貸款法律審查有哪些要點(2)
貸款法律審查有哪些要點
借款合同的主要條款。
主要內(nèi)容：借款種類，即根據(jù)借款人所屬行業(yè)、借款用途等確定的類別;借款用途，即借款人使用貸款的范圍;借款數(shù)額，即合同標的;借款利率，即一定時期內(nèi)利息量與本金的比率;借款期限，即借款使用期限;還款資金來源及還款方式，即借款人歸還貸款的資金渠道;擔保條款，即債權(quán)實現(xiàn)的保障條款。同時包括借貸雙方約定的其它條款。
借款合同的簽訂與生效。
借款合同必須采用書面形式。我國《合同法》規(guī)定合同生效的條件有：合同自成立時生效;合同自標的物交付之日起生效;附生效條件(期限)的合同，自條件成就(期限屆滿)時生效;法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當辦理批準、登記等手續(xù)的，自辦妥批準或登記手續(xù)之日起生效。
借款合同的變更與解除。
借款合同有效成立后，尚未履行或尚未完全履行以前，當事人可以就合同的內(nèi)容達成修改或補充的協(xié)議。借款合同的變更主要是合同內(nèi)容的變更。任何一方未經(jīng)對方同意，擅自變更借款合同內(nèi)容，將構(gòu)成違約，原借款合同繼續(xù)有效。如果合同變更的內(nèi)容不明確的，視為未變更。借款合同的解除包括約定解除和法定解除。
約定解除是指借款合同當事人可以通過其約定或行使約定的解除權(quán)而導(dǎo)致借款合同的解除;法定解除是指借款合同有效成立后，沒有履行或沒有履行完畢以前，當事人一方行使法定解除權(quán)而使借款合同效力消滅的行為。
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貸款的分類
貸款有多種形式。按照擔保的性質(zhì)可分為：
?、俚盅嘿J款，指以商品和商品的憑證(鐵路的提單等)或其他物品作抵押的貸款;
?、谛庞觅J款，銀行貸出款時，并無一定的實物作保證，通常僅由借款人出具本人簽字的票據(jù)。按照貸款期限的不同，又可分為：
?、俣ㄆ谫J款，借款人必須在約定的期限償付本利;
?、诨钇谫J款，貸款不規(guī)定期限，客戶可以隨時償還全部或部分貸款，銀行也可隨時通知借款人償還貸款。
五級分類
正常貸款
借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。
關(guān)注貸款
盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。
次級貸款
借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。
可疑貸款
借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。
損失貸款
指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來，對于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。
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