商業(yè)銀行論文電子版
商業(yè)銀行論文電子版
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于商業(yè)銀行論文電子版的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
商業(yè)銀行論文電子版篇1
淺析我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的若干問(wèn)題
隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化浪潮，世界范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)合作和彼此滲透已經(jīng)成為常態(tài)，技術(shù)手段的日新月異和客戶需求改變削弱了金融行業(yè)壁壘，金融產(chǎn)品和服務(wù)的替代性不斷提高，客戶的轉(zhuǎn)移成本下降、忠誠(chéng)度降低。這一趨勢(shì)促使銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)等非銀行金融業(yè)務(wù)不斷滲透融合，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)向著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向大踏步轉(zhuǎn)變。
一、我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必然性
目前世界開放經(jīng)濟(jì)體的商業(yè)銀行都已經(jīng)進(jìn)入了混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代：德國(guó)銀行業(yè)一直以來(lái)始終保持混業(yè)經(jīng)營(yíng);英國(guó)于1986年實(shí)施金融體制改革，促使商業(yè)銀行與其他金融業(yè)務(wù)融合，形成多元化的金融控股集團(tuán);美國(guó)1999年實(shí)施的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》標(biāo)志著商業(yè)銀行的全面混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代到來(lái)。我國(guó)商業(yè)銀行在全球化競(jìng)爭(zhēng)中選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)是有其內(nèi)在必然性和外在合理性的。
(一)商業(yè)銀行通過(guò)混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以攤薄成本提高效率。
我國(guó)一直維持銀行主導(dǎo)的金融體系，商業(yè)銀行在過(guò)去的幾十年中建立了遍及全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、積累了大量的客戶資源和客戶信息。充分利用現(xiàn)有的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)人員可以方便開展其他金融業(yè)務(wù)服務(wù);云數(shù)據(jù)技術(shù)也使得商業(yè)銀行可以通過(guò)分析積累的大量客戶信息為客戶設(shè)計(jì)和提供個(gè)性化服務(wù);各類金融業(yè)務(wù)間的信息共享能夠有效降低業(yè)務(wù)成本提高收益;銀行以往積累的商譽(yù)同樣可能吸引更多的客戶選擇其提供的其他金融服務(wù)。因此商業(yè)銀行有充分的內(nèi)在動(dòng)力開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)以提高利潤(rùn)水平。
(二)金融創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)壓力促使商業(yè)銀行選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)。
近年來(lái)不斷涌現(xiàn)的金融創(chuàng)新模糊了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和其他金融業(yè)務(wù)的界限。由客戶需求驅(qū)動(dòng)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新兼具商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、信托、證券、股權(quán)投資等業(yè)務(wù)特點(diǎn)。金融監(jiān)管難以立刻對(duì)此類創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行定義劃分，客觀上也給商業(yè)銀行提供了一定的靈活空間開展跨界業(yè)務(wù)合作和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。業(yè)務(wù)創(chuàng)新又促使金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，如保本型基金對(duì)于儲(chǔ)蓄存款的替代、網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付對(duì)于銀行終端支付的替代、P2P業(yè)務(wù)對(duì)于傳統(tǒng)銀行貸款的替代等。這些新型的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)形成替代性競(jìng)爭(zhēng)，造成了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)萎縮、利潤(rùn)降低。商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)來(lái)自行業(yè)外部的競(jìng)爭(zhēng)壓力，勢(shì)必在業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品種類上不斷探索，以期在鞏固原有的行業(yè)地位基礎(chǔ)上占據(jù)更多的市場(chǎng)份額。
(三)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融監(jiān)管逐漸松綁。
1995年頒布的《商業(yè)銀行法》確立了我國(guó)商業(yè)銀行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，2003年修訂后規(guī)定開展特定業(yè)務(wù)可由國(guó)家審批，此后商業(yè)銀行通過(guò)國(guó)務(wù)院批文等方式逐漸獲得其他金融業(yè)務(wù)牌照，監(jiān)管層也開始探討如何在我國(guó)推動(dòng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革。已有越來(lái)越多的商業(yè)銀行涉足非銀行金融領(lǐng)域中，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)也通過(guò)控股的方式參與到商業(yè)銀行領(lǐng)域中。
二、我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革中遇到的主要問(wèn)題
我國(guó)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)已經(jīng)確立，但在全面推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，還存在一些問(wèn)題亟待解決。
(一)我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管和立法仍然停留在分業(yè)階段。
1995年頒布的《商業(yè)銀行法》第43條明確規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。本法施行前，商業(yè)銀行已向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的，由國(guó)務(wù)院另行規(guī)定實(shí)施辦法。”2003年和2015年經(jīng)歷兩次修訂，仍未徹底放開對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，商業(yè)銀行沒(méi)有取得合法的混業(yè)經(jīng)營(yíng)地位，只能通過(guò)境外全資子公司控股的方式來(lái)參與敏感業(yè)務(wù)，增加企業(yè)成本的同時(shí)也提高了監(jiān)管難度。
我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體系仍然維持一行三會(huì)的分業(yè)監(jiān)管格局，一行三會(huì)均實(shí)行垂直管理。這種功能監(jiān)管模式在金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上有獨(dú)到之處，但明顯難以應(yīng)對(duì)目前的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，主要存在兩方面問(wèn)題：一是缺乏有效的認(rèn)定機(jī)構(gòu)來(lái)判別某項(xiàng)混業(yè)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體，二是當(dāng)業(yè)務(wù)涉及多個(gè)主管部門時(shí)缺乏各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)合作、信息溝通的監(jiān)管規(guī)范。這會(huì)增加監(jiān)管成本降低監(jiān)管效率，導(dǎo)致多頭管理或缺位管理。
(二)混業(yè)經(jīng)營(yíng)可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)增加。
混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式由于涉及到更多的業(yè)務(wù)類型，會(huì)面臨更多風(fēng)險(xiǎn);業(yè)務(wù)交叉帶來(lái)的不同業(yè)務(wù)及機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，使得風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化放大化;關(guān)聯(lián)交易的存在也易因信息不對(duì)稱而損害投資人利益。這些問(wèn)題進(jìn)而導(dǎo)致金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加，監(jiān)管難度上升。相關(guān)實(shí)證研究表明，混業(yè)經(jīng)營(yíng)確實(shí)會(huì)增加商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。Demsetz和Strahan(1997)通過(guò)對(duì)比不同規(guī)模的銀行控股公司發(fā)現(xiàn)，大型銀行控股公司的風(fēng)險(xiǎn)降低的潛力會(huì)被其低資本率和更大的工商貸款組合抵消，多元化可能刺激了銀行控股公司選擇更具風(fēng)險(xiǎn)的高杠桿業(yè)務(wù)[2]。高國(guó)明(2011)通過(guò)實(shí)證分析認(rèn)為金融控股公司的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)間存在較大相關(guān)性[3]。張煒(2012)分析發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)可能會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)增加[4]。
(三)混業(yè)經(jīng)營(yíng)易導(dǎo)致壟斷。
我國(guó)的銀行、保險(xiǎn)、證券三大金融行業(yè)的發(fā)展并不平衡，銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)在金融體系中占據(jù)重要主導(dǎo)地位。從實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)有相對(duì)成熟的金融混業(yè)集團(tuán)都是大型商業(yè)銀行或有國(guó)資背景的大型綜合金融企業(yè)。這類銀行依賴既有客戶資源和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建立的龐大混業(yè)體系將對(duì)新型的獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)如基金、信托、券商等形成強(qiáng)大的排斥效應(yīng)，形成行業(yè)壟斷，不利于金融創(chuàng)新以及新生企業(yè)的成長(zhǎng)，同時(shí)也會(huì)造成效率低下以及消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。 三、推進(jìn)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的改進(jìn)建議
針對(duì)上述問(wèn)題，本文提出以下針對(duì)性建議。
(一)賦予商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)合法地位
次優(yōu)理論在解釋漸進(jìn)式改革問(wèn)題上認(rèn)為：如果改革過(guò)程中某些扭曲因?yàn)槟撤N原因而存在，則此時(shí)全面改革不再是最優(yōu)的，而應(yīng)該是逐步地分別進(jìn)行改革。鑒于目前的金融監(jiān)管水平尚無(wú)法適應(yīng)全面放開的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，立法需要循序漸進(jìn)，與監(jiān)管水平相適應(yīng)?？尚械慕鉀Q方案是先確立全牌照的金融控股公司或銀行控股公司的合法地位，然后再逐步過(guò)渡到全能銀行。控股公司或全能銀行可以從事的業(yè)務(wù)范圍也需要按照從簡(jiǎn)單到復(fù)雜、從低風(fēng)險(xiǎn)到高風(fēng)險(xiǎn)、從局部試點(diǎn)到完善推廣的原則逐漸放開。這樣的漸進(jìn)式立法推進(jìn)是符合目前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀及監(jiān)管要求的謹(jǐn)慎選擇。
(二)建立與混業(yè)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的金融監(jiān)管機(jī)制
在混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，同一經(jīng)濟(jì)主體從事多種金融業(yè)務(wù)，需要同時(shí)從法人主體以及業(yè)務(wù)條線兩個(gè)維度進(jìn)行監(jiān)管以保證金融監(jiān)管的全覆蓋。美國(guó)目前實(shí)施的傘型監(jiān)管模式中，聯(lián)邦儲(chǔ)備體系對(duì)金融控股公司實(shí)行監(jiān)管;貨幣監(jiān)理署和證券交易委員會(huì)、州保險(xiǎn)廳分別監(jiān)管銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司;兩級(jí)部門共享信息，共同管理金融控股公司集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)。這種監(jiān)管模式兼顧了機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)兩個(gè)維度，形成監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，能夠應(yīng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的復(fù)雜金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[5]，是值得我國(guó)借鑒的?？梢钥紤]新設(shè)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理委員會(huì)，作為統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制定相應(yīng)的監(jiān)管政策，協(xié)調(diào)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)三者的功能監(jiān)管，進(jìn)而構(gòu)建金融混業(yè)監(jiān)管體系。
此外還需要針對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)提高監(jiān)管有效性。完善監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設(shè)并提高人員素質(zhì)，以適應(yīng)對(duì)高度全能化的金融專業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求;重點(diǎn)監(jiān)控全能金融集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)點(diǎn)，特別是其所涉及的關(guān)聯(lián)交易，要及時(shí)出臺(tái)具體的監(jiān)管要求，以有效控制混業(yè)經(jīng)營(yíng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)集中和風(fēng)險(xiǎn)蔓延。
(三)加強(qiáng)商業(yè)銀行自我風(fēng)險(xiǎn)管理
鑒于其他金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求通常低于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，合并證券、房地產(chǎn)等業(yè)務(wù)可能增加業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[7]，商業(yè)銀行必須要注意控制新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。以銀行控股公司為例，主要有三大原則：一是要合理降低業(yè)務(wù)的相關(guān)性[8]，包括合理的地域性業(yè)務(wù)分散[9]，避免在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)全部業(yè)務(wù)同時(shí)暴露在風(fēng)險(xiǎn)中;二是要加強(qiáng)信息保密制度，在不同金融業(yè)務(wù)乃至產(chǎn)品間設(shè)置不同安全等級(jí)的防火墻以阻斷風(fēng)險(xiǎn)蔓延[10]，銀行存款不得變向用于其他高風(fēng)險(xiǎn)金融業(yè)務(wù);三是在集團(tuán)層面要建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，將其他業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也納入到銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架中來(lái)。只有商業(yè)銀行的自我風(fēng)險(xiǎn)管理和外部監(jiān)管相互配合雙管齊下才能有效保障商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的順利開展[11]。
(四)保持商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的合理規(guī)模
風(fēng)險(xiǎn)和收益的權(quán)衡是商業(yè)銀行自我選擇合理業(yè)務(wù)規(guī)模的重要標(biāo)準(zhǔn)。選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的重要理論前提是混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同效應(yīng)[12]。如果商業(yè)銀行控股公司在業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的過(guò)程中，并未享受混業(yè)經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的成本下降、利潤(rùn)上升的好處，反而受制于銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大所帶來(lái)的內(nèi)耗增加、風(fēng)險(xiǎn)上升等問(wèn)題，那么選擇擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)就不再是理性選擇。
監(jiān)管對(duì)壟斷控制主要有兩個(gè)方面，一是業(yè)務(wù)類型或業(yè)務(wù)領(lǐng)域控制，二是業(yè)務(wù)規(guī)?？刂啤；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管中業(yè)務(wù)領(lǐng)域的控制是放開的，所以只能從業(yè)務(wù)規(guī)模角度著手。美國(guó)立法規(guī)定，如果銀行母公司擁有的子公司資產(chǎn)不超過(guò)母公司總資產(chǎn)的45%或500億美元(以較低者為標(biāo)準(zhǔn))，則可以通過(guò)下設(shè)子公司的方式開展其他金融業(yè)務(wù)，但子公司不得從事銀行業(yè)務(wù);如果超過(guò)這一標(biāo)準(zhǔn)，則必須通過(guò)金融控股公司方式經(jīng)營(yíng)。我國(guó)可以借鑒這一方式，根據(jù)不同混業(yè)模式的風(fēng)險(xiǎn)程度及市場(chǎng)控制力設(shè)定不同的業(yè)務(wù)規(guī)模要求，以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，合理控制市場(chǎng)壟斷程度。
四、結(jié)論
金融一體化已經(jīng)成為世界趨勢(shì)，不同金融業(yè)務(wù)的融合與替代不可逆轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行不僅僅面臨國(guó)內(nèi)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，還要應(yīng)對(duì)來(lái)自其他經(jīng)濟(jì)體、其他金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。為適應(yīng)客戶需求，占據(jù)有利競(jìng)爭(zhēng)地位，商業(yè)銀行必然選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路。我國(guó)目前的金融監(jiān)管要求仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入事實(shí)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的階段，兩者之間的矛盾伴隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)程加快日益突顯。全面混業(yè)經(jīng)營(yíng)還會(huì)導(dǎo)致金融壟斷以及金融風(fēng)險(xiǎn)增加，降低金融體系的效率和安全性。在商業(yè)銀行全面混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的過(guò)程中，必須同時(shí)推進(jìn)相關(guān)配套設(shè)置改革，確立混業(yè)經(jīng)營(yíng)的合法地位，改善監(jiān)管層面以及企業(yè)層面的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，兼顧社會(huì)公平及效率，打造適合中國(guó)國(guó)情的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。
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