我國商業(yè)銀行信用風險管理問題研究
時間：
若木1由 分享
摘要： 信用風險是商業(yè)銀行所面臨的基本風險，也是目前中國商業(yè)銀行最主要的金融風險。銀行大量的不良資產(chǎn)和國外銀行的競爭，使得提高銀行的信用風險管理水平成為中國銀行業(yè)面臨的重要課題。本文將以商業(yè)銀行信用風險為主題，分析信用風險的危害及信用風險管理的重要性，探尋中國銀行業(yè)信用風險管理的缺陷與不足，提出解決方案。
關鍵詞： 銀行；信用風險；風險管理
1 中國商業(yè)銀行信用風險管理存在的問題
1.1 銀行體制存在缺陷 改革開放以前，中國是計劃經(jīng)濟體制，大財政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高度集中計劃管理和行政約束為主要特征。經(jīng)過多年改革，國有商業(yè)銀行公司治理結構取得了很大進展。但是，中國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還未真正確立，現(xiàn)代公司治理結構這一根本性問題仍待進一步解決。公司治理結構根本性缺陷是商業(yè)銀行改革難以深化的焦點,也是信用風險產(chǎn)生的根源。公司治理方面的缺陷不但使得中國商業(yè)銀行信用風險管理基礎薄弱，而且也嚴重制約了國有商業(yè)銀行的發(fā)展。
1.2 組織管理體系不完善 盡管目前中國商業(yè)銀行普遍實施了審貸分離制度，客戶經(jīng)理部負責發(fā)放貸款，信用風險管理部負責審查貸款，通過信用風險管理部不直接接觸貸款客戶來回避貸款風險。但與國外相比，國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸部門和貸款復核部門之間不獨立，受外界干擾較多，獨立性原則在工作中體現(xiàn)不夠，而且部門之間、崗位之間普遍存在界面不清、職責不明現(xiàn)象。中國很多商業(yè)銀行目前這種具有極強行政色彩的內(nèi)部組織架構,無法完全適應經(jīng)營目標以及運行環(huán)境的轉變。
1.3 風險管理工具及技術落后 近幾年，中國商業(yè)銀行在加強信用風險管理方面，已經(jīng)逐步建立起信用風險管理體系。但是與國際性銀行相比，中國商業(yè)銀行信用風險管理不論是在度量方法、數(shù)據(jù)的采集、數(shù)據(jù)的加工，還是在對信用風險管理結果的檢驗等方面都存在著相當?shù)牟罹?，從而極大地限制了信用風險管理系統(tǒng)在揭示和控制信用風險方面的作用。
1.4 信用風險管理的法律制度存在缺陷 中國的銀行業(yè)是在高度集中的計劃經(jīng)濟體制下形成的，長期以來銀行承擔了過多的財政性職能，商業(yè)性信貸業(yè)務和政策性貸款業(yè)務并未加以區(qū)分，銀行普遍缺乏風險意識，國家對它也無風險責任要求，因而中國長期以來沒有銀行風險方面的法規(guī)。直到上世紀90年代，國家加快了金融改革的步伐，一方面引導國有專業(yè)銀行逐步向商業(yè)銀行過渡，另一方面開始重視外部的金融立法及銀行內(nèi)部的配套制度的建立。但在這些制度中信用風險方面的規(guī)定非常粗線條，并有大量的空白，其科學性、完整性還有欠缺。
2 提高中國商業(yè)銀行信用風險管理水平的對策
2.1 改革銀行體制 要把中國商業(yè)銀行建設成為優(yōu)秀的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，只要這樣才能提高銀行特別是國有商業(yè)銀行的發(fā)展能力、競爭能力和抗御信用風險能力。而要成為真正的股份制商業(yè)銀行，主要是要完善公司治理結構，因為完善的公司治理結構是建立現(xiàn)代金融企業(yè)信用風險管理制度的根本所在。為了建立完善公司治理結構，當前迫切需要做好以下工作：
2.1.1 建立規(guī)范的公司治理架構 股份制商業(yè)銀行應遵循市場化運作規(guī)律和商業(yè)銀行的辦行規(guī)律，按照國際慣例，以優(yōu)良的公司治理結構促進銀行穩(wěn)健經(jīng)營和高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。要減少大股東派出董事人數(shù)，派出董事的股東單位不再派出監(jiān)事，增加獨立董事和執(zhí)行董事，增加中小股東單位派出的監(jiān)事，充分發(fā)揮獨立董事與外部監(jiān)事的作用。提高董事、監(jiān)事的獨立性和職業(yè)素養(yǎng)，促使其實現(xiàn)社會化、專業(yè)化、職業(yè)化，董事、監(jiān)事逐步形成職業(yè)階層，實行資格認證；建立董事、監(jiān)事市場退出和禁入機制，可以仿效國外成熟的做法,實行每年更換三分之一的分批改選制；建立對董事、高級管理層成員的問責制度，加強對其盡職情況的管理、考核與監(jiān)督。
2.1.2 股權適度集中 股權結構是公司治理結構的重要內(nèi)容，股權結構安排是否合理直接影響到所有者對代理人的監(jiān)控效率和所有者的權益能否得到保護。當股權過于分散時，某一股東參與公司治理的積極性會因為成本與收益相比過高而減弱，從而出現(xiàn)管理層的內(nèi)部人控制現(xiàn)象；而當一家銀行的股權過于集中，又很容易出現(xiàn)“一股獨大”及控股股東通過內(nèi)部關聯(lián)交易損害小股東和其他利益相關者利益的現(xiàn)象。
因此，股權的適度多元化才會提高公司治理的效率，有效防范和化解金融風險。
2.1.3 建立職業(yè)經(jīng)理人機制 銀行家作為經(jīng)營管理銀行的企業(yè)家是銀行機制創(chuàng)新的設計、組織和實施主體，是銀行機制創(chuàng)新的必要條件。通過完善高級管理層的選聘機制，使經(jīng)營管理者由行政性選擇逐步向市場化選擇轉變，形成并發(fā)展職業(yè)經(jīng)理人市場，從根本上解決代理人缺位問題，在經(jīng)營管理層利益與股東利益或者說銀行發(fā)展之間建立一種創(chuàng)新的激勵相容機制。
2.1.4 建立市場化激勵機制 傳統(tǒng)的薪酬制度對經(jīng)營管理者的績效評價主要是利潤、資產(chǎn)質(zhì)量等事后會計指標，對經(jīng)營管理者業(yè)績的反映具有滯后性，與銀行遠期盈利能力或未來經(jīng)營業(yè)績沒有聯(lián)系。建立經(jīng)理股票期權或員工持股計劃等有效的長期激勵機制，會使高級管理層和員工的報酬與公司的長期發(fā)展目標緊密聯(lián)系，解決由所有者與經(jīng)營管理者利益不一致所產(chǎn)生的代理問題。
2.2 建立健全的組織管理體系
2.2.1 建立有效的組織結構 近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行通過改制與上市等途徑，已經(jīng)實現(xiàn)了公司治理結構的明顯改善，并在風險管理組織架構方面呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢。目前，大部分商業(yè)銀行都已建立了董事會下設風險管理委員會或風險政策委員會，高級管理層下設風險管理委員會，內(nèi)部控制委員會及資產(chǎn)負債管理委員會等專門的委員會，獨立的風險管理部門及相關部門共同組成的風險管理組織架構，有助于商業(yè)銀行的管理層面、制度執(zhí)行層面和監(jiān)督層面在信用風險管理中有效發(fā)揮應有的作用，進而為各項風險管理制度和技術工具的運用提供必需的組織基礎。
2.2.2 設計新的信貸流程和信貸組織架構 信用風險管理不僅取決于商業(yè)銀行的內(nèi)部評級體系建立完善與否，而且還要求改革銀行的信貸風險管理流程和組織架構。信用風險管理方法可用監(jiān)測信用風險的構成，制定各類客戶的總體風險水平和貸款限額，監(jiān)測客戶評級結果的變化情況，確定準備金規(guī)模，貸款定價，分析利潤等。由此可見，信用風險管理涉及銀行許多部門的工作，新的信貸管理流程要與內(nèi)部評級系統(tǒng)相匹配。在信貸組織架構上，改變以往的“塊塊”管理模式，按照“條條”來進行風險管理，根據(jù)不同業(yè)務品種、不同行業(yè)、不同金融工具來設定風險控制與監(jiān)督崗位人員，由總行風險控制部直接管理。
2.2.3 公開披露信息 對包括銀行在內(nèi)的公開上市公司來說，投資者據(jù)以做出投資決策和評估公司價值的基礎是真實全面反映該公司狀況的財務報告。董事、監(jiān)事需要隨時獲取信息來使自己對銀行的整體情況、面臨的主要風險與機遇、銀行發(fā)展戰(zhàn)略的實施情況等有一個完整詳實的了解，以便做出正確的決策，有效監(jiān)督銀行的經(jīng)營活動。因此,應建立管理層向董事、監(jiān)事定期和不定期報告的制度，使董事、監(jiān)事能及時獲得相關信息來監(jiān)控銀行的運行狀況。公司信息的披露和透明度是投資者信心的基礎。同樣，銀行對公司信貸活動的決策，也依賴于公司信息的披露和透明度。
2.3 提高風險測量水平
2.3.1 建立健全內(nèi)部評級體系 由于信用風險仍是目前國內(nèi)商業(yè)銀行多面對的最重要的風險類型，作為信用風險計量工具和技術平臺的內(nèi)部評級體系，就成為商業(yè)銀行最核心的一項信用風險管理工具。
受高額成本投入的制約，國內(nèi)對信用評級法的實踐主要集中在經(jīng)營規(guī)模較大、資金實力相對較強的大中型商業(yè)銀行。經(jīng)過幾年的建設，工商銀行、建設銀行等部分起步較早的國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)建立起了非零售業(yè)務領域的二維（債權人、債項）內(nèi)部評級體系，工商銀行已經(jīng)達到了初級內(nèi)部評級法的要求，能夠對客戶的違約概率和違約損失率進行較為準確的計算，并開始逐步向高級內(nèi)部評級法過渡。同時，零售業(yè)務領域的內(nèi)部評級工程也在建設中，有的銀行已經(jīng)完成了信用卡、個人住房貸款等主要評分卡技術的研究和上線。而對于資金實力和信息資源受到限制的中小型商業(yè)銀行來說，采取多家銀行相互合作的方式進行內(nèi)部評級系統(tǒng)建設是較為明智的選擇。
2.3.2 試行并積極推廣壓力測試 壓力測試，是一種以定量分析為主的風險分析方法，通過測算銀行在遇到假定的小概率事件等極端不利情況下可能發(fā)生的損失，分析這些損失對銀行盈利能力和資本金帶來的負面影響，進而對單家銀行、銀行集團和銀行體系的脆弱性作出評估和判斷，并采取必要的措施。壓力測試的根本目的，是提高商業(yè)銀行抵御極端風險的能力。
從2006年起，少數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行就已經(jīng)開始了壓力測試的研究和運用，并取得了一定的成果。2007年12月，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布了《商業(yè)銀行壓力測試指引》，標志著壓力測試工作在中國銀行業(yè)的全面展開。
2.4 利用信用衍生產(chǎn)品轉移信用風險 信用衍生產(chǎn)品是一系列從標的資產(chǎn)上剝離、轉移信用風險的金融衍生產(chǎn)品。其在國際金融市場交易的時間不長，但發(fā)展速度非常迅猛。國際銀行業(yè)于1993年就已發(fā)生的信用衍生產(chǎn)品交易為中國商業(yè)銀行開展此項業(yè)務提供了重要的國際借鑒。因此，可以說，中國商業(yè)銀行利用信用衍生工具進行信用風險的管理不僅具有必要性，而且具有一定的現(xiàn)實可行性。
2.5 完善信用風險管理法制 金融經(jīng)濟是市場經(jīng)濟的核心，信用文化是金融經(jīng)濟的核心文化，它決定著銀行業(yè)的生存和發(fā)展。隨著中國銀行業(yè)改革的深入發(fā)展，商業(yè)銀行加強信用文化體系建設的問題已擺到越來越重要的位置上。據(jù)國外機構分析，社會信用指數(shù)每提高一個百分點，可以促進GDP增長0.9％，促進生產(chǎn)率提高0.7％。黨中央、國務院十分重視社會信用體系的建設，多次指出：“加快建設社會信用體系，對于打擊失信行為、防范和化解金融風險，促進金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護正常的社會經(jīng)濟秩序，保護群眾權益，推動政府更好地履行經(jīng)濟調(diào)節(jié)，市場監(jiān)管、社會管理和公共服務的職權，具有重要的現(xiàn)實意義”
關鍵詞： 銀行；信用風險；風險管理
1 中國商業(yè)銀行信用風險管理存在的問題
1.1 銀行體制存在缺陷 改革開放以前，中國是計劃經(jīng)濟體制，大財政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高度集中計劃管理和行政約束為主要特征。經(jīng)過多年改革，國有商業(yè)銀行公司治理結構取得了很大進展。但是，中國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還未真正確立，現(xiàn)代公司治理結構這一根本性問題仍待進一步解決。公司治理結構根本性缺陷是商業(yè)銀行改革難以深化的焦點,也是信用風險產(chǎn)生的根源。公司治理方面的缺陷不但使得中國商業(yè)銀行信用風險管理基礎薄弱，而且也嚴重制約了國有商業(yè)銀行的發(fā)展。
1.2 組織管理體系不完善 盡管目前中國商業(yè)銀行普遍實施了審貸分離制度，客戶經(jīng)理部負責發(fā)放貸款，信用風險管理部負責審查貸款，通過信用風險管理部不直接接觸貸款客戶來回避貸款風險。但與國外相比，國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸部門和貸款復核部門之間不獨立，受外界干擾較多，獨立性原則在工作中體現(xiàn)不夠，而且部門之間、崗位之間普遍存在界面不清、職責不明現(xiàn)象。中國很多商業(yè)銀行目前這種具有極強行政色彩的內(nèi)部組織架構,無法完全適應經(jīng)營目標以及運行環(huán)境的轉變。
1.3 風險管理工具及技術落后 近幾年，中國商業(yè)銀行在加強信用風險管理方面，已經(jīng)逐步建立起信用風險管理體系。但是與國際性銀行相比，中國商業(yè)銀行信用風險管理不論是在度量方法、數(shù)據(jù)的采集、數(shù)據(jù)的加工，還是在對信用風險管理結果的檢驗等方面都存在著相當?shù)牟罹?，從而極大地限制了信用風險管理系統(tǒng)在揭示和控制信用風險方面的作用。
1.4 信用風險管理的法律制度存在缺陷 中國的銀行業(yè)是在高度集中的計劃經(jīng)濟體制下形成的，長期以來銀行承擔了過多的財政性職能，商業(yè)性信貸業(yè)務和政策性貸款業(yè)務并未加以區(qū)分，銀行普遍缺乏風險意識，國家對它也無風險責任要求，因而中國長期以來沒有銀行風險方面的法規(guī)。直到上世紀90年代，國家加快了金融改革的步伐，一方面引導國有專業(yè)銀行逐步向商業(yè)銀行過渡，另一方面開始重視外部的金融立法及銀行內(nèi)部的配套制度的建立。但在這些制度中信用風險方面的規(guī)定非常粗線條，并有大量的空白，其科學性、完整性還有欠缺。
2 提高中國商業(yè)銀行信用風險管理水平的對策
2.1 改革銀行體制 要把中國商業(yè)銀行建設成為優(yōu)秀的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，只要這樣才能提高銀行特別是國有商業(yè)銀行的發(fā)展能力、競爭能力和抗御信用風險能力。而要成為真正的股份制商業(yè)銀行，主要是要完善公司治理結構，因為完善的公司治理結構是建立現(xiàn)代金融企業(yè)信用風險管理制度的根本所在。為了建立完善公司治理結構，當前迫切需要做好以下工作：
2.1.1 建立規(guī)范的公司治理架構 股份制商業(yè)銀行應遵循市場化運作規(guī)律和商業(yè)銀行的辦行規(guī)律，按照國際慣例，以優(yōu)良的公司治理結構促進銀行穩(wěn)健經(jīng)營和高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。要減少大股東派出董事人數(shù)，派出董事的股東單位不再派出監(jiān)事，增加獨立董事和執(zhí)行董事，增加中小股東單位派出的監(jiān)事，充分發(fā)揮獨立董事與外部監(jiān)事的作用。提高董事、監(jiān)事的獨立性和職業(yè)素養(yǎng)，促使其實現(xiàn)社會化、專業(yè)化、職業(yè)化，董事、監(jiān)事逐步形成職業(yè)階層，實行資格認證；建立董事、監(jiān)事市場退出和禁入機制，可以仿效國外成熟的做法,實行每年更換三分之一的分批改選制；建立對董事、高級管理層成員的問責制度，加強對其盡職情況的管理、考核與監(jiān)督。
2.1.2 股權適度集中 股權結構是公司治理結構的重要內(nèi)容，股權結構安排是否合理直接影響到所有者對代理人的監(jiān)控效率和所有者的權益能否得到保護。當股權過于分散時，某一股東參與公司治理的積極性會因為成本與收益相比過高而減弱，從而出現(xiàn)管理層的內(nèi)部人控制現(xiàn)象；而當一家銀行的股權過于集中，又很容易出現(xiàn)“一股獨大”及控股股東通過內(nèi)部關聯(lián)交易損害小股東和其他利益相關者利益的現(xiàn)象。
因此，股權的適度多元化才會提高公司治理的效率，有效防范和化解金融風險。
2.1.3 建立職業(yè)經(jīng)理人機制 銀行家作為經(jīng)營管理銀行的企業(yè)家是銀行機制創(chuàng)新的設計、組織和實施主體，是銀行機制創(chuàng)新的必要條件。通過完善高級管理層的選聘機制，使經(jīng)營管理者由行政性選擇逐步向市場化選擇轉變，形成并發(fā)展職業(yè)經(jīng)理人市場，從根本上解決代理人缺位問題，在經(jīng)營管理層利益與股東利益或者說銀行發(fā)展之間建立一種創(chuàng)新的激勵相容機制。
2.1.4 建立市場化激勵機制 傳統(tǒng)的薪酬制度對經(jīng)營管理者的績效評價主要是利潤、資產(chǎn)質(zhì)量等事后會計指標，對經(jīng)營管理者業(yè)績的反映具有滯后性，與銀行遠期盈利能力或未來經(jīng)營業(yè)績沒有聯(lián)系。建立經(jīng)理股票期權或員工持股計劃等有效的長期激勵機制，會使高級管理層和員工的報酬與公司的長期發(fā)展目標緊密聯(lián)系，解決由所有者與經(jīng)營管理者利益不一致所產(chǎn)生的代理問題。
2.2 建立健全的組織管理體系
2.2.1 建立有效的組織結構 近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行通過改制與上市等途徑，已經(jīng)實現(xiàn)了公司治理結構的明顯改善，并在風險管理組織架構方面呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢。目前，大部分商業(yè)銀行都已建立了董事會下設風險管理委員會或風險政策委員會，高級管理層下設風險管理委員會，內(nèi)部控制委員會及資產(chǎn)負債管理委員會等專門的委員會，獨立的風險管理部門及相關部門共同組成的風險管理組織架構，有助于商業(yè)銀行的管理層面、制度執(zhí)行層面和監(jiān)督層面在信用風險管理中有效發(fā)揮應有的作用，進而為各項風險管理制度和技術工具的運用提供必需的組織基礎。
2.2.2 設計新的信貸流程和信貸組織架構 信用風險管理不僅取決于商業(yè)銀行的內(nèi)部評級體系建立完善與否，而且還要求改革銀行的信貸風險管理流程和組織架構。信用風險管理方法可用監(jiān)測信用風險的構成，制定各類客戶的總體風險水平和貸款限額，監(jiān)測客戶評級結果的變化情況，確定準備金規(guī)模，貸款定價，分析利潤等。由此可見，信用風險管理涉及銀行許多部門的工作，新的信貸管理流程要與內(nèi)部評級系統(tǒng)相匹配。在信貸組織架構上，改變以往的“塊塊”管理模式，按照“條條”來進行風險管理，根據(jù)不同業(yè)務品種、不同行業(yè)、不同金融工具來設定風險控制與監(jiān)督崗位人員，由總行風險控制部直接管理。
2.2.3 公開披露信息 對包括銀行在內(nèi)的公開上市公司來說，投資者據(jù)以做出投資決策和評估公司價值的基礎是真實全面反映該公司狀況的財務報告。董事、監(jiān)事需要隨時獲取信息來使自己對銀行的整體情況、面臨的主要風險與機遇、銀行發(fā)展戰(zhàn)略的實施情況等有一個完整詳實的了解，以便做出正確的決策，有效監(jiān)督銀行的經(jīng)營活動。因此,應建立管理層向董事、監(jiān)事定期和不定期報告的制度，使董事、監(jiān)事能及時獲得相關信息來監(jiān)控銀行的運行狀況。公司信息的披露和透明度是投資者信心的基礎。同樣，銀行對公司信貸活動的決策，也依賴于公司信息的披露和透明度。
2.3 提高風險測量水平
2.3.1 建立健全內(nèi)部評級體系 由于信用風險仍是目前國內(nèi)商業(yè)銀行多面對的最重要的風險類型，作為信用風險計量工具和技術平臺的內(nèi)部評級體系，就成為商業(yè)銀行最核心的一項信用風險管理工具。
受高額成本投入的制約，國內(nèi)對信用評級法的實踐主要集中在經(jīng)營規(guī)模較大、資金實力相對較強的大中型商業(yè)銀行。經(jīng)過幾年的建設，工商銀行、建設銀行等部分起步較早的國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)建立起了非零售業(yè)務領域的二維（債權人、債項）內(nèi)部評級體系，工商銀行已經(jīng)達到了初級內(nèi)部評級法的要求，能夠對客戶的違約概率和違約損失率進行較為準確的計算，并開始逐步向高級內(nèi)部評級法過渡。同時，零售業(yè)務領域的內(nèi)部評級工程也在建設中，有的銀行已經(jīng)完成了信用卡、個人住房貸款等主要評分卡技術的研究和上線。而對于資金實力和信息資源受到限制的中小型商業(yè)銀行來說，采取多家銀行相互合作的方式進行內(nèi)部評級系統(tǒng)建設是較為明智的選擇。
2.3.2 試行并積極推廣壓力測試 壓力測試，是一種以定量分析為主的風險分析方法，通過測算銀行在遇到假定的小概率事件等極端不利情況下可能發(fā)生的損失，分析這些損失對銀行盈利能力和資本金帶來的負面影響，進而對單家銀行、銀行集團和銀行體系的脆弱性作出評估和判斷，并采取必要的措施。壓力測試的根本目的，是提高商業(yè)銀行抵御極端風險的能力。
從2006年起，少數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行就已經(jīng)開始了壓力測試的研究和運用，并取得了一定的成果。2007年12月，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布了《商業(yè)銀行壓力測試指引》，標志著壓力測試工作在中國銀行業(yè)的全面展開。
2.4 利用信用衍生產(chǎn)品轉移信用風險 信用衍生產(chǎn)品是一系列從標的資產(chǎn)上剝離、轉移信用風險的金融衍生產(chǎn)品。其在國際金融市場交易的時間不長，但發(fā)展速度非常迅猛。國際銀行業(yè)于1993年就已發(fā)生的信用衍生產(chǎn)品交易為中國商業(yè)銀行開展此項業(yè)務提供了重要的國際借鑒。因此，可以說，中國商業(yè)銀行利用信用衍生工具進行信用風險的管理不僅具有必要性，而且具有一定的現(xiàn)實可行性。
2.5 完善信用風險管理法制 金融經(jīng)濟是市場經(jīng)濟的核心，信用文化是金融經(jīng)濟的核心文化，它決定著銀行業(yè)的生存和發(fā)展。隨著中國銀行業(yè)改革的深入發(fā)展，商業(yè)銀行加強信用文化體系建設的問題已擺到越來越重要的位置上。據(jù)國外機構分析，社會信用指數(shù)每提高一個百分點，可以促進GDP增長0.9％，促進生產(chǎn)率提高0.7％。黨中央、國務院十分重視社會信用體系的建設，多次指出：“加快建設社會信用體系，對于打擊失信行為、防范和化解金融風險，促進金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護正常的社會經(jīng)濟秩序，保護群眾權益，推動政府更好地履行經(jīng)濟調(diào)節(jié)，市場監(jiān)管、社會管理和公共服務的職權，具有重要的現(xiàn)實意義”