財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠流程

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠流程

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　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠流程如下

　　(一)登記立案

　　財(cái)險(xiǎn)公司在接到報(bào)案時(shí)要詳細(xì)詢(xún)問(wèn)被保險(xiǎn)人名稱(chēng)、保單號(hào)碼、出險(xiǎn)日期、出險(xiǎn)地點(diǎn)、估計(jì)損失等并記錄下來(lái)，同時(shí)請(qǐng)被保險(xiǎn)人盡快填報(bào)出險(xiǎn)通知。財(cái)險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知后，無(wú)論是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，均應(yīng)及時(shí)立案。并根據(jù)被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)通知，及時(shí)復(fù)印有關(guān)投保單、保險(xiǎn)單、批單副本，以便在現(xiàn)場(chǎng)查勘前先了解承保情況，同時(shí)要與報(bào)案記錄內(nèi)容詳細(xì)核對(duì)，以分清是否屬于本保險(xiǎn)項(xiàng)下責(zé)任。

　　(二)單證審核

　　被保險(xiǎn)人在損失通知后，應(yīng)該向財(cái)險(xiǎn)公司提供索賠所必需的各種單證。索賠單證的種類(lèi)因險(xiǎn)種和具體情況的不同而不同。如海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的索賠單證有保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證正本、運(yùn)輸合同、發(fā)票、裝箱單、磅碼單、檢驗(yàn)報(bào)告、貨損貨差證明和索賠清單等;如果損失涉及承運(yùn)人和托運(yùn)人等第三者的責(zé)任，被保險(xiǎn)人還應(yīng)提供向第三者責(zé)任方索賠的書(shū)面文件;如果損失涉及海難，被保險(xiǎn)人應(yīng)提供海事報(bào)告書(shū)或海事聲明書(shū)。又如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠單證有保險(xiǎn)單、損失清單、保險(xiǎn)公司估價(jià)單、消防部門(mén)失火證明(火災(zāi)事故)、公安部門(mén)報(bào)案受理單(盜竊事故)、公安部門(mén)三個(gè)月未破案證明(盜竊事故)、氣象部門(mén)證明或相關(guān)報(bào)紙報(bào)道信息(自然災(zāi)害)等。單證審核的目的是財(cái)險(xiǎn)公司據(jù)此決定是否有必要全面展開(kāi)理賠工作。單證的審核內(nèi)容包括：保單是否有效、損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍、索賠人在索賠時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益、其他相關(guān)單證是否有效、損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)等。在初步確定賠償責(zé)任后，財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)損失通知編號(hào)立案，將保單副本與出險(xiǎn)通知單核對(duì)，為現(xiàn)場(chǎng)勘查做準(zhǔn)備。

　　(三)現(xiàn)場(chǎng)查勘

　　查勘人員在趕赴現(xiàn)場(chǎng)之前，首先要了解保險(xiǎn)標(biāo)的的基本情況，然后根據(jù)災(zāi)害事故類(lèi)別，攜帶必要的查勘工具如相機(jī)、皮尺等以及現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄本、保險(xiǎn)單復(fù)印件。現(xiàn)場(chǎng)查勘工作的具體內(nèi)容有：

　　(1)了解事故的詳細(xì)過(guò)程。

　　(2)確認(rèn)出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)以及當(dāng)時(shí)的自然條件、周?chē)h(huán)境，必要時(shí)繪制現(xiàn)場(chǎng)草圖。

　　(3)查明出險(xiǎn)原因，初步判別是否屬于該保單的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)事故是否由第三者造成。

　　(4)把受損標(biāo)的的情況與保險(xiǎn)單記載的內(nèi)容相對(duì)照，并查閱有關(guān)財(cái)務(wù)賬冊(cè)，以確認(rèn)受損標(biāo)的是否為保險(xiǎn)標(biāo)的。

　　(5)現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)殘余物資?，F(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)往往是確定損失金額的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)理賠中相當(dāng)重要的一環(huán)?，F(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)時(shí)要求與被保險(xiǎn)人共同清點(diǎn)，清點(diǎn)后雙方簽字。清點(diǎn)時(shí)既要清點(diǎn)受損物資的數(shù)量，又要清點(diǎn)未受損物資的數(shù)量。對(duì)于有些被保險(xiǎn)人已經(jīng)清理過(guò)的標(biāo)的，可以要求被保險(xiǎn)人先提供保險(xiǎn)標(biāo)的損失清單，根據(jù)損失清單進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)核對(duì)，損失清單上應(yīng)當(dāng)加蓋被保險(xiǎn)人公章。

　　(6)施救。若風(fēng)險(xiǎn)事故還未結(jié)束，應(yīng)立即督促、協(xié)助被保險(xiǎn)人及時(shí)施救，減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失。施救費(fèi)用應(yīng)分明細(xì)列明，并提供相關(guān)證明資料。

　　(7)現(xiàn)場(chǎng)取證和獲得舉證資料。查勘人員應(yīng)盡量拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)照片，拍出事故現(xiàn)場(chǎng)全景，并盡可能準(zhǔn)確、詳細(xì)、全面地反映所有受損標(biāo)的的數(shù)量、標(biāo)記、類(lèi)型、受損程度，并附上簡(jiǎn)要文字說(shuō)明。同時(shí)還應(yīng)督促、協(xié)助被保險(xiǎn)人盡快提供有關(guān)部門(mén)出具的出險(xiǎn)證明、事故證明及有關(guān)單證。

　　(8)聘請(qǐng)專(zhuān)家或公估人。對(duì)于專(zhuān)業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、損失原因或損失程度不易判定的案例，或損失額特別大的個(gè)案，應(yīng)及時(shí)聘請(qǐng)有關(guān)權(quán)威部門(mén)、專(zhuān)家或公估人進(jìn)行鑒定，盡可能取得具有權(quán)威性和法律效力的證明材料。

　　(9)撰寫(xiě)現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告?，F(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告的內(nèi)容包括事故的起因、經(jīng)過(guò)、結(jié)果、損失情況、估損金額等。

　　(四)責(zé)任認(rèn)定

　　現(xiàn)場(chǎng)查勘結(jié)束后，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)查勘報(bào)告和有關(guān)單證，進(jìn)行責(zé)任審核。

　　1.明確賠償責(zé)任和范圍

　　財(cái)險(xiǎn)公司在對(duì)損失清單、各項(xiàng)單證和查勘結(jié)果進(jìn)行認(rèn)真審查核實(shí)，確認(rèn)各種單證的有效性和可靠性的基礎(chǔ)上，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)事故是屬于保險(xiǎn)事故的，應(yīng)明確表示予以賠償，并進(jìn)一步確認(rèn)賠償?shù)姆秶瑢?duì)于未保、漏?；虮ｋU(xiǎn)期滿(mǎn)后未續(xù)保的財(cái)產(chǎn)損失、災(zāi)前殘損殘次的財(cái)產(chǎn)等，財(cái)險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　2.核定施救等費(fèi)用

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第57條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。”所以，財(cái)險(xiǎn)公司責(zé)任審核的內(nèi)容也擴(kuò)大到了審核施救費(fèi)用是否必要、合理。保險(xiǎn)人支付的施救、整理、保護(hù)費(fèi)用，應(yīng)以發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故為前提，以減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失為目的，以必要、合理為限度，既要避免不必要的施救，又要防止賠付過(guò)嚴(yán)影響防災(zāi)減損。

　　《保險(xiǎn)法》第64條還規(guī)定：“保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。”第66條又規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。”可見(jiàn)，財(cái)產(chǎn)公司還要審核和承擔(dān)除施救費(fèi)用外的法律規(guī)定的其他相關(guān)費(fèi)用。

　　(五)賠款計(jì)算和賠付

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款計(jì)算要以保險(xiǎn)金額為限、以實(shí)際損失為限、以保險(xiǎn)利益為限。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償方式主要有四種，即比例責(zé)任賠償方式、第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式、限額責(zé)任賠償方式和免責(zé)限度賠償方式。理賠人員通常根據(jù)不同險(xiǎn)種的具體要求，按保險(xiǎn)賠償方式計(jì)算出被保險(xiǎn)人可以獲得的賠款金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償一般以現(xiàn)金支付，但有時(shí)財(cái)險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人也可約定采用恢復(fù)原狀、更換、修理和重置等方式。

　　(六)代位追償

　　如果保險(xiǎn)事故是由第三者引起，財(cái)險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，應(yīng)取得由被保險(xiǎn)人填寫(xiě)的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，在賠償金額范圍內(nèi)由財(cái)險(xiǎn)公司代位被保險(xiǎn)人向第三者請(qǐng)求賠償。