對我國保險代位求償制度的若干思考(2)

　　(三)保險人是否從中得利

　　保險人在給被保險人支付了保險金之后取得了代位求償權(quán)，這樣一來保險人會不會從中獲利呢?更進一步，若真的獲利，保險人是否會由于代位求償制度的存在而降低保險費率呢?從理論角度來看，保險人很有可能通過保險代位求償權(quán)的行使進而降低保險費率，但是由于我國的大多數(shù)保險屬于商業(yè)保險，因此即使在這一方面減少了保險金額的賠付，可保險的商業(yè)性質(zhì)決定了這些補償都將對于股東紅利有所提高。從實際出發(fā)，我國的一些保險險種中的代位求償權(quán)的補償份額與投保人支付的保險費用相比是很小的一部分。換句話說，就是利用代為求償權(quán)而取得的賠償占保險人總賠償額的比例是極低的，代位求償制度對保險費率的影響是很小的。也就是說，如果保險監(jiān)管機構(gòu)對代位求償制度的監(jiān)督管理放松的話，不制定相應的法律法規(guī)，保險人通過代位求償原則降低保險費率是可能發(fā)生的事情。

　　(四)代位求償原則是否避免使第三者逃脫責任

　　根據(jù)對前面代位求償權(quán)的分析，代位求償原則真的能夠使第三者承擔相應的民事法律責任，這樣是否有利于社會公平呢?在這一點上更多的是主觀臆斷，理由主要基于以下兩點：一是保險人在進行保損失險賠償前，通常會要求被保險人先對第三人責任方進行法律上的索賠，除非第三者肇事逃逸或者沒有經(jīng)濟能力進行賠償，否則保險人不會對被保險人進行賠付。如果被保險人向第三者就民事責任索賠順利時，自然可以避免第三者逍遙法外，不用代位求償?shù)慕槿?。如果第三者肇事逃逸，則通過公安機關(guān)立案后，也會繩之以法。如果是第三者經(jīng)濟能力有限，法院會根據(jù)其經(jīng)濟能力先進行部分賠償，但是債務依然是存在的。從這個角度來講，代位求償權(quán)在避免第三者獲得額外利益時并沒有發(fā)揮不可代替的作用。二是由于保險人收取保險費用，建立強大的保險基金，加強了保險金賠付的能力。與被保險人相比，保險人的資金實力相對雄厚，保險人盡管擁有代位求償權(quán)，雖然面對巨大的訴訟成本，但是相對于被保險人而言，保險人并沒有較大的積極性去追究第三方的隨時賠償責任。

　　四、個人想法

　　第一，代位求償制度最初的目的是為了防止被保險人獲得額外的利益，保證保險人和被保險人的合法權(quán)利，從而使保險發(fā)揮出其保障投保人和被保險人利益的功能，維護社會的穩(wěn)定。但是由于代位求償制度的理論基礎(chǔ)和實際應用存在一些問題，這使得它沒有完全體現(xiàn)社會的公平性原則。所以對于代位求償原則，應該明確在《保險法》的基礎(chǔ)上將保險人的利益最大化。也就是說，今后保險人在制定特殊險種的費率厘定時，將保險人可能因為代位求償而得到的賠償條件計算入厘定保險費率的重要依據(jù)之一后，保險人才有權(quán)獲得代位求償義務。

　　第二，保險人與被保險人代位求償原則理念的轉(zhuǎn)變，這就使得保險人和被保險人擁有更多自由選擇的權(quán)利。即是指，法律對于是否由誰取得保險代位求償權(quán)并不做過多的要求，而是進行較為寬泛的規(guī)定。也就是說，在保險事故發(fā)生后，保險人不是直接取得代位求償權(quán)，而是由保險人和被保險人在保險合同訂立時或保險事故發(fā)生后，在進行保險理賠時，約定保險人以何種方式取得代位求償權(quán)。這種立法理念很好的將保險人和被保險人的關(guān)系定義為雙方當事人訂立契約的關(guān)系，賦予雙方自由協(xié)商的權(quán)利，從而促使保險人更好地行使保險代位求償權(quán)，被保險人更好地履行協(xié)助義務，充分實現(xiàn)保險代位求償權(quán)的作用。