與銀行管理相關于的論文
與銀行管理相關于的論文
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銀行管理論文：結構性理財
一、前言
通常意義上對結構性理財產(chǎn)品的定義,是按照對理財基金的特殊的投資運作方式為標準的,它是一種根據(jù)需要定制的金融投資,既投資于債券、股票等基礎資產(chǎn),又要投資于以相應基礎資產(chǎn)為標的的期貨、期權、互換等衍生金融工具,通過復雜多樣的投資模式,以保證在規(guī)避風險的同時獲得超過居民定期存款的到期收益率?？偠灾?它是將固定收益證券特征與衍生交易特征融為一體的新型金融產(chǎn)品。
目前我國市場上最火熱的理財產(chǎn)品可以大致分為三種類型:固定收益類、浮動收益類、保本浮動收益類。固定收益類理財產(chǎn)品是最早出現(xiàn)也是相對發(fā)展最為成熟的理財產(chǎn)品,按投資標的和產(chǎn)品設計不同分為信用聯(lián)結型、票據(jù)債券類、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類和信托貸款類四種類型。浮動收益類理財產(chǎn)品在股市活躍時應市場呼聲而出,可以投資于信托貸款、新股申購、貨幣市場、股票基金等等方向。構成保本浮動類理財產(chǎn)品最龐大的隊伍就是結構性理財產(chǎn)品,它與上述兩類最大的區(qū)別就在于通過投資于以基礎及產(chǎn)為標的的衍生金融工具規(guī)避了相應的系統(tǒng)性風險,也因此成為最復雜多變的理財產(chǎn)品。
二、結構性理財成品的誕生動因
(一)銀行規(guī)避資本金管制的要求
商業(yè)銀行在經(jīng)營自有業(yè)務時需要按監(jiān)管當局規(guī)定的風險權重計算資產(chǎn)對應的資本充足率和核心資本充足率,常常會出現(xiàn)因為資本金約束而無法滿足客戶信貸需求或經(jīng)營高盈利項目的情況,結構性理財產(chǎn)品和其他理財型產(chǎn)品一樣同屬于銀行的中間業(yè)務,能夠使銀行在不增加或減少自有資產(chǎn)負債的條件下,即不占用或極少占有資本金條件下,滿足客戶的特別投資理財需求并獲得手續(xù)費等收益,避免了上述情況的發(fā)生。
(二)規(guī)?；\作降低成本,便于涉足金融衍生產(chǎn)品交易市場
結構性理財產(chǎn)品將眾多投資者閑散資金聚集到一起,聘請專家進行專業(yè)化投資,由于規(guī)模巨大對投資方向和產(chǎn)品就有選擇性,能夠以批發(fā)價格進行交易,獲取規(guī)模化收益。同時,結構性理財產(chǎn)品能夠進入金融衍生產(chǎn)品交易市場的自有特點,使其區(qū)別于其他理財產(chǎn)品,能夠同時滿足投資者和銀行在自有資信不足或自有經(jīng)營項目方向受限制的情況下涉足金融衍生市場的要求。
(三)能夠在一定程度上降低投資者的交易成本
無論是投資債券、股票等基礎資產(chǎn),還是投資期貨、期權等金融衍生工具進行套期保值,都會在買賣過程中承擔相應的印花稅和手續(xù)費,這是實際發(fā)生的成本。投資前所做的信息搜集、數(shù)據(jù)處理、形勢分析都會造成相應的決策成本,這是隱性的成本。萬一信息掌握不充分或決策失誤,也會帶來選擇其他資產(chǎn)獲得收益的機會成本。而這些成本,在結構性理財產(chǎn)品專業(yè)化運作、規(guī)模化運作的情況下都會在一定程度上被降低。
三、結構性理財產(chǎn)品特點分析
(一)原理上近似于購買一個零息票債券的同時持有一個看漲期權多頭
以保本型股票掛鉤結構性理財產(chǎn)品為例,它是這樣一類理財產(chǎn)品,其收益率可能與某只股票或某股票組合或股票指數(shù)相掛鉤,掛鉤標的資產(chǎn)的市場表現(xiàn)決定該產(chǎn)品的到期收益率。一般情況下,標的資產(chǎn)的市值越高,產(chǎn)品可以獲得的收益也越高,當然這也要受到產(chǎn)品收益率設計的影響,有的產(chǎn)品就是觀測期內(nèi)標的資產(chǎn)表現(xiàn)越平常波動越小,收益越高。而同時,其本金得到全部或部分保護。對于投資者來說,這種理財產(chǎn)品在一定程度上與同時購買一個零息票債券和持有一個看漲期權的多頭近似。零息票債券保證投資成本和無風險收益,看漲期權保證在支付相應期權費(理財費)條件下獲得未來的一個權利,該權利幫助投資者實現(xiàn)價格上漲時獲取收益價格下跌時成本為0的投資模式。對保本型股票掛鉤結構性理財產(chǎn)品的定價亦是按照這一原理,產(chǎn)品價值等于零息票債券價值與看漲期權價值之和(V=B+S),產(chǎn)品收益率等于1+min(k,max〔(ST/St-1),〕,其中,k表示保本型產(chǎn)品的最高收益率,ST/St-1表示股票收益率,表示參與率,即掛鉤股票價格上升時,投資者可從股票收益率上漲中獲得的分享比例。(ST/St-1)就表示投資者從股票收益率上漲中獲得的實際收益率。表示保本型產(chǎn)品的最低收益率,即保本率。等于0意味著完全保本,小于0意味著部分保本。
(二)一般掛鉤的標的資產(chǎn)都要求有某種金融衍生工具相對應
結構性理財產(chǎn)品的設計就是一種滿足特定需求的金融投資,這種投資的特征就是投資掛鉤的基礎資產(chǎn)的同時投資以相應基礎資產(chǎn)為標的衍生金融工具,依據(jù)復雜的計算和衍生金融工具的杠桿性原理,對全部或部分本金套期保值,最終暴露的風險頭寸僅局限于運用市場資金成本與產(chǎn)品設計的最低收益之間的利息差異。這就要求,在掛鉤的基礎資產(chǎn)選擇上,需要以是否存在對應的金融衍生工具為標準。目前我國國內(nèi)金融市場尚不發(fā)達,無法為發(fā)售產(chǎn)品的金融機構提供相應的該類避險工具,現(xiàn)有的結構性理財產(chǎn)品的主要標的資產(chǎn)依然局限于國外金融市場上的基礎資產(chǎn)。
銀行管理論文：營銷管理
銀行營銷是商業(yè)銀行以金融市場為導向，利用自己的資源優(yōu)勢，通過運用各種營銷手段，把可盈利的銀行金融產(chǎn)品和服務銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實現(xiàn)銀行利潤最大化為目標的一系列活動。商業(yè)銀行營銷管理理論是20世紀60年代開始在西方國家逐漸興起的，在我國起步較晚。雖然近幾年來我國商業(yè)銀行營銷管理發(fā)展較為迅速，但與國際商業(yè)銀行相比尚有許多不足。隨著我國金融全球化進程加快和金融開放擴大，商業(yè)銀行面臨日益激烈的市場競爭。因此，借鑒發(fā)達國家成熟市場營銷管理的經(jīng)驗，探索我國商業(yè)銀行營銷管理策略顯得尤為重要。
一、國際商業(yè)銀行營銷管理的主要特點
(一)以客戶滿意為主導
20世紀80年代后期，CS戰(zhàn)略問世。CS戰(zhàn)略即客戶滿意戰(zhàn)略，核心內(nèi)容是站在顧客立場考慮問題，把顧客需要放在首位。這一理論隨之被迅速傳播，誰贏得了客戶，誰就是贏家。在激烈的競爭中，國際商業(yè)銀行運用整體營銷手段，綜合市場營銷要素，以目標客戶為基礎，有差別、有選擇地進行金融產(chǎn)品營銷，對不同等級的客戶提供不同的服務，把資源用于能帶來巨大市場和利潤的重點優(yōu)質(zhì)客戶，在發(fā)展中取得了成功?？傮w上看，商業(yè)銀行主要爭取三類客戶：一是公司客戶，包括跨國公司、大企業(yè)、效益良好的企業(yè);二是機構客戶，包括證券公司、保險公司和投資基金等;三是個人客戶，主要是中、高收入階層。
(二)明確的市場定位
通過實施市場定位策略，樹立風格和展示實力，制造一種市場定勢占領公眾心理，樹立良好獨特的形象，在經(jīng)營觀念上主要以精神標語和宣傳口號體現(xiàn)銀行的經(jīng)營理念和目標。如花旗銀行市場目標是：金融潮流的創(chuàng)造者;定位是：富有進取心的銀行、向您提供高效便捷的服務，其市場定位在美國及全球中、高收入階層。在亞洲，重點對象是占人口總數(shù)20%左右的高收入階層，提供系列產(chǎn)品服務。對重點客戶采取不同的服務，對金卡顧客實施免收年費的優(yōu)惠措施，針對歐美和亞洲消費者的不同特點，銀行卡功能有所不同。
(三)不斷進行新產(chǎn)品的開發(fā)
產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略是為客戶提供各具特色的金融商品和相關服務，它以市場為導向，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、公眾觀念和需求變化情況，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，形成金融超市。通過擴展外延提高產(chǎn)品附加功能，如銀行信用卡，除了支付結算功能外，還有旅游、保險等功能。具有這樣的戰(zhàn)略，銀行能釋放出產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品擴張的巨大能量，代之以市場滲透戰(zhàn)略和產(chǎn)品差異戰(zhàn)略，將各種創(chuàng)新產(chǎn)品推銷給客戶，或在原有產(chǎn)品組合中增加新產(chǎn)品，充分利用現(xiàn)有資源和潛在資源使獲利能力最大化。
(四)強化銀行的品牌形象
除了在全球推行統(tǒng)一品牌外，商業(yè)銀行將其零售產(chǎn)品設計成一種身份象征，依靠精心打造的廣告突出這一特征，使許多客戶將擁有其產(chǎn)品成為一種愿望和驕傲。例如對信用卡的營銷除了突出服務功能外，特別是塑造成功形象，對客戶產(chǎn)生了巨大吸引力。
二、國際商業(yè)銀行營銷管理的啟示
通過對國際商業(yè)銀行營銷管理的分析得到了一些啟示，對于金融開放環(huán)境下我國商業(yè)銀行有針對性的吸收借鑒，有效地開展市場營銷具有積極意義。
(一)以客戶市場為中心實現(xiàn)利潤最大化
商業(yè)銀行發(fā)展以客戶市場為軸心，管理方式靈活多樣，主要采用市場化、利潤導向的管理方式。美國的商業(yè)銀行注重于向客戶提供系列化業(yè)務服務、針對性的服務和關系經(jīng)理的服務。如花旗銀行，為實現(xiàn)其業(yè)務發(fā)展目標，公開提出了集團的三大責任，即對客戶負責、對彼此負責、對使命負責。對客戶負責理念的核心是遵循最高誠信準則，以客戶需求為中心，提供一流的咨詢、產(chǎn)品和服務，則是服務的最高目標。德國的商業(yè)銀行注重于運用客戶關系管理、采用客戶價值分類管理、倚重客戶經(jīng)理和市場營銷流程，以達到其利潤最大化的經(jīng)營目標。日本的商業(yè)銀行根據(jù)客戶需要，重組面向客戶的分支網(wǎng)點，建立有效的營銷渠道，諸如建立百貨公司型的金融廣場，在消費者市場中開辟家庭銀行業(yè)務，在批發(fā)市場開辟現(xiàn)金管理系統(tǒng)和電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，通過靈活多樣的服務，實現(xiàn)利潤最大化。
(二)打造市場品牌和培育有吸引力的銀行文化
全方位精心設計銀行形象，通過各種媒體宣傳擴大社會影響，按照市場定位有針對性的確定潛在客戶群中樹立銀行地位和感染力。發(fā)達國家商業(yè)銀行特別注重公眾輿論態(tài)度的變化，認為加強公共關系、贏得公眾好評是銀行服務的基礎。因此，商業(yè)銀行從不放棄任何通過報刊、會議、商談以及其他各種媒介活動進行宣傳報道的機會，大力推介其品牌和文化，努力塑造良好的公眾形象。
(三)培育激勵機制和相對寬松的人文環(huán)境
通過培訓體制和教育投入，使員工有較多學習的機會，對優(yōu)秀人才構成很強的吸引力，提高整個銀行員工的素質(zhì)和文化品位。發(fā)達國家商業(yè)銀行把員工視為內(nèi)部客戶、第一位客戶、最寶貴的財富、最重要的資源，認為員工的優(yōu)質(zhì)服務是最重要的。因此，商業(yè)銀行花大量精力進行員工培訓，把提供高級培訓機會作為對表現(xiàn)出色員工的獎勵，員工把這種機會看作是一種榮耀。同時，商業(yè)銀行大力倡導團隊合作精神，上下級之間、部門之間、員工之間的支持和配合，在全行形成良好的協(xié)作機制。在這種氛圍下，客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理、私人銀行家等一批高級人才脫穎而出。
(四)采用先進技術提高服務的科技含量
以計算機網(wǎng)絡為基礎建立共享客戶檔案庫，對客戶進行分層次、個性化服務。建立廣泛的機構網(wǎng)絡體系，實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金及時調(diào)度，憑借快捷的信息渠道為客戶提供全球24小時金融服務?？蛻艄芾矸矫?，主要通過客戶關系管理系統(tǒng)(CRM)對客戶材料進行分析，為客戶提供服務，來提高客戶滿意程度。它主要包含：客戶概況分析、忠誠度分析、利潤分析、性能分析、未來分析、產(chǎn)品分析、促銷分析等。商業(yè)銀行通過客戶關系管理數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)對客戶一系列的管理，如客戶聯(lián)系方式、企業(yè)結構、行業(yè)信息、訂單情況、客戶活動、產(chǎn)品廣告發(fā)布、效果評估和監(jiān)控等。同時，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務相當發(fā)達，網(wǎng)上銀行業(yè)務涵蓋網(wǎng)上結算、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上借貸等服務項目，全球客戶24小時均可通過網(wǎng)上銀行快捷辦理各種金融業(yè)務。
(五)充分利用國際市場和國際慣例
及時準確掌握國際規(guī)則、金融發(fā)展和市場變化，熟悉現(xiàn)代經(jīng)營模式和前沿管理手段，充分利用世界各國金融制度和政策調(diào)整的機會，保持領先一步，使其觸角遍及全球主要國家，在國際競爭中贏得主動。發(fā)達國家商業(yè)銀行非常重視對國際市場和國際慣例的研究，有專門研究國際市場和國際慣例的人員，對主要國家的政策、金融市場進行研究分析，并將結果報告給管理決策層，管理決策層根據(jù)研究報告及時調(diào)整經(jīng)營策略、開拓國外市場。
(六)在控制金融風險的前提下開展市場營銷
金融產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷必須堅持以嚴格控制風險為前提，建立科學的財務指標和風險管理體系，不能盲目地迎合客戶的要求(銀行也不可能滿足所有客戶的所有要求)，更不能放棄安全性追求市場份額和追求利潤。發(fā)達國家商業(yè)銀行十分重視風險管理，一切經(jīng)營活動均以安全性為前提，構建了全球的風險管理體系和全程的風險管理過程，利用評估工具對經(jīng)營活動進行評價。如法國興業(yè)銀行，市場營銷定價體系以可能損失理論為基礎，以風險大小與收益多少衡量交易的必要性，在風險與收益配比原則上更多注重風險控制，把客戶信用和風險評價置于銀行市場營銷的核心地位，在此基礎上采用風險調(diào)整資本收益定價方法，將每一筆貸款收益按其風險程度進行測定，并相應準備一定數(shù)量的風險資本，及時測量風險業(yè)務實際收益率是否達到預定資本收益率。
目前我國商業(yè)銀行發(fā)展比較特殊。主要體現(xiàn)在：國家控股的股份制商業(yè)銀行(工、農(nóng)、中、建四大銀行)、股份制商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行共存;金融發(fā)展創(chuàng)新不足與金融競爭無序過度交織;加快金融自由化與強化金融監(jiān)管并需;集團注重創(chuàng)新品牌形象與一般企業(yè)普遍信用缺失混雜。所以各家商業(yè)銀行在確定市場營銷策略時，一定要十分注重風險與收益配比原則，根據(jù)本身的特點和優(yōu)勢，認真研究所處的市場環(huán)境、客戶需求和企業(yè)信用等，有選擇地借鑒國外商業(yè)銀行市場營銷的先進經(jīng)驗，在加強風險管理的基礎上保持安全性和盈利性的協(xié)調(diào)。
三、我國商業(yè)銀行營銷管理中存在的問題
商業(yè)銀行營銷所銷售的產(chǎn)品主要是銀行的金融產(chǎn)品和服務。近年來在我國盡管受到競爭壓力的影響，銀行營銷管理有了長足進步，但銀行營銷中仍存在不少問題。其中最為明顯的是商業(yè)銀行在營銷策略上普遍缺乏整體的規(guī)劃和創(chuàng)意，營銷過程具有盲目性和隨意性，具體表現(xiàn)以下幾點。
(一)目標市場定位不明確
我國商業(yè)銀行往往不是去開發(fā)新的客戶群體和業(yè)務領域，而是簡單地跟隨金融市場競爭的潮流，缺乏對顧客潛在需求的系統(tǒng)分析，無法進行科學的市場細分，因而也無法進行科學的目標市場定位和進行選擇適當?shù)氖袌瞿繕恕Ｍ瑫r，由于市場定位不明確也導致商業(yè)銀行缺乏對業(yè)務重點和增長點的全面規(guī)劃。
(二)市場營銷缺乏總體規(guī)劃
市場營銷要圍繞銀行總體經(jīng)營戰(zhàn)略，進行精確市場定位和周密營銷策劃。我國商業(yè)銀行普遍缺乏從長遠把握對市場分析、定位與控制，隨金融市場競爭潮流被動零散地運用促銷營銷手段;銀行營銷戰(zhàn)略目標和營銷策略缺乏針對性、主動性和創(chuàng)造性，業(yè)務創(chuàng)新思維狹窄、形式單調(diào)和發(fā)展緩慢;業(yè)務拓展以公關、促銷為基本手段，與營銷管理的多樣化相距甚遠;分銷渠道擴展策略仍以營業(yè)網(wǎng)點為主要方法，與銀行內(nèi)涵集約式發(fā)展道路相悖。
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