金融碩士論文
金融碩士論文
隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心與“晴雨表”,金融業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著十分重要的作用。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融碩士論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
金融碩士論文篇1
淺議互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)發(fā)展
一、定義與研究意義闡述
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)(數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算、移動(dòng)支付和社交網(wǎng)絡(luò)等)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)，是現(xiàn)代信息科技與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域。近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)科技不斷發(fā)展，給傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了助力，也帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生理財(cái)
大學(xué)生這個(gè)群體在理財(cái)方面存有著獨(dú)特的特點(diǎn)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)在觀念和方式上都發(fā)生了顯著的改變。雖然從個(gè)體看，當(dāng)個(gè)大學(xué)生資金少，理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融能將眾多大學(xué)生的閑散資金聚集起來(lái)，這就是一股龐大的資金。而且在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，大學(xué)生會(huì)成為經(jīng)濟(jì)生活的主要參與者，大學(xué)階段所養(yǎng)成的理財(cái)習(xí)慣，將會(huì)對(duì)其未來(lái)整個(gè)金融市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
(三)研究的意義
長(zhǎng)期以來(lái)，大學(xué)生理財(cái)理念的教育并不被人重視，對(duì)其理財(cái)行為特征的研究有諸多不足，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的研究比存在許多空白之處。大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)知識(shí)都有一定的了解，許多大學(xué)生也親身參與其中。通過(guò)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為的研究，我們可以幫助大學(xué)生的理財(cái)行為更加科學(xué)合理;還可以找出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，對(duì)大學(xué)生這一群體而言，存在的不足之處。當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)金融有密切的聯(lián)系，大學(xué)生現(xiàn)在的理財(cái)行為對(duì)其進(jìn)入社會(huì)之后理財(cái)也有深遠(yuǎn)的影響，所以對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)研究是必要的，也是迫切的。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀
為深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀，筆者在2014年12月至2015年4月在湖南省內(nèi)高校，對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行了實(shí)地抽樣問(wèn)卷調(diào)查。本次調(diào)查發(fā)放問(wèn)卷1000份，回收998份，有效回收率99.8%。調(diào)查問(wèn)卷的內(nèi)容包括調(diào)查對(duì)象基本信息、互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)行為，互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)觀念。下文將對(duì)此次調(diào)查結(jié)果以及其深層原因進(jìn)行研究闡述，并提出合理的建議。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)參與度有待提高
調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前多數(shù)大學(xué)生除了關(guān)注傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品外，普遍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品有所關(guān)注。雖然大學(xué)生群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融都有一定了了解，但是在自身理財(cái)過(guò)程中參與度不高。在調(diào)查的998名大學(xué)生中，只有其中446名使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融。而且在使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的大學(xué)生中，8成是在兩年以?xún)?nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的，其中近半數(shù)是在一年以?xún)?nèi)才開(kāi)始接觸互聯(lián)網(wǎng)金融。大學(xué)生在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用上，主要是進(jìn)行投資理財(cái)，新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸、學(xué)生貸款、分期付款網(wǎng)購(gòu)等參與度不到2成。
從研究結(jié)果看，近半數(shù)大學(xué)生是在近兩年才參與互聯(lián)網(wǎng)金融的。這表明這兩年以來(lái)，當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膮⑴c人數(shù)增長(zhǎng)迅速。當(dāng)代大學(xué)生是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的一代，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)比較熟悉，樂(lè)于嘗試新生事物，喜歡追求方便快捷的生活服務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)有很高的接受力。大學(xué)生有一定閑散資金可以用于理財(cái)投資，市場(chǎng)潛力大。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投入水平低
由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體還是處于一個(gè)比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專(zhuān)門(mén)劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒(méi)有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。
而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融整體上保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度，更多是停留在觀望和嘗試的階段，理財(cái)投入維持在較低水平。在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大學(xué)生中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投資金額占月可支配資金的比例主要集中在10%和10%到30%兩個(gè)區(qū)間，占被調(diào)查人數(shù)的總體比例分別為44.44%和21.21%。這表明互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)主要是吸收了大學(xué)生部分剩余的流動(dòng)資金。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所占資金的份額不大，但通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，也有少數(shù)大學(xué)生理財(cái)投資金額大、投資金額占比高，是為了獲取高額利潤(rùn)所進(jìn)行投資。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式高度相同
在調(diào)查研究中，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇呈現(xiàn)出高度相同的情況。在理財(cái)投資方面，主要選擇是余額寶和微信理財(cái)通，9成以上大學(xué)生使用以上兩種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，其中選擇余額寶人數(shù)是微信理財(cái)通人數(shù)的3倍左右。在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸方面，主要選擇是人人貸和陸金所，4成多的人選擇這兩種方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。我們可以看出，由于大學(xué)生群體的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品和借貸產(chǎn)品上呈現(xiàn)出高度相同的情形，這是我們需要深入分析的。只有深入研究分析當(dāng)代大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代理財(cái)方面有哪些特點(diǎn)，才能更好地對(duì)大學(xué)生理財(cái)策略選擇提出合適的建議。
三、深層原因分析
(一)理財(cái)觀念落后
當(dāng)前，中國(guó)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)比較落后。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是缺乏理財(cái)意識(shí)。中國(guó)傳統(tǒng)文化提倡的是重義輕利、恥于談錢(qián)，所以大多數(shù)中國(guó)家庭傳統(tǒng)教育在理財(cái)方面都比較淡泊，大學(xué)生從小接觸的理財(cái)知識(shí)就比較少。而且中學(xué)時(shí)期以來(lái)長(zhǎng)期應(yīng)試教育，使得家長(zhǎng)們教育重點(diǎn)主要集中在考試內(nèi)容和書(shū)本知識(shí)上。家庭教育普遍認(rèn)為，“只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。”而忽略了對(duì)孩子理財(cái)觀等其他世界觀的教育。在這種成長(zhǎng)環(huán)境下，最終導(dǎo)致了家長(zhǎng)對(duì)孩子各種開(kāi)支一手包辦的現(xiàn)狀，也導(dǎo)致了大學(xué)生們理財(cái)意識(shí)缺乏的現(xiàn)實(shí)?，F(xiàn)實(shí)中，有的大學(xué)生花錢(qián)沒(méi)有計(jì)劃，甚至有奢侈浪費(fèi)的現(xiàn)象，甚至可以說(shuō)是不具備應(yīng)有的理財(cái)觀。二是雖然有的大學(xué)生具備一定的理財(cái)意識(shí)，但對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是富人的事情，普通學(xué)生錢(qián)少?zèng)]有理財(cái)?shù)谋匾?有的大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是把每月剩下的生活費(fèi)存在余額寶;還有些學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是省錢(qián)，節(jié)約就是理財(cái)。這些混亂的理財(cái)意識(shí)使得在校大學(xué)生無(wú)法形成一個(gè)正確合理的理財(cái)觀，這是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中主觀意識(shí)上的不足。
(二)自身特點(diǎn)限制
然而，大學(xué)生這個(gè)群體在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中，其自身特點(diǎn)也導(dǎo)致了在理財(cái)方面客觀上的局限性。主要特點(diǎn)有以下三個(gè)：一是資金規(guī)模小。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)馁Y金來(lái)源主要是每月剩余的生活費(fèi)，如上表格所示，大學(xué)生每月生活費(fèi)數(shù)額主要集中在1000至2000元這個(gè)區(qū)間，而理財(cái)投資的份額更是主要集中在10%以下。
所以這就決定了大學(xué)生理財(cái)，只能選擇投資門(mén)檻較低的投資渠道和理財(cái)產(chǎn)品。二是流動(dòng)性要求高。大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，除了收益率和風(fēng)險(xiǎn)方面的考慮，存取是否方便也是重要的因素。便捷地進(jìn)行資金存取，可以方便大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物和生活支出，這也是為什么大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，基本集中在支付寶余額寶和微信理財(cái)通這兩個(gè)平臺(tái)上的原因。三是風(fēng)險(xiǎn)承受能力低。大學(xué)生理財(cái)所得主要用于生活支出，加上大學(xué)生心理承受能力有限。一旦遭受風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生可能會(huì)遭遇正常生活難以為繼的情況，對(duì)大學(xué)生和其父母都有很大的負(fù)面影響。
四、對(duì)策與建議
(一)加強(qiáng)理財(cái)教育
一、學(xué)校方面高校的理財(cái)教育課程應(yīng)當(dāng)做好理財(cái)知識(shí)的廣泛普及，可以通過(guò)講座、開(kāi)設(shè)理財(cái)選修課程等方式向各專(zhuān)業(yè)學(xué)生提供接觸理財(cái)、了解理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。另外，各高校在開(kāi)展理財(cái)課程的同時(shí)，應(yīng)注重于學(xué)生之間的廣泛交流，真正了解學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的需求在哪些方面，同時(shí)多提供一些實(shí)踐的機(jī)會(huì)使學(xué)生能夠?qū)W以致用。二、教育方式老師和家長(zhǎng)應(yīng)改變教育方式，鼓勵(lì)學(xué)生去體驗(yàn)一下適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式，為學(xué)生明確理財(cái)意識(shí)和理財(cái)?shù)闹匾饬x，讓學(xué)生重視理財(cái)，教導(dǎo)學(xué)生如何讓正確的理財(cái)幫助他們樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。三、大學(xué)生自身。大學(xué)生自身必須要學(xué)會(huì)理性的消費(fèi)，要有計(jì)劃有目的花錢(qián)。與此同時(shí)，也要多閱讀一些專(zhuān)業(yè)理財(cái)方面的書(shū)，主動(dòng)的提升一下自身的理財(cái)意識(shí)，學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)知識(shí)。大學(xué)生可以去體驗(yàn)一下適宜的理財(cái)產(chǎn)品。
(二)選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品
目前互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾種：貨幣基金、網(wǎng)上銷(xiāo)售的銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的其他基金產(chǎn)品、比特幣。我們通過(guò)分析這些產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，就可以找出哪些產(chǎn)品是適合大學(xué)生進(jìn)行投資的。
其實(shí)很多大學(xué)生第一個(gè)接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品――余額寶，就是貨幣基金。余額寶依托銀行卡的快捷支付和支付寶，以看得見(jiàn)的收益率和快捷的操作吸引了大量大學(xué)生進(jìn)行投資。而且余額寶手機(jī)客戶(hù)端的操作也很簡(jiǎn)潔，和支付寶一同為大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物提供了方便快捷的渠道，這對(duì)很多喜歡網(wǎng)購(gòu)的大學(xué)生有強(qiáng)烈的吸引力。
銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然預(yù)期收益率高，但是投資門(mén)檻通常也很高，不是普通大學(xué)生有能力購(gòu)買(mǎi)的。而較低門(mén)檻的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率和同期寶寶類(lèi)產(chǎn)品收益率差不多，甚至低于同期寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的收益率。再加上這種理財(cái)產(chǎn)品交易手續(xù)比較繁瑣，需要幾天資金才能到賬，實(shí)在難以滿(mǎn)足大學(xué)生群體存取方面的要求。
保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品比較相似。保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的投保和退保比較方便的，但是和銀行理財(cái)產(chǎn)品有同樣的問(wèn)題：高門(mén)檻，高收益;低門(mén)檻，低收益。資金到賬期限比價(jià)長(zhǎng)，可贖回期限通常在三個(gè)月以上。還有同學(xué)反映自從買(mǎi)了保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品后，總是會(huì)接到保險(xiǎn)推銷(xiāo)電話(huà)，這讓他們感到很煩惱。
P2P網(wǎng)貸這種理財(cái)方式比較新穎，但是各種P2P理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，手續(xù)也很繁瑣。P2P網(wǎng)貸審核擔(dān)保還分線(xiàn)上審核擔(dān)保和線(xiàn)下審核擔(dān)保，其中線(xiàn)上平臺(tái)審核擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)很高，有借款人違約的新聞。P2P網(wǎng)貸的高風(fēng)險(xiǎn)，讓很多大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候望而卻步。
網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的其他基金產(chǎn)品，其實(shí)就是通過(guò)網(wǎng)上的各種銷(xiāo)售平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)基金。相比于線(xiàn)下購(gòu)買(mǎi)，網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)有手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)惠，而且操作方便，哪怕通過(guò)手機(jī)客戶(hù)端也可以交易。但這類(lèi)產(chǎn)品有一定的風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)虧損。
比特幣，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)不算是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，只能說(shuō)是投機(jī)。比特幣這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)投機(jī)的產(chǎn)物，價(jià)格波動(dòng)巨大、還存在交易平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)和政策法律上的風(fēng)險(xiǎn)，因此不太建議大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)。
金融碩士論文篇2
淺析互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風(fēng)險(xiǎn)管理
一、互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融由于增加了互聯(lián)網(wǎng)這一要素，而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征具有獨(dú)特性。
(一)操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是由互聯(lián)網(wǎng)金融的高技術(shù)性決定的，具體是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的整體性、安全性存在缺陷所帶來(lái)的操作上的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要和互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)軟硬件的可靠性相關(guān)聯(lián)。如：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本，會(huì)采用外部技術(shù)，但由于外部技術(shù)并無(wú)可靠地監(jiān)管，一旦外部支持出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不能提供良好的在線(xiàn)金融服務(wù)，從而增加了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另外就是安全性風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開(kāi)放性，這種開(kāi)放性容易由以下幾個(gè)方面導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)：一是用戶(hù)賬號(hào)的安全性;二是黑客侵入互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部，盜取機(jī)密資料、篡改信息等。
(二)傳染風(fēng)險(xiǎn)
所謂傳染風(fēng)險(xiǎn)是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高度虛擬性和開(kāi)放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)互聯(lián)緊密，任意一個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)波及到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，嚴(yán)重者甚至?xí)?dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的崩潰。并且，由于互聯(lián)金融具有十分發(fā)達(dá)的處理系統(tǒng)，這雖然為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了有力的技術(shù)支持，但也應(yīng)該看到，一旦微小的風(fēng)險(xiǎn)未能有效管控，可能會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)快速累積，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)集聚爆發(fā)。
(三)法律風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于我國(guó)法律尚未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)相關(guān)的法律。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融雖然處于快速發(fā)展過(guò)程中，但互聯(lián)網(wǎng)金融的立法還在醞釀當(dāng)中，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在法律定位上不明確：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融是否合法尚不明確，我國(guó)的民法雖然有“法不禁止即自由”的原則，但如果法律不賦予互聯(lián)網(wǎng)金融具體明確的合法地位，就很難完全樹(shù)立投資者信心;第二，法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)購(gòu)中的權(quán)力義務(wù)沒(méi)有具體明確的規(guī)定，導(dǎo)致侵犯消費(fèi)者權(quán)益的事件時(shí)有發(fā)生;第三，法律法規(guī)未有關(guān)于保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)隱私的具體規(guī)定，比較模糊，不夠清晰;第五，我國(guó)現(xiàn)行的反洗錢(qián)制度中規(guī)范的領(lǐng)域比較狹窄，約束犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)的規(guī)章制度還未出臺(tái)。
(四)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般以國(guó)家為后盾，實(shí)力雄厚，互聯(lián)網(wǎng)金融由于更多地吸引了民營(yíng)資本的進(jìn)入，而民營(yíng)資本大多規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦出現(xiàn)突發(fā)事件，如大規(guī)模違約、技術(shù)故障的情況，將會(huì)大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聲譽(yù)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指基礎(chǔ)金融變量的市場(chǎng)價(jià)值因變化而不確定，導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，從而會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)橘Y產(chǎn)負(fù)債表項(xiàng)目頭寸不一樣而遭受損失。信用風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在交易中因?yàn)橄鄬?duì)方違約，導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)降低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)持有者損失不確定的一種風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以合理的價(jià)格銷(xiāo)售資產(chǎn)或者借入資金滿(mǎn)足流動(dòng)性供給的不確定性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種瞬時(shí)交易，一旦錯(cuò)誤產(chǎn)生，沒(méi)有機(jī)會(huì)進(jìn)行糾正，而且錯(cuò)誤會(huì)進(jìn)一步快速擴(kuò)散。
二、提升互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控的建議
(一)借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化互聯(lián)
從目前全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展速度較快，不但形成了網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)等全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，而且網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系相對(duì)成熟。例如，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家作為互聯(lián)網(wǎng)金融的先驅(qū)國(guó)，其社會(huì)的信息化程度很高，個(gè)人金融數(shù)據(jù)得到準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)，各政府部門(mén)的個(gè)人社會(huì)化數(shù)據(jù)相互共享，社會(huì)征信體系完善，通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)定位，通過(guò)規(guī)范的政策和科學(xué)的立法實(shí)現(xiàn)對(duì)利益主體的強(qiáng)制約束等，這些都值得我們不斷學(xué)習(xí)和借鑒。
(二)完善法律生態(tài)建設(shè)， 提升互聯(lián)
法律是影響著人們?nèi)粘Ｉ钆c整個(gè)社會(huì)的一種規(guī)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新型的金融理念，其網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)貸款等各種應(yīng)用快速發(fā)展，但現(xiàn)有的金融法律法規(guī)尚不全面，存在一定的法律灰色地帶，要想持續(xù)健康發(fā)展，離不開(kāi)法律的支持。因此，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度框架勢(shì)在必行。從法律層面上界定互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題，規(guī)范市場(chǎng)中各主體的交易行為，保障交易各方的自身利益，才能真正提升互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。首先，應(yīng)當(dāng)完善互聯(lián)網(wǎng)基本法律制度建設(shè)。如對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)征信平臺(tái)的構(gòu)建，以及電子簽章的法律效力及其認(rèn)定等。其次，制定互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用未形成一致的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各自為戰(zhàn)。最后，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，應(yīng)當(dāng)加快相應(yīng)立法步伐，將P2P、第三方支付平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融模式納入到法律監(jiān)管的范圍中來(lái)，加快規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)。
(三)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，加強(qiáng)互聯(lián)
不論是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還是傳統(tǒng)金融的發(fā)展，都不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、判斷、評(píng)估、管理，任何經(jīng)濟(jì)金融形態(tài)都需要在監(jiān)管框架下有序健康發(fā)展。因此，必須盡快的明確監(jiān)管主體、監(jiān)管職責(zé)，制定詳盡的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，建立以嚴(yán)格的立法、規(guī)范的政策、暢通的投訴制度為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。提高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，完善人民銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融基本信息、貨幣資金分類(lèi)流通、外匯業(yè)務(wù)等信息的統(tǒng)計(jì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警智能化。既鼓勵(lì)創(chuàng)新，又確保監(jiān)管到位。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場(chǎng)的特征，所以各個(gè)部門(mén)必須聯(lián)起手來(lái)建立良好的協(xié)調(diào)機(jī)制，從根本上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。
(四)依托信息技術(shù)創(chuàng)新，助力互聯(lián)
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，從建設(shè)角度來(lái)說(shuō)，技術(shù)含量高，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，其發(fā)展需要大量軟硬件配合。它的發(fā)展，并不是一味的提高投入成本就能提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，也可以在不提高投入成本的情況下降低風(fēng)險(xiǎn)損失。未來(lái)金融業(yè)電子數(shù)據(jù)的交換量將成幾何數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，通過(guò)數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新，可以實(shí)現(xiàn)根據(jù)數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行身份驗(yàn)證，對(duì)客戶(hù)的準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)定位;通過(guò)搜索技術(shù)和智能監(jiān)控系統(tǒng)的創(chuàng)新，能夠更快速的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)進(jìn)行處理。信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新，將助力互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展。
(五)建立健全綜合監(jiān)管體系
互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融更加復(fù)雜，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)不能形成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，應(yīng)當(dāng)將分業(yè)監(jiān)管模式和混業(yè)監(jiān)管模式結(jié)合起來(lái)，形成綜合統(tǒng)一的監(jiān)督體系。首先，確定監(jiān)管主體。監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行監(jiān)管，劃分監(jiān)管范圍，明確監(jiān)管責(zé)任;其次，以監(jiān)管主體為中心，其他部門(mén)協(xié)同監(jiān)管的模式。最后，利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。
(六)嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)網(wǎng)貸資金管理
第一，嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低，導(dǎo)致資金實(shí)力弱、信譽(yù)差的企業(yè)混入進(jìn)來(lái)，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融圈良莠不齊，魚(yú)龍混雜的局面。因此，要提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防止劣質(zhì)企業(yè)進(jìn)入。第二，加強(qiáng)網(wǎng)貸資金管理。規(guī)定網(wǎng)貸企業(yè)的資金應(yīng)當(dāng)由銀行進(jìn)行管理，將網(wǎng)貸資金全部納入到國(guó)家的信貸管理體系中來(lái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)貸資金的監(jiān)控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
三、結(jié)束語(yǔ)
人們常說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，同樣，互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融也是一把雙刃劍。當(dāng)下的時(shí)代是一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)下的金融為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了更多的機(jī)遇和途徑，但是其具有不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，如果對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不力、控制不當(dāng)，將會(huì)給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)非常嚴(yán)重的后果。