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銀行管理論文：銀行業(yè)如何加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)防范操作風(fēng)險探討
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摘要：隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融市場的日趨開放，金融機(jī)構(gòu)面臨的競爭形勢更加嚴(yán)峻，各種金融風(fēng)險逐步呈現(xiàn)，其中銀行業(yè)都將加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，防范操作風(fēng)險提到各自重要的工作日程中，并將其作為規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展的重要和必要內(nèi)容。究其原因，文章結(jié)合筆者自己工作實(shí)際談?wù)勛约簩︺y行業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，防范操作風(fēng)險的認(rèn)識。
關(guān)鍵詞：銀行業(yè);內(nèi)控建設(shè);防范;操作風(fēng)險
前言
近年來，國內(nèi)外銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)案件頻發(fā)，涉案金額巨大、影響惡劣并造成巨大資金損失，嚴(yán)重威脅著銀行和客戶的資金安全。從國內(nèi)銀行業(yè)看，由于缺乏對操作風(fēng)險的充分認(rèn)識，缺乏相應(yīng)的規(guī)章制度，缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制，近年來操作風(fēng)險也日趨嚴(yán)重。
一、操作風(fēng)險形成原因
隨著我國金融體制改革不斷深入，銀行業(yè)務(wù)日益多元化、復(fù)雜化和國際化，金融機(jī)構(gòu)尤其是基層金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制呈現(xiàn)出“機(jī)制功能弱化”的趨勢，產(chǎn)生操作風(fēng)險的主要原因有以下幾個方面。
(一)風(fēng)險意識不強(qiáng)
1. 重業(yè)務(wù)拓展，輕風(fēng)險管理。表現(xiàn)在一些單位負(fù)責(zé)人短期行為嚴(yán)重，沒有正確處理和把握好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的關(guān)系，許多營業(yè)機(jī)構(gòu)目光局限于完成考核任務(wù)，甚至不惜冒著違規(guī)操作的風(fēng)險以實(shí)現(xiàn)短期業(yè)績;許多員工在操作崗位上工作卻被迫承擔(dān)了大量營銷任務(wù);不少員工自身對操作風(fēng)險重視不夠，風(fēng)險意識不強(qiáng)，只要領(lǐng)導(dǎo)命令，就惟命是從，對其違法行為視而不見。
2. 重事后管理，輕事前防范。其表現(xiàn)在銀行看重的是對已發(fā)生或已存在的風(fēng)險采取事后的管理處罰措施，試圖以嚴(yán)歷的處罰遏制風(fēng)險的出現(xiàn)，而對事前的防范和事中的控制措施關(guān)注較少，或形同虛設(shè)，這種做法充其量只能是“防君子不防小人”。
(二)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)不到位，執(zhí)行制度有偏差
隨著金融信息化、金融產(chǎn)品的不斷豐富和發(fā)展，各種理財產(chǎn)品、電子業(yè)務(wù)等層出不窮，有的管理人員借口業(yè)務(wù)忙，對規(guī)章制度、特別是新的規(guī)定不能認(rèn)真學(xué)習(xí)，管理松懈，對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)也不到位，致使操作人員對新業(yè)務(wù)不熟悉，潛藏風(fēng)險隱患;少數(shù)員工安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，對新業(yè)務(wù)、新制度的學(xué)習(xí)滯后，對業(yè)務(wù)流程理解不深不透，典型的是許多產(chǎn)品的創(chuàng)新是先發(fā)展業(yè)務(wù)，后規(guī)章制度，并且有些制度本身制訂就不夠精細(xì)，過于理想化，甚至不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，可操作性較差，再加上操作人員本身理解不深不透，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，致使業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摬睾芏囡L(fēng)險隱患。
(三)查處力度不到位，警示效果不明顯
近幾次操作風(fēng)險大檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，多數(shù)屬于屢查屢犯、屢整難改的頑癥，主要原因還是重檢查、輕處罰，對違規(guī)違紀(jì)甚至違法行為低調(diào)處理，強(qiáng)調(diào)客觀原因，未能嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任，處罰力度不夠，因而不能產(chǎn)生有力的警示作用，削弱了制度執(zhí)行的嚴(yán)肅性，導(dǎo)致一些問題屢查屢犯，直至案件發(fā)生。
(四)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不夠完善，易形成較大資金風(fēng)險點(diǎn)
主要表現(xiàn)為硬件及軟件、設(shè)備及通訊故障、程序錯誤、計算機(jī)等原因造成交易不成功而形成客戶及銀行資金損失。例如有的銀行因通訊故障引起的銀行單邊帳，形成較大的資金風(fēng)險。
此外，員工強(qiáng)制休假制度和定期輪換制度未落實(shí)，人事管理中不能做到定期或不定期地調(diào)整相關(guān)重要崗位人員，使其職務(wù)行為中存在較大風(fēng)險。
二、加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，構(gòu)建防范操作風(fēng)險的長效機(jī)制
早在2005年銀監(jiān)會就提出了13條防范操作風(fēng)險的意見，并督促銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)“內(nèi)控十三條”，從央行的重視程度和督促力度，就可看出防范操作風(fēng)險已成為規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展的重要和必要內(nèi)容。因此，我國各商業(yè)銀行近年來紛紛開展了全行性的操作風(fēng)險大檢查，同時采取不同的方式來防范操作風(fēng)險。對如何加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，構(gòu)建防范操作風(fēng)險的長效機(jī)制，我覺得應(yīng)從以下幾方面做起：
1.打造先進(jìn)的內(nèi)部控制文化，要以科學(xué)發(fā)展為指引，樹立健康經(jīng)營理念。正確認(rèn)識內(nèi)控機(jī)制的重要性，加強(qiáng)員工職業(yè)道德培養(yǎng)和警示教育，提高內(nèi)控與員工的價值關(guān)聯(lián)度，切實(shí)防范員工因道德風(fēng)險引發(fā)的違規(guī)、違法行為。通過培育金融企業(yè)合規(guī)文化，營造良好的內(nèi)控文化氛圍，并通過教育與管理、激勵與約束相結(jié)合，這不僅有助于提高員工的綜合素質(zhì)，還使人的自覺行為與制度對人的約束有機(jī)結(jié)合，也有助于防范道德風(fēng)險。同時正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理、眼前利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，牢固樹立先規(guī)范、后發(fā)展的經(jīng)營理念，嚴(yán)禁違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。
2.嚴(yán)格崗位職責(zé)管理，要以風(fēng)險防范為前提，培育風(fēng)險管理文化。崗位職責(zé)要明確各部門、各崗位和下屬分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)控職責(zé)，一級對一級負(fù)責(zé)。實(shí)行任務(wù)到崗、責(zé)任到人，做到定人、定事、定責(zé)，做到工作崗位、工作范圍、職責(zé)權(quán)限清晰，使內(nèi)控覆蓋所有風(fēng)險點(diǎn)，包括決策、執(zhí)行、監(jiān)督的全過程，重要崗位、主要風(fēng)險環(huán)節(jié)做到相互制約、相互制衡。
銀行管理論文:有關(guān)當(dāng)前商業(yè)銀行改革的戰(zhàn)略探索
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摘要：在國有銀行上市改制的大幕拉開后，政府與各界似乎都看到了銀行改革成功的曙光。然而，2006年的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行開始出現(xiàn)更加復(fù)雜的局面，一方面商業(yè)銀行信貸擴(kuò)張沖動的內(nèi)在機(jī)制仍然沒有得到根本改變，與政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)過熱的宏觀政策往往存在沖突，另一方面銀行體系改革中的深層矛盾逐漸凸現(xiàn)，同時外資銀行介入的競爭壓力也接踵而至。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;銀行改革;戰(zhàn)略
Abstract: In the state-owned bank listed on the Damulakai restructuring, the government and all walks of life seem to have seen the dawn of the success of banking reform. However, in 2006 the economy began to emerge even more complicated situation, on the one hand, commercial bank credit expansion continues to urge the internal mechanism has not been fundamentally changed, and the regulation of the economy overheating of the macro-policies often conflict, on the other hand, reform of the banking system in Gradually become deep-seated contradictions and at the same time foreign banks are also involved in the competition after another.
Key words: commercial banks; banking reform; strategy
前言
在面臨內(nèi)外壓力的情況下，商業(yè)銀行改革應(yīng)該如何突圍呢?我們認(rèn)為，有以下兩大戰(zhàn)略思路值得重視。
其一，從商業(yè)銀行的角度，應(yīng)針對信貸擴(kuò)張的動因，全面創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營機(jī)制
我們看到，上半年中國經(jīng)濟(jì)高位增長，兩大推動因素是信貸和投資。商業(yè)銀行的信貸擴(kuò)張沖動起到了推波助瀾的作用，上市成功后的建行尤其突出。前段時間穆迪對2005年中資銀行財務(wù)實(shí)力評價較低的原因，也是看到了宏觀緊縮政策下，商業(yè)銀行信貸擴(kuò)張壓力可能帶來不良率提高。應(yīng)該注意，我們不能說信貸擴(kuò)張與銀行上市之間有簡單的正相關(guān)關(guān)系，因?yàn)檫@是現(xiàn)有金融體制下所有商業(yè)銀行普遍面臨的現(xiàn)象，只能說是，商業(yè)銀行的上市，如果強(qiáng)化了刺激信貸擴(kuò)張的某些動因，將會使得這一問題更加突出。
就國際經(jīng)驗(yàn)來看，目前國外商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸形成了中間業(yè)務(wù)為主，信貸業(yè)務(wù)為輔的模式。從20世紀(jì)90年代開始，一些發(fā)達(dá)國家的銀行非利息收入快速增長，對銀行總收入的貢獻(xiàn)多在30%以上，有的超過了50%，甚至70%以上。國外商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，是與其逐漸進(jìn)入后工業(yè)社會的發(fā)展階段相對應(yīng)，也是與其金融自由化與金融深化發(fā)展到了較高階段相對應(yīng)的。而在當(dāng)前中國特定歷史階段，以利息收入業(yè)務(wù)為主的情況還難以在短期內(nèi)改變，但應(yīng)向國際看齊，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新與制度設(shè)計上做好戰(zhàn)略改革與轉(zhuǎn)變的準(zhǔn)備。
就此，筆者認(rèn)為上市只是銀行改革的起點(diǎn)，在制度、技術(shù)、管理等方面全面創(chuàng)新商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行模式，才能促使其走出信貸擴(kuò)張怪圈。
一是創(chuàng)造發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)的條件。一方面，應(yīng)以專門機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境，如規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，制定合理的銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，也要建立健全銀行的各項服務(wù)功能，并且增加科技投入，創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務(wù)的硬件環(huán)境。另一方面，銀行所提供的中間產(chǎn)品最大的差別就是它所提供的服務(wù)和為客戶創(chuàng)造的便利，只有適合客戶需要的產(chǎn)品才有存在的必要和發(fā)展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產(chǎn)品才能贏得客戶，因此要努力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。此外，銀行還要注重以推銷消費(fèi)品的方式推銷金融產(chǎn)品，通過市場營銷來使客戶理解新產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品“供給創(chuàng)造需求”的途徑。
二是真正促進(jìn)經(jīng)營管理與內(nèi)控機(jī)制的優(yōu)化。經(jīng)營機(jī)制改革仍然是商業(yè)銀行永遠(yuǎn)的主題，目前部分銀行進(jìn)行股改和上市，確實(shí)是銀行改革邁出的一大步，但是也要看到，對銀行治理長期的真正壓力主要來自于機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略投資者和大股東，當(dāng)前上市銀行治理結(jié)構(gòu)中該類主體的作用還十分有限。銀行海外上市的背后，往往是投資者對于“中國概念”和“政府擔(dān)保”的認(rèn)同，上市本身并不意味著現(xiàn)代經(jīng)營機(jī)制的建立。如果就此放棄內(nèi)部機(jī)制改革，則很可能重蹈覆轍。因此，政府必須在包括人事等方面在國有商業(yè)銀行建立起市場化機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上按照商業(yè)金融原則建立內(nèi)部控制和風(fēng)險收益權(quán)衡機(jī)制，才能保證銀行改革的成果。就此來看，上市只是有效改革的剛剛起步，也并非銀行改革的惟一選擇。
三是改善資產(chǎn)質(zhì)量與貸款結(jié)構(gòu)。應(yīng)通過加強(qiáng)各類風(fēng)險限額、資產(chǎn)負(fù)債比例指標(biāo)管理及內(nèi)部利率調(diào)控、產(chǎn)品定價政策等手段，合理控制總量，優(yōu)化結(jié)構(gòu)配比，降低資產(chǎn)組合的整體加權(quán)風(fēng)險，促進(jìn)流動性、安全性和盈利性的協(xié)調(diào)運(yùn)作。還應(yīng)根據(jù)流動性變化和資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢，更加主動靈活地實(shí)施負(fù)債管理，控制負(fù)債成本，有效地管理流動性風(fēng)險和利率風(fēng)險。總之，商業(yè)銀行應(yīng)把風(fēng)險識別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應(yīng)在信貸投放的“質(zhì)”上努力。
四是不斷創(chuàng)新現(xiàn)有條件下可行的業(yè)務(wù)模式。總體上雖然信貸增長過快，但也要看到，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式和理念下，銀行還是更關(guān)注集中于少數(shù)領(lǐng)域的貸款業(yè)務(wù)。但事實(shí)上，中國經(jīng)濟(jì)增長過程中還有許多領(lǐng)域缺乏發(fā)展資金，目前需要能夠開拓市場，探索銀行資金進(jìn)入這類領(lǐng)域的新模式。例如，通過與政策性資金的配合、資產(chǎn)證券化、基金等模式，銀行資金可以有效進(jìn)入資金短缺嚴(yán)重的很多經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，探索有效利用資本金的廣泛途徑。
其二，從監(jiān)管部門的角度，應(yīng)適應(yīng)新形勢，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行改革的戰(zhàn)略重點(diǎn)
商業(yè)銀行改革中的整體性問題是多方面的，當(dāng)前有四方面任務(wù)迫在眉睫。
一是綜合調(diào)控銀行體系的資金過剩。資金過剩加劇了銀行當(dāng)前的盈利壓力，從總體上調(diào)控銀行體系流動性也是對政府的現(xiàn)實(shí)要求。2003年4月份開始以定期發(fā)行央行票據(jù)的方式來回收外匯占款帶來的過多的流動性，但由于疲于應(yīng)付，最終形成的凈貨幣投放仍保持了較快增長，商業(yè)銀行的資金持續(xù)過剩。當(dāng)前，銀行改革、宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、外匯體制改革已經(jīng)不可避免地聯(lián)系在一起，全球化也使得中國經(jīng)濟(jì)金融更容易受到外部沖擊和影響。政府應(yīng)該綜合考慮各方面因素，做出相對最佳的選擇，盡可能控制銀行體系的流動性問題。
二是為混業(yè)經(jīng)營時代的到來做好制度準(zhǔn)備。隨著2006年金融產(chǎn)品創(chuàng)新的開展以及金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)多元化，混業(yè)經(jīng)營的潮流已經(jīng)顯現(xiàn)出來。產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了貨幣市場與資本市場的融合，而機(jī)構(gòu)創(chuàng)新則帶來多種金融資源的有效組合，如近期保險資金對銀行的規(guī)模介入。對此，應(yīng)該全面更新觀念，在立法、監(jiān)管、內(nèi)控和會計準(zhǔn)則等基礎(chǔ)制度建設(shè)方面為銀行混業(yè)經(jīng)營打好基礎(chǔ)。
三是增強(qiáng)商業(yè)銀行對人民幣產(chǎn)品的設(shè)計定價能力，從而在未來國外同業(yè)競爭中能夠立足。當(dāng)前雖然國內(nèi)市場具有大多金融產(chǎn)品，但價格發(fā)現(xiàn)機(jī)制仍然缺位，銀行也不具有產(chǎn)品設(shè)計定價能力，不得不依賴外資報價。在外資全面進(jìn)入后，國內(nèi)商業(yè)銀行在本幣產(chǎn)品競爭中處于非常不利地位。國情決定了相關(guān)的金融制度優(yōu)化和創(chuàng)新短期內(nèi)必須由監(jiān)管部門而不是市場來主導(dǎo)推進(jìn)，這需要在推進(jìn)利率市場化的大環(huán)境下，盡快彌補(bǔ)商業(yè)銀行在這方面的不足，并對促使本幣產(chǎn)品交易活躍提供政策支持。
四是適應(yīng)新的市場和制度變化，不斷改革銀行監(jiān)管體制。目的是適應(yīng)金融全球化條件下的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與市場風(fēng)險控制要求，建設(shè)一個既符合中國國情，又能適應(yīng)外資挑戰(zhàn)的監(jiān)管環(huán)境。同時也要注意破除金融領(lǐng)域的壟斷現(xiàn)象，促使金融資源更有效地流動起來。
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