金融調(diào)研論文

金融調(diào)研論文

　　金融的本質(zhì)是價值流通。金融產(chǎn)品的種類有很多，其中主要包括銀行、證券、保險、信托等。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融調(diào)研論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融調(diào)研論文篇1

　　淺談民間非正規(guī)金融的風(fēng)險調(diào)研

　　【摘要】民間標(biāo)會是我國南方沿海地區(qū)的一種融資方式，在當(dāng)前農(nóng)村金融體系尚不健全的情況下，有其存在的合理性。但是近年來倒會頻發(fā)，不僅不利于金融經(jīng)濟的健康發(fā)展，而且對參與標(biāo)會的民眾也產(chǎn)生了消極的影響。民間標(biāo)會的風(fēng)險主要有個人因素，個人風(fēng)險意識因素以及經(jīng)濟環(huán)境因素。

　　【關(guān)鍵詞】標(biāo)會 風(fēng)險 監(jiān)管

　　隨著改革開放，金融借貸業(yè)務(wù)在我國得到了迅速的發(fā)展，而那種小額互助性質(zhì)的民間標(biāo)會則可以對正規(guī)金融進行有益補充，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)起到積極的作用。為了更好的了解閩東標(biāo)會的風(fēng)險點，通過問卷和采訪的形式對標(biāo)會進行考察和研究。

　　一、閩東地區(qū)標(biāo)會的具體情況

　　(一)標(biāo)會分布

　　通過問卷調(diào)查，標(biāo)會更多的是集中在沿海地區(qū)，如寧德、長樂、福清、連江等地。標(biāo)會主要分布沿海，因為沿海的經(jīng)濟更為特殊，生產(chǎn)季節(jié)性較強諸如海產(chǎn)養(yǎng)殖買苗、種植買種買肥等，因而在一年中常有幾個月需要大筆現(xiàn)金。類似這種模式的生產(chǎn)需求使得當(dāng)?shù)氐臉?biāo)會十分盛行。

　　(二)標(biāo)會類型特點

　　從采集的樣本來看，標(biāo)會主要有典型的“內(nèi)標(biāo)式”標(biāo)會(城鎮(zhèn))――得標(biāo)的會腳應(yīng)支付起會時約定的會金，未得標(biāo)的會腳繳納起會時約定的會金扣除當(dāng)次中標(biāo)的會息。以及“外標(biāo)式”標(biāo)會(農(nóng)村)――得標(biāo)的會員應(yīng)支付起會時約定的會金外，還應(yīng)加付自己得標(biāo)時的利息，未得標(biāo)的會員繳納起會時約定的會金。同時，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，標(biāo)會的規(guī)模以300元的百元會居多;早期的十元會也逐漸變得罕見了;大于300元的會、千元及以上的會在本小組調(diào)查的范圍內(nèi)較少出現(xiàn)。

　　會款的功能在城鄉(xiāng)間的差異也較為明顯。在城市，做標(biāo)會的人更多的是把錢用于投資做生意，或通過做會來套利賺錢，有的會首甚至是職業(yè)化的;在農(nóng)村，標(biāo)會所得主要用于支持生產(chǎn)養(yǎng)殖。

　　(三)倒會情況

　　調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，閩東地區(qū)(福州市、羅源縣、閩清縣和寧德市)的參會人員經(jīng)歷或聽說過倒會的情況較為普遍(以下的調(diào)查結(jié)果分析中具體體現(xiàn))，其中城市的標(biāo)會較為典型。

　　(四)司法監(jiān)督，銀行監(jiān)管

　　我國目前沒有專門的管理標(biāo)會的法律條文，標(biāo)會也沒有正規(guī)化、合法化。所以標(biāo)會作為一種非法民間融資行為，標(biāo)會成員是不受法律保護的。所以，一旦出現(xiàn)倒會等情況，司法上處理面臨一定的難題。

　　對于標(biāo)會的管理，福州地區(qū)主要以監(jiān)管為主。這種監(jiān)管工作一般由當(dāng)?shù)氐你y行進行定期的調(diào)查關(guān)注，以便在遇到標(biāo)會不穩(wěn)時能夠及時處理問題。

　　二、調(diào)查結(jié)果和分析

　　查找的資料和翻閱的文獻表明：凡是民間標(biāo)會存在的地方，幾乎都發(fā)生過倒會現(xiàn)象。在此次調(diào)查中將近90%的受訪者表示他們生活的地方發(fā)生過倒會，更有36%的受訪者曾經(jīng)歷過倒會，可見民間標(biāo)會的倒會的普遍性不容輕視。根據(jù)以往案例，大型標(biāo)會的倒會將照成參會會腳的經(jīng)濟損失，有些人甚至受到此債務(wù)的牽連，因其涉及影響面廣，常常對地方的經(jīng)濟發(fā)展和社會安定產(chǎn)生極大的負(fù)面影響，因此研究民間標(biāo)會風(fēng)險有重大的意義。

　　我們將影響標(biāo)會風(fēng)險的因素大體分為四類，并進行具體分析如下：

　　(一)個人因素

　　借鑒信用評級的方法(5C要素分析法)度量會腳和會首的信譽，考察其償債意愿、償債歷史及償付能力。(反映借款者收益的易變性)

　　1.借款人品德(Character)。參加民間標(biāo)會的成員，要求成員誠實可信，有責(zé)任心。通常要根據(jù)過去記錄結(jié)合現(xiàn)狀調(diào)查來進行分析，包括企業(yè)經(jīng)營者的年齡、文化、收入狀況、遵紀(jì)守法等情況。

　　調(diào)查顯示：標(biāo)會的會員在25歲~50歲的人群占多數(shù)(頻數(shù)約為155，所占比例約84.24%)，而此年齡段的大多為工作人群，在思想上有一定的成熟度，且具一定的償債能力。

　　會首與會腳以朋友關(guān)系居多，親戚關(guān)系的次之(其中直系親屬部分低于其他親戚)，說明標(biāo)會有較大部分不以血緣關(guān)系為依托，多依賴于人際關(guān)系，但又具有一定的熟悉程度。

　　故綜上，借款人品德風(fēng)險處于中等位置。

　　2.經(jīng)營能力(Capacity)。分析標(biāo)會成員對資金的運用能力及獲利情況，經(jīng)營規(guī)模和開拓進取等能力。

　　參加標(biāo)會成員的學(xué)歷大多集中在初中和高中水平，說明其對標(biāo)會有一定的道德意識和文化素質(zhì)。但是由于文化程度大多沒有大學(xué)及以上，且其專業(yè)不一定是與金融行業(yè)相關(guān)，不具備成體系的金融知識，故標(biāo)會的風(fēng)險認(rèn)識可能不夠深，從而缺少對風(fēng)險的防范方法。

　　綜上，在經(jīng)營能力這項上的風(fēng)險比較高。

　　3.資本(Capital)。資本往往是衡量企業(yè)財力和貸款金額大小的決定因素，資本雄厚，說明其具有強大的物質(zhì)基礎(chǔ)和抗風(fēng)險能力。

　　參加標(biāo)會的成員的月收入大多為2000元~4000元，高收入的人群較少，低收入人群占一定比例，這使得標(biāo)會成員在資金周轉(zhuǎn)上可能存在一定風(fēng)險。

　　4.資產(chǎn)抵押(Collateral)。資產(chǎn)可以用作貸款擔(dān)保和抵押品，有了擔(dān)保抵押，信貸資產(chǎn)就有了安全保障。

　　經(jīng)走訪，閩東標(biāo)會的入會提供抵押物還不甚普遍，大多數(shù)是以個人誠信為基礎(chǔ)，部分有請信用較好知名度高的人作擔(dān)保。調(diào)查得卷款逃跑的會員大多無抵押擔(dān)保物，逃跑后標(biāo)會就面臨資金鏈斷裂的危險，此時只能靠會首墊付或者該標(biāo)會倒會。故此項資產(chǎn)抵押風(fēng)險應(yīng)定為高風(fēng)險。

　　標(biāo)會相對于正規(guī)金融而言，得款更為及時、靈活、方便，這也是它吸引多數(shù)會腳的主要原因(73%)，但同時，有27%的受訪者認(rèn)為標(biāo)會的利率是吸引他們加入的主要原因，這其中，17%認(rèn)為標(biāo)會能使他們獲得高額利潤的受訪者主要集中于城鎮(zhèn)中。

　　從一個300元的標(biāo)會中取得會款，按照民間借貸的利息計算約為1分，介于銀行利率和民間高利貸之間，因而對于部分難以從銀行獲得貸款而又急需現(xiàn)金的會腳，利息相對較低，但這也使標(biāo)會稱為部分投機者的投資手段，滋生了一些以會套會，放大標(biāo)會金額，獲取高額利潤的專業(yè)會腳。后者放大了投機者盈利的同時也放大了標(biāo)會的風(fēng)險，一旦投機者的資金鏈出現(xiàn)問題，很可能同時牽連到幾個甚至十幾個標(biāo)會。

　　(二)標(biāo)會的規(guī)模

　　在農(nóng)村中，標(biāo)會規(guī)模主要為200元、300元兩種。在城鎮(zhèn)中，多數(shù)標(biāo)會也為600元以下的百元會，也有少數(shù)千元會和萬元會。一般而言，百元會因參加的會腳人數(shù)相對較多，能更好地形成會腳間的相互制約監(jiān)督。

　　綜上，小金額百元會的風(fēng)險相對中等，大金額百元會及千元會萬元會的風(fēng)險較大。本小組調(diào)查范圍內(nèi)的標(biāo)會規(guī)模風(fēng)險為中等。

　　(三)個人風(fēng)險意識因素

　　這個層面，我們主要從兩方面對會腳的風(fēng)險意識進行了調(diào)查統(tǒng)計。

　　其一，關(guān)于會腳入會前是否對標(biāo)會的風(fēng)險評估情況的調(diào)查顯示，僅10%左右的會腳表示他們加入標(biāo)會之前從來沒有對標(biāo)會的倒會風(fēng)險進行評估，其余受訪者均表示會經(jīng)過考慮，了解所加入標(biāo)會的基本情況后再確定是否加入標(biāo)會。這一項中，城市和農(nóng)村的會腳情況相近。

　　其二，在關(guān)于會腳自身遇到資金周轉(zhuǎn)困難的問題后，首選的解決方法這一項的調(diào)查中，農(nóng)村和城市會腳的調(diào)查結(jié)果相差較明顯：

　　調(diào)查中，大部分會腳在遇到資金困難時不會選擇逃跑等消極的解決方法，其中值得一提的是，在農(nóng)村的調(diào)查結(jié)果中，沒有受訪者選擇直接逃跑或者向銀行借款，這主要與農(nóng)村標(biāo)會的內(nèi)在制約機制以及農(nóng)村正規(guī)金融的不發(fā)達有關(guān)。

　　綜上，加入標(biāo)會的會腳均具有一定程度的風(fēng)險意識，對比于農(nóng)村標(biāo)會，城鎮(zhèn)標(biāo)會的逃會風(fēng)險相對較大。

　　(四)經(jīng)濟環(huán)境(Condition)因素

　　經(jīng)濟環(huán)境對企業(yè)發(fā)展前途具有一定影響，也是影響企業(yè)信用的一項重要的外部因素。信用分析必須對標(biāo)會展開時間段內(nèi)的經(jīng)濟環(huán)境，包括宏觀經(jīng)濟狀況、資金流動趨勢、市場需求變化等進行分析，預(yù)測其對標(biāo)會的經(jīng)營效益的影響。

　　宏觀經(jīng)濟狀況：由于今年標(biāo)會到會現(xiàn)象較多，目前國家政策對標(biāo)會的態(tài)度偏向不積極，宏觀經(jīng)濟狀況視為不佳。

　　資金流動趨勢：在農(nóng)村，由于會金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，家庭生活教育等正規(guī)渠道，標(biāo)會的資金流動較為順暢。而城市的標(biāo)會則良莠不齊：有的標(biāo)會會金用于政策不鼓勵的行業(yè)的投資，有的只是會套會來獲取利息差，故城市標(biāo)會的現(xiàn)金流動不夠順暢健康。

　　市場需求變化：由于正規(guī)金融體系不能滿足所有的資金需求，民間融資形式一直存在并流傳至今，其中標(biāo)會屬于比較能夠滿足民間的資信度不夠從而不能在正規(guī)金融體系獲得貸款的人的需求，具有利息高，籌款易的優(yōu)點。故標(biāo)會的市場需求仍然存在。

　　故標(biāo)會的經(jīng)濟環(huán)境對其風(fēng)險的影響是復(fù)雜的，總體來講風(fēng)險處于中上水平。

　　綜合對以上影響標(biāo)會風(fēng)險的各個因素的處理和分析，借鑒信用評級方法，我們得出：所調(diào)查的閩東地區(qū)標(biāo)會的風(fēng)險水平處于中等偏上水平，對標(biāo)會的具有正當(dāng)目的的參與人員有一定的負(fù)面的影響，對地區(qū)經(jīng)濟的正常運行和發(fā)展也有一定的阻礙作用。

　　三、對標(biāo)會的建議

　　通過走訪銀行相關(guān)人員以及對會首的訪問，從訪談內(nèi)容中萃取并結(jié)合調(diào)查的結(jié)果，現(xiàn)對閩東地區(qū)的標(biāo)會提出以下可行性的建議：

　　(一)政府應(yīng)加強風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警工作

　　目前福州地區(qū)的標(biāo)會出現(xiàn)了“民間標(biāo)會大額化”、“中標(biāo)金額高利率化”、“開標(biāo)次數(shù)頻繁化”以及“會頭職業(yè)化”等非理性的新特點。因此，政府部門應(yīng)當(dāng)加強風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警工作，切實提出有力措施對標(biāo)會加強引導(dǎo)和管理。一方面，政府部門可以對標(biāo)會進行“會首登記管理制”，將一個村的標(biāo)會組織者進行集中管理，約束會首自律行為。另一方面，政府要加強對標(biāo)會的監(jiān)管力度，做到有為，介入，不陷入。

　　(二)了解會款的用途，盡量避免會套會，會聯(lián)會的發(fā)生

　　資金的用途決定了資金的周轉(zhuǎn)情況，加上標(biāo)會特有的間隔周期，如果二者可以得到有效的配置，那將是一個雙贏的局面。所以會首要盡量監(jiān)督標(biāo)會會款的使用途徑，即類似于銀行貸款制度中的監(jiān)督跟蹤的機制，其他會腳也可以適當(dāng)參與監(jiān)督，對會首起到輔助作用。

　　(三)標(biāo)會正規(guī)化

　　雖然目前標(biāo)會的正規(guī)化在大陸比較困難，但是從許多專家的研究中不難看出，將標(biāo)會等一系列的地下金融正規(guī)化是一個趨勢。著名經(jīng)濟學(xué)家郎咸平就曾提出將地下金融合法化的建議。郎咸平指出，我們可以建立一套新的金融體系，將現(xiàn)行的所謂“地下金融”體系轉(zhuǎn)化為可控的金融體系。標(biāo)會的合法化和正規(guī)化并不是無跡可尋的，臺灣就已將標(biāo)會(臺灣稱為合會)用民法來規(guī)范。我們也可以借鑒臺灣的做法。

　　參考文獻

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　　金融調(diào)研論文篇2

　　論改善小微企業(yè)金融支持效率的調(diào)研

　　摘要：小微企業(yè)融資難是當(dāng)前和今后一定時期影響我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要問題，引導(dǎo)金融機構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實加大對小微企業(yè)資金支持力度，對提高地方科學(xué)發(fā)展水平的意義重大。本文結(jié)合基層央行履職實踐遇到的實際問題，在如何提高小微企業(yè)金融服務(wù)效率方面進行探討。

　　關(guān)鍵詞：小微企業(yè);金融服務(wù);融資難

　　一、基層央行在小微企業(yè)融資難問題中應(yīng)發(fā)揮的作用

　　人民銀行基層機構(gòu)肩負(fù)金融宏觀調(diào)控和對銀行業(yè)機構(gòu)綜合管理的雙重職責(zé)，因此，在全面準(zhǔn)確貫徹國家穩(wěn)健貨幣政策的同時，引導(dǎo)金融機構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實加大對小微企業(yè)資金支持力度，提高地方科學(xué)發(fā)展水平的責(zé)任重大，在有效化解小微企業(yè)融資難方面大有作為。

　　(一)完善管理體制，確保國家政策準(zhǔn)確全面落實

　　在全面深入理解國家調(diào)控政策精神基礎(chǔ)上，有針對性地出臺實施細(xì)則，將國家宏觀政策細(xì)化分解為操作性強、可量化的具體調(diào)控目標(biāo)和考核標(biāo)準(zhǔn)，加強政策實施效果評估，落實督導(dǎo)措施，提高穩(wěn)健貨幣政策實施效果，切實加大對小微企業(yè)支持力度，促進其持續(xù)健康發(fā)展。

　　(二)創(chuàng)新履職方式，切實提高“窗口指導(dǎo)”效果

　　在搞好與地方政府相關(guān)部門協(xié)調(diào)配合，通過政銀企座談會、重點項目資金供需對接會等多種形式，搭建信息交流平臺的前提下，通過貸款投向指導(dǎo)目錄，信譽良好優(yōu)勢小微企業(yè)評選和宣傳推介等方式，引導(dǎo)銀行機構(gòu)自覺加大農(nóng)產(chǎn)品深加工名牌產(chǎn)品、重點產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、科技創(chuàng)新型等有發(fā)展?jié)摿π∥⑵髽I(yè)的扶持力度，實現(xiàn)信貸優(yōu)化和銀政企“多贏”。

　　(三)落實各項扶持政策，鼓勵金融機構(gòu)支持小微企業(yè)

　　協(xié)調(diào)地方政府健全完善擔(dān)保體系，擴大擔(dān)?；鹨?guī)模，嚴(yán)格落實貼息、稅收優(yōu)惠等扶持政策，鼓勵中小金融機構(gòu)積極開展金融創(chuàng)新，開發(fā)小額擔(dān)保貸款、應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款等適合小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，支持符合條件小微企業(yè)發(fā)行集合票據(jù)等，拓寬小微企業(yè)資金來源渠道。

　　(四)增強服務(wù)意識，培育壯大新型金融機構(gòu)

　　強化“兩管理、兩綜合、一保護”各項舉措，細(xì)化完善操作規(guī)程，寓管理于服務(wù)之中，努力為中小金融機構(gòu)引進壯大以及農(nóng)村新型金融機構(gòu)的培育發(fā)展提供高效服務(wù)，提高金融資源配置效率，確保更多資金向“三農(nóng)”、小微企業(yè)、民生、保障房等重點領(lǐng)域傾斜，更好服務(wù)于實體經(jīng)濟發(fā)展。

　　二、金融支持小微企業(yè)面臨的困難和問題

　　(一)部分小微企業(yè)經(jīng)營管理不規(guī)范

　　一是部分小微企業(yè)管理者文化素質(zhì)低，管理水平較差，企業(yè)缺乏實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營發(fā)展的長遠規(guī)劃，缺乏對市場經(jīng)濟規(guī)律的研究和把握，缺乏相應(yīng)的管理經(jīng)驗，在經(jīng)濟形勢好的時候有了一定的發(fā)展，但經(jīng)濟一旦出現(xiàn)波動，這部分企業(yè)就會受到很大的影響，企業(yè)存續(xù)狀況較差，據(jù)統(tǒng)計，唐山市小微企業(yè)平均壽命只有3年左右。二是部分小微企業(yè)財務(wù)管理狀況欠佳。部分小微企業(yè)存在財務(wù)制度不健全、缺乏財務(wù)管理人員、財務(wù)管理不規(guī)范等現(xiàn)象。企業(yè)在申請貸款時往往因賬務(wù)不規(guī)范、財務(wù)狀況欠佳，財務(wù)指標(biāo)不符合金融機構(gòu)貸款支持條件。

　　(二)小微企業(yè)融資渠道較窄

　　目前，銀行對小微企業(yè)融資支持以傳統(tǒng)貸款、貼現(xiàn)為主，除貸款和貼現(xiàn)外，為小微企業(yè)提供融資租賃、貿(mào)易融資、擔(dān)保融資及應(yīng)收賬款、股權(quán)質(zhì)押貸款等方面服務(wù)較少;短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)等融資工具雖然對企業(yè)規(guī)模、盈利等方面標(biāo)準(zhǔn)有所降低，但對企業(yè)信用評級、信用增級、信息披露、中介機構(gòu)審計等方面要求較高，多數(shù)小微企業(yè)難以達到條件。

　　(三)小微企業(yè)融資環(huán)境需進一步優(yōu)化

　　部分企業(yè)和相關(guān)部門法制觀念、信用意識淡薄，拖欠銀行貸款和不按約定使用銀行貸款現(xiàn)象仍然存在，基層中小企業(yè)信用體系建設(shè)相對滯后;此外，能夠取得銀行貸款的小微企業(yè)貸款利率大多執(zhí)行上浮標(biāo)準(zhǔn)，如果考慮相關(guān)財務(wù)中介費用，加上擔(dān)保、評估等前置費用小微企業(yè)實際貸款成本偏高。

　　(四)對小微企業(yè)信貸支持力度需要進一步提高

　　受合格抵押擔(dān)保相對較少，信用信息不透明等因素影響，金融部門加大對小微企業(yè)信貸支持尚存在一定制約，加之國有商業(yè)銀行基層分支機構(gòu)可自主支配的信貸額度有限，銀行類金融機構(gòu)對中小民營企業(yè)信貸支持受到影響。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對銀行整體貢獻度偏低，與營銷大客戶相比，人工管理成本高，缺乏規(guī)模效益，在人員緊張的情況下，存在風(fēng)險相對較高，收益與風(fēng)險不對等問題，影響銀行營銷小微企業(yè)貸款的積極性。

　　三、提高對小微企業(yè)金融支持效率的對策建議

　　(一)加大信貸支持力度，發(fā)揮銀行機構(gòu)的主導(dǎo)作用

　　一是進一步完善對小微企業(yè)授信管理，建立貸款責(zé)任追究與激勵相對應(yīng)的考核評價機制，全面落實國家對小微企業(yè)扶持政策;二是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高審批效率，切實加大對信譽好、產(chǎn)品銷路好、有發(fā)展前景小微企業(yè)信貸支持力度;三是創(chuàng)新服務(wù)方式，開發(fā)出口退稅質(zhì)押、應(yīng)收帳款質(zhì)押、票據(jù)質(zhì)押等適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，改善小微企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境等。

　　(二)建立和完善小微企業(yè)貸款的風(fēng)險保障機制

　　一是建議政府部門建立小微企業(yè)貸款擔(dān)?；穑饕糜谝蜃匀粸?zāi)害等造成的損失補償。二是建議政府或財政部門對小微企業(yè)貸款給予部分財政貼息，緩解小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展壓力。三是建議相關(guān)部門加大對小微企業(yè)的扶持力度，對小微企業(yè)貸款實行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，有效解決“貸后之憂”。

　　(三)強化社會信用體系建設(shè)，培育誠實守信意識

　　一是建議政府部門積極組織開展誠信教育，提高小微企業(yè)守信意識;二是建議相關(guān)部門加大社會信用體系的監(jiān)督建設(shè)，建立個人征信系統(tǒng)在內(nèi)的涵蓋社會、經(jīng)濟法律制度;三是政府及有關(guān)部門要積極支持加大對逃廢債務(wù)行為的打擊力度，對有意逃廢債務(wù)的，列入“黑名單”，定期進行曝光，嚴(yán)厲制裁，維護良好的社會信用環(huán)境。

　　(四)落實各項優(yōu)惠政策，增強小微企業(yè)發(fā)展活力

　　一是落實對市場前景好、科技含量高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策小微企業(yè)稅收等方面優(yōu)惠政策，降低收費標(biāo)準(zhǔn)，切實減輕其經(jīng)營負(fù)擔(dān);二是充分發(fā)揮擔(dān)保機構(gòu)作用，擴大擔(dān)保資金范圍和數(shù)額，落實貸款財政貼息和利率優(yōu)惠等政策，減少評估、抵押等前置環(huán)節(jié)，切實解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題;三是為中小微企業(yè)提供信貸咨詢、投資理財、資信評估等多樣化金融服務(wù)，增強小微企業(yè)自我發(fā)展實力。