關于利率市場化的論文開題報告
利率市場化是實現(xiàn)經(jīng)濟和金融市場化的關鍵,是我國經(jīng)濟金融體制改革深化的核心內(nèi)容。下面是學習啦小編為大家整理的關于利率市場化的論文，供大家參考。
關于利率市場化的論文范文一：銀行利率市場化革新問題及建議
隨著經(jīng)濟以及金融市場的國際化、全球化的腳步加快，我國在貨幣政策的獨立性、資本市場的開放壓力以及匯率、利率穩(wěn)定上遭遇到了空前的挑戰(zhàn)。宏觀經(jīng)濟所追求的所謂三方平衡，也就是貨幣政策、資本市場的開放，以及利率的穩(wěn)定的平衡也受到挑戰(zhàn)。在中共中央發(fā)布的“十二五”規(guī)劃建議中，明確提出要穩(wěn)步推進利率市場化改革。利率市場化改革是我國金融市場改革的必然趨勢，商業(yè)銀行應該積極應對，提前布局，以適應新的競爭形勢。本文將首先介紹利率市場化的概念以及銀行利率市場化的改革進程，再通過對商業(yè)銀行利率市場化改革中面臨的存款準備金率、人民幣貸款利率和外幣貸款利率這三個問題的分析對改革提出三點建議。
一、利率市場化概念及銀行利率化改革進程
利率市場化是指金融機構利率由市場供求關系自主調(diào)節(jié)，而較少受控于中央銀行管制，最終形成以中央銀行利率為主導，主要市場資金供求決定的利率體系。實際上，市場利率化是指中央銀行放松對金融利率的控制，將利率決定權下放給各金融機構，由金融機構根據(jù)自身資金和市場狀況來決定其借貸款利率水平。自從中國銀行體系建立以來，利率市場化經(jīng)歷了漫長而又緩慢的改革進程。1995年，中國人民銀行成立，開始對利率實行統(tǒng)一管理。人民銀行規(guī)定所有金融機構不得自主決定利率，中國人民銀行是國家管理利率的唯一機關，其他單位不論大小性質(zhì)，不得參與相關利率改革行為，如制定國家利率政策、制定與有關規(guī)定相抵觸的利率政策或方法。中國的利率制度正式形成。1996年，中國人民銀行正式啟動利率市場化改革，提出要逐步形成以央行利率為基礎的市場利率體系。2003年2月，中國人民銀行公布了中國利率市場化改革的總體思路：確定目標為通過貨幣政策宏觀調(diào)控，以及對市場的引導，逐步放松對利率管制，由市場供求關系決定金融市場利率，形成利率自主形成機制，使市場在整個金融市場中發(fā)揮主導作用。
二、商業(yè)銀行利率市場化改革面臨的問題
(一)存款準備金率
存款準備金率是指中國人民銀行為金融機構存款準備金支付利息所執(zhí)行的利率水平。當前商業(yè)銀行利率市場化改革面臨的問題之一就是存款準備金率制度不夠完善，商業(yè)銀行利潤不高。1998年，央行合并商業(yè)銀行的準備金賬戶和備付金賬戶。接下來，央行又將法定存款準備金率從8%調(diào)整到6%，調(diào)整的2%資金可讓其他資產(chǎn)有更大靈活發(fā)揮空間，但幅度仍然不夠。另外，中央銀行對商業(yè)銀行的準備金支付利息增加了商業(yè)銀行保持超額準備金的動機。這讓商業(yè)銀行能根據(jù)央行措施，自由操作法定存款準備金。因此可以看出，從長遠考慮，經(jīng)過商業(yè)銀行利率市場化，法定存款準備金率能在銀行的造作下靈活調(diào)整，對商業(yè)銀行提高利潤發(fā)揮重要作用。
(二)人民幣貸款利率
人民幣貸款利率是指銀行借款人或企業(yè)在借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金融的比例。當前，商業(yè)銀行急需對人民幣貸款利率進行改革。如果改革成功，央行的貨幣政策傳導機制也將受到重大影響，對整個金融體系有益。雖然我國商業(yè)銀行在貸款利率方面有一定自主性，能根據(jù)不同企業(yè)及金融機構調(diào)整貸款利率。但是，央行規(guī)定的利率浮動標準是根據(jù)企業(yè)大小，而非商業(yè)銀行對企業(yè)信用和風險評估。因此，從長期看來，人民幣的貸款利率會由銀行與企業(yè)兩者自行決定，并最終通過市場競爭而趨向需求均衡;從短期看來，央行不能一步放開貸款利率，而是需要找到一個合適的市場利率，并參考相應的社會中介機構，以及不同商業(yè)銀行內(nèi)外部管理水平差異，對貸款利率進行逐步放松管制，應避免出現(xiàn)任何混亂的利率格局。
(三)外幣貸款利率
外幣貸款利率是指向銀行借外幣，這家銀行所收取的利率。目前，中國銀行由央行授權，根據(jù)國際金融市場的利率水平及自身標準管制外匯存貸款利率。但隨著國際金融市場的變化，這種管理方式已經(jīng)不能適應金融形勢的發(fā)展。過去中國銀行的外匯業(yè)務在國內(nèi)屬于巨頭，其他銀行難以望其項背。而如今，其他銀行在外匯業(yè)務方面大有后來居上的趨勢，中國銀行的外匯業(yè)務在整個中國金融市場的份額縮小，再實行中國對外匯利率獨家管制則不適合了，對商業(yè)銀行間的競爭和市場需求都非常不利。因此，中央銀行應該逐漸放開對外幣貸款利率的控制，讓商業(yè)銀行自主調(diào)控。
三、對商業(yè)銀行利率市場化改革的建議
(一)改善經(jīng)營模式
經(jīng)營重點應從以負債業(yè)務為重點轉向以資產(chǎn)業(yè)務為重點。目前除四大國有商業(yè)銀行之外，其他商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心實質(zhì)都是負債業(yè)務，原因是商業(yè)銀行必須以其資金來源制約資金。在利率市場化以后，商業(yè)銀行之間要公平競爭，一定要避免打價格戰(zhàn)，從而實現(xiàn)多方共贏。首先，商業(yè)銀行應注重對優(yōu)質(zhì)客戶的維護，不僅用優(yōu)惠的利率吸引客戶進行存貸款業(yè)務，更要提供體貼周到的服務，為贏得客戶創(chuàng)造方向;在貸款方面，銀行應改變過去客戶上門的思想，而是真正樹立起服務理念，用服務水平提高議價能力。商業(yè)銀行在未來應增加中間業(yè)務和增值服務。財富管理、理財顧問等中間業(yè)務，都可以在不占用或少占用經(jīng)營資本的前提下，使銀行獲得低風險的穩(wěn)定收益。信用卡業(yè)務、理財服務、咨詢業(yè)務、金融衍生品交易類業(yè)務等中間業(yè)務或表外業(yè)務，要成為重點業(yè)務開拓方向。
(二)合理調(diào)整利率水平
合理有序的競爭是利率市場化的前提。對此，在商業(yè)銀行改革初期，央行可以規(guī)定貸款下限及存款上限，避免各銀行間激烈競爭，以保證銀行體系的穩(wěn)定。同時，商業(yè)銀行則需要根據(jù)市場流動資金的供需情況對存貸利率進行調(diào)整，并取消存款考核指標與職工個人工資，福利，行政職務等掛鉤的舉措;對企業(yè)要求貸款，要依據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況合理分析，按風險大小制定貸款利率。在政府方面，要鼓勵和支持新型商業(yè)銀行的建立和發(fā)展，使我國金融機構多元化，讓各機構在競爭中提高效率。此外，政府應對國有銀行和非國有商業(yè)銀行一視同仁，使他們在同等的環(huán)境下公平競爭，根據(jù)市場規(guī)律行事，這樣市場化的利率才能形成。
(三)積極創(chuàng)新
由其他國家利率市場化改革進程可以看出，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是促進利率市場化重要因素。首先，我國商業(yè)銀行要努力創(chuàng)新信貸資金定價方式，即改變固定定價，采用浮動利率的定價方式，這樣才能有效防范利率波動造成的風險。其次，銀行的金融產(chǎn)品需要創(chuàng)新。目前，國際上通行的金融產(chǎn)品，如債券期貸、利率期權等都可以成為我國商業(yè)銀行的學習對象。最后，要積極促進業(yè)務創(chuàng)新。例如，優(yōu)化負債結構，增強負債流動性;結合股份化建設改革，發(fā)行股票充實資本金。這些創(chuàng)新，都能為銀行創(chuàng)造新的利潤?？偟膩碚f，利率市場化既是商業(yè)銀行增加競爭力的有力武器，也能使商業(yè)銀行在整個金融市場公平競爭。隨著國際金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著巨大競爭。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應加快利率市場化進程，并對利率市場化后將出現(xiàn)的問題制定相應對策，在客戶選擇、組織結構、市場營銷方面進行全方位的改革，才能得以生存和發(fā)展。
關于利率市場化的論文范文二：利率市場化革新對銀行的制約及措施
利率市場化改革是當前世界金融發(fā)展的整體趨勢，也是商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的新的環(huán)境。利率市場化改革不免對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生巨大的沖擊，但卻是機遇與挑戰(zhàn)并存。商業(yè)銀行要想取得長足發(fā)展，必須積極采取應對措施來確保自身的平穩(wěn)較快發(fā)展。
一、利率市場化改革概述
利率市場化是指國家、中央銀行放松對利率的直接控制，把利率的控制權交給市場，由市場來自主決定利率的高低。利率市場化是全球金融自由化的必然要求，也是市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。它主要包括以下幾個方面的內(nèi)容：一是利率決定權歸市場所有。在利率市場化的背景下，商業(yè)銀行成為了存貸款市場中利率水平的決定著，可以通過市場的供求關系進行相應的調(diào)整。二是利率決定方式的市場化。利率市場化前提下的利率不再由政府或者是中央銀行決定，而是有供求雙方根據(jù)金融市場的具體情況，以市場規(guī)律為指導來進行自發(fā)調(diào)節(jié)決定。三是管理方式的市場化。中央銀行對利率的管理不再是通過硬性的規(guī)定來實現(xiàn)，而是通過貨幣政策的調(diào)整來從宏觀上對利率進行有效的調(diào)控。利率市場化改革是中國金融體制改革的重要內(nèi)容，關系到中國經(jīng)濟體制改革的不斷深化。中國特色社會主義市場經(jīng)濟的建立和發(fā)展都要求不斷推進利率市場化改革，在金融市場上也要確保市場在國家宏觀調(diào)控下有效的進行資源配置。因此，利率市場化改革對中國以宏觀調(diào)控為基本手段的經(jīng)濟管理體系的建立具有積極的意義。同時，中國金融市場要與世界接軌，必須順應世界金融發(fā)展的趨勢，激發(fā)金融市場的活力。利率市場化改革可以有效的推動中國商業(yè)銀行積極參與市場競爭，不斷提升自身的經(jīng)營管理水平，在世界經(jīng)濟發(fā)展的浪潮中取得一席之地。
二、利率市場化改革對商業(yè)銀行的影響
改革開放以后，中國的市場經(jīng)濟建設得以全面展開。但在此過程中，利率管制嚴重制約了中國金融業(yè)的發(fā)展，也限制了宏觀調(diào)控手段的發(fā)揮。意識到這一問題后，中國積極進行了利率市場化改革的相應準備工作，并于1996年開始進行試點。進入新世紀以來，中國的利率市場化改革更是進入了全面推進的階段。黨的十六屆三中全會明確提出了“建立健全由市場供求決定的利率形成機制，中央銀行通過運用貨幣政策工具引導市場利率”的目標;2005年中國人民銀行更是頒布了《穩(wěn)步推進利率市場化報告》;同年，各商業(yè)銀行自助決定存款的計息方式，標志著中國利率市場化改革的重大突破。此后，中國的利率市場化改革進一步深入。利率市場化改革的成果不斷為商業(yè)銀行所享，給其帶來了新的發(fā)展機遇和平臺，但改革也使得市場主體受到一定的沖擊。也就是說，利率市場化改革對商業(yè)銀行來說是一柄“雙刃劍”，帶來的影響是兩方面的。
1.利率市場化給商業(yè)銀行帶來的機遇。利率市場化是當前世界金融發(fā)展的必然趨勢，順應了市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，為商業(yè)銀行發(fā)展提供了新的環(huán)境。因此，利率市場化改革的深入首先為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了新的契機。第一，利率市場化改革有利于增強商業(yè)銀行經(jīng)營管理的靈活性，提升其市場競爭力。利率市場化打破了傳統(tǒng)的利率管制，使得原本僵化的利率機制得以放開，商業(yè)銀行作為市場主體可以自行根據(jù)自身的經(jīng)營成本、管理方式、客戶情況以及市場競爭等具體內(nèi)容來確定利率水平，并且通過風險收益對稱、服務與價格對等等策略來進行相應的調(diào)整，從而以價格競爭和非價格競爭等多種手段有效參與市場競爭，提升其競爭能力。第二，利率市場化改革可以有效激發(fā)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，促進商業(yè)銀行業(yè)務范圍的拓展和服務質(zhì)量的提升。利率市場化賦予商業(yè)銀行利率決定權，使得其自主經(jīng)營能力得到開發(fā)，從而可以有效結合市場需求和自身的戰(zhàn)略發(fā)展進行金融創(chuàng)新。面對更加自由的環(huán)境，商業(yè)銀行需要通過金融創(chuàng)新來開發(fā)業(yè)務，也需要通過創(chuàng)新來滿足市場的各種需求，更需要通過創(chuàng)新來降低自身的經(jīng)營風險。因此，商業(yè)銀行需要在不斷探索和發(fā)展的過程中開發(fā)新產(chǎn)品，根據(jù)市場和產(chǎn)品特性調(diào)整利率，拓展各項服務，開發(fā)多種產(chǎn)品，盡最大努力滿足市場的需求。第三，利率市場化改革是經(jīng)濟金融改革的重要內(nèi)容，同時也可以反過來推動金融市場的完善，為商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。利率市場化通過促進金融市場的深入發(fā)展和銀行之間的公平競爭可以推動金融手段的多樣化和科學化，還可以推動相關的制度和法律建設，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。同時，也可以推動銀行結合市場來引導客戶結構的優(yōu)化，降低經(jīng)營管理的風險和難度。
2.利率市場化給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)。利率市場化改革在給商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展契機的同時，也給商業(yè)銀行帶來了新的巨大挑戰(zhàn)。首先，利率市場化使得商業(yè)銀行之間的競爭更加激烈，銀行之間的競爭從傳統(tǒng)的客戶資源的競爭擴展到服務質(zhì)量、信譽、利率定價的合理性、產(chǎn)品等多個方面，同業(yè)競爭也會使得銀行對存、貸款利率進行調(diào)整，從而導致了銀行利差收入的減少，競爭的壓力會大大增加。其次，商業(yè)銀行的經(jīng)營風險也大大增加。利率的市場化使得正常利率水平難以得到準確的估測，從而使得銀行的利率風險加大，缺口頭寸風險、利率限期結構變化風險、基準利率風險等都會隨之而來。利率水平的靈活多變也使得在信貸市場上逆向選擇的概率上升，借款人在支付高額利率的同時也會選擇高風險、高收益的投資項目，還會形成逆向激勵，從而增加銀行的道德風險和信用風險。
三、商業(yè)銀行應對利率市場化改革的對策
利率市場化改革雖然是一柄雙刃劍，但從長遠來看，機遇遠遠大于挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行必須予以充分重視，采取積極有效的對策。
1.商業(yè)銀行要進行業(yè)務結構的調(diào)整，確保經(jīng)營管理的收益。利率市場化改革的深入會使得商業(yè)銀行之間的競爭更為激烈，存貸利差也會相應地減少。因此，商業(yè)銀行必須進行業(yè)務結構調(diào)整，通過大力發(fā)展中間業(yè)務來拓寬收益來源。相對于資產(chǎn)業(yè)務，中間業(yè)務附加值高、成本低廉、風險相對較小，可以有效規(guī)避利率市場化帶來的風險，提升商業(yè)銀行的競爭力，確保利潤的增長。因此，商業(yè)銀行應加大中間業(yè)務的發(fā)展力度，從戰(zhàn)略高度來進行業(yè)務結構調(diào)整，進行有效的產(chǎn)品創(chuàng)新。
2.根據(jù)市場構建合理的金融產(chǎn)品定價體系，提高產(chǎn)品服務的定價能力。利率由市場決定也就要求商業(yè)銀行必須以市場為導向構建其金融產(chǎn)品的定價體系。存貸款定價機制是利率市場化背景下商業(yè)銀行參與競爭的重要法寶之一，關系到商業(yè)銀行的競爭力和效益。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的資產(chǎn)負債情況和戰(zhàn)略目標建立起內(nèi)部的報價體系，并通過逐級授權來確定定價標準。同時還要根據(jù)部門、產(chǎn)品、客戶和結構等要素來確定存貸款定價。此外，商業(yè)銀行還要注重信貸風險評級系統(tǒng)和綜合收益測算體系，既要對客戶進行合理的甄別，也要確保銀行經(jīng)營的安全，保證經(jīng)營效益。在進行定價的時候也要綜合考慮內(nèi)外部因素、宏微觀因素，通過對市場的全面掌握提高定價的科學性。
3.要大力加強利率風險管理和控制。商業(yè)銀行要有效應對利率市場化改革，必須正確面對利率風險加大的客觀現(xiàn)實。商業(yè)銀行必須根據(jù)變化建立起專門的機構來進行利率風險管理，制定出相應的管理程序和政策，并建立起相應的利率風險系統(tǒng)，提升利率風險管理的技術，有效的對利率風險進行實時的監(jiān)控和管理，確保商業(yè)銀行經(jīng)營管理的科學性和安全性。
4.必須進行內(nèi)部改革，進一步完善公司治理結構。商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中取勝，首先必須推動內(nèi)部改革，建立起科學規(guī)范的內(nèi)部治理結構。利率市場化要求商業(yè)銀行緊跟市場發(fā)展的動態(tài)，也就使得商業(yè)銀行的基本特點在于以市場為本，也就是說它必須充分尊重市場規(guī)律，盡最大可能提高自身的盈利能力，而從內(nèi)部治理來看，就要把全體股東的利益放在首位，確保經(jīng)營者與股東利益的一致。同時，也要注重債權人、客戶、其他利益相關者在公司治理中的合理地位，通過內(nèi)外合力的方式推動公司治理結構更加科學規(guī)范，實現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理目標。
總之，利率市場化改革是世界金融發(fā)展不可逆轉的潮流，它給商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機遇，也帶來了一定的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行必須充分認清這一現(xiàn)實，加強業(yè)務調(diào)整、風險控制、競爭能力以及內(nèi)部治理等方面的建設，確保自身的健康快速發(fā)展。
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