商業(yè)銀行信用管理體系建設(shè)問題探討論文
商業(yè)銀行信用管理體系建設(shè)問題探討論文
銀行信用是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形態(tài)提供的信用。銀行信用是伴隨著現(xiàn)代銀行產(chǎn)生，在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。銀行信用與商業(yè)信用一起構(gòu)成現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用關(guān)系的主體。與商業(yè)信用不同，銀行信用屬于間接信用。在銀行信用中，銀行充當(dāng)了信用媒介。馬克思這樣描述：“銀行家把借貸貨幣資本大量集中在自己手中，以至于產(chǎn)業(yè)資本家和商業(yè)資本家相對立，不是單個(gè)的貨幣貸出者，而是作為所有貸出者的代表的銀行家。銀行家成了貨幣資本的總管理人。 以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：商業(yè)銀行信用管理體系建設(shè)問題探討相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
商業(yè)銀行信用管理體系建設(shè)問題探討全文如下：
摘 要：在美國次貸危機(jī)的影響下，我國商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等不斷加劇，其中，信用風(fēng)險(xiǎn)為最重要的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，因而對商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)及其管理體系進(jìn)行探究顯得尤為必要?；诖耍疚木蜕虡I(yè)銀行信用管理體系存在的建設(shè)問題及其完善對策展開深入分析。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系 建設(shè)問題
商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行交易對象無法按照事先協(xié)議履行義務(wù)的可能性，主要由違約風(fēng)險(xiǎn)與信用價(jià)差風(fēng)險(xiǎn)組成。由于我國資本市場起步比較晚，因而商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對不高，在管理體系建設(shè)、計(jì)量手段及管理方法等方面，與國外大型銀行相比，還存在著較大的差距。在此種形勢下，分析我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，并提出相應(yīng)的完善對策，對商業(yè)銀行的健康、長遠(yuǎn)發(fā)展具有非常重要的意義。
1、商業(yè)銀行信用管理體系存在的建設(shè)問題
在上世紀(jì)八十年代初期，國際多家銀行因受到信用風(fēng)險(xiǎn)而倒閉，由此，商業(yè)銀行便對信用風(fēng)險(xiǎn)防范及管理報(bào)以普遍重視，在此種背景下，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)應(yīng)運(yùn)而生。我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的建設(shè)問題，主要由銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏實(shí)效性及系統(tǒng)性引起。
1.1、主客觀因素對信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量造成制約
主觀上分析，商業(yè)銀行在度量信用風(fēng)險(xiǎn)方面，長期由信貸主管人員對借款對象的財(cái)務(wù)報(bào)表與近期往來結(jié)算記錄進(jìn)行分析，進(jìn)而作出信貸決策的方法，具有非常濃厚的主觀評價(jià)色彩，是一種被動(dòng)的，靜態(tài)的管理方法;客觀上分析，信息征集渠道及信息披露制度比較缺乏，就商業(yè)銀行進(jìn)行分析，我國當(dāng)前大多數(shù)的征信公司起步晚、規(guī)模小、效益不理想;企業(yè)之間的信息也缺乏互通性，透明度不高，許多企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)難以有效搜集，部分公開的大企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也同樣缺乏真實(shí)性。
1.2、商業(yè)銀行不具備成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)評級體系
當(dāng)前，我國眾多商業(yè)銀行尚未建立健全的信用風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)，由于信用風(fēng)險(xiǎn)評估水平不高，缺乏對個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)及其造成的損失等問題的深入研究，因而未能使用先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，對銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)難以進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別與度量。此外，商業(yè)銀行普遍未能建立以科學(xué)識(shí)別、度量信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，因而導(dǎo)致商業(yè)銀行將借款管理工作的重心放在了抵押貸款上，而未能建立出有效的分散管理機(jī)制，以及具有防范、轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)作用的衍生產(chǎn)品。
1.3、嚴(yán)重缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)人才
信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作具有非常強(qiáng)的技術(shù)性、復(fù)雜性，要求商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員必須經(jīng)過嚴(yán)格的專業(yè)培訓(xùn)，且具備較高的綜合素質(zhì)，否則將對相關(guān)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)難以進(jìn)行充分理解，更無法采取及時(shí)有效的防范風(fēng)險(xiǎn)對策。因此，相比于現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，商業(yè)銀行現(xiàn)有的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)人才及復(fù)合型金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才顯得尤為缺乏，給銀行的經(jīng)營管理工作造成了一定的制約作用。
2、商業(yè)銀行信用管理體系建設(shè)的完善對策
2.1、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建立
商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)自身信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的全面提高，就應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建立，并落實(shí)到銀行日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營管理中。為取得良好發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)將信用風(fēng)險(xiǎn)管理作為接下來信息化建設(shè)的重心：首先，加大風(fēng)險(xiǎn)管理信息化建設(shè)力度;其次，在做好風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)工作的基礎(chǔ)上，完善銀行內(nèi)部評級工作。商業(yè)銀行應(yīng)將資產(chǎn)評級制度的完善與改造作為基礎(chǔ)，進(jìn)而逐步建立起以客戶為中心、以市場為經(jīng)營導(dǎo)向的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理體系;最后，根據(jù)當(dāng)前信用環(huán)境實(shí)際情況，開發(fā)出具備反欺詐功能的一套風(fēng)險(xiǎn)檢測體系。同時(shí)，運(yùn)用科學(xué)的模型對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量，建立出完善的信息數(shù)據(jù)庫，加大新型度量模型的開發(fā)利用力度;進(jìn)一步完善信貸檔案管理，確保資料的完整性，派專人進(jìn)行負(fù)責(zé)。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)同相關(guān)科研機(jī)構(gòu)及政府部門進(jìn)行協(xié)作，改建信用風(fēng)險(xiǎn)的度量模型，使其充分滿足我國當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理需要。
2.2、建立健全的銀行內(nèi)部評級體系
商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用內(nèi)部評級法時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照具體的實(shí)施條件與步驟，一方面，在貸款審批權(quán)限結(jié)構(gòu)的制定、貸后管理，及貸款組合報(bào)告與分析三個(gè)方面應(yīng)用;另一層面，應(yīng)用在信用風(fēng)險(xiǎn)限額的設(shè)定、貸款損失準(zhǔn)備金的確定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、分配資本以及績效評估方面。對于前一層次，可在近期實(shí)現(xiàn)，而后一層次則需要在較長的一段時(shí)期內(nèi)方可實(shí)現(xiàn)。
2.3、加大高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)
商業(yè)銀行的合理有效運(yùn)營需以合理設(shè)備機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)。在設(shè)置機(jī)構(gòu)過程中，需嚴(yán)格遵循相互協(xié)調(diào)、合理分工、權(quán)責(zé)一致的原則，在加強(qiáng)銀行內(nèi)部稽核機(jī)構(gòu)建設(shè)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)完善風(fēng)險(xiǎn)管理部門的建立。在現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營中，風(fēng)險(xiǎn)管理為其核心技術(shù)，為實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的有效提升，銀行就必須加強(qiáng)高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)與鍛煉。在現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管理理念下，相關(guān)技術(shù)人員需充分掌握計(jì)算機(jī)應(yīng)用，精通經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、數(shù)學(xué)等多門學(xué)科。因此，我國相關(guān)高等院校及商業(yè)銀行應(yīng)成立專門的機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，通過為其提供充分的理論學(xué)習(xí)及實(shí)踐鍛煉機(jī)會(huì)，進(jìn)而充分適應(yīng)現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理需求。
綜上所述，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，人們逐漸重視信用風(fēng)險(xiǎn)，并建設(shè)相關(guān)體系對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、管理。在商業(yè)銀行中，信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的目標(biāo)則為通過信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行預(yù)警，進(jìn)而采取及時(shí)有效的解決辦法，最終實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的量化計(jì)算。在我國當(dāng)前金融體系下，為促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)對銀行信用管理體系存在的建設(shè)問題進(jìn)行深入分析，并探尋出行之有效的完善措施，從而將銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
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