論改善保險法律環(huán)境

當(dāng)保險業(yè)隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立逐步發(fā)展并越來越發(fā)揮重要作用的時候,我們不得不面對這樣一個現(xiàn)實,保險人面對的法律環(huán)境存在著市場經(jīng)濟(jì)起步初期的諸多不完善的問題。這些問題,已影響著保險業(yè)的健康發(fā)展。我們保險人在過去研究內(nèi)部管理和如何發(fā)展業(yè)務(wù)方面作了不少探索,但對外部環(huán)境,特別是法律環(huán)境研究得甚少,更多的是教育職工依法辦事,而沒有很好地研究如何爭取一個好的法律環(huán)境來保護(hù)自己的合法權(quán)益,來為我們業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)幦∫粋€公正的法律環(huán)境。

一、改善保險法律環(huán)境具有客觀必然性

1、這是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)不斷深入的要求。保險業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)的有機(jī)組成部分,滲透到市場經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域,對整個市場經(jīng)濟(jì)有著越來越重要的影響,保險業(yè)必須在一個公正的法律環(huán)境中健康地發(fā)展,才能對整個市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。反之,則會影響和阻礙市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。特別是隨著我國對外開放水平的不斷提高,必然要求保險業(yè)同國際慣例接軌。世界貿(mào)易組織的加入,使保險市場的進(jìn)一步開放已成定局。這一切,都要求必須有一個完備公正的保險法律環(huán)境作保障。也只有這樣,保險業(yè)才可能在一個公正的環(huán)境中健康地發(fā)展。

2、這是我國保險業(yè)不斷向縱深發(fā)展的要求。進(jìn)入90年代以來,我國保險市場逐步開放,市場主體逐年增加,市場競爭日益加劇,保險的服務(wù)范圍和內(nèi)容也越來越廣泛,中國保險業(yè)在繼續(xù)向縱深發(fā)展的過程中,保險活動也將會進(jìn)一步豐富和復(fù)雜。保險市場多主體、競爭行為和業(yè)務(wù)多樣化以及中介人活動、業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動等都需進(jìn)一步完善的法律環(huán)境來作保證,也只有在更完善的法律環(huán)境中,才能使保險業(yè)管理理性化、規(guī)范化、科學(xué)化。

3、這是社會主義法制不斷加強(qiáng)的要求。依法治國是黨和政府治理國家的基本方略,近年來,我國致力于法律建設(shè),出臺了包括《中華人民共和國保險法》(以下我國法律均省去中華人民共和國)在內(nèi)的一系列法律法規(guī),整個法律環(huán)境得到了有效的改善。隨著形勢的不斷發(fā)展,特別是經(jīng)濟(jì)體制對法律的迫切要求, 完善和充實法律條文已擺到議事日程,完善保險法律,同樣刻不容緩。

4、這是保險經(jīng)營實踐提出的要求。在具體保險經(jīng)營活動中,保險人、被保險人、中介人之間的經(jīng)濟(jì)交往十分頻繁,同社會有關(guān)職能部門有著千絲萬縷的聯(lián)系,產(chǎn)生了大量具體而實際的問題。這些問題,有的是業(yè)務(wù)活動中難以避免的,有的問題,比如行政干預(yù)、違規(guī)競爭、曲解法律條文、明目張膽的騙賠案等,與保險法律環(huán)境不完善有著直接關(guān)系。因此,保險經(jīng)營實踐也迫切要求一個更加完備的法律環(huán)境。

綜上所述,建立一個完備公正的法律環(huán)境是當(dāng)前形勢的客觀要求。同時,我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和新時期的法制建設(shè),為創(chuàng)造良好的保險法律環(huán)境,提供了良好的基礎(chǔ),加上對外國保險市場管理的不斷了解,為我們提供了法律借鑒的經(jīng)驗。因而,我認(rèn)為,改善保險法律環(huán)境不僅必須而且可能,具有客觀必然性。

二、當(dāng)前保險法律環(huán)境存在的主要問題

1、原有法律中不適合市場經(jīng)濟(jì)要求的條文,影響保險市場的正常發(fā)育。

2、一些容易造成誤解的條文,使個別人借用,違背了公平原則或法律本義,挫傷了保險人的積極性,有些法律條文本身無過錯,但容易造成誤解。

3、舉證極其困難,使保險人望“證”興嘆。

4、以全民法制意識為土壤的司法腐敗現(xiàn)象形成的執(zhí)法不力的問題,出現(xiàn)正不壓邪的現(xiàn)象。

三、保險人爭取良好法律環(huán)境的對策

1、對有關(guān)保險法律條文進(jìn)行專門的研究,通過有關(guān)組織,爭取立法部門對有關(guān)不適合目前形勢或易引起異義等可能造成不平等競爭或權(quán)利義務(wù)不平等的條文進(jìn)行修改,從法律上為保險業(yè)創(chuàng)造一個良好環(huán)境,也使保險監(jiān)管部門更好地依法監(jiān)督。具體可以做如下工作:(1)組織專人對涉及保險的法律進(jìn)行一次專門的研究,對易產(chǎn)生歧義的條文或存在的漏洞提出修改意見。(2)廣泛借鑒外國、特別是保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗。(3)通過人大代表、保監(jiān)會等渠道向國家立法機(jī)關(guān)提出議案等。

2、在注重保險自身形象宣傳的同時,要突出有關(guān)保險法規(guī)的宣傳。要特別重視宣傳《刑法》第183條、第198條和《關(guān)于嚴(yán)懲破壞金融秩序犯罪活動的決定》中關(guān)于對金融詐騙罪和破壞金融管理秩序罪的有關(guān)規(guī)定,利用法律這把利劍,威懾和預(yù)防犯罪。對保險人來講,宣傳《刑法》這兩條比宣傳保險法更重要。

3、在職工中普及法律教育,依法辦案,爭取在最短的時間內(nèi),在第一現(xiàn)場就取得具有法律效力的證據(jù)。實踐證明,不少案件的舉證不足,關(guān)鍵是涉案初期,就沒有按照法律要求的規(guī)定辦事,及到訴訟舉證時,環(huán)境、條件已被破壞,給詐騙活動留下了漏洞。因此保險人目前一要在職工中進(jìn)行普及法律教育,提高整個職工隊伍的懂法、執(zhí)法水平;二是建立相對專業(yè)的律師隊伍,為保險人護(hù)航;三是建立辦案律師參與制度。比如大案、要案,疑難案件必須有律師參與勘查取證等規(guī)定,力爭把好第一關(guān)。

4、承保簽單慎之又慎,謹(jǐn)慎嚴(yán)密。保險承保簽單是合同的起始,如有疏忽大意,會造成不可彌補(bǔ)的重大損失,在當(dāng)前的實踐中不乏其例。目前投保單詢問簡單,驗險把關(guān)不嚴(yán),職工風(fēng)險意識未同社會風(fēng)險行為同步,買方市場條件下的收費(fèi)心切等都是導(dǎo)致目前承保屢屢出現(xiàn)問題的原因。雖然目前許多問題可通過雙方協(xié)商解決,但隨著法制的健全,人們會把訴訟看成經(jīng)常使用的手段,來維護(hù)自己的合法權(quán)益。因而核保、嚴(yán)把承保關(guān)這一問題,如同把住“病從口入”關(guān)一樣,須慎之又慎,嚴(yán)之又嚴(yán)。比如建立驗險、簽單、核保責(zé)任制,同經(jīng)濟(jì)掛勾;積極推行核保師制度等。

5、配合社會有關(guān)部門,特別是司法部門宣傳和呼喚司法公正。目前國家正在嚴(yán)厲打擊司法腐敗,應(yīng)該說是一個良好的開端,我們要以各種形式支持司法公正。同時要加強(qiáng)有關(guān)保險案件的宣傳,特別是勝訴案件的宣傳。要據(jù)法據(jù)理力爭,爭取輿論的支持和同情。要突出保險是合同行為的宣傳,突出保險基金特殊性的宣傳。