農業(yè)保險論文相關范文(2)
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農業(yè)保險論文相關范文篇2
試談農業(yè)保險發(fā)展模式
摘要：在我國，農業(yè)是國民經濟的基礎，農業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國民經濟健康發(fā)展的關鍵。中部農業(yè)主產區(qū)是我國糧食的主要生產基地，作為農業(yè)自然災害比較嚴重的地區(qū)，亟須農業(yè)保險的有力保障和支持，以保證農業(yè)生產經營的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。本文以河南省農業(yè)保險發(fā)展中存在的各種問題為例，探討中部農業(yè)生產區(qū)農業(yè)保險經營和發(fā)展模式的選擇及對策。
關鍵詞：中部地區(qū);農業(yè)保險;發(fā)展模式
一、農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
從2004年開始，我國的農業(yè)保險發(fā)展進入了一個新階段。連續(xù)5年的中央1號文件都對農業(yè)保險工作提出了明確要求?！秶鴦赵宏P于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)〔2006〕23號)也明確指出，要研究制定支持政策，探索建立適合我國國情的農業(yè)保險發(fā)展模式，將農業(yè)保險作為支農方式的創(chuàng)新，納入農業(yè)支持保護體系。農業(yè)保險的政策環(huán)境越來越好，農業(yè)保險對農業(yè)的重要推動作用，正從保險行業(yè)共識逐步成為社會共識，成為推動農村改革發(fā)展重大戰(zhàn)略部署的重要組成部分。2007年，河南省人民政府已經批轉了《河南省政策性農業(yè)保險試點方案》, 初步選定在洛陽市、三門峽市開展煙葉保險,在修武縣開展肉雞養(yǎng)殖保險,在偃師市開展奶牛養(yǎng)殖保險，拉開河南省農業(yè)保險發(fā)展的序幕。當年全省農業(yè)保險的保險金額就達到27.5億元，比2006年同比增長28倍，保費收入同比增長177倍，賠款支出同比增長30倍，保障范圍覆蓋種養(yǎng)兩業(yè)，呈現(xiàn)出快速增長的發(fā)展態(tài)勢。但就整體來講，目前的農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀亟待改變。
河南省地處中原，自然災害頻發(fā)，尤其是暴風雨和冰雹災害。1975年與1982年的嚴重內澇至今讓人們記憶猶新，2006年，河南省內澇災害仍然嚴重，6月份的強暴雨造成農業(yè)作物大面積被淹，玉米、棉花、豆類等農作物受災面積達140.69千公頃，絕收面積6.95千公頃，直接經濟損失達27032萬元，房屋倒塌2668間，造成直接經濟損失30565萬元。與此同時，河南省農業(yè)保險也經歷了曲折的發(fā)展過程，到2006年底，除小麥火災保險、農房保險以及列入農業(yè)保險的變壓器保險外，其他險種基本停辦。農業(yè)保險費收入已縮減到1992年的30%，全省人均保費0.83元，農業(yè)保險收入呈負增長趨勢。
二、農業(yè)保險的性質
(一)農業(yè)保險是準公共物品
在西方經濟學中，薩繆爾森依據(jù)經濟效應把產品劃分為公共產品(public goods)和私人產品(private goods ) 兩類 。私人物品是既有排他性又有競爭性的物品，與私人物品相比，公共物品一般定義為具有下面特征的物品：(1)成本或利益的外部經濟。(2)取得上的非競爭性。(3)消費上的非排他性。這樣就會產生所謂“搭便車”(free rider)的現(xiàn)象。在這種情況下，公共產品多由國家統(tǒng)一供給。
雖然農業(yè)保險具有消費的競爭性和排他性，只有購買了農業(yè)保險的農戶才能在保險事故發(fā)生后得到相應的賠償。但是，農業(yè)保險具有更多的公共產品特征: (1)農業(yè)保險是利益外溢的。農業(yè)保險不僅保證農民自身收入穩(wěn)定，而且還發(fā)揮著保證農業(yè)再生產順利進行和穩(wěn)定國民經濟的作用，其帶來的利益卻遠非農業(yè)產量、農業(yè)產值等指標所能衡量。(2)農業(yè)保險具有非排他性。作為保險經營的完整操作環(huán)節(jié)，農業(yè)保險有時候就不是完全非排他性的了。如針對棉花雹災和澇災保險，保險公司運用防災防損手段，就可以減少災害的發(fā)生次數(shù)和強度。對于這些地區(qū)沒有投保的農民來說，常?？梢源?ldquo;便車”。因此，農業(yè)保險是介于公共產品和私人產品之間的一種準公共產品，屬于準公共品范疇。
在完全市場環(huán)境下，農民的實際收益小于其所支付的成本，保險需求較低。而商業(yè)保險公司則根據(jù)農業(yè)保險的成本和平均利潤確定較高的供給價格，農民的需求曲線D和保險公司的供給曲線S不可能相交(如圖1)，出現(xiàn)了供求“雙冷”的局面。經濟學理論認為，在私人市場不能保證物品生產和消費適當數(shù)量的情況下，政府政策可以潛在地解決市場失靈，并增進經濟福利。如果政府能夠為農業(yè)保險提供一定的補貼，就可以使農民實際購買能力提高，需求曲線D將向右上方移動到D’;如果政府還能給予保險公司一定的經營管理費補貼、減免相關賦稅，那么供給曲線S將向右下方平移至S’，此時需求曲線和供給曲線就會相交而達到一種比較理想的均衡狀態(tài)(如圖2)。
三、國外農業(yè)保險模式比較與啟示
綜觀國外農業(yè)保險較為成功的美國、日本、巴西等國家，經過多年的探索創(chuàng)新，農業(yè)保險基本上實現(xiàn)了由傳統(tǒng)農作物保險向現(xiàn)代化風險管理制度的歷史性演變。
(一)美國的主要做法
一是完整的法律保障體系。美國參議院通過14年的論證于1938年確定了《聯(lián)邦農作物保險法》，并就農作物保險的目的、性質、開展辦法和經辦機構等都做了規(guī)定，為1939年全面開展農作物保險業(yè)務提供了法律依據(jù)。
二是開設“模糊”的農業(yè)保險產品。一般來講，保險只承保純粹性風險(如自然災害風險)而不承保投機性風險(如市場風險)。但美國政府為了開拓保險市場，在《1996年農場法》中推出了既承保農作物產量風險又承保農產品價格風險的收入保險，受到積極歡迎，并促進了美國農業(yè)保險的健康發(fā)展。至2002年農作物投保面積占全國的81.3%。
三是強有力的政府扶持。政府開展農作物保險的目的是建立農村經濟“安全網(wǎng)”，提高國民整體福利水平?；诖?，美國政府對農作物保險的財政扶持力度非常大，主要表現(xiàn)在：(1)保費補貼只針對農作物保險業(yè)務而不針對保險機構。無論是聯(lián)邦農作物保險公司還是私營保險公司，只要經營農作物保險就享受政府保費補貼。(2)農作物保險公司可以獲得業(yè)務費用補貼，而且向私營保險公司提供20%-25%的業(yè)務費用補貼。(3)通過再保險分散保險公司的風險，聯(lián)邦政府通過聯(lián)邦農作物保險公司向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障。
(二)日本的主要做法
日本采用立法先行的方式發(fā)展農業(yè)保險。1929年就頒布了《畜牧保險法》，1938年頒布了《農業(yè)保險法》，1947年出臺了《農業(yè)災害補償法》，為實施強制保險提供了法律保障。目前日本農業(yè)保險體制已十分健全。另外，日本政府采取了與政府調控目標相一致的實施方式及激勵措施，對有關國計民生及嚴重影響農民收入的水稻、小麥、生豬等農產品實行法定保險，對水果、花卉等農副產品實行自愿保險。
(三)印度的主要做法
印度作為發(fā)展中國家，與我國國情相近，其農業(yè)保險的成功經驗極具啟示作用。一是農業(yè)保險發(fā)展的原動力是政府的財政支持。印度政府于1972年通過建立全國性保險機構直接組織和經營，并實行保險責任由中央政府與政府兩級比例分攤，經營管理費用由國家負責之后，使農業(yè)保險得以迅速發(fā)展。二是推行與國情相適宜的實施方式與承保范圍。農業(yè)保險采用自愿與強制相結合，強制的險種同樣是以關系到國計民生的主要農作物如水稻、小麥和養(yǎng)殖業(yè)的牲畜等。
綜上，國外對農業(yè)保險的經營采用了政府與市場相結合的方法,使國家(各級政府)、企業(yè)(保險公司)和農業(yè)生產經營主體三者之間的利益相互保障。值得借鑒的作法包括：(1)完善法律法規(guī)，為農業(yè)保險的發(fā)展提供立法保障;(2)通過一定程度的強制措施，擴大農業(yè)保險的覆蓋面。(3)政府財政提供一定比例的保費補貼;(4)政府向農業(yè)保險的經營者提供業(yè)務費用補貼;(5)政府對農業(yè)保險提供再保險支持。
四、中部農業(yè)保險發(fā)展的總體思路
農業(yè)保險是一種制度安排。按照新制度經濟學的觀點，制度定義為管束人們行為的一系列規(guī)則。農業(yè)保險制度就是為保障農業(yè)生產交易活動的穩(wěn)定性而制定的關于農業(yè)風險有效集中與分散的一系列規(guī)則。農業(yè)保險屬于生產關系范疇，與農業(yè)生產力發(fā)展相適應。科學的農業(yè)保險制度安排，有助于農業(yè)生產力的發(fā)展?！吨腥A人民共和國農業(yè)法》第46條規(guī)定：“國家逐步建立和完善政策性農業(yè)保險制度。”首次確立了國家建立政策性農業(yè)保險制度的目標。筆者認為在探索我國區(qū)域農業(yè)保險發(fā)展模式的過程中，在發(fā)展思路上從以下方面把握：
(一)國家財政要給予政策扶持。就河南的情況來看，該省屬于全國第一人口大省、第一農業(yè)大省、第一糧食生產大省，基本特點是農業(yè)人口多、人均收入低、糧食產量高，在中部農業(yè)主產區(qū)具有較強的代表性。農業(yè)人口占比71%。2007年，全國糧食總產量為5015億公斤，河南占比為10%。政府部門要針對產糧省份農村地域遼闊、發(fā)展不平衡的特點，從政策上對農業(yè)保險和保險公司給予特殊的政策傾斜。一是加大保險的補貼力度。保費過高是阻止農民投保的主要障礙，政府進行補貼后，可以將保費降至大部分農民可以接受的水平，讓更多的農民得到風險保障。二是對保險公司、代辦機構等參與主體的經營虧損進行補貼。農業(yè)風險主要是由自然災害造成的，具有受災范圍廣、程度深的特點，保險機構由于高賠付率導致虧損可能性極高，只有政府對其進行補貼才可能正常經營下去。三是免除農業(yè)保險的一切稅負。
(二)樹立全新的保險理念與經營模式。河南省屬于人口高度密集、耕地資源稀缺、以傳統(tǒng)農業(yè)為主導產業(yè)的地區(qū)。一方面，超小規(guī)模的土地經營客觀上弱化了農業(yè)保險的經濟保障功能，窄小的經營規(guī)模使農民預期的生產收益較低，農業(yè)經營者普遍對保險成本的投入感到意義不大。另一方面，河南省農業(yè)保險在經歷了十幾年的快速增長后急劇下滑，主要因素是保險產品的結構不合理，險種可選性少，不能滿足市場的需求。產品開發(fā)能力較弱，更新?lián)Q代慢，一些條款數(shù)十年不變，市場有效需求不斷降低。為此，在農業(yè)保險產品開發(fā)上，要兼顧種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、捕撈業(yè)等各種經濟需求，充分考慮農民的經濟承受能力，采取簡單化、小額化、普遍化的銷售和購買模式;在農業(yè)保險宣傳上，應將政府的各項政策和保險條款通俗化、格式化;在保險人才和隊伍的培養(yǎng)上,采用當?shù)馗咝Ｎ嗯c自身組織人員培訓等方式，開發(fā)人力資源，建立一支高素質、能管理、懂業(yè)務復合型的保險從業(yè)人員隊伍,讓中部地區(qū)廣大農戶真正了解和熟悉農業(yè)保險。
(三)堅持與市場機制緊密結合。在社會資源配置日益市場化和國內市場國際化的新形勢下，對于中部農業(yè)主產區(qū)政策性農業(yè)保險發(fā)展模式的設計方面，也應積極引入市場機制提高制度的效率，尤其是要注意加強對于功能日益強大的資本市場的利用，發(fā)揮資本市場資金融通的功能，在資本市場上籌集農業(yè)災害補償資金，通過資本市場分散農業(yè)經營的風險，將農業(yè)災害損失向國內外投資者轉移。在資本市場上進行農業(yè)風險轉移和保險資本運作，可以促進農業(yè)保險資金流動性和收益性的結合。
(四)循序漸進，不斷推進。河南省作為中部省份，農業(yè)產品結構非常豐富，小麥、玉米、棉花、大豆、煙葉、生豬、奶牛等品種繁多。但在目前，廣大農戶對農業(yè)保險認識不足，保險意識淡薄，在認識上存在偏差;受迷信思想和小農意識的影響，不相信保險對生產和生活的保障作用;過分依賴保險，買了保險后認為可以高枕無憂，不積極參與防災防損，導致?lián)p失擴大。因此，中部糧食主產區(qū)農業(yè)保險的模式安排應采取循序漸進，不斷推進的戰(zhàn)略?？梢韵韧ㄟ^商業(yè)保險機構代理的方式，或者在已有的財產保險公司中選擇 1-2家公司，選擇幾種重要農產品開展政策性農業(yè)保險業(yè)務。然后再逐步過渡到國家政策扶持成立專門農業(yè)保險公司以及充分利用資本市場等模式，逐步健全農業(yè)保險體制的功能，建立完善的農業(yè)保險體系。
(五)再保險的支持。農業(yè)生產所面臨的風險主要是自然災害，有些是巨災風險。河南省地處中原，地理差異性大、農業(yè)風險復雜，在種植業(yè)方面，頻發(fā)的自然災害有干旱、低溫冷凍、蟲災，以洪澇災害為主的風雹、滑坡泥石流，以及長時間、大范圍、高強度的降水等。在養(yǎng)殖業(yè)方面，口蹄疫、藍耳病、禽流感等傳染性疾病時有發(fā)生。農業(yè)保險的巨災性風險使得農業(yè)風險無法在時間上和空間有效分散，保險經營的大數(shù)法則不能有效發(fā)揮作用。因此，要通過再保險或者承擔超賠責任等方式，對分散農業(yè)巨災風險做出制度性安排，使農業(yè)保險業(yè)務良性運作，風險有效分散。同時，可以建立大災風險基金，采取財政補貼與保費收入一定比例相結合的方式彌補經營虧損，實現(xiàn)不同年份和地區(qū)之間的互助作用，保障中部地區(qū)農業(yè)保險的快速、健康發(fā)展。
五、中部農業(yè)保險發(fā)展的模式選擇
我國地區(qū)地緣差異大，開展政策性農業(yè)保險必須堅持因地制宜的原則。筆者認為，目前有以下幾種模式比較適合河南省農業(yè)保險發(fā)展的實際情況，可以作為我國發(fā)展農業(yè)保險的模式選擇。
(一)風險型政策性農業(yè)保險模式。這種模式的基本形式是“政府推動、商業(yè)經營”：政府確定指導政策，通過費用補貼、免稅形式給予扶持，就保險責任、保險費率賠付比例等方面內容和商業(yè)保險公司進行協(xié)商，簽訂合同。商業(yè)性保險公司根據(jù)合同履行保險責任，在一定限額內承擔經營風險。當賠付超過限額時，政府給予一定財政補貼。
這種模式的優(yōu)點是：政府可以根據(jù)當?shù)刎斦嶋H狀況，通過調節(jié)商業(yè)保險公司的承擔風險限額，來確定財政補貼額度，因此適用地區(qū)廣;市場化運作有利于政府減少成本，優(yōu)化資源配置;商業(yè)保險公司可以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，易于做再保險安排，有效分散大災風險。
缺點是：農業(yè)保險的風險較大，如果不提供有效財政支持，保險公司進入該領域的積極性不高。同時，對大部分保險公司來說，農險是一個陌生的領域，經營經驗和技術力量上有所欠缺。
因此這種模式適用范圍比較廣，但是前期開展難度較大，一旦經營不善，保險公司容易退出市場。
(二)基金型政策性農業(yè)保險模式。這種模式的基本形式是“政府推動、商業(yè)托管”：政府提供政策支持補貼保費，所有農險保費形成基金，委托保險公司對基金進行管理。保險公司提取一定費用用于日常管理，盈虧完全由基金自擔，超額部分由政府按照實際情況承擔賠償責任。
這種模式的優(yōu)點是：政府主導性強，可以利用保險公司的現(xiàn)有機構和技術、人才優(yōu)勢開展農險業(yè)務，不用再鋪設新機構、招募新人員，所以運營成本較小;保險公司僅提取一定比例托管費用，利用其專業(yè)技術力量制定保險條款，負責對農險基金的日常管理，并在相關部門的支持下開展承保、理賠等工作，不承擔盈虧風險，因此積極性較高。
缺點是：受農民收入和政府財政限制，基金型保險收費低、保障低，不能對農民的實際損失做有效補償;缺乏大災賠付機制，難以做再保險安排，因此無法分散風險。不能最大限度發(fā)揮保險公司優(yōu)勢。
因此，這種模式進入門檻低，比較容易上手，適合農險初期開展，但保障程度低，較難起到充分補償?shù)淖饔谩?/p>
(三)建立農業(yè)互保組織。依托河南省內各類農業(yè)組織，包括農業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)合作社等，按照自愿原則，在建章立制、規(guī)范管理的基礎上，建立農業(yè)專業(yè)互助合作保險組織，實行“會員繳費、財政補助、自我管理、合作共享、專戶監(jiān)管、滾動發(fā)展”的方式。
這種模式的優(yōu)點是：依托各種現(xiàn)存的農業(yè)組織開展互保，成本較低。同時各類農業(yè)組織有豐富經驗，易于識別和控制農業(yè)風險;互助組織負責日常管理，政府管理成本較低;產權明晰，交易成本低，能有效解決信息不對稱等問題。
缺點是：和基金型農業(yè)保險一樣，難以做再保險安排，無法分散風險，缺乏大災賠付機制;產品開發(fā)能力欠缺，保障范圍狹窄;缺乏保險經營經驗和人才。因此，這種模式適用范圍比較廣，但保障范圍和程度都較低。
(四)政策支持下的專業(yè)保險公司。這種模式主要有三種形式，一是建立專業(yè)農業(yè)險公司，如上海安信農業(yè)保險股份有限公司。二是設立農業(yè)互保公司，如陽光農業(yè)相互保險公司。三是引進外資農險公司。
這種模式的優(yōu)點是：充分發(fā)揮專業(yè)技術和網(wǎng)點優(yōu)勢;可以全國性開展業(yè)務，也易于做再保險安排，以分散風險;易于融資，不斷壯大規(guī)模。
缺點是：進入門檻較高，起步階段難度較大。
通過以上模式比較，鑒于河南省有著一定的農業(yè)保險經營基礎和較為完善的保險服務網(wǎng)絡，筆者認為，采用第一種模式是客觀的，且能在短期內收到事半功倍的效果。
2009年全國保險工作會議明確指出，要積極探索適合我國國情的政策性農業(yè)保險經營機制和發(fā)展模式。種植業(yè)保險要逐步覆蓋主要產糧區(qū)和糧食生產大縣，鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險，積極開展橡膠、林業(yè)、家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農業(yè)等領域的保險服務，進一步為政策性農業(yè)保險的發(fā)展注入活力。相信在各級政府部門的大力推動下，河南省以及中部糧食生產區(qū)的政策性農業(yè)保險將不斷建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業(yè)保險模式，實現(xiàn)又好又快發(fā)展。
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