金融學(xué)的論文
金融學(xué)的論文
改革開放以后,隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融行業(yè)也迅速發(fā)展。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融學(xué)的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
金融學(xué)的論文篇1
淺議創(chuàng)新滿足農(nóng)村金融需求
我國正由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，土地流轉(zhuǎn)加速，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、規(guī)?；厔菝黠@，一大批種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展鏈條逐步，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織不斷擴(kuò)容，農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)呈良好發(fā)展態(tài)勢。這一新常態(tài)給農(nóng)村金融支持提出了新的要求和挑戰(zhàn)，同時也為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了機(jī)遇。
一、當(dāng)前農(nóng)村金融需求特點(diǎn)
第一，信貸資金需求仍是主要需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)成的復(fù)雜化及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展使得農(nóng)村信貸資金需求主體逐漸增多;隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條的不斷延仲，農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域拓展、規(guī)模擴(kuò)大，信貸資金需求額度逐漸變大，生產(chǎn)性信貸資金期限要求;隨著新農(nóng)村建設(shè)及城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，農(nóng)村居民住房按揭貸款、購車消費(fèi)貸款、大宗物品消費(fèi)貸款等消費(fèi)信貸需求增強(qiáng)，消費(fèi)信貸發(fā)展?jié)摿^大。
第二，資金結(jié)算需求仍是基本需求。其一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對結(jié)算方式要求越來越多，票據(jù)(包括支票、銀行匯票、銀行本票、商業(yè)匯票)、ATM、PO S機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等結(jié)算方式成為其結(jié)算的主渠道。其二，銀行卡功能需求逐漸變寬。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需要針對農(nóng)村居民、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村工商戶、企業(yè)等發(fā)放具有融資功能的貸記卡，將政府有關(guān)惠農(nóng)補(bǔ)貼資金也直接由銀行卡結(jié)算，以及開發(fā)更適合“三農(nóng)”需要的特色服務(wù)功能(如農(nóng)民工卡等)，對農(nóng)村結(jié)算提出新的高標(biāo)準(zhǔn)的要求。
第三，新時期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融提出了新的需求。其一，資產(chǎn)保值增值需求。隨著收入的增加，農(nóng)村居民手頭有了一定的閑置資金，資產(chǎn)保值增值需求逐漸強(qiáng)烈，對農(nóng)業(yè)保險、理財、金融投資服務(wù)的需求不斷增加。其二，發(fā)行債券融資需求。由于銀行信貸資金一般期限比較短，再加上受信貸政策及信貸條件的制約，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在從銀行申請貸款受限的情況下，逐漸有了發(fā)行企業(yè)債券直接融資的需求，一些龍頭企業(yè)甚至有上市融資的需求。
二、農(nóng)村金融存在的問題
第一，金融市場城鄉(xiāng)分割，對農(nóng)村金融發(fā)展形成抑制，農(nóng)村資金隱性外流問題突出，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“資金池”不滿。中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)在金融市場也有明顯的表現(xiàn)。城鄉(xiāng)金融服務(wù)相對獨(dú)立，資金運(yùn)行不能實(shí)現(xiàn)良性互動，金融資源不能有效配置，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收了大量的資金，卻因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體具有規(guī)模較小、風(fēng)險較大、缺乏抵質(zhì)押物等特征，難以符合商業(yè)銀行信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)要求，大量資金從農(nóng)村流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金不足。
第二，農(nóng)村金融體制改革不到位，市場競爭機(jī)制不能有效發(fā)揮，農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“動力”不足。雖然我國近幾年加大了農(nóng)村金融體制改革的步伐，但還未真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場的自由競爭，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持還有待提高。從服務(wù)農(nóng)村的主要金融主體來看，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”目前僅處于試點(diǎn)階段，尚未在全國范圍內(nèi)全面推開，沒有設(shè)立“三農(nóng)事業(yè)部”的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)仍沒有足夠的貸款審批權(quán)，仍不能對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行有效支持。農(nóng)村信用社改革仍沒有到位，沒有真正和農(nóng)民之間在所有制和產(chǎn)權(quán)關(guān)系上取得實(shí)質(zhì)上的聯(lián)系;同時部分農(nóng)村信用社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行，在實(shí)際服務(wù)上存在去“三農(nóng)”化傾向，資金的逐利性和對農(nóng)村金融風(fēng)險的規(guī)避削弱了其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。
第三，農(nóng)村金融市場體系建設(shè)不夠完善，缺位現(xiàn)象凸顯，農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“功能”不全。農(nóng)村對新的金融業(yè)務(wù)的需求規(guī)模小且較為分散，金融組織因無法實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)而影響其在農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立。主要表現(xiàn)為:一是農(nóng)村金融市場上證券公司、期貨公司、金融信托機(jī)構(gòu)、投資基金、汽車貸款公司等機(jī)構(gòu)長期缺位，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體投資、融資、生產(chǎn)、消費(fèi)等活動的開展，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。二是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，由于《農(nóng)業(yè)保險法條例》頒布時間較短、農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險較大等原因，政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)品種較少且規(guī)模較小，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險在大部分農(nóng)村地區(qū)根本沒有開展。由于缺乏必要的保險，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體投資投產(chǎn)積極性不高，農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)及準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)放貸積極性也不高。
第四，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)，農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)有待提高，農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“手段”不硬。雖然近幾年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出了一些諸如農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、惠農(nóng)卡貸款等適合農(nóng)村的產(chǎn)品，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于創(chuàng)新缺乏全面競爭意識和必要的科技支撐，因此在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上還存在著許多不盡如人意的地方。大型商業(yè)銀行各類金融產(chǎn)品由其總行或省以上分行設(shè)計(jì)制定，農(nóng)村的縣級支行沒有產(chǎn)品設(shè)計(jì)權(quán)，產(chǎn)品不可能適合每一區(qū)域的實(shí)際，許多產(chǎn)品因“水土不服”而被長期擱置;農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)雖然有自主創(chuàng)新的權(quán)利，但由于其缺乏高素質(zhì)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)專業(yè)人才，也沒有必要的創(chuàng)新技術(shù)科技條件支撐，再加上缺乏創(chuàng)新激勵機(jī)制、合作機(jī)制、保障機(jī)制等，產(chǎn)品創(chuàng)新仍處于低層次復(fù)制階段，創(chuàng)新主要局限于對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和更新，在為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面比較欠缺，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展明顯不足，缺乏品牌性、特色性的“拳頭”產(chǎn)品;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新也受到客觀條件的限制，如林權(quán)質(zhì)押貸款、土地流轉(zhuǎn)貸款、宅基地使用權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品，就因相關(guān)法律法規(guī)及政策的限制而難以全而開展。
三、政策建議
第一，政府應(yīng)充分發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，加快城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，改善城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)，但不可過分直接干預(yù)，保證農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的良性互動發(fā)展。其一，加大政策引導(dǎo)和政策“松綁”，不斷推動農(nóng)村金融市場體系建設(shè)，推動各金融機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入和繁榮農(nóng)村金融市場。充分發(fā)揮財政補(bǔ)貼的作用，通過建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償基金、財政優(yōu)惠補(bǔ)貼基金和農(nóng)村金融發(fā)展基金，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其二，進(jìn)一步優(yōu)化和改善民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的環(huán)境和條件，以低門檻、嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)自律為原則，鼓勵農(nóng)村民間資本更多地進(jìn)入農(nóng)村金融市場。同時盡快明確小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的“金融機(jī)構(gòu)”性質(zhì)，讓它們享受農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，并做好其后續(xù)資金的補(bǔ)充規(guī)定工作，真正讓其發(fā)揮正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用，增強(qiáng)農(nóng)村金融的競爭與合作。其三，加快農(nóng)村林權(quán)、土地、宅基地等的登記流轉(zhuǎn)改革，真正讓農(nóng)民手中的資產(chǎn)“動”起來，能夠作為抵押質(zhì)押物進(jìn)行貸款，取得信貸資金支持。
第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快金融創(chuàng)新，積極轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供特色化“量體裁衣”式的服務(wù)。一是實(shí)施信貸創(chuàng)新，對信貸管理方式進(jìn)行創(chuàng)新，信用方式、擔(dān)保方式、抵押質(zhì)押方式綜合運(yùn)用，要增大農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的信貸審批權(quán)和自主發(fā)放權(quán)，真正建立符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體實(shí)際的信貸方式。此外要對信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，緊跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢需要，推出“基地+公司+農(nóng)戶”貸款、“公司+專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、土地流轉(zhuǎn)貸款等多種適合“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品，并將這些信貸產(chǎn)品做深、做細(xì)、做實(shí)、做強(qiáng)。二是實(shí)施支付結(jié)算創(chuàng)新，加快農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，擴(kuò)大大額支付系統(tǒng)的覆蓋面，疏通匯劃渠道;進(jìn)一步拓展銀行卡的各項(xiàng)功能，以方便農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的支付結(jié)算;進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，廣泛布放POS機(jī)、ATM、OTM，加強(qiáng)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)和“支付結(jié)算村村通”工程建設(shè)，使農(nóng)村居民足不出村就可享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。
金融學(xué)的論文篇2
論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
一、引言
在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)上銀行、移動支付、手機(jī)銀行等新興金融業(yè)務(wù)在我國迅猛發(fā)展，這些創(chuàng)新的金融服務(wù)方式共同組成了一種新的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍擴(kuò)大到社會經(jīng)濟(jì)活動的各個領(lǐng)域，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，促進(jìn)了金融交易結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，提高了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過網(wǎng)上支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，完成資金融通、信息中介和支付等目的的一種新興金融。馬云認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。侯維棟認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深刻變革后產(chǎn)生的一種新興的金融業(yè)態(tài)。萬建華則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是融資，還包括支付和各類金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)定義為第三種金融模式。更準(zhǔn)確的表述應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種金融模式。吳曉靈提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，加工傳遞金融信息，辦理金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建渠道，完成資金的融通。我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是搜索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特點(diǎn)
與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡潔迅速、交易成本更低、覆蓋面更廣、透明度更強(qiáng)，加快了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
1.服務(wù)效率高
業(yè)務(wù)交易扁平化，覆蓋范圍廣，服務(wù)效率高。隨著平板電腦、手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和空間的限制，能實(shí)現(xiàn)終端金融交易的同時進(jìn)行，交易流程相對簡化且操作簡單，減少了業(yè)務(wù)鏈條，客戶可以隨時享用金融服務(wù)。同時互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能將高度分散化的企業(yè)、個人等信息進(jìn)行系統(tǒng)集中處理，而后將相關(guān)產(chǎn)品信息快速反饋給客戶，可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的自由發(fā)展。
2.發(fā)展創(chuàng)新快
業(yè)務(wù)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化，運(yùn)行邊際成本低，發(fā)展創(chuàng)新快。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以在開放透明的交易平臺完成金融交易，無需通過傳統(tǒng)的中介、無交易成本。同時，隨著交易平臺規(guī)模的提升，交易平臺對用戶的價值會隨著使用者數(shù)量的增加而增加，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺邊際成本呈現(xiàn)遞減趨勢并趨近于零。由于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，為了保持競爭的優(yōu)勢，利用信息傳遞的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融也能快速有效地根據(jù)市場和客戶需求的變化進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢
通過對國內(nèi)學(xué)者已有研究成果進(jìn)行綜述，發(fā)現(xiàn)對于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢的研究尚且不多、意見分歧較大。劉亮稱，未來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出移動化、電商化、(去金融中介化)的主要特征。張子春認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)中以網(wǎng)絡(luò)借貸為主，預(yù)估互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券投資基金銷售將在未來與網(wǎng)絡(luò)借貸一樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)中占有重要一席之地。楊洋認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)未來將以第三方支付、移動支付、P2P、眾籌融資為發(fā)展方向，并有可能完全取代傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)。但對此朱晉川持有不同意見，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向取決于傳統(tǒng)金融體制的創(chuàng)新力度、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)營狀況、計(jì)算機(jī)技術(shù)的更新力度、相關(guān)部門的監(jiān)管能力等多方面因素，因此無法準(zhǔn)確把握其發(fā)展路徑及最終形式。
總體而言，與現(xiàn)今我國火速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐相比較，有關(guān)其互聯(lián)網(wǎng)金融的理論分析則顯得較為滯后，國內(nèi)學(xué)者的研究重點(diǎn)尚未從對互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵定義、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響等問題上移步到下一層次，且已有的研究結(jié)論指向性并不統(tǒng)一，各方學(xué)者的共識遠(yuǎn)少于分歧爭論。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式方面，大多數(shù)學(xué)者在參照美國等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的先驅(qū)國家資料基礎(chǔ)上，結(jié)合我國傳統(tǒng)金融機(jī)制背景，嘗試對互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的特殊發(fā)展模式進(jìn)行界定分析?？梢钥隙ǖ氖?，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式幾乎都源自于國外，在與國內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的大背景相融合之后，進(jìn)行過一系列的創(chuàng)新改革，成為具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。因此，盡管中外互聯(lián)網(wǎng)金融的基本原理相一致，由于中外互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展背景、有利條件、制約因素等方面差異巨大，造就出我國互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)特的發(fā)展歷程及現(xiàn)有模式。
五、結(jié)語
隨著計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，移動通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)支付、融資、理財?shù)饶康牡男屡d金融模式應(yīng)運(yùn)而生，并且在近年得到了迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融勢頭較猛，未來勢必成為推動我國利率市場化，金融自由化的一股重要力量，并對我國金融中心的建設(shè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。