論商業(yè)銀行的經(jīng)營模式
商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個(gè)以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開論商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，希望能幫到你。
論商業(yè)銀行的經(jīng)營模式
商業(yè)銀行經(jīng)營模式可分為兩種，即分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是指金融企業(yè)以科學(xué)的組織方式在貨幣和資本市場進(jìn)行多業(yè)務(wù)、多品種、多方式的交叉經(jīng)營和服務(wù)的總稱。
混業(yè)經(jīng)營制度的特征是國家對商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍如間接融資與直接融資業(yè)務(wù)、短期信貸與長期信貸業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)之間不作或很少作法律方面的限制。
而分業(yè)經(jīng)營是一種銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)分別設(shè)立機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營業(yè)務(wù)的經(jīng)營方式。
這兩種經(jīng)營模式各有利弊：分業(yè)經(jīng)營模式以英、美、日等國為代表，綜合分析英、美、日等實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的國家和地區(qū)，發(fā)現(xiàn)其在理論和實(shí)踐上具有積極作用，能有效地降低整個(gè)金融系統(tǒng)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，它通過限制商業(yè)銀行經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，劃清證券業(yè)與銀行業(yè)的資金來源，有效地控制商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)，從而使整個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)得到控制;能夠集中力量，進(jìn)行專業(yè)化服務(wù);分業(yè)經(jīng)營可使監(jiān)管部門實(shí)行分業(yè)管理，促進(jìn)金融監(jiān)管的專業(yè)化分工，明確監(jiān)管職責(zé)，提高監(jiān)管效能。
混業(yè)經(jīng)營模式以德國為代表，混業(yè)經(jīng)營模式本身具有分業(yè)經(jīng)營模
式所缺乏的某些優(yōu)勢。第一，混業(yè)經(jīng)營模式增強(qiáng)了商業(yè)銀行對金融市場變化的適應(yīng)性。一方面從市場營銷優(yōu)勢看，它可提供“一攬子”金融服務(wù)，從而迅速滿足客戶需求，使客戶享受到整體服務(wù)和綜合定價(jià)的優(yōu)惠，同時(shí)可根據(jù)不同客戶的要求量體裁衣地滿足其定制的金融產(chǎn)品。有利于與客戶建立密切的聯(lián)系。另一方面，從市場收益優(yōu)勢看?；鞓I(yè)經(jīng)營能使商業(yè)銀行根據(jù)不同金融業(yè)務(wù)的市場增長潛力和贏利水平，集中向優(yōu)勢業(yè)務(wù)傾斜，提高收入來源，保證整體贏利能力。第二，由于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍廣，因此有利于實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營規(guī)模，優(yōu)化資源配置，提高經(jīng)營效率;第三，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。混業(yè)經(jīng)營的銀行能比較全面了解、掌握客戶的財(cái)務(wù)、經(jīng)營狀況，從而降低了信息不對稱的程度，能提高貸款和投資的質(zhì)量，減少經(jīng)營管理的難度和資金動作的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過資產(chǎn)和負(fù)債在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的靈活調(diào)度，長、短、固、流等多種匹配、組合，實(shí)質(zhì)性地降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營。
我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的現(xiàn)狀---分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理
我國現(xiàn)階段的經(jīng)營模式是分業(yè)模式。1993年以前實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。從建國到20世紀(jì)80年代中期，銀行業(yè)在中國金融體系中一直處于主導(dǎo)地位。20世紀(jì)80年代末國家開創(chuàng)了證券的發(fā)行和流通市場，銀行在資金、人員、技術(shù)和組織管理上都發(fā)揮了巨大的作用。但1992年下半年開始，伴隨著房地產(chǎn)熱和證券投資熱的出現(xiàn)，各專業(yè)銀行都介入了股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了金融秩序混亂甚至于一度失控的局面。因此，國家于1993年7月開始大力整頓金融秩序，1995
年5月10日通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》進(jìn)一步明確了我國實(shí)行銀行、證券、信托、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)管理的基本原則。
目前我國金融業(yè)選擇分業(yè)經(jīng)營模式具有積極的意義及現(xiàn)實(shí)需要： 首先，銀證分業(yè)經(jīng)營有利于我國在現(xiàn)階段快速建立起完善的多元化的金融市場體系。我國的金融體制改革是從銀行與財(cái)政分家開始起步的，以后經(jīng)過了中央銀行與國家專業(yè)銀行的分離，國家專業(yè)銀行與區(qū)域性及股份制商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行業(yè)與證券業(yè)的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，三大政策性銀行與專業(yè)銀行的分離等幾大關(guān)鍵性步驟，從而形成了目前的金融市場體制利格局，實(shí)踐證明，這種體制是適合我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的。
其次，分業(yè)經(jīng)營模式有利于專業(yè)銀行的商業(yè)化改革和投資銀行的迅速成長。國有專業(yè)銀行商業(yè)化是金融體制深化改革的難點(diǎn)，而發(fā)展投資銀行業(yè)，建立資本市場，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)與收益較為對稱的直接融資體制的形成，一定程度上，將緩解國有商業(yè)銀行改革的難度。同時(shí)，商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)經(jīng)營，有利于減少金融體系的劇烈競爭，給剛剛發(fā)展起來的投資銀行提供寬松的生長環(huán)境。
第三，從目前看，分業(yè)經(jīng)營有助于證券市場的健康發(fā)展。我國證券市場從無到有，起步不久，各項(xiàng)法規(guī)不健全是個(gè)突出缺點(diǎn)。無論在實(shí)際操作上、管理上還是在市場監(jiān)管上，都遠(yuǎn)沒有形成有效的運(yùn)行機(jī)制。
第四，分業(yè)經(jīng)營分散了整個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。一方面分業(yè)經(jīng)營后，商業(yè)銀行不再是全國唯一的資金融通主體，高風(fēng)險(xiǎn)的長期資本融資由
投資銀行來完成。另一方面，由投資銀行實(shí)現(xiàn)的企業(yè)資本金社會化分散了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。
雖說分業(yè)經(jīng)營有其一定的優(yōu)點(diǎn)，但是當(dāng)前我國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的必要性與面臨的挑戰(zhàn)。目前，我國銀行業(yè)的開放程度還不高，金融市場體系、法律體系還不健全，監(jiān)管水平低，資本流動性差等許多條件還達(dá)不到金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營條件的標(biāo)準(zhǔn)。在這種情況下，分業(yè)經(jīng)營是必然的選擇。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營有利于國家監(jiān)管，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融體系的安全。而一旦實(shí)行混業(yè)經(jīng)營又無法依靠自律、法律機(jī)制約束，難以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，即從傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向證券、投資、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透成為全能銀行，是當(dāng)今世界金融領(lǐng)域發(fā)展的一大趨勢。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營是我國商業(yè)銀行的必然選擇。
雖然現(xiàn)階段我國存在分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)合理性，但隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步市場化、國際化的挑戰(zhàn)，混業(yè)經(jīng)營模式本身具有優(yōu)勢和科學(xué)合理性，要求我國商業(yè)銀行經(jīng)營制度進(jìn)行制度創(chuàng)新，順應(yīng)國際金融業(yè)發(fā)展的潮流，向混業(yè)經(jīng)營的全能制銀行發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新所帶來的潛在利潤。在全球金融一體化背景下，各國紛紛走向混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨。我們不能脫離這一既成事實(shí)來論證分業(yè)經(jīng)營在我國的優(yōu)越性和混業(yè)經(jīng)營在我國的危險(xiǎn)性。我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營不僅是適應(yīng)國際金融市場競爭、適應(yīng)對世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮的必然要求，而且也是使商業(yè)銀行自我完善和發(fā)展以及推動我國市場經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展的必然要求。
論商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)
客戶可根據(jù)需要在我行開立基本帳戶或一般結(jié)算帳戶、臨時(shí)存款帳戶和專用存款帳戶，存入用于日常結(jié)算、提取備用金等使用的資金，該帳戶內(nèi)資金可隨時(shí)存取?；钇诖婵顜舭凑战Y(jié)息日(清戶口)掛牌公布的活期存款利率計(jì)息。本金元以下尾數(shù)不計(jì)息。單位活期存款一般按季計(jì)息。
開立基本存款帳戶所需資料:
1、營業(yè)執(zhí)照正本(企業(yè))或批文/登記證書正本(非企業(yè))及復(fù)印件;
2、組織機(jī)構(gòu)代碼證正本及復(fù)印件;
3、稅務(wù)登記證(從事生產(chǎn)、經(jīng)營活動的納稅人)正本及復(fù)印件;
4、法人代表/負(fù)責(zé)人身份證原件及復(fù)印件;或經(jīng)辦人身份證、法人代表/負(fù)責(zé)人身份證原件及復(fù)印件和授權(quán)書;
5、財(cái)務(wù)人員會計(jì)證復(fù)印件;
6、單位財(cái)務(wù)專用章、有權(quán)人名章及公章;
7、如經(jīng)營地與注冊地不在同一行政區(qū)域的客戶，需在異地開立基本存款帳戶的還應(yīng)出具注冊地中國人民銀行分支行的未開立基本存款帳戶的證明;
8、我行要求提交的其它資料。
開立一般存款帳戶所需資料:
1、開立基本存款帳戶所需資料;
2、基本存款帳戶開戶登記證;
3、因向銀行借款需要開立的出具借款合同;
4、異地借款需在異地開立一般存款帳戶的應(yīng)出具在異地取得貸款的借款合同;
5、因其他結(jié)算需要開立的出具有關(guān)證明。
開立臨時(shí)存款帳戶所需資料:
1、臨時(shí)機(jī)構(gòu):其駐在地主管部門同意設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)的批文;
2、注冊驗(yàn)資資金:工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書或有關(guān)部門的批文;
3、異地建筑施工及安裝單位:營業(yè)執(zhí)照正本或其隸屬單位的營業(yè)執(zhí)照正本、施工及安裝地建設(shè)主管部門核發(fā)的許可證或建筑施工及安裝合同、基本存款帳戶開戶登記證;
4、異地從事臨時(shí)經(jīng)營活動的單位:營業(yè)執(zhí)照正本、臨時(shí)經(jīng)營地工商行政管理部門的批文、基本存款帳戶開戶登記證;
5、我行要求提供的其他資料。
開立專用存款帳戶所需資料:
1、開立基本存款帳戶所需資料;
2、基本存款帳戶開戶登記證;
3、根據(jù)人民銀行規(guī)定的相應(yīng)主管部門批文或證明;
4、其他人民銀行未規(guī)定而按有關(guān)規(guī)定需要開立的，應(yīng)出具有關(guān)法規(guī)、規(guī)章或政府部門的有關(guān)文件;
5、合格境外投資者在境內(nèi)從事證券投資需開立專用存款帳戶的:國家外匯管理部門的批復(fù)文件(開立人民幣特殊帳戶);證券管理部門的證券投資業(yè)務(wù)許可證(開立人民幣結(jié)算資金帳戶);
6、因經(jīng)營需要在異地辦理收入?yún)R繳和業(yè)務(wù)支出的需在異地開立專用存款帳戶的，出具隸屬單位的證明。
論商業(yè)銀行的特征
(1)商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自有資本，依法經(jīng)營，照章納稅，自負(fù)盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以
利潤為目標(biāo)。
(2)商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現(xiàn)于經(jīng)營對象的差異。工商企業(yè)經(jīng)營的是具有一定使用價(jià)值的商品，從事商品生產(chǎn)和流通;而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品…一貨幣和貨幣資本。經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。從社會再生產(chǎn)過程看，商業(yè)銀行的經(jīng)營，是工商企業(yè)經(jīng)營的條件。同一般工商企業(yè)的區(qū)別，使商業(yè)銀行成為一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。
(3)商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營一切金融“零售”業(yè)務(wù)(門市服務(wù))和“批發(fā)業(yè)務(wù)”(大額信貸業(yè)務(wù))，為客戶提供所有的金融服務(wù)。而專業(yè)銀行只集中經(jīng)營指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和提供專門服務(wù)。隨著西方各國金融管制的放松，專業(yè)銀行的業(yè)
我國的商業(yè)銀行務(wù)經(jīng)營范圍也在不斷擴(kuò)大，但與商業(yè)銀行相比，仍差距甚遠(yuǎn);商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)
我國的商業(yè)銀行主要包括：經(jīng)營上具有優(yōu)勢。
5家大型商業(yè)銀行：(中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行)
12家中小型商業(yè)銀行：(招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、渤海銀行、恒豐銀行、浙商銀行)。
其余還有137家城市商業(yè)銀行和約203家農(nóng)村商業(yè)銀行(其中約16家正在籌建，所有農(nóng)村合作銀行均要改制為農(nóng)村商業(yè)銀行)，外加郵政儲蓄銀行。
另外，自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中已開業(yè)440家。
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