分期付款費(fèi)率≠利率_巧識(shí)貸款“花樣經(jīng)”幫你省息

提要：短期貸款市場(chǎng)上不乏一些營(yíng)銷(xiāo)“花樣經(jīng)”，常常使得借款人吃虧上當(dāng)卻渾然不知。除了掌握一定的財(cái)務(wù)知識(shí)外，勤于了解產(chǎn)品的全面信息，避免“被忽略”也同樣重要。

短期貸款市場(chǎng)上不乏一些營(yíng)銷(xiāo)花招，常常使得借款人吃虧上當(dāng)卻渾然不知。最典型的招數(shù)莫過(guò)于在貸款計(jì)算的過(guò)程中混淆利率的概念，以低充高，讓貸款人覺(jué)得產(chǎn)品利率屬于自己能夠接受的范圍。在一些貸款產(chǎn)品中，除了定期繳納的利息外，還會(huì)有額外的賬戶(hù)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)支出，在不規(guī)范的銷(xiāo)售過(guò)程中，營(yíng)銷(xiāo)人員往往存心“忽略”，貸款人還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)還有一筆支出。

“花樣經(jīng)”一：還款計(jì)劃表難辨真實(shí)利率

【案例】周女士是一名小企業(yè)主，自己開(kāi)設(shè)了一家設(shè)計(jì)公司，前幾年的生意也不錯(cuò)。不過(guò)前幾個(gè)月由于一家大客戶(hù)臨時(shí)決定取消了訂單，讓周女士的公司經(jīng)營(yíng)蒙上了一層陰影。周女士說(shuō)，主要是公司的現(xiàn)金流出現(xiàn)了問(wèn)題，她考慮是不是到銀行辦理一筆貸款，以緩解一時(shí)的資金壓力。

讓周女士喜出望外的是，這幾年銀行針對(duì)小型企業(yè)推出了不少信用貸款產(chǎn)品，貸款經(jīng)理也很周到，主動(dòng)到周女士的公司提供產(chǎn)品咨詢(xún)。

周女士計(jì)算了一下，自己需要20萬(wàn)元的資金就可度過(guò)資金難關(guān)，申請(qǐng)適合小企業(yè)的信用貸款，既不需要辦理?yè)?dān)保抵押手續(xù)，放款審核也非常便利。但周女士關(guān)心的是，這種貸款的利率會(huì)不會(huì)很高？她的心理預(yù)期是年利率10％自己應(yīng)該可以接受。

可是，讓周女士有些不解的是，當(dāng)她向貸款經(jīng)理提出自己最關(guān)心的問(wèn)題時(shí)，對(duì)方卻總是避而不答。周女士告訴記者，產(chǎn)品經(jīng)理一直沒(méi)有直接回答利率的問(wèn)題，而是把一份還款計(jì)劃表放在了周女士的面前。

“我想申請(qǐng)20萬(wàn)元的貸款，2年還清，產(chǎn)品經(jīng)理給我的還款計(jì)劃表上寫(xiě)的是等額本息還款法，每個(gè)月還款9984元就可以了。”周女士覺(jué)得，每月還款額屬于自己能夠承受的范圍，但這筆貸款的利率究竟是多少？

【解除】通常在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，貸款經(jīng)理會(huì)告訴我們適用的利率，通過(guò)一些銀行網(wǎng)站上的理財(cái)計(jì)算器，我們就可以得出在不同的還款方式下，每個(gè)月需要的還款額是多少?？墒牵绻雌涞蓝兄?，只提供還款計(jì)劃表給貸款人，一些缺乏財(cái)務(wù)常識(shí)的人一時(shí)很難了解其中真實(shí)的利率，也就不乏一些因?yàn)椴涣私饩唾Q(mào)然簽訂合約的貸款了。

網(wǎng)站上也很少提供利率的“逆計(jì)算”程序，我們應(yīng)當(dāng)如何從中了解到真實(shí)的利率水平呢？

可以為你提供兩種較為簡(jiǎn)單的方式。一種是“試算”，可以通過(guò)銀行網(wǎng)站上的理財(cái)計(jì)算器來(lái)實(shí)現(xiàn)（像工行（601398，股吧）的網(wǎng)站上就有）。試算時(shí)，需要輸入三個(gè)參數(shù)：貸款金額、年利率、期數(shù)，并選擇還款方式，就可得到月還款額。就以周女士的例子來(lái)看，貸款金額20萬(wàn)元，年利率10％（她的心理預(yù)期）、24期（2年還款期），得到的月還款額為9228.99元，和貸款經(jīng)理提供的還款計(jì)劃表有700多元的差距，可見(jiàn)這項(xiàng)貸款的利率要高于10％.其它參數(shù)不變，將年利率調(diào)高至15％，可以得到月還款額為9697.33元，看來(lái)貸款利率要高出15％的水平。這樣一步步試算，我們就可以得到，其實(shí)這筆信用貸款的年利率為18％.

另外一種方法是，直接使用Excel中的財(cái)務(wù)函數(shù)rate.輸入期數(shù)Nper=24，每月還款額Pmt=-9984（此處應(yīng)輸入負(fù)值），貸款金額PV=200000，就可以得到月利率為1.5％，換算成年利率在18％左右。

“花樣經(jīng)”二：分期付款費(fèi)率≠利率

【案例】信用卡分期付款已經(jīng)非常普遍了，信用卡中心的服務(wù)也越來(lái)越人性化，除了針對(duì)滿(mǎn)足一定金額的單筆消費(fèi)可以進(jìn)行分期支付外，你還可以選擇對(duì)賬單進(jìn)行分期，大大緩解了刷卡人的還款壓力。如果說(shuō)，刷卡人已經(jīng)了解到分期付款并非免費(fèi)的午餐，必須支付一定費(fèi)率的話(huà)；很多人還未曾了解的是，你所支付的實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出信用卡宣傳中所說(shuō)的費(fèi)率。

目前，在信用卡分期業(yè)務(wù)中，最低的費(fèi)率為每期支付刷卡金額的0.5％，市場(chǎng)平均水平為每期支付刷卡金額的0.6％.很多人就因此以為，在分期中自己所承擔(dān)的年利率為6％~7.2％，雖高于銀行貸款利率，但這一利率也不算太高。

【解除】其實(shí)，費(fèi)率和利率的根本區(qū)別在于，在信用卡分期付款的計(jì)劃中，銀行所收取的手續(xù)費(fèi)是按照刷卡金額的固定比例來(lái)計(jì)算的。盡管在還款的過(guò)程中，刷卡人占用的銀行資金逐期減少，但手續(xù)費(fèi)卻沒(méi)有因?yàn)楸窘鸬臏p少而發(fā)生變化。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，假如對(duì)一筆12000元的消費(fèi)進(jìn)行分期，分成12期，每個(gè)月除了需要還款1000元之外，還需要按照12000×0.005=60元來(lái)收取手續(xù)費(fèi)。而如果我們觀察住房貸款的還款計(jì)劃表就可以發(fā)現(xiàn)，在等額本息的還款法下，每個(gè)月的還款額雖然也是相同的，但是支付的利息卻越來(lái)越少，原因就在于在還款的進(jìn)程中，占用銀行的本金不斷減少，因此對(duì)應(yīng)的利息也越來(lái)越少。

所以，如果我們要對(duì)信用卡分期計(jì)劃的實(shí)際利率進(jìn)行測(cè)算的話(huà)，可以引入“平均貸款余額”這樣一個(gè)概念，對(duì)每個(gè)月實(shí)際占用銀行的資金進(jìn)行加總并除以月數(shù)，就可以得到平均貸款余額。沿用上面的例子，平均還款余額為（12000+11000+10000+……2000+1000）/12=7800元。再將實(shí)際支出的費(fèi)用60×12=720除以平均貸款余額7800，可以得到分期付款的利率大約為9.23％的水平?，F(xiàn)在很多信用卡中心對(duì)于分期付款的手續(xù)費(fèi)采取期初一次性支付，而不是按月分?jǐn)偟姆绞?，要是進(jìn)行精確計(jì)算的話(huà)，還要將前文例子中的結(jié)果再乘以一年期存款的利率，實(shí)際利率的水平將更高。

“花樣經(jīng)”三：“忽略”部分費(fèi)用

【案例】曹先生5月份向銀行申請(qǐng)了一筆信用貸款。“主要是銀行的房貸政策收緊，提高了首付款比例，這樣一來(lái)裝修款就出現(xiàn)了缺口?！币虼耍芟壬Ｍㄟ^(guò)信用貸款來(lái)彌補(bǔ)裝修款的缺口。

“我看到宣傳資料上說(shuō)貸款的年利率7.9％左右（一年期），覺(jué)得利率還可以接受。”曹先生說(shuō)，但是等到曹先生簽訂貸款合同時(shí)才發(fā)現(xiàn)，每個(gè)月除了等額本息法進(jìn)行還款外，還需要按照借款金額0.49％的比例繳納一筆賬戶(hù)管理費(fèi)。

【解除】人們?cè)谏暾?qǐng)貸款時(shí)，往往只把利息費(fèi)用作為了唯一的成本，事實(shí)上現(xiàn)在很多貸款產(chǎn)品在利息之外還需要收取賬戶(hù)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)等多種費(fèi)用。以曹先生的這個(gè)例子來(lái)看，每個(gè)月固定支出的賬戶(hù)管理費(fèi)為貸款總額的0.49％，這一項(xiàng)費(fèi)用與前文中信用卡分期付款中費(fèi)用的例子非常相似，即使實(shí)際占用銀行的資金在還款中逐步減少，但這一費(fèi)用是固定不變的。由于0.49％接近于0.5％，因此我們大致可以得出，僅賬戶(hù)管理費(fèi)這一項(xiàng)折算為年利率的話(huà)，就相當(dāng)于9％的水平。再加上貸款本身的利率，這項(xiàng)貸款的實(shí)際利率接近于18％.

在貸款的申請(qǐng)過(guò)程中，務(wù)必多方了解可能產(chǎn)生的費(fèi)用。還有一些例子是在貸款審核的過(guò)程中銀行也會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，此外還可能會(huì)有擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)這樣的支出。對(duì)于一些特定的產(chǎn)品，如果需要開(kāi)通業(yè)務(wù)的話(huà)，還可能會(huì)涉及到產(chǎn)品年費(fèi)等，如在銀行所推出的基金快速贖回業(yè)務(wù)中，銀行墊付出一筆資金，幫助投資者提前獲得基金贖回款，但是投資者除了支付利息外，還需要繳納這一業(yè)務(wù)的年費(fèi)。因此，除了利率本身，貸款人需要全面了解到各種費(fèi)用信息，并且進(jìn)行貸款總成本的全面衡量。