手機(jī)銀行論文相關(guān)范文
手機(jī)銀行是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通訊運(yùn)營商之間的跨行業(yè)合作,它依托移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò),以手機(jī)為終端,為客戶提供簡便、快捷的金融服務(wù)。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于手機(jī)銀行論文相關(guān)范文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
手機(jī)銀行論文相關(guān)范文篇1
淺析我國手機(jī)銀行的發(fā)展策略
摘要：隨著智能手機(jī)的普及與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)正被越來越多的人所接受。在開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)方面，國內(nèi)各銀行快速布局手機(jī)銀行，如何應(yīng)對(duì)來自多方面的機(jī)遇和挑戰(zhàn)?本文從五個(gè)方面來解決我國手機(jī)銀行的發(fā)展策略。
關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行;手機(jī)支付;移動(dòng)電子商務(wù);發(fā)展策略
隨著智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的火熱興起，消費(fèi)者越來越不愿使用傳統(tǒng)而繁瑣的銀行賬戶和現(xiàn)金支付方式，更為便捷的移動(dòng)支付從夢(mèng)想變成了可能。截止2011年6月，中國手機(jī)銀行用戶數(shù)超過7000萬。根據(jù)《2011中國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報(bào)告》，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)正被越來越多的人所接受，在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已達(dá)52.2%，較2010年7月36.8%的使用率有顯著提高，這種普及速度，甚至超過了很多銀行發(fā)卡速度。這些足以吸引商業(yè)銀行熱衷發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行屬于移動(dòng)銀行的主要形式，是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理個(gè)人金融服務(wù)。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端絕大多數(shù)是手機(jī)，因而移動(dòng)支付也被稱為手機(jī)支付。
一、國內(nèi)外手機(jī)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀
手機(jī)銀行起源于國外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由最初利用短信向銀行發(fā)送交易信息的服務(wù)，逐漸在世界各地迅猛發(fā)展。在瑞典，人們可以方便安全的利用手機(jī)撥號(hào)購買飲料、公交車票等。以非洲、東南亞等為代表的金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)，移動(dòng)支付出現(xiàn)后成功地取代了銀行卡和銀行的功能，實(shí)現(xiàn)了資金的存儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)，成為真正意義的手機(jī)銀行。
亞洲地區(qū)，日本、韓國手機(jī)銀行起步早，全民普及率高。如日本手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)就是，移動(dòng)運(yùn)營商整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，從而高效組織起整個(gè)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈。在韓國，所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，越來越多的移動(dòng)用戶通過手機(jī)實(shí)現(xiàn) POS支付、購買地鐵車票、完成移動(dòng) ATM 取款等。
與國外手機(jī)銀行的發(fā)展相比，我國手機(jī)銀行起步晚，但發(fā)展迅猛。國內(nèi)各銀行快速布局手機(jī)銀行。2009年我國手機(jī)銀行進(jìn)入基于3G網(wǎng)絡(luò)的WAP手機(jī)銀行。2010年手機(jī)支付客戶數(shù)量為9028萬戶，這與9.5億戶的手機(jī)用戶規(guī)模相比，仍有巨大的提升空間。在全國許多城市，手機(jī)支付業(yè)務(wù)還處于試用階段，并且加快了手機(jī)支付輔助設(shè)施的建立，如 POS 機(jī)、具有集成功能的SIM 卡以及具備刷卡功能的手機(jī)定制等。在山東、天津等許多地方的市民，只需要將符合金融條件的SD卡置入手機(jī)，即可實(shí)現(xiàn)客戶端享受一站式多種遠(yuǎn)程支付服務(wù)，交話費(fèi)、信用卡還款等。重慶建行招行已推出，手機(jī)銀行可無卡取錢。總之，手機(jī)支付將成為集購物消費(fèi)、公交、醫(yī)療、充值等多功能于一體的綜合支付工具。
二、對(duì)手機(jī)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
當(dāng)前，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長期，商業(yè)銀行如何突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，提高用戶的使用率和忠誠度，成為商業(yè)銀行開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。
1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新
目前移動(dòng)支付多用于非接觸式現(xiàn)場小額支付，應(yīng)用前景很多尚待發(fā)展，比如電子商務(wù)發(fā)展過程中現(xiàn)場結(jié)算需求旺盛值得拓展、手機(jī)銀行活動(dòng)用戶對(duì)小額快速轉(zhuǎn)帳的潛在需求最大、用手機(jī)銀行進(jìn)行投資理財(cái)和大額轉(zhuǎn)賬將成為理財(cái)渠道的新寵兒。其次，大部分商業(yè)銀行只能為本行用戶提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在銀行之間不能互聯(lián)互通。第三，手機(jī)支付遠(yuǎn)比電腦支付要復(fù)雜，用戶體驗(yàn)不理想。
2、商業(yè)銀行踴做行業(yè)帶頭人
由于國內(nèi)移動(dòng)支付主導(dǎo)方和參與方各自利益沖突，導(dǎo)致線下手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)處于多種技術(shù)解決方案和商業(yè)模式并行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這場惡性競爭遠(yuǎn)未結(jié)束。而商業(yè)銀行的最大資本就是高效的資金運(yùn)作管理、成熟的支付體系、高度的客戶信賴。同時(shí)銀行可以將手機(jī)實(shí)名制與客戶的銀行賬戶建立唯一關(guān)系，并且必須為移動(dòng)支付平臺(tái)提供一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。商業(yè)銀行利用自身在賬戶管理、支付領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，依靠大量的現(xiàn)有客戶群以及他們對(duì)銀行的信任，可以大大減少它們運(yùn)營的成本。
3、手機(jī)銀行面臨多重風(fēng)險(xiǎn)
目前我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于起步階段，主要以采用短信接入方式、安全級(jí)別要求相對(duì)較低的小額支付為主;業(yè)務(wù)推出地區(qū)差異較大，且規(guī)模很小;所購商品大多為虛擬產(chǎn)品，系統(tǒng)建設(shè)成本較低;產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展尚不成熟;有關(guān)的政策法律不完善、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一;用戶黏性低;社會(huì)信用體系不健全?？傊?，我國商業(yè)銀行在開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面面臨著法律、技術(shù)和信譽(yù)等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。
三、手機(jī)銀行的發(fā)展策略
1、實(shí)現(xiàn)和諧共贏
在手機(jī)銀行移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，銀行與移動(dòng)運(yùn)營商、設(shè)備供應(yīng)商、移動(dòng)服務(wù)提供商、商家、移動(dòng)用戶等合作，組建手機(jī)銀行移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)者的合作共贏。如成本分擔(dān)、利益均沾;在推動(dòng)通信行業(yè)支付標(biāo)準(zhǔn)、終端pos共享、支付帳戶互通、普通手機(jī)也能開展手機(jī)銀行功能等方面，各行業(yè)之間需加強(qiáng)合作。
2、正確定位，立足市場
商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)銀行過程中需進(jìn)行細(xì)致的市場劃分，向用戶提供差異化服務(wù)，提升服務(wù)水平與品牌價(jià)值。如手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的主要針對(duì)普遍接受過高等教育、經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位處在中等水平以上的中青年用戶。這類用戶對(duì)使用過程中的安全性、對(duì)服務(wù)種類、對(duì)銀行品牌信用的重視程度等方面都有較高的要求。
手機(jī)銀行提供豐富的應(yīng)用服務(wù)：小金融、電子化的產(chǎn)品領(lǐng)域取得突破;商場、超市將大量裝備移動(dòng)支付終端;手機(jī)支付幾乎可以購買任何商品。未來5年內(nèi)，手機(jī)銀行將進(jìn)入大規(guī)模應(yīng)用期,包含了大部分常用的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)。
3、手機(jī)銀行讓消費(fèi)成為時(shí)尚，實(shí)現(xiàn)任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)
如交通手機(jī)銀行開發(fā)了預(yù)訂單支付功能。該功能建立在銀行B2B和B2C電子商務(wù)的手機(jī)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)上。該平臺(tái)通過銀企直聯(lián)和電子商戶等方式與商戶系統(tǒng)連接，手機(jī)銀行簽約客戶可以通過手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)訂單支付。手機(jī)銀行訂單支付功能的應(yīng)用，可以使每一部手機(jī)都能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)pos功能，任何一個(gè)手機(jī)銀行客戶都可以進(jìn)行實(shí)時(shí)的訂單支付，而發(fā)貨方和送貨方都可以通過手機(jī)實(shí)時(shí)掌握訂單信息，從根本上解決貨到付款的問題。移動(dòng)支付的現(xiàn)場支付擁有巨大的線下市場。目前60%的B2C電子商務(wù)的交易都是通過線下結(jié)算，而通過手機(jī)銀行移動(dòng)支付可大大減少現(xiàn)金結(jié)算帶來的成本和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也促進(jìn)了銀行卡的發(fā)卡和消費(fèi)。
4、安全性是用戶選擇手機(jī)銀行品牌的核心考慮因素
打造一流的安全支付平臺(tái)和技術(shù)支撐環(huán)境,確保交易安全,對(duì)于手機(jī)銀行的順利開展至關(guān)重要。首先銀行確保支付指令的不可篡改性、支付信息不被竊取和系統(tǒng)穩(wěn)定安全運(yùn)行。其次，客戶身份信息一對(duì)一捆綁手機(jī)號(hào)碼。第三,相對(duì)封閉的移動(dòng)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)可以防黑客木馬攻擊。在安全機(jī)制方面，其中加密認(rèn)證算法、交易密碼長度的選擇和代碼規(guī)模的大小都是保證手機(jī)支付安全快捷的重要因素。如整個(gè)系統(tǒng)全程采用端對(duì)端的加密數(shù)據(jù)傳輸方式，交易數(shù)據(jù)在傳輸之前，手機(jī)端與手機(jī)銀行服務(wù)器端建立了安全通道。同時(shí)采取登錄超時(shí)控制、登錄IP變動(dòng)檢測、轉(zhuǎn)賬額度自主設(shè)置等多種防護(hù)措施。
四、結(jié)語
我國手機(jī)銀行屬于一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，盡管現(xiàn)在存在著各種問題，但是它作為一種更方便、更廣泛、更有潛力的嶄新支付方式，必將成為現(xiàn)代生活的一個(gè)新亮點(diǎn)。--手機(jī)銀行，貼身金融管家。
參考文獻(xiàn)：
[1]高立華.手機(jī)銀行的發(fā)展態(tài)勢及專利分析[J].北京:中國發(fā)明與專利,2007,(9).
[2]吳文忠.手機(jī)銀行塑造新一代電子支付模式[J].北京:金融電子化,2009,(10).
[3]鄭綺萍,黃周芳.電子支付與網(wǎng)絡(luò)安全[M].大連理工大學(xué)出版社,2010.
[4]馮一萌.招行開放前傳[J].北京:IT經(jīng)理世界,2011,(322).
[5]馮守尊.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范[J].北京:金融電子化,2009(8).
手機(jī)銀行論文相關(guān)范文篇2
淺論手機(jī)銀行在我國發(fā)展過程中的制約因素及解決對(duì)策
摘要：手機(jī)銀行已經(jīng)成為全球都極為關(guān)注的問題，它具有無可比擬的優(yōu)點(diǎn)，但在我國的發(fā)展卻存在著一系列問題，這需要我們從制度、策略、技術(shù)及安全等多方面進(jìn)行調(diào)整，從而讓我國的手機(jī)銀行業(yè)健康良性的發(fā)展起來，更好的為經(jīng)濟(jì)和人民服務(wù)。
關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行;制約因素;對(duì)策
手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。①它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。
我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場蠢蠢欲動(dòng)，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。隨著各家銀行對(duì)手機(jī)銀行重視程度不斷提高，國內(nèi)手機(jī)銀行市場競爭態(tài)勢日趨激烈，差異化競爭策略成為建立競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。
一、我國手機(jī)銀行存在的制約因素
雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個(gè)新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：
(一)推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個(gè)銀行的賬號(hào)，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須購買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)+流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。
(二)使用不夠便捷，缺乏個(gè)性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，那么針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。
(三)手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個(gè)性化業(yè)務(wù)。
(四)安全性問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)賬、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。
二、我國手機(jī)銀行的發(fā)展對(duì)策
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)出臺(tái)，手機(jī)銀行市場將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。②在當(dāng)前形勢下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行有益的嘗試：
(一)降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時(shí)簡化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。
(二)探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過良好的用戶體驗(yàn)體現(xiàn)出來，③人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對(duì)客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對(duì)操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。
(三)大力推動(dòng)手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營商以及第三方支付平臺(tái)均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。
(四)進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性后果。而這些技術(shù)都是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。
注釋：
?、賲墙?手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展淺析[J].聚焦專家視點(diǎn)，2010(03)：6-8.
?、阱X峰.商業(yè)銀行移動(dòng)金融外部環(huán)境分析及策略建議[J].金融理論與實(shí)踐，2012(06)：15-20.
?、坼X峰.手機(jī)銀行差異化競爭策略淺譯[J].上海金融，2011(10)：117-120.