風險管理論文案例分析
風險管理論文案例分析
對于任何一個企業(yè)來說,企業(yè)風險管理都是經(jīng)營過程中的核心內(nèi)容。下面是學習啦小編為大家整理的風險管理論文，供大家參考。
風險管理論文范文一：擔保公司風險管理問題及解決措施
摘要：隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，融資渠道的多層次和多樣化，融資性擔保公司(以下簡稱擔保公司)也應運而生，且近幾年迅速增多。擔保公司的經(jīng)營時常伴隨著各種風險，如何預防風險，降低風險的發(fā)生，以及風險應對，使得擔保公司能夠平穩(wěn)健康的經(jīng)營，并得到持續(xù)發(fā)展是本文論述的中心。因此本文僅對擔保公司的現(xiàn)狀做出相應的研究，找出其中的問題，并根據(jù)這些問題擔提出了自己對策。
關(guān)鍵詞：擔保公司;風險管理;存在的問題;解決措施
一、擔保公司風險管理的主要內(nèi)容以及理念
擔保公司承擔的主要風險有兩種：系統(tǒng)性風險、非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)內(nèi)部風險又包括兩種風險：一是業(yè)務道德風險;二是業(yè)務操作風險。業(yè)務道德風險，主要針對公司內(nèi)部職工的職業(yè)道德規(guī)范以及職業(yè)責任心的建設。業(yè)務操作風險主要是在簽訂合同和擔保后管理，針對業(yè)務人員的業(yè)務能力和職業(yè)判斷及對相關(guān)資料獲取的和收集上，包括企業(yè)基礎(chǔ)資料和社會公眾信息上。系統(tǒng)外部風險以政策風險、市場風險為主。政策風險簡單來講就是政府以及相關(guān)部門出臺頒布某些政策，可能會對擔保公司的風險管理產(chǎn)生影響。市場風險，眾所周知市場瞬息萬變，中國經(jīng)濟受08年經(jīng)濟危機波及的影響，社會經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型期，加之中國年輕的資本市場風云波動，目前均存在高度的不確定性，因此這類外部的不確定性也會讓擔保公司的經(jīng)營收到不同程度的干擾和影響。擔保公司的行業(yè)特性，風險是不可能消除的，使其在運營中，將風險管理列入重中之重，風險管理要為公司的業(yè)務發(fā)展保駕護航。毫無疑問風險管理水平是一個擔保公司能力的主要體現(xiàn)，是創(chuàng)造企業(yè)價值的核心競爭力。簡單來說，擔保公司所要做的工作就是擔前慎重選擇，擔后未雨綢繆，發(fā)現(xiàn)風險，實時應對，通過公司的風險管理能夠?qū)L險與利益平衡，最終實現(xiàn)利益最大化。
二、擔保公司風險管理存在的問題
(一)業(yè)務領(lǐng)域風險集中
擔保公司合作對象中的大多為中小型企業(yè)，該類型企業(yè)存在經(jīng)營問題多、企業(yè)規(guī)模小、風險承受能力弱以及主要人員和股東管理水平低下等等，相對來講，更容易發(fā)生風險甚至被擔保企業(yè)不能及時足額還本付息，造成擔保公司的巨大資產(chǎn)損失以及信譽損失。
(二)與銀行的合作條件苛刻
擔保公司與銀行的合作難度越來越大，尤其是民營融資擔保公司。銀行對它們的要求越來越高，準入條件也越來越苛刻，必須繳納高額的保證金，而且大多要求一次性繳清。同時很多銀行大大減少了與融資擔保公司的合作，甚至與一些民營融資擔保公司中斷長久的合作，直接減少融資擔保公司的業(yè)務，使擔保公司業(yè)務難度加大。
(三)擔保債權(quán)法律保障難以到位
擔保公司在代償以后，擔保債權(quán)法律保障卻又難以到位。法院對擔保對象的追還賠償款的訴訟周期太過于漫長，其執(zhí)行過程更是復雜拖延。最讓擔保公司頭疼的就是對判決的結(jié)果難以執(zhí)行，其效率極其低下。除此之外還存在著另外一種現(xiàn)象，由于目前對那些欠債不還的企業(yè)打擊力度不夠，讓他們產(chǎn)生了很強的僥幸心理，債務人隱藏、逃匿、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等來逃避責任等為常事。
(四)政府的政策扶持不到位
現(xiàn)階段的許多政策要求設置門檻比較高，部門之間利益劃分等等問題，在實際的推行過程中難以貫徹下去，無法落到實處。另外，目前的政策對擔保企業(yè)的扶持力度小，甚至有時對一些民營擔保公司會產(chǎn)生負作用，不但無法享受政策的扶持，還會因為政策的出臺產(chǎn)生限制。最后就是現(xiàn)有的政策在規(guī)范程度上還有待改善，尤其是在資源配置方面，許多政策的運作并沒有按照市場化原則進行。
(五)信用認證困難
現(xiàn)階段，由于沒有完整的信用認證系統(tǒng)，被擔保企業(yè)和個人的信用記錄都分散在各個銀行、稅務、司法等機構(gòu)，但是，這些機構(gòu)的信息大多數(shù)不對外開放，為此征信記錄難以獲取，以致于融資擔保公司在征信方面存在很大的問題，征信成本變得越來越高、征信過程也變得越來越復雜。(六)擔保公司內(nèi)部的風險管理能力有待提高擔保行業(yè)在國內(nèi)的發(fā)展歷史短短20多年，且擔保公司近幾年增長迅猛，專業(yè)管理人員匱乏，管理模式處于初始發(fā)展階段，內(nèi)部機構(gòu)還不夠健全，經(jīng)常性的出現(xiàn)經(jīng)營問題，而且這些問題都沒有得到及時有效的解決。再加之與其他的融資擔保公司產(chǎn)生交叉敏感區(qū)域，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，就會受到牽連的進入重災區(qū)，在這樣的情況下沒有及時正面的宣傳引導，還會給整個行業(yè)都產(chǎn)生不良影響。
三、融資擔保公司所遇問題的建議對策
(一)社會要營造一個良好的擔保行業(yè)氛圍
在社會經(jīng)濟領(lǐng)域做正面宣傳和導向，對不守法、不誠信的企業(yè)進行公示，加大懲戒措施和違約責任。對守信用、風險預測處理能力強、經(jīng)營規(guī)范，符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，財務管理健全的企業(yè)，從政策性補貼、銀行貸款利率、稅收政策等方面給于傾斜。建立健全行業(yè)信息系統(tǒng)，及時發(fā)布最新政策、大數(shù)據(jù)信息，打開管理壁壘，加強行業(yè)之間的相互了解與借鑒，促進行業(yè)間的溝通與交流。
(二)政府要對融資擔保公司的風險擔保采取積極的態(tài)度
一方面，加大監(jiān)管力度，不斷完善擔保公司法人治理，優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)風險管理能力，提升公司信譽和品牌建設。另一方面政府要推出大量能夠幫助中小型企業(yè)降低流動性風險的舉措，與銀行進行協(xié)調(diào)，確保將出臺的政策方針落實到銀行的實際操作中，同時擔保公司與地方融資資產(chǎn)管理公司進行溝通協(xié)調(diào)，將擔保債權(quán)列入債權(quán)轉(zhuǎn)讓范圍，為擔保公司的各項資產(chǎn)處置業(yè)務打通通道。
(三)逐步完善擔保法律方面的建設以及執(zhí)行力度
建立健全失信懲戒機制，讓失信企業(yè)得到相應的懲罰，要嚴厲打擊隱藏債務人以及資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，讓失信者付出代價。對已經(jīng)涉訴案件，尤其是對社會影響較大、涉及多個債權(quán)人和擔保公司的案件，從公司法、物權(quán)法、和民法上更應有確切的司法依據(jù)，立法程序簡化，政策力度加大。再就是政府引導聯(lián)合建立聯(lián)合征信體系，降低擔保公司的征信成本以及減少其復雜流程。最后設立風險應急資金，減少中小型企業(yè)的流動。希望政府能夠設立風險應急資金，在企業(yè)出現(xiàn)資金鏈風險時，及時投入到風險的處理與應對中。這樣一來，因資金鏈風險的企業(yè)能夠得到幫助，逃離困境繼續(xù)發(fā)展。中小企業(yè)使用的應急資金就能及時償還擔保公司代償款，降低了擔保公司的風險，也能解決中小型企業(yè)的代償款無法償還的問題。
(四)擔保公司內(nèi)部必須加強團隊和制度建設
在團隊建設方面，選拔和培養(yǎng)大批專業(yè)能力與素質(zhì)較高的人才，成立精英討論決策組，參與到某些項目的討論決策中，避免決策失誤;在制度建設方面，完善內(nèi)部的風險管理制度，建立完善企業(yè)內(nèi)部部門之間的制衡機制。其中比較重要的就是建立制定在保項目的監(jiān)管制度;強化風險處置制度，實現(xiàn)風險的全過程管理，保障業(yè)務的安全運營。
(五)鑒于擔保業(yè)務的高風險性
擔保代償風險是不可避免的，發(fā)生代償后須根據(jù)被擔保企業(yè)的實際情況區(qū)別對待，對于暫時陷入經(jīng)營困境無力還款的企業(yè)，應幫助企業(yè)渡過難關(guān)，待其經(jīng)營好轉(zhuǎn)后再逐步追償，挽回代償損失。財
參考文獻：
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風險管理論文范文二：銀行個人信貸風險管理控制
摘要：由于受國內(nèi)需求持續(xù)低迷的影響以及國家對房地產(chǎn)市場進行宏觀調(diào)控，再加上國內(nèi)產(chǎn)品的產(chǎn)能過剩等等因素，使我國的經(jīng)濟下行壓力逐漸增大，而作為金融業(yè)支柱性機構(gòu)的銀行，加強個人信貸風險管理就顯得更加重要。目前，銀行在個人信貸風險管理過程中存在很多原因與問題有待解決，這樣造成了不能及時發(fā)現(xiàn)個人信貸的風險問題，影響了銀行信貸資金的安全，本文主要對銀行個人信貸風險管理控制進行分析，探討出可行性的對策。
關(guān)鍵詞：個人信貸;風險管理;控制
一、銀行個人信貸風險的成因
1.銀行自身存在的主要原因
(1)個人信貸的管理機制不完善。我國現(xiàn)在的銀行個人信貸管理中，對于個人貸款的審批與發(fā)放采取個人主觀意愿，在貸前的調(diào)查與貸款時的審查缺乏科學完整的評價體系，關(guān)于貸款后的檢查工作缺乏完整的流程。個人貸款資金發(fā)放之后銀行基本不對個人貸款的還款情況、經(jīng)濟狀況進行跟蹤式的調(diào)查、檢查、監(jiān)督。這種只“放”不“問”的做法直接影響了個人貸款的還款率，時間長了導致逾期、呆滯、呆賬的個人貸款逐漸增多。另一方面，銀行對于信貸員缺乏明確有力的獎懲機制。
(2)銀行個人信貸工作方式缺乏創(chuàng)新性。銀行個人信貸中對個人信用的分析過程還在采用定性法，這種分析方法嚴重缺乏科學的分析。對于個人信用風險分析方面缺乏統(tǒng)計分析和人工智能等現(xiàn)代科學方法。另外,我國銀行在電子化方面的進程起步較晚，導致了銀行對于個人信息的數(shù)據(jù)庫錄入不完整。
(3)無法引進高素質(zhì)人才。個人信貸管理工作現(xiàn)階段對于高素質(zhì)人才的聘用嚴重缺乏。作為銀行的信貸人員必須具備法律、金融、經(jīng)濟等多方面的知識，不僅需要知道銀行的業(yè)務，還要有較強的社會交際能力以及很好的政治素養(yǎng)。
2.金融環(huán)境的外部原因
(1)社會經(jīng)濟的不景氣，導致企業(yè)經(jīng)濟下滑，影響了職工的收入，致使銀行個人貸款還款率低。經(jīng)濟下滑，使企業(yè)破產(chǎn)失業(yè)的人員越來越多，因此銀行的個人信貸風險也越來越高。就業(yè)問題沒有得到更好的解決,直接導致銀行個人貸款的還款率下降，這樣的情況使銀行對個人信貸的資金安全無法得到保障，使銀行產(chǎn)生了更大的風險。
(2)銀行對于個人貸款風險形成的主要原因是沒有法律對其進行約束。現(xiàn)行的經(jīng)濟社會中由于市場經(jīng)濟本質(zhì)屬于法治經(jīng)濟社會，而我國無論是法制建設還是市場經(jīng)濟形成的時間都比較短，很多公民缺乏法律意識，銀行在運用法律來維護合法權(quán)益的過程中經(jīng)常遇到不懂法的公民。
(3)社會中沒有一個健全的信用監(jiān)督機構(gòu)，從而使銀行對個人信貸的風險加大。目前，在我國社會中沒有一個健全的信用監(jiān)督機構(gòu)使我國金融市場的誠信資源遭到非道德主義的侵襲，信用在當今社會已經(jīng)成為最稀缺的資源。
二、銀行個人信貸風險管理中的信息的不健全
1.個人收集信息不夠全面詳細
銀行對于貸款者的信息收集不全面，銀行客戶經(jīng)理對貸款者的資金情況調(diào)查時沒能全面的對其進行詳細了解。雖然目前央行已對個人信貸記錄設立了查詢系統(tǒng)，但由于各個銀行內(nèi)部不能進行有效的共享，從而導致了個人信息不能及時、有效的進行錄入，使個人信貸信息系統(tǒng)缺乏準確性。
2.不能有效的對個人信息進行溝通
管理機制與技術(shù)方面不能進行及時的更新與創(chuàng)新導致了銀行不能在第一時間對貸款者的信息進行上傳下達，從而導致了銀行對于個人信貸業(yè)務工作效率降低。除此之外，在銀行的內(nèi)部中還存在著風險管理者沒能及時與客戶經(jīng)理進行溝通的問題。
3.不能準確的對貸款者信息進行分析
對貸款者的信息不能準確分析的主要原因是因為風險管理者或客戶經(jīng)理沒能對所收集的貸款者信息進行專業(yè)與客觀的分析。銀行在審批個人貸款過程中，只看重個人的經(jīng)濟收入，卻沒有對個人的消費情況進行系統(tǒng)的分析，再加上沒有對客戶抵押的固定資產(chǎn)進行合理的評估，經(jīng)常出現(xiàn)估值過高，使貸款回收產(chǎn)生了很多不確定性，從而產(chǎn)生風險。
三、銀行加強個人信貸風險管理的相關(guān)對策
1.銀行加強個人信貸風險管理的對策
(1)在銀行的內(nèi)部應實現(xiàn)從粗放信貸管理方式向規(guī)范集約的管理形式的轉(zhuǎn)變，為了能更好的強化管理層與員工對風險意識的防范，銀行還要設立風險責任追究制度，并逐級的簽訂風險責任書，從而對風險建立有效的防火墻。
(2)銀行應逐步健全個人信貸體系，借貸者增強信用意識，才會使風險幾率得以降低，我們要找到合理的方法來降低借款者的違約幾率，這樣才能從跟不上降低銀行個人信貸風險，從而提高銀行對個人信貸風險防范的能力。
(3)嚴謹?shù)膫€人信貸業(yè)務制度包括了貸前的調(diào)查、貸款時的審批與貸后的管理三個部分。對信貸業(yè)務制度進行逐一升級，按照客戶的現(xiàn)金流量進行分析，按照客戶的還貸能力進行有效預測與判斷，對其個人的信用風險尺度進行衡量。使信貸業(yè)務得以高質(zhì)量、高效益與高速度的發(fā)展下去。
(4)對個人信貸風險建立科學的預警系統(tǒng)，建立科學的預警系統(tǒng)有利于傳統(tǒng)信貸管理方式下的風險反應滯后與判斷表面化的轉(zhuǎn)變，為了提高對個人信貸風險的分析技術(shù)含量，應加強對個人信貸風險的搜索準確性與系統(tǒng)性。
2.加強個人信貸業(yè)務中信息的管理
(1)建立高效的內(nèi)部流程溝通機制，首先可以對貸款個人和現(xiàn)場進程進行溝通與調(diào)查。在貸款前的調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理應當對現(xiàn)場進行及時調(diào)查，詳細的了解貸款人員的財務狀況。其次在貸款后應對貸款者進行現(xiàn)場走訪與電話溝通，對貸款者的經(jīng)濟狀況進行跟蹤管理。
(2)提高從業(yè)人員的業(yè)務技能，首先要對信貸人員的準入與退出建立一個完善的機制，使專業(yè)能力與業(yè)務能力都很突出的人員有步驟、按計劃加入信貸隊伍中來。其次對銀行在職的信貸工作人員進行業(yè)務培訓，培訓的內(nèi)容要做到與時俱進，順應時代的變化。最后有條件的可以與外國銀行進行長期的交流學習，對外國銀行個人信貸的風險管理理念與數(shù)據(jù)分析處理的先進方法逐一引進，從而綜合全面的分析客戶的經(jīng)濟狀況，有效降低信貸風險。
(3)經(jīng)常與監(jiān)管部門以及政府相關(guān)職能部門進行有效溝通，首先可以協(xié)助政府宣傳誠信行為，銀行可以利用自身的分支機構(gòu)的優(yōu)勢，積極配合政府部門做好誠信風氣的宣傳教育工作。其次可以對個人信息的共享建立及時有效的渠道，對誠信系統(tǒng)進行及時的完善，銀行在個人信息的修改、錄入等相關(guān)工作時應與管理機構(gòu)相互配合，使個人信息能夠有效、準確、完整。
四、結(jié)語
對個人信貸管理的強化是銀行可持續(xù)發(fā)展運行的基礎(chǔ)，對個人信貸的管理之中我們應當全面的了解貸款客戶的經(jīng)濟變化情況，對貸款客戶的信息應全面掌握、靈活利用，只有這樣才可以在這個不斷變化著的經(jīng)濟形勢中，使銀行對個人信貸的風險進行有效的控制，從而使銀行的風險管理能力得以提高。
參考文獻:
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1.風險管理成功案例
2.安全風險管理論文