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銀行管理論文：利率市場化及國有商業(yè)銀行的對策分析
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[摘要] 當前，我國的利率市場化改革已經(jīng)進行到最關(guān)鍵同時也是難度最大的階段，商業(yè)銀行應當充分認識利率市場化可能帶來的沖擊，加快構(gòu)建利率定價與利率風險防控機制與體系，提高應對利率市場化環(huán)境的能力。
[關(guān)鍵詞] 國有商業(yè)銀行; 利率市場化; 對策
前言
一、利率市場化改革向縱深發(fā)展過程中對國有商業(yè)銀行形成的利弊分析
利率作為資金的價格，對我國金融業(yè)的改革意義重大。中國人民銀行行長周小川曾在人行工作會議上指出，要進一步發(fā)揮利率、匯率的杠桿作用，穩(wěn)步推進利率管理體制改革。提前做好這一改革給國有商業(yè)銀行帶來的利弊分析是非常必要的。
(一)正面因素。
目前國有四大商業(yè)銀行也擁有利率浮動權(quán)，即下浮10%，上浮30%。若比照央行對農(nóng)信社的政策，存款利率最高上浮50%，貸款利率可上浮50%-100%的話，這無疑為國有大型商業(yè)銀行提供了更加廣闊的營銷價格空間。筆者認為，利率市場化為國有大型商業(yè)銀行帶來的積極影響至少有以下幾點：
1.可以更加有效地從社會上吸收資金。顯而易見，利率上浮對存款大客戶的閑置資金有更大的吸引力，特別是在利率市場化的進程中，適當?shù)匕盐諘r機應用存款利率上浮，能夠在較短的時間內(nèi)吸收相當數(shù)量的資金以備今后的發(fā)展。
2.可以增加獲利能力。合理應用貸款利率上浮，做好存貸差的測算，能夠獲得更多的貸款利息收入，從而創(chuàng)造更多的利潤。
3.可以進一步完善信貸準入退出機制。科學地運用利率市場化的杠桿，能夠給優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造更多收益，同時使質(zhì)量不高的客戶收益下降甚至無法獲得收益，從而迫使這部分客戶主動地加以自我改進;而風險隱患較高、低信譽度和零信譽度的客戶將被迫從信貸市場主動退出。
(二)負面因素。
我國長期實行低利率管制政策，利率的變動和存貸款利差均由代表政府的央行確定，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)沒有多大的變通余地，只能被動接受，以至于形成利率波動無風險的思維定式，即使對利率波動風險有所意識也只是淺層次的。最典型的例證是1996年以來，中央銀行連續(xù)多次降息，其間包括利差的縮小，這種大幅頻繁的利率調(diào)整事實上已經(jīng)構(gòu)成了銀行及其他金融機構(gòu)的利率風險。然而，據(jù)調(diào)查，銀行等金融機構(gòu)對頻繁大幅下調(diào)利率的風險，有意識地防范和規(guī)避者卻寥若晨星。金融機構(gòu)這種利率風險防范意識和定價能力的缺失，使之在利率市場化后的經(jīng)營面臨著的沖擊和壓力不可小覷?？梢灶A見，利率市場化后，利率風險將是我國金融機構(gòu)經(jīng)營的主要風險。
利率市場化后，我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)面臨的利率風險主要有：一是存貸款利差縮小的風險。根據(jù)國際利率市場化改革的經(jīng)驗，利率市場化后，利率的總體水平會升高，但并不意味著存貸利率的同步升高，而往往是存款利率升幅大于貸款利率的升幅，造成利差縮小，商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務獲利空間變窄。
目前，我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主，中間業(yè)務和其他表外業(yè)務不發(fā)達，利差收益占銀行機構(gòu)總收入的90%以上。因此，利率市場化后一定時期內(nèi)，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)面臨著極大的經(jīng)營壓力。二是利率波動的風險。利率市場化意味著利率對經(jīng)濟變數(shù)的敏感性大大增強。經(jīng)濟的過熱與低迷，貨幣資金的供求變化，通貨的膨脹與緊縮，外資的大量流入與流出以及國際金融市場利率的上升與下降等因素，都會引起利率的大幅波動。商業(yè)銀行面臨利率波動的風險主要表現(xiàn)在：利率敏感性缺口風險，即來自于可重新定價的資產(chǎn)和重新定價的負債的不匹配所引起的利率風險;利率結(jié)構(gòu)的風險，即存款貸款利率不一致或短期存貸款與長期存貸款利差波動幅度不一致所造成的風險;客戶選擇提前還貸或提前取款所造成的風險，等等。三是逆向選擇和道德風險。逆向選擇和道德風險是由銀行與客戶間的信息不對稱造成的。盡管逆向選擇和道德風險在利率管制條件下就已經(jīng)存在，但是在我國商業(yè)銀行改革還不到位，內(nèi)控機制不健全，缺乏應有風險防范意識，特別是在經(jīng)濟金融領(lǐng)域里信用缺失較嚴重的條件下，當商業(yè)銀行獲得了貸款定價權(quán)之后，一些自我約束機制差的銀行為了追逐高收益，樂意將信貸資金投向愿意出高息而還款能力差的企業(yè)或高收益、高風險行業(yè);一些不法企業(yè)故意隱匿不利于其融資的信息，以高息為誘餌，惡意套取銀行信貸資金;也不排除銀行工作人員與企業(yè)合謀化公為私的案件增多，從而凸顯逆向選擇和道德風險。
銀行管理論文:銀行監(jiān)管理論發(fā)展探討
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摘要：銀行業(yè)是最基本和最主要的金融機構(gòu)，但它同時又是最容易引發(fā)系統(tǒng)危機的部門。在如何確保銀行業(yè)穩(wěn)健運行方面，經(jīng)濟學家和銀行家都認為，銀行業(yè)監(jiān)管的責任十分重大。為防范和化解金融風險、確保銀行業(yè)穩(wěn)健運行，20世紀70年代以來，各國際經(jīng)濟組織和各國政府出臺了大量有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的政策、制度和協(xié)議，經(jīng)濟學家們也對銀行業(yè)監(jiān)管問題進行了艱苦的研究和探索，并取得了豐碩的成果。
關(guān)鍵詞：銀行監(jiān)管;監(jiān)管理論;金融機構(gòu)
Abstract: The banking industry is the most basic and most important financial institutions, but it is also most likely to trigger a systemic risk sector. How to ensure the stability of the banking sector in the operation, economists and bankers agree that the responsibility for banking supervision is very important. To guard against and defuse financial risks, to ensure the stability of the banking sector to run, the 20th century, since the 70s, the international economic organizations and governments introduced a lot of information on banking supervision policies, systems and protocols, economists also the issue of banking supervision painstaking research and exploration, and have achieved fruitful results.
Key words: banking supervision; regulatory theory; financial institutions
前言
近年來，這一領(lǐng)域的理論和實踐也日益引起中國的經(jīng)濟學家、金融學者的興趣和關(guān)注。尤其是即將走過三年歷程的中國銀監(jiān)會，在以勇氣和智慧開啟中國銀行業(yè)監(jiān)管新局面的過程中，已經(jīng)基本完成了一個具有國際視野的制度框架的構(gòu)建工作，其探索和創(chuàng)新更為中國銀行監(jiān)管理論的形成和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
為了進一步推動當代銀行監(jiān)管理論與本土實踐的結(jié)合，加快中國銀行監(jiān)管理論的建設(shè)和總結(jié)，本期《理論前沿》周刊專門邀請兩位專家從不同角度撰文對銀行監(jiān)管理論進行介紹。
閻慶民博士曾任中國銀監(jiān)會銀行監(jiān)管一部主任，出版過《中國銀行業(yè)監(jiān)管問題研究》、《中國銀行業(yè)風險評估及預警系統(tǒng)研究》等多部專著。他認為：總體來看，現(xiàn)代金融理論研究呈現(xiàn)出既分化又綜合的發(fā)展趨勢，這一點在銀行監(jiān)管問題研究方面表現(xiàn)得尤為突出。一方面，銀行監(jiān)管研究的對象越來越精細，研究范圍從最初的防止銀行擠提，到后來的金融管制直至目前的銀行風險監(jiān)管。發(fā)展到現(xiàn)在，銀行監(jiān)管問題已分化為并表監(jiān)管、功能監(jiān)管、跨境監(jiān)管以及彈性監(jiān)管等眾多的研究領(lǐng)域。但另一方面，銀行監(jiān)管問題并沒有像其他經(jīng)濟學領(lǐng)域(如經(jīng)濟增長理論、通貨膨脹理論、匯率理論、利率理論、市場失靈理論等)一樣形成獨立、完整的理論體系，大量理論性的觀點、方法和思路均是散布在各類文獻中，為闡述特定問題而出現(xiàn)。在此情況下，銀行監(jiān)管研究與其他經(jīng)濟領(lǐng)域出現(xiàn)了綜合、交叉和滲透現(xiàn)象，社會利益論、喬治·J·斯蒂格勒管制理論、佩茨曼價格決定模型、波斯納管理理論、美國經(jīng)濟學家愛德華·凱恩的管制辯證法理論等許多新興的經(jīng)濟學理論和方法被移植于銀行監(jiān)管問題研究，一些其他經(jīng)濟管制部門(如電信、鐵路)的研究方法和案例也被引入到銀行監(jiān)管研究中，20世紀60年代以來風行西方經(jīng)濟學界的博弈論、線性規(guī)劃和計量經(jīng)濟學更是對銀行業(yè)監(jiān)管研究產(chǎn)生了革命性的影響。
正是根據(jù)上述研究方法，理論界對銀行監(jiān)管的經(jīng)濟學原因進行了研究。經(jīng)濟學家從不同的角度提出了許多監(jiān)管理論，有的是從監(jiān)管的原因出發(fā)，有的是從監(jiān)管的實際效果出發(fā)，有的是從監(jiān)管的機制出發(fā)，不同的側(cè)重點形成了金融市場失靈論、金融社會崩潰市場論、政府掠奪論、特殊利益論和多元利益論等理論解釋。閻慶民博士通過《當代銀行監(jiān)管理論的發(fā)展》一文為我們闡釋了這些代表性理論的精華所在。
潘文波博士來自銀行監(jiān)管一線，對中國銀行監(jiān)管工作探索規(guī)范化、專業(yè)化和國際化的努力有著切實體會，他通過《中國銀行監(jiān)管理論與實踐的新發(fā)展》一文展示了中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)致力進行監(jiān)管制度、方式和手段創(chuàng)新的有效嘗試。
新春伊始，我們推出本組文章，希望在中國銀監(jiān)會成立三周年前夕，有更多的學者和實踐工作者能夠加入銀行監(jiān)管理論的研究行列。相信借助國際視野與本土資源的雙重優(yōu)勢，針對中國銀行監(jiān)管的理論探討也能成為最前沿的金融學術(shù)研究。
在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行是企業(yè)獲得外部融資最重要的渠道。格利和肖強調(diào)指出，銀行把借款人需要的長期信貸組合轉(zhuǎn)變?yōu)槎唐诘拇婵罱M合，降低了交易費用。為此，各國政府對銀行監(jiān)管給予高度重視。但對于為什么要進行銀行監(jiān)管，監(jiān)管的效果是怎樣的?經(jīng)濟學家從不同的角度提出了許多監(jiān)管理論。
一、金融市場失靈理論
《新帕爾格雷夫經(jīng)濟學大辭典》對“管制”的解釋為：管制是政府為控制企業(yè)的價格、銷售和生產(chǎn)決策而采取的各種行動，政府公開宣布這些行動是要努力制止不充分重視社會利益的私人決策。經(jīng)濟學家將經(jīng)濟管制理論應用于金融監(jiān)管，認為在不存在信息成本或者交易成本很低的前提下，政府對銀行強有力的監(jiān)管能夠提高銀行的公司治理水平，從而提高整個社會的公共利益，使社會福利水平最大化，實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。這一理論被稱為公共利益理論，或者稱為官方監(jiān)管觀點，其政策含義是，私人部門一般缺少相應的信息、動力和能力去監(jiān)控企業(yè)和銀行機構(gòu)，因此，迫切需要一個強有力的政府機構(gòu)對銀行進行監(jiān)管。
(一)市場失靈
暗含在公共利益理論背后的經(jīng)濟學現(xiàn)象是金融市場失靈。西方經(jīng)濟學家認為信息不對稱是市場失靈的主要原因。因信息缺乏而在金融制度上造成的問題可能發(fā)生在兩個階段：交易之前和交易之后，分別導致了逆向選擇和道德風險問題。逆向選擇是在交易之前由于信息不對稱造成的問題。金融市場上的逆向選擇指的是：那些最可能造成不利(逆向)結(jié)果即造成信貸風險的借款者，常常就是那些尋找貸款最積極，因而是最可能得到貸款的人。例如，風險企業(yè)或詐騙者往往最積極地尋求得到貸款。逆向選擇使得貸款可能招致信貸風險，貸款者可能決定不發(fā)放任何貸款，即使市場上有信貸風險很小的選擇。道德風險是在交易之后由于信息不對稱造成的問題。金融市場上的道德風險指的是：借款者可能從事從貸款者的觀點來看不希望其從事的風險活動，因為這些活動很可能使這些貸款不能歸還。例如，由于使用的是別人的錢，借款者可能將原本用于生產(chǎn)的貸款投資于高風險的股票市場以獲取高收益。由于道德風險降低了貸款歸還的可能性，貸款者可能決定寧愿不做貸款。
(二)銀行危機的外部性
銀行危機的外部效應也是需要政府監(jiān)管銀行一個重要原因。外部效應的最主要特征是存在著人們關(guān)注但又不在市場上出售的“商品”。微觀經(jīng)濟學已經(jīng)證明，外部效應的存在使得社會資源的配置不能達到最優(yōu)化，影響到經(jīng)濟運行的效率。信息不對稱也可能導致金融機構(gòu)的廣泛倒閉，產(chǎn)生金融恐慌。由于向金融機構(gòu)提供資金的廣大儲戶不可能清楚金融機構(gòu)的經(jīng)營是否穩(wěn)健，因此，一旦對金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況發(fā)生懷疑，就會出現(xiàn)“傳染效應”和“羊群效應”，單個銀行的風險問題或者倒閉很容易產(chǎn)生連鎖反應而導致銀行的系統(tǒng)性風險，好的銀行和壞的銀行概莫能外，由此而使公眾蒙受巨大損失，并對整個經(jīng)濟造成嚴重打擊。在現(xiàn)代金融體系中，金融機構(gòu)財務的高杠桿特性，也使得這種外部效應更為明顯。
(三)法律的不完備性
現(xiàn)實社會是變化的，而法律具有穩(wěn)定性，當初制定的法律并不能完全反映后來的變化，即存在時間的不一致性。因此，法律具有不完備性，不可能達到最優(yōu)。而如果人們知道法律的局限，就會鉆法律的空子，法律就失去了最優(yōu)的阻嚇作用。由于法庭必須是中立的，不可以成為主動執(zhí)法者，因為主動執(zhí)法意味著執(zhí)法者必須介入案件，要有自己的立場。因此，需要有一個與法庭相分離的機構(gòu)，即“監(jiān)管者”。從功能上來說，法庭與監(jiān)管者的不同在于，法庭的執(zhí)法方式是被動的，執(zhí)法只有在上訴后才進行，監(jiān)管是一種主動的執(zhí)法方式，可以在有害后果或事件發(fā)生之前監(jiān)督、調(diào)查、甚至要求停止某一行為。因此，在法律不完備時引入監(jiān)管機構(gòu)的主動式執(zhí)法就可以改進執(zhí)法效果。監(jiān)管是政府行為，不同于法庭。
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