金融學(xué)的相關(guān)論文
金融學(xué)的相關(guān)論文
隨著金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營與金融全球化的深入發(fā)展，世界各國的金融監(jiān)管模式已發(fā)生了很大變革。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的金融學(xué)的相關(guān)論文的范文，歡迎大家閱讀參考!
金融學(xué)的相關(guān)論文篇1
淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響
【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來越來越大的影響，我國金融業(yè)的主體—銀行業(yè)，正面對著前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與表現(xiàn)形式出發(fā)，分析其對我國銀行業(yè)的影響，并從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度重新審視傳統(tǒng)銀行業(yè)，提出相關(guān)的一些倡議及應(yīng)對措施。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 影響 發(fā)展方向
一、引言
當(dāng)前，微信支付、手機(jī)銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國快速發(fā)展，由此形成了一種新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通等業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司將會對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來劇烈的沖擊與碰撞，未來甚至可能轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式和運(yùn)轉(zhuǎn)格局。以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)該如何應(yīng)對這一新情況呢?本文擬通過對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵及特征的探討，分析其對銀行業(yè)帶來的影響，最后針對銀行業(yè)未來的發(fā)展方向提出一些應(yīng)對的倡議及措施。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于互聯(lián)網(wǎng)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通等業(yè)務(wù)的新興金融模式，企業(yè)組織形式主要為小額貸款公司、第三方支付公司以及金融中介公司等。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速發(fā)展，將業(yè)務(wù)拓展至金融領(lǐng)域，構(gòu)建出信息技術(shù)與金融資本相結(jié)合的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)及特征
互聯(lián)網(wǎng)金融在融資模式上，有別于傳統(tǒng)的金融模式，如間接融資、資本市場的直接融資等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式。但二者皆是金融，擁有價值流通的共性，因此，在本質(zhì)上傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融并無差別。
互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息相對對稱，且交易成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，基于互聯(lián)網(wǎng)公開、透明的特點，資金供應(yīng)方能夠通過網(wǎng)絡(luò)搜索到對方全面的財力與信用狀況信息;交易無傳統(tǒng)中介，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺省去了銀行等中間環(huán)節(jié)，擠掉了中間成本，有效的降低了雙方投融資成本。另外，效率高，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要是在網(wǎng)上處理，業(yè)務(wù)處理速度快，辦事效率高。如阿里的“信貸工廠”等。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展目前狀況
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展勢頭很猛，阿里巴巴、騰訊、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)公司對金融業(yè)務(wù)的強(qiáng)勢進(jìn)入，以及余額寶、P2P、微信支付等基于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，令我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)頗感壓力。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化服務(wù)、P2P模式、眾籌模式，分別以各自擁有的優(yōu)勢，逐漸吞食著市場的份額。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中也有自身的理由存在，如信用風(fēng)險、非法集資風(fēng)險等。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響分析
(一)搶占商業(yè)銀行市場份額
面對互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛的進(jìn)攻態(tài)勢，以商業(yè)銀行為代表的銀行業(yè)的直接結(jié)果就是市場份額縮減。永隆銀行董事長馬蔚華表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方式、平臺及跨界金融方面，對銀行造成沖擊，銀行可能基本上抵不過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)攻，被搶去市場份額。同時，地產(chǎn)大亨史玉柱也表示，互聯(lián)網(wǎng)金融可能蠶食掉銀行20%的市場份額。這可以很好理解，新事物的發(fā)展過程，必將會導(dǎo)致舊事物的縮減、退讓?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就有信息處理方面的優(yōu)勢，效率高，加之無傳統(tǒng)中介，擠掉了中間成本，而商業(yè)銀行在信貸方面顯然沒有這方面的優(yōu)勢，市場份額減少成為必定。
(二)減弱商業(yè)銀行中介功能
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，為客戶提供支付款業(yè)務(wù)，使資金供需雙方利用搜索平臺自主尋找交易對象，并完成交易，這與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)形成替代，致使傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)往來中資金中介的功能逐漸減弱，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，加速商業(yè)銀行的資金中介功能的邊緣化。未來商業(yè)銀行在信貸領(lǐng)域的作用，將會逐漸削弱，直至被取締。
(三)迫使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新
經(jīng)過這么多年的發(fā)展，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營方式、范圍上，都已固定成型，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，正沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式。中國銀行原副行長李禮輝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新將迫使商業(yè)銀行作出轉(zhuǎn)變。馬云也表示，銀行不轉(zhuǎn)變，我們轉(zhuǎn)變銀行。商業(yè)銀行如果自身不發(fā)展創(chuàng)新，適應(yīng)這個新時代，那么，就會有更多像互聯(lián)網(wǎng)金融的金融創(chuàng)新，倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行改革，否則，商業(yè)銀行這位傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“老師傅”，很有可能會被“亂拳打死”。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下銀行業(yè)的發(fā)展方向
(一)以直面金融非中介化為起點
銀行貸款占社會融資規(guī)模的比重明顯下降很多，央行數(shù)據(jù)公布2014年上半年已不足六成。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢發(fā)展，使得金融脫媒的進(jìn)程進(jìn)一步加快。因此，我國銀行業(yè)應(yīng)該直面這一理由，并采取一定的應(yīng)對措施。首先，加強(qiáng)綜合服務(wù)能力，拓展銀行業(yè)務(wù)，收入來源多元化。通過加強(qiáng)資產(chǎn)管理、債券承銷、財務(wù)顧問等多項金融服務(wù)，為客戶提供一攬子的金融服務(wù)。其次，完善銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，加大和擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)收入，特別是發(fā)展理財、開放式基金和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已發(fā)展得相當(dāng)成熟，美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%更是來自于中間業(yè)務(wù)，由此可見，銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的巨大潛力。通過不斷調(diào)整經(jīng)營方式，開拓新的經(jīng)濟(jì)增長點，通開展代收代付、債券發(fā)行、證券買賣、融資租賃等業(yè)務(wù)，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營成本，并尋求規(guī)避風(fēng)險的策略，爭取更大的獲利空間。最后，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低信貸資產(chǎn)相對占比，挖掘新的盈利空間。通過向小微企業(yè)客戶、零售客戶推廣銀行理財產(chǎn)品，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)精細(xì)化運(yùn)作。
(二)以重視客戶體驗為核心
互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身成本低、效率高的特點，緊緊拴牢了客戶的心，致使商業(yè)銀行面對大量的客戶流失的尷尬局面，因此，商業(yè)銀行未來的發(fā)展經(jīng)營模式必須以客戶為中心。首先，銀行在在開發(fā)設(shè)計新的產(chǎn)品服務(wù)時，就應(yīng)該做足功課。根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，開發(fā)滿足客戶的個性化需求的金融產(chǎn)品;其次，對銀行流程進(jìn)行整合、優(yōu)化和創(chuàng)新，以保證對客戶服務(wù)的高效性以及體驗的舒適性。比如，在解決銀行網(wǎng)點排隊等候時間長的理由上，銀行應(yīng)結(jié)合自身的具體情況，開發(fā)設(shè)計新的應(yīng)用，通過微信、QQ等形式的應(yīng)用，使得理由在銀行之外就得到解決;最后，在滿足客戶需求時，也要想到如何滿足客戶對銀行辦事效率的要求，對銀行業(yè)務(wù)辦理程序進(jìn)行簡化，減少業(yè)務(wù)上不必要的流程環(huán)節(jié)等，或者僅僅是對效率低的環(huán)節(jié)進(jìn)行統(tǒng)一整治處理，以提高辦事效率。
金融學(xué)的相關(guān)論文篇2
淺析金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險管理
[摘要]我國經(jīng)濟(jì)的高速平穩(wěn)發(fā)展為金融業(yè)提供了一個相對穩(wěn)定的環(huán)境，在這種環(huán)境下，金融行業(yè)也開始快速發(fā)展。為了更好的應(yīng)對不斷擴(kuò)大的國際金融市場的挑戰(zhàn)，為了迎來金融風(fēng)險，推動我國金融發(fā)展水平的提高，我國金融業(yè)一直在不停的進(jìn)行金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新在一定程度上避開了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險，給金融行業(yè)增添了活力。但是由于金融創(chuàng)新中不注重金融監(jiān)管、金融行業(yè)自身缺乏風(fēng)險意識，也導(dǎo)致了新的金融風(fēng)險的出現(xiàn)。本文主要論述了金融創(chuàng)新的背景及內(nèi)涵，新時期金融創(chuàng)新的表現(xiàn)及帶來的風(fēng)險，提出了具體的風(fēng)險管理策略。
[關(guān)鍵詞]金融創(chuàng)新;金融風(fēng)險;內(nèi)涵;表現(xiàn);管理策略
一、金融創(chuàng)新的背景及內(nèi)涵
從上個世紀(jì)到現(xiàn)在，由金融業(yè)引發(fā)的金融危機(jī)不勝枚舉，例如1997年發(fā)生的金融危機(jī)，席卷了整個亞洲，1994年發(fā)生在巴西和阿根廷等南美國家的拉美型危機(jī)，2008年，由美國華爾街引發(fā)的金融風(fēng)暴更是重創(chuàng)了美日等發(fā)達(dá)國家的金融體系，有些國家甚至在此次金融危機(jī)下瀕臨破產(chǎn)。而這些金融危機(jī)的發(fā)生與這些國家金融業(yè)發(fā)展中不注重風(fēng)險管理、沒有積極的進(jìn)行金融創(chuàng)新是密切相關(guān)的。而這些屢次發(fā)生的金融危機(jī)也讓金融行業(yè)認(rèn)識到了金融風(fēng)險的危害性，并加大了金融創(chuàng)新的研究。
金融創(chuàng)新指的是金融主體為了適應(yīng)金融市場的發(fā)展，對影響自身發(fā)展的環(huán)節(jié)進(jìn)行相應(yīng)的變革，從而對金融要素進(jìn)行創(chuàng)新組合，建立起新的金融機(jī)制。金融創(chuàng)新包括多方面的內(nèi)容，包括金融制度的創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和金融管理手段的創(chuàng)新等等。以此來達(dá)到消除阻礙金融主體發(fā)展因素，適應(yīng)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。金融創(chuàng)新具有十分重要的作用，它能夠規(guī)避風(fēng)險，能夠有效的減少行業(yè)競爭，是推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的源泉。
二、金融創(chuàng)新的表現(xiàn)
(一)金融理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展使得很多人的錢袋子鼓了起來，在滿足日常消費(fèi)的同時，越來越多的人開始關(guān)注并投資理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行注意到了這一變化，開始開發(fā)和推出諸多的理財業(yè)務(wù)，各大商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的競爭也進(jìn)入了一個白熱化的時期。各種理財業(yè)務(wù)競相推出，更新的速度和頻率極快。例如中行、工行和建行等先后推出了各種形式的新股申購理財產(chǎn)品。
(二)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的縱深創(chuàng)新。
在金融創(chuàng)新的浪潮下，商業(yè)銀行一直在不斷的延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，目前，商業(yè)銀行已經(jīng)擺脫了過去單純的“存貸匯”業(yè)務(wù)束縛，開始將業(yè)務(wù)觸角伸到個人理財業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、電子銀行和一些衍生產(chǎn)品領(lǐng)域。當(dāng)然，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新不僅僅停留在這些業(yè)務(wù)上，有部分商業(yè)銀行還開始嘗試組建新的金融集團(tuán)，并設(shè)立基金公司，以實現(xiàn)銀行資金的跨行業(yè)流動。這表明商業(yè)銀行已經(jīng)開始進(jìn)行金融經(jīng)營的創(chuàng)新。
(三)金融服務(wù)對象的創(chuàng)新。
過去，我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)對象范圍比較狹窄，影響了金融業(yè)務(wù)的開展，在金融創(chuàng)新深化的背景下，商業(yè)銀行也開始創(chuàng)新金融服務(wù)對象。很多商業(yè)銀行都開始推出針對個別客戶的特殊財務(wù)規(guī)劃，為這些個別客戶提供個性化的服務(wù)。例如商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款的大力推廣。
三、金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險及管理
金融創(chuàng)新帶來的不僅僅是金融行業(yè)活力的增加，還有風(fēng)險的增加。金融創(chuàng)新讓金融機(jī)構(gòu)的競爭開始同質(zhì)化。當(dāng)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)，如存貸利差開始縮小之后，其不得不轉(zhuǎn)而推出高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，這些高風(fēng)險的業(yè)務(wù)也導(dǎo)致了銀行經(jīng)營風(fēng)險的增加，降低了銀行的信用等級。同時，隨著全球化趨勢的加快，金融市場的國際化已經(jīng)成為必定。在金融市場國際化之后，金融市場的外資可能會大量流入，會增加金融體系的脆弱性，從而導(dǎo)致金融危機(jī)。金融風(fēng)險具有擴(kuò)散性，因為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)是相互交織和聯(lián)動的，一旦一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險，均有可能對其他環(huán)節(jié)產(chǎn)生影響，會造成整個金融行業(yè)的風(fēng)險，從而誘發(fā)行業(yè)危機(jī)。金融風(fēng)險還具有一定的隱蔽性，在金融創(chuàng)新背景下，金融安全理由會變得更加隱蔽，一旦風(fēng)險發(fā)展到一定階段會突然爆發(fā)從而對社會和國家造成更大的危害。因而，我們必須認(rèn)識到金融風(fēng)險的形成是由多方面因素造成的，要想規(guī)避和制約這種風(fēng)險，必須要發(fā)揮多方作用，加強(qiáng)金融風(fēng)險的管理：
(一)轉(zhuǎn)變理念和方式，優(yōu)化金融監(jiān)管。
新時期，金融監(jiān)管也應(yīng)該充分適應(yīng)市場需求，適應(yīng)金融創(chuàng)新的需求。一直以來，在我國金融業(yè)中，銀行是主導(dǎo)行業(yè)，金融風(fēng)險更多的表現(xiàn)為銀行風(fēng)險。因此，監(jiān)管的重點放在對銀行經(jīng)營行為的監(jiān)管上，而在金融創(chuàng)新背景下，金融風(fēng)險結(jié)構(gòu)也發(fā)生了極大的變化，要想充分適應(yīng)這種變化，實現(xiàn)對證券機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)等金融行業(yè)的監(jiān)管，必須要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念、革新監(jiān)管方式。監(jiān)管既要以規(guī)避金融風(fēng)險為前提，又要以提高金融機(jī)構(gòu)的競爭力和對社會的貢獻(xiàn)為目標(biāo)。監(jiān)管措施上要采用先進(jìn)的手段進(jìn)行監(jiān)管，例如可以引入金融工程實施監(jiān)管。金融工程集金融理論、信息技術(shù)和工程技術(shù)為一體，對于推動金融創(chuàng)新活動有顯著作用，對創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險管理也可以發(fā)揮積極作用?？梢岳闷渲械耐顿Y組合理論來分散投資風(fēng)險，可以利用其中的期權(quán)理論來防范收購兼并風(fēng)險。
(二)政府要發(fā)揮作用，強(qiáng)化金融監(jiān)管。
在金融監(jiān)管中，政府的作用是不能忽略的，政府的參與，能夠有力的打擊金融違規(guī)行為，能夠保持金融業(yè)的良好發(fā)展環(huán)境。因此，政府必須要認(rèn)識到自身在金融監(jiān)管中的重要地位，要為金融監(jiān)管獻(xiàn)力。具體來說，政府應(yīng)該加大監(jiān)管法規(guī)的制定，要不斷完善法律法規(guī)，擴(kuò)大金融監(jiān)管的范圍。政府在指定金融監(jiān)管法規(guī)時要考慮這樣幾個理由：首先，金融監(jiān)管要保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中必定要進(jìn)行創(chuàng)新，政府監(jiān)管不能夠犧牲金融機(jī)構(gòu)的利益，不能夠妨礙金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。而是要發(fā)揮對金融創(chuàng)新的引導(dǎo)作用，要鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，并引導(dǎo)其完善相應(yīng)的創(chuàng)新機(jī)制。
其次，要修改完善金融監(jiān)管法規(guī)。要根據(jù)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的需要對既有金融監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行修改完善，特別是對一些行業(yè)打擦邊球的現(xiàn)象，要完善相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，確保無法律漏洞可鉆，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為。再次，對不合時宜的法規(guī)要及時進(jìn)行廢止。要針對金融創(chuàng)新后的個人理財業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)等修改和制定相應(yīng)的法律法規(guī)。