2016司法經(jīng)濟(jì)法考點(diǎn)之貸款制度
2016司法經(jīng)濟(jì)法考點(diǎn)之貸款制度
銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)對(duì)補(bǔ)充資金的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;同時(shí)，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。這就是貸款。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹貸款相關(guān)制度相關(guān)司法經(jīng)濟(jì)法考點(diǎn)知識(shí)。
2016司法經(jīng)濟(jì)法考點(diǎn)之貸款制度
司法經(jīng)濟(jì)法考點(diǎn)一
借款人制度
借款人是經(jīng)工商局核準(zhǔn)登記的企業(yè)、事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或者是具有我國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。
借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。
2016司法經(jīng)濟(jì)法考點(diǎn)之貸款制度
1.借款人享有下列權(quán)利：
(1)借款人可以自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，并依前述條件取得貸款。
(2)借款入有權(quán)按照借款合同的規(guī)定取得全部貸款，并在合同規(guī)定的使用范圍內(nèi)自主地使用貸款，銀行不得以任何理由要求借款人留存一部分貸款資金在本行，也不得提前扣除利息。
(3)借款人有權(quán)向貸款人的上級(jí)行、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)反映、舉報(bào)有關(guān)情況。
(4)借款人有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件，如貸款行或貸款具體經(jīng)辦人向借款人索取金錢、財(cái)物或免費(fèi)服務(wù)等好處、回扣，以及其他任何形式的回報(bào)等。
(5)借款人在征得貸款人的同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓返還貸款的債務(wù)。
2.借款人承擔(dān)下列義務(wù)：
(1)借款人應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的各種資料，包括自己的生產(chǎn)經(jīng)營情況和資產(chǎn)情況的財(cái)務(wù)報(bào)告，其中年度報(bào)告須經(jīng)適格的注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，本單位或本人在所有銀行的開戶賬號(hào)及存款余額情況，就涉及貸款的運(yùn)用和資金的安全情況，積極地配合銀行調(diào)查、審查和檢查。借款人是自然人的須提供有效身份證明和有關(guān)資信證明。
(2)借款人在尚未還清貸款前，應(yīng)當(dāng)接受銀行對(duì)其使用信貸資金的情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的審查。
(3)借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定的用途使用貸款，不經(jīng)貸款人的書面批準(zhǔn)，不得擅自改變貸款的用途。
(4)借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的時(shí)間和條件及時(shí)足額償還貸款本息。
(5)借款人將償還貸款義務(wù)的一部分或全部轉(zhuǎn)讓給第三人前，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的書面同意。
(6)借款人遇到有危及貸款人債權(quán)安全的不正常情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取各種必要的措施保全受到危險(xiǎn)或威脅的財(cái)產(chǎn)。
3.對(duì)借款人的限制：
(1)借款人不得同時(shí)向同一轄區(qū)的貸款人的不同分支機(jī)構(gòu)分別借款。
(2)借款人的告知義務(wù)，借款人不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營的情況，以防止借款人利用虛假的生產(chǎn)經(jīng)營資料借得與自己的償還能力不相稱的借款，影響金融機(jī)構(gòu)的資金安全。
(3)借款人不得利用貸款從事股本權(quán)益性的投資，國家另有規(guī)定除外。
(4)借款人不得利用貸款在有價(jià)證券、期貨方面進(jìn)行投機(jī)性的經(jīng)營活動(dòng)。
(5)除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人之外，其他任何單位和個(gè)人均不得用貸款從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù);依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。
(6)借款人不得套取貸款用于借貸謀取非法收入，《貸款通則》規(guī)定借款人不得作為中間商在原貸款價(jià)格(利率)上再加價(jià)轉(zhuǎn)讓，抬高融資市場利率，影響金融市場的穩(wěn)定。
(7)借款人不得違反國家外匯管理的規(guī)定，使用外匯貸款，在我國的人民幣尚未完全實(shí)現(xiàn)可自由兌換前，國家仍然要對(duì)外匯資金實(shí)行監(jiān)管及對(duì)從業(yè)(外匯)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格限制，用來保證國家外匯資金流向有序和安全。
司法經(jīng)濟(jì)法考點(diǎn)二
貸款人制度
1.貸款人的資格?！顿J款通則》第21條規(guī)定，貸款人必須經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。
2.貸款人的主要權(quán)利：
(1)貸款人要求借款申請(qǐng)人提供與借款有關(guān)的資信資料，供判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)之用;根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸，以及貸款的金額、期限和利率等。
(2)貸款人在貸款前和貸款期限里了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)活動(dòng)，按照借款合同約定的條件從借款人的賬戶中劃收貸款本金和利息，無須在劃收款項(xiàng)前與借款人協(xié)商和辦理其他配合還款的手續(xù)。
(3)當(dāng)借款人未能履行借款合同規(guī)定的義務(wù)時(shí)，貸款人有權(quán)依照合同的約定，要求借款人提前歸還貸款，或停止支付借款人尚未使用的貸款。在貸款將受到或已經(jīng)受到損失時(shí)，可依照借款合同的約定，采取適當(dāng)?shù)拇胧┮允官J款免受損失，包括要求提前收回貸款、凍結(jié)尚未使用的貸款、凍結(jié)借款人的賬戶，直至提出財(cái)產(chǎn)保全和返還貸款的民事訴訟。
3.貸款人的主要義務(wù)：
(1)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公布經(jīng)營貸款的種類、期限和利率，公開貸款審查的資信條件的內(nèi)容和發(fā)放貸款的具體條件，并向借款人提供各種咨詢。
(2)貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)審議借款人的貸款申請(qǐng)，明確答復(fù)申請(qǐng)人是否同意貸款。貸款人對(duì)申請(qǐng)短期貸款的審議答復(fù)時(shí)間不得超過1個(gè)月，對(duì)中期、長期貸款申請(qǐng)的答復(fù)時(shí)間不得超過6個(gè)月，國家另有規(guī)定的除外。
(3)貸款人對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)及有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營情況應(yīng)當(dāng)予以保密，這些情況屬于商業(yè)秘密，但是對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)的合法調(diào)查則應(yīng)配合，告以有關(guān)情況。
4.對(duì)貸款人的限制：
(1)貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格遵循商業(yè)銀行法第39條關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例的規(guī)定，即貸款人的資本充足率不得低于8%，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%，流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25%，對(duì)同一借款人的貸款余額與貸款人資本余額的比例不得超過10%.
(2)不得發(fā)放人情貸款，商業(yè)銀行法第40條規(guī)定，不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，以維護(hù)公平交易和自身的資金安全。
(3)禁止發(fā)放貸款的情形：不具備借款人的資格和條件的，借款人生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品和投資項(xiàng)目是國家明文規(guī)定禁止的，借款人違反國家外匯管理規(guī)定的，借款人的建設(shè)項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)保部門許可的，借款人在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的，以及借款人有嚴(yán)重違法行為的。
(4)未經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。
(5)金融機(jī)構(gòu)的自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行的規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其他任何費(fèi)用;委托貸款，除了按照央行規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。
(6)貸款人不得給借款人墊付資金，在貸款前后都不能以貸款人的自有資金充填貸款資產(chǎn)，但是國家另有規(guī)定的除外。
司法經(jīng)濟(jì)法考點(diǎn)三
貸款流程
1.貸款申請(qǐng)及審批。
(1)貸款申請(qǐng)，擬借款人應(yīng)向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出申請(qǐng)，申請(qǐng)書中應(yīng)當(dāng)包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等基本內(nèi)容。
(2)信用評(píng)估，貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展前景等評(píng)估項(xiàng)目，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。
(3)貸款調(diào)查及審批，貸款人受理借款人的申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人的情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。在經(jīng)過上述的調(diào)查之后，貸款人根據(jù)審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度，對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出審查意見，按規(guī)定的程序和權(quán)限批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)。
2.借款合同的履行。
(1)借款合同，貸款人所有貸出的款項(xiàng)均應(yīng)簽訂借款合同，合同中至少應(yīng)當(dāng)包括借款種類、借款用途、借款金額、利率、還款期限、還款方式等基本內(nèi)容，還應(yīng)當(dāng)詳細(xì)列出借款人和借款人的權(quán)利義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
(2)擔(dān)保合同，保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的公章(私章)，并由保證人或其法定代表人、授權(quán)代理人簽署姓名。抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同，依法需要辦理登記的，不得省略登記程序。
3.貸款運(yùn)營：貸款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同的約定，按時(shí)及按批發(fā)放貸款。無論因何原因，貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金;借款人不按合同約定的條件使用貸款的，也應(yīng)償付違約金。
4.貸后檢查及收回貸款：金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況及借款人的經(jīng)營狀況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。在期限屆滿時(shí)，及時(shí)收回貸款本金和利息。借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定的時(shí)間足額歸還貸款本息。
5.對(duì)不良貸款的監(jiān)管。
(1)不良貸款是指呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。其中呆賬貸款是指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定確認(rèn)為無法償還，而列為呆賬的貸款;呆滯貸款是指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期(含展期后到期)超過2年仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)終止、項(xiàng)目已經(jīng)停建的貸款(不含呆賬貸款);逾期貸款是指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。
(2)貸款質(zhì)量等級(jí)，按照《巴塞爾協(xié)議》關(guān)于商業(yè)銀行貸款分類等級(jí)和中國人民銀行法信貸資產(chǎn)分類的規(guī)定，信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三級(jí)次級(jí)、可疑和損失資產(chǎn)為不良資產(chǎn)。
(3)不良貸款的登記，由會(huì)計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定的權(quán)限認(rèn)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按季度填報(bào)不良貸款情況表，在報(bào)送上級(jí)部門的同時(shí)，報(bào)送中國銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)。
(4)對(duì)商業(yè)銀行不良貸款的考核，金融機(jī)構(gòu)的呆賬貸款、呆滯貸款、逾期貸款不得超過中國眼監(jiān)會(huì)和中國人民銀行規(guī)定的比例，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)所屬的分支機(jī)構(gòu)下達(dá)考核呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款的具體指標(biāo)，以督促各部門防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(5)不良貸款的催收和呆賬貸款的沖銷，金融機(jī)構(gòu)的信貸部門負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款的催收，稽核部門負(fù)責(zé)對(duì)催收情況的檢查。金融機(jī)構(gòu)必須按照有關(guān)金融法規(guī)規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按照呆賬沖銷的條件和程序沖銷呆賬貸款。未經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)不得豁免借款人償還貸款的義務(wù);未經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令貸款人豁免借款人償還貸款的義務(wù)。
6.貸款債權(quán)保全和清償?shù)墓芾怼?/p>
(1)貸款債權(quán)不因借款人單方面行為消滅，借款人不得違反法律規(guī)定，借兼并、破產(chǎn)或者股份制改造等機(jī)會(huì)和方法逃避貸款債務(wù)，不得借承包、租賃等方法逃避貸款人的信貸監(jiān)管和償還貸款本息的義務(wù)。
(2)債權(quán)重組，當(dāng)借款人尚未償還貸款前，貸款人有權(quán)參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造過程中的有關(guān)借款人的債務(wù)重組活動(dòng)，參加借款人的清算或債權(quán)人會(huì)議，中心圍繞如何要求借款人償還貸款本息，落實(shí)有關(guān)償還債務(wù)的具體事項(xiàng)并達(dá)成書面協(xié)議。
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