銀行類的相關論文(2)
銀行類的相關論文篇2
淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題及對策
一、引言
農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用社改制而來的新生體系，在經(jīng)營上既秉承著農(nóng)村信用社支農(nóng)的作用又體現(xiàn)出現(xiàn)代商業(yè)銀行具有的營業(yè)特點，為農(nóng)村金融服務注入了新的活力，成為全新的，適合農(nóng)村需要的商業(yè)金融機構，為農(nóng)村發(fā)展和金融需求注入新的水源。但是，隨著金融危機對貨幣體系影響的深入，股份制銀行和城市商業(yè)銀行幾乎吸納所有城鄉(xiāng)資本源。而農(nóng)村商業(yè)銀行作為支農(nóng)發(fā)展的主力，對農(nóng)村金融的完善與發(fā)展有更多的支撐作用，同時在利用資金支持，規(guī)模發(fā)展所需的農(nóng)村資本源上也面臨前所未有的壓力。對于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題進行研究對于現(xiàn)代金融的建設具有重要的意義。
二、概念界定――農(nóng)村商業(yè)銀行
我國對于農(nóng)村商業(yè)銀行的概念并沒有標準和規(guī)范的定義，衡量農(nóng)村商業(yè)銀行的標準尚不統(tǒng)一，對農(nóng)村商業(yè)銀行的認識比較寬泛，但其基本的共識不外乎以下幾點：一是既是農(nóng)村金融組織又是農(nóng)村商業(yè)銀行，他們的資金結構不夠完善，金融體制需要進一步改革。二是多集中于縣域經(jīng)濟發(fā)達，城鄉(xiāng)一體化程度較高的城鎮(zhèn)地區(qū)，資產(chǎn)規(guī)模逐漸壯大，市場環(huán)境比較穩(wěn)定。三是入股方式上是一種新式的混合所有制經(jīng)濟體，轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民共同參與入股，但股權結構單一，運行機制需要制衡。四是存貸款上定位于農(nóng)村市場，并根據(jù)自身的業(yè)務特色，主要面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資提供貸款服務，兼顧為農(nóng)民提供小額貸款，支農(nóng)的作用更具有規(guī)模性。
金融界對于農(nóng)村商業(yè)銀行的界定主要有以下幾個方面。一是根據(jù)地域的特殊性，將針對中小企業(yè)服務的銀行組織劃分為城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行(較大的農(nóng)村信用社組建)。二是以資產(chǎn)規(guī)模來劃分，除去五大型商業(yè)銀行外，規(guī)模在1500億元及以下的農(nóng)村商業(yè)銀行。三是根據(jù)股權結構來進行界定，在這樣的結構下將農(nóng)村商業(yè)銀行劃分為農(nóng)村股份制商業(yè)銀行(股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是進行商業(yè)化經(jīng)營并且資本規(guī)模達到一定程度的金融機構，其主要聚集在人口較為集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū))，農(nóng)村合作銀行(主要集中于人口密集的產(chǎn)糧產(chǎn)棉鄉(xiāng)鎮(zhèn))，農(nóng)村信用社三種股權結構模式。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問題分析
(一)股權結構不夠合理
我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中，股權結構不夠合理主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
地方政府“一股獨大”。股權單一，行政色彩濃厚。農(nóng)村商業(yè)銀行在成立之初就帶有為地方經(jīng)濟發(fā)展融資的目的，加之銀監(jiān)會對外商投資者參股中資的金融機構制定了嚴格的參股條件，這樣的結果必然會造成地方政府控股比例過高的現(xiàn)象。國有股權占較大比重處于控股地位時，管理者的選擇就必然遵循的是行政程序而不是市場規(guī)則，政府實際上完全掌握了農(nóng)村商業(yè)銀行的控制權。
外資股東參股比例偏低。當前，不少境外金融機構對中國農(nóng)村商業(yè)銀行的股權投資興趣濃厚，因其投入資本不大，且比較容易對這些銀行進行改造，而獲取較大的市場份額。從銀行經(jīng)營管理的角度來看，外資參股農(nóng)村商業(yè)銀行能帶來三方面的好處：首先是資本金的重組水平提高;其次是外資入股能夠改變農(nóng)村商業(yè)銀行較單一的股權結構，改善治理環(huán)境;再次，能夠引入外資銀行成熟的管理經(jīng)驗和先進的技術支持。但是，目前在農(nóng)村商業(yè)銀行中，不管是基于安全的考量，還是政策法規(guī)的嚴格限制，導致外資股東的參股比例相對較小。
(二)金融服務覆蓋面有待拓寬
從目前農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點的分布看，主要集中在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和中心城市，在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務基本還是空白。隨著四大國有獨資商業(yè)銀行改革、調(diào)整步伐的加快，國有獨資商業(yè)銀行的機構將從這些地方退出，必將影響到這些地區(qū)的金融服務。如何滿足這些地區(qū)的金融服務需求，成為一個亟待解決的問題。
(三)激勵與約束機制不足
國有商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權制度差異決定了兩者在激勵與約束機制方面的差異。就激勵機制而言，農(nóng)村商業(yè)銀行作為具有“四自”特征的市場主體，始終貫徹投入與回報相匹配的原則，使其成為我國現(xiàn)有金融體系中最具活力的部分。從約束機制看，農(nóng)村商業(yè)銀行處于競爭的市場環(huán)境中，一般都有較強的約束力。國有商業(yè)銀行一級法人治理結構下的多層委托代理關系的存在，為“尋租”活動提供了空間，這直接導致其約束效率的低下。
(四)網(wǎng)點分布不足
在機構布局方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的原則是爭取以較少的網(wǎng)點做更多的業(yè)務，輻射面廣。國有商業(yè)銀行的分支機構延伸到縣域，現(xiàn)在出現(xiàn)收縮，而農(nóng)村商業(yè)銀行卻在拼命擴張網(wǎng)點。網(wǎng)點的不足使農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務開展受到一定的局限。要發(fā)展又要贏利，要市場也要質(zhì)量，這些都不可偏廢，市場份額較小的農(nóng)村商業(yè)銀行不得不在夾縫中生存。
(五)產(chǎn)權制度和公司治理結構存在問題
股東個數(shù)過多，股權過于分散。根據(jù)人民銀行規(guī)定，在農(nóng)村商業(yè)銀行的股權結構中，單個自然人的持股比例不得高于總股本的1%。自然人股東所認購的股份總額不得低于股本總額的50%，單個法人直接或間接持股比例不得高于總股本的10%。股權上的這一制度安排，明顯是受到“合作制”的影響，似乎意欲體現(xiàn)“互助合作原則”，讓自愿人股、希望獲得金融服務的農(nóng)民盡可能地成為銀行股東。因此，這種制度安排必然就帶有合作制的固有弊端，導致股東數(shù)量過多，股權過于分散，同時導致股東的“搭便車”行為，多數(shù)股東，特別是自然人股東因為其所持股份很少，自身利益與銀行利益相關性不大，不會花費太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為、參與重大決策，由此使銀行內(nèi)部人控制的可能性增大。
內(nèi)部管理架構不健全。董事長與行長沒有制度化的分權機制，股東大會、董事會、監(jiān)事會的職責并不十分清晰，這就很難形成內(nèi)部的有效監(jiān)督、制約機制特別是董事長與行長的經(jīng)營責任不能清晰界定和分割，可能導致經(jīng)營失敗時相互推卸責任，無法實施懲罰機制。此外，因農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模相對較小，經(jīng)營管理人員少，目前普遍沒有按照中國人民銀行發(fā)布的《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》的要求，在董事會中設立關聯(lián)交易委員會、風險管理委員會、薪酬委員會、提名委員會等專門委員會，輔助性法人治理結構欠缺。這會影響到董事會的決策和監(jiān)督能力。
(六)金融產(chǎn)品缺乏特色，經(jīng)營范圍較為狹窄
西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制，實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。如：素有金融百貨公司之稱的美國銀行業(yè)的中間業(yè)務的范圍包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行業(yè)務、共同基金業(yè)務和保險業(yè)務。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務。相比之下，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的起步較晚以及對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理等因素，中間業(yè)務的發(fā)展受到了極大的限制，從事的業(yè)務范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。目前，在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務中起主導作用的是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業(yè)務，而層次較高、為市場提供智力服務而從中收取手續(xù)費為主的業(yè)務很少，由此帶來的直接結果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗。
四、完善農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展機制的建議
(一)準確商業(yè)銀行市場定位，不斷提高經(jīng)營管理水平
銀行業(yè)是一個高度專業(yè)化的行業(yè)，不同的銀行應針對自己的細分市場去投入，做自己擅長的事。商業(yè)銀行應針對現(xiàn)有的資本實力和服務方式在市場上所處的位置，考慮到現(xiàn)有客戶的需求特點，開發(fā)出能代表銀行形象的金融產(chǎn)品和服務，向客戶展示銀行的鮮明個性，從而在目標市場上確立自己的適當位置。大銀行以規(guī)模見長，中小銀行以經(jīng)營見長。因此，商業(yè)銀行要準確市場定位，不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平。
(二)通過兼并和重組是擴大自身的規(guī)模的有效辦法。
農(nóng)村商業(yè)銀行可以對地方一些非銀行金融機構和信用社進行兼并聯(lián)合。通過這種同級之間的兼并和重組，農(nóng)村商業(yè)銀行既可以擴大自己的規(guī)模，提高整體抗風險能力，還可以減少不良資產(chǎn)的比例。另外，對農(nóng)村商業(yè)銀行機構進行規(guī)范和完善。例如，適當擴大農(nóng)村商業(yè)銀行的服務網(wǎng)絡，建立統(tǒng)一的內(nèi)部控制制度，在工作中使用統(tǒng)一的標準和業(yè)務憑證，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體社會信譽度。
(三)中小銀行引進人才不能貪大求全，根據(jù)行業(yè)發(fā)展趨勢，重新厘定發(fā)展思路
放棄部分傳統(tǒng)的、低產(chǎn)出的業(yè)務，尤其是高度依賴物理網(wǎng)店鋪設的業(yè)務。其次，資源集中配置，緊盯本行的戰(zhàn)略發(fā)展方向，緊盯特定的市場片、特定客戶群開發(fā)，坐出同業(yè)進入的壁壘，同時堅決圍繞這樣的突破上或方向引進人才，建隊伍，實現(xiàn)配套化、系統(tǒng)化地引進人才。最后努力在銀行內(nèi)部一個方向上或一個業(yè)務上，快速形成與自身股份制商業(yè)銀行相差無幾的小環(huán)境，形成促進人才共生、相長的小環(huán)境，使孤立的人才發(fā)揮作用的點，快速形成團隊作戰(zhàn)的面，進而形成強大的自我造血能力，這樣人才引進才容易步入良性循環(huán)的軌點。