網(wǎng)貸監(jiān)管細則影響有哪些
網(wǎng)貸監(jiān)管細則影響有哪些
銀監(jiān)會正式發(fā)布網(wǎng)貸監(jiān)管細則，明確規(guī)定了五項“不得”，網(wǎng)貸細則公布對借貸者有何影響?對p2p行業(yè)又會造成怎樣的影響呢?下面小編整理了相關(guān)資料。一起看看吧。
網(wǎng)貸監(jiān)管細則影響有哪些 p2p網(wǎng)貸監(jiān)管細則發(fā)布對行業(yè)影響
銀監(jiān)會發(fā)布網(wǎng)貸監(jiān)管細則 要求網(wǎng)貸機構(gòu)不得吸收公眾存款
銀監(jiān)會正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(下稱“《辦法》”)，在前期征求意見后的基礎(chǔ)上證實出臺規(guī)范p2p網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)活動的管理文件。
《辦法》以負面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等，并根據(jù)此前的征求意見，增設(shè)不的從事債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)的高風(fēng)險領(lǐng)域等內(nèi)容，意在對打著網(wǎng)貸旗號從事非法集資等違法違規(guī)行為，堅決實施市場退出。
將《辦法》要點總結(jié)如下：
(1)網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)將采用備案制管理方式。
(2)禁止P2P進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，即P2P不得從事開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。
(3)同一借款人在同一網(wǎng)貸機構(gòu)及不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款上限：單一自然人在一個平臺的借款上限是20萬元;單一自然人在多個平臺的借款上限為100萬元。
(4)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得從事自融，不得為出借人提供擔?；虮１颈Ｏ?不得吸收公眾存款;不得歸集資金設(shè)立資產(chǎn)池。
(5)不得將融資項目拆分，不得發(fā)售銀行理財、券商管理、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。
采用備案制管理方式
根據(jù)《辦法》，網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)定義為信息中介，將采用備案制管理方式。銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負責(zé)網(wǎng)貸企業(yè)的行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動監(jiān)管制度，省一級地方金融監(jiān)管部門負責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)監(jiān)管，具體包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險防范和處置工作等。
負面清單新增：禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓
《辦法》以負面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界：
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得吸收公眾存款;不得歸集資金設(shè)立資產(chǎn)池;
不得從事自融，不得自身為出借人提供擔?；虮１颈Ｏ?
增設(shè)不得從事的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)的高風(fēng)險領(lǐng)域等內(nèi)容
不得將融資項目拆分，不得發(fā)售銀行理財、券商管理、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品;
不得從事股權(quán)眾籌或?qū)嵨锉娀I等業(yè)務(wù);
網(wǎng)貸機構(gòu)具體金額應(yīng)當以小額為主。
此外，《辦法》允許網(wǎng)貸機構(gòu)引入第三方機構(gòu)進行擔?；蚺c保險公司開展業(yè)務(wù)合作。同時，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)充分披露借款人和融資項目信息。
值得一提的是，比較2015年12月發(fā)布的征求意見稿，此次的《辦法》在“負面清單”中新增：明確禁止P2P進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，即P2P不得從事開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。
據(jù)財新，銀監(jiān)會普惠金融部主任李鈞峰表示，P2P明確不得線下推廣，即不得自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。
同一平臺每人借款上限20萬
《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機構(gòu)及不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款余額上限。
銀監(jiān)會李均鋒在新聞發(fā)布會上表示，規(guī)定單一的個體、單一的自然人在一個平臺上的借款上限是20萬;單一組織、法人在單一平臺上借款上限是100萬;單一自然人在多個平臺的借款上限是100萬;單個法人在多個平臺的借款上限是500萬。
“雙負責(zé)”原則
按照“雙負責(zé)”的原則，《辦法》明確銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)負責(zé)對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動實施行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動監(jiān)管制度;地方金融監(jiān)管部門負責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險防范和處置工作等。
過渡期縮減6個月
去年12月的征求意見稿中，第45條的過渡期安排規(guī)定，整改期不超過18個月。然而，此次《辦法》作出了12個月過渡期的安排。
截至6月底全國正常運營的網(wǎng)貸機構(gòu)借貸余額6213億元;累計問題平臺1778家，約占機構(gòu)總數(shù)43.1%。(證券時報網(wǎng))
P2P網(wǎng)貸監(jiān)管細則最全解讀
8月24日，四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(下稱《辦法》)，針對此前業(yè)界關(guān)注的諸多內(nèi)容終于落定。
1、銀行存管逼退九成平臺
根據(jù)《辦法》，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為第三方資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自身資金分賬管理。
銀監(jiān)會同時透露，下一步將密切關(guān)注各方反應(yīng)和行業(yè)動向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。
盡管業(yè)內(nèi)對此已早有預(yù)期，但從這兩年P(guān)2P與銀行對接資金存管的進度來看，業(yè)內(nèi)人士也頗為灰心。一度寄希望于該要求有所放松，但目前來看這已將成為一道硬門檻。
據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至8月15日，與銀行簽訂直接存管協(xié)議的平臺有130家，其中上線直接存管系統(tǒng)的平臺有39家。而與銀行簽訂聯(lián)合存管的平臺有46家，其中上線聯(lián)合存管系統(tǒng)的平臺有24家。
而據(jù)銀監(jiān)會不完全統(tǒng)計，截至到2016年6月底，國內(nèi)正常運營的P2P平臺有2349家，以此來算，完成銀行資金存管、符合監(jiān)管要求的平臺不足3%，97%的平臺面臨轉(zhuǎn)型或出局。
2、貸款限額令大量業(yè)務(wù)面臨整改
《辦法》中最讓人意外的一項莫過于近日引發(fā)熱議的借款上限。
根據(jù)《暫行辦法》，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元。
同時，同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。
先看個人借款，據(jù)了解，在P2P個人借款方面，主要有三類業(yè)務(wù)，一種是消費信用貸，金額較小，一般都在20萬范圍內(nèi);第二種是車輛抵押貸，一般的放款金額也可以控制在20萬以內(nèi)，但有些大額的車貸業(yè)務(wù)也超過了20萬。
第三種則是和房產(chǎn)相關(guān)的個人貸款，包括贖樓貸、房產(chǎn)抵押貸等，這種模式下的借款金額應(yīng)該都超過了20萬的限額。例如贖樓貸業(yè)務(wù)較多的鏈家理財和搜易貸，房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)較為知名的安心貸、米缸金融。
其次是企業(yè)借款，那些給中小企業(yè)直接貸款、與機構(gòu)合作發(fā)放貸款、做股權(quán)質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)的P2P平臺受到的影響最大。這幾類業(yè)務(wù)的借款余額基本都在百萬，甚至千萬級別。
例如，根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，愛投資最大借款人在平臺的借款超過了1.2億，平臺前十大借款人占借款總金額接近五成的比例。鵬金所的借款金額較愛投資相對低，但前十大借款人的借款金額都超過了2000萬，最大借款人借款超過6000萬。
3、忽視的ICP終于被扶正
《辦法》第五條指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門登記備案后，應(yīng)當按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)許可證;未按規(guī)定申請電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的，不開的開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
此前一直被忽略的ICP許可證終于“得見天日”， 曾經(jīng)在默默的角落今被扶正。而數(shù)據(jù)顯示，截至目前，156家有銀行資金存管網(wǎng)貸平臺中，只有49家擁有ICP經(jīng)營許可證，僅占所有平臺數(shù)量的三分之一。
根據(jù)中華人民共和國國務(wù)院令第291號《中華人民共和國電信條例》、第292號《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》，國家對提供互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)的ICP實行許可證制度。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)站由于直接牽涉投資者的資金、個人信息、銀行賬戶等敏感信息，故其存在的網(wǎng)絡(luò)安全漏洞造成的危險性比一般網(wǎng)站更高，此前ICP許可證一直被忽略。
此前，銀監(jiān)會向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》其中，第二章第七條規(guī)定，網(wǎng)貸平臺想要接入存管須滿足五項條件，其中一項是“擁有ICP許可證”。
4、債權(quán)轉(zhuǎn)讓并未“一刀切”
此前，債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否被“否定”成為業(yè)界平臺最為關(guān)注的內(nèi)容，是否被阻隔，成為這個行業(yè)還繼續(xù)生存與否的關(guān)鍵，讓平臺長出一口氣的是，還為債權(quán)轉(zhuǎn)讓留了“一口氣”。
《辦法》的“十三禁”指出，平臺禁止開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。
債權(quán)轉(zhuǎn)讓設(shè)定了范圍，沒有明確把普通的債權(quán)轉(zhuǎn)讓都封殺
債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式也被業(yè)內(nèi)人士稱為“居間人"模式.或“專業(yè)放款人"模式.即P2P理財平臺在線下尋找借款人.對其進行評估.通過后推薦給專業(yè)放款人.專業(yè)放款人向借款人放款.取得債權(quán).然后把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人.投資人獲得債權(quán)帶來的利息收入.
5、自融概念范圍限縮
《辦法》十三禁指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托為自身或變相為自身融資。而早在2015年12月28日，銀監(jiān)會下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》的“十二禁”中的說法為，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托利用本機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資。
自P2P網(wǎng)貸行業(yè)成立以來，自融始終被認定為該行業(yè)的原罪，自融和非法集資始終被捆綁在一起，被試圖規(guī)范該行業(yè)的人士所詬病，而從“1228”征求意見稿到“0824”評估稿，可以發(fā)現(xiàn)，自融的范圍正在不斷變小，從關(guān)聯(lián)方到自身或者變相自身，范圍已被限縮。
6、借款決策放寬
《辦法》第二十五條借貸決策指出，未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應(yīng)當由出借人作出并確認。
而“1228”《征求意見稿》中第二十五條中借貸決策，指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應(yīng)當由出借人作出并確認。
相比《征求意見稿》，《辦法》只要經(jīng)出借人授權(quán)即可替其決策，放款傾向更為明顯。
7、募集期管理延時一倍
《辦法》第十九條關(guān)于募集期管理指出，網(wǎng)路歐借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當為單一融資項目設(shè)置募集期，最長不的超過20個工作日。
而“1228”《征求意見稿》中第十九條中關(guān)于 募集期管理指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當為單一融資項目設(shè)置募集期，最長不得超過10個工作日。募集時間已經(jīng)拉長一倍。
8、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介明確地位拓展
《辦法》第六條指出，開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)，應(yīng)當在經(jīng)營范圍中實質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
而“1228”《征求意見稿》中第六條則指出，開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)，其機構(gòu)名稱中應(yīng)當包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
從機構(gòu)名稱到經(jīng)營范圍，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介地位明確的范圍正在逐步拓展。(一財網(wǎng))
人民日報：P2P亂象 這回有法管了
銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室24日聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則，對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制提出具體要求，促進網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，保護消費者權(quán)益，同時提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率。
《辦法》安排了12個月過渡期?！掇k法》正式發(fā)布后，銀監(jiān)會將盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。
網(wǎng)貸機構(gòu)本質(zhì)是信息中介而非信用中介
《辦法》明確網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇。網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)的本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。
銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒表示，目前許多網(wǎng)貸機構(gòu)背離了信息中介的定性，承諾擔保增信、錯配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，未來將重點對此類行為進行規(guī)范，使網(wǎng)貸機構(gòu)回歸到信息中介的本質(zhì)。
據(jù)介紹，近幾年網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模增長勢頭較快，風(fēng)險亂象時有發(fā)生。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年6月底，全國正常運營的網(wǎng)貸機構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項數(shù)據(jù)比2014年末分別增長了49.1%、499.7%。累計問題平臺1778家，約占全國機構(gòu)總數(shù)的43.1%，這些問題機構(gòu)出現(xiàn)“卷款”“跑路”等情況，部分機構(gòu)碰觸非法集資底線。
遵循小額分散原則，個人最高借款100萬元
李均鋒表示，未來對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，重點在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定完善，而非機構(gòu)和業(yè)務(wù)的準入審批，應(yīng)著力加強事中事后行為監(jiān)管。
《辦法》實行負面清單管理，通過負面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的邊界，明確網(wǎng)貸機構(gòu)不能從事的十三項禁止性行為，包括不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。特別是，根據(jù)征求意見，增設(shè)不得從事類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為，不得向高風(fēng)險的融資提供信息中介服務(wù)等。
《辦法》引導(dǎo)網(wǎng)貸機構(gòu)遵循小額分散原則，明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機構(gòu)及不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險。具體來說，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元;同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。
對此，拍拍貸總裁胡宏輝指出，這個貸款額度限制會對相當部分的平臺造成影響，特別是以企業(yè)貸為主的平臺，很多的不合規(guī)平臺都會在這個過程中被淘汰。
尹振濤說，在不得拆標、不得拆期等規(guī)定下，這一規(guī)定對現(xiàn)有的網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)影響很大。但在執(zhí)行中，由誰負責(zé)監(jiān)管和查詢借款人在其他平臺的借款情況仍存在執(zhí)行難點。這一規(guī)定的有效實施，還需要建立全國范圍的網(wǎng)貸中央數(shù)據(jù)庫。
客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自身資金分賬管理
未來中央和地方如何進行監(jiān)管職責(zé)分工?
《辦法》本著“雙負責(zé)”的原則，明確銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)作為中央金融監(jiān)管部門負責(zé)對網(wǎng)貸機構(gòu)實施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負責(zé)網(wǎng)貸機構(gòu)日常經(jīng)營行為的監(jiān)管;明確地方金融監(jiān)管部門負責(zé)對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)實施機構(gòu)監(jiān)管，具體包括對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)進行規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險防范及處置工作。
此外，《辦法》要求網(wǎng)貸機構(gòu)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為第三方資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自身資金分賬管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當按照合同約定，履行交易資金劃付、資金核算和監(jiān)督等職責(zé)，將網(wǎng)貸機構(gòu)的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放，確保資金流向符合出借人的真實意愿，有效防范風(fēng)險。
李均鋒表示，下一步，銀監(jiān)會將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，更好地滿足當前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場需求。
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