金融學(xué)結(jié)課論文
金融學(xué)結(jié)課論文
在新形勢(shì)的影響下,社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的穩(wěn)定發(fā)展,金融學(xué)的重要性逐漸顯現(xiàn)出來(lái)了。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融學(xué)結(jié)課論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
金融學(xué)結(jié)課論文篇1
淺析互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)
2015年1月4日,無(wú)疑是深圳前海微眾銀行的“大日子”,作為我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行,在這一天迎來(lái)了一位重量級(jí)的嘉賓-,為這家銀行完成了第一筆貸款業(yè)務(wù)。這樣高調(diào)的開(kāi)業(yè)立即使得微眾銀行備受關(guān)注,那么,互聯(lián)網(wǎng)銀行是否真的迎來(lái)了自身發(fā)展的春天呢?
一、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的背景
與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比,互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)論從營(yíng)業(yè)地點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)模式或是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷來(lái)看,都帶來(lái)了顛覆性的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行不再像傳統(tǒng)銀行那樣依靠廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)去占領(lǐng)市場(chǎng),而是通過(guò)現(xiàn)代數(shù)字通訊、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信以及互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù),借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方式實(shí)現(xiàn)在線為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算等銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和相關(guān)的中間業(yè)務(wù)等。
互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是以一國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量為基礎(chǔ)的。根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中心發(fā)布的數(shù)據(jù),截至2013年底,我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了6.18億,手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了5億,占總網(wǎng)民數(shù)量的81%,這意味著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展的潛力是不可估量的。對(duì)于普通民眾來(lái)講,選擇銀行不再僅受距離遠(yuǎn)近的影響,而是可以通過(guò)高度透明化的共享信息,在網(wǎng)絡(luò)上選擇真正適合自己需求的銀行服務(wù)。
二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的機(jī)遇
1.互聯(lián)網(wǎng)銀行為降低客戶的貸款成本帶來(lái)了可能性
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款定價(jià)要建立在準(zhǔn)確分析銀行經(jīng)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上確定其貸款利率,而互聯(lián)網(wǎng)銀行將貸款與電商相結(jié)合,大大降低了銀行的邊際經(jīng)營(yíng)成本。以微眾銀行為例,它不設(shè)立林立的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、沒(méi)有繁雜的組織機(jī)構(gòu),通過(guò)大數(shù)據(jù)和人臉識(shí)別技術(shù)來(lái)做出信貸決策,解放了勞動(dòng)力,在很大的程度上降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本,而經(jīng)營(yíng)成本的降低無(wú)疑為降低客戶的貸款成本提供了可能性,更加體現(xiàn)出以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行為小規(guī)模借款者服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和普惠、便捷的特性。
2.互聯(lián)網(wǎng)銀行為客戶的新體驗(yàn)奠定了技術(shù)支持
根據(jù)國(guó)際知名的咨詢公司麥肯錫近期發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示,有超過(guò)70%的中國(guó)客戶會(huì)考慮開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行的賬戶,微眾銀行的正式成立為國(guó)人揭開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)銀行神秘的面紗。其貸款流程完全可以在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn),省去了傳統(tǒng)銀行貸款面簽的環(huán)節(jié),最大限度地提高了客戶的體驗(yàn)效果,客戶不再需要奔波,免去了很多麻煩。以微眾銀行的“信用付”信貸產(chǎn)品為例,它可以實(shí)現(xiàn)客戶“先消費(fèi)、后還款”的要求,并且使客戶享有為期14天的免息期,類似無(wú)擔(dān)保的信用貸款,并且其申請(qǐng)也完全由客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自助完成。
3.互聯(lián)網(wǎng)銀行為信用風(fēng)險(xiǎn)的控制提供了依據(jù)
傳統(tǒng)銀行在審批貸款階段主要依靠信貸經(jīng)理在線下搜集第三方提供的信息來(lái)判斷客戶的信用狀況并做出決策,而微眾銀行在搜集數(shù)據(jù)時(shí)主要依賴自身的數(shù)據(jù)庫(kù)得到借款人的第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料,甚至是一并整合包括借款人相關(guān)關(guān)系人在內(nèi)的一系列數(shù)據(jù),使銀行和客戶共享信息,避免信息不對(duì)稱導(dǎo)致資金沒(méi)有流向真正需要的行業(yè)和個(gè)人。
三、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
1.金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善
微眾銀行發(fā)展到目前為止,遇到的最大阻礙就是銀行的基礎(chǔ)設(shè)施鋪設(shè)的問(wèn)題。截止今日,登陸微眾銀行的首頁(yè)也只能看到一個(gè)二維碼,由此可以合理的推斷其希望未來(lái)將產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的核心放在移動(dòng)終端上,所以如何遠(yuǎn)程開(kāi)戶和進(jìn)行客戶貸款決策的做出諸如此類的問(wèn)題就擺在了互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的道路上,而依靠人臉識(shí)別技術(shù)和略去面簽的環(huán)節(jié)是否能夠長(zhǎng)期的運(yùn)作下去也是一個(gè)未知數(shù),以及由此帶來(lái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管將要面對(duì)的棘手難題。
2.產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)發(fā)受限
按照銀監(jiān)會(huì)的要求,微眾銀行的主要經(jīng)營(yíng)范圍是“個(gè)人及小微企業(yè)存款,針對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款。”互聯(lián)網(wǎng)銀行一直以來(lái)被社會(huì)冠以“普惠金融”的概念,正是基于這個(gè)理念,客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行也寄予了較高的期望值,而銀監(jiān)會(huì)在明確了微眾銀行的經(jīng)營(yíng)范圍的同時(shí),無(wú)形中也限制了其發(fā)展的輻射面。在此種形勢(shì)下,如何突出重圍,找到互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的不可替代性和真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力,將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行能否繼續(xù)生存下去的關(guān)鍵性因素。
3.大數(shù)據(jù)的有效性遭到質(zhì)疑
眾所周知,互聯(lián)網(wǎng)銀行是靠“刷臉”來(lái)建立客戶信息的,也就是說(shuō)其目前可以通過(guò)遠(yuǎn)程協(xié)助的方式實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶服務(wù)。而眾所周知,微眾銀行是基于騰訊已存在的電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)搜集數(shù)據(jù)的,這類數(shù)據(jù)除了基本信息外,更多的是建立在騰訊社交軟件基礎(chǔ)上的社交類數(shù)據(jù),微眾銀行如何將大量的社交數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行可用的金融數(shù)據(jù),目前還沒(méi)有形成一套標(biāo)準(zhǔn)化的參考依據(jù)和流程。如果不能準(zhǔn)確的處理和轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù),那么這樣的大數(shù)據(jù)必將遭到社會(huì)的質(zhì)疑,未來(lái)將要面對(duì)的一定是各類風(fēng)險(xiǎn),這勢(shì)必會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展受到影響。
四、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒
提起互聯(lián)網(wǎng)銀行,不得不讓人想到成立于1995年的美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB),這是世界上第一家無(wú)任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行,SFNB的前臺(tái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上完成,后臺(tái)則集中在某地處理,通過(guò)自身開(kāi)發(fā)的環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的推廣,后來(lái)還陸續(xù)出現(xiàn)了BOFI、ING Direct US 和Simple等網(wǎng)絡(luò)銀行。而中國(guó)第一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行――微眾銀行在SFNB出現(xiàn)的第二十年頭后,來(lái)到了我們身邊,這些銀行在發(fā)展中有以下值得我們借鑒和學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn):
1.線上服務(wù)為主,線下服務(wù)為輔
美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要依靠線上和線下服務(wù)相結(jié)合的發(fā)展模式,以線上服務(wù)為主,其負(fù)債業(yè)務(wù)主要依靠客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用和手機(jī)客戶端的下載,憑借其較高的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)用來(lái)吸引客戶。
2.精心篩選目標(biāo)客戶
互聯(lián)網(wǎng)銀行幾乎不設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn),這對(duì)于客戶這一方來(lái)講,無(wú)疑是拓寬了選擇的范圍,那么對(duì)于銀行這一方來(lái)講,是不是來(lái)者不拒的呢?答案是否定的。以ING Direct US來(lái)舉例,他們嚴(yán)格地篩選自己的客戶群,根據(jù)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展戰(zhàn)略將目標(biāo)客戶鎖定在了收入水平較好,受教育程度較高和對(duì)價(jià)格較為敏感的客戶,從而最大限度地降低運(yùn)營(yíng)成本。
3.提供真正有價(jià)值的附加服務(wù)
除了提供高于傳統(tǒng)銀行的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)以外,互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存之道還在于提供用戶需要的高附加值服務(wù)。以Simple為例,其利用自身開(kāi)發(fā)的強(qiáng)大應(yīng)用平臺(tái),在客戶端中為客戶提供日常的儲(chǔ)蓄、消費(fèi)和現(xiàn)金留存等建議和規(guī)劃,幫助客戶建立自己的綜合理財(cái)目標(biāo)和方案規(guī)劃,既具有個(gè)性又保有一定的私密性,深受客戶歡迎。
4.讓客戶來(lái)為服務(wù)定價(jià)
客戶既是銀行產(chǎn)品和服務(wù)的需求者,同時(shí)又是它們的定價(jià)者?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行相比于傳統(tǒng)的銀行而言,一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)就在于其邊際經(jīng)營(yíng)成本低,相對(duì)而言,互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶也會(huì)產(chǎn)生較低的心理預(yù)期定價(jià)。那么,這類服務(wù)究竟該如何定價(jià)呢?以SFNB為例,就曾經(jīng)在其網(wǎng)站上基于利率和收費(fèi)的組合進(jìn)行了五種不同收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)查,提供客戶最滿意的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),以進(jìn)一步鞏固客戶和銀行的關(guān)系。
五、結(jié)論
其實(shí),不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)銀行,從1997年招商銀行成為國(guó)內(nèi)首個(gè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的股份制商業(yè)銀行以后,傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下的商業(yè)銀行一直在不斷試水,希望能利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),在其原有客戶量積累的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)之上,不斷拓寬自己的經(jīng)營(yíng)范圍和領(lǐng)域。以中國(guó)銀行的數(shù)據(jù)為例,已經(jīng)有67%以上的業(yè)務(wù)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)辦理。與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)銀行從產(chǎn)生之初開(kāi)始與傳統(tǒng)銀行就不是互相替代的對(duì)立關(guān)系,就如華夏銀行與微眾銀行本次的合作一般,華夏銀行不但給微眾提供了其亟需的信貸額度,還與其共同開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品、發(fā)行信用卡甚至是共享經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)共通、資源共享、智慧傳播,不正是我們期待的嗎?也只有這樣,互聯(lián)網(wǎng)銀行才能真正迎來(lái)自己的春天。
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