農(nóng)業(yè)保險制度論文

農(nóng)業(yè)保險制度論文

　　農(nóng)業(yè)保險是經(jīng)濟社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。它是一項分散農(nóng)業(yè)風險，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活穩(wěn)定性的制度安排，它可以為脆弱的農(nóng)業(yè)提供保駕護航的作用。下文是學習啦小編為大家搜集整理的農(nóng)業(yè)保險制度論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　農(nóng)業(yè)保險制度論文篇1

　　淺析農(nóng)業(yè)保險法律制度

　　摘要：自古以來，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)都占據(jù)著國家經(jīng)濟十分重要的位置，農(nóng)業(yè)發(fā)展是否能夠健康發(fā)展關(guān)系到國民經(jīng)濟的命脈。故而，完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律機制對于落實“三農(nóng)政策”是起著不可忽視的促進作用，也就是說穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。不斷完善我國農(nóng)業(yè)保險法律的相關(guān)制度，為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)保險提供相應(yīng)法律保障，可以提高我國農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展，也帶動了我國經(jīng)濟的整體發(fā)展，提高了我國的綜合國力。故而，建立我國健全完善的農(nóng)業(yè)保險法律制度勢在必行。

　　關(guān)鍵詞：法律制度;現(xiàn)存問題;規(guī)劃設(shè)想

　　我國的農(nóng)業(yè)保險處在的地位可以說十分特殊，其發(fā)展曾長期處進退兩難的境地，也即長期停滯不前甚至負增長，許多的商業(yè)保險公司在實務(wù)中開展其農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)十分困難，廣大農(nóng)民也將農(nóng)業(yè)保險視為一種負擔而長期排斥。所以，在此背景下我們應(yīng)該經(jīng)濟法學角度，通過分析農(nóng)業(yè)保險的獨特性、公益性和準公共物品性等特征，并從法理學角度闡述農(nóng)業(yè)保險法律制度的合理性、必要性和正當性。

　　一、農(nóng)業(yè)保險法律制度的基本理論

　　目前，學術(shù)界對農(nóng)業(yè)保險的定義主要存在兩種認知，即狹義定義和廣義定義。在我國，狹義的概念是得到理論界和實踐界的充分認可的。廣義的農(nóng)業(yè)保險在學術(shù)界也被稱為“農(nóng)村保險”。狹義的農(nóng)業(yè)保險，指在種植業(yè)和畜牧業(yè)這兩類領(lǐng)域中的農(nóng)業(yè)工作者，在受到自然傷害以及意外事件的情況下，保險人對投保人受到的實際經(jīng)濟損失給予規(guī)范化補償?shù)囊环N保險機制，這種機制在理論上屬于財產(chǎn)保險。本文中論述的農(nóng)業(yè)保險指的就是狹義上的農(nóng)業(yè)保險。

　　所謂農(nóng)業(yè)保險法律制度，是指一個國家或某個區(qū)域為了保護其區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中產(chǎn)生的經(jīng)濟利益及相關(guān)附屬價值，也為了維護整個國家經(jīng)濟的健康穩(wěn)定，從而設(shè)立的專門性的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從事農(nóng)業(yè)勞作中進行風險擔保的社會性保險機構(gòu)制度。

　　二、中國農(nóng)業(yè)保險法律發(fā)展歷程

　　我國近代的農(nóng)業(yè)保險法律制度歷經(jīng)從建國到新時期近80年的發(fā)展過程。建國初中國人民保險公司及其各地方的分支機構(gòu)逐步成立，其中農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是其十分重要的業(yè)務(wù)。50年代初期農(nóng)業(yè)保險短暫的興起，在這樣一個背景下，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟得到快速的恢復(fù)和發(fā)展。到了1958年，“大躍進”的深入和人民公社的廣泛建立，國家對于農(nóng)業(yè)保險的認識逐漸偏離正軌，此后的20多年中，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)一直處于中斷的狀態(tài)。

　　為了穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，國務(wù)院于1982年恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。這一時期，黨和國家的工作重心轉(zhuǎn)移到了經(jīng)濟工作上來，對農(nóng)業(yè)保險關(guān)系的調(diào)整開始轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾曔\用法律來進行規(guī)范。1985年國務(wù)院頒布了《保險企業(yè)管理暫行條例》，其中部分內(nèi)容第一次提出建立農(nóng)業(yè)保險法律制度。不過，由于當時的社會情況以及學術(shù)界對于農(nóng)業(yè)保險法律的認知存在局限性，使得農(nóng)業(yè)保險法律的構(gòu)建沒有成功。

　　1993年全國人大通過了《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》并于2002年對其中部分條文進行了較為大幅度的修改。

　　1995年6月，《中華人民共和國保險法》出臺，該法的第149條以及150條的規(guī)定，對我國農(nóng)業(yè)保險等內(nèi)容做出了比較細化的規(guī)定，這也為我國建立完善的農(nóng)業(yè)保險法律提供了良好的法律基礎(chǔ)。

　　1996年8月，國務(wù)院制定的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中，提出對農(nóng)業(yè)保險合作社提出政策扶持，在法律制度上，為我國建立農(nóng)業(yè)保險公司創(chuàng)造了條件，內(nèi)容明確指出，農(nóng)業(yè)保險合作社將提供分保和再保險業(yè)務(wù)。

　　黨的十六大以后，黨中央、國務(wù)院對農(nóng)業(yè)保險制度給予了極大的重視。2005年至2010年這六年間，中共中央一號文件多次對切實發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提出了細化的要求，中央的這些重大舉動表明，我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的發(fā)展進入全新階段。

　　2007年1月，《國務(wù)院2007年立法工作計劃》納入了農(nóng)業(yè)保險條例制定的內(nèi)容，這意味著我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)進入法制化正規(guī)軌道。同時，各地政府機關(guān)相繼制定以及修改相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險法律規(guī)定或者政策。這些內(nèi)容都表明，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)進入正式軌道，勢必在今后的國民經(jīng)濟運行中，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。

　　三、我國農(nóng)業(yè)保險法律制度現(xiàn)階段的弊病

　　(一)農(nóng)業(yè)保險定位不夠準確，政策性不夠突出。農(nóng)業(yè)保險具有雙重正外部性的準公共物品的性質(zhì)，它與社會公共利益緊密的連接著。國家必須運用法律手段妥善協(xié)調(diào)國家利益、社會公共利益與私人利益之間的沖突。而現(xiàn)行的商業(yè)農(nóng)業(yè)保險模式，僅僅片面地調(diào)動市場機制的作用，在立法宗旨和法域定性上存在明顯的不足，沒有正確把握農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟法本質(zhì)性質(zhì)。

　　(二)農(nóng)業(yè)保險立法存在缺陷。農(nóng)業(yè)保險直接被視為商業(yè)保險，政府的在立法的構(gòu)建中，將其定義為商業(yè)性保險而加以管控。運用《保險法》直接進行規(guī)范，同時我們應(yīng)該看到，商業(yè)化的經(jīng)營模式完全不足以改變農(nóng)業(yè)保險自身所固有的政策特征。另外，《農(nóng)業(yè)法》的許多規(guī)定具有局限性，不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

　　(三)現(xiàn)行的政策法律規(guī)定在實際操作等方面存在局限性?，F(xiàn)行政策規(guī)定多是些有關(guān)解決“三農(nóng)問題”而做出的原則性、綱領(lǐng)性文件，在實務(wù)中幾乎不存在可實際操作的可能;不僅如此，我國的一些規(guī)定商業(yè)保險的法律法規(guī)也比較抽象，在實務(wù)中很難直接運用，這也成為系統(tǒng)構(gòu)建的一個短板之處。

　　(四)政府的主導作用沒有完全發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險具有一定程度的政策性，在客觀上要求政府參與并在農(nóng)業(yè)保險的運行，并且政府起著主導作用。這就需要發(fā)揮經(jīng)濟法律法規(guī)在規(guī)范政府行為方面的控權(quán)限權(quán)功能，明確政府在農(nóng)業(yè)保險市場中的權(quán)力與責任。不過，由于我國農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律存在的空白，增加了政府支持農(nóng)業(yè)保險的不穩(wěn)定性因素，這一系列限制因素直接制約了農(nóng)業(yè)保險的健康可持續(xù)發(fā)展。

　　四、我國農(nóng)業(yè)保險法律制度的完善

　　(一) 落實農(nóng)業(yè)保險各主體在權(quán)利、義務(wù)、責任三方面的具體細節(jié)。在農(nóng)業(yè)保險法律的制定以及修改中，對于保險人、投保人、權(quán)利受益人的權(quán)利義務(wù)責任等方面應(yīng)在符合具體國情的情況之下，充分調(diào)研，經(jīng)切實討論之后，在制度的構(gòu)建上應(yīng)當將各主體的權(quán)利、義務(wù)以及責任三方面做最切實可行的規(guī)定

　　(二)明確我國農(nóng)業(yè)保險立法的宗旨。實行農(nóng)業(yè)政策性保險是我國進行宏觀調(diào)控政策的重要組成部分，也是促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要途徑之一。農(nóng)業(yè)保險方面的立法在不違背國家整體經(jīng)濟布局的前提之下，同時也需要從實際國家經(jīng)濟狀況以及區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)出發(fā)。出于這些考慮，我們可以得出在立法制定上，不僅要保證可以促進我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展，同時也要保證穩(wěn)步增加農(nóng)民收入。

　　(三)保證農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式科學合理。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一些特點，主要是區(qū)域間生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)產(chǎn)品不盡相同，同時各區(qū)域的政府扶持力度以及投入資金也大不相同?？偨Y(jié)以往經(jīng)驗教訓，各地方政府應(yīng)堅持以下準則：確立以政府主導，保證市場化經(jīng)營的多種類，多層級的總括型經(jīng)營類型。這種類型將會使得中央以及各地方政府逐步建立專業(yè)型的具有特殊地域性的農(nóng)業(yè)保險公司，主要負責一系列的政策性職能，提供政策上的相關(guān)優(yōu)惠以及財政支持。

　　(四)明確并細化農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門的職能。在我國監(jiān)管部門具有特殊性，其經(jīng)營模式應(yīng)是以政府為主導，引入市場等多因素形成的多層次的運行模式，所以在農(nóng)業(yè)保險的立法中，關(guān)于中央與地方、地方與地方之間的專門性保險機構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)上做可行的規(guī)定，同時也要做合理合規(guī)的總體安排和制度設(shè)計。

　　農(nóng)業(yè)保險制度論文篇2

　　試談中國農(nóng)業(yè)保險制度選擇

　　摘 要 ：中國幅員遼闊，是一個 農(nóng)業(yè) 大國。但地形復(fù)雜，氣候多邊，農(nóng)作物病蟲害種類繁多。而農(nóng)業(yè) 保險 卻嚴重滯后，與目前的整個保險業(yè)迅速上升的勢頭很不相稱。近21年來，農(nóng)業(yè)累計保費收入僅為83億元，2002年僅為3.3億元。農(nóng)業(yè)保險的供求格局一邊是保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)下降，另一邊是迫切需要農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶無處投保—中國農(nóng)業(yè)保險：路在何方?

　　一、引言

　　我國是農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，勞動力、生產(chǎn)資料和勞動對象三個要素都處于自然災(zāi)害和意外事故的威脅之中。僅據(jù)全國植物保護總站1973-1992年 統(tǒng)計 ，全國農(nóng)作物因病蟲害受災(zāi)面積平均每年1.7億公頃以上，損失糧食總產(chǎn)量10%以上。1998年我國遭受百年一遇的洪水，直接 經(jīng)濟 損失達1666億元。今年淮河 水災(zāi)，今安徽省穎上縣八里河鎮(zhèn)直接經(jīng)濟損傷達8654億元，而這些損失絕大多數(shù)將由農(nóng)戶自己承擔。面對廣大農(nóng)戶一夜之間傾家蕩產(chǎn)，20年來建立起來的 農(nóng)村 保險補償制度近乎完全失靈。

　　二、農(nóng)業(yè)保險的定義及分類

　　(一)農(nóng)業(yè)保險的定義

　　農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。

　　(二)農(nóng)業(yè)保險的分類

　　我國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有：農(nóng)產(chǎn)品保險、生豬保險、牲畜保險、奶牛保險、耕牛保險、山羊保險、養(yǎng)魚保險、養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險，家禽綜合保險，水稻、蔬菜保險，森林火災(zāi)保險;烤煙保險、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害等保險。

　　三、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

　　(一)農(nóng)業(yè)保險制度不完善

　　農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險通常是政策性保險。要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開 法律 的支持和推動。世界上多數(shù)國家對農(nóng)業(yè)保險都給予了法律上的支持。美國1994年頒布的《農(nóng)作物改革保險法》，取消了政府救濟 計劃，通過4大險種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入農(nóng)作物保險計劃，這4大險種是：提供基本保障的巨災(zāi)保險、提供較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃。該法還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民，不能得到政府其他計劃的福利，如農(nóng)戶貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格支持和保護計劃的支持等，對農(nóng)作物保險實行事實上的強制參加。該法的實施，使保險作物從1980年的30種擴大到47種;農(nóng)作物保險投保率大為提高，1995年農(nóng)作物保險承保面積達2.2億英畝，占當年可保面積的82%，是美國農(nóng)險 歷史 上承保面積占可保面積比例最高的一年。

　　我國對這項政策性保險業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持。《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強制”。1995年頒布的《保險法》提到，“國家支持 發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、 行政 法 規(guī)另行規(guī)定”。近年來，每年都有一些人大代表、政協(xié)委員呼吁出臺農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，但目前仍未見這一“另行規(guī)定”。由于法律并沒有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險中的職能和作用，致使我國政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性很大。

　　農(nóng)業(yè)保險缺乏政府支持。國外農(nóng)業(yè)保險，強調(diào)利用政府的 財政 政策 和 金融 政策等手段，配合 市場 機制、價格機制的共同融合來支持農(nóng)業(yè)保險的運作，確保農(nóng)場主、農(nóng)戶的實際利益得到保障。美國通過成立專門從事農(nóng)業(yè)保險的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來。俄羅斯則是國家直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。

　　我國的農(nóng)業(yè)保險，卻長期處于自主經(jīng)營狀態(tài)。政府既沒有拿出資金對農(nóng)業(yè)保險進行補貼，也沒有給予投保農(nóng)戶減稅等優(yōu)惠條件，更沒有出資建立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，這些都導致了農(nóng)業(yè)保險的吸引力明顯不足。

　　(二)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進一步萎縮

　　自1982年我國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險以來，先是中國人民保險公司獨家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，之后新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團財產(chǎn)保險公司開始經(jīng)營兵團系統(tǒng)內(nèi)部的農(nóng)業(yè)保險，到80年代后期，民政部門開辦農(nóng)村救災(zāi)保險。其他經(jīng)營主體也或多或少地做過嘗試，但由于經(jīng)營虧損嚴重，都相繼退出了農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。目前經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的，就只有中國人民保險公司和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團財產(chǎn)保險公司。

　　應(yīng)該說，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團財產(chǎn)保險公司經(jīng)營得較為成功。一則它的政策支持和優(yōu)惠較好地解決了準備金積累問題;二則該公司實行全兵團統(tǒng)保，既有效防止了逆向選擇，又使風險充分分散，使責任準備金能夠在各險種之間調(diào)劑使用，公司與場、團的合理利益分配機制也解決了展業(yè)和理賠的困難。然而，這種經(jīng)營機制是以新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團的現(xiàn)行生產(chǎn)機制為基礎(chǔ)的，難以得到推廣。

　　目前，全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日益萎縮。1993年，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入達8.29億元，占當年財產(chǎn)保險保費收入的3.58%;1997年，農(nóng)業(yè)保險保費收入為15.4億元，占財產(chǎn)保險保費的1.41%，比1993年下降2.17個百分點;2000年，農(nóng)業(yè)保險保費收入為5.26億元，占財產(chǎn)保險保費收入的比重僅為0.9%，比1997年又下降了0.51個百分點。

　　(三)農(nóng)戶風險意識淡薄， 道德 風險和逆向選擇問題嚴重

　　國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，得益于市場的長期醞釀。日本從開始建立農(nóng)業(yè)保險到農(nóng)業(yè)保險制度真正建立起來，花了近半個世紀的時間。美國農(nóng)業(yè)保險制度的建立和完善，也是一個漸進的過程。而中國的農(nóng)業(yè)保險，恰恰缺少這個“孕育”過程。

　　長期以來，我國農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，產(chǎn)生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。

　　隨著農(nóng)戶風險意識的提高，也有不少人投保農(nóng)業(yè)險，但由于農(nóng)戶 文化 素質(zhì)普遍較低，道德誠信的意識水平不夠高，因此保險公司時常被農(nóng)戶的道德風險所困擾，同時逆向選擇問題也令他們頭疼。黑龍江省某村莊，只有幾個養(yǎng)雞專業(yè)戶投保了養(yǎng)殖險，可當出現(xiàn)了雞瘟時，村民們就把全村的死雞都放到了投過保的養(yǎng)雞戶那里，去找保險公司索賠。面對這么多死雞，保險公司很難辨認哪些是承保過的，哪些沒有承保。如果全賠，公司將損失慘重;若拒保，又會被訴至媒體或法院，最終使得保險公司進退兩難。

　　政府、保險公司、農(nóng)戶沒有結(jié)成利益共同體。當前我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀是：政府管得少，保險公司不愿管，農(nóng)戶沒人管。從政府的角度看，國家財政比較困難，而需要發(fā)展的地方很多，暫時拿不出很多資金支持農(nóng)業(yè)保險，同時農(nóng)業(yè)投入大，見效慢，短期內(nèi)回收 投資 是不可能的，故政府不愿意把過多的資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展。從保險公司的角度看，我國的保險市場長期由國家壟斷，保險公司之間缺乏競爭，安于現(xiàn)狀，不思進取，更重要的是，缺乏從整個國家高度考慮農(nóng)業(yè)問題的戰(zhàn)略眼光，自然不愿意經(jīng)營不盈利甚至是負利的農(nóng)業(yè)保險。從農(nóng)戶的角度看，相當一部分農(nóng)戶不相信保險，認為保險是負擔，是一項不必要的支出，而另一部分投了保的人， 心理 也是忐忑不安，害怕到時候得不到賠付。一旦發(fā)生保險事故，就千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。他們將最容易出險的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇;索賠時，將沒有投保的農(nóng)作物也一并要求保險公司賠付，導致了道德風險的產(chǎn)生。

　　四、我國 農(nóng)業(yè) 保險 存在的問題

　　(一) 農(nóng)業(yè)保險的高費用、高費率與農(nóng)民購買力較低的矛盾。

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和 經(jīng)濟 再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點，使得其風險損失率較高，加之農(nóng)產(chǎn)的分散，展業(yè)不便， 成本 很高，使得農(nóng)業(yè)保險比起其他財產(chǎn)保險(例如家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險)價格高得多。各國的 經(jīng)驗表明，一切險農(nóng)作物保險的費率在2—15%之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的損失率(1%。左右)高出十幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險面對的是收入較低的投保人。特別是我國中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當然，收入較低并不是農(nóng)業(yè)保險參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險費率，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的自愿投保積極性也都不高，所以美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達的國家，政府都給予較多的保費補貼。墨西哥的有關(guān)實證研究表明，政府的保險費補貼低于2/3，大多數(shù)農(nóng)民不會自愿投保。

　　(二)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的較低預(yù)期收入與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策目標的矛盾。

　　在我國比較發(fā)達的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶的收入相對較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。我們曾經(jīng)在廣東地區(qū)做過 調(diào)查 ，當?shù)氐谋ｋU公司出于支持農(nóng)業(yè)和 農(nóng)村 發(fā)展的目的，積極開發(fā)難能為公司賺錢的農(nóng)業(yè)保險險種，地方政府為了振興當?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險，有的還補貼部分保費。但是由于對于從事大田作物的農(nóng)產(chǎn)來說，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來說，實在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500—700公斤水稻，毛收入也不過幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無償 轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險的補償水平一般不會超過當?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70%，連農(nóng)作物收成本身都沒有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險的熱情了。

　　(三)農(nóng)業(yè)保險利益的外在性與保險雙方長遠利益的矛盾。

　　理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險的利益從長遠來講是外在的。因為農(nóng)業(yè)保險能為農(nóng)業(yè)提供風險保障，使其解除后顧之憂，即使在風險較高的地區(qū)，農(nóng)民會因保險而不回避農(nóng)業(yè)風險，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過立法(《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》)強制土地面積超過一定面積的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風險較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當時國內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時間，就解決了糧食問題。穩(wěn)定了國內(nèi)糧食價格。如果用福利 經(jīng)濟學 進行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時期內(nèi)雖然會因產(chǎn)量的增長而增加，但從長期來看會減少。因此，農(nóng)民購買保險，保險雙方當事人從根本上來說，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費者。這實際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營的制度下，農(nóng)業(yè)保險不能成立的經(jīng)濟學原因。(參見《中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村 社會 保障制度研究》p97—98，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學出版社，2002年12月第一版)。

　　五、我國農(nóng)業(yè)保險的制度選擇

　　(一)政府主辦，政府組織經(jīng)營的模式

　　這種模式的基本格局就像社會保險，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機構(gòu)從事經(jīng)營。其主要內(nèi)容是：

　　第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主經(jīng)營全國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)(種植和養(yǎng)殖業(yè))保險，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險和其它財產(chǎn)保險，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的虧損可以通過農(nóng)村壽險和其他財產(chǎn)保險得到彌補。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其代理人組織辦理，并以縣為單位，進行獨立核算。農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)作物保險主要是一切險保險和(或)多重風險保險。

　　除政府的農(nóng)業(yè)保險公司外，也允許商業(yè)性保險機構(gòu)、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的組織機構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門審核批準，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。成立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對政府來說，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險在全國的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個經(jīng)濟的穩(wěn)定;對于保險業(yè)來說，農(nóng)村這塊潛力巨大的 市場 尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利;其它的商業(yè)性保險公司可以選擇進入農(nóng)村市場，與農(nóng)業(yè)保險公司合作或競爭，也可以選擇暫時不進入農(nóng)村市場，等農(nóng)業(yè)保險公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個恰當時機，以較小的成本進入農(nóng)村市場;對于農(nóng)民來說，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險風險分散機制的最大受益者。

　　第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù))，其職能主要有兩個：一是通過再保險機制，使農(nóng)業(yè)風險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定;二是補貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損，這種補貼不同于一般的民政救濟，它是一種差額補貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的其它商業(yè)性保險機構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風險的實際費率來承保，當賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補足，所以這是一種差額杠桿撬動機制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費率參加保險，又可以撬動一般的保險機構(gòu)以不少于社會市場利潤率的水平來承保農(nóng)業(yè)風險。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險的人，因而也就調(diào)動了被保險人、保險人雙方的積極性。在這里，國家是通過差額調(diào)節(jié)來保證農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

　　第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險 法律 法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金。保險基金通過多種渠道 (政府、消費者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者)和方式(除收繳保費外，還可征收專項稅、費，如廣東那樣)籌集，由全國農(nóng)業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、 財政 部門征繳和 管理 ，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。

　　第四，實行法定保險和自愿保險相結(jié)合。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟和社會目標，對有關(guān)國計民生和經(jīng)濟社會發(fā)展目標的實現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種 農(nóng)林 牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標的，即使自愿保險項目也應(yīng)依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費者都應(yīng)通過一定的渠道分擔部分保險費。保費補貼和分擔可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異有所區(qū)別。

　　第五，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是政策性的，農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營管理費用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。

　　第六，除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的商業(yè)性保險如農(nóng)村財產(chǎn)和人身保險的險種(如農(nóng)房、人身意外傷害等)的稅賦電可適當減免。使其可用這些險種的盈余補貼農(nóng)業(yè)保險。

　　第七，為保證上述各項能夠順利貫徹實施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險法》的制定是當務(wù)之急。

　　鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險的決策和經(jīng)營主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險與否，成立農(nóng)業(yè)保險公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司可以作為獨立法人，獨立經(jīng)營，自成體系，自求 財務(wù) 平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營體制框架和總的原則下，各公司經(jīng)營范圍、強制和自愿保險的標的、保障水平、補貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨立經(jīng)營的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險公司不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險公司，并通過全國再保險公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的 實踐來看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟發(fā)展的差距。上海市試驗的政府推動、以險養(yǎng)險、保險公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國地方政府辦農(nóng)業(yè)保險的一個比較成功的范例。

　　(二)政府主導下的商業(yè) 保險 公司經(jīng)營的模式。

　　我國商業(yè)保險公司試驗經(jīng)營 農(nóng)業(yè) 保險已有不短的 歷史 ，美國近10年農(nóng)作物保險制度改革的成功 經(jīng)驗也表明，由商業(yè)保險公司在政府政策性保險經(jīng)營的框架下來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險也并不是一條無效之途。

　　政府主導下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式，就是在我國政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營的總體框架下，由各商業(yè)性保險公司自愿 申請 經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險。具體設(shè)想是：

　　第一，在中央設(shè)立“中國農(nóng)業(yè)保險公司”或“中國農(nóng)業(yè)保險 管理 公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門( 財政 部或農(nóng)業(yè)部等)的事業(yè)性機構(gòu)，不直接經(jīng)營(或少量經(jīng)營)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其經(jīng)費由財政撥款。該公司主要負責全國農(nóng)業(yè)保險制度的設(shè)計和改進;對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策;設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種;接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量向保險公司提供經(jīng)營補貼;向各經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，對經(jīng)核準的商業(yè)保險公司依法開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。

　　第二，允許商業(yè)性保險公司(主要是財產(chǎn)保險公司)自愿申請經(jīng)營由政府提供補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府的補貼可分為保險費補貼和經(jīng)營管理費補貼，具體補貼比例和 (或)數(shù)額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險公司自主經(jīng)營，自負盈虧，中國農(nóng)業(yè)保險公司(或中國農(nóng)業(yè)保下管理公司)對商業(yè)保險公司經(jīng)營規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，除補貼外不承擔其它責任。

　　第三，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的基本險種，采用規(guī)定的費率規(guī)章，也可以自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，需經(jīng)中國農(nóng)業(yè)保險公司審查和批準后，才可以出售。保險展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險公司直接或通過其代理人進行。

　　第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險項目要實行法定保險與自愿保險相結(jié)合，對少數(shù)有關(guān)國計民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風險保險項目，有必要實行法定保險，以避免逆選擇和 道德 風險，降低項目的經(jīng)營管理費用和便于風險在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風險責任保險和單一風險責任的保險項目可以實行自愿保險。政府只對法定保險項目給予補貼。

　　第五，政府對商業(yè)保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險項目還應(yīng)該給予財政和 金融 方面的支持和優(yōu)惠政策。對法定保險項目應(yīng)免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險項目也應(yīng)該免除大部分稅負，以利其健康經(jīng)營。

　　第六，中國農(nóng)業(yè)保險公司要為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，其它國內(nèi)外商業(yè)性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時也可以采取一定范圍的法定分保方式。

　　第七，商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，同樣離不開各級政府部門的支持與協(xié)助。在我國如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災(zāi)、查勘、定損和理賠，離開了各級特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的支持與協(xié)助，不僅 成本 很高，還會因難以有效防范道德風險和逆選擇而使其歸于失敗。

　　六、 總結(jié)

　　在當前保險業(yè)的改革中，商業(yè)保險公司要控制風險，淡出政策性農(nóng)業(yè)保險的“試驗田”，這是無可指責的。但是原來一些比較成功的試點(例如上海和新疆的農(nóng)業(yè)保險運作機制)不要讓其消亡，而應(yīng)該積極支持，使其能夠繼續(xù)、鞏固、規(guī)范和 發(fā)展。另外，對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管問題，現(xiàn)行《保險法》不完全適用，作為一種過渡辦法，能否盡快草擬一個“農(nóng)業(yè)保險管理暫行條例”，以利農(nóng)業(yè)保險的試驗有章可循。農(nóng)業(yè)保險是政府保護農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定 農(nóng)村 經(jīng)濟 ，確保國家糧食安全，扶持農(nóng)民，轉(zhuǎn)移風險的一個重要工具。我國政府應(yīng)盡早研究和決策支持和保護農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護體系，依照WTO的規(guī)則，建立符合我國國情的保險制度，以適應(yīng)世界經(jīng)濟一體化的趨勢，使其立于不敗之地。

　　參 考 文 獻

　　1.張京生 《中國農(nóng)村保險制度論綱》 中國 社會 科學出版社 2000

　　2.范恒山 《中國保險 市場 》 湖北人民出版社 1999

　　3.張京生 《知識經(jīng)濟與保險》 中國社會科學出版社 2001

　　4.胡穎： “中國保險產(chǎn)業(yè)的走勢分析” 《金融時報》 2000年1月6日

　　5.孫玉淳：“從中國保險市場看加入WTO帶來的沖擊”《中國金融》 2000年第4期