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湖北省農村民間金融的現(xiàn)狀及發(fā)展研究

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  [摘 要]本文通過對湖北省27個主要地區(qū)131家農戶進行調查訪談,對湖北省農村民間金融發(fā)展的基本情況做了了解。在此基礎上,結合湖北省的地域經濟特點,對湖北省農村民間金融發(fā)展存在的障礙進行分析。針對分析結果,對湖北省農村民間金融的發(fā)展提出了相關的對策建議。

  [關鍵詞]湖北省 農村 民間金融

  湖北是農業(yè)大省和國家重要農產品生產基地,至今仍有“湖廣熟,天下足”的說法。“三農”問題是全省工作的重中之重。而農村金融又是當前農村工作面臨的突出難題之一,積極探索解決農村金融問題的有效辦法,是推進新農村建設的當務之急。但湖北省作為中西部的結合地帶,同浙江等沿海地帶相比民間金融的發(fā)展規(guī)模,發(fā)展速度都要遜色很多,民間金融對湖北農村經濟發(fā)展的貢獻較小。本文通過對湖北省民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀,湖北省民間金融的優(yōu)劣和劣勢進行分析,基于湖北省農村特點,湖北地域特色提出相關建議。旨在能探求出湖北省農村民間金融規(guī)范化發(fā)展的途徑,為湖北農村發(fā)展提供更有利的金融支持。

  一、湖北省農村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

  1.湖北省農村民間金融發(fā)展概況

  《2007年湖北省金融運行報告》顯示,2006年湖北省民間融資活躍,融資額度逐漸擴大,主要方式仍為直接借貸,借貸利率總體上揚;人民銀行武漢分行民間借貸樣本監(jiān)測中,中小企業(yè)民間借貸規(guī)模呈加快增長趨勢,借貸利率明顯高于正規(guī)金融貸款利率,尤其是下半年以來二者利差略呈擴大趨勢,而農戶民間借貸規(guī)?;痉€(wěn)定,借貸利率水平差異較大。

  目前湖北省農村民間金融的形式呈現(xiàn)多樣化,既有民間借貸、合會、私人錢莊和典當行等傳統(tǒng)的民間金融形式,也出現(xiàn)了一些具有新時代特征的民間金融機構如農村合作基金會、農村互助儲金會等。

  2.湖北省農村民間金融的抽樣調查統(tǒng)計

  本文對湖北省農村民間金融的現(xiàn)狀進行了調查,以問卷調查為主,交流訪談為輔,以戶(家庭)為調查單位走訪了湖北省武漢、荊州、黃石、仙桃等27個主要地區(qū)。發(fā)放調查問卷131份,篩選確認回收的有效問卷103份。

  (1)農戶對民間金融的接受程度

  在接受調查的103戶農戶中,絕大部分以務農和外出打工作為主要收入來源,共占調查總人數(shù)的79.4%。其余農戶主要以做生意或以固定職業(yè)如教師為生。調查顯示,在103個樣本中只有14戶有過向民間金融組織借貸的經歷,僅占13.6%。當問及“當您缺乏資金時,您一般會向誰借款?”時, 77.67%的農戶選擇“親戚朋友”,24.27%選擇“銀行等正規(guī)金融機構”,選擇“民間金融組織”的只有1.9%。

   農戶不選擇民間金融組織的原因

  在湖北農村民間金融組織的接受程度并不高。農戶需要資金時除了向親戚朋友借貸以外大多會向正規(guī)金融機構借貸,盡量避免向民間金融組織如私人錢莊、合會等。究其原因,對于民間金融組織農戶最大的顧慮是“不受法律保護”和“利率過高”,其中,“不受法律保護”一項占占38%,“利率過高”一項占 37%,“資金來源不安全”占22%。

  (2)農村民間金融的規(guī)范程度

  湖北省民間金融組織較少,不僅不具規(guī)模效應而且規(guī)范性較差。問卷對民間金融的服務種類、借貸利率、借貸過程中是否需要抵押做了調查。

  民間金融的服務種類一般涉及到吸收存款、發(fā)放貸款、結算、信托、金融租賃、融資擔保等。調查結果顯示湖北省農村民間金融的服務種類主要以發(fā)放貸款為主,所占比例為41%。其他的服務主要有吸收存款和金融租賃,各占17%和13%,結算也占有10%的份額。如圖3所示。

  民間借貸的利率向來是人們關注的重點。由于樣本中實際發(fā)生民間借貸的農戶較少,所調查的利率為農戶所了解的當?shù)氐拿耖g借貸利率。結果如表1所示。利率區(qū)間主要集中在銀行貸款基準率的1-4倍之間。

  對于民間借貸中是否需要抵押品或擔保,對有過民間借貸經歷或接觸過民間借貸的農戶進行調查顯示,54.8%的交易沒有抵押或擔保。

  (3)農村民間金融的貢獻程度

  調查顯示,74.5%的農戶認為民間金融對農村經濟發(fā)展有點作用,認為“作用重大”和“沒有作用”的比例相當,均為6%左右,認為“有負面作用”的占12.2%。由以上分析可以得出,湖北省農村民間金融發(fā)展規(guī)模較小,規(guī)范性較差,對農村經濟的發(fā)展的作用不是很顯著。在所調查的農戶中很多人在當?shù)囟紱]見過私人錢莊和典當行等民間金融機構,更談不上把民間金融作為融資渠道之一。

  二、湖北省農村民間金融發(fā)展的障礙分析

  1.民營經濟不夠發(fā)達

  在2007年末,在全國民營企業(yè)500強中,浙江省有179家民營企業(yè)擠入其中,而湖北省僅有12家,在2008年末,浙江省有174家民營經濟擠身于民營企業(yè)500強,而湖北省僅有12家。從注冊資金上來看,2001年,湖北省私營企業(yè)中,注冊資本在1000萬元以上的大戶有850戶,而浙江省私營企業(yè)中,注冊資本在1000萬元以上的大戶有2050家。中國人民銀行溫州支行2002年1月進行的調查顯示,按2001年末中小企業(yè)貸款余額400億元計算,中小企業(yè)的民間借貸約為170億元,企業(yè)以業(yè)主個人名義借入的民間借貸約為125億元??梢姡駹I企業(yè)的發(fā)展情況對民間金融的發(fā)展有著重要貢獻。民營經濟的發(fā)展緩慢勢必會導致民間金融資金需求的減少,對民間金融的需求市場的影響很大。這也是湖北民間金融總體規(guī)模較小的重要原因之一。

  2.民間資金不夠充裕

  民間資金是農村民間金融資金的主要供給。民間閑散資金與浙江、江蘇等民間金融發(fā)展較快的地區(qū)相比明顯較少。而且由于湖北省民間融資程度不高,傳統(tǒng)思想觀念、中介機構不發(fā)達等不利因素制約著我省民間資金向民間資本的轉化。2008年據湖北省統(tǒng)計部門測算,湖北省民間資本總計達2800億上,而浙江省民間資本的規(guī)模2003年就已經突破萬億元。民間資本不充裕,民間金融的資金來源較少,直接影響著民間金融供給市場的發(fā)展壯大。

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