財產(chǎn)保險方面的論文
保險作為風險管理的一種方法,在國民經(jīng)濟的健康發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。我國自恢復國內(nèi)保險業(yè)以來,財產(chǎn)保險經(jīng)歷了多年的粗放式高速發(fā)展。下文是學習啦小編為大家搜集整理的財產(chǎn)保險方面的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
財產(chǎn)保險風險論文篇1
論國內(nèi)財產(chǎn)保險企業(yè)風險管理
摘要：此次國際金融危機在宏觀層面已經(jīng)使各國政府把加強有效監(jiān)管提上了議事日程;而在微觀層面，也對企業(yè)的內(nèi)部控制和風險管理提出了更高要求。針對國內(nèi)保險市場現(xiàn)狀，深入分析了國內(nèi)財產(chǎn)保險公司風險管理及其特點，并在此基礎上，提出了相應的風險防范和管理措施。
關鍵詞：風險管理;保險公司;內(nèi)部控制
前言
保險作為一種市場化的風險管理手段，在服務經(jīng)濟社會上具有十分重要的作用。在當前我國應對國際金融危機、促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的過程中，保險業(yè)面臨著比以往更加復雜的風險環(huán)境。為了加強風險控制，為決策的制定提供更加全面和確定的信息基礎，越來越多的保險公司和其他金融服務企業(yè)正在開發(fā)企業(yè)風險管理項目。如何建立及時、有前瞻性的風險管理體系已經(jīng)成為各大保險公司所面臨的巨大挑戰(zhàn)。
1 企業(yè)風險管理簡述
近年來，許多學者和國際組織都試圖對企業(yè)全面風險管理作出全面和權威的定義，較具影響力的國際組織先后給出的定義如下：
風險管理是以文化、過程和結構為基礎而驅(qū)動企業(yè)朝著有效的管理潛在的機會和同時是有效的管理潛在的不利因素的方向發(fā)展。風險管理是組織策略管理的核心部分，它是組織以條理化的方式來處理活動中風險的過程，其目的是從每項活動及全部活動的組合中獲得持續(xù)的利益。企業(yè)風險管理是一套由企業(yè)董事會與管理層共同設立，與企業(yè)戰(zhàn)略相結合的管理流程。它的功能是識別那些會影響企業(yè)運作的潛在事件和把相關的風險管理到一個企業(yè)可接受的水發(fā)：一是從限制不利和促進有利的角度;二是從戰(zhàn)略目標和過程的角度。中國保監(jiān)會在2007年下發(fā)的《保險公司風險管理指引(試行)》中，對風險進行了明確的定義，即“風險是指對實現(xiàn)保險經(jīng)營目標可能產(chǎn)生負面影響的不確定性因素。”保監(jiān)會在《保險公司風險管理指引(試行)》中給出的風險管理定義為：“風險管理是指保險公司圍繞經(jīng)營目標，對保險經(jīng)營中的風險進行識別、評估和控制的基本流程以及相關的組織架構、制度和措施。”
2 國內(nèi)財產(chǎn)保險企業(yè)網(wǎng)所面臨的風險
保監(jiān)會在《保險公司風險管理指引(試行)》中對保險公司經(jīng)營中面臨的風險進行了如下規(guī)定：保險公司經(jīng)營過程中面臨的各類主要風險包括：保險風險、市場風險、信用風險和操作風險等，這些風險是保險公司普遍意義上面臨的風險。保險公司因地域不同、發(fā)展階段不同而面臨著上述各類風險中的不同風險。因此，保險公司要想進行有效的風險管理，必須對行業(yè)現(xiàn)狀和風險因素有清晰的了解和認識。
我國產(chǎn)險公司經(jīng)營風險主要存在以下五個方面：
一是保費增長過快的表外風險嚴重，主要表現(xiàn)為基層公司普遍存在重業(yè)務輕管理，重規(guī)模輕效益的傾向，業(yè)務員普遍缺乏風險意識和效益觀念，領導單純追求任期內(nèi)的業(yè)績，不采取長期的風險控制措施。
二是資產(chǎn)風險日益突出，主要表現(xiàn)為資產(chǎn)總量高速增長但結構不合理，隱藏泡沫，增長方式原始，高效益資產(chǎn)所占比重甚小;經(jīng)營機構缺乏明確的資產(chǎn)負債管理目標，對資本市場及投資渠道的調(diào)研論證缺乏性，投資決策的制定長官意志明顯。
三是核保核賠制度也不完善，主要表現(xiàn)為承保理賠風險表現(xiàn)突出，違反授權規(guī)定的承保理賠權限擅自承保定損理賠的現(xiàn)象仍然存在，違反承保實務規(guī)范要求盲目簽單承保的現(xiàn)象時有發(fā)生，違反《保險法》及監(jiān)管規(guī)定違規(guī)支付手續(xù)費的也很突出，業(yè)務中的逆選擇及過度承保風險一直存在。
四是信用風險日益嚴重，主要表現(xiàn)為應收保費越來越多，單證領用管理混亂，再保險知識缺乏造成分保不能攤回的風險。
五是保險分支機構風險逐步增加，主要表現(xiàn)為隨著保險公司數(shù)量的增加，國內(nèi)財產(chǎn)保險公司分支機構也將迅速增加，分支機構經(jīng)營風險將逐步加大，存在道德風險及短期經(jīng)營效應等風險。
3 提高我國財產(chǎn)保險企業(yè)風險管理水平的措施
3.1 確立風險管理組織框架
盡快按保監(jiān)會的要求設立風險管理部，具體履行風險管理執(zhí)行職能，落實董事會風險管理委員會和管理層相關風險管理協(xié)調(diào)機構的決策和指示，制度性保證風險管理部門的獨立性和權威性，提供風險管理的組織保證。同時，在經(jīng)營子單位等層級，根據(jù)業(yè)務量大小分別設立風險管理處室或崗位，負責對所在單位經(jīng)營活動的風險監(jiān)測、記錄、報告、考核等工作。分支機構較多的公司可以按經(jīng)濟區(qū)域或業(yè)務劃分設立風險管理分中心，作為上級公司的派駐機構實施大區(qū)管理，增加獨立性且便于人力調(diào)配。
3.2 加強法人治理結構建設
一是不斷優(yōu)化保險公司股權結構。二是強化董事會的職能。三是建立完善的內(nèi)部制衡與監(jiān)督機制，強化激勵約束機制。四是加強對公司治理的政府監(jiān)管。
3.3 構建高效的組織管理體系
保險公司的組織管理模式，必須符合保險業(yè)的特點。一是實行大區(qū)執(zhí)行管理模式。由總公司在各大區(qū)設立總部派出機構或事業(yè)部，把原屬總公司的部分執(zhí)行、監(jiān)督職能前置下移至各大區(qū)派出機構負責實施。此舉似乎有增加管理層次的弊端，但也有管理幅度適中、執(zhí)行監(jiān)督到位、分類指導有效等優(yōu)勢。如果職責劃分得當，應當不失為一個有利的選擇，值得深入研究探索。二是實行以渠道管理為主導的銷售組織管理模式。以渠道管理為主線組織管理銷售活動，既有利于保險公司實現(xiàn)各個險種的聯(lián)合銷售，又有利于保險公司對不同渠道的分銷效率進行評估，研究制定不同的分銷策略，提高銷售組織績效。三是實行以產(chǎn)品為主導的內(nèi)部經(jīng)營管理模式。保險公司按照各險種的特點劃分不同類別，以相似的類別為基礎建立管理職能部門，從而對各類產(chǎn)品的適應性、盈利能力進行評估、精算，進而作出恰當?shù)挠媱?、控制、調(diào)整決策，并適時提出產(chǎn)品開發(fā)需求。四是實行以項目管理為主導的研究發(fā)展管理模式。在產(chǎn)品研發(fā)、信息技術應用開發(fā)及其管理方面，應當逐步推進項目管理制。
3.4 加強風險管理隊伍建設
目前，很多保險公司的風險管理人員數(shù)量和素質(zhì)跟不上工作要求。風險管理的內(nèi)容涉及到保險公司經(jīng)營的各個方面，對人員素質(zhì)的要求較高，不僅要懂風險管理業(yè)務，也要懂保險業(yè)務知識、溝通技巧等。要五招并施，一是積極引進外部專業(yè)人才I二是吸引業(yè)務單位優(yōu)秀人才轉(zhuǎn)入風險崗位;三是招聘儲備高素質(zhì)人才，四是構建風險管理人才成長通道;五是開展“請進來、送出去”的培訓工作，明顯改善風險管理隊伍現(xiàn)狀，提供風險管理的人力保證。
3.5 構建風險管理制度流程
全面梳理和完善各項業(yè)務管理制度，整合業(yè)務操作流程，堅持風險管理與業(yè)務管理平行作業(yè)的原則，建立各類風險管控措施。編寫從風險信息收集、風險識別、風險分析評價、風險預警、風險處置到定期檢查評估的整個風險管理流程操作手冊。建立重大風險評估、重大事件應對、重大決策制定、重大信息報告機制。
4 結語
構建全面風險管理體系已成為世界保險公司管理的大趨勢。國內(nèi)財產(chǎn)保險企業(yè)應當吸取本次金融危機的教訓，進一步強化自身的風險管理，不斷提高風險的應對和處置能力，在準確理解全面風險管理內(nèi)涵的基礎上。根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全涵蓋風險管理政策、組織模式、流程控制、風險應對、信息系統(tǒng)、風險文化在內(nèi)的全面風險管理框架體系，達到風險內(nèi)控有標準、部門有制約、操作有制度、崗位有職責、過程有監(jiān)控、風險有監(jiān)測、工作有評價、事后有考核的目標，支持和保障企業(yè)經(jīng)營目標穩(wěn)健實現(xiàn)，更好地參與社會風險管理。
財產(chǎn)保險方面的論文篇2
試談財產(chǎn)保險的責任保險發(fā)展
摘 要：責任保險的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟形勢有著很大的相關性。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，公眾法律意識、自我意識的提高，對責任保險的需求越來越大;政府對轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長模式的需要也要求責任保險市場迅速發(fā)展。
作為保險公司應該加強對責任保險的探究，改進責任保險技術，培養(yǎng)精通責任保險、法律知識以及各種與責任保險有關的專業(yè)知識的人才，使財產(chǎn)保險的責任保險得到健康發(fā)展。
關鍵詞：財產(chǎn)保險 責任保險 發(fā)展 建議
責任保險的全面開展是保險業(yè)發(fā)展到高級階段的重要標志，它的出現(xiàn)與國家經(jīng)濟實力、法律制度、國民的法制意識息息相關。責任保險的開展為順利地解決各類民事賠償責任事故提供了一個有力的保障和支持渠道。
目前我國的供銷市場，已經(jīng)開始從賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，由量的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)的需要。只有通過刺激消費，同時促進生產(chǎn)者提高產(chǎn)品質(zhì)量，提升產(chǎn)業(yè)水平和服務質(zhì)量，才能達到發(fā)展經(jīng)濟的目的。因此，健全法制，傾向于消費者，盡量滿足他們的索賠要求將成為國家法律服務的主要目標。此時也正是保險公司大力開發(fā)該市場的最佳時機。
一、產(chǎn)品責任保險
目前，產(chǎn)品責任保險的費率不是運用數(shù)理統(tǒng)計方法測算出來的，而是根據(jù)經(jīng)驗和市場競爭情況確定的。這樣的費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保;而外資保險公司有一套風險評估技術，則敢于承保，造成中資和外資保險公司的費率相差很大。而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。產(chǎn)品責任保險的發(fā)展是與相關法律的健全緊密相連的,相比保險發(fā)達國家的嚴格產(chǎn)品責任原則，我國的產(chǎn)品責任法仍不夠完善。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是在歸責原則方面，已承認產(chǎn)品責任不是合同責任，但仍未明確規(guī)定產(chǎn)品責任適用嚴格責任。二是在產(chǎn)品的概念方面，《質(zhì)量法》第2條規(guī)定：“本法所稱產(chǎn)品是指經(jīng)加工制作，用于銷售的產(chǎn)品。建筑工程不適用本法規(guī)定。”而日本、美國等國對“產(chǎn)品”的定義則很寬泛，包括一切進入流通領域的物品，不論是加工的還是自然的產(chǎn)物。三是我國產(chǎn)品責任立法比較分散，內(nèi)容也不夠系統(tǒng)、完整，有些條文在表述上也不夠清晰。
二、公眾責任保險
我國自上個世紀80年代初開始試辦公眾責任保險 (場所責任保險)，深受公眾的歡迎，前景看好。但由于受公眾意識的局限，公眾責任保險開展得還不夠普及。雖然有些涉外單位投保責任保險意識比較強，但還是遠遠不夠。
三、雇主責任保險
改革開放以來，中國的經(jīng)濟結構發(fā)生了很大變化，各類合營企業(yè)、合作企業(yè)、股份企業(yè)、租賃企業(yè)等在整個經(jīng)濟結構中所占的比重日益上升，在這些單位工作的雇員隊伍越來越龐大，他們享受不到國家勞動保險待遇，保障他們的正當權益已成為越來越嚴重的社會問題。因此，發(fā)展和完善雇主責任保險成為當務之急。
要大力發(fā)展雇主責任保險，立法是關鍵，責任保險與法律制度緊密相關，只有存在著對某種行為以法律形式確認為應負經(jīng)濟上的賠償責任時，有關單位或個人才會想到通過保險來轉(zhuǎn)嫁這種風險，責任保險才能因此產(chǎn)生和發(fā)展，雇主責任保險也不例外。而在我國，在雇主責任立法方面，存在以下問題：
1.沒有專門的雇主責任法，勞動法則僅適用于國家機關、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè)，而目前大量增加的非公有制企業(yè)雇員的權益很難得到保障，造成保險人在經(jīng)營雇主責任保險時，一般只能以民法為法律基礎，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。
2.保險人承保的仍然是一種合同責任，還未上升為法律責任。從法律上講，雇員要求賠償?shù)臋嗬皇腔诠蛡蚝贤a(chǎn)生的，而是基于勞動保護所享有的權利;雇主所承擔的責任也不是因其違反雇傭合同所產(chǎn)生的義務;而是因其違反了法律賦予的一切人不得損害他人合法權益的普遍義務;雇主所侵犯的是雇員的人身權和財產(chǎn)權。
3.雇主與雇員之間的雇傭合同，其條文不夠完善、規(guī)范，差異較大，賠償標準很不統(tǒng)一，因而既不利于雇主責任保險的經(jīng)營和發(fā)展，又不利于保護廣大雇員的正當權益。
4.雇主責任保險仍未成為強制保險。在發(fā)達國家，為了保護雇員的合法權益，都在勞工法或雇主責任法中規(guī)定雇主必須投保雇主責任保險。但我國只有少數(shù)地區(qū)規(guī)定非公有制企業(yè)的雇主必須投保雇主責任保險。隨著這些雇員的不斷增加，他們的權益保障將成為一個重要的問題。
四、職業(yè)責任保險
由于職業(yè)責任保險需要相當高的專業(yè)技術知識，并且風險比較特殊，因此在我國仍處于試辦階段，險種很少，業(yè)務量也比較小。目前，已經(jīng)開辦的職業(yè)責任保險有：律師職業(yè)責任保險、會計師職業(yè)責任保險和醫(yī)師職業(yè)責任保險等，但這些只是在小范圍內(nèi)，在職業(yè)責任保險的開發(fā)方面進行了有益的嘗試。
五、開發(fā)責任保險市場的時機已成熟
當下傳統(tǒng)的有形財產(chǎn)保險市場趨于飽和，尋找新的業(yè)務增長點是財產(chǎn)保險的當務之急。
1.從需求方面看，責任保險市場有潛在的和預期的需求?，F(xiàn)在責任保險市場需求不旺，人們投保時首先考慮自身，對于“第三者”考慮還不夠多，這與人們的經(jīng)濟實力和保險意識緊密相連。但不可否認，責任保險市場有潛在和預期需求。所謂潛在需求，即有支付能力但目前無強烈購買動機的需求，這正是開發(fā)責任險市場的意義所在。
從長期看，一定時期后有可能產(chǎn)生的有支付能力的需要即預期需求。保險市場規(guī)模還將進一步擴大，保險險源仍處在增長階段，責任保險有著大力發(fā)展的空間。
2.從供給方來看，責任保險供給數(shù)量與質(zhì)量不足，可發(fā)展空間大。在財產(chǎn)保險中，責任保險屬較新險種，規(guī)模較小，開辟面較窄。在保險市場主體不斷增多，市場競爭不斷增強的今天，傳統(tǒng)有形的財產(chǎn)保險深度、保險密度已經(jīng)在較穩(wěn)定的前提下，競爭的余地在變小，而只有開發(fā)較新的險種，不斷積累經(jīng)驗，才能在競爭中處于主動地位。
3.法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險中所謂的“責任”，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標準。責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關。健全的法律制度是責任保險的基礎。尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權益保護法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等幾十部關于損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎。
4.從責任保險的承保風險來看，目前我國判定的民事責任傷害賠償金額都較低，不會出現(xiàn)人身傷害的巨額賠償。這與我國特定的社會制度有關。同時，核保人在承保時也會對標的風險進行認真分析，通過限定承保條件來有效地控制風險。再加上強大的國際再保險的支持，沒有任何的責任保險是高不可及的。
六、我國責任保險開發(fā)的建議
1.充分認識責任保險市場的發(fā)展?jié)摿?，在公司?nèi)部加強有關責任保險的研究和開發(fā)。改變以往單純爭取市場份額的粗放型經(jīng)營方式。只有提高經(jīng)營管理水平，開發(fā)新的領域和險種，不斷細分市場，才能在新一輪的發(fā)展中立于不敗之地。在財產(chǎn)保險中，責任保險市場潛力巨大，可以成為財產(chǎn)保險市場新的增長點。在資源配置上向責任保險傾斜，加強探討。
2.加強對民事責任法律的研究，培養(yǎng)法律方面的人。
首先在設計險種時，為了準確地把握責任保險市場的需求，合理控制風險，了解相應的法律法規(guī)，制定合理的條款，需要精通法律的專業(yè)人員。保險公司如果有專門的法律人才關注相關法律的完善情況，才能根據(jù)需求開發(fā)相應的險種。由于責任保險涉及法律法規(guī)的內(nèi)容比較多，條款的制定有其特殊性。只有精通法律的專業(yè)人員參與開發(fā)，才能保證條款的適用性和嚴密性，才能有效地控制風險。另外，有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進修法律專業(yè)，培養(yǎng)出既懂法律又懂保險的專業(yè)人才，以利于險種開發(fā)和風險控制。
其次，由于險種不同，其相關的法律法規(guī)也不盡相同，因此，需要專業(yè)人員進行研究。比如在產(chǎn)品責任保險方面，重點研究國外的有關產(chǎn)品責任的法律法規(guī)，原因是不同國家產(chǎn)品責任的規(guī)定不同，尤其是發(fā)達國家，往往采用絕對責任，其規(guī)定比較嚴格，應該認真加以研究。在公眾責任保險方面，重點研究有關公共場所的相關規(guī)定，比如旅游管理部門的有關規(guī)定和條例，旅館業(yè)、娛樂業(yè)等針對旅館、飯店、娛樂場所的規(guī)定等等。在雇主責任保險方面，重點研究《勞動法》以及雇員勞動保障方面的法規(guī)。在職業(yè)責任保險方面，重點研究各職業(yè)管理條例，明確各職業(yè)必須承擔的賠償責任。
3.引進比較成熟的險種和經(jīng)營方式加以改造，以符合中國多樣化的市場要求。
引進國外的成功經(jīng)驗，借鑒他們的條款，并結合中國的具體情況加以改造。目前企業(yè)對財產(chǎn)保險認識比較深刻，但對責任保險仍然認識不夠。保險人能否考慮借鑒英美綜合責任保單，為企業(yè)設計一攬子責任保險計劃，采取菜單的形式，讓企業(yè)選擇投保的項目，以利于責任保險的推廣。
4.根據(jù)客戶的不同需求，分類別、分步驟開發(fā)責任保。
由于經(jīng)濟發(fā)展水平、公眾對保險認識程度的差別，決定了責任保險的開發(fā)不可能完全統(tǒng)一，必須根據(jù)不同的客戶，有針對性的開發(fā)。比如開發(fā)產(chǎn)品責任保險，可以從出口產(chǎn)品的企業(yè)入手;開發(fā)公眾責任保險，可以從涉外企業(yè)入手;開發(fā)雇主責任保險，可以從外資、合資企業(yè)入手;開發(fā)職業(yè)責任保險，可以從對外交往比較多，了解國際慣例的職業(yè)入手。原因是這些領域?qū)ω熑伪ｋU的接受程度較高，推廣起來相對容易。
責任保險的設計比較復雜，在開發(fā)時可以根據(jù)不同客戶、不同情況設計專門的保險單，以適應多樣化的需求。另外，也可以考慮在財產(chǎn)主險中附加責任保險，讓被保險人對責任保險有一個逐步了解的過程。
總之，中國的責任保險目前的發(fā)展還不是很充分。從國際責任保險市場的發(fā)展趨勢來看，責任保險越來越成為財產(chǎn)保險中非常重要的一類，占財產(chǎn)保險保費的份額會越來越大。責任保險的技術逐步提高，向綜合保障過渡，各險種之間的界限趨向于模糊。責任保險的特點是風險難于控制，所以在美國造成了巨額索賠不斷增多。但由于美國政府和保險行業(yè)的努力，以及經(jīng)濟發(fā)展的需要，保險公司責任無限的情況正在改變，責任保險的發(fā)展也更加理性。
由此，我們可以看到責任保險的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟形勢有著很大的相關性。中國經(jīng)濟發(fā)展的趨勢為責任保險的發(fā)展創(chuàng)造了一個較好的條件。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，公眾法律意識、自我意識的提高，對責任保險的需求越來越大;政府對轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長模式的需要也要求責任保險市場迅速發(fā)展。在這種有利的宏觀條件下，必將迎來責任保險迅速發(fā)展的時期。作為保險公司應該加強對責任保險的探究，改進責任保險技術，培養(yǎng)精通責任保險、法律知識以及各種與責任保險有關的專業(yè)知識的人才，使財產(chǎn)保險的責任保險得到健康發(fā)展。