商業(yè)銀行論文電子版(2)
商業(yè)銀行論文電子版
商業(yè)銀行論文電子版篇2
論我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控
法律在商業(yè)銀行的運作中起著約束貸款主體，規(guī)范銀行內(nèi)部管理和市場運行的作用。銀行的法律風(fēng)險，是由于法律某些地帶規(guī)定的缺失和模糊，或銀行本身對其理解不當(dāng)陷入運行誤區(qū)而產(chǎn)生的一系列風(fēng)險問題。所以信貸業(yè)務(wù)中明確主體和客體的責(zé)任義務(wù)，正確理解法律條文，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)管理運行機制在風(fēng)險的避免和防控中十分重要。法律的界限模糊和制度落后，經(jīng)營者對其內(nèi)容理解的扭曲，監(jiān)管部門執(zhí)法不當(dāng)都是信貸法律風(fēng)險的來源。由此我們要在“主體―行為―責(zé)任”的基礎(chǔ)構(gòu)建上合理控制和避免法律風(fēng)險。
一、銀行信貸業(yè)務(wù)承擔(dān)的法律風(fēng)險
1、銀行信貸業(yè)務(wù)制度存在漏洞
信貸業(yè)務(wù)的運行流程和規(guī)則遵循的是管理制度和規(guī)定，而大多數(shù)銀行管理制度中所包含的只是一般化的操作情況。但業(yè)務(wù)的實際往來過程是復(fù)雜的，其中可能出現(xiàn)各種各樣難以應(yīng)付的問題。對于一些特殊情況的預(yù)見和處理，管理制度中沒有列出相應(yīng)的預(yù)防措施和解決渠道，管理條例不完善，這就造成了后期發(fā)生業(yè)務(wù)和金融糾紛時沒有相應(yīng)完善的處理機制。管理條例中缺乏與法律條文相對應(yīng)的實施措施和解決辦法，在簽訂文件的過程中沒有確立嚴格的審查制度，當(dāng)引起法律糾紛追責(zé)時銀行可能因此承擔(dān)損失。
2、法律法規(guī)中細節(jié)的遺漏
隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，市場環(huán)境結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生新的變化。信貸糾紛的實際情況也因此越來越復(fù)雜多樣，關(guān)于商業(yè)銀行信貸的法律條款本身在某些地帶就存在細節(jié)模糊和遺漏的問題。具體情境不斷變化，一些條文已經(jīng)無法適應(yīng)新的實際應(yīng)用需要，缺乏操作可行性，就導(dǎo)致了業(yè)界短時間內(nèi)出現(xiàn)法律規(guī)定“青黃不接”的情形。由于法規(guī)中細節(jié)規(guī)定不明確，一旦沒有嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，例如在簽章時混淆了責(zé)任人等，伴隨而產(chǎn)生的就是法律風(fēng)險。
3、銀行從業(yè)人員缺乏專業(yè)法律知識培訓(xùn)宣傳
商業(yè)銀行在以往的從業(yè)人員管理中只注重業(yè)務(wù)知識的強化和操作流程的檢驗，忽略了相關(guān)法律的宣傳。工作人員缺乏基本的法律意識，未重視銀行文件內(nèi)的簽署條例，為追求銀行效益的最大化，無意識的操作產(chǎn)生了法律風(fēng)險。例如在所有合同中都要有相應(yīng)的日期簽訂才具有法律效應(yīng)，否則就會造成其中期限模糊，還款日期不明確或混淆等情況發(fā)生。而有的工作人員雖然具有一定的法律素養(yǎng)，但錯誤理解了法律規(guī)定中所詮釋的內(nèi)容，實行錯誤商業(yè)操作，陷入誤區(qū)，造成風(fēng)險的產(chǎn)生。
4、信貸監(jiān)管執(zhí)法不當(dāng)
監(jiān)督管理部門不當(dāng)?shù)膱?zhí)法是商業(yè)銀行法律風(fēng)險的來源之一。監(jiān)管部門在執(zhí)行權(quán)利的過程中對某些不合理的商業(yè)現(xiàn)象睜一只眼閉一只眼，銀行沒有意識到自身問題的嚴重性，繼續(xù)經(jīng)營造成法律風(fēng)險?；蛘弑O(jiān)管部門過度執(zhí)法，直接導(dǎo)致銀行面臨法律風(fēng)險，造成損失。
總的來說，監(jiān)管過程中主客體不明確、監(jiān)管落實不到位、監(jiān)管法律界限不明確都是商業(yè)銀行法律風(fēng)險產(chǎn)生的種種原因。
二、銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控策略
1、設(shè)立專門的信貸法律風(fēng)險防控機構(gòu)
在法律風(fēng)險產(chǎn)生之前預(yù)知風(fēng)險可能發(fā)生的方向和構(gòu)成威脅的因素，有助于減少商業(yè)銀行因法律風(fēng)險產(chǎn)生的損失。因此，銀行要設(shè)立具有專業(yè)法律知識素養(yǎng)的風(fēng)險防控機構(gòu)，為銀行經(jīng)營提前打好“預(yù)防針”。在業(yè)務(wù)操作的各個流程中建立專業(yè)咨詢制度，避免從業(yè)人員因法律的不專業(yè)性走入誤區(qū)，將強大的法律素質(zhì)與業(yè)務(wù)素質(zhì)有機結(jié)合，共同創(chuàng)造優(yōu)良的信貸服務(wù)環(huán)境。同時，專業(yè)法律風(fēng)防機構(gòu)負責(zé)的內(nèi)容還包括明確當(dāng)前存在的法律風(fēng)險，為其制定相應(yīng)的解決和應(yīng)對策略;幫助業(yè)務(wù)人員辨識風(fēng)險，減少風(fēng)險來源;在銀行內(nèi)部定期開展信貸法律知識普及宣傳，加強風(fēng)險控制管理。
2、加強與執(zhí)法部門的溝通交流
銀行在商業(yè)運營的過程中，應(yīng)該及時與外部監(jiān)管進行溝通交流，獲取最新資訊和動態(tài)。從而對內(nèi)嚴格要求，在經(jīng)營范圍內(nèi)，做好自監(jiān)自省工作，保證盡到法律責(zé)任和義務(wù)。加強內(nèi)部操作管理監(jiān)察工作，通過內(nèi)部流程監(jiān)控，防止內(nèi)部流程漏洞引起內(nèi)部人員面對巨額利益的誘惑鋌而走險。同時，建立針對各個部門專門的監(jiān)督辦法，制定相關(guān)危機處理制度，從根本上避免法律危機的產(chǎn)生。
3、與客戶建立良好的溝通關(guān)系
商業(yè)銀行信貸所涉及的法律糾紛，大部分與客戶有關(guān)，因此及時與客戶做好溝通，明確雙方責(zé)任和義務(wù)。在業(yè)務(wù)交往中向消費者宣傳信貸法律知識，幫助消費者維護合理權(quán)益，完善前期的交易事宜。避免因責(zé)任不清，簽署項目條款模糊，由客戶產(chǎn)生的法律風(fēng)險。
4、增強銀行全體人員的法律意識
商業(yè)銀行的所有信貸業(yè)務(wù)流程中都不可避免的要與法律知識打交道，所以要加強銀行內(nèi)部人員從上到下的法律意識。首先，信貸業(yè)務(wù)人員要有法律風(fēng)險意識，認識到工作活動中法律意識的缺失可能導(dǎo)致的嚴重后果。開展法律法規(guī)知識學(xué)習(xí)和宣傳培訓(xùn)活動，將法律知識宣傳應(yīng)用列入基本的員工技能培訓(xùn)中，激發(fā)員工主動學(xué)習(xí)法律風(fēng)控的積極性。法律法規(guī)的學(xué)習(xí)包括法律法規(guī)、貸款新規(guī)、會計制度，以及銀行內(nèi)部規(guī)定。其中銀行內(nèi)部規(guī)定是重中之重，銀行內(nèi)部規(guī)定的學(xué)習(xí)讓工作中碰到的問題有據(jù)可查、有理可依，可以有效的避免合規(guī)風(fēng)險。在危機意識樹立的前提下，由銀行內(nèi)部防控機構(gòu)針對每一項業(yè)務(wù)流程可能產(chǎn)生的法律危機，制定專門的法律風(fēng)防制度，形成一個完善、統(tǒng)一的良性循環(huán)系統(tǒng)。
5、優(yōu)化法律訴訟途徑，提高應(yīng)對能力
在危機產(chǎn)生前要注意風(fēng)險的防控，降低風(fēng)險出現(xiàn)的幾率。但危機的產(chǎn)生是不可避免的，所以當(dāng)面對法律風(fēng)險時，銀行風(fēng)控機構(gòu)要及時采取措施，盡量減少因法律訴訟造成的損失，爭取維護自身權(quán)益。這就要求銀行在訴訟過程中提高訴訟效益，盡可能取得最好的結(jié)果，做好前期數(shù)據(jù)資料的全面?zhèn)浒?，及時跟進事件的發(fā)展和調(diào)查，把握訴訟進程，爭取占據(jù)有利地位。事后總結(jié)經(jīng)驗，做好法律評估分析，避免以后同類危機的出現(xiàn)。
三、結(jié)語
商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)繁雜，業(yè)務(wù)客體身份多樣，涉及金額數(shù)目大小不一，業(yè)務(wù)情況復(fù)雜多變。因此，在銀行運營過程中出現(xiàn)法律風(fēng)險是不可避免的。商業(yè)銀行應(yīng)該加大業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防控力度，做好前期危機預(yù)防和評估工作，優(yōu)化防控管理結(jié)構(gòu)，為銀行更好的可持續(xù)運行和經(jīng)營管理構(gòu)建優(yōu)良環(huán)境，實現(xiàn)商業(yè)利益的最大化。