金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文
在金融業(yè)的發(fā)展過程中，風(fēng)險(xiǎn)是一定會(huì)存在的，因此金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得極其重要論文。 下面是學(xué)習(xí)啦小編帶來的關(guān)于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理論文的內(nèi)容，歡迎閱讀參考!
金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理論文篇1：《金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理及創(chuàng)新》
【摘要】 金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中處于牽一發(fā)而動(dòng)全身的地位，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，具有優(yōu)化資金配置和調(diào)節(jié)、反映、監(jiān)督經(jīng)濟(jì)的作用。本文從全面風(fēng)險(xiǎn)管理的視角，創(chuàng)新性地提出基于全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模型，集合了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的各類風(fēng)險(xiǎn)因素，來設(shè)計(jì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素與風(fēng)險(xiǎn)后果的構(gòu)成及其相互之間作用關(guān)系的研究假設(shè)和概念模型。
【關(guān)鍵詞】 金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn) 管理 風(fēng)險(xiǎn)防范
一、金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)
1、金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)概述
金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)是金融創(chuàng)新過程中，創(chuàng)新供給主體的創(chuàng)新措施不能順利實(shí)施，或者是創(chuàng)新收益遭到損失的可能性。它由兩部分構(gòu)成，一是金融創(chuàng)新設(shè)計(jì)過程中的各種風(fēng)險(xiǎn);二是金融創(chuàng)新實(shí)施過程中的風(fēng)險(xiǎn)。
金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)不同于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。首先，產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)主要存在于新成果的市場(chǎng)認(rèn)可度及潛在收益的獲得程度上，而金融業(yè)不僅具有產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，還具有信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等特殊的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，金融創(chuàng)新在追逐利潤時(shí)也制造出了新的風(fēng)險(xiǎn)。其次，金融創(chuàng)新無法申請(qǐng)專利，具有廣泛的可模仿性和可推廣性。只有通過被模仿和推廣的活動(dòng)，創(chuàng)新才能真正被社會(huì)所接受，否則將會(huì)由于市場(chǎng)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、接受程度低等原因?qū)е聞?chuàng)新成果的市場(chǎng)需求量過小、創(chuàng)新成本過高，從而發(fā)生市場(chǎng)缺損、作用缺損以及價(jià)值缺損，使得創(chuàng)新者很難獲得全部潛在的收益，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。最后，金融業(yè)涉及到國民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面，因此金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)要比產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)具有更廣的影響面和更大的影響力。
2、金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成
(1)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)是由于金融創(chuàng)新設(shè)計(jì)過程中各種不確定因素而使金融創(chuàng)新措施未能如期出臺(tái)的可能性。
(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)又稱價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，是指市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)導(dǎo)致金融衍生產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這里的市場(chǎng)價(jià)格，主要是指基礎(chǔ)資產(chǎn)的價(jià)格。不同的衍生產(chǎn)品所涉及的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是不同的。
(3)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱履約風(fēng)險(xiǎn)，是衍生交易中的一方不按合同條款履約而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
(4)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是金融衍生工具的持有者在找不到適當(dāng)?shù)膶?duì)手時(shí)，只能以低于市場(chǎng)價(jià)格的價(jià)格將衍生工具出售所造成的風(fēng)險(xiǎn)。
(5)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)又稱運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，是由于內(nèi)部控制系統(tǒng)或清算系統(tǒng)失靈而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
(6)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)在交易過程中由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性而出現(xiàn)的判斷錯(cuò)誤、記賬錯(cuò)誤、結(jié)算錯(cuò)誤、交割錯(cuò)誤以及和約錯(cuò)誤造成損失的可能性。
(7)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是由于金融市場(chǎng)的參與者利用金融創(chuàng)新進(jìn)行投機(jī)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
(8)伙伴風(fēng)險(xiǎn)。伙伴風(fēng)險(xiǎn)是由于金融市場(chǎng)參與者之間的伙伴關(guān)系而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
(9)法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是由于交易合約內(nèi)容不合法律規(guī)范，交易合約不具備法律效力或其他方面的法律原因，而給交易主體帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
(10)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是由于操作失誤，不按時(shí)履約，違反相關(guān)法律和法規(guī)或其他原因，而給組織金融創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)或交易中一方的聲譽(yù)帶來的不良影響。
2、金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的成因
(1)金融創(chuàng)新使通貨膨脹成為可能。首先，金融創(chuàng)新擴(kuò)大了貨幣供應(yīng)的主體。傳統(tǒng)的金融體系中貨幣供應(yīng)的職責(zé)主要由中央銀行和商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)。中央銀行控制基礎(chǔ)貨幣的供應(yīng)，商業(yè)銀行則以派生存款的形式創(chuàng)造和收縮貨幣。金融創(chuàng)新以后，這一格局被打破。商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中出現(xiàn)的諸多與活期存款類似的新型負(fù)債賬戶就具有較強(qiáng)的存款派生能力。而且非銀行的金融機(jī)構(gòu)也利用電子資金轉(zhuǎn)撥系統(tǒng)開辦支票賬戶、可轉(zhuǎn)讓存單、電話付款、證券化貸款等業(yè)務(wù)來創(chuàng)造貨幣，雖然其創(chuàng)造貨幣的能力不及商業(yè)銀行，但它擴(kuò)大了貨幣供給主體，增加了銀行控制信貸的難度。在利益驅(qū)動(dòng)下，銀行與非銀行機(jī)構(gòu)還會(huì)不加限制地?cái)U(kuò)大信貸，使貨幣供應(yīng)量增多。
其次，金融創(chuàng)新提高了貨幣流通速度。金融電子化是金融創(chuàng)新的特征之一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用電子技術(shù)使其業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)的人工操作轉(zhuǎn)變成自動(dòng)化、機(jī)械化操作。多功能信用卡、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、銀行電話付款等新工具的普及明顯縮減了交易時(shí)間，提高了貨幣流通速度。
(2)金融創(chuàng)新降低了金融體系的穩(wěn)定性。20世紀(jì)90年代以來連續(xù)發(fā)生了數(shù)次震驚世界的金融事件：墨西哥金融危機(jī)、美國奧蘭治事件、巴林銀行倒閉、東南亞金融危機(jī)、香港股災(zāi)等等，都是金融風(fēng)險(xiǎn)過大，使金融體系的穩(wěn)定性遭到破壞所致。因此，無論是金融機(jī)構(gòu)還是金融當(dāng)局，都普遍推行以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理和金融監(jiān)管，把風(fēng)險(xiǎn)防范和保持穩(wěn)定性放在首要位置。
(3)金融創(chuàng)新弱化了金融監(jiān)管的有效性。金融監(jiān)管的領(lǐng)域擴(kuò)大，對(duì)象增多。在金融創(chuàng)新的背景下，金融機(jī)構(gòu)的種類明顯增多，各式各樣的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。由于生產(chǎn)國際化迅速發(fā)展，跨國公司大量涌現(xiàn)，對(duì)全球性金融服務(wù)的需求增加，加之持續(xù)不斷的各個(gè)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，促進(jìn)了跨國銀行這種金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。而且在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和組織創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，各類金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)相互交叉和滲透，傳統(tǒng)的銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分工的界限日益模糊。因此，金融監(jiān)管不但要監(jiān)管傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，還要監(jiān)管各種新型的金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu);不僅要監(jiān)管國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，還要監(jiān)管跨國性金融機(jī)構(gòu);不但要監(jiān)管傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，還要監(jiān)管新興業(yè)務(wù)。這樣就增大了金融監(jiān)管的難度，降低了金融監(jiān)管的有效性。
從金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的相互關(guān)系來看，金融監(jiān)管制度總是針對(duì)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)及經(jīng)營范圍制定的。然而，金融機(jī)構(gòu)為了擺脫或逃避金融當(dāng)局的管制，便通過創(chuàng)新來增強(qiáng)競(jìng)爭力以獲取更多的利潤。反過來，當(dāng)這些金融創(chuàng)新對(duì)貨幣政策或金融當(dāng)局的目標(biāo)構(gòu)成威脅時(shí)，政府或金融當(dāng)局又會(huì)采取新的管制和干預(yù)措施，于是又引發(fā)新一輪有針對(duì)性的金融創(chuàng)新。在這一過程中，金融監(jiān)管的創(chuàng)新滯后于金融業(yè)務(wù)或工具創(chuàng)新，從而使得現(xiàn)實(shí)的金融監(jiān)管的有效性有所下降。
二、金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防范
1、金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防范體系
金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防范體系是金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防范主體，為了最大限度地減少由于國內(nèi)外金融創(chuàng)新可能帶來的經(jīng)濟(jì)損失，運(yùn)用相關(guān)的方法和手段，對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、測(cè)量和控制的行為體系。該體系由金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范目標(biāo)、防范主體、防范客體和防范方法這四個(gè)要素組成。
第一，金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范體系的目標(biāo)。金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范體系的目標(biāo)也就是構(gòu)建金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范體系所要達(dá)到的最終目的，即最大限度地減少國內(nèi)外金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)所帶來的和可能帶來收益減少的損失和成本增加的損失。
第二，金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范體系的主體。金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范體系的主體是金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范行為的承擔(dān)者，包括行為的決策者和執(zhí)行者，也就是金融市場(chǎng)的監(jiān)管者和創(chuàng)新者。在風(fēng)險(xiǎn)防范的實(shí)踐中，這兩個(gè)層次的主體是難以分開的。
第三，金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范體系的客體。金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的客體是指金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范行為的作用對(duì)象，也就是金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，它包括設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、伙伴風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。
第四，金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范的方法。金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范的方法是指對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)客體實(shí)施控制的技術(shù)措施，這是金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范體系的關(guān)鍵所在。防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的主要方法是風(fēng)險(xiǎn)的回避、風(fēng)險(xiǎn)的分散、風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偱c轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警預(yù)控管理。
金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范體系的構(gòu)建是一個(gè)系統(tǒng)工程，它是在金融創(chuàng)新中運(yùn)用系統(tǒng)的方法，對(duì)不同的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)管理和防范，以減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率或損失。
(1)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的回避。風(fēng)險(xiǎn)回避是指考慮到影響預(yù)定目標(biāo)達(dá)成的諸多風(fēng)險(xiǎn)因素，結(jié)合決策者自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好性和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而做出的中止、放棄某種決策方案或調(diào)整、改變某種決策方案的風(fēng)險(xiǎn)處理方式。風(fēng)險(xiǎn)回避的前提在于金融創(chuàng)新主體能夠準(zhǔn)確對(duì)自身?xiàng)l件和外部形勢(shì)，以及對(duì)客觀存在風(fēng)險(xiǎn)的屬性和大小有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。
正確的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)回避策略并不是盲目地、一味地回避風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)該在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候，以合適的方式回避風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)回避應(yīng)該是一種策略性、藝術(shù)性、技巧性的回避。當(dāng)金融創(chuàng)新主體的自身實(shí)力無力承擔(dān)可能的損失，而且確實(shí)無法有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí);當(dāng)金融創(chuàng)新主體有多種項(xiàng)目、領(lǐng)域可供選擇，而不同的選擇可能具有不同的風(fēng)險(xiǎn);當(dāng)金融創(chuàng)新主體沒有必要去涉足某領(lǐng)域或是冒險(xiǎn)時(shí)，均可采取風(fēng)險(xiǎn)回避策略。
(2)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的分散。風(fēng)險(xiǎn)分散是同一投資主體投資于不同的項(xiàng)目，從而達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。多數(shù)企業(yè)通常采取投資組合、項(xiàng)目組合、多元化經(jīng)營這三種方式來分散風(fēng)險(xiǎn)，而用于金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的分散則可采取投資組合以及多元化經(jīng)營這兩種方式來分散風(fēng)險(xiǎn)。
首先，投資組合。金融創(chuàng)新由于自身存在著許多不確定性，使得非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通的金融業(yè)務(wù)，因而可能的投資收益也大于普通業(yè)務(wù)，創(chuàng)新者正是看中這部分超常收益而寧愿承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。然而，在實(shí)際操作中，創(chuàng)新投資者必須慎重考慮投資失敗造成的損失。
其次，多元化經(jīng)營。多元化經(jīng)營的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)在于減少了利潤的波動(dòng)，因此金融創(chuàng)新主體應(yīng)力爭作到風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最大的組合。創(chuàng)新主體應(yīng)選擇在價(jià)格上是負(fù)相關(guān)的創(chuàng)新組合，這樣就有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，而高度相關(guān)的創(chuàng)新組合不利于分散風(fēng)險(xiǎn)。但是，也不能高估了多元化經(jīng)營分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。多元化經(jīng)營不僅分散了用于金融創(chuàng)新的資源，而且它對(duì)創(chuàng)新者的素質(zhì)要求較高，如果沒有前瞻性的戰(zhàn)略眼光和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的靈敏嗅覺，就會(huì)提高創(chuàng)新成本，導(dǎo)致金融創(chuàng)新的失敗。
(3)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偱c轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偛煌陲L(fēng)險(xiǎn)的分散，風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偸嵌鄠€(gè)投資主體參與同一個(gè)項(xiàng)目的投資，使風(fēng)險(xiǎn)在多個(gè)投資主體中分?jǐn)?。顯然，隨著投資參與人數(shù)的增加，各投資者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是遞減的。不僅如此，隨著投資參與人數(shù)的增加，總體風(fēng)險(xiǎn)也是遞減的。
風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移是指風(fēng)險(xiǎn)由一個(gè)承擔(dān)主體向另一個(gè)承擔(dān)主體轉(zhuǎn)移，風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移可分為風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移和非財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移是風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的承擔(dān)者不變，只是財(cái)務(wù)損失主體發(fā)生了轉(zhuǎn)移，譬如采取投?；驌?dān)保的方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的非財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移即實(shí)體轉(zhuǎn)移，是風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)連同其財(cái)務(wù)責(zé)任全部由一個(gè)承擔(dān)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)承擔(dān)主體，譬如采取委托、發(fā)包、招標(biāo)或出售的方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。然而，金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移并不同于一般的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移多數(shù)是通過金融衍生物來實(shí)現(xiàn)的。
(4)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警預(yù)控管理。有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)控管理是確保金融創(chuàng)新安全的第一道屏障，通過監(jiān)測(cè)可能產(chǎn)生金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)向與征候，可以及時(shí)為金融創(chuàng)新提供決策依據(jù)，阻止金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)向金融危機(jī)轉(zhuǎn)化。金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)控管理主要是預(yù)警預(yù)控指標(biāo)的選取和預(yù)警預(yù)控系統(tǒng)的操作。
金融業(yè)是一個(gè)技術(shù)性強(qiáng)、利潤豐厚、競(jìng)爭激烈的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，無任何風(fēng)險(xiǎn)的金融運(yùn)行體系是不存在的，因此如果我們能事先預(yù)測(cè)出風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)，并采取相應(yīng)的措施防范并及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，就能避免金融危機(jī)的發(fā)生。借鑒世界各國金融風(fēng)險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)，在金融創(chuàng)新過程中，可以采取宏觀、中觀、微觀三個(gè)預(yù)警子系統(tǒng)相結(jié)合的垂直風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)控管理。其中，宏觀金融預(yù)警系統(tǒng)主要是監(jiān)測(cè)宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)，即監(jiān)測(cè)國際金融風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)和一個(gè)國家整個(gè)金融體系面臨的風(fēng)險(xiǎn);中觀金融預(yù)警系統(tǒng)主要是監(jiān)測(cè)國內(nèi)各經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)金融體系面臨的金融風(fēng)險(xiǎn);微觀金融預(yù)警系統(tǒng)主要是監(jiān)測(cè)一定金融環(huán)境下微觀金融機(jī)構(gòu)所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。這三個(gè)預(yù)警子系統(tǒng)要協(xié)調(diào)動(dòng)作，自上而下地實(shí)行監(jiān)控。
2、金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防范策略
(1)金融監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)防范。首先，完善立法。對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)設(shè)立一整套完備的法律程序，制定關(guān)于金融交易管理的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以消除交易過程中不必要的風(fēng)險(xiǎn)，使金融交易從合約的簽訂到最后執(zhí)行完畢的整個(gè)過程都有與之相適應(yīng)的法律來規(guī)范。同時(shí)建立關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理和交易咨詢的有效機(jī)制，使各金融機(jī)構(gòu)都有防范金融風(fēng)險(xiǎn)的舉措，確保投資的安全性。
其次，參與金融創(chuàng)新的研究和開發(fā)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要派專人參與金融創(chuàng)新的研究和開發(fā)，全面了解金融創(chuàng)新的過程，準(zhǔn)確掌握其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況，組織有關(guān)專家和教授對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行全面論證并審定能否進(jìn)行金融創(chuàng)新。
再次，嚴(yán)格監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新活動(dòng)。除了按照《巴塞爾協(xié)議》對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資本充足率作出規(guī)定外，還要根據(jù)其資本量、信用狀況、經(jīng)營能力、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力及當(dāng)前的市場(chǎng)波動(dòng)狀況給出一系列的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在所能接受的范圍內(nèi)。
最后，加強(qiáng)各國金融政策的相互協(xié)調(diào)。傳統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)基本是國家化的，各國政府一般都是從本國的利益出發(fā)，制定金融政策，由于政策之間缺乏有效協(xié)調(diào)，大規(guī)模投機(jī)資本為了尋求套利套匯，頻繁出入各國的金融市場(chǎng)，放大了金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著國際金融一體化進(jìn)程的加快，現(xiàn)有的國際金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的改革，加強(qiáng)國際合作，協(xié)調(diào)貨幣政策，從而把金融創(chuàng)新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度。
(2)金融創(chuàng)新主體的風(fēng)險(xiǎn)防范。第一，確立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新過程中，風(fēng)險(xiǎn)日益增大，呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的趨勢(shì)。金融企業(yè)面對(duì)金融環(huán)境變化、風(fēng)險(xiǎn)增大的現(xiàn)實(shí)，要想取得良好的經(jīng)營效益，必須確立風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)與觀念。必須在員工中樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使他們明白，在充滿風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營環(huán)境中，一味地回避風(fēng)險(xiǎn)是不可能的，只有面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，制定有效的措施才能防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。
第二，明確風(fēng)險(xiǎn)管理原則。金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新產(chǎn)品、推出新業(yè)務(wù)時(shí)首先要遵循謹(jǐn)慎決策的原則，切勿盲目從事，急于求成。金融機(jī)構(gòu)還要遵循分散風(fēng)險(xiǎn)的原則，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，實(shí)行多元化經(jīng)營，以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。此外，金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新過程中，還要遵循規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的原則，避開高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。
第三，建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。金融機(jī)構(gòu)要統(tǒng)一制定有效的、切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，并結(jié)合自身的特點(diǎn)，在實(shí)踐的基礎(chǔ)上建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)評(píng)估指標(biāo)體系，以便作出正確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。此外，金融機(jī)構(gòu)還要保證本系統(tǒng)內(nèi)信息的上下暢通，不斷健全和完善內(nèi)部控制制度，及時(shí)修補(bǔ)和完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)控系統(tǒng)存在的漏洞。
第四，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管。加強(qiáng)金融創(chuàng)新主體內(nèi)部的監(jiān)管，要從以下幾個(gè)方面著手。一要加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的管理。金融創(chuàng)新主體應(yīng)根據(jù)自身的規(guī)模、資金、能力等確定表外業(yè)務(wù)占全部資產(chǎn)額的比例，并把握好表外頭寸。同時(shí)，表外業(yè)務(wù)與表內(nèi)業(yè)務(wù)要分開管理，建立完善的表外業(yè)務(wù)報(bào)表制度，加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)和核算。二還要加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)定期與不定期的內(nèi)部稽核。及時(shí)發(fā)現(xiàn)表外業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的問題，并制定出應(yīng)付突發(fā)事件的措施。要加強(qiáng)對(duì)海外分支機(jī)構(gòu)的管理，總部對(duì)海外分支機(jī)構(gòu)要有集中、統(tǒng)一的調(diào)節(jié)和控制，要對(duì)其規(guī)定業(yè)務(wù)范圍及各類業(yè)務(wù)的規(guī)模和審批權(quán)限，加大總部對(duì)海外分支機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)的管理力度。三要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部重要的和高風(fēng)險(xiǎn)的部門進(jìn)行分工并明確責(zé)任，使各部門在互相制約的基礎(chǔ)上既保持協(xié)調(diào)合作，又能職能分離、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。
三、結(jié)論
金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)體系是一個(gè)由多種風(fēng)險(xiǎn)交織在一起的彼此制約的復(fù)雜鏈條，它們共同影響和作用于金融創(chuàng)新的整個(gè)過程。金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的形成原因是多方面的，本文僅從通貨膨脹、金融體系的穩(wěn)定性、金融監(jiān)管的有效性三個(gè)方面分析了金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的成因。除此之外，國際金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)也是金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的形成原因之一。因此，對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的成因還有待進(jìn)一步的深入研究。
我國在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)要充分考慮當(dāng)前的國情，以服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基本的立足點(diǎn)，以市場(chǎng)為金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)。創(chuàng)新時(shí)要充分考慮我國金融體制的特點(diǎn)及金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度，有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)或引進(jìn)國外的創(chuàng)新成果，避免一刀切。金融創(chuàng)新的目的在于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲取利潤，因此在金融創(chuàng)新之前，要運(yùn)用各種方法對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，為創(chuàng)新成功奠定理論基礎(chǔ)。
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金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理論文篇2：《淺談金融危機(jī)和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理》
【摘要】金融危機(jī)雖然已經(jīng)過去幾年，但是它對(duì)全球的影響到現(xiàn)在都沒有退去。這次危機(jī)中美國有推卸不掉的責(zé)任，讓全球的金融市場(chǎng)受到不同程度危害。雷曼兄弟破產(chǎn)，“兩房“被美國政府接管，事實(shí)告訴我們這次危機(jī)影響是空前的，全球的金融機(jī)構(gòu)在危機(jī)中受到重創(chuàng)。危機(jī)爆發(fā)后，需要國際間的精誠合作，共同尋求解決方案。只有認(rèn)真分析問題的原因，及時(shí)制定防治措施，才能保證金融業(yè)的健康發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】金融危機(jī) 風(fēng)險(xiǎn)管理 金融創(chuàng)新
一、金融危機(jī)產(chǎn)生的原因
(一)寬松的信貸條件
美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘在其任期內(nèi)帶領(lǐng)美國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，取得了輝煌成果，他果斷采取寬松的貨幣政策，使美國經(jīng)濟(jì)在面臨科技股泡沫和亞洲金融危機(jī)等重大經(jīng)濟(jì)危機(jī)的情況下得以迅速擺脫蕭條狀態(tài)。美國政府一直實(shí)施低利率政策，這就是導(dǎo)致寬松的信貸條件，經(jīng)濟(jì)困難的人也加入到投資房產(chǎn)的隊(duì)伍中。人們對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)期望過高，導(dǎo)致房價(jià)持續(xù)上漲，形成巨大泡沫。他們沒有考慮房價(jià)不再上漲的情況會(huì)是怎樣。當(dāng)房價(jià)不再像預(yù)期那樣飆升，貸款者也就無法償還銀行債務(wù)，這樣次貸危機(jī)就爆發(fā)了。
(二)華爾街對(duì)金融衍生品的濫用以及存在激進(jìn)的財(cái)務(wù)政策和僥幸心理
美國近幾年的金融衍生品發(fā)展很快，其復(fù)雜程度日益加劇。一般提供按揭貸款的銀行把按揭貸款作為一種優(yōu)良的資產(chǎn)賺取利息及銀行資本成本之間的利差。這樣獲取利潤具有較高的安全性，然而這類產(chǎn)品并不是一開始就適合在華爾街運(yùn)作，直到按揭款通過證券化產(chǎn)生擔(dān)保債務(wù)權(quán)證(CDO)后，它們才開始受到華爾街青睞。資產(chǎn)證券化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)劃分因CDO的出現(xiàn)而更加細(xì)致。華爾街為最大化利益，對(duì)原始產(chǎn)品進(jìn)行分拆組合，創(chuàng)造出了多種新的金融衍生品，并根據(jù)不同投資偏好將其銷售給了個(gè)人及金融機(jī)構(gòu)，但在此過程中風(fēng)險(xiǎn)并沒有被降低。后來的投資者只能根據(jù)投行的數(shù)據(jù)了解這些金融產(chǎn)品，難以判斷其質(zhì)量如何。投行、商行以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都大量持有CDO 債券。無論是海外還是美國本土，都對(duì)此瘋狂追逐。美國房地產(chǎn)泡沫也通過此類衍生品蔓延全球范圍。
(三)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的失職和政策失誤
美國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有監(jiān)控和限制次級(jí)貸款以及各類金融衍生品的規(guī)模，其對(duì)監(jiān)管的松懈和對(duì)金融市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)的忽視都體現(xiàn)出其監(jiān)管不力的問題。美國向來都主張寬松的監(jiān)管政策。美國央行將抵押貸款標(biāo)準(zhǔn)降低，使得部分生存狀況不佳或信用較低的人得以用低成本貸款買房。又由于美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有嚴(yán)格監(jiān)管市場(chǎng)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，使得評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在對(duì)次貸相關(guān)金融產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)級(jí)時(shí)存在很大的主觀性。次貸相關(guān)產(chǎn)品評(píng)級(jí)的大范圍降低使得投資者的信心受到嚴(yán)重打擊，從而使投資者更加恐慌，并最終蔓延到了全球范圍。
(四)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的失職
次貸危機(jī)之前，標(biāo)普、惠譽(yù)等主要評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)次貸產(chǎn)品評(píng)級(jí)過高導(dǎo)致了次貸市場(chǎng)的過度發(fā)展。由于評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不需投資者負(fù)責(zé)，其收入完全來源于證券發(fā)行商，這便造成信用評(píng)級(jí)過高。金融衍生品的發(fā)展能夠提高其自身的使用率，而其定價(jià)及交易則依賴于準(zhǔn)確的市場(chǎng)評(píng)級(jí)。一旦市場(chǎng)評(píng)級(jí)出現(xiàn)問題，則會(huì)立刻導(dǎo)致信用危機(jī)。對(duì)信用評(píng)級(jí)的信任使得投資者買入大量次貸產(chǎn)品。但是沒想到曾經(jīng)3A級(jí)的債券一夜之間變成了垃圾。
二、金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
(一)逐步提升對(duì)外幣債券投資的關(guān)注度
高風(fēng)險(xiǎn)外幣債券正是本次金融危機(jī)的傳導(dǎo)途徑之一。現(xiàn)今階段，一方面需要擇機(jī)適當(dāng)減少高風(fēng)險(xiǎn)債券的持有量以預(yù)防和緩解存量債券的投資風(fēng)險(xiǎn)，選取評(píng)級(jí)在投資級(jí)以上債券進(jìn)行投資，對(duì)新增外幣債券的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)控;另一方面，則需要對(duì)外幣債券投資風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行完善，建立長效的外幣債券投資風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，并按照國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的要求計(jì)，對(duì)外幣債券投資計(jì)提減值準(zhǔn)備。
(二)不斷進(jìn)行新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)以及金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升
雖然金融創(chuàng)新能使市場(chǎng)效率大幅提升，并帶來新的利潤來源，但如果是不加監(jiān)管的濫用，就會(huì)為金融危機(jī)的發(fā)生埋下隱患。所以，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以此為鑒，在金融創(chuàng)新的全過程中合理安排風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其應(yīng)對(duì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)、銷售以及運(yùn)行等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估加以重視。每次推出新產(chǎn)品前，都應(yīng)先行建立相應(yīng)規(guī)章制度及監(jiān)管措施。另外，還應(yīng)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)注意重點(diǎn)的突出，重點(diǎn)評(píng)估高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域及其相關(guān)環(huán)節(jié)，并在相應(yīng)的監(jiān)管控制方面采取更嚴(yán)的措施。
(三)提高高層管理人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度
金融危機(jī)爆發(fā)之前，很多金融機(jī)構(gòu)的高層管理者看到的是短期利益，沒有考慮在巨大利潤背后潛藏的危機(jī)。正是因?yàn)楦邔尤藛T對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)注度不高，沒有將風(fēng)險(xiǎn)管理安排在經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或者被并購的局面。因此需要吸引更多對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理具有充分認(rèn)識(shí)的專業(yè)人員到金融機(jī)構(gòu)來任職，有助于掌握各細(xì)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生情況，并及時(shí)采取有效措施予以控制。
(四)強(qiáng)化內(nèi)部控制，加強(qiáng)對(duì)宏觀形勢(shì)的預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的研究
完善的內(nèi)控體系是有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)要全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)內(nèi)控。要合理配置資產(chǎn)，做好流動(dòng)性監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。由于我們正在走向國際化道路，逐漸融入國際金融市場(chǎng)的過程中，需要對(duì)國際環(huán)境進(jìn)行科學(xué)的判斷，特別要判斷國內(nèi)外宏觀環(huán)境和各類宏觀政策對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的影響。由于各種風(fēng)險(xiǎn)不是獨(dú)立存在的，往往是相互轉(zhuǎn)換，因此我們還要不斷加強(qiáng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)相互關(guān)系的研究。
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金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理論文篇3：《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理》
【摘要】隨著我國金融業(yè)的日益蓬勃，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)亦如雨后春筍般迅猛增長。與此同時(shí)，“三農(nóng)”問題已成為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的關(guān)鍵所在。本文從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)入手，對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀及當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理模式等進(jìn)行探討，通過對(duì)其在風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題做出分析，提出防范風(fēng)險(xiǎn)的有效策略。這對(duì)于徹底解決“三農(nóng)”問題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，拓寬我國小型金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展之路，共創(chuàng)“雙贏”局面，均具有非常重要的理論意義和實(shí)踐意義。
【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);風(fēng)險(xiǎn)管理;風(fēng)險(xiǎn)模式
引言
隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，在廣大農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村繁榮，同時(shí)“三農(nóng)”問題也成為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的關(guān)鍵所在。為了徹底解決“三農(nóng)”問題，我國已建立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，雖然這是解決農(nóng)村金融供給不足、提高農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新之舉，但作為新生事物的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍面臨著各種制約因素，如政策支持力度、運(yùn)作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范能力、金融監(jiān)管等，這些方面都需要進(jìn)一步完善和改進(jìn)。
一、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式
由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身沒有建立起較為規(guī)范的經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，而且其貸款對(duì)象主要集中于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，數(shù)量眾多并且無差異。因此，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是很適用。但在實(shí)踐中，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已通過不斷地探索，開發(fā)出了一些適用于農(nóng)村貸款對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。
1.發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款，構(gòu)建聯(lián)保小組內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，降低信用風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)戶聯(lián)保貸款，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將有貸款需求且相互熟悉的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，由小組成員共同貸款，并且出現(xiàn)問題時(shí)，所有成員均會(huì)因?yàn)閼土P而受到損失。由于聯(lián)保小組內(nèi)部互相了解，通過互相監(jiān)督、分擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)從而降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。因此這種方法取得了良好的效果，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中廣泛采用。
2.拓寬資金來源渠道，加強(qiáng)內(nèi)部管理控制，降低流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
村鎮(zhèn)銀行為了進(jìn)一步拓寬資金來源渠道，增強(qiáng)其流動(dòng)性，不僅積極開發(fā)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)存儲(chǔ)資金的來源，同時(shí)還加強(qiáng)與人民銀行和同業(yè)之間的聯(lián)系。農(nóng)村資金互助社在處理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，主要是加強(qiáng)內(nèi)部管理制度的控制。此外，還有一些農(nóng)村資金互助社采取了提高存款準(zhǔn)備金比率等措施來加強(qiáng)內(nèi)部管理，防止出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3.加強(qiáng)內(nèi)部治理機(jī)制建設(shè)，健全民主監(jiān)督機(jī)制，降低操作風(fēng)險(xiǎn)
為了控制經(jīng)營過程中由于人為因素產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立了內(nèi)部人員的相互監(jiān)督機(jī)制，設(shè)置調(diào)查崗、審查崗、貸款跟蹤檢查崗，并規(guī)定每個(gè)崗位承擔(dān)貸款的連帶責(zé)任。同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也制定了獎(jiǎng)懲制度，旨在調(diào)動(dòng)信貸員的工作積極性，防止出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”。此外，其股民大會(huì)有權(quán)罷免和重新選舉理事會(huì)成員，大力發(fā)揚(yáng)民主監(jiān)督的積極性。
二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題
由于我國農(nóng)村建設(shè)的主體薄弱，農(nóng)村金融市場(chǎng)的開發(fā)前景不容樂觀。雖然當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理模式在一定程度上取得了良好的效果，但在新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建中仍存在諸多問題，阻礙的了農(nóng)村金融市場(chǎng)前進(jìn)的步伐。
1.服務(wù)對(duì)象較特殊，信用風(fēng)險(xiǎn)較高
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象主要是大量的農(nóng)戶和中小型企業(yè)，他們既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評(píng)估，更沒有相關(guān)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)亦是其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境較差，一些貸款戶的信用意識(shí)、法律意識(shí)淡薄，逃、廢、賴債等情況不同程度地存在，信貸資金安全面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。
2.經(jīng)營成本較高，盈利風(fēng)險(xiǎn)大
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶多數(shù)是農(nóng)民，他們以傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)為主，貸款較多，利潤率低且風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，農(nóng)民居住具有偏、散、遠(yuǎn)的特點(diǎn)，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本比較高，影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。然而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的微型化、分散化，在應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營等問題上，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對(duì)較高，導(dǎo)致資金成本相對(duì)較高，無疑增加了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利風(fēng)險(xiǎn)。
3.監(jiān)管壓力加大，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)增高
當(dāng)前，銀行監(jiān)管部門對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的管理模式，適當(dāng)降低金融機(jī)構(gòu)和開展業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面。同時(shí)，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短、經(jīng)營壓力重，在人員素質(zhì)和內(nèi)控建設(shè)等各個(gè)方面還有待提高，貫徹監(jiān)管政策和落實(shí)監(jiān)管要求的意識(shí)和能力還有待提升，導(dǎo)致逃避監(jiān)管的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，給監(jiān)管工作帶來一定的阻力。
三、防范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議
由于我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)問題，這對(duì)金融體制的完善存在較大的阻礙。因此，完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)做好相關(guān)工作，服務(wù)好“三農(nóng)”，仍需深入建設(shè)。
1.強(qiáng)化農(nóng)民的主體地位，打造良好的群眾基礎(chǔ)
在新型農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)中，關(guān)于農(nóng)民的主體地位不能動(dòng)搖，要基于相關(guān)的扶持政策，引導(dǎo)農(nóng)民積極參與。政府也應(yīng)該在信貸方面，放寬擔(dān)保方式，普遍農(nóng)戶的小額信貸和聯(lián)合擔(dān)保的信貸機(jī)制，為被動(dòng)中的農(nóng)民獲取更多信貸的機(jī)會(huì)。這對(duì)于全面發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)具有良好的作用，也是打好群眾基礎(chǔ)的有效途徑。
2.健全農(nóng)村社會(huì)信用體系，建立科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
信用風(fēng)險(xiǎn)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。因此，必須健全農(nóng)村社會(huì)信用體系，建立科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。首先，建立信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，盡快完善對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)級(jí)，以此來決定對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的授信額度。其次，推動(dòng)建立全國農(nóng)村統(tǒng)一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶信用代碼、信用征集、信用評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保、失信懲戒制度。再次，制定嚴(yán)格的貸款管理制度，可以要求農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)提供可靠的擔(dān)保人，解決信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇問題。最后，探索農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)和宅基地使用權(quán)的抵押和擔(dān)保模式。
3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
目前我國農(nóng)村金融市場(chǎng)擔(dān)保體系和信用制度尚未建立，加之新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象主要是一些收入較低的低端客戶，受經(jīng)濟(jì)狀況限制，這類客戶很難擁有傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保品，使得機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)時(shí)面臨較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，新型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，在放貸過程中采用比其他機(jī)構(gòu)更靈活的擔(dān)保形式，贏得服務(wù)群體的同時(shí)降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較高的地區(qū)，可采用“龍頭企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”模式，通過農(nóng)戶與企業(yè)簽訂合同，由農(nóng)業(yè)企業(yè)作為農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的擔(dān)保中介，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供貸款以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)企業(yè)可以優(yōu)先以協(xié)議價(jià)格收購農(nóng)產(chǎn)品，最終農(nóng)戶利用作物銷售收入償還貸款。
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