湖北省農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀及發(fā)展研究(2)

　　3.民間金融風(fēng)險(xiǎn)較大

　　風(fēng)險(xiǎn)性的主要表現(xiàn)有，其一，湖北省民間金融監(jiān)管配套制度不完善，必將導(dǎo)致農(nóng)村金融秩序混亂。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶(hù)排斥民間金融的原因中選擇“不受法律保護(hù)”一項(xiàng)的占37.5%，高居榜首。農(nóng)戶(hù)對(duì)民間金融法律地位的疑慮影響著農(nóng)戶(hù)對(duì)民間金融的信任程度。民間金融監(jiān)管制度不配套，如民間金融監(jiān)管缺位、民間金融監(jiān)管法律滯后、民間金融監(jiān)管規(guī)范混亂等，是我國(guó)民間金融廣泛存在的問(wèn)題，同樣是制約湖北省民間金融發(fā)展的重要因素之一。其二，農(nóng)村民間金融固有的局部性風(fēng)險(xiǎn)。作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，民間金融大多缺乏正規(guī)的組織形式、良好的運(yùn)作機(jī)制、有效的約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，具有不規(guī)范、高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)。隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大、參與人數(shù)的增加，民間金融原有的血緣、業(yè)緣、地緣關(guān)系逐漸被突破，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，從而難以避免關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　三、湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展的對(duì)策建議

　　1.確定合法的法律地位

　　我國(guó)應(yīng)該盡快出臺(tái)《合作金融法》來(lái)給民間金融正名，《合作金融法》至少應(yīng)該包括兩大方面：一是從法律上明確民間金融組織的合法地位，根據(jù)法律規(guī)定的職格條件，依法成立的民間金融組織，其組織、成員的權(quán)利義務(wù)是受法律保護(hù)的。二是規(guī)范的利益糾紛的法律解決途徑。《合作金融法》的出臺(tái)，將不僅從法律上承認(rèn)民間金融組織的合法地位,同時(shí)也明確利益糾紛的法律解決途徑，使司法機(jī)關(guān)在處理該類(lèi)案件時(shí)有法可依，從而達(dá)到彌補(bǔ)民間信義機(jī)制約束不足的缺憾。

　　2.設(shè)立完善的監(jiān)管體系

　　湖北省農(nóng)村金融發(fā)展面臨的威脅主要是金融監(jiān)管配套制度缺失，需完善監(jiān)管體系。首先是內(nèi)部監(jiān)管。內(nèi)部監(jiān)管主要是指民間金融內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范性、標(biāo)準(zhǔn)化，能夠在民間金融內(nèi)部形成合規(guī)化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求，以期達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)因素內(nèi)部消化、解決的目標(biāo)。內(nèi)部監(jiān)管是一種成本較低的選擇。其次是外部監(jiān)管。在內(nèi)部約束治理機(jī)制缺乏的情況下，有效的外部監(jiān)管是降低金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

　　3.構(gòu)建雙向誠(chéng)信體系

　　湖北省民間金融發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是缺乏誠(chéng)信體系，農(nóng)戶(hù)信任度不高。從民間金融市場(chǎng)賣(mài)方的角度，誠(chéng)信體系主要指登記產(chǎn)品出售方認(rèn)證狀況和信用登記的信用平臺(tái)，使得信用申請(qǐng)人在交易中能夠查詢(xún)賣(mài)方的資信狀況。從買(mǎi)方的角度，應(yīng)該在湖北省農(nóng)村地區(qū)建立個(gè)人征信系統(tǒng)，為農(nóng)戶(hù)普遍建立信用檔案，信用檔案不僅包括正規(guī)金融的交易而且包括民間金融。這將提高農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投入，支持新農(nóng)村建設(shè)。