淺談我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策研究

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)　財(cái)政支持　經(jīng)營(yíng)體系
論文摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著新的挑戰(zhàn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，不能完全采用純商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方式，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)迅速上升的同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。文章從政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民和保險(xiǎn)市場(chǎng)四個(gè)角度討論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析存在的問(wèn)題，并提出對(duì)策建議。
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀令人擔(dān)憂
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，是農(nóng)業(yè)災(zāi)害較重的國(guó)家。例如2002年全國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積達(dá)47119千hm2，成災(zāi)面積達(dá)27319千hm2。自然災(zāi)害已經(jīng)嚴(yán)重威脅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也損害了農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活，一旦遭受自然災(zāi)害或發(fā)生意外事故，僅靠單家單戶的力量根本不能解決問(wèn)題。目前農(nóng)業(yè)實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，單戶農(nóng)民成為風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，生產(chǎn)規(guī)模小，分布分散，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力低下。但目前的狀況，一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移管理辦法，能夠很好為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供保障，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有潛在的發(fā)展力和巨大的市場(chǎng)空間；但另一方面，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展水平不高，沒有形成規(guī)?；a(chǎn)，單戶的小規(guī)模生產(chǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民收入很難提高，農(nóng)民可支配收入少使得農(nóng)民對(duì)相對(duì)較高費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望洋興嘆，旺盛的需求在目前各種矛盾的沖突下卻得不到滿足，并導(dǎo)致目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的不斷萎縮，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始于20世紀(jì)50年代。中途因”左”傾思想的誤導(dǎo)，1985年被迫停辦，1982年重新開始嘗試。
20多年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展取得了一定的成績(jī)，險(xiǎn)種逐步增加，保險(xiǎn)面不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收人大幅增長(zhǎng)，顯示了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抗災(zāi)救險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)中的補(bǔ)償作用。然而在1996年以后，隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化，加上我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革突破了傳統(tǒng)的集體農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)虧損而逐漸淡出該領(lǐng)域，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大范圍減少，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展陷入萎縮狀態(tài)，見表1。資料顯示我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況一路下滑，無(wú)利可圖，保險(xiǎn)公司因?yàn)槠扔谡膹?qiáng)制只能艱難支撐，犧牲農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模也就成了保險(xiǎn)公司緩解虧損壓力的唯一辦法。
此外，我國(guó)已經(jīng)加入WTO，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題越來(lái)越突出，其他產(chǎn)業(yè)都有保險(xiǎn)保障，而農(nóng)業(yè)方面只有一些臨時(shí)的救濟(jì)或捐助，并無(wú)很好的保證。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有形成規(guī)模，與農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段和WTO框架下的要求很不適應(yīng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀令人擔(dān)憂。
問(wèn)題與原因分析
1．保險(xiǎn)公司有效供給不足
(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體缺位。1982年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)之初由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損由國(guó)家通過(guò)免征部分稅收扶持才能艱難維持生存。1996年各保險(xiǎn)公司向商業(yè)化改造，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也由此轉(zhuǎn)向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則因?yàn)樽匀粭l件差異大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)本身風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高(見表2)。
從表2資料可以看出我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)凈賠付率非常高，平均高達(dá)87．4％，再加上經(jīng)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司基本是在虧損經(jīng)營(yíng)，由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體逐漸減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足。目前，國(guó)內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合和2004年3月成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。
(2)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上存在一些技術(shù)障礙。主要表現(xiàn)：①費(fèi)率厘定難。費(fèi)率的厘定是以過(guò)去一段時(shí)間的平均風(fēng)險(xiǎn)損失為基礎(chǔ)的，由于我國(guó)目前沒有這方面的長(zhǎng)期準(zhǔn)確可靠的統(tǒng)計(jì)資料，給費(fèi)率的厘定造成了困難。②責(zé)任確定難。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則之一是風(fēng)險(xiǎn)的一致性，而我國(guó)地域廣闊，各地的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、自然條件、作物種類、災(zāi)害種類等都不相同，保險(xiǎn)責(zé)任很難從技術(shù)上確定。③虧損理賠難。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是有生命的動(dòng)植物，且在不斷的變化中，很難準(zhǔn)確預(yù)計(jì)該產(chǎn)品的未來(lái)市場(chǎng)價(jià)值和損失程度。
(3)保險(xiǎn)范圍小，保險(xiǎn)品種少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)的整個(gè)過(guò)程，包括農(nóng)作物收割后儲(chǔ)藏、加工并將農(nóng)作物運(yùn)輸?shù)阶罱K市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用的財(cái)產(chǎn)即房屋、機(jī)器、設(shè)備和工具、加工廠等，以及從事這些活動(dòng)的人的保險(xiǎn)。而目前中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，商業(yè)保險(xiǎn)公司為降低損失已經(jīng)取消經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)品種，保險(xiǎn)品種已由最多時(shí)的6O多個(gè)下降到目前的不足3O個(gè)。目前主要有農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)、家禽綜合保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、烤煙保險(xiǎn)等。
2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足
(1)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。我國(guó)的農(nóng)民因?yàn)殚L(zhǎng)期受到小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)觀念影響，加上文化素質(zhì)水平不高，比較注重眼前的既得利益，而對(duì)事情的發(fā)展缺乏全盤的考慮，風(fēng)險(xiǎn)大的投保不起，風(fēng)險(xiǎn)小的認(rèn)為沒必要投保。同時(shí)金融保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村滲透不深，如2002年農(nóng)村固定資產(chǎn)投資完成額8011．1億元，其中金融保險(xiǎn)業(yè)只占5．3億元，農(nóng)村社會(huì)對(duì)金融保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)更是覺得可有可無(wú)，聽天由命。
(2)經(jīng)濟(jì)承受能力有限。我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率較高，一些地區(qū)的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率高達(dá)9％1O％，而我國(guó)農(nóng)民年收入原本就很低，各種開銷又必不可少，剩下的可支配收入微乎其微，農(nóng)民想保交不起錢。從下表的數(shù)據(jù)便可看出我國(guó)農(nóng)民的可支配收入限制了他們對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買。
3．政府政策傾斜力度不夠
鑒于農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，世界上各個(gè)國(guó)家都十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各國(guó)政府把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為農(nóng)村救濟(jì)、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)等政策的一部分，來(lái)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。包括政府出資建立初始資本、準(zhǔn)備金、負(fù)擔(dān)全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)的同時(shí)，還給予保費(fèi)補(bǔ)貼，日本政府補(bǔ)貼水稻保
費(fèi)的50％"60％，麥類保費(fèi)的50％~70％；法國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼為5O％8O％；韓國(guó)是5O％；瑞典是66％；美國(guó)補(bǔ)貼53％；菲律賓補(bǔ)貼56％~80％。(數(shù)據(jù)來(lái)源：王小平《對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾個(gè)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)》)另外還對(duì)農(nóng)作物一切險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)行免稅政策；凡在全國(guó)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家，都是由政府或政府扶持的商業(yè)公司、再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。美國(guó)、加拿大、法國(guó)等國(guó)更是從2O世紀(jì)3O年代就開了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率、高補(bǔ)貼的政策。而在我國(guó)，由于國(guó)家財(cái)力等方面的限制，近年來(lái)我國(guó)財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出一直在8％附近徘徊，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持嚴(yán)重不足，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除免交營(yíng)業(yè)稅外，同其他商業(yè)保險(xiǎn)一樣，無(wú)任何財(cái)政補(bǔ)貼和配套的政策予以支持。
4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系不健全
國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)除了有政府的經(jīng)濟(jì)支持，還有完整的經(jīng)營(yíng)體系；而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏專業(yè)保險(xiǎn)公司介入，資本結(jié)構(gòu)單一，使得經(jīng)營(yíng)策略和具體業(yè)務(wù)受到局限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)更是一片空白，使保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散和補(bǔ)償。在這種不完整的經(jīng)營(yíng)體系下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難有發(fā)展的空間。

5．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少法律支持
目前，世界上大多數(shù)國(guó)家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)和法律的支持，制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作，使農(nóng)民的利益得到保障。尤其發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的重視遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，其政府制定專門的法律對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、辦法等作了規(guī)定。美國(guó)和日本早在1938年就制定了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，美國(guó)1994年制定了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。而我國(guó)只在適用于商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》中規(guī)定“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，并且《保險(xiǎn)法》還規(guī)定保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種組織形式，不利于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。
對(duì)策研究
1．增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性很強(qiáng)的險(xiǎn)種，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，按市場(chǎng)運(yùn)作厘定費(fèi)率農(nóng)民買不起，保險(xiǎn)公司賠不起，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的重要作用，政府應(yīng)給予必要的政策傾斜和財(cái)政支持。首先是財(cái)政資金支持，即按照WTO規(guī)則所允許的“綠箱政策”，用財(cái)政資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率或直接補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)主體；其次是稅收支持，如免除經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的營(yíng)業(yè)稅和所得稅；三是給予一定的金融和費(fèi)用支持，增加農(nóng)業(yè)貸款，放寬農(nóng)民貸款的條件等。
需注意的是，政府補(bǔ)貼要量力而行，在目前政府財(cái)力有限的情況下，只能對(duì)幾種關(guān)系到國(guó)民生計(jì)的主要農(nóng)作物提供一定的支持，使其優(yōu)先形成一個(gè)比較完全的市場(chǎng)，待時(shí)機(jī)成熟后循序漸進(jìn)、逐步推進(jìn)。
2．構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系
(1)建立國(guó)家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)各國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)險(xiǎn)的開展是要由財(cái)政支持的，當(dāng)前國(guó)內(nèi)多數(shù)人認(rèn)為的主要經(jīng)營(yíng)模式一是政府扶持，商業(yè)性保險(xiǎn)公司代理農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)；二是政策性保險(xiǎn)公司；三是互助保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。鑒于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，財(cái)政能力有限，不可能完全由政府補(bǔ)貼。同時(shí)由于我國(guó)地域廣闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大，因此，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)應(yīng)立足于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，輔以國(guó)家政策扶持的主體多元化的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主，在國(guó)家政策和資金的支持下對(duì)不同地區(qū)的不同對(duì)象采用適合本地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式；對(duì)不同的地區(qū)和保險(xiǎn)責(zé)任采取在社會(huì)范圍內(nèi)籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金實(shí)施農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)防和救助。
(2)建立分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將承擔(dān)自己的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。西方國(guó)家在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)都利用行政手段建立多層次的再保險(xiǎn)體系，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響，并且都對(duì)在保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、管理費(fèi)用、經(jīng)營(yíng)虧損進(jìn)行全部或部分補(bǔ)貼。而我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏再保險(xiǎn)的安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在經(jīng)營(yíng)主體自身、難于分散，影響經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效果。建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系是改變我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)窘?jīng)r的重要舉措。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)不僅是對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持，更是使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走向良性循環(huán)的制度安排。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)通過(guò)擴(kuò)大原保險(xiǎn)人的承包能力、保障業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性、增加原保險(xiǎn)人的可運(yùn)用資金等方面，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展有著重要的支持作用。鑒于我國(guó)的特殊國(guó)情，可由國(guó)家出資建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，與原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)遵從商業(yè)規(guī)則，國(guó)家對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予一定的補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)其對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的承保。
3．提高農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求
(1)增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。要針對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的實(shí)際，采取農(nóng)民可以接受和理解的方式，向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和作用，讓他們了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立起保險(xiǎn)公司和客戶之間的親和感、信任感，使農(nóng)民真正積極主動(dòng)地參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
(2)科學(xué)制定保險(xiǎn)費(fèi)率，加快提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上摸索制定符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率以及保費(fèi)補(bǔ)貼測(cè)算方法，按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，要加快提高包括監(jiān)測(cè)技術(shù)、精算技術(shù)、理賠技術(shù)在內(nèi)的各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)。
(3)增加農(nóng)民純收入。增加農(nóng)民純收入是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的重要途徑。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，各種消費(fèi)支出多，農(nóng)民的剩余可支配收入顯得很少，這必然影響農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買力。所以，目前必須為農(nóng)民開辟增收的道路，如加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本投入，進(jìn)一步減少農(nóng)業(yè)方面的稅收，降低農(nóng)業(yè)貸款利率等，從而提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。
(4)合理確定保險(xiǎn)險(xiǎn)種。盡管農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，但不是所有的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)都需要政策性的經(jīng)營(yíng)，對(duì)多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物，例如大米、小麥、水稻等給予政策性補(bǔ)貼。而一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品如冰雹災(zāi)害保
險(xiǎn)、洪水險(xiǎn)等可采用商業(yè)性經(jīng)營(yíng)。同時(shí)農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種還要適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，我國(guó)是農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)，比如，江西、湖南、廣東、廣西的優(yōu)質(zhì)早稻種植占全國(guó)面積的78％，東北三省的優(yōu)質(zhì)玉米和大豆分別占41％、63％，中原區(qū)是牛羊肉產(chǎn)業(yè)帶，”三北”是奶業(yè)產(chǎn)業(yè)帶等(《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》2003)，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種的選擇不能一概而論。
4．健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)應(yīng)認(rèn)真研究和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障機(jī)制。鑒于我國(guó)的實(shí)際情況，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)涵蓋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平、會(huì)計(jì)核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過(guò)總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等與我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策扶持相適應(yīng)的方面，并且要在實(shí)踐中不斷吸取經(jīng)驗(yàn)加以充實(shí)完善。
5．引進(jìn)具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)的外資保險(xiǎn)公司國(guó)外有很多保險(xiǎn)公司具有豐富的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。如法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司在我國(guó)保險(xiǎn)公司縮小農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候，他們卻看到了我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力，并通過(guò)努力已經(jīng)獲得了在中國(guó)組建財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)許證。因此，我們要繼續(xù)引進(jìn)像法國(guó)安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司，這有利于我們接觸掌握國(guó)外比較成功的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，探索適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)道路，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。