淺談信用卡詐騙犯罪的防控對(duì)策(2)

　　二、防控信用卡詐騙犯罪存在的一些問(wèn)題

　?。ㄒ唬┓梢?guī)范問(wèn)題，影響了信用卡犯罪的認(rèn)定與處罰

　　1.沒(méi)有規(guī)定單位可以成為信用卡詐騙犯罪的主體。我國(guó)《刑法》第一百九十六條規(guī)定，單位利用信用卡進(jìn)行詐騙不能成為信用卡詐騙罪的主體。司法實(shí)踐中，一些單位為規(guī)避法律制裁，利用單位信用卡大肆惡意透支，手段上更加專(zhuān)業(yè)，給銀行造成巨額損失。而對(duì)突出的單位犯罪，司法機(jī)關(guān)若以信用卡詐騙罪追究直接主管人員和責(zé)任人員的刑事責(zé)任，顯然與罪刑法定原則相矛盾，給執(zhí)法帶來(lái)困難。

　　2.對(duì)實(shí)施信用卡詐騙的相關(guān)行為沒(méi)有規(guī)定為違法或犯罪行為，不易界定。根據(jù)法律規(guī)定，偽造信用卡構(gòu)成犯罪的可直接以偽造金融票證罪定罪處罰。但在現(xiàn)實(shí)生活中，還有很多信用卡偽造者往往不直接繼續(xù)持卡犯罪，而是將大量偽造的信用卡交給他人消費(fèi)或提現(xiàn)。從制作、運(yùn)輸、銷(xiāo)售各個(gè)環(huán)節(jié)都有專(zhuān)業(yè)的犯罪組織承擔(dān)，各個(gè)環(huán)節(jié)又相對(duì)獨(dú)立，只能按照“偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪”和“信用卡詐騙罪”的共同犯罪來(lái)定罪量刑，而要證明“共犯”難度很大，滯后的立法給信用卡犯罪的打擊帶來(lái)諸多被動(dòng)，造成很多案犯無(wú)法定罪處罰。而對(duì)持有、販賣(mài)假身份證者的處罰；或行為人有騙領(lǐng)信用卡的行為且數(shù)量較大，但還未實(shí)施惡意透支；或竊取他人信用卡磁條信息情節(jié)嚴(yán)重的行為，均沒(méi)有相應(yīng)的發(fā)條予以界定，從而引發(fā)了鉆法律的漏洞實(shí)施信用卡詐騙犯罪。

　　3.缺乏完備的信用卡法律體系。目前，我國(guó)信用卡市場(chǎng)還是各自為政，相對(duì)封閉。在信用卡發(fā)行條件、銀行卡數(shù)據(jù)處理、聯(lián)網(wǎng)管理等方面的標(biāo)準(zhǔn)還未規(guī)范和統(tǒng)一。對(duì)于信用卡透支限額、提取數(shù)額、轉(zhuǎn)賬數(shù)額、違規(guī)違法責(zé)任以及經(jīng)濟(jì)處罰等方面的問(wèn)題，銀行卡章程中規(guī)定不明確。立法的滯后性不僅制約了我國(guó)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展，而且也給信用卡犯罪活動(dòng)以可乘之機(jī)。

　　（二）信用卡管理過(guò)程中存在的問(wèn)題

　　1.發(fā)卡銀行與特約商戶(hù)的規(guī)章制度和制約機(jī)制不健全。各商業(yè)銀行在發(fā)卡時(shí)沒(méi)有統(tǒng)一的操作規(guī)章，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)發(fā)卡、擔(dān)保及授權(quán)的條件把關(guān)不嚴(yán)，運(yùn)行中又缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制；而特約商戶(hù)為了自身利益更是隨意經(jīng)營(yíng)，不嚴(yán)格按照程序操作，違規(guī)行為往往得不到相應(yīng)處罰，導(dǎo)致信用卡詐騙頻頻發(fā)生。

　　2.工作人員、持卡人自身缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。發(fā)卡銀行、特約商戶(hù)等機(jī)構(gòu)一些工作人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，責(zé)任心不強(qiáng)，特別是電腦、網(wǎng)絡(luò)知識(shí)匱乏，不了解常見(jiàn)詐騙手法，識(shí)別能力差。還有一些工作人員極不負(fù)責(zé)，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)也不細(xì)追究，犯罪分子輕易逃避追究。而持卡人大多缺乏必要的警惕性，將信用卡與身份證存放在一起，信用卡密碼設(shè)定簡(jiǎn)單，回執(zhí)單亂扔，將信用卡外借他人等行為增大了信用卡使用的危險(xiǎn)。

　　3.防范設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善。目前我國(guó)硬件防范設(shè)施還有待改進(jìn)，大多數(shù)銀行ATM機(jī)、特約商戶(hù)在輸入密碼處未安裝監(jiān)控設(shè)備或設(shè)置任何隔離設(shè)施，持卡人在操作時(shí)易被偷看并記錄。另外，各商業(yè)銀行軟件網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善，雖已實(shí)現(xiàn)同一系統(tǒng)內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)，但網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行速度緩慢，還經(jīng)常出錯(cuò)，跨行聯(lián)網(wǎng)在一些地區(qū)未實(shí)現(xiàn)，犯罪分子正是利用這一缺陷，在不同地區(qū)連續(xù)刷卡，屢屢得逞。

　（三）打擊信用卡犯罪存在的問(wèn)題

　　1.銀行本身出于競(jìng)爭(zhēng)的需要、聲譽(yù)及發(fā)展前景問(wèn)題，即使自身受損也不實(shí)事求是地檢舉和上報(bào)犯罪事實(shí)，漏掉了對(duì)犯罪分子的懲處與打擊，使犯罪分子有恃無(wú)恐，瘋狂作案。

　　2.對(duì)身份證、信用卡的管理不科學(xué)、不規(guī)范。身份證、磁條信用卡本身的科技含量低，保密性以及安全性差，新興工具的出現(xiàn)給犯罪集團(tuán)提供了技術(shù)支持，極易被偽造，且難以識(shí)別，成功率更高，給偵查設(shè)置了重重障礙。

　　3.案件偵查技術(shù)相對(duì)落后，難以有效地打擊犯罪。信用卡犯罪是一種高科技犯罪，犯罪人作案手段隱蔽，幾乎不留痕跡物證，且經(jīng)常流竄作案，異地銷(xiāo)贓，給偵查工作增添了難度。