互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理論文范文

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　　互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理論文篇一

　　互聯(lián)網(wǎng)金融下企業(yè)貸后風險管理分析

　　摘要：商業(yè)銀行信貸管理和風險控制已經(jīng)成為銀行核心競爭力之一，作為信貸風險管理的重要部分，貸后風險管理也日益成為商業(yè)銀行關注的重點。近年來，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序下面臨的企業(yè)信貸中信息不對稱問題是導致商業(yè)銀行在信貸風險發(fā)生時不能及時化解風險的主要原因，直接影響到商業(yè)銀行的不良貸款率。

　　關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;貸后管理;信貸風險

　　中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X(2015)018-000-02

　　一、引言

　　互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟體中是溝通八方，承接上下的樞紐，從自身經(jīng)營和發(fā)展來看，又是一個相對獨立、自主的經(jīng)濟經(jīng)營實體。商業(yè)銀行與社會各經(jīng)濟組織、政治機構及個人家庭等都息息相關，從各社會成員關系來看，商業(yè)銀行關系人包括中央銀行、國家經(jīng)濟控制機構、銀行的投資人或股東、銀行的客戶包括同業(yè)等等，銀行通過傳遞國家或中央銀行的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟調(diào)控手段影響社會資金流動，從而影響經(jīng)濟走向。銀行為顧客提供的服務和資金，影響各成員的經(jīng)濟活動，包括銀行自身的發(fā)展。凡此種種，銀行作為經(jīng)濟運行體中的關鍵樞紐地位，對經(jīng)濟運行、社會穩(wěn)定等多方面產(chǎn)生舉足輕重的影響，信用貸款業(yè)務是商業(yè)銀行諸多業(yè)務中最重要的業(yè)務，信用貸款風險的防控是互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行風險防控的核心內(nèi)容。商業(yè)銀行在經(jīng)濟運行中的重要地位和關鍵作用，使得對商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營提出了更多的現(xiàn)實要求。商業(yè)銀行核心業(yè)務仍然是信貸服務和信貸產(chǎn)品，因此，對商業(yè)銀行的信貸風險防控必然成為商業(yè)銀行風險控制之重。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行風險分類

　　(一)信用風險

　　信用風險主要是指借款人不能履行合同規(guī)定的要求，以種種方式拖欠，拒絕繳納利息，從而給貸款人以及相關的金融公司帶來不必要的經(jīng)濟損失，給金融機構以及貸款人帶來風險。所以，我們就可以將借款人因為未履行合約而造成的風險可以稱之為違約風險，而這樣的風險存在于大多數(shù)商業(yè)銀行之中，是非常普遍的現(xiàn)象

　　(二)市場風險

　　在巴塞爾委員會在1996年公布的《關于資本協(xié)議的市場風險補充規(guī)定》中，它將市場風險的存在歸結于世界市場價格的波動，從而使商業(yè)銀行必須面對各種形式多樣的風險，其中包括利率風險(interest rate risk)、股票風險(equity position)、匯率風險(foreign exchange risk)和商品風險(commodities risk)這四個方面。而廣義上市場風險存在原因并不單指這幾方面，同時還包括外匯市場，存貸款市場等其他一系列潛在風險原因。

　　(三)操作風險

　　按照我國相關政府部門的要求，銀監(jiān)會印發(fā)的《商業(yè)銀行操作風險管理指引》是這樣給操作風險定義的。操作風險主要是指：因金融工作人員的個人失誤造成的損失，金融系統(tǒng)出現(xiàn)的不確定性紊亂以及其他外部事件所造成的損失(本定義中的操作風險只包括法律風險，其中并不包括策略風險以及聲譽風險。人為失誤，技術缺陷以及其他外部事件的失誤等這些操作風險還存在于銀行管理的各個方面，銀行如果要想降低損失，規(guī)避風險，就必須要完善銀行相應的管理機制，營造一個良好的發(fā)展空間。

　　(四)流動性風險

　　流動風險主要是指商業(yè)銀行因自身財力短缺的緣故，無法因資產(chǎn)的增加以及債務的減少實現(xiàn)資金周轉，造成資金鏈條的中斷。所以，因銀行資金短缺而帶來的流動性控制無力是銀行流動行風險出現(xiàn)的主要原因。當然，信用，市場，操作等其他風險都有可能擴大原有的風險規(guī)模與損失。

　　(五)聲譽風險

　　聲譽風險主要是指因政策調(diào)整，市場活動，意外事故等不確定性的變故為商業(yè)銀行帶來的負面影響，造成商業(yè)銀行的經(jīng)濟以及聲譽損失。聲譽損失會嚴重破壞商業(yè)銀行的聲譽，嚴重時會造成商業(yè)銀行的業(yè)務無法正常開展。

　　(六)法律風險

　　法律風險主要是指各種商業(yè)交易過程中，因為沒有按照國家相關法律法規(guī)的要求進行商業(yè)活動，給商業(yè)銀行帶來的損失與風險。我們從狹義上來講，法律風險主要存在于商業(yè)銀行未保證自身簽署的合同以及文件的有效性和執(zhí)行力。而我們從廣義上來講，法律風險也同時包括了管理以及監(jiān)督風險。

　　(七)戰(zhàn)略風險

　　戰(zhàn)略風險則是指商業(yè)銀行錯誤地對市場做出的預測，制定不完備的發(fā)展戰(zhàn)略，從而使商業(yè)銀行邁入了未來的一個潛在風險區(qū)。戰(zhàn)略風險是一個多方位的風險種類，它自身涵蓋了各個方面的內(nèi)容與知識。所以，我們要想更好地的避免戰(zhàn)略風險，就必須擁有系統(tǒng)的知識框架以及對未來的準確預測。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風險產(chǎn)生的原因

　　宏觀經(jīng)濟形勢、國家相關政策的調(diào)整、各大行業(yè)產(chǎn)業(yè)變化等外在因素都將對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務產(chǎn)生一定影響。除外部影響外，銀行發(fā)展策略、風險偏向、自身管理水平、及工作人員的工作能力、內(nèi)部分工、信息系統(tǒng)運作等內(nèi)部因素也對其產(chǎn)生諸多影響。內(nèi)、外兩方面的因素皆有可能導致信貸危險。

　　由于引發(fā)信貸危險的因素過多，使得信貸危機表現(xiàn)形式也多種多樣，雖然其表現(xiàn)形式復雜，卻可將其產(chǎn)生的來源作為分類標準，將其劃分為自然、社會、經(jīng)營三種。由地震、水災、火災臺風、暴風雨等突發(fā)自然災害而引發(fā)的風險，被稱為自然風險;政治、經(jīng)濟、法規(guī)政策的變化，及社會個體的不正當行為、社會突發(fā)事件導致的風險為社會風險;商業(yè)銀行及貸款人對貸款的運用不合理，在經(jīng)營中經(jīng)營政策制定不當或經(jīng)營者能力欠缺而無法充分發(fā)揮貸款作用，給銀行效益帶來損失，這被稱為經(jīng)營風險，這類風險給商業(yè)銀行帶來的風險是最大的。

　　從整個金融領域來看，經(jīng)營風險又通過操作風險、信用風險、支付風險等方面來體現(xiàn)。將彼得 S・羅斯(Peter S. Rose)和西爾維婭 C. 赫金斯(Sylvia C ・Hudgins)的有關于風險分類的觀點作為商業(yè)銀行信貸風險分類的理論基礎，可將其劃分為八類，這八類分別是市場風險、價格風險、利率風險、營運風險(交易風險)、法律和合規(guī)性風險、聲譽風險、戰(zhàn)略風險、資本風險[4]。支付風險因操作風險、經(jīng)營風險二者的存在而產(chǎn)生，而就當前狀況來看，支付風險又為最為主要的經(jīng)營風險。風險具有系統(tǒng)性、廣泛性等特征，這使得風險一但爆發(fā)，就將對整個經(jīng)濟領域造成重大創(chuàng)傷。 　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風險控制方法

　　(一)貸后風險檢查

　　貸后管理重要手段就是貸后檢查，貸后檢查所起到的作用重要性毋庸置疑，適度頻密和內(nèi)容詳盡的貸后檢查能夠對銀行貸款項目的發(fā)展和其客戶的需求都有一個全面和大概了解。通過貸后檢查更好地了解該客戶所用貸款所發(fā)展和經(jīng)營的業(yè)務是否是真的符合銀行貸款的相關使用規(guī)定;通過貸后檢查銀行可以確切的分析出該項貸款業(yè)務在客戶中的評價和其是否值得推出以及客戶退出時機的判定及相關措施等。

　　(二)客戶維護

　　客戶維護與信貸管理的風險控制似乎不相關聯(lián)，但是從客戶維護所發(fā)揮的作用可以了解到，客戶維護是風險控制手段實施的基礎。商業(yè)銀行客戶維護內(nèi)容主要包括，一是對銀行和客戶間的關系維護?？蛻絷P系維護到位，企業(yè)運作得好，會主動加深與銀行的合作，從而為銀行帶來收益，同時如客戶結算資金留存銀行，一定程度上降低了其在銀行的信貸風險敞口。二是，通過主動和到位的客戶維護，可以及時了解到企業(yè)可能存在的經(jīng)營或資金安排的困難。三是，只有有效、到位的客戶關系，各項信貸管理要求和風險緩釋措施才更為容易被企業(yè)所接受，企業(yè)配合度高的情況下，風險盡早得到化解的可能性隨之增大。

　　(三)擔保管理

　　擔保管理主要是對擔保企業(yè)或擔保物的擔保價值進行評價，判斷擔保企業(yè)在貸款運行期間是否具備擔保能力，對擔保物進行評估，主要包括對抵押物和質(zhì)押物的市場公允價值和市場變現(xiàn)流通能力的評估，確定是否覆蓋借款本息以及處理或行使資產(chǎn)保全時的價值變現(xiàn)難易程度。針對擔保企業(yè)的擔保能力評估，通常按照對借款主體的檢查頻率同步進行，評估過程中至少包含對擔保企業(yè)的運營狀況、財務狀況、盈利能力以及擔保意愿等方面的評估，其中運營狀況、財務狀況和盈利能力的評估基本與對借款人的檢查相同。

　　(四)貸款資金管理及本息回收

　　企業(yè)需要銀行貸款的扶持，公司的經(jīng)營內(nèi)容過多，所需資金大于企業(yè)原本的計劃資金。我們可以通過研究項目的運營狀況，評估該項目的價值以及項目的進展，以此來分析出企業(yè)發(fā)展所需的資金，做好資金預算，這樣不但能夠保證企業(yè)項目的良好運行，還可以合理的分配資金，在制定資金收支計劃的同時還能夠對企業(yè)的貸款資金起到一定的監(jiān)督作用，有利于減少企業(yè)的經(jīng)濟支出。

　　(五)風險預警及跟蹤

　　在風險管理體系中，一般需要包括風險管理計劃、風險評估、風險應急方案以及風險的全方位監(jiān)管。并且，風險管理的對象具有很大的變動性，因此這種變動會給銀行的日常經(jīng)營帶來很大的影響，但是這對銀行來說，也是一次難得的挑戰(zhàn)，所以進行風險管理也有利于推動銀行的進一步發(fā)展。風險管理體現(xiàn)在銀行業(yè)務的方方面面，包括銀行業(yè)務的前期、中期以及后期，假如銀行能夠較早的發(fā)現(xiàn)內(nèi)部的風險，然后采取相應的應急措施，就會在很大程度上減少銀行的經(jīng)濟損失，從而最大限度的獲得經(jīng)濟利益。

　　參考文獻：

　　[1]楊有振.商業(yè)銀行風險管理[M].北京：中國金融出版社，2005： 35-36.

　　[2]劉桂平.美國商業(yè)銀行消費信貸風險控制及其啟示[J].銀行家， 2014(8)：86-94.

　　[3]溫信樣.銀行資本監(jiān)管順周期性及其對經(jīng)濟波動的影響[J].經(jīng)濟問題探索，2015(4)：7-12.

　　[4]佐佐木正清.中國商業(yè)銀行的信貸決策機制和治理結構問題[J].經(jīng)濟導刊，2015(7)：38-42.

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