保險(xiǎn)行業(yè)論文

保險(xiǎn)行業(yè)論文

　　保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成成分之一，其重要性在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越發(fā)突顯。隨著全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)已獲得長(zhǎng)足發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了保障。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的保險(xiǎn)行業(yè)論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　保險(xiǎn)行業(yè)論文篇1

　　淺談存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

　　2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》正式施行，存款保險(xiǎn)成為人們熱議的焦點(diǎn)。筆者在工作中亦有很多民眾前來(lái)咨詢，他們或?qū)Υ婵畋ｋU(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別存在誤區(qū)，或?qū)Υ婵畋ｋU(xiǎn)制度下國(guó)家與銀行的關(guān)系產(chǎn)生疑惑……諸如此類，但談?wù)撟疃嗟氖谴婵畋ｋU(xiǎn)將由何機(jī)構(gòu)具體操作實(shí)施，在與他們的討論中，筆者對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立也產(chǎn)生了一些自己的認(rèn)識(shí)與看法，故在此淺談存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以起拋磚引玉之效。

　　一、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立意義

　　(一)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求

　　我國(guó)以往受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和社會(huì)主義體制的影響，一直采取隱性存款保險(xiǎn)制度。在該制度下，國(guó)家作為銀行的兜底者，為金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題無(wú)償買單。但在這種存款保險(xiǎn)模式中，政府并無(wú)明確的法律擔(dān)保責(zé)任，其是否為金融機(jī)構(gòu)買單將完全取決于政府的自覺(jué)性。同時(shí)，國(guó)家作為一個(gè)模糊主體，亦難以對(duì)金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前的了解與把控，故而隱性存款保險(xiǎn)模式亦被人稱作為事后的“救火式”保障。

　　在市場(chǎng)條件下，金融機(jī)構(gòu)亦存在諸多的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)僅靠以往的隱性保險(xiǎn)制度難以保障。故而亟需設(shè)立以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為代表的顯性存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行全方位保障。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，顯性存款保險(xiǎn)制度可以實(shí)現(xiàn)從破產(chǎn)救濟(jì)向破產(chǎn)預(yù)防的轉(zhuǎn)變和破產(chǎn)救濟(jì)方式從單一的賠付向替代性救濟(jì)方式的轉(zhuǎn)變。對(duì)市場(chǎng)機(jī)制而言，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建立可以起到良性效應(yīng)，建立公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，形成有效的激勵(lì)規(guī)則。在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，“大而不倒”使大銀行處于有利地勢(shì)，小銀行不易得到支持。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立后，小銀行的存款也能得到很好的保障，市場(chǎng)不會(huì)以大小的標(biāo)準(zhǔn)劃分，有利于小銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管而言，建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以將之前模糊的責(zé)任監(jiān)管主體明確化、清晰化，在金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)時(shí)，亦可明確處置問(wèn)題機(jī)構(gòu)時(shí)的責(zé)任，有利于問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的處置，也可實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。進(jìn)而與銀監(jiān)會(huì)、中央銀行共同組成市場(chǎng)金融安全網(wǎng)絡(luò)。

　　(二)保護(hù)民生的必然要求

　　我國(guó)民眾普遍存在著存家底的傳統(tǒng)思想，這使得在世界范圍內(nèi)我國(guó)屬于高儲(chǔ)蓄國(guó)家，儲(chǔ)蓄類存款占民眾收入的60%以上。相較投資而言，中國(guó)人更加習(xí)慣將大部分收入存入銀行。高儲(chǔ)蓄率實(shí)際上成為了我國(guó)金融體系穩(wěn)定的一道防線，這意味著向儲(chǔ)蓄類存款提供更完善的保護(hù)是穩(wěn)定金融市場(chǎng)的前提，同時(shí)也意味著我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)對(duì)于國(guó)計(jì)民生而言更為重要。銀行危機(jī)的傳染性十分普遍，進(jìn)一步會(huì)侵蝕整個(gè)銀行系統(tǒng)的資本，正是因?yàn)殂y行的這種特殊性，銀行出現(xiàn)危機(jī)會(huì)傷及整個(gè)金融體系的威信。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在可以有效防范銀行擠兌和危機(jī)傳染，維系公眾對(duì)金融體系的信心。

　　溫家寶曾在全國(guó)金融工作會(huì)議上提出：“中國(guó)應(yīng)加快建立存款保險(xiǎn)制度。設(shè)立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作有效的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)金融企業(yè)、存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人合法權(quán)益。”可見(jiàn)，中央在提出存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這一構(gòu)想之初，便是建立在保障民生這一出發(fā)點(diǎn)上的。而在上文提到的《存款保險(xiǎn)條例》中也明確規(guī)定，中國(guó)存保制度的起步模式為存款保險(xiǎn)基金，全面覆蓋商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。故而存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置，對(duì)以存款作為重要理財(cái)方式和生計(jì)資金儲(chǔ)備方式的百姓來(lái)說(shuō)，意義非凡。

　　二、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)特征

　　(一)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的概念性質(zhì)

　　存款保險(xiǎn)制度主要是西方國(guó)家采取的旨在維護(hù)存款人利益的制度，其基本含義是指山吸收存款的商業(yè)銀行對(duì)其吸收的每一筆存款進(jìn)行投保，一旦該商業(yè)銀行破產(chǎn)，則由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人支付所損失的存款。故而存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指在存款保險(xiǎn)制度下專門(mén)從事存款保護(hù)性操作，與投保機(jī)構(gòu)訂立保險(xiǎn)合同，承擔(dān)給付賠償金責(zé)任的主體。

　　對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行橫向比較可以發(fā)現(xiàn)，世界各國(guó)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)文化、法律體系等存在差異，在實(shí)踐中對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)安排也存在差異。如美國(guó)將聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司是通過(guò)立法建立的具有較強(qiáng)獨(dú)立性的金融機(jī)構(gòu)，其是“混合所有制”的準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)，具有政府機(jī)構(gòu)與商業(yè)實(shí)體的雙重特征。它作為一個(gè)獨(dú)立于總統(tǒng)的美國(guó)行政分支機(jī)構(gòu)，在法律的框架下自主決策、自主運(yùn)行?？偨y(tǒng)或行政分支機(jī)構(gòu)的指令通常不能約束聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，除非國(guó)會(huì)授予總統(tǒng)權(quán)力，監(jiān)督其特定的行為。德國(guó)存款保險(xiǎn)制度則是由非官方自愿存款保險(xiǎn)體系和政府強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)體系構(gòu)成，存款保險(xiǎn)沒(méi)有公共資金介入，因?yàn)榈聡?guó)的聯(lián)邦銀行法不允許中央銀行充當(dāng)存款保險(xiǎn)人的最后貸款人，所以存款保險(xiǎn)基金中沒(méi)有公共資金，除非發(fā)生系統(tǒng)性銀行危機(jī)，政府才可能介入。諸如此類，但雖然保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的形式千差萬(wàn)別，但其基本特征卻仍具有通行。

　　(二)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基本特征

　　結(jié)合各國(guó)經(jīng)驗(yàn)可發(fā)現(xiàn)，設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要具備如下條件，一是要有產(chǎn)權(quán)明晰的主體，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下公司制企業(yè)的明確條件。我國(guó)公司法明確規(guī)定了有限責(zé)任公司和股份有限公司這兩種公司制企業(yè)形式，未來(lái)設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亦應(yīng)在此基礎(chǔ)上進(jìn)行，不宜再設(shè)立以事業(yè)單位等傳統(tǒng)形式;二是金融體系本身須是有序競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)目前已經(jīng)形成了以建行、中行等國(guó)有銀行為主力，華夏、渤海等地方銀行為重要力量的公平競(jìng)爭(zhēng)體系，該體系要求金融機(jī)構(gòu)具備合理的淘汰機(jī)制，以保持市場(chǎng)的活力和效率。三是要具備較完備的貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)。這些金融市場(chǎng)可以為監(jiān)管當(dāng)局對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)采取有效補(bǔ)救手段提供條件。四是銀行要市場(chǎng)化運(yùn)行。以市場(chǎng)為導(dǎo)向運(yùn)營(yíng)資金是商業(yè)銀行的必然價(jià)值取向。五是具備較全面的金融法律法規(guī)

　　基于上述對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在基礎(chǔ)的把握，可歸納其特征如下：一是法定性，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行必須以法律為依據(jù)，依法規(guī)制有關(guān)各方的權(quán)利義務(wù);二是非營(yíng)利性，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是一種政策性保險(xiǎn)，這是其區(qū)別于商業(yè)保險(xiǎn)的特征，其主旨是提供一種維護(hù)公眾對(duì)金融體系信心的保障;三是確定性，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是在法律明確規(guī)定的前提下運(yùn)作的，償付工作都是法定的、確定的，不能隨意更改;四是雙重主體性，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有收取保費(fèi)的權(quán)利又對(duì)應(yīng)償付賠償金甚至監(jiān)管、清算的義務(wù)，它既具有商事主體的特征又有行政主體的特征。在處理存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是商事主體;而對(duì)投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督、接管及清算時(shí)，它就發(fā)揮行政主體的作用;五是獨(dú)立性，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要承擔(dān)解決銀行倒閉的獨(dú)立責(zé)任，因此它應(yīng)具備牢固的法律基礎(chǔ)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有超然的地位，不受各種政治力量的干擾和左右。確保存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，確保存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行職責(zé)的過(guò)程中不受少數(shù)領(lǐng)導(dǎo)人干預(yù)，不為個(gè)別利益群體謀取私利。

　　三、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能探討

　　(一)付款 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基本職能

　　雖然維護(hù)國(guó)家金融體系的安全穩(wěn)定是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的根本目的，但該目的的必須通過(guò)保護(hù)存款人利益實(shí)現(xiàn)，故在銀行擠兌時(shí)為存款人付款是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基本職能。該項(xiàng)職能具體體現(xiàn)在存款人存款得到償付的制度安排上。

　　美國(guó)《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》第11條規(guī)定，“為實(shí)現(xiàn)本法目的，當(dāng)一家被保險(xiǎn)的銀行產(chǎn)生儲(chǔ)備不足的問(wèn)題，導(dǎo)致無(wú)法向其存款人支付存款時(shí)，該銀行被視作關(guān)閉。”我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“存款保險(xiǎn)條例”第15條亦規(guī)定：“要保機(jī)構(gòu)，對(duì)存款人或其指定受益人，不能履行支付業(yè)務(wù)，經(jīng)自動(dòng)或由主管機(jī)關(guān)命令停業(yè)時(shí)，中央存款保險(xiǎn)公司，應(yīng)依下列方式之一保障存款人或其指定受益人之利益。”故可發(fā)現(xiàn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適用于投保銀行因發(fā)生破產(chǎn)、撤銷、解散等事由，無(wú)法向存款人支付存款之情形。

　　在履行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)付款職能時(shí)，有兩個(gè)問(wèn)題需要注意，一是要設(shè)置好賠付金額的上限，鑒于全額賠付將誘使銀行向高風(fēng)險(xiǎn)、高利潤(rùn)的行業(yè)投資，引發(fā)一系列道德風(fēng)險(xiǎn)，故應(yīng)當(dāng)充分考慮國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，設(shè)置好賠付限額，在規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)與保護(hù)中小存款人之間尋找到一個(gè)平衡點(diǎn)。根據(jù)我國(guó)央行的相關(guān)計(jì)劃，未來(lái)我國(guó)存款保險(xiǎn)金額上限可能在20萬(wàn)元左右。這一數(shù)值符合上述貨幣基金組織關(guān)于上限金額幅度的建議。二是要把握好賠付的方式，目前關(guān)于存款保險(xiǎn)賠付的方式有直接賠付和轉(zhuǎn)移償付兩種，其中直接賠付需要的成本過(guò)高，不適合目前我國(guó)國(guó)情，故筆者認(rèn)為當(dāng)下宜以轉(zhuǎn)移償付作為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行付款職能的主要方式，即可將破產(chǎn)銀行中被保險(xiǎn)的存款統(tǒng)一劃撥到某個(gè)資產(chǎn)運(yùn)作良好、經(jīng)營(yíng)正常的金融機(jī)構(gòu)，由其向存款人進(jìn)行賠付。

　　(二)救助 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的前置職能

　　如前述，為存款人進(jìn)行保險(xiǎn)和支付成本較高，且會(huì)導(dǎo)致社會(huì)的極大動(dòng)蕩，故而存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未來(lái)應(yīng)將介入節(jié)點(diǎn)前置，對(duì)瀕臨破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)行救助，而將付款清算作為后續(xù)職能謹(jǐn)慎使用。對(duì)于我國(guó)目前的金融環(huán)境而言，對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行救助無(wú)疑是成本最小，可行性最高的保障措施。其能將原本處在危機(jī)中并瀕臨破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)最完整地保留下來(lái)，保證金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，亦可以將問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)對(duì)周邊社會(huì)的負(fù)面影響降到最小，是一種平和的處理模式。但同時(shí)，過(guò)度的救助也會(huì)扭曲正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，弱化市場(chǎng)約束力，產(chǎn)生引入新資本、新投資者的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為金融市場(chǎng)的穩(wěn)定帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適度的救助應(yīng)當(dāng)是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在付款前重要的前置職能，這個(gè)“適度”則要取決于以下三個(gè)方面：一是成本控制，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)提供救助所帶來(lái)的救助費(fèi)用必須明顯小于采取其他措施產(chǎn)生的費(fèi)用;二是金融機(jī)構(gòu)無(wú)重大過(guò)錯(cuò)，即在救助前須確定問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的管理者無(wú)嚴(yán)重冒險(xiǎn)投機(jī)行為和違法行為;三是衡量系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，即判定若不進(jìn)行救助，銀行業(yè)將發(fā)生嚴(yán)重的行業(yè)性危機(jī)。在適度的前提下，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可采取直接資金救助和向健康金融機(jī)構(gòu)提供支持，促成并購(gòu)這兩種方式，根據(jù)情形需要對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行組合處理。

　　此外，面對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能單一地使用救助的方式，而要做到多管齊下，實(shí)行有條件的救助，如要求其股東充實(shí)資本金、重選管理層、實(shí)行全面審計(jì)等等，防止救助制度被問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的控制者利用。

　　(三)清算 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的兜底職能

　　雖然根據(jù)《破產(chǎn)法》相關(guān)規(guī)定，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)與普通的公司一樣，都可以正常的走司法破產(chǎn)清算程序，但根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行訴訟法律的規(guī)定，最高人民法院并無(wú)權(quán)直接受理金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)案。故而在實(shí)踐中，我國(guó)法院從未受理過(guò)銀行的破產(chǎn)案件，取而代之的是由政府采取行政程序處理金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出問(wèn)題。以行政程序替代司法程序?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行破產(chǎn)清算，固然有較強(qiáng)的自由度和處理應(yīng)急事件的空間，但是其將破產(chǎn)清算權(quán)力完全交付于一個(gè)不以法院為基礎(chǔ)的行政性主體，當(dāng)事人的法定權(quán)利往往難以得到保護(hù)。

　　因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立后，其應(yīng)具備金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)管理人資格，以替代過(guò)往行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)代為處理破產(chǎn)事務(wù)的行政破產(chǎn)模式。由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接管問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)，接管破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)并設(shè)計(jì)清算方案，并經(jīng)銀監(jiān)會(huì)等主管機(jī)關(guān)許可后組織實(shí)施方案，這種由監(jiān)管機(jī)構(gòu)與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合主導(dǎo)的銀行破產(chǎn)清算模式才能高效、公正地運(yùn)作。

　　(四)監(jiān)管 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的輔助職能

　　理論上，存款人基于其與金融機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系，享有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)。但由于單個(gè)存款人力量薄弱，其監(jiān)督成本較之其所得收益不成比例，無(wú)法實(shí)際履行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督制約。因此通過(guò)授權(quán)委托專門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)化的監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)控制，便可以節(jié)省債權(quán)人分散監(jiān)督債務(wù)人的成本支出。具體而言，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期對(duì)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果對(duì)各金融機(jī)構(gòu)劃分不同信用等級(jí)，并對(duì)不同等級(jí)收取不同數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)。存款人可以根據(jù)各金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)了解金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力，以達(dá)到知情和監(jiān)督之效。如此，存款人不需要進(jìn)行實(shí)際調(diào)查即可了解各金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，各金融機(jī)構(gòu)亦會(huì)為保障資金來(lái)源而主動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到維護(hù)金融秩序安全的目的。

　　基于監(jiān)管職能，存款保險(xiǎn)制度應(yīng)異于通常意義下的商業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家應(yīng)通過(guò)法定形式強(qiáng)制各金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買存款保險(xiǎn)，這是從我國(guó)金融市場(chǎng)的成熟度以及金融監(jiān)管力度和執(zhí)行力尚不理想的情況考慮，而目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尚處于限制競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，強(qiáng)制推行存款保險(xiǎn)制度亦具有較強(qiáng)可行性。

　　但要注意的是，監(jiān)管畢竟不是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主要職能，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不是金融市場(chǎng)上的主要監(jiān)督管理者。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能并非是對(duì)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行監(jiān)管權(quán)的替代或分割，而是對(duì)我國(guó)當(dāng)前金融安全網(wǎng)中監(jiān)管職能分配的有益補(bǔ)充。故就定位而言，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能應(yīng)從屬于銀監(jiān)會(huì)與人民銀行的監(jiān)管權(quán)之下，屬于在存款保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生范圍內(nèi)的輔助性監(jiān)管。

　　保險(xiǎn)行業(yè)論文篇2

　　淺析互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的影響

　　前言

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)營(yíng)銷也在不斷探索和創(chuàng)新全新的營(yíng)銷模式，同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的營(yíng)銷理念、方式，以及人才培養(yǎng)模式等方面也迎來(lái)了新一輪的挑戰(zhàn)。對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛推廣與應(yīng)用，不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁└尤?、?xì)致和人性化的保險(xiǎn)服務(wù)，也能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不斷拓寬營(yíng)銷渠道，進(jìn)而讓保險(xiǎn)公司在讓日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升自身的綜合實(shí)力。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的影響

　　一方面，有助于加快交易進(jìn)程，使新產(chǎn)品得到更快速的推廣。網(wǎng)絡(luò)能夠快速、大量的整理和傳遞信息，而保險(xiǎn)公司能夠利用在線服務(wù)，使投保人能夠在網(wǎng)絡(luò)上自主的進(jìn)行保險(xiǎn)種類的查詢與了解，提高交易速度。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用也使保險(xiǎn)公司的整體運(yùn)行效率得到顯著提升，進(jìn)而各營(yíng)銷渠道能夠及時(shí)、準(zhǔn)確的了解客戶的需求變化，并對(duì)自身的服務(wù)做出合理改進(jìn)，從而加快營(yíng)銷渠道的拓寬與新產(chǎn)品的推廣。另一方面，有利于保險(xiǎn)信息的透明化。互聯(lián)網(wǎng)背景下，提高了保險(xiǎn)信息的透明度，各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都受到大眾的監(jiān)督。而消費(fèi)者則可以自由的在網(wǎng)上選擇自己喜歡的產(chǎn)品，并且能夠?qū)⒍嗉耶a(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，使消費(fèi)者獲得了更大的選擇范圍，同時(shí)也為保險(xiǎn)公司拓展了更多新的營(yíng)銷渠道[1]。

　　二、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展的策略

　　(一)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷理念，更新保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)積極的突破傳統(tǒng)營(yíng)銷理念的束縛，樹(shù)立全新的營(yíng)銷理念，促進(jìn)公司綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的不斷提升。保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)推行差別化、功用化、附加值和共鳴的4V營(yíng)銷理論，其最大特點(diǎn)就在于“新”以新的營(yíng)銷手段、方式等吸引消費(fèi)者，同時(shí)也為保險(xiǎn)公司探索出新的營(yíng)銷渠道。具體來(lái)講，保險(xiǎn)公司應(yīng)適當(dāng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面的探索與創(chuàng)新，根據(jù)不同客戶、不同階段的實(shí)際需求來(lái)為其提供差異化、功能多樣化的產(chǎn)品，同時(shí)也為客戶營(yíng)造出不同的消費(fèi)體驗(yàn)，使客戶的需求能夠得到充分滿足，進(jìn)而使保險(xiǎn)公司能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得更大的市場(chǎng)，探索出更多新的營(yíng)銷渠道[2]。

　　(二)科學(xué)利用現(xiàn)有資源，合理控制營(yíng)銷成本

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，以及外部環(huán)境的變化來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷做出更加全面的營(yíng)銷計(jì)劃，這樣不僅能夠使保險(xiǎn)營(yíng)銷的每個(gè)階段都能夠獲得理想的成果，也能夠使保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有資源得到更加科學(xué)、靈活的利用，進(jìn)而有效減少由于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道的建設(shè)而產(chǎn)生的成本，使其成本能夠得到合理控制。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)公司員工與客戶體驗(yàn)的反饋，積累更加豐富的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道的探索與建設(shè)提供有力保障，有效方式出現(xiàn)資源浪費(fèi)現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷成本主要是產(chǎn)生與營(yíng)銷渠道的建設(shè)與維護(hù)等方面，這種營(yíng)銷模式雖然在前期的探索和創(chuàng)建營(yíng)銷渠道方面，需要投入大量的資金，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的收益潛能也是巨大的，因此，各保險(xiǎn)公司應(yīng)給予足夠重視。

　　(三)重視管理客戶關(guān)系，開(kāi)放深層次的客戶資源，拓展?fàn)I銷渠道

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用公司自身的傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道獲得的客戶，對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷應(yīng)給更深層次的開(kāi)發(fā)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可以將開(kāi)發(fā)出的網(wǎng)絡(luò)客戶，交由傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道進(jìn)行再次開(kāi)發(fā)，進(jìn)而使公司的保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道得到進(jìn)一步的拓寬，也為公司贏得更大的經(jīng)濟(jì)效益[3]。此外，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面，還可以科學(xué)、靈活的利用全面服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以及IT系統(tǒng)來(lái)全面了解與掌握不同客戶的實(shí)際需求，以及不同階段客戶需求的變化趨勢(shì)，進(jìn)而將了解和整理的客戶信息及時(shí)的反饋給保險(xiǎn)公司，進(jìn)而使保險(xiǎn)公司的各個(gè)營(yíng)銷渠道能夠根據(jù)客戶需求的變化做出快速、準(zhǔn)確的反應(yīng)，也使各個(gè)營(yíng)銷渠道能夠時(shí)刻為客戶提供最全面、最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　(四)培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的營(yíng)銷人才

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷來(lái)講，要求營(yíng)銷人員出來(lái)要掌握豐富的營(yíng)銷知識(shí)與技能外，強(qiáng)調(diào)其還需要具備一定的網(wǎng)絡(luò)技能，進(jìn)而使其對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道的開(kāi)發(fā)與建立有更深刻的理解，并且能夠?qū)ζ溥M(jìn)行恰當(dāng)?shù)木S護(hù)，這就需要保險(xiǎn)公司應(yīng)積極的培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的營(yíng)銷人才。此外，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷人員來(lái)講，具有較為自由的業(yè)務(wù)工作空間，所以，營(yíng)銷人員在職業(yè)素養(yǎng)與道德方面也應(yīng)該加強(qiáng)自我控制。對(duì)此，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身不同階段的發(fā)展需求，積極的引進(jìn)優(yōu)秀的IT與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷人才，同時(shí)還要積極的組織公司在職人員參加相關(guān)的專業(yè)培訓(xùn)活動(dòng)，使職工的知識(shí)結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)水平能夠得到進(jìn)一步的優(yōu)化和提供，進(jìn)而培養(yǎng)出更多既具有豐富保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面有具有較高創(chuàng)新能力的營(yíng)銷人才。此外，為了有效降低風(fēng)險(xiǎn)隱患的存在，以及認(rèn)為因素引起的信息安全問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷加強(qiáng)對(duì)用戶數(shù)據(jù)的管理與監(jiān)督，對(duì)職工開(kāi)展定期的網(wǎng)絡(luò)安全教育，進(jìn)而不斷提升公司職工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與能力，從整體上提高保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員的綜合素養(yǎng)，從而使其能夠?yàn)楣咎剿鞒龈?、更廣的營(yíng)銷渠道。

　　三、結(jié)語(yǔ)

　　在互聯(lián)網(wǎng)背景下，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式受到了廣大保險(xiǎn)公司的接受與認(rèn)可，同時(shí)它也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要契機(jī)。但是，值得注意的是，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷雖然能夠?yàn)槠涮峁└鼜V的營(yíng)銷渠道，但其絕對(duì)不是對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)銷模式的替代，不論是網(wǎng)絡(luò)還是傳統(tǒng)營(yíng)銷，其都具有各自的優(yōu)勢(shì)與不足面，所以某個(gè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，應(yīng)樹(shù)立全新的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，在營(yíng)銷方面應(yīng)做到網(wǎng)路與傳統(tǒng)營(yíng)銷模式的有機(jī)整合，進(jìn)而逐漸形成一種全新的營(yíng)銷理念、方式與渠道。同時(shí)，也促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。