對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查的分析論文

對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查的分析論文

　　隨著人們的生活水平的提高，保險(xiǎn)也被人們所重視起來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)良好的勢(shì)態(tài)。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的分析論文，供大家參考。

　　對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的分析論文篇一：《對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)的分析》

　　摘要：自改革開放以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)的朝陽(yáng)行業(yè)，其發(fā)展已經(jīng)取得了令人矚目的成就，但是與世界保險(xiǎn)業(yè)的整體現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平仍相比較低。本文筆者即結(jié)合個(gè)人實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)，從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀入手對(duì)其進(jìn)行粗淺的分析，并提出保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，以供參考。

　　關(guān)鍵字： 保險(xiǎn)市場(chǎng); 保險(xiǎn)業(yè);發(fā)展趨勢(shì)

　　縱觀我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近20的發(fā)展，我們能夠清楚的看到，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，并且取得了令人舉目的成績(jī)。尤其是隨著人口紅利期的到來(lái)，人們投資理財(cái)觀念的不斷加強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)更是受到越來(lái)越多人們的關(guān)注。而如何做好我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)取得更大的成就則成為現(xiàn)今國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。本文筆者即結(jié)合個(gè)人實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)，就目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，以期為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供有益參考。

　　目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

　　自1980年，我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)取得了令人舉目的優(yōu)異成績(jī)，而保險(xiǎn)市場(chǎng)也逐漸呈現(xiàn)出多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的良好新格局。尤其是1995年，我國(guó)實(shí)施《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》以來(lái)，更是標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)走進(jìn)了有法可依、依法管理的重要階段。我國(guó)的許多保險(xiǎn)企業(yè)也在保險(xiǎn)法的管理制度下，不斷的完善企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高了經(jīng)濟(jì)管理水平，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出持續(xù)、快速、健康的良好發(fā)展趨勢(shì)。而后為了適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足加入WTO的切實(shí)需求，我國(guó)相繼又頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》等相關(guān)法律法規(guī)，使我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)正組建與國(guó)際接軌，并且建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合我國(guó)基本國(guó)情的保險(xiǎn)制度框架正在初步被建立?？梢哉f(shuō)截止到目前為止，我們?cè)缫殉闪⒘松锨Ъ?，上萬(wàn)家的保險(xiǎn)公司，并且增設(shè)了一批有一批的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，不僅在很大程度上進(jìn)一步創(chuàng)新了我們保險(xiǎn)公司專業(yè)化經(jīng)濟(jì)與組織形式，還促進(jìn)了市場(chǎng)的有意競(jìng)爭(zhēng)，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展得到了不斷的完善。

　　雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了傲人的成績(jī)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展仍然相比較弱，存在著較大的差距，而進(jìn)一步分析差距，尋找解決問(wèn)題的有效突進(jìn)，則成為促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本。

　　第一，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比在發(fā)展規(guī)模上存在很大的差距，我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在起步階段;

　　第二，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度上仍存在較大的產(chǎn)局。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右。而我國(guó)的保險(xiǎn)深度為2.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國(guó)家已達(dá)2000-3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國(guó)人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國(guó)1600美元，人均保費(fèi)是我國(guó)的107倍，日本是我國(guó)的307倍。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。由此可見，我國(guó)在保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度上與發(fā)達(dá)國(guó)家還存在很大的差距;

　　第三，我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)度普遍低于發(fā)達(dá)國(guó)家。從我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的程度上看，保險(xiǎn)觀念還較差人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無(wú)幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買方市場(chǎng)，迫使百萬(wàn)保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)

　　縱觀近20年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，我們可以清楚的看到，保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)的朝陽(yáng)企業(yè)，正隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷發(fā)展與改革被縱深推進(jìn)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)也正面臨著巨大的轉(zhuǎn)型。因此，根據(jù)我國(guó)的基本國(guó)情，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，筆者預(yù)測(cè)我國(guó)保險(xiǎn)公司會(huì)向混合所有制、經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)專業(yè)化、保險(xiǎn)產(chǎn)品品格成熟化的方向發(fā)展，具體如下：

　　第一，在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)逐漸向以現(xiàn)代股份為主要特征的混合所有制發(fā)展，而保險(xiǎn)公司也會(huì)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)真正的主體。

　　第二，在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)會(huì)向?qū)I(yè)化方向而不斷發(fā)展，尤其是隨著我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的不斷改革，出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)勢(shì)必會(huì)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來(lái)，而由國(guó)家成立相對(duì)應(yīng)的政策性保險(xiǎn)公司，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的專項(xiàng)發(fā)展，從而使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到更好的發(fā)展。

　　第三，在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化會(huì)相比成熟。品格化是指一個(gè)產(chǎn)品的品牌、價(jià)格、服務(wù)的總稱。而就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。尤其是縱觀近些年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展與貢獻(xiàn)，我們能夠看到，隨著保險(xiǎn)功能的不斷深化，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)而言都有著十分重要的作用。對(duì)政府來(lái)說(shuō)可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段，輔助社會(huì)管理，降低管理成本提高管理效率。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對(duì)個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)人們?cè)卺t(yī)療、保險(xiǎn)、教育方面的保障更多地需要保險(xiǎn)來(lái)解決。所以，為了積極開展我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就必須進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化的成熟發(fā)展，進(jìn)而使我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

　　結(jié)語(yǔ)

　　綜上所述，本文筆者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行粗淺的探討，也使我們更加清楚的認(rèn)識(shí)到，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷完善與迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)雖在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，但早已取得了十分優(yōu)異的成績(jī)。雖然與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有一定的差距，但是也在不斷的走向成熟。因此，為了進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善，就必須抓住機(jī)遇，深入改革，吸取發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從而使保險(xiǎn)行業(yè)利于不敗之地。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的分析論文篇二：《我國(guó)分紅保險(xiǎn)市場(chǎng)分析》

　　內(nèi)容 提要:分紅 保險(xiǎn)的超常規(guī)模 發(fā)展 是 中國(guó) 消費(fèi)者 心理習(xí)慣和中國(guó)資本市場(chǎng)現(xiàn)狀共同作用的結(jié)果;同時(shí)我們也不難看出，很多分紅類保險(xiǎn)甚至已經(jīng)超出傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)定義，演化成為民眾的一種投資工具;分紅保險(xiǎn)的發(fā)展，在一定程度上也標(biāo)志著中國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品開始從保障類到保障投資類的轉(zhuǎn)變。在分紅險(xiǎn)市場(chǎng)高速發(fā)展的同時(shí)，如何規(guī)范分紅險(xiǎn)的發(fā)展，是我們必須面對(duì)的重要 問(wèn)題 。首先，應(yīng)大力發(fā)展分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)和期交業(yè)務(wù);其次，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，發(fā)展傳統(tǒng)保障類壽險(xiǎn);第三，強(qiáng)化 管理，降低成本;第四，規(guī)范銷售行為;第五，分紅保險(xiǎn)的關(guān)系行銷。

　　一、我國(guó)分紅保險(xiǎn)的發(fā)展

　　近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上分紅保險(xiǎn)熱銷全國(guó)以來(lái)，分紅保險(xiǎn)基本上已成為 目前 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上最熱門的字眼，也成為當(dāng)前人們 經(jīng)濟(jì) 生活中最搶眼的字眼之一。分紅保險(xiǎn)是一種保單持有人參與分享保險(xiǎn)公司可分配盈余，與保險(xiǎn)公司共同分享經(jīng)營(yíng)成果的險(xiǎn)種。保戶在按期交納保費(fèi)以后不僅可以享受到一般的保險(xiǎn)功能，還可以定期獲得保險(xiǎn)公司對(duì)資金運(yùn)用后所得利潤(rùn)的分紅。

　　分紅保險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于三方面：死差益、利差益和費(fèi)差益。三差中死差、費(fèi)差的占比非常小，一個(gè)經(jīng)營(yíng)規(guī)范、監(jiān)管嚴(yán)格、競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)在承保環(huán)節(jié)一般都沒有利潤(rùn)，因此，分紅保單的紅利大部分來(lái)源于投資收益，而投資收益的多少則取決于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用能力的強(qiáng)弱。在分紅保險(xiǎn)飛速發(fā)展的今天，投資收益的高低 自然 也成為決定紅利高低的重要因素。

　　在國(guó)外，分紅保險(xiǎn)已被發(fā)達(dá)國(guó)家運(yùn)作了200多年，是用來(lái)抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種。分紅類壽險(xiǎn)也是東南亞地區(qū)最受歡迎的產(chǎn)品之一。壽險(xiǎn)發(fā)展的重要方面是其功能的不斷豐富和深化，即由單純保障型發(fā)展到保障儲(chǔ)蓄型再發(fā)展到保障投資型，分紅保險(xiǎn)就是保障投資型的主要品種。

　　分紅保險(xiǎn)在中國(guó)的 歷史 并不算長(zhǎng)，雖然壽險(xiǎn)投資類產(chǎn)品早在前幾年就在中國(guó)產(chǎn)生，但由于平安保險(xiǎn)公司的投連風(fēng)波，導(dǎo)致投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展一度處于停滯狀態(tài)，甚至危及到壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展;加上資本市場(chǎng)連年不利，投資類產(chǎn)品更是雪上加霜，而央行的利息又一降再降，加上利息稅的征收，傳統(tǒng)投資方式開始失寵，既有保底收益，又有分紅收益的分紅類保險(xiǎn)開始登上歷史舞臺(tái)。從分紅保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)看，基本上是和資本市場(chǎng)的連連不景氣緊密相關(guān)的，僅 2002年，壽險(xiǎn)分紅產(chǎn)品保費(fèi)收入就達(dá)到1121.7億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的49.3%，分紅保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)成為各大保險(xiǎn)公司搶占市場(chǎng)份額的必爭(zhēng)之地。

　　二、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品 分析

　　(一)分紅保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

　　1.符合保險(xiǎn)市場(chǎng)中消費(fèi)者的心理

　　分紅保險(xiǎn)和投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品的重要區(qū)別在于其除了分紅收益外還有保底收益，而中國(guó)百姓歷來(lái)有崇尚儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)，大多數(shù)傳統(tǒng)的中國(guó)人也都偏好比較安全的投資方式，這也是為什么銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債等投資方式一直以來(lái)為中國(guó)百姓所看好的重要原因，但隨著央行的逐次降息，銀行儲(chǔ)蓄這種投資方式已失去往日的輝煌，再加上利息稅的征收，更加凸顯出分紅保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，一方面分紅保險(xiǎn)有保底收益;另一方面在正常的經(jīng)營(yíng)情況下，消費(fèi)者還可以獲得一定的分紅，雖然分紅收益可能不是很高，但一般分紅收益和保底收益之和都要比銀行利率高，再加上壽險(xiǎn)分紅收益不需交納利息稅，這些在一定程度上都促進(jìn)了分紅保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　2.具有投資和保障的雙重功能

　　分紅保險(xiǎn)在擁有投資功能的同時(shí)，還擁有保障的功能，既符合傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，同時(shí)又在一定程度上滿足了客戶對(duì)保障功能的需求，尤其象傳統(tǒng)保障類險(xiǎn)種的分紅型，不僅擁有投資的功能，而且保障的額度也比較高，滿足了投保者對(duì)保障和投資的雙重需求。

　　3.投保簡(jiǎn)單，便于銷售

　　從投保的程序來(lái)看，除傳統(tǒng)產(chǎn)品的分紅型外，很多分紅保險(xiǎn)的投保都不需要經(jīng)過(guò)體檢，購(gòu)買程序簡(jiǎn)單，也方便了客戶的購(gòu)買;從分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道來(lái)看，由于分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的自身特點(diǎn)決定其不僅適合代理人銷售，還適合通過(guò)中介渠道包括郵政、銀行等其它渠道銷售，這點(diǎn)無(wú)疑拓寬了分紅保險(xiǎn)的銷售渠道，便于消費(fèi)者購(gòu)買。近兩年，銀行中介的發(fā)展也異常迅猛，業(yè)內(nèi)最大的保險(xiǎn)巨頭中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在2002年一年中僅郵政和銀行代理的保費(fèi)收入就達(dá)到 166.35億元。

　　隨著市場(chǎng)的發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的即刻出單系統(tǒng)也建立起來(lái)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó) 工商銀行共同推出的“銀保通”一經(jīng)推出就受到了市場(chǎng)的好評(píng)，這些都極大地促進(jìn)了分紅壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

　　(二)分紅保險(xiǎn)的劣勢(shì)

　　1.保障功能相對(duì)弱化

　　分紅保險(xiǎn)雖然有保障的功能，但是保障范圍都很有限，保障的額度也比較低，與傳統(tǒng)的保障類壽險(xiǎn)產(chǎn)品有一定差別，有些險(xiǎn)種甚至可以忽略不計(jì)，尤其是單純的儲(chǔ)蓄型分紅產(chǎn)品，除去保障功能外，與銀行儲(chǔ)蓄非常類似。

　　2.分紅的不確定性

　　雖然一般情況下分紅保險(xiǎn)都會(huì)有分紅收益，但保險(xiǎn)公司并不承諾有分紅，只是在投資實(shí)現(xiàn)收益的情況下才分配紅利，在資本市場(chǎng)不景氣的年度，紅利分配一般可能會(huì)很低，甚至有可能低于銀行同期利率，紅利分配的不確定性加大了預(yù)期的不確定性，一旦紅利過(guò)低，和投保者的心理預(yù)期產(chǎn)生差距，無(wú)疑會(huì)破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展;而險(xiǎn)種的特點(diǎn)決定了在銷售過(guò)程中業(yè)務(wù)人員很有可能為了短暫的眼前利益而誤導(dǎo)客戶，對(duì)分紅險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展也會(huì)帶來(lái)不利。

　　3.部分險(xiǎn)種承保利潤(rùn)過(guò)低、投資壓力增大

　　分紅險(xiǎn)保費(fèi)一般比較高，但保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)分紅險(xiǎn)種尤其是單純的儲(chǔ)蓄型分紅產(chǎn)品時(shí)支付給代理人的傭金卻比較低，因此一般不利于調(diào)動(dòng)銷售人員的積極性，導(dǎo)致某些公司為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額而不惜用其它險(xiǎn)種的費(fèi)用來(lái)補(bǔ)貼分紅險(xiǎn)種的情況，因此保險(xiǎn)公司寄希望分紅險(xiǎn)種的費(fèi)差和死差來(lái)實(shí)現(xiàn)收益的可能性基本沒有可能，紅利的主要來(lái)源只能靠投資收益來(lái)實(shí)現(xiàn)，這就增加了投資部門的壓力，目前在中國(guó)資本市場(chǎng)還不規(guī)范的情況下，分紅的不穩(wěn)定性也給公司發(fā)展分紅險(xiǎn)種帶來(lái)了盈利障礙，如果公司大力發(fā)展分紅類險(xiǎn)種，勢(shì)必不利于其它險(xiǎn)種的協(xié)調(diào)發(fā)展，更不利于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的合理配置。

　　三、 發(fā)展 分紅產(chǎn)品的對(duì)策性思考

　　從市場(chǎng)的角度來(lái)看，分紅保險(xiǎn)的超常規(guī)模發(fā)展是 中國(guó) 消費(fèi)者心理習(xí)慣和中國(guó)資本市場(chǎng)現(xiàn)狀共同作用的結(jié)果;而從保險(xiǎn)的角度來(lái)看，我們不難看出很多分紅類保險(xiǎn)甚至已經(jīng)基本超出傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)定義，演化成民眾的一種投資工具，消費(fèi)者通過(guò)購(gòu)買分紅保險(xiǎn)的保底收益和分紅收益來(lái)獲利。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，一方面要通過(guò)提高保費(fèi)規(guī)模來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，利用分紅產(chǎn)品促進(jìn)銷售是一個(gè)重要手段;另一方面，保險(xiǎn)公司是一個(gè)收益最大化的主體，而分紅保險(xiǎn)的盈利性非常有限，這樣，保險(xiǎn)公司不可避免地會(huì)走向“分紅保險(xiǎn)陷阱”。隨著市場(chǎng)的博弈和消費(fèi)者的需求，我們基本可以作出判斷，分紅保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)繼續(xù)保持良好的勢(shì)頭。

　　分紅險(xiǎn)的飛速發(fā)展并不代表分紅險(xiǎn)的良性發(fā)展，要使分紅保險(xiǎn)走上持續(xù)健康發(fā)展的道路，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

　　(一)大力發(fā)展分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)和期交業(yè)務(wù)

　　從 目前 情況來(lái)看，大多數(shù)分紅類險(xiǎn)種躉交的比重都很高，很多公司都在90%左右，一方面造成對(duì)市場(chǎng)資源的過(guò)度開采，不利于業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展;另一方面也不利于降低分紅產(chǎn)品的銷售成本，很多保險(xiǎn)公司的分紅類險(xiǎn)種由于銷售成本過(guò)高基本沒有承保利潤(rùn)可言。因此需要通過(guò)發(fā)展期交業(yè)務(wù)來(lái)形成保費(fèi)收入的良性循環(huán)局面，同時(shí)降低銷售成本，減輕資金運(yùn)用的壓力。另外，從短期看，分紅類保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益受資本市場(chǎng)的 影響 比較大，收益率一般也不穩(wěn)定，但長(zhǎng)期來(lái)看，資本市場(chǎng)的收益率一般比較穩(wěn)定，也比較高，發(fā)展長(zhǎng)期的分紅壽險(xiǎn)，有利于穩(wěn)定消費(fèi)者的心理預(yù)期，促進(jìn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

　　(二)優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，發(fā)展傳統(tǒng)保障類壽險(xiǎn)

　　分紅險(xiǎn)種保費(fèi)收入在總保費(fèi)中所占的比例多少為合適，說(shuō)到底其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)收益方式爭(zhēng)論的 問(wèn)題 ，主張大力發(fā)展投資類產(chǎn)品的一方認(rèn)為要靠資金運(yùn)用來(lái)實(shí)現(xiàn)投資收益，而認(rèn)為應(yīng)大力發(fā)展傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的一方，則更偏向通過(guò)承保來(lái)獲得利潤(rùn)。從保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展 歷史 來(lái)看，承保獲利和依靠投資收益來(lái)獲利應(yīng)該是相輔相成的，在資本市場(chǎng)活躍的時(shí)期，通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)獲得收益一般會(huì)比較可觀，但一旦遇到資本市場(chǎng)不景氣的時(shí)候，依靠資本市場(chǎng)來(lái)獲得收益的不確定因素就大大增加，近幾年的無(wú)數(shù)事實(shí)也已經(jīng)告誡我們單純依靠投資，尤其是依靠股市來(lái)獲得收益蘊(yùn)涵著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)回歸本業(yè)的呼聲也越來(lái)越高，越來(lái)越多的人開始意識(shí)到過(guò)分依賴投資來(lái)實(shí)現(xiàn)收益的管理方式必須改變，回歸本業(yè)，承保獲利方式與依靠投資獲益相結(jié)合的方式也越來(lái)越受到青睞。因此，從這個(gè)角度來(lái)看，分紅保險(xiǎn)的大發(fā)展，更大程度要依賴于中國(guó)資本市場(chǎng)的逐步完善，以及保險(xiǎn)公司投資渠道多元化體系的有效建立。

　　世界各國(guó)和地區(qū)分紅險(xiǎn)種保費(fèi)收入在總保費(fèi)中的比重不相統(tǒng)一，在北美地區(qū)，80%以上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品有分紅功能;在德國(guó)，分紅保險(xiǎn)占該國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)85%;在香港，這一數(shù)字更高達(dá)90%。但是儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品在國(guó)外所占的比重并不算高，而我國(guó)有些保險(xiǎn)公司幾乎達(dá)到了50%左右的比例，在目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道有限的情況下，再加上資本市場(chǎng)的不景氣，保險(xiǎn)公司積累如此大筆的資金，而投資的渠道卻非常狹窄，資金運(yùn)用的壓力無(wú)疑會(huì)非常大;而同時(shí)，在一段時(shí)期內(nèi)，同一市場(chǎng)的容量是有限的，如果過(guò)多的保費(fèi)收入都集中到分紅保險(xiǎn)上來(lái)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)偏重于分紅類保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保障類險(xiǎn)種 自然 會(huì)大幅度減少，結(jié)果是一方面保險(xiǎn)公司的盈利能力降低，盈利壓力增大;同時(shí)保險(xiǎn)針對(duì)消費(fèi)者的傳統(tǒng)保障作用也會(huì)大幅度減少，不利于整個(gè) 社會(huì) 福利程度的提高。解決這一問(wèn)題的正確 方法 就是各保險(xiǎn)公司通過(guò)營(yíng)銷和管理的各種手段，積極主動(dòng)地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，大力發(fā)展保障功能的險(xiǎn)種，在發(fā)展中解決問(wèn)題。

　　(三)強(qiáng)化管理，降低成本

　　分紅保險(xiǎn)的銷售成本主要集中于銷售渠道成本和內(nèi)部管理成本，因此，要降低分紅保險(xiǎn)的銷售成本，一方面要大力發(fā)展分紅保險(xiǎn)的中介銷售渠道建設(shè)，尤其是銀保合作、郵保合作、證保合作。2002年全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中，僅銀行保險(xiǎn)的收入就達(dá)到了388.4億元，約占全國(guó)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.1%，為分紅保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅猛發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。從國(guó)外來(lái)看，歐洲很多國(guó)家比如法國(guó)等的保費(fèi)收人中，大約有60%以上都來(lái)自銀行保險(xiǎn)。之所以這么多國(guó)家都在大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)，最重要的原因就在于利用銀行、郵政等中介渠道銷售可以大幅度降低銷售成本，控制銷售過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。類似鴻瑞這種分紅類保險(xiǎn)，由于投保簡(jiǎn)單，不需要體檢等各種復(fù)雜程序，尤其適合通過(guò)銀行柜臺(tái)銷售，同時(shí)也大大降低了需要支付及維持相關(guān)銷售隊(duì)伍的成本，促進(jìn)各險(xiǎn)種的合理協(xié)調(diào)發(fā)展。在兼業(yè)代理發(fā)展成熟的城市，甚至可以逐步減少通過(guò)代理人銷售的比重，以便更好地發(fā)揮兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的作用。另一方面要通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)部管理，努力降低內(nèi)部運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的各種成本尤其是管理成本，分紅保險(xiǎn)目前面臨的最大的問(wèn)題就是承保成本過(guò)高，有些公司的承保利潤(rùn)甚至為負(fù)數(shù)，嚴(yán)重影響到壽險(xiǎn)公司的生存，因此應(yīng)加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理，通過(guò)提高工作效率等措施來(lái)降低管理費(fèi)用，降低銷售成本。

　　(四)規(guī)范銷售行為

　　分紅保險(xiǎn)由于收益的不確定性，在銷售過(guò)程中，銷售人員為開拓業(yè)務(wù)極有可能發(fā)生違規(guī)行為，夸高收益率，誤導(dǎo)消費(fèi)者。目前關(guān)于分紅保險(xiǎn)的各種投訴或退保行為中，大多數(shù)都是因?yàn)榇砣说恼`導(dǎo)導(dǎo)致的，解決這一問(wèn)題的正確方法就是大力加強(qiáng)對(duì)分紅保險(xiǎn)銷售人員的資格審核，加大對(duì)分紅保險(xiǎn)銷售人員的 金融 知識(shí)培訓(xùn)和思想道德培訓(xùn)，提高分紅保險(xiǎn)銷售人員的綜合素質(zhì)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外在分紅保險(xiǎn)的銷售過(guò)程中，保險(xiǎn)公司也應(yīng)通過(guò)各種渠道加強(qiáng)民眾對(duì)分紅保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度，尤其是對(duì)分紅保險(xiǎn)的分紅知識(shí)要有清楚的認(rèn)識(shí)，塑造分紅保險(xiǎn)的理性消費(fèi)環(huán)境，避免消費(fèi)者產(chǎn)生比較大的心理落差，破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

　　(五)分紅保險(xiǎn)的關(guān)系行銷

　　從我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)心理來(lái)看，大多數(shù)消費(fèi)者比較崇尚安全的投資方式，這也是為什么很多分紅類險(xiǎn)種熱銷的重要原因。因此抓住消費(fèi)者的心理特征，利用分紅保險(xiǎn)進(jìn)行關(guān)系行銷，也是促進(jìn)其它險(xiǎn)種銷售的有效途徑。營(yíng)銷人員可以利用分紅保險(xiǎn)作為敲門磚，挖掘更多的準(zhǔn)客戶。借分紅保險(xiǎn)吸引消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的興趣，利用產(chǎn)品組合的方式帶動(dòng)相關(guān)保障類主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)種的銷售。利用分紅保險(xiǎn)進(jìn)行關(guān)系行銷可以便于營(yíng)銷人員進(jìn)行業(yè)務(wù)拜訪，減少被拒絕的概率，同時(shí)可以促進(jìn)其他傳統(tǒng)保障類險(xiǎn)種的銷售，有利于協(xié)調(diào)各險(xiǎn)種的均衡發(fā)展，形成良好的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

　　總之，分紅保險(xiǎn)的出現(xiàn)是適應(yīng)我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)需要并得到市場(chǎng)認(rèn)可的新興產(chǎn)品，雖然它還處于發(fā)展的初級(jí)階段，還存在很多問(wèn)題，對(duì)于分紅保險(xiǎn)的發(fā)展，爭(zhēng)議也很多，但是市場(chǎng)已經(jīng)證明它具有強(qiáng)大的生命力。分紅險(xiǎn)種的發(fā)展，也在一定程度上標(biāo)志著我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品開始從保障類到保障投資類的轉(zhuǎn)變，代表著我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展方向。

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