農(nóng)業(yè)保險制度論文
農(nóng)業(yè)保險制度論文
農(nóng)業(yè)保險是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。它是一項分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活穩(wěn)定性的制度安排，它可以為脆弱的農(nóng)業(yè)提供保駕護(hù)航的作用。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的農(nóng)業(yè)保險制度論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
農(nóng)業(yè)保險制度論文篇1
淺析農(nóng)業(yè)保險法律制度
摘要：自古以來，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)都占據(jù)著國家經(jīng)濟(jì)十分重要的位置，農(nóng)業(yè)發(fā)展是否能夠健康發(fā)展關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的命脈。故而，完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律機(jī)制對于落實“三農(nóng)政策”是起著不可忽視的促進(jìn)作用，也就是說穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。不斷完善我國農(nóng)業(yè)保險法律的相關(guān)制度，為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)保險提供相應(yīng)法律保障，可以提高我國農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展，也帶動了我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，提高了我國的綜合國力。故而，建立我國健全完善的農(nóng)業(yè)保險法律制度勢在必行。
關(guān)鍵詞：法律制度;現(xiàn)存問題;規(guī)劃設(shè)想
我國的農(nóng)業(yè)保險處在的地位可以說十分特殊，其發(fā)展曾長期處進(jìn)退兩難的境地，也即長期停滯不前甚至負(fù)增長，許多的商業(yè)保險公司在實務(wù)中開展其農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)十分困難，廣大農(nóng)民也將農(nóng)業(yè)保險視為一種負(fù)擔(dān)而長期排斥。所以，在此背景下我們應(yīng)該經(jīng)濟(jì)法學(xué)角度，通過分析農(nóng)業(yè)保險的獨(dú)特性、公益性和準(zhǔn)公共物品性等特征，并從法理學(xué)角度闡述農(nóng)業(yè)保險法律制度的合理性、必要性和正當(dāng)性。
一、農(nóng)業(yè)保險法律制度的基本理論
目前，學(xué)術(shù)界對農(nóng)業(yè)保險的定義主要存在兩種認(rèn)知，即狹義定義和廣義定義。在我國，狹義的概念是得到理論界和實踐界的充分認(rèn)可的。廣義的農(nóng)業(yè)保險在學(xué)術(shù)界也被稱為“農(nóng)村保險”。狹義的農(nóng)業(yè)保險，指在種植業(yè)和畜牧業(yè)這兩類領(lǐng)域中的農(nóng)業(yè)工作者，在受到自然傷害以及意外事件的情況下，保險人對投保人受到的實際經(jīng)濟(jì)損失給予規(guī)范化補(bǔ)償?shù)囊环N保險機(jī)制，這種機(jī)制在理論上屬于財產(chǎn)保險。本文中論述的農(nóng)業(yè)保險指的就是狹義上的農(nóng)業(yè)保險。
所謂農(nóng)業(yè)保險法律制度，是指一個國家或某個區(qū)域為了保護(hù)其區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益及相關(guān)附屬價值，也為了維護(hù)整個國家經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定，從而設(shè)立的專門性的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從事農(nóng)業(yè)勞作中進(jìn)行風(fēng)險擔(dān)保的社會性保險機(jī)構(gòu)制度。
二、中國農(nóng)業(yè)保險法律發(fā)展歷程
我國近代的農(nóng)業(yè)保險法律制度歷經(jīng)從建國到新時期近80年的發(fā)展過程。建國初中國人民保險公司及其各地方的分支機(jī)構(gòu)逐步成立，其中農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是其十分重要的業(yè)務(wù)。50年代初期農(nóng)業(yè)保險短暫的興起，在這樣一個背景下，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到快速的恢復(fù)和發(fā)展。到了1958年，“大躍進(jìn)”的深入和人民公社的廣泛建立，國家對于農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識逐漸偏離正軌，此后的20多年中，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)一直處于中斷的狀態(tài)。
為了穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，國務(wù)院于1982年恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。這一時期，黨和國家的工作重心轉(zhuǎn)移到了經(jīng)濟(jì)工作上來，對農(nóng)業(yè)保險關(guān)系的調(diào)整開始轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾曔\(yùn)用法律來進(jìn)行規(guī)范。1985年國務(wù)院頒布了《保險企業(yè)管理暫行條例》，其中部分內(nèi)容第一次提出建立農(nóng)業(yè)保險法律制度。不過，由于當(dāng)時的社會情況以及學(xué)術(shù)界對于農(nóng)業(yè)保險法律的認(rèn)知存在局限性，使得農(nóng)業(yè)保險法律的構(gòu)建沒有成功。
1993年全國人大通過了《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》并于2002年對其中部分條文進(jìn)行了較為大幅度的修改。
1995年6月，《中華人民共和國保險法》出臺，該法的第149條以及150條的規(guī)定，對我國農(nóng)業(yè)保險等內(nèi)容做出了比較細(xì)化的規(guī)定，這也為我國建立完善的農(nóng)業(yè)保險法律提供了良好的法律基礎(chǔ)。
1996年8月，國務(wù)院制定的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中，提出對農(nóng)業(yè)保險合作社提出政策扶持，在法律制度上，為我國建立農(nóng)業(yè)保險公司創(chuàng)造了條件，內(nèi)容明確指出，農(nóng)業(yè)保險合作社將提供分保和再保險業(yè)務(wù)。
黨的十六大以后，黨中央、國務(wù)院對農(nóng)業(yè)保險制度給予了極大的重視。2005年至2010年這六年間，中共中央一號文件多次對切實發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提出了細(xì)化的要求，中央的這些重大舉動表明，我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)入全新階段。
2007年1月，《國務(wù)院2007年立法工作計劃》納入了農(nóng)業(yè)保險條例制定的內(nèi)容，這意味著我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)進(jìn)入法制化正規(guī)軌道。同時，各地政府機(jī)關(guān)相繼制定以及修改相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險法律規(guī)定或者政策。這些內(nèi)容都表明，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)進(jìn)入正式軌道，勢必在今后的國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。
三、我國農(nóng)業(yè)保險法律制度現(xiàn)階段的弊病
(一)農(nóng)業(yè)保險定位不夠準(zhǔn)確，政策性不夠突出。農(nóng)業(yè)保險具有雙重正外部性的準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，它與社會公共利益緊密的連接著。國家必須運(yùn)用法律手段妥善協(xié)調(diào)國家利益、社會公共利益與私人利益之間的沖突。而現(xiàn)行的商業(yè)農(nóng)業(yè)保險模式，僅僅片面地調(diào)動市場機(jī)制的作用，在立法宗旨和法域定性上存在明顯的不足，沒有正確把握農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)法本質(zhì)性質(zhì)。
(二)農(nóng)業(yè)保險立法存在缺陷。農(nóng)業(yè)保險直接被視為商業(yè)保險，政府的在立法的構(gòu)建中，將其定義為商業(yè)性保險而加以管控。運(yùn)用《保險法》直接進(jìn)行規(guī)范，同時我們應(yīng)該看到，商業(yè)化的經(jīng)營模式完全不足以改變農(nóng)業(yè)保險自身所固有的政策特征。另外，《農(nóng)業(yè)法》的許多規(guī)定具有局限性，不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
(三)現(xiàn)行的政策法律規(guī)定在實際操作等方面存在局限性?，F(xiàn)行政策規(guī)定多是些有關(guān)解決“三農(nóng)問題”而做出的原則性、綱領(lǐng)性文件，在實務(wù)中幾乎不存在可實際操作的可能;不僅如此，我國的一些規(guī)定商業(yè)保險的法律法規(guī)也比較抽象，在實務(wù)中很難直接運(yùn)用，這也成為系統(tǒng)構(gòu)建的一個短板之處。
(四)政府的主導(dǎo)作用沒有完全發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險具有一定程度的政策性，在客觀上要求政府參與并在農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)行，并且政府起著主導(dǎo)作用。這就需要發(fā)揮經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)在規(guī)范政府行為方面的控權(quán)限權(quán)功能，明確政府在農(nóng)業(yè)保險市場中的權(quán)力與責(zé)任。不過，由于我國農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律存在的空白，增加了政府支持農(nóng)業(yè)保險的不穩(wěn)定性因素，這一系列限制因素直接制約了農(nóng)業(yè)保險的健康可持續(xù)發(fā)展。
四、我國農(nóng)業(yè)保險法律制度的完善
(一) 落實農(nóng)業(yè)保險各主體在權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任三方面的具體細(xì)節(jié)。在農(nóng)業(yè)保險法律的制定以及修改中，對于保險人、投保人、權(quán)利受益人的權(quán)利義務(wù)責(zé)任等方面應(yīng)在符合具體國情的情況之下，充分調(diào)研，經(jīng)切實討論之后，在制度的構(gòu)建上應(yīng)當(dāng)將各主體的權(quán)利、義務(wù)以及責(zé)任三方面做最切實可行的規(guī)定
(二)明確我國農(nóng)業(yè)保險立法的宗旨。實行農(nóng)業(yè)政策性保險是我國進(jìn)行宏觀調(diào)控政策的重要組成部分，也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要途徑之一。農(nóng)業(yè)保險方面的立法在不違背國家整體經(jīng)濟(jì)布局的前提之下，同時也需要從實際國家經(jīng)濟(jì)狀況以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)出發(fā)。出于這些考慮，我們可以得出在立法制定上，不僅要保證可以促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展，同時也要保證穩(wěn)步增加農(nóng)民收入。
(三)保證農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式科學(xué)合理。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一些特點，主要是區(qū)域間生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)產(chǎn)品不盡相同，同時各區(qū)域的政府扶持力度以及投入資金也大不相同?？偨Y(jié)以往經(jīng)驗教訓(xùn)，各地方政府應(yīng)堅持以下準(zhǔn)則：確立以政府主導(dǎo)，保證市場化經(jīng)營的多種類，多層級的總括型經(jīng)營類型。這種類型將會使得中央以及各地方政府逐步建立專業(yè)型的具有特殊地域性的農(nóng)業(yè)保險公司，主要負(fù)責(zé)一系列的政策性職能，提供政策上的相關(guān)優(yōu)惠以及財政支持。
(四)明確并細(xì)化農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門的職能。在我國監(jiān)管部門具有特殊性，其經(jīng)營模式應(yīng)是以政府為主導(dǎo)，引入市場等多因素形成的多層次的運(yùn)行模式，所以在農(nóng)業(yè)保險的立法中，關(guān)于中央與地方、地方與地方之間的專門性保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)上做可行的規(guī)定，同時也要做合理合規(guī)的總體安排和制度設(shè)計。
農(nóng)業(yè)保險制度論文篇2
試談中國農(nóng)業(yè)保險制度選擇
摘 要 ：中國幅員遼闊，是一個 農(nóng)業(yè) 大國。但地形復(fù)雜，氣候多邊，農(nóng)作物病蟲害種類繁多。而農(nóng)業(yè) 保險 卻嚴(yán)重滯后，與目前的整個保險業(yè)迅速上升的勢頭很不相稱。近21年來，農(nóng)業(yè)累計保費(fèi)收入僅為83億元，2002年僅為3.3億元。農(nóng)業(yè)保險的供求格局一邊是保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)下降，另一邊是迫切需要農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶無處投保—中國農(nóng)業(yè)保險：路在何方?
一、引言
我國是農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，勞動力、生產(chǎn)資料和勞動對象三個要素都處于自然災(zāi)害和意外事故的威脅之中。僅據(jù)全國植物保護(hù)總站1973-1992年 統(tǒng)計 ，全國農(nóng)作物因病蟲害受災(zāi)面積平均每年1.7億公頃以上，損失糧食總產(chǎn)量10%以上。1998年我國遭受百年一遇的洪水，直接 經(jīng)濟(jì) 損失達(dá)1666億元。今年淮河 水災(zāi)，今安徽省穎上縣八里河鎮(zhèn)直接經(jīng)濟(jì)損傷達(dá)8654億元，而這些損失絕大多數(shù)將由農(nóng)戶自己承擔(dān)。面對廣大農(nóng)戶一夜之間傾家蕩產(chǎn)，20年來建立起來的 農(nóng)村 保險補(bǔ)償制度近乎完全失靈。
二、農(nóng)業(yè)保險的定義及分類
(一)農(nóng)業(yè)保險的定義
農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。
(二)農(nóng)業(yè)保險的分類
我國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有：農(nóng)產(chǎn)品保險、生豬保險、牲畜保險、奶牛保險、耕牛保險、山羊保險、養(yǎng)魚保險、養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險，家禽綜合保險，水稻、蔬菜保險，森林火災(zāi)保險;烤煙保險、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害等保險。
三、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀
(一)農(nóng)業(yè)保險制度不完善
農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險通常是政策性保險。要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開 法律 的支持和推動。世界上多數(shù)國家對農(nóng)業(yè)保險都給予了法律上的支持。美國1994年頒布的《農(nóng)作物改革保險法》，取消了政府救濟(jì) 計劃，通過4大險種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入農(nóng)作物保險計劃，這4大險種是：提供基本保障的巨災(zāi)保險、提供較高保障水平的擴(kuò)大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃。該法還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民，不能得到政府其他計劃的福利，如農(nóng)戶貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格支持和保護(hù)計劃的支持等，對農(nóng)作物保險實行事實上的強(qiáng)制參加。該法的實施，使保險作物從1980年的30種擴(kuò)大到47種;農(nóng)作物保險投保率大為提高，1995年農(nóng)作物保險承保面積達(dá)2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%，是美國農(nóng)險 歷史 上承保面積占可保面積比例最高的一年。
我國對這項政策性保險業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持?！吨腥A人民共和國農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”。1995年頒布的《保險法》提到，“國家支持 發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、 行政 法 規(guī)另行規(guī)定”。近年來，每年都有一些人大代表、政協(xié)委員呼吁出臺農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，但目前仍未見這一“另行規(guī)定”。由于法律并沒有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險中的職能和作用，致使我國政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性很大。
農(nóng)業(yè)保險缺乏政府支持。國外農(nóng)業(yè)保險，強(qiáng)調(diào)利用政府的 財政 政策 和 金融 政策等手段，配合 市場 機(jī)制、價格機(jī)制的共同融合來支持農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)作，確保農(nóng)場主、農(nóng)戶的實際利益得到保障。美國通過成立專門從事農(nóng)業(yè)保險的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來。俄羅斯則是國家直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。
我國的農(nóng)業(yè)保險，卻長期處于自主經(jīng)營狀態(tài)。政府既沒有拿出資金對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)貼，也沒有給予投保農(nóng)戶減稅等優(yōu)惠條件，更沒有出資建立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，這些都導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的吸引力明顯不足。
(二)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮
自1982年我國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險以來，先是中國人民保險公司獨(dú)家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，之后新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財產(chǎn)保險公司開始經(jīng)營兵團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)部的農(nóng)業(yè)保險，到80年代后期，民政部門開辦農(nóng)村救災(zāi)保險。其他經(jīng)營主體也或多或少地做過嘗試，但由于經(jīng)營虧損嚴(yán)重，都相繼退出了農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。目前經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的，就只有中國人民保險公司和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財產(chǎn)保險公司。
應(yīng)該說，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財產(chǎn)保險公司經(jīng)營得較為成功。一則它的政策支持和優(yōu)惠較好地解決了準(zhǔn)備金積累問題;二則該公司實行全兵團(tuán)統(tǒng)保，既有效防止了逆向選擇，又使風(fēng)險充分分散，使責(zé)任準(zhǔn)備金能夠在各險種之間調(diào)劑使用，公司與場、團(tuán)的合理利益分配機(jī)制也解決了展業(yè)和理賠的困難。然而，這種經(jīng)營機(jī)制是以新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)的現(xiàn)行生產(chǎn)機(jī)制為基礎(chǔ)的，難以得到推廣。
目前，全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日益萎縮。1993年，全國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入達(dá)8.29億元，占當(dāng)年財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的3.58%;1997年，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入為15.4億元，占財產(chǎn)保險保費(fèi)的1.41%，比1993年下降2.17個百分點;2000年，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入為5.26億元，占財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的比重僅為0.9%，比1997年又下降了0.51個百分點。
(三)農(nóng)戶風(fēng)險意識淡薄， 道德 風(fēng)險和逆向選擇問題嚴(yán)重
國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，得益于市場的長期醞釀。日本從開始建立農(nóng)業(yè)保險到農(nóng)業(yè)保險制度真正建立起來，花了近半個世紀(jì)的時間。美國農(nóng)業(yè)保險制度的建立和完善，也是一個漸進(jìn)的過程。而中國的農(nóng)業(yè)保險，恰恰缺少這個“孕育”過程。
長期以來，我國農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，產(chǎn)生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。
隨著農(nóng)戶風(fēng)險意識的提高，也有不少人投保農(nóng)業(yè)險，但由于農(nóng)戶 文化 素質(zhì)普遍較低，道德誠信的意識水平不夠高，因此保險公司時常被農(nóng)戶的道德風(fēng)險所困擾，同時逆向選擇問題也令他們頭疼。黑龍江省某村莊，只有幾個養(yǎng)雞專業(yè)戶投保了養(yǎng)殖險，可當(dāng)出現(xiàn)了雞瘟?xí)r，村民們就把全村的死雞都放到了投過保的養(yǎng)雞戶那里，去找保險公司索賠。面對這么多死雞，保險公司很難辨認(rèn)哪些是承保過的，哪些沒有承保。如果全賠，公司將損失慘重;若拒保，又會被訴至媒體或法院，最終使得保險公司進(jìn)退兩難。
政府、保險公司、農(nóng)戶沒有結(jié)成利益共同體。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀是：政府管得少，保險公司不愿管，農(nóng)戶沒人管。從政府的角度看，國家財政比較困難，而需要發(fā)展的地方很多，暫時拿不出很多資金支持農(nóng)業(yè)保險，同時農(nóng)業(yè)投入大，見效慢，短期內(nèi)回收 投資 是不可能的，故政府不愿意把過多的資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展。從保險公司的角度看，我國的保險市場長期由國家壟斷，保險公司之間缺乏競爭，安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，更重要的是，缺乏從整個國家高度考慮農(nóng)業(yè)問題的戰(zhàn)略眼光，自然不愿意經(jīng)營不盈利甚至是負(fù)利的農(nóng)業(yè)保險。從農(nóng)戶的角度看，相當(dāng)一部分農(nóng)戶不相信保險，認(rèn)為保險是負(fù)擔(dān)，是一項不必要的支出，而另一部分投了保的人， 心理 也是忐忑不安，害怕到時候得不到賠付。一旦發(fā)生保險事故，就千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。他們將最容易出險的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇;索賠時，將沒有投保的農(nóng)作物也一并要求保險公司賠付，導(dǎo)致了道德風(fēng)險的產(chǎn)生。
四、我國 農(nóng)業(yè) 保險 存在的問題
(一) 農(nóng)業(yè)保險的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民購買力較低的矛盾。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和 經(jīng)濟(jì) 再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點，使得其風(fēng)險損失率較高，加之農(nóng)產(chǎn)的分散，展業(yè)不便， 成本 很高，使得農(nóng)業(yè)保險比起其他財產(chǎn)保險(例如家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險)價格高得多。各國的 經(jīng)驗表明，一切險農(nóng)作物保險的費(fèi)率在2—15%之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的損失率(1%。左右)高出十幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險面對的是收入較低的投保人。特別是我國中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當(dāng)然，收入較低并不是農(nóng)業(yè)保險參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險費(fèi)率，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的自愿投保積極性也都不高，所以美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達(dá)的國家，政府都給予較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。墨西哥的有關(guān)實證研究表明，政府的保險費(fèi)補(bǔ)貼低于2/3，大多數(shù)農(nóng)民不會自愿投保。
(二)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的較低預(yù)期收入與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)的矛盾。
在我國比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶的收入相對較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。我們曾經(jīng)在廣東地區(qū)做過 調(diào)查 ，當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司出于支持農(nóng)業(yè)和 農(nóng)村 發(fā)展的目的，積極開發(fā)難能為公司賺錢的農(nóng)業(yè)保險險種，地方政府為了振興當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險，有的還補(bǔ)貼部分保費(fèi)。但是由于對于從事大田作物的農(nóng)產(chǎn)來說，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來說，實在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500—700公斤水稻，毛收入也不過幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無償 轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償水平一般不會超過當(dāng)?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70%，連農(nóng)作物收成本身都沒有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險的熱情了。
(三)農(nóng)業(yè)保險利益的外在性與保險雙方長遠(yuǎn)利益的矛盾。
理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險的利益從長遠(yuǎn)來講是外在的。因為農(nóng)業(yè)保險能為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險保障，使其解除后顧之憂，即使在風(fēng)險較高的地區(qū)，農(nóng)民會因保險而不回避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過立法(《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》)強(qiáng)制土地面積超過一定面積的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當(dāng)時國內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時間，就解決了糧食問題。穩(wěn)定了國內(nèi)糧食價格。如果用福利 經(jīng)濟(jì)學(xué) 進(jìn)行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時期內(nèi)雖然會因產(chǎn)量的增長而增加，但從長期來看會減少。因此，農(nóng)民購買保險，保險雙方當(dāng)事人從根本上來說，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者。這實際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營的制度下，農(nóng)業(yè)保險不能成立的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因。(參見《中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村 社會 保障制度研究》p97—98，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2002年12月第一版)。
五、我國農(nóng)業(yè)保險的制度選擇
(一)政府主辦，政府組織經(jīng)營的模式
這種模式的基本格局就像社會保險，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營。其主要內(nèi)容是：
第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主經(jīng)營全國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)(種植和養(yǎng)殖業(yè))保險，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險和其它財產(chǎn)保險，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的虧損可以通過農(nóng)村壽險和其他財產(chǎn)保險得到彌補(bǔ)。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其代理人組織辦理，并以縣為單位，進(jìn)行獨(dú)立核算。農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)作物保險主要是一切險保險和(或)多重風(fēng)險保險。
除政府的農(nóng)業(yè)保險公司外，也允許商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。成立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對政府來說，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險在全國的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定;對于保險業(yè)來說，農(nóng)村這塊潛力巨大的 市場 尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利;其它的商業(yè)性保險公司可以選擇進(jìn)入農(nóng)村市場，與農(nóng)業(yè)保險公司合作或競爭，也可以選擇暫時不進(jìn)入農(nóng)村市場，等農(nóng)業(yè)保險公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個恰當(dāng)時機(jī)，以較小的成本進(jìn)入農(nóng)村市場;對于農(nóng)民來說，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機(jī)制的最大受益者。
第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù))，其職能主要有兩個：一是通過再保險機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定;二是補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)，它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的其它商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實際費(fèi)率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補(bǔ)足，所以這是一種差額杠桿撬動機(jī)制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費(fèi)率參加保險，又可以撬動一般的保險機(jī)構(gòu)以不少于社會市場利潤率的水平來承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險的人，因而也就調(diào)動了被保險人、保險人雙方的積極性。在這里，國家是通過差額調(diào)節(jié)來保證農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。
第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險 法律 法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金。保險基金通過多種渠道 (政府、消費(fèi)者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者)和方式(除收繳保費(fèi)外，還可征收專項稅、費(fèi)，如廣東那樣)籌集，由全國農(nóng)業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、 財政 部門征繳和 管理 ，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。
第四，實行法定保險和自愿保險相結(jié)合。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會目標(biāo)，對有關(guān)國計民生和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種 農(nóng)林 牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的，即使自愿保險項目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對法定保險險種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者都應(yīng)通過一定的渠道分擔(dān)部分保險費(fèi)。保費(fèi)補(bǔ)貼和分擔(dān)可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異有所區(qū)別。
第五，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是政策性的，農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營管理費(fèi)用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。
第六，除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的商業(yè)性保險如農(nóng)村財產(chǎn)和人身保險的險種(如農(nóng)房、人身意外傷害等)的稅賦電可適當(dāng)減免。使其可用這些險種的盈余補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險。
第七，為保證上述各項能夠順利貫徹實施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。
鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險的決策和經(jīng)營主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險與否，成立農(nóng)業(yè)保險公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司可以作為獨(dú)立法人，獨(dú)立經(jīng)營，自成體系，自求 財務(wù) 平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營體制框架和總的原則下，各公司經(jīng)營范圍、強(qiáng)制和自愿保險的標(biāo)的、保障水平、補(bǔ)貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨(dú)立經(jīng)營的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險公司不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險公司，并通過全國再保險公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的 實踐來看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。上海市試驗的政府推動、以險養(yǎng)險、保險公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國地方政府辦農(nóng)業(yè)保險的一個比較成功的范例。
(二)政府主導(dǎo)下的商業(yè) 保險 公司經(jīng)營的模式。
我國商業(yè)保險公司試驗經(jīng)營 農(nóng)業(yè) 保險已有不短的 歷史 ，美國近10年農(nóng)作物保險制度改革的成功 經(jīng)驗也表明，由商業(yè)保險公司在政府政策性保險經(jīng)營的框架下來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險也并不是一條無效之途。
政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式，就是在我國政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營的總體框架下，由各商業(yè)性保險公司自愿 申請 經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險。具體設(shè)想是：
第一，在中央設(shè)立“中國農(nóng)業(yè)保險公司”或“中國農(nóng)業(yè)保險 管理 公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門( 財政 部或農(nóng)業(yè)部等)的事業(yè)性機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(或少量經(jīng)營)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其經(jīng)費(fèi)由財政撥款。該公司主要負(fù)責(zé)全國農(nóng)業(yè)保險制度的設(shè)計和改進(jìn);對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策;設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種;接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量向保險公司提供經(jīng)營補(bǔ)貼;向各經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，對經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險公司依法開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。
第二，允許商業(yè)性保險公司(主要是財產(chǎn)保險公司)自愿申請經(jīng)營由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府的補(bǔ)貼可分為保險費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和 (或)數(shù)額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險公司自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，中國農(nóng)業(yè)保險公司(或中國農(nóng)業(yè)保下管理公司)對商業(yè)保險公司經(jīng)營規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，除補(bǔ)貼外不承擔(dān)其它責(zé)任。
第三，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的基本險種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可以自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，需經(jīng)中國農(nóng)業(yè)保險公司審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險公司直接或通過其代理人進(jìn)行。
第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險項目要實行法定保險與自愿保險相結(jié)合，對少數(shù)有關(guān)國計民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險保險項目，有必要實行法定保險，以避免逆選擇和 道德 風(fēng)險，降低項目的經(jīng)營管理費(fèi)用和便于風(fēng)險在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風(fēng)險責(zé)任保險和單一風(fēng)險責(zé)任的保險項目可以實行自愿保險。政府只對法定保險項目給予補(bǔ)貼。
第五，政府對商業(yè)保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險項目還應(yīng)該給予財政和 金融 方面的支持和優(yōu)惠政策。對法定保險項目應(yīng)免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險項目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營。
第六，中國農(nóng)業(yè)保險公司要為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，其它國內(nèi)外商業(yè)性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時也可以采取一定范圍的法定分保方式。
第七，商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，同樣離不開各級政府部門的支持與協(xié)助。在我國如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災(zāi)、查勘、定損和理賠，離開了各級特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的支持與協(xié)助，不僅 成本 很高，還會因難以有效防范道德風(fēng)險和逆選擇而使其歸于失敗。
六、 總結(jié)
在當(dāng)前保險業(yè)的改革中，商業(yè)保險公司要控制風(fēng)險，淡出政策性農(nóng)業(yè)保險的“試驗田”，這是無可指責(zé)的。但是原來一些比較成功的試點(例如上海和新疆的農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作機(jī)制)不要讓其消亡，而應(yīng)該積極支持，使其能夠繼續(xù)、鞏固、規(guī)范和 發(fā)展。另外，對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管問題，現(xiàn)行《保險法》不完全適用，作為一種過渡辦法，能否盡快草擬一個“農(nóng)業(yè)保險管理暫行條例”，以利農(nóng)業(yè)保險的試驗有章可循。農(nóng)業(yè)保險是政府保護(hù)農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定 農(nóng)村 經(jīng)濟(jì) ，確保國家糧食安全，扶持農(nóng)民，轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一個重要工具。我國政府應(yīng)盡早研究和決策支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，依照WTO的規(guī)則，建立符合我國國情的保險制度，以適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢，使其立于不敗之地。
參 考 文 獻(xiàn)
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