險敞口。二是，通過主動和到位的客戶維護，可以及時了解到企業(yè)可能存在的經(jīng)營或資金安排的困難。三是，只有有效、到位的客戶關(guān)系，各項信貸管理要求和風(fēng)險緩釋措施才更為容易被企業(yè)所接受，企業(yè)配合度高的情況下，風(fēng)險盡早得到化解的可能性隨之增大。
(三)擔(dān)保管理
擔(dān)保管理主要是對擔(dān)保企業(yè)或擔(dān)保物的擔(dān)保價值進行評價，判斷擔(dān)保企業(yè)在貸款運行期間是否具備擔(dān)保能力，對擔(dān)保物進行評估，主要包括對抵押物和質(zhì)押物的市場公允價值和市場變現(xiàn)流通能力的評估，確定是否覆蓋借款本息以及處理或行使資產(chǎn)保全時的價值變現(xiàn)難易程度。針對擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力評估，通常按照對借款主體的檢查頻率同步進行，評估過程中至少包含對擔(dān)保企業(yè)的運營狀況、財務(wù)狀況、盈利能力以及擔(dān)保意愿等方面的評估，其中運營狀況、財務(wù)狀況和盈利能力的評估基本與對借款人的檢查相同。
(四)貸款資金管理及本息回收
企業(yè)需要銀行貸款的扶持，公司的經(jīng)營內(nèi)容過多，所需資金大于企業(yè)原本的計劃資金。我們可以通過研究項目的運營狀況，評估該項目的價值以及項目的進展，以此來分析出企業(yè)發(fā)展所需的資金，做好資金預(yù)算，這樣不但能夠保證企業(yè)項目的良好運行，還可以合理的分配資金，在制定資金收支計劃的同時還能夠?qū)ζ髽I(yè)的貸款資金起到一定的監(jiān)督作用，有利于減少企業(yè)的經(jīng)濟支出。
(五)風(fēng)險預(yù)警及跟蹤
在風(fēng)險管理體系中，一般需要包括風(fēng)險管理計劃、風(fēng)險評估、風(fēng)險應(yīng)急方案以及風(fēng)險的全方位監(jiān)管。并且，風(fēng)險管理的對象具有很大的變動性，因此這種變動會給銀行的日常經(jīng)營帶來很大的影響，但是這對銀行來說，也是一次難得的挑戰(zhàn)，所以進行風(fēng)險管理也有利于推動銀行的進一步發(fā)展。風(fēng)險管理體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)的方方面面，包括銀行業(yè)務(wù)的前期、中期以及后期，假如銀行能夠較早的發(fā)現(xiàn)內(nèi)部的風(fēng)險，然后采取相應(yīng)的應(yīng)急措施，就會在很大程度上減少銀行的經(jīng)濟損失，從而最大限度的獲得經(jīng)濟利益。
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