關(guān)于金融學(xué)商業(yè)銀行論文范文
現(xiàn)代商業(yè)銀行在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位，在一定程度上影響著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于商業(yè)銀行論文，供大家參考。
商業(yè)銀行論文篇一：《淺談商業(yè)銀行金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律研究》
摘要:自入世以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨WTO的各種挑戰(zhàn)，為能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中得以生存和發(fā)展，不斷創(chuàng)新，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，目的是能在激烈的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在于金融業(yè)的繁榮，金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)體系中的影響是深遠(yuǎn)的，其中最主要的金融主體商業(yè)銀行必須通過(guò)不斷創(chuàng)新爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，從而提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。而金融創(chuàng)新又是其發(fā)展的原動(dòng)力。金融創(chuàng)新又需要知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的有效支撐，于此同時(shí)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)也因此進(jìn)一步走向國(guó)際，二者互為基礎(chǔ)。立足我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的實(shí)際，試圖初步探究其與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)兩者間的互動(dòng)與聯(lián)系，通過(guò)淺析我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)對(duì)金融創(chuàng)新的影響，從而為我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新領(lǐng)域更好地進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)提出對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新;知識(shí)產(chǎn)權(quán);保護(hù)機(jī)制
一、知識(shí)產(chǎn)權(quán)視野中的金融創(chuàng)新
隨著我國(guó)入世，國(guó)內(nèi)的金融領(lǐng)域特別是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行正經(jīng)受著巨大的革命性變化，這些金融領(lǐng)域的變化被很多人稱之為“金融創(chuàng)新”。而其真正被廣泛認(rèn)可、引人注目并成為研究對(duì)象，則是進(jìn)入21世紀(jì)的事。盡管大家普遍認(rèn)可金融創(chuàng)新這一概念并在實(shí)踐中被廣泛使用，但到現(xiàn)在為止，學(xué)術(shù)界依然沒有對(duì)金融創(chuàng)新一詞形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。阿諾德?希爾金(ArnoldHeertje)認(rèn)為:創(chuàng)新，總的來(lái)說(shuō)指所有種類的新的發(fā)展，金融創(chuàng)新則指改變了金融結(jié)構(gòu)的金融工具的引入和運(yùn)用。
[1]那么這個(gè)定義將其主要是定義為是一種金融工具的創(chuàng)新。大衛(wèi)?里維林(DavidLliewellyn)對(duì)金融創(chuàng)新有如下定義:金融創(chuàng)新是指各種金融工具的運(yùn)用，新的金融市場(chǎng)及提供金融服務(wù)方式的發(fā)展。[2]此種定義是認(rèn)為金融創(chuàng)新應(yīng)至少涵蓋了以下幾個(gè)方面的內(nèi)容，即金融工具、市場(chǎng)以及服務(wù)的創(chuàng)新。還有國(guó)內(nèi)學(xué)者基于目前的中國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際情況認(rèn)為，正因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域具有很多無(wú)形的利潤(rùn)存在，而在當(dāng)今的金融體制下很難用現(xiàn)有普遍通行的手段獲得這種潛在利潤(rùn)，這就勢(shì)必要在金融領(lǐng)域引發(fā)一場(chǎng)全方位的改革，這樣的改革是區(qū)別于以往的局部改革，其應(yīng)當(dāng)涉及到金融手段方面的改革甚至是金融體制的變革，這些變革統(tǒng)稱為金融創(chuàng)新。
金融體制創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是金融創(chuàng)新中的主導(dǎo)內(nèi)容也應(yīng)當(dāng)是一種極為重要的創(chuàng)新。基于對(duì)前面幾種學(xué)說(shuō)的認(rèn)識(shí)來(lái)分析，隨著對(duì)金融創(chuàng)新實(shí)踐的不斷深入，人們對(duì)金融創(chuàng)新的概念的認(rèn)識(shí)也在不斷的深入變化。筆者認(rèn)為，金融創(chuàng)新一詞可以簡(jiǎn)單地解釋為能夠促使金融結(jié)構(gòu)迅速轉(zhuǎn)變、并帶來(lái)實(shí)際效果的某種金融工具或者是服務(wù)方式，也可以是一種對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身、對(duì)其制度的某一方面進(jìn)行的創(chuàng)新。歸納之即為“金融創(chuàng)新”是指能夠引起金融領(lǐng)域局部性結(jié)構(gòu)變化的新模式、新服務(wù)、新工具甚至是新的金融體制。金融創(chuàng)新，是各大商業(yè)銀行發(fā)展的核心推動(dòng)力，也是整個(gè)金融業(yè)發(fā)展與變革的原動(dòng)力。
目前，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新情況不容樂(lè)觀，底子薄、基礎(chǔ)差，因此各項(xiàng)制度政策以及法律的規(guī)定都應(yīng)當(dāng)本著鼓勵(lì)和促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新。而其中最根本的保障就是司法的最后保障，即商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，其能從根本上刺激商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，并提供法律的保障，進(jìn)而提升我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位。究其實(shí)質(zhì)，金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)屬于金融領(lǐng)域中人們所為的具有一定創(chuàng)造性的勞動(dòng)，從而生產(chǎn)出來(lái)的智力成果，其具有無(wú)形性、技術(shù)性和共享性等特點(diǎn)。
知識(shí)產(chǎn)權(quán)所要保護(hù)的客體主要是智力成果，這就必然使知識(shí)產(chǎn)權(quán)在保護(hù)金融創(chuàng)新上獨(dú)具天然優(yōu)勢(shì)。而作為法定“私權(quán)”的知識(shí)產(chǎn)權(quán)又當(dāng)然會(huì)多方面、全方位地切實(shí)保護(hù)金融創(chuàng)新主體。例如，若XX商業(yè)銀行對(duì)其剛研發(fā)出的創(chuàng)新金融產(chǎn)品進(jìn)行注冊(cè)了商標(biāo)，并取得專利后，則其他商業(yè)銀行則不可以對(duì)相類似的金融產(chǎn)品再進(jìn)行注冊(cè)，不僅如此，許多其他商業(yè)銀行因尚未具備研發(fā)此種軟件的能力，而又迫切需要其功能支持業(yè)務(wù)，該商業(yè)銀行因?qū)υ搫?chuàng)新產(chǎn)品所開發(fā)的軟件具有著作權(quán)，因此其也可以通過(guò)許可其他商業(yè)銀行使用，從而收取許可使用費(fèi)，進(jìn)行盈利，已達(dá)到實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)利益的目的。
[3]此外，絕大多數(shù)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品是非常具有被模仿性的，因此，很容易被他人加以利用改造，并使其他競(jìng)爭(zhēng)主體很快得以學(xué)習(xí)和掌握，這就使得這些商業(yè)銀行花費(fèi)了很多人力財(cái)力所創(chuàng)造出的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)領(lǐng)先地位很容易就被超越和搶占，這樣的情況不僅會(huì)嚴(yán)重影響各個(gè)金融商業(yè)主體對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行投入研發(fā)的積極性，也會(huì)在實(shí)質(zhì)上產(chǎn)生不公正的結(jié)果。為此，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度，對(duì)其予以適度合理的保護(hù)，不僅能極大地推動(dòng)各商業(yè)銀行的創(chuàng)新積極性，也在一定程度上起到激發(fā)其創(chuàng)新潛能的積極作用，最終將實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的全面創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新目的。
二、金融創(chuàng)新的作用
(一)促進(jìn)我國(guó)金融穩(wěn)定
金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)、保持整體的金融穩(wěn)定將具有重要的推動(dòng)作用。金融創(chuàng)新的出現(xiàn)其實(shí)是歷史發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，就整個(gè)金融體系而言，一個(gè)符合客觀實(shí)踐需要的金融創(chuàng)新其實(shí)就整個(gè)金融體系而言的意義是十分重大的，它可以在客觀上為金融市場(chǎng)和金融主體提供一種風(fēng)險(xiǎn)化解的有效防范機(jī)制，而這種機(jī)制形成的基礎(chǔ)則完全來(lái)源于市場(chǎng)的需要。因此我國(guó)的金融市場(chǎng)的穩(wěn)定取決于金融創(chuàng)新的發(fā)展情況。目前就我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)的方式和金融產(chǎn)品的種類來(lái)分析，其有個(gè)最重要的特點(diǎn)就是同質(zhì)性強(qiáng)。
這種特點(diǎn)所帶來(lái)的最重要的問(wèn)題就是各商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將更加的激烈。因?yàn)榻^大多數(shù)的商業(yè)銀行其研發(fā)和使用的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品是想類似的，且這種相似度又極高，這就導(dǎo)致了各銀行主體要么致力于提高其服務(wù)質(zhì)量以增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力，要么就只能在價(jià)格上采取惡性的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)以獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而這樣的運(yùn)作模式則必然會(huì)影響到商業(yè)銀行的營(yíng)利性、安全性和效益性這“三性”便準(zhǔn)，從而不僅對(duì)其自身甚至是對(duì)整個(gè)金融業(yè)都增加了實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)。而這一問(wèn)題的有限解決從根本上要依賴于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的有效保護(hù)，這樣不僅能夠有效地降低我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的同質(zhì)性，也可以借助金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)來(lái)有效解決目前我國(guó)商業(yè)銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域和金融產(chǎn)品檔次低、同質(zhì)性強(qiáng)等問(wèn)題。這一問(wèn)題的有效解決也將最終解決我國(guó)金融業(yè)的整體金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的防范問(wèn)題，從而促進(jìn)我國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
(二)提高銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力
金融創(chuàng)新的能力有多強(qiáng)是衡量一個(gè)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力有多強(qiáng)的最主要的標(biāo)準(zhǔn)。顯然與世界發(fā)達(dá)國(guó)家比較而言，實(shí)事求是地說(shuō)我國(guó)商業(yè)銀行的整體金融創(chuàng)新能力的底子薄、后勁不足、質(zhì)量不高，在國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中我們處于劣勢(shì)，其實(shí)際情況也不符合當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，高度重視對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)是極其必要而又迫在眉睫的，不僅如此從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，我們還應(yīng)當(dāng)盡快建立相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制，從而提升我國(guó)商業(yè)銀行的整體創(chuàng)新能力，這樣才能從根本上提升我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。我國(guó)入世已多年，國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)按照約定已經(jīng)全部對(duì)外開放，發(fā)達(dá)國(guó)家的金融行業(yè)早已悄然進(jìn)入了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)。在金融創(chuàng)新領(lǐng)域我們與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距是不可小覷的，發(fā)達(dá)國(guó)際已經(jīng)大規(guī)模進(jìn)軍國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，其通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)對(duì)金融創(chuàng)新的保護(hù)非常到位，也使得其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中很快就占據(jù)了主動(dòng)并立穩(wěn)了腳跟。
如果我們不能盡快覺醒，加緊運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)創(chuàng)新產(chǎn)品追趕的步法，我們必將被落得越來(lái)越遠(yuǎn)，從而最終失去在競(jìng)爭(zhēng)中的地緣優(yōu)勢(shì)，最終嚴(yán)重影響我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不是危言聳聽，甚至可能會(huì)危及到國(guó)家的金融安全。對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)有效的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)則可以從根本上解決這一問(wèn)題，其不僅可以使創(chuàng)新者的投入和付出得到應(yīng)有的補(bǔ)償，激勵(lì)其繼續(xù)從事創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)，而且能夠保證其研發(fā)出的創(chuàng)新產(chǎn)品能夠在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在抑制了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的相同或相似的產(chǎn)品進(jìn)入該領(lǐng)域，從而節(jié)約競(jìng)爭(zhēng)成本。[4]
三、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)對(duì)金融創(chuàng)新的影響
然而，雖然如上文所述強(qiáng)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的保護(hù)有利于提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但其也是一把雙刃劍。如果過(guò)度濫用知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)則不僅會(huì)在一定程度上有損金融自由更為危險(xiǎn)的是有可能會(huì)對(duì)國(guó)家的金融安全造成實(shí)質(zhì)性的威脅。因此如何能夠恰到好處地運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行有力的保護(hù)，掌握好這個(gè)度了才能有效激勵(lì)金融創(chuàng)新，否則只能適得其反。知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的程度必須要適度，這樣才能從根本上刺激金融創(chuàng)新主體的創(chuàng)新動(dòng)機(jī)，提高創(chuàng)新效率。這已經(jīng)成為了不爭(zhēng)的事實(shí)。眾所周知，作為最具壟斷特性的權(quán)利之一的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，其最大的特征就是獨(dú)占與壟斷，因此如果對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行過(guò)度保護(hù)，則極有可能產(chǎn)生更加嚴(yán)重的負(fù)面影響，這種影響不僅會(huì)打破現(xiàn)有的金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，還有可能會(huì)危及到整個(gè)金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。這樣的負(fù)面作用必須要引起我們的注意，因此其會(huì)帶來(lái)“蝴蝶效應(yīng)”般的連鎖反應(yīng)，最終可能會(huì)演變?yōu)橐粓?chǎng)突發(fā)性危機(jī)。傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，與其他領(lǐng)域相似，在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代到來(lái)的今天金融領(lǐng)域也必將迎來(lái)一場(chǎng)特別重大的創(chuàng)造性突破，這就使得知識(shí)產(chǎn)權(quán)被濫用的可能性更大了。
盡管金融制度創(chuàng)新很難受到知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的制約，但像諸如貨幣制度、銀行制度和信用制度等能夠促使產(chǎn)生金融泡沫的要素則往往具備接受知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的要素。金融創(chuàng)新催生出了貨幣的虛擬化，這也為產(chǎn)生金融泡沫提供了溫床。當(dāng)今國(guó)內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行都提交部分準(zhǔn)備金，這就造成其信用功能具有可創(chuàng)造性。又因?yàn)楝F(xiàn)代貨幣具有的內(nèi)在性特征使得貨幣的供給就頗具膨脹，這就是會(huì)產(chǎn)生金融泡沫的外部環(huán)境因素。信用工具種類的頻繁出新以及信用制度體系建設(shè)的不斷完善和發(fā)展，催生和放大了整個(gè)社會(huì)的信用總額，也產(chǎn)生了一系列的金融泡沫。金融泡沫還會(huì)因?yàn)椴淮_定性以及雙方或多方對(duì)信息掌握的不對(duì)稱性等微觀原因而發(fā)生，致使投資者的行為迥異和異化，進(jìn)而產(chǎn)生金融資產(chǎn)的價(jià)格波動(dòng)。
金融創(chuàng)新本質(zhì)就是一種風(fēng)險(xiǎn)和不確定，而且這種風(fēng)險(xiǎn)是隱藏的，這也就使得對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)也是具有隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定。知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的專利權(quán)的特點(diǎn)之一即具有公開性，而這一特性卻在一定程度上制約金融創(chuàng)新，使其所獲得的信息具有不對(duì)稱性，各金融主體對(duì)其所掌握的信息量以及信息處理能力存在較大的差別。而最先能夠利用最新信息的金融主體則往往能夠占盡先機(jī)。目前我國(guó)的各大商業(yè)銀行間的金融競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，各主體間都在暗中進(jìn)行著知識(shí)產(chǎn)權(quán)大戰(zhàn)，這就使得金融主體間的不確定與信息不對(duì)稱加劇，投資者的行為異化加劇。
另外，各大商業(yè)銀行的預(yù)期目標(biāo)的不同也會(huì)導(dǎo)致其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度有所不同，這也在一定程度上促使投資主體的金融投資博弈，這樣一來(lái)金融資產(chǎn)暴跌暴漲就產(chǎn)生了巨大的金融泡沫。入世以來(lái)，新型的金融創(chuàng)新極大的推動(dòng)了金融自由化的發(fā)展、加速了本國(guó)資本向國(guó)際資本市場(chǎng)的流動(dòng)，最終產(chǎn)生膨脹的金融泡沫。當(dāng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)強(qiáng)力保護(hù)金融創(chuàng)新時(shí)，還會(huì)引發(fā)巨大的實(shí)力國(guó)際資本進(jìn)行跨界投資，從而對(duì)我國(guó)的股票市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)進(jìn)行強(qiáng)有力的沖擊，進(jìn)而制造出更大的金融泡沫，以牟取暴利。我國(guó)已入世多年，已經(jīng)全面開放金融市場(chǎng)，如上文所述，外資銀行業(yè)已經(jīng)悄然占據(jù)中國(guó)金融資本市場(chǎng)，而且其帶著大規(guī)模的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和強(qiáng)有力的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系以試圖全面占據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)，這不僅會(huì)嚴(yán)重阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甚至?xí)＜暗轿覀兊膰?guó)家金融安全。
四、完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的保護(hù)對(duì)策建議
如何能夠健全完善我國(guó)的金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系是目前首先需要解決的問(wèn)題。其基礎(chǔ)保障就是要建立一種由金融監(jiān)管部門(銀監(jiān)會(huì))與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)部門(專利局)之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管和控制機(jī)制。只有將我國(guó)商業(yè)銀行中產(chǎn)生的金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)由銀監(jiān)會(huì)來(lái)行使監(jiān)管權(quán)，才能實(shí)際起到監(jiān)督作用，具體應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會(huì)成立專門的監(jiān)督部門進(jìn)行監(jiān)管，與相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理立法等部門強(qiáng)化聯(lián)系，從而探索出一條符合我國(guó)現(xiàn)實(shí)金融發(fā)展需要的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)道路。不僅如此，日歐美等眾多發(fā)達(dá)國(guó)家已全面建立起一整套成熟的金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法律體系，在歐美國(guó)家中商業(yè)方法專利中金融創(chuàng)新產(chǎn)品所占的比例是相當(dāng)大的。由于對(duì)金融商業(yè)方法專利的保護(hù)已經(jīng)日漸為大多數(shù)國(guó)家所承認(rèn)和接受，在這樣的大背景下，我國(guó)法律法規(guī)也應(yīng)對(duì)適應(yīng)其發(fā)展做相應(yīng)的法律規(guī)定。
(一)完善金融服務(wù)領(lǐng)域知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理和保護(hù)法律體系
就目前境國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理機(jī)制來(lái)看，其相關(guān)的管理制度比較松散，制度也不健全。但基于知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作的重要和復(fù)雜的特點(diǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極借國(guó)外商業(yè)銀行的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，明確職責(zé)、強(qiáng)化責(zé)任，逐步建立一體化、協(xié)同化的涵蓋專利、商標(biāo)和著作權(quán)的管理機(jī)制，全面提升商業(yè)銀行的知識(shí)產(chǎn)權(quán)的管理保護(hù)水平。認(rèn)真研究密切跟蹤國(guó)際知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的發(fā)展變化，逐步完善我國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法律體系，進(jìn)一步修改完善我國(guó)《專利法》、《著作權(quán)法》和《商標(biāo)法》等法律，有力支撐金融服務(wù)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的制度創(chuàng)新。[5]
(二)商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)
雖然花旗等外資商業(yè)銀行在我國(guó)申請(qǐng)的眾多商業(yè)方法專利并未完全獲批，尚未對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成嚴(yán)重的威脅，誠(chéng)然，其尚未成氣候，但這種逼迫感已經(jīng)使得國(guó)內(nèi)銀行從業(yè)人員感受到了巨大的壓力。也使我們必須意識(shí)到，以美國(guó)為代表的眾多發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)開啟了商業(yè)方法“可專利”的大門，申請(qǐng)商業(yè)方法專利已經(jīng)成為眾多跨國(guó)大企業(yè)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)戰(zhàn)略上的重要手段。這就應(yīng)當(dāng)極大地引起我國(guó)商業(yè)銀行的重視并采取有效的措施予以應(yīng)對(duì):首先，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快樹立知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)。目前，由金融產(chǎn)品以及服務(wù)所產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)含量和技術(shù)含量越來(lái)越高，這就使得由其所衍生出的知識(shí)產(chǎn)權(quán)也越來(lái)越多，在金融競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域知識(shí)產(chǎn)權(quán)所具有的商業(yè)價(jià)值也趨于重要，因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的問(wèn)題也日趨關(guān)注和重視。為了增強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)效果，加強(qiáng)商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)工作，我國(guó)商業(yè)銀行的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)主管以及普通的銀行管理人員和一線的業(yè)務(wù)人員都應(yīng)當(dāng)逐漸增強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)，樹立保護(hù)觀念，重視和支持知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)工作，具體落實(shí)到實(shí)踐中就應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)有關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作的相關(guān)培訓(xùn)，使有關(guān)管理人員和相關(guān)的一線業(yè)務(wù)人員能夠盡快地掌握必要的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)常識(shí)和相關(guān)法律知識(shí)，為做好知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作奠定基礎(chǔ)。
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商業(yè)銀行論文篇文二：《商業(yè)銀行參與公共服務(wù)問(wèn)題研究》
摘要：從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行參與公共服務(wù)的整體情況來(lái)看，公共服務(wù)存在諸多問(wèn)題，如收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目多且復(fù)雜、服務(wù)手續(xù)繁雜冗長(zhǎng)、公共服務(wù)信息公開程度低等。這使得商業(yè)銀行的公共服務(wù)職能未能充分發(fā)揮作用，促進(jìn)社會(huì)和諧、發(fā)展。對(duì)此，本文以國(guó)有商業(yè)銀行為研究對(duì)象，詳細(xì)分析商業(yè)銀行參與公共服務(wù)存在的問(wèn)題，深入探究解決問(wèn)題，提高商業(yè)銀行公共服務(wù)水平。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;公共服務(wù);職能;存在問(wèn)題
黨的報(bào)告中明確指出，在深化金融體制改革的背景下，銀行業(yè)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著日益重要的作用，功能相對(duì)健全的銀行服務(wù)體系已經(jīng)初步建成。商業(yè)銀行已經(jīng)不僅僅是追求自身經(jīng)濟(jì)利益最大化的企業(yè)，還承擔(dān)著支持金融體系的重任，需要更好地為社會(huì)大眾提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)。但實(shí)際情況則不然。諸多國(guó)有商業(yè)銀行在參與公共服務(wù)中存在這樣或那樣的問(wèn)題，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行參與公共服務(wù)的水平較低。在我國(guó)金融服務(wù)也逐步發(fā)展的情況下，公眾對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的公共服務(wù)提出了新的要求。此種情況下，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注意強(qiáng)化公共服務(wù)職能，更好地服務(wù)于社會(huì)公眾，提高自身經(jīng)濟(jì)效益，并促進(jìn)社會(huì)良好發(fā)展。
一、公共服務(wù)的市場(chǎng)化理論與公共服務(wù)的相關(guān)調(diào)控機(jī)制分析
1.公共服務(wù)的市場(chǎng)化理論?；诠策x擇理論，對(duì)公共服務(wù)的市場(chǎng)化解釋是政府官員也具有“經(jīng)濟(jì)人”的屬性，他們把自身的私利和本部門利益作為首要考慮內(nèi)容，其次才會(huì)關(guān)注公共利益，這樣就會(huì)造成公共政策失效、公共物品供給的效率低等情況發(fā)生。在傳統(tǒng)的公共服務(wù)中，由政府組織負(fù)責(zé)公共服務(wù)的生產(chǎn)與供給，因欠缺相關(guān)機(jī)制或制度對(duì)政府組織予以約束，再加之市場(chǎng)信息不對(duì)稱等因素的影響，導(dǎo)致政府難以做到合理落實(shí)公共物品供給服務(wù)活動(dòng)。要想真正改變此種情況，政府需要借鑒企業(yè)和市場(chǎng)的各種治理方法，也就是公共服務(wù)的市場(chǎng)化，以市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)為導(dǎo)向落實(shí)社會(huì)化和民營(yíng)化的公共服務(wù)，對(duì)政府執(zhí)行行為予以嚴(yán)格的約束，促使公共服務(wù)真正滿足各種公共服務(wù)需求，使我國(guó)公共服務(wù)真正得到改善。因此，采取企業(yè)化和市場(chǎng)化的模式推動(dòng)公共服務(wù)是非常有意義的。
2.公共服務(wù)的相關(guān)調(diào)控機(jī)制。①國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)的政府調(diào)控機(jī)制。政府作為基本公共服務(wù)供給的重要主體，在多個(gè)領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用，但它不是公共服務(wù)的整個(gè)方面，無(wú)法單獨(dú)完成關(guān)于公共服務(wù)的所有內(nèi)容。對(duì)此，2012年通過(guò)了《國(guó)家基本公共服務(wù)體系“十二五”規(guī)劃》。此《規(guī)劃》說(shuō)明了將國(guó)有商業(yè)銀行納入到公共服務(wù)主體中，面向社會(huì)和公眾提供公共服務(wù)，充分發(fā)揮政府調(diào)控機(jī)制，提升我國(guó)公共服務(wù)水平。②國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)的自我調(diào)控機(jī)制。國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)的自我調(diào)控機(jī)制是指國(guó)有商業(yè)銀行在履行其應(yīng)承擔(dān)的公共服務(wù)職能過(guò)程中，按照國(guó)有商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部和銀行運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)，不斷調(diào)整行為方式和行為準(zhǔn)則，不斷評(píng)測(cè)銀行的觀念、意識(shí)、工作效果以及社會(huì)反響，優(yōu)化公共服務(wù)。基于心理學(xué)元認(rèn)知策略提出的自我調(diào)控機(jī)制，主要是對(duì)商業(yè)銀行公共服務(wù)職能運(yùn)作予以合理的調(diào)節(jié)，保證公共服務(wù)滿足廣大公眾需求，促進(jìn)社會(huì)和諧、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。
二、國(guó)有商業(yè)銀行參與公共服務(wù)存在的問(wèn)題分析
1.公共服務(wù)模式缺少創(chuàng)新。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的背景下，國(guó)有商業(yè)銀行的公共服務(wù)有很大進(jìn)步。但是，國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)依舊受政策、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)等多方面的限制，促使國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)模式并沒有創(chuàng)新。這一情況主要體現(xiàn)在：①公共服務(wù)的主導(dǎo)依舊是政府。盡管國(guó)有商業(yè)銀行具有公共服務(wù)職能，但其在推行公共服務(wù)的過(guò)程中依舊依靠政府的支持，依舊會(huì)受到國(guó)家體制、政策等方面的限制。②金融管制過(guò)于嚴(yán)格。盡管我國(guó)金融管制有一定程度的放松，但金融管制對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)的制約是非常嚴(yán)格的，這就造成了商業(yè)銀行公共服務(wù)模式創(chuàng)新的外在壓力較大，難以實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)模式創(chuàng)新。
2.公共服務(wù)方式不能滿足大眾需求。改革開放不斷深化的背景下，人們生活水平大幅度提高，參與經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的人越來(lái)越多，這使得人們對(duì)銀行業(yè)務(wù)的需求更加旺盛。此種情況下，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改革和創(chuàng)新公共服務(wù)方式，滿足廣大人民群眾的需求。從當(dāng)前大眾對(duì)銀行業(yè)務(wù)需求的角度來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)方式存在的缺陷是：①公共服務(wù)工具較少。盡管國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)樹立“以顧客為中心”的服務(wù)理念，但銀行公共服務(wù)工具比較欠缺，如銀行職員的缺少，不能對(duì)客戶提供一對(duì)一的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)設(shè)施少，難以為客戶提供一站式服務(wù);自動(dòng)辦理業(yè)務(wù)窗口少，促使顧客辦理業(yè)務(wù)比較困難。②服務(wù)管理水平低。目前諸多國(guó)有商業(yè)銀行在公共服務(wù)方面樹立的服務(wù)觀念比較落后，未意識(shí)到服務(wù)管理的重要性，促使服務(wù)管理過(guò)程中，在公共服務(wù)信息供給、顧客信息反饋、顧客問(wèn)題解決、業(yè)務(wù)人員形象等方面的監(jiān)督不到位，導(dǎo)致公共服務(wù)水平不高。③對(duì)公共服務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。從國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)實(shí)際情況來(lái)看，銀行工作人員并沒有充分認(rèn)識(shí)和理解公共服務(wù)，在經(jīng)營(yíng)方面帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡，在機(jī)制上帶有傳統(tǒng)思想的理念，在服務(wù)上缺乏服務(wù)觀念的實(shí)踐。
3.收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目多且繁雜，收費(fèi)依據(jù)不合理。相關(guān)調(diào)查顯示，社會(huì)公眾對(duì)銀行服務(wù)與收費(fèi)的滿意度較低。究其原因，主要是國(guó)有商業(yè)銀行收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目多且繁雜，收費(fèi)依據(jù)不合理。①收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目多且繁雜。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目中超過(guò)八成是收費(fèi)項(xiàng)目，只有不到兩成是免費(fèi)辦理。公眾在銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中時(shí)常遭遇莫名收費(fèi)的情況。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行深入的了解，可以確定收付服務(wù)較多并且繁雜，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、異地存款手續(xù)費(fèi)、跨行取款手續(xù)費(fèi)等。②各種收費(fèi)項(xiàng)目缺乏依據(jù)與合理性。的確，國(guó)有商業(yè)銀行項(xiàng)目收費(fèi)的設(shè)定是依據(jù)聽證制度的。但目前聽證制度的作用并沒有充分地顯現(xiàn)出來(lái)，其形式化比較嚴(yán)重，對(duì)項(xiàng)目收費(fèi)的監(jiān)管不夠嚴(yán)格，造成了項(xiàng)目收費(fèi)門類與服務(wù)費(fèi)用依據(jù)不合理、不明確;也沒有合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)費(fèi)用予以嚴(yán)格的約束和控制。
三、提升國(guó)有商業(yè)銀行參與公共服務(wù)水平的有效對(duì)策
面對(duì)當(dāng)前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)存在諸多問(wèn)題的情況，應(yīng)當(dāng)采取有效措施來(lái)調(diào)整和解決問(wèn)題，強(qiáng)化商業(yè)銀行公共服務(wù)職能，公平、合理地落實(shí)各項(xiàng)公共服務(wù)工作，提高公共服務(wù)水平，促進(jìn)社會(huì)健康、和諧、穩(wěn)定的發(fā)展。
1.加強(qiáng)政府監(jiān)管理，核裁不合理收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目。面對(duì)當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)繁雜、收費(fèi)依據(jù)不合理的情況，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)政府監(jiān)管力度，嚴(yán)格按照國(guó)家政策規(guī)定詳細(xì)審核國(guó)有商銀行公共服務(wù)項(xiàng)目，公平公正地裁定公共服務(wù)項(xiàng)目是否收費(fèi)以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范化、合理化服務(wù)于公眾。那么，如何加強(qiáng)政府監(jiān)督管理，核裁不合理收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目?①建立健全、完善的政策法規(guī)。為了真正意義上核裁不合理的收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，需要我國(guó)政府的大力支持和執(zhí)行。而真正意義上的執(zhí)行，需要有健全的政策法規(guī)為依據(jù)。所以，中央及地方政府應(yīng)當(dāng)制定與商業(yè)銀行公共服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)相關(guān)的政策法規(guī)，提出標(biāo)準(zhǔn)的公共服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)準(zhǔn)則，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行收費(fèi)的行為予以規(guī)范和約束，如此不僅可以體現(xiàn)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的宏觀管理，還可以促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行更加規(guī)范化、法制化。②強(qiáng)化政府的監(jiān)管力度。政府作為公共服務(wù)的主導(dǎo)，其職能是盡可能地高質(zhì)量、高效率地完成公共服務(wù)活動(dòng)。而國(guó)有商業(yè)銀行作為政府公共服務(wù)職能的委托機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)盡量完成公共服務(wù)的責(zé)任和任務(wù)。但事實(shí)上，國(guó)有商業(yè)銀行在公共服務(wù)方面存在諸多問(wèn)題。對(duì)此，政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮監(jiān)管作用，制定相關(guān)政策，對(duì)商業(yè)銀行公共服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)督管理;制定評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行在公共服務(wù)方面存在的缺陷與不足，要求國(guó)有商業(yè)銀行及時(shí)做出調(diào)整，提高公共服務(wù)水平，優(yōu)質(zhì)服務(wù)于公眾。
2.推進(jìn)公共服務(wù)信息公開，確?？蛻粜畔踩?。公共服務(wù)信息中包括一些涉及公眾利益的信息，為了確保客戶信息安全并且客戶能夠及時(shí)了解信息，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格參照《政府信息公開條例》中的原則與方法，采用適合的方式方法公布和公開公共服務(wù)信息，促使用戶可以及時(shí)了解公共服務(wù)信息，辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，避免用戶利益受損，同時(shí)也可以促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展。另外，國(guó)有商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)建立健全的信息反饋機(jī)制，通過(guò)多種方式來(lái)了解公眾的需求，及時(shí)調(diào)節(jié)公共服務(wù)，促使國(guó)有商業(yè)銀行與公眾建立和諧關(guān)系，促進(jìn)社會(huì)和諧、健康發(fā)展。
3.調(diào)整和優(yōu)化公共服務(wù)模式。在國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)模式創(chuàng)新難度較大的情況下，應(yīng)當(dāng)克服種種困難，不斷調(diào)整、創(chuàng)新、優(yōu)化公共服務(wù)模式，提高公共服務(wù)水平。筆者建立創(chuàng)建人文化公共服務(wù)模式，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)、創(chuàng)建社區(qū)銀行、創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行等，擴(kuò)大公共服務(wù)渠道、拓展公共服務(wù)項(xiàng)目，為用戶辦理各種業(yè)務(wù)，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行良好發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)良好發(fā)展。
四、結(jié)語(yǔ)
在社會(huì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好的情況下，不斷提升公共服務(wù)水平，有利于促進(jìn)社會(huì)、國(guó)家可持續(xù)發(fā)展。但目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在公共服務(wù)職能建設(shè)方面存在諸多不足，引發(fā)很多公共服務(wù)問(wèn)題，不利于社會(huì)健康、和諧發(fā)展。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)通過(guò)加強(qiáng)政府監(jiān)管理、推進(jìn)公共服務(wù)信息公開、調(diào)整和優(yōu)化公共服務(wù)模式等，提高公共服務(wù)水平，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行不斷進(jìn)步，社會(huì)不斷發(fā)展。
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商業(yè)銀行論文篇文三：《淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響》
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r
中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)之后，第三產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)面臨著前所未有的歷史發(fā)展機(jī)遇?；仡欉^(guò)去幾年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整的狀況可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融活動(dòng)融合度快速提升，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速熱脹。雖然近期隨著P2P機(jī)構(gòu)陸續(xù)“跑路”現(xiàn)象而顯現(xiàn)冷卻趨緩之勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)經(jīng)濟(jì)中實(shí)現(xiàn)了一道靚麗風(fēng)景線是有目共睹的。淘寶網(wǎng)就是最典型的案例，每次“雙十一”的購(gòu)物狂潮，不斷刷新銷售紀(jì)錄。“余額寶”是淘寶推出的理財(cái)產(chǎn)品，隨后各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品相繼推出。例如，易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺(tái)都具有起點(diǎn)低、操作簡(jiǎn)單、收益率高的特點(diǎn)，吸引了眾多的投資者，到現(xiàn)在已經(jīng)有越來(lái)越多的電子團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站參與進(jìn)來(lái)。通過(guò)微信支付、我要買單等，就可以完成支付，操作簡(jiǎn)單，并且享受一定的優(yōu)惠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是一種金融業(yè)的創(chuàng)新，自然具有回避監(jiān)管、獲取較高收益的性質(zhì)?，F(xiàn)行狀況下，央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有資本的要求，也不需要接受央行的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然具有自身優(yōu)勢(shì)，但是存在的高風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題被監(jiān)管部門切實(shí)關(guān)注到。
監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支持和鼓勵(lì)的態(tài)度非常明確，可是同時(shí)必須考慮到維護(hù)社會(huì)金融體系的穩(wěn)定和保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。二者造成恰恰相反的影響結(jié)果，成為了我國(guó)金融監(jiān)管體制實(shí)施分業(yè)結(jié)果和機(jī)構(gòu)監(jiān)管下的難題。2015年11月3日，新華社發(fā)布了《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》全文，其中強(qiáng)調(diào)要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。這是中國(guó)首次把互聯(lián)網(wǎng)金融寫入五年規(guī)劃建議中，可以看出我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注以上升到了國(guó)家層面，實(shí)施了頂層設(shè)計(jì)。這將大大加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融被認(rèn)為是金融以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺(tái)而進(jìn)行的金融服務(wù)行為。但其內(nèi)涵，絕不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相融合的一種新業(yè)務(wù)，在本質(zhì)上是一種新型的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有的“開放、平等、協(xié)作、分享”精神，正在快速滲透進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)之中，沖擊并改變著傳統(tǒng)金融服務(wù)“封閉、差別、競(jìng)爭(zhēng)、自利”的特點(diǎn)[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的通過(guò)電子交易平臺(tái)，讓金融業(yè)務(wù)信息更相對(duì)對(duì)稱，具有較高的參與性和合作性，以及降低成本等一系列特點(diǎn)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行比較分析
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行優(yōu)劣勢(shì)的比較
互聯(lián)網(wǎng)的最大特點(diǎn)為流量和跨界，必將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)的最大優(yōu)點(diǎn)為便捷性，它在時(shí)間上、空間上都是開放的，能在任何時(shí)間，以任何形式，實(shí)現(xiàn)任何距離的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)特點(diǎn)使互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)現(xiàn)有的金融監(jiān)管理念，沖擊現(xiàn)有的規(guī)章制度，突破著現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理，大大拓展了金融服務(wù)空間和領(lǐng)域[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)信息處理能力的優(yōu)勢(shì)，能夠真正滿足用戶體驗(yàn)和客戶個(gè)性化的需求，大大提升了客戶的認(rèn)可度。另外，交易成本更低，處理信息及時(shí)，支付方式便捷，靈活度相對(duì)較高，因而擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)。
而傳統(tǒng)金融關(guān)注的是服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化競(jìng)爭(zhēng)，很難實(shí)現(xiàn)“客戶至上，私人定制”式的特色服務(wù)。同時(shí)，受到成本高、利率定價(jià)機(jī)制不夠靈活、針對(duì)性較差、間接與客戶交易等諸多因素的影響，維系客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度能力較弱，因而傳統(tǒng)金融客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)奪而流失便成為亟待解決的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，基于網(wǎng)絡(luò)的創(chuàng)新媒介。與商業(yè)銀行具有歷史悠久、根基龐大、系統(tǒng)完善的特點(diǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有：(1)相對(duì)較短的經(jīng)營(yíng)時(shí)間、發(fā)生信用危機(jī)的可能性較高;(2)累計(jì)成本相對(duì)較低;(3)未來(lái)可能有監(jiān)管壓力，利率市場(chǎng)化使商業(yè)銀行可以提供更高的利息，其回報(bào)吸引力下降;(4)信息積累經(jīng)驗(yàn)、管理經(jīng)驗(yàn)不足，制約其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，從面前發(fā)展情況來(lái)看，商業(yè)銀行的作用不是輕易能被互聯(lián)網(wǎng)金融替代的。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)行功能分析
金融業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的命脈，自然而然與巨大的利潤(rùn)預(yù)期相關(guān)聯(lián)。人們寄希望于互聯(lián)網(wǎng)金融能成為社會(huì)整體增益的推手，來(lái)解決傳統(tǒng)金融所面臨的普惠金融和金融創(chuàng)新乏力等一系列難題。但從實(shí)際的運(yùn)行情況看，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有真正實(shí)現(xiàn)這一功能。其一，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有解決“金融排斥”問(wèn)題。廣大的低收入人群的金融支持需要互聯(lián)網(wǎng)金融至今無(wú)法滿足，中等收入及以上人群才是互聯(lián)網(wǎng)金融的真正服務(wù)對(duì)象。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融至今沒有為社會(huì)帶來(lái)低價(jià)格的金融產(chǎn)品。P2P網(wǎng)貸幾乎成為了在線交易的民間“高利貸”行為，甚至比傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品價(jià)格還要高出很多。其三，平臺(tái)之外的大量中小企業(yè)無(wú)法得到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢(shì)是大數(shù)據(jù)信用評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，它只能服務(wù)于交易平臺(tái)上活躍的少數(shù)商家，不活躍的商家及新客戶較難享受到低成本的該服務(wù)。其四，沒有實(shí)質(zhì)性金融創(chuàng)新。謝平等著的《互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)》中，把互聯(lián)網(wǎng)金融體系劃分為6種主要類型，(1)金融互聯(lián)網(wǎng)化;(2)轉(zhuǎn)移支付與第三方支付;(3)互聯(lián)網(wǎng)貨幣;(4)基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款;(5)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款;(6)眾籌融資[3]。從這6種互聯(lián)網(wǎng)金融體系特征與傳統(tǒng)融資方式比較來(lái)看，只有第6種眾籌融資才是真正的金融創(chuàng)新，是依靠社會(huì)的力量來(lái)推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。我國(guó)現(xiàn)階段利用互聯(lián)網(wǎng)眾籌還沒真正的開始，其他5種類型互聯(lián)網(wǎng)金融體系只是利用互聯(lián)網(wǎng)工具做傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，沒有質(zhì)的變化。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響
(一)商業(yè)銀行的金融中介角色正在逐步弱化
商業(yè)銀行在金融服務(wù)中主要職能便是作為資產(chǎn)融合與流通的媒介，目前正面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的全面挑戰(zhàn)，并在商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中逐步處于劣勢(shì)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，信息采集難度大幅降低，同時(shí)也降低了交易的成本，從而減少了商業(yè)銀行對(duì)融資中介服務(wù)的需求?？蛻艨梢灾苯优c互聯(lián)網(wǎng)金融相接觸，方便快捷，溝通方便，實(shí)現(xiàn)信息共享。其中介職能的核心是支付清算，一旦支付清算的職能被侵蝕，存貸業(yè)務(wù)亦可能“脫媒”而進(jìn)行，銀行的中介功能將受到重大的沖擊。目前工行成立的網(wǎng)絡(luò)融資中心就是通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)完成的。數(shù)據(jù)顯示，工行的網(wǎng)絡(luò)融資總規(guī)模已達(dá)4 500億元，這已表明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)形成了真正的沖擊。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付領(lǐng)域主導(dǎo)地位形成沖擊
互聯(lián)網(wǎng)支付通常采用無(wú)卡支付的方式，即消費(fèi)者通過(guò)一個(gè)虛擬賬戶綁定一張或者多張銀行卡來(lái)完成互聯(lián)網(wǎng)支付。這樣不僅提高了支付成功率，同時(shí)有效地節(jié)省時(shí)間，致使其擁有廣泛的用戶群體。傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行要使用一定的介質(zhì)，還需要登陸相關(guān)網(wǎng)站，操作相對(duì)復(fù)雜，難度系數(shù)較大。現(xiàn)在大多數(shù)商家已經(jīng)開通微信支付，只需要掃二維碼便可完成支付。同時(shí)還有許多商家與團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站合作，可以完全實(shí)現(xiàn)在線支付，做到不劃卡實(shí)現(xiàn)消費(fèi)，使得傳統(tǒng)的POS也可以省略。如果在未來(lái)較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，無(wú)卡支付成為各支付企業(yè)和銀行等互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，將會(huì)導(dǎo)致銀行卡逐漸失去直接支付功能的優(yōu)勢(shì)地位。近來(lái)，電子貨幣以其發(fā)行成本低、速度快、易于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)清算、可實(shí)現(xiàn)貨幣的雙向流通等特點(diǎn)，沖擊著傳統(tǒng)貨幣的概念。
(三)眾籌融資對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資方式形成沖擊
眾籌即大眾籌資，是利用網(wǎng)絡(luò)良好的傳播性，向網(wǎng)絡(luò)投資人募集資金的金融模式。它起源于美國(guó)，已逐步發(fā)展成為成熟的商業(yè)模式并向其他國(guó)家和地區(qū)快速播散[2]。眾籌模式有其許多自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，如開放式的選擇性，信息的相對(duì)對(duì)稱性，信用鑒定、項(xiàng)目核實(shí)有互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大支撐空間等。“眾籌”由發(fā)起人(有創(chuàng)造能力但缺乏資金的人)、支持者(有資金缺項(xiàng)目的人)、中介平臺(tái)(互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái))組成。它進(jìn)入門檻低、項(xiàng)目多樣性、參與投資者眾多，是依靠社會(huì)的力量推動(dòng)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)[4]。相比傳統(tǒng)金融業(yè)和渠道而言，更易受中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。未來(lái)，眾籌模式將會(huì)成為項(xiàng)目融資的重要方式，會(huì)逐漸侵占傳統(tǒng)金融融資的領(lǐng)域，讓本已充滿競(jìng)爭(zhēng)的金融業(yè)生存環(huán)境更加艱難。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將促使金融行業(yè)進(jìn)入新的時(shí)代。它交易成本低、處理信息及時(shí)、支付方式便捷、靈活度相對(duì)較高的特點(diǎn)，直接削弱了商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶群體，顛覆了銀行傳統(tǒng)的盈利模式，影響了商業(yè)銀行的收入。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的理財(cái)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品能有效解決個(gè)人投資收益率不高及個(gè)人和小微企業(yè)融資貴、融資難等問(wèn)題，快速集聚了大量的客戶資源。這種與客戶互利的商業(yè)模式，會(huì)使商業(yè)銀行失去大量的客戶，壓縮利差空間，造成商業(yè)銀行利潤(rùn)的下滑。另一方面，利率市場(chǎng)化的放開和信貸規(guī)模的約束，導(dǎo)致商業(yè)銀行既要提高存款利率留住客戶，又要降低貸款利率、有效節(jié)約成本、縮減開支，才能持續(xù)經(jīng)營(yíng)，因此商業(yè)銀行整體盈利能力受到很大影響。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略
(一)用情感連接維護(hù)好客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度
互聯(lián)網(wǎng)金融也好，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也好，辦理業(yè)務(wù)，賺取利潤(rùn)只是一種企業(yè)行為表象，那一系列的數(shù)字干巴巴無(wú)血、無(wú)肉，毫無(wú)情感。互聯(lián)網(wǎng)金融的去中介化，讓信息更加公開、透明及對(duì)稱，操作流程簡(jiǎn)單快捷。但是其運(yùn)營(yíng)模式大大消減掉了有效的人際互動(dòng)，機(jī)械的行為時(shí)間長(zhǎng)久了就會(huì)耗損人們的心理資本，讓人們更加需求情感的互動(dòng)。保養(yǎng)好客戶的心理感受，就會(huì)增加客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度，進(jìn)而更堅(jiān)實(shí)地留下客戶。
(二)做到以客戶為中心，重視客戶體驗(yàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展的主要原因應(yīng)歸結(jié)于其能滿足客戶需求，能夠有針對(duì)性地設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，同時(shí)操作流程簡(jiǎn)單快捷。這些優(yōu)勢(shì)給互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了更多的客戶，使得商業(yè)銀行面臨客戶資源流失的威脅。商業(yè)銀行要從過(guò)去自我視角下的重布局、重產(chǎn)品的渠道建設(shè)策略轉(zhuǎn)向真正以客戶為中心，將滿足客戶個(gè)性需求、提供優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)作為核心目標(biāo)，從客戶的需求出發(fā)進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、優(yōu)化金融服務(wù)、開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、改善業(yè)務(wù)流程等，同時(shí)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，摒棄原有的推銷式經(jīng)營(yíng)模式。要提供更友好的網(wǎng)上銀行視圖和操作方式，創(chuàng)造和引導(dǎo)客戶的登錄、使用需求，并形成重復(fù)使用習(xí)慣;要將移動(dòng)終端視為延伸柜臺(tái)，大力拓展移動(dòng)終端覆蓋面，加快手機(jī)支付對(duì)銀行卡交易的替代，營(yíng)造無(wú)鈔、無(wú)卡的交易場(chǎng)景，使得銀行產(chǎn)品隨時(shí)隨地可視可用，真正成為客戶身邊的銀行。
(三)把人才隊(duì)伍建設(shè)上升到戰(zhàn)略高度
商業(yè)銀行是一種綜合性的服務(wù)行業(yè)，目前已經(jīng)開始了混業(yè)經(jīng)營(yíng)?；ヂ?lián)網(wǎng)+及大數(shù)據(jù)平臺(tái)快速被應(yīng)用于人們工作、生活的方方面面。面對(duì)著如此巨大的變化，商業(yè)銀行需要大量各種人才，尤其是復(fù)合型人才，重視人才隊(duì)伍建設(shè)就成為一個(gè)戰(zhàn)略決策問(wèn)題[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是融合了金融、通訊、IT等多行業(yè)，需要復(fù)合型人才，既要懂互聯(lián)網(wǎng)，還要懂金融，更要懂得如何將二者更好融合。因此，我們也可以理解為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)便是關(guān)于人才的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行既要在招聘員工時(shí)對(duì)于復(fù)合性人才有所偏重，不能單一進(jìn)行選拔，要綜合考慮其能力，又要加強(qiáng)部門之間的溝通協(xié)作，并定期到有關(guān)高校進(jìn)行再培訓(xùn)教育，同時(shí)也要在實(shí)際工作當(dāng)中加大對(duì)員工互補(bǔ)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，輪崗學(xué)習(xí)，發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)。要努力培育一支既能開展市場(chǎng)營(yíng)銷，又懂得經(jīng)營(yíng)管理，同時(shí)還懂得網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)和運(yùn)用的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展增添活力及做好復(fù)合性人才儲(chǔ)備。
(四)用整合的模式實(shí)現(xiàn)共贏的結(jié)果 在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)與合作的雙重關(guān)系，雙方應(yīng)取長(zhǎng)補(bǔ)短，謀求合作共羸[6]?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)是其最大的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的科技合作，研發(fā)出更多的適合銀行的軟件系統(tǒng)，以節(jié)約成本、提高效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著客戶的個(gè)人信息與交易信息，而商業(yè)銀行則具有歷史悠久、資本雄厚、物理網(wǎng)點(diǎn)多、客戶基礎(chǔ)廣泛的特點(diǎn)，雙方應(yīng)該將線下的客戶數(shù)據(jù)與線上的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)相結(jié)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享，從而促進(jìn)雙方共同發(fā)展。
結(jié)語(yǔ)
現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的格局已經(jīng)形成，商業(yè)銀行承受著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其沖擊，因此，必須做出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機(jī)，主動(dòng)吸收其精華，加強(qiáng)自身建設(shè)，以客戶為中心，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，同時(shí)加強(qiáng)合作，在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中走向融合或優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，開創(chuàng)互利、共贏的局面。
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