銀行類論文參考
銀行類論文參考
從金融發(fā)展史的角度看,金融創(chuàng)新始終伴隨著商業(yè)銀行發(fā)展的全過(guò)程。貨幣的出現(xiàn)、信用創(chuàng)新、銀行組織及業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融衍生工具的出現(xiàn)等,都是金融創(chuàng)新的結(jié)果。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的銀行類論文，供大家參考。
銀行類論文范文一：低碳經(jīng)濟(jì)條件下銀行金融分析
一、現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
(一)資金放貸
從整體來(lái)看：雖然金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)沒(méi)有構(gòu)成太大的威脅，但是在全球化快速發(fā)展的今天，宏觀經(jīng)濟(jì)依然面臨著嚴(yán)峻的影響，存在很多不確定的地方。從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)來(lái)的信息來(lái)看：國(guó)內(nèi)CPI系數(shù)不斷增加，央行不斷提高宏觀經(jīng)濟(jì)的備金率，實(shí)質(zhì)上這是宏觀調(diào)控最為嚴(yán)厲的方式，隨之將大幅度降低商業(yè)銀行的資金放貸。放貸作為先行商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)最熱門的一種，被列為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的房產(chǎn)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了很好的保障。在次貸危機(jī)發(fā)生的情況下，國(guó)內(nèi)對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行了很大的調(diào)控。另外，受連鎖效應(yīng)與價(jià)值鏈影響，商業(yè)銀行中的回籠資金受到了很大的影響。因此，當(dāng)下商業(yè)銀行的資金放貸與緊縮還存在很長(zhǎng)的時(shí)間區(qū)域。
(二)放貸質(zhì)量差異大
為了迎合低碳經(jīng)濟(jì)要求，各個(gè)政府、單位在培育、引進(jìn)高新技術(shù)上，競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)愈演愈烈。競(jìng)爭(zhēng)的目的不只是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)內(nèi)在發(fā)展，同時(shí)也是行政晉升的有效機(jī)制，對(duì)此很多地方官員開(kāi)始對(duì)商業(yè)貸款進(jìn)行打壓控制。在這種經(jīng)濟(jì)背景下，很難保障放貸質(zhì)量。而企業(yè)為了繼續(xù)促進(jìn)商業(yè)發(fā)展與低碳經(jīng)濟(jì)，也就形成了商業(yè)借款等現(xiàn)象，此時(shí)的商業(yè)銀行面臨著腹背受壓;一則，政府正在不斷增加商業(yè)銀行壓力，二則受不對(duì)稱信息影響，它很難掌握產(chǎn)品前景。也正是在這兩種壓力下，放貸質(zhì)量始終不一。
二、低碳經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)商業(yè)銀行造成影響的因素
自低碳經(jīng)濟(jì)提出以來(lái)，它改變了傳統(tǒng)的促使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的形式，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，要求其滿足經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與可持續(xù)發(fā)展。但是，從現(xiàn)行的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展情況來(lái)看：低碳經(jīng)濟(jì)還沒(méi)有得到充分利用與發(fā)揮，金融銀行在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中還存在很多影響因素。
(一)缺乏準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)
從低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程來(lái)看：提出時(shí)間晚、發(fā)展時(shí)間短是其主要特征，也包含很多內(nèi)在銀行機(jī)構(gòu)不熟悉低碳經(jīng)濟(jì)境況，或者在理解與開(kāi)展低碳經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)與業(yè)務(wù)上存在偏差。在發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，由于缺乏專業(yè)的技術(shù)人員與管理人員，對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的審查、立項(xiàng)、實(shí)施、批復(fù)與風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏理解，不夠了解低碳金融的利潤(rùn)空間與業(yè)務(wù)規(guī)程。也正是因?yàn)榈吞冀?jīng)濟(jì)缺乏強(qiáng)有力的認(rèn)識(shí)，在發(fā)展低碳業(yè)務(wù)上缺乏動(dòng)力，很難在短時(shí)間內(nèi)完成傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式向低碳經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變。
(二)發(fā)展理念和利潤(rùn)追求存在矛盾
從現(xiàn)行的低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求來(lái)看：它更注重低碳環(huán)保。受技術(shù)水平等一系列客觀因素影響，外加缺乏稅收減免以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，相關(guān)單位在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期很可能造成經(jīng)營(yíng)成本上升，最后減小企業(yè)盈利水平，影響最大利益。在經(jīng)濟(jì)效益受阻、企業(yè)效益快速提高的環(huán)境下，同樣也會(huì)影響企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而金融銀行不可能完全承擔(dān)社會(huì)環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)成本帶來(lái)的壓力，這也是低碳經(jīng)濟(jì)諸多項(xiàng)目融資問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)峻的原因。
(三)缺乏專業(yè)的中介
和普通融資相比，低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，將面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，它需要經(jīng)歷周期較長(zhǎng)、相對(duì)復(fù)雜的審核。同時(shí)也只有借助專業(yè)單位才能推動(dòng)項(xiàng)目實(shí)施與發(fā)展。但是，從國(guó)內(nèi)中介機(jī)構(gòu)來(lái)看：并沒(méi)有相關(guān)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，在幫助金融商業(yè)部門專業(yè)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)分析上，缺乏專業(yè)的技術(shù)咨詢，這也讓金融銀行單位在選擇項(xiàng)目上更加嚴(yán)格、謹(jǐn)慎。
(四)法律風(fēng)險(xiǎn)約束
從當(dāng)前的低碳經(jīng)濟(jì)實(shí)施過(guò)程來(lái)看：大眾對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)明顯缺乏認(rèn)識(shí)，在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景等問(wèn)題上還存在諸多不確定性與疑惑，對(duì)世界各國(guó)協(xié)議還存在爭(zhēng)論。另外，低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)證程序存在很多不完善的地方，監(jiān)管單位的技術(shù)水平與管理能力還存在風(fēng)險(xiǎn)。
三、低碳經(jīng)濟(jì)條件下的銀行金融創(chuàng)新
(一)正視低碳經(jīng)濟(jì)，提高認(rèn)識(shí)程度
從現(xiàn)行的銀行金融發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看：基于低碳經(jīng)濟(jì)的銀行金融的認(rèn)知態(tài)度與支持程度更多的是來(lái)源于社會(huì)對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的理解與利潤(rùn)市場(chǎng)。為了實(shí)現(xiàn)低碳經(jīng)濟(jì)與銀行金融部門的全力配合與支持，推動(dòng)金融銀行與低碳經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，必須正視低碳經(jīng)濟(jì)，從源頭上提高認(rèn)知。在銀行金融發(fā)展中，通過(guò)滲透低碳經(jīng)濟(jì)理念，從根本上增強(qiáng)對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)知。通過(guò)增強(qiáng)員工培訓(xùn)，借鑒與吸收國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，讓整個(gè)銀行業(yè)務(wù)正視低碳經(jīng)濟(jì)。這樣，不僅有助于提高對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)知，同時(shí)還能明確效益產(chǎn)生過(guò)程，推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
(二)推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展理念
低碳經(jīng)濟(jì)有助于銀行樹(shù)立正確的發(fā)展意識(shí)，在正視短期與長(zhǎng)期效益的同時(shí)，擴(kuò)充市場(chǎng)概率與綠色信貸之間的關(guān)系，并且擔(dān)負(fù)起股東利益與社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系。在發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)，短期內(nèi)很可能對(duì)經(jīng)濟(jì)效益構(gòu)成較大的影響，從而損害金融機(jī)構(gòu)利益。但是一旦放棄高污染粗放與高耗能經(jīng)濟(jì)模式的支持，就會(huì)大大減少潛在危機(jī)，推動(dòng)金融、銀行可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然，在實(shí)施低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)，金融銀行也可能喪失原有市場(chǎng)與固定客戶，如果在放棄高污染、高耗能的同時(shí)，擁有較好的市場(chǎng)與客戶，增加低碳經(jīng)濟(jì)投入，就能擴(kuò)充低碳經(jīng)濟(jì)占有率，促進(jìn)綠色信貸發(fā)展，讓銀行金融的相關(guān)業(yè)務(wù)向著可持續(xù)的方向發(fā)展。銀行金融作為相對(duì)復(fù)雜的部門，它和很多細(xì)節(jié)都有牽連，不僅關(guān)系著股東權(quán)益，還承擔(dān)著社會(huì)責(zé)任。為此，為了確保股東利益與社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，必須從客戶、股東、社會(huì)共同利益出發(fā)，這樣才能達(dá)成雙贏的局面。
(三)加強(qiáng)低碳創(chuàng)新人才的培養(yǎng)
金融創(chuàng)新作為帶動(dòng)國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展的重要條件，注重金融人才培養(yǎng)，對(duì)掌握市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)具有很大作用。因此，在低碳經(jīng)濟(jì)背景下，金融管理人員必須以專業(yè)知識(shí)為基準(zhǔn)，牢牢掌握新型投資評(píng)估與技術(shù)計(jì)量;通過(guò)增強(qiáng)對(duì)金融管理工作人員的培訓(xùn)工作，從根本上做好低碳經(jīng)濟(jì)技術(shù)評(píng)估與專業(yè)知識(shí)的掌握與應(yīng)用，以推動(dòng)銀行金融的快速發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)是整合國(guó)家相關(guān)要求與發(fā)展規(guī)定，制定金融培訓(xùn)方法與內(nèi)容，這樣才能保障金融信貸人員的專業(yè)水平與素養(yǎng)。完善與建立獎(jiǎng)懲機(jī)制、績(jī)效考評(píng)體系，能夠公平、公正地對(duì)員工進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而提高員工工作主動(dòng)性與積極性。同時(shí)，還可以將低碳業(yè)務(wù)與員工績(jī)效有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)，在健全獎(jiǎng)懲體系與考評(píng)機(jī)制的同時(shí)，增強(qiáng)員工對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)注力度，從而推動(dòng)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
(四)增強(qiáng)銀行對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的支持
從低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看：銀行對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)有著很強(qiáng)的針對(duì)性與可塑性，客戶所處的地位與環(huán)境，完全不同于低碳經(jīng)濟(jì)影響，故使用的支持方式不同。因此，在實(shí)際工作中，必須創(chuàng)新銀行對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的支持力度，從而帶動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如：大型低碳產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目對(duì)銀行貸款的重視與支持，它對(duì)商業(yè)銀行的后期支持，對(duì)保障低碳產(chǎn)業(yè)資金順利進(jìn)行都有重要作用。對(duì)于有較強(qiáng)輻射的企業(yè)，必須為其提供良好的貿(mào)易融資與產(chǎn)業(yè)融資，以此保障綠色環(huán)保;銀行機(jī)構(gòu)利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)替代貨權(quán)質(zhì)押，為企業(yè)提供新的技術(shù)支持，在正常融資的同時(shí)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力度。而對(duì)于減排節(jié)能的高碳單位，一般以融資租賃的方式，解決資金短缺的問(wèn)題，通過(guò)為低碳產(chǎn)業(yè)提供配套服務(wù)與理財(cái)服務(wù)，讓低碳產(chǎn)業(yè)相關(guān)項(xiàng)目不斷向高碳單位發(fā)展、滲透。
(五)增強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)新
從現(xiàn)行的低碳環(huán)境來(lái)看：銀行金融中存在多種風(fēng)險(xiǎn)與不確定因素，對(duì)此，除了要對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)則指導(dǎo)與規(guī)范外，還應(yīng)該盡量降低風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面影響。首先，我們可以整合國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)低碳交易地位、作用和實(shí)際狀況，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行新的創(chuàng)新與設(shè)計(jì)。其次，對(duì)于低碳信息監(jiān)管，除了要為其提供有效的服務(wù)，還應(yīng)該對(duì)綠色環(huán)保與節(jié)能減排進(jìn)行有效跟蹤與收集，通過(guò)整合調(diào)控政策與發(fā)展趨勢(shì)，完善評(píng)估體系，對(duì)其作出正確的意見(jiàn)指導(dǎo)，并且使用有針對(duì)性的設(shè)計(jì)方案。
四、結(jié)語(yǔ)
低碳經(jīng)濟(jì)為銀行金融帶來(lái)了全新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，它能快速改善金融服務(wù)，幫助低碳建設(shè)各個(gè)領(lǐng)域與系統(tǒng)的整合與協(xié)調(diào)。因此，在實(shí)際工作中，必須注重制度創(chuàng)新工作，在服務(wù)與支持方式創(chuàng)新的同時(shí)，推進(jìn)銀行金融單位可持續(xù)發(fā)展。
銀行類論文范文二：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新企業(yè)管理論文
一、經(jīng)濟(jì)危機(jī)下，國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性
1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱
商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在轉(zhuǎn)移和分散金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，如果沒(méi)有一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，金融創(chuàng)新不僅不會(huì)帶來(lái)效益，反而可能因違規(guī)經(jīng)營(yíng)而增大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和制度規(guī)范之間存在時(shí)間間隔較長(zhǎng)、空間差異較大等問(wèn)題。在時(shí)間上，往往是產(chǎn)品創(chuàng)新在前，而制度規(guī)范在后，且間隔時(shí)間較長(zhǎng)。在空間上，各地區(qū)和各分行之間進(jìn)度不一、方法各異。這種管理不規(guī)范的狀況，使得產(chǎn)品創(chuàng)新具有較大的隨機(jī)性，帶有較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制就成為了擺在商業(yè)銀行面前的事情。
2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)存在分析
金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)在于：金融創(chuàng)新改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略，由此給銀行體系注入了不穩(wěn)定因素;金融創(chuàng)新改變了金融體系的構(gòu)成，新型非銀行金融機(jī)構(gòu)的加速發(fā)展加大了金融體系中的風(fēng)險(xiǎn)因素;金融創(chuàng)新加大了金融市場(chǎng)的易變性，從根本上增加了金融動(dòng)蕩的可能性;金融創(chuàng)新使金融風(fēng)險(xiǎn)更為集中和隱蔽，增強(qiáng)了金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融體系的破壞力。我們可以定義產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)為企業(yè)對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的內(nèi)外環(huán)境不確定性估計(jì)不足或者無(wú)法適應(yīng)，或?qū)Ξa(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程難以有效控制而造成新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)失敗的可能性。新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)主要源于以下幾個(gè)方面：
(1)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：即由于金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中技術(shù)本身的不成熟和技術(shù)生命的不確定性等因素而使金融創(chuàng)新措施未能如期出臺(tái)，甚至流產(chǎn)。
(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：一個(gè)新產(chǎn)品的推出需要符合顧客需求、短時(shí)間內(nèi)令市場(chǎng)接受，否則在市場(chǎng)機(jī)會(huì)還未成熟的時(shí)候就過(guò)早將產(chǎn)品投入市場(chǎng)，不但開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的資金難以收回，金融產(chǎn)品也會(huì)成為無(wú)效產(chǎn)品，浪費(fèi)銀行經(jīng)營(yíng)的資源。
(3)信用風(fēng)險(xiǎn)：即衍生交易的一方不按合同條款履約而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如南京愛(ài)立信事件，交通銀行未能為其客戶愛(ài)立信南京公司提供買斷應(yīng)收帳款的無(wú)追索勸保理業(yè)務(wù)，愛(ài)立信立即提前歸還了交通銀行南京分行19.9億元貸款，并將該筆業(yè)務(wù)交由花旗銀行上海分行承接辦理。
(4)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：即金融衍生工具的持有者在市場(chǎng)上找不到適當(dāng)?shù)膶?duì)手，只能以低于市場(chǎng)價(jià)格的價(jià)格將衍生工具出售所造成的風(fēng)險(xiǎn)。
(5)操作風(fēng)險(xiǎn)：指由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(6)法律風(fēng)險(xiǎn)：即由于交易合約內(nèi)容不合法律規(guī)范使其不具備法律效力，或其他方面的法律原因，而給交易主帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
(7)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：指由于操作失誤，不按時(shí)履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來(lái)的不良影響。
3.綜合經(jīng)營(yíng)框架尚未完全建立
從國(guó)外銀行業(yè)的發(fā)展看，金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的主要推動(dòng)力，國(guó)際銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)對(duì)多樣化和綜合化金融服務(wù)的需求，使發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛放寬對(duì)銀行業(yè)務(wù)的管制，放棄銀行、證券、保險(xiǎn)之間的分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局，使金融領(lǐng)域出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的浪潮。我國(guó)目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)制，使商業(yè)銀行面臨著業(yè)務(wù)單一、盈利空間有限等難題。隨著我國(guó)金融改革的不斷深化和金融業(yè)的逐步開(kāi)放，國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行開(kāi)始突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融控股公司等模式開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)的探索與實(shí)踐。
4.產(chǎn)品的品種、功能單一
目前各家國(guó)有商業(yè)銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔(dān)保等業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。雖然我國(guó)金融市場(chǎng)體系初步建立了證券期貨市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和銀行間外匯市場(chǎng)，金融市場(chǎng)參與主體也日益多元化，但在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，真正跨市場(chǎng)的銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品還十分匱乏，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品還顯得十分單一，如德意志銀行的金融服務(wù)品種涵蓋了債券、期貨與期權(quán)、股票上市、產(chǎn)權(quán)交易和基金管理、經(jīng)紀(jì)人清算等數(shù)以百計(jì)的金融產(chǎn)品和對(duì)應(yīng)的服務(wù)。這種現(xiàn)象與分業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)有直接關(guān)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要求是生產(chǎn)要素能夠在行業(yè)間盡可能自由地流動(dòng)。這樣生產(chǎn)要素低利就高，既提高了生產(chǎn)要素的效益，又緩解了經(jīng)濟(jì)中的瓶頸約束等;而我國(guó)銀行業(yè)最普遍的經(jīng)營(yíng)形式為分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在一定程度上限制了生產(chǎn)要素的自由流動(dòng)，有可能加劇我國(guó)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性矛盾。同時(shí)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)階段尚不能利用新的金融工具、金融分析手段、金融管理方式來(lái)拓展業(yè)務(wù)范圍、增加收益來(lái)源，大多靠引進(jìn)國(guó)外技術(shù)比較成熟、交易系統(tǒng)比較簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品系列大同小異，獨(dú)特性不強(qiáng)，不但無(wú)法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的使得收益率降低，為提高收益水平，銀行往往需要增加投入擴(kuò)大規(guī)模，形成惡性循環(huán);由于過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)相壓價(jià)，收益水平下降，在相同的價(jià)格水平下，為提高收益水平，銀行只能采取各種方式，降低服務(wù)質(zhì)量;過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)會(huì)導(dǎo)致銀行在金融創(chuàng)新方面的能力降低，整體效益下降;金融創(chuàng)新產(chǎn)品維持較低的價(jià)格水平會(huì)使銀行缺乏增長(zhǎng)后勁，加上同業(yè)之間的擠兌，致使新的銀行業(yè)務(wù)很難發(fā)展起來(lái)，最終降低整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
二、經(jīng)濟(jì)危機(jī)下，國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的措施
1.重視金融產(chǎn)品自主研發(fā)創(chuàng)新，建立科學(xué)合理的績(jī)效激勵(lì)體系
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展在整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中居于重要地位，人們與商業(yè)銀行的聯(lián)系越來(lái)越緊密，僅僅從國(guó)外引進(jìn)個(gè)別的金融創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足人們的各種需求。商業(yè)銀行應(yīng)該建立自己的金融產(chǎn)品研發(fā)體系，以快速的應(yīng)對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)和超前的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)此，總行可以向各省、各市分行漸進(jìn)式授權(quán)產(chǎn)品創(chuàng)新，成立全國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的試驗(yàn)區(qū)，建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新的區(qū)域合作組織。在有條件的地區(qū)幫助成立專職研發(fā)部門，負(fù)責(zé)本地區(qū)全行系統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組織領(lǐng)導(dǎo)和研究開(kāi)發(fā)，基層銀行可以依托分行技術(shù)研發(fā)平臺(tái)，結(jié)合本地區(qū)特點(diǎn)進(jìn)行具體產(chǎn)品創(chuàng)新，如果創(chuàng)新業(yè)務(wù)可復(fù)制性較強(qiáng)，總行可以借鑒分行創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)將業(yè)務(wù)模式擴(kuò)展到全國(guó)。為縮短產(chǎn)品創(chuàng)新鏈條，提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率，在保證風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，應(yīng)加大對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新分級(jí)授權(quán)管理的權(quán)限，根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的種類、涉及部門及風(fēng)險(xiǎn)等因素，分別對(duì)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行授權(quán)。相關(guān)部門可在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，并向產(chǎn)品創(chuàng)新管理部備案;超出部門授權(quán)的，報(bào)產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門進(jìn)行項(xiàng)目審查，并由產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門負(fù)責(zé)統(tǒng)一牽頭研發(fā);超出產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門權(quán)限的，報(bào)總行決策委員會(huì)審批。不同地區(qū)結(jié)構(gòu)功能類似的創(chuàng)新產(chǎn)品可在同一平臺(tái)上制定標(biāo)準(zhǔn)、型號(hào)和流程，所在地區(qū)運(yùn)行效果較好的產(chǎn)品可以向全國(guó)推廣。建立分層級(jí)、分崗位，以業(yè)績(jī)價(jià)值考量為核心的激勵(lì)新格局，以業(yè)績(jī)大小為員工待遇標(biāo)尺，以對(duì)銀行貢獻(xiàn)的大小作為衡量個(gè)人業(yè)績(jī)依據(jù)。對(duì)創(chuàng)新員工的薪酬設(shè)計(jì)可以采用基本工資加效益提成模式，如果創(chuàng)新產(chǎn)品為無(wú)效產(chǎn)品可以采用扣發(fā)工資和績(jī)效獎(jiǎng)金、降低研發(fā)人員此后產(chǎn)品創(chuàng)新利潤(rùn)分成的比例預(yù)期，調(diào)換工作崗位、定期對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)控等措施，以減少創(chuàng)新員工的冒險(xiǎn)行為。并建立產(chǎn)品創(chuàng)新的專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，與創(chuàng)新員工簽訂合同，逐年進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，將短期激勵(lì)和預(yù)期激勵(lì)、個(gè)人激勵(lì)與團(tuán)隊(duì)激勵(lì)有機(jī)結(jié)合。
2.處理好金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系
金融創(chuàng)新和監(jiān)管有著密切的關(guān)系，規(guī)避金融監(jiān)管是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)在動(dòng)力，發(fā)達(dá)國(guó)家的很多金融產(chǎn)品創(chuàng)新都是逃避法律管理的產(chǎn)物。另一方面，法制與監(jiān)管狀況構(gòu)成商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要外部環(huán)境。商業(yè)銀行只能在法律和規(guī)章的許可范圍內(nèi)通過(guò)各種要素和條件的分解與組合，創(chuàng)造出新穎的、更富有效率的金融工具。同時(shí)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)也是推動(dòng)監(jiān)管發(fā)展變化的主導(dǎo)力量，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融創(chuàng)新的監(jiān)管過(guò)程，就是監(jiān)管主體與創(chuàng)新主體之間的博弈過(guò)程。中國(guó)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家在創(chuàng)新監(jiān)管的行為方式上存在明顯差別。在西方，凡是法律沒(méi)有明令禁止的，微觀金融主體都可以做。而在中國(guó)，除了政府和金融當(dāng)局讓做的以外，微觀金融主體都不能做。目前，我國(guó)的金融法規(guī)體系尚未完善，中央銀行主要是通過(guò)行政手段直接管理，人為因素很大。在自動(dòng)協(xié)調(diào)和平衡創(chuàng)新供求，鼓勵(lì)和支持產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管體制安排實(shí)現(xiàn)以前，國(guó)有商業(yè)銀行只能嚴(yán)格的在被監(jiān)管的范圍進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)。不能把違法、違規(guī)行為和金融產(chǎn)品創(chuàng)新混為一談，在監(jiān)管環(huán)境逐步向有序的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須準(zhǔn)備必要的應(yīng)對(duì)方案和應(yīng)對(duì)產(chǎn)品，盡可能的爭(zhēng)取有利條件發(fā)展業(yè)務(wù)。
3.建立并啟動(dòng)金融創(chuàng)新支持體系，逐步構(gòu)造銀行業(yè)良性有效發(fā)展的生長(zhǎng)機(jī)制
一是規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)人制度。對(duì)有意逃避金融監(jiān)管、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)性強(qiáng)、潛在風(fēng)險(xiǎn)大的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要嚴(yán)格限制，實(shí)行審批制度;對(duì)有利于增加有效利潤(rùn)、有利于增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、有利于改進(jìn)服務(wù)的創(chuàng)新活動(dòng)要積極鼓勵(lì)，實(shí)行報(bào)備制度。二是加強(qiáng)引導(dǎo)，建立金融創(chuàng)新目標(biāo)導(dǎo)向制度。應(yīng)制定頒布《金融創(chuàng)新指導(dǎo)意見(jiàn)》和《金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理指南》等對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新給予適當(dāng)指導(dǎo)，督促商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)份理。三是建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)體系。通過(guò)分析各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的成本利潤(rùn)率、相關(guān)業(yè)務(wù)支持率、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度、內(nèi)控管理等指標(biāo)，形成考評(píng)機(jī)制，真正扶持那些有效益或有潛力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
4.提高管理會(huì)計(jì)應(yīng)用程度及IT系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)建銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力
無(wú)論何種規(guī)模的客戶，較為準(zhǔn)確、便捷地計(jì)算其產(chǎn)品配置及其取得的收益，對(duì)更為科學(xué)地進(jìn)行綜合定價(jià)，及積累對(duì)公客戶產(chǎn)品使用消費(fèi)習(xí)慣，行業(yè)產(chǎn)品利潤(rùn)貢獻(xiàn)水平都離不開(kāi)先進(jìn)的IT系統(tǒng)的支持，業(yè)務(wù)、產(chǎn)品運(yùn)行與IT系統(tǒng)改進(jìn)的相互促進(jìn)必將形成銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，將具有較長(zhǎng)期限的排他性。在整合系統(tǒng)較慢長(zhǎng)的過(guò)程中，各行應(yīng)指定專人探索半系統(tǒng)、半人工的方式，建立以客戶為中心的重點(diǎn)產(chǎn)品明細(xì)臺(tái)賬，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，向信息技術(shù)部門提出意見(jiàn)與建議。
5.完善產(chǎn)品創(chuàng)新后的產(chǎn)品保護(hù)和改進(jìn)體制
從廣義上來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品保護(hù)和產(chǎn)品改進(jìn)仍屬于產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇。如果產(chǎn)品只關(guān)注于早期開(kāi)發(fā)和前期營(yíng)銷，不注重后續(xù)產(chǎn)品保護(hù)、跟進(jìn)和改良，那么，產(chǎn)品獨(dú)特性、創(chuàng)新性就會(huì)丟失，淪為平庸、大眾的金融產(chǎn)品。所以，商業(yè)銀行要提高產(chǎn)品創(chuàng)新性，首先就必須要求自身樹(shù)立起產(chǎn)品時(shí)效觀念和制度貫通意識(shí)，讓產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷、管理、改進(jìn)都統(tǒng)一納入到產(chǎn)品管理框架內(nèi)。由于銀行產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性特點(diǎn)，同業(yè)間很容易通過(guò)產(chǎn)品的局部調(diào)整和改良進(jìn)行模仿，并且實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的超越，由此造成了目前同業(yè)間同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。自20世紀(jì)80年代以來(lái)，金融創(chuàng)新不斷地推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展，同時(shí)，也帶動(dòng)了金融資本國(guó)際化的進(jìn)程。在這種趨勢(shì)下，只有有效地利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)自身的利益平衡機(jī)制，在促進(jìn)創(chuàng)新和維護(hù)正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序的同時(shí)，加大國(guó)有商業(yè)銀行的創(chuàng)新力度，形成自己特有的創(chuàng)新產(chǎn)品才是合適的發(fā)展道路。
6.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，采用切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和處理方法，建立風(fēng)險(xiǎn)管理部門和產(chǎn)品研發(fā)中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。同時(shí)，在金融產(chǎn)品的研發(fā)階段，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進(jìn)行測(cè)算。對(duì)于產(chǎn)品的投資組合，進(jìn)行合理規(guī)劃，并根據(jù)對(duì)市場(chǎng)變化的預(yù)測(cè)分析，采用合理的方法計(jì)算各投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值和投資收益率。另外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注相關(guān)政策和市場(chǎng)價(jià)格的變化，綜合考慮市場(chǎng)供需的階段性劇烈變動(dòng)，盡可能減少銀行與客戶的損失。
7.處理好創(chuàng)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品的關(guān)系
商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新是建立在傳統(tǒng)命融產(chǎn)品基礎(chǔ)上的，其本質(zhì)是傳統(tǒng)產(chǎn)品或既有產(chǎn)品的延伸。許多創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和營(yíng)銷依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化、貸款承諾等等。沒(méi)有傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品就沒(méi)有創(chuàng)新產(chǎn)品。如果忽視傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的鞏固與發(fā)展論產(chǎn)品創(chuàng)新，那么產(chǎn)品創(chuàng)新就失去了其生長(zhǎng)的土壤。同時(shí)，創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展可以開(kāi)辟新的發(fā)展空間，不斷地鞏固和壯大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，以傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品帶動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展，以創(chuàng)新產(chǎn)品促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)品的鞏固壯大，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)品與創(chuàng)新產(chǎn)品互動(dòng)和良性循環(huán)是商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵。
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