2017中國央行信用卡政策

2017中國央行信用卡政策

　　信用卡一直是人們用來支付的常用工具，2017中國央行會出臺什么樣的信用卡政策?以下是小編為您整理的2017中國央行信用卡政策，希望對您有幫助。

　　2017中國央行信用卡政策如下

　　透支利率有望降低

　　按照現(xiàn)行規(guī)定，信用卡的透支利率為日利率萬分之五。此次《通知》對信用卡透支利率設(shè)定了上限和下限，其中，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，透支的計結(jié)息方式由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。

　　所謂信用卡的透支利息，通常會在兩種情況下向持卡人收取。第一種是在信用卡還款日之前未全額還清欠款的情況(享受一定的免息期)，第二種是使用信用卡取現(xiàn)(不享受免息期)。如果未來發(fā)卡行將信用卡的透支利率設(shè)定在央行規(guī)定的下限，就相當于是給現(xiàn)行利率打了7折。

　　免息還款期有望延長

　　現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》統(tǒng)一規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%。按照《通知》規(guī)定，未來持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定，即不再受60天和10%的限制。

　　信用卡滯納金將取消

　　根據(jù)《通知》規(guī)定，將取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。此外，發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，也不得收取超限費。

　　服務(wù)費不再收利息

　　《通知》還規(guī)定，發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。需要注意的是，新規(guī)將要取消的并非是年費、手續(xù)費、貨幣兌換費本身，而是由這些服務(wù)費用所產(chǎn)生的利息。

　　滯納金、超限費，以及年費、手續(xù)費等利息費用的取消，將可以在很大程度避免未來再發(fā)生諸如信用卡版“國王下棋”的故事。曾經(jīng)就有報道顯示，某持卡人因信用卡逾期未還0.6元，6年后則由此產(chǎn)生了將近1萬元的欠費，其中包括了逾期產(chǎn)生利息1561.72元、滯納金7547.94元、超限費7.03元、年費150元、消費透支0.6元，合計為9267.2元。這就是滯納金、年費、利息、超限費等收費，全額計息且“利滾利”以后造成的可怕后果。

　　合理補償“被盜刷”損失

　　《通知》還指出，持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。同時，《通知》鼓勵發(fā)卡機構(gòu)通過商業(yè)保險合作和計提風(fēng)險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權(quán)益。

　　這意味著，《通知》強調(diào)了發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)加強對持卡人資金安全的保障，并鼓勵發(fā)卡機構(gòu)通過商業(yè)保險等方式給遭遇信用卡盜刷的持卡人補償，但同時，持卡人也要注意留存證據(jù)。

　　舉例而言，假設(shè)持卡人某日收到了發(fā)卡行的消費通知，但實際并沒有進行這筆消費，除了要及時與發(fā)卡行取得聯(lián)系，并進行掛失、報案等操作，也要適當?shù)貫樽约罕Ａ糇C據(jù)。一種可行的辦法是，持卡人可在遭遇盜刷時自己的所在地附近，進行任何一筆消費，并保留消費單據(jù)，以證明當時自己不在發(fā)生盜刷的地點。

　　目前，各行均為持卡人推出了“失卡保障”服務(wù)，即持卡人若在第一時間向銀行申請掛失，則銀行對其因被盜刷造成的損失進行賠償。但這項服務(wù)通常僅針對沒有設(shè)置信用卡密碼的持卡人，對于設(shè)置了信用卡密碼的持卡人，則需以增值服務(wù)的形式收取一定的費用。未來，如發(fā)卡機構(gòu)可以免費形式向持卡人提供“盜刷險”，則無疑更為持卡人的資金安全增添了一份保障。

　　以下是記者根據(jù)信用卡新規(guī)整理的五大好處。

　　好處1

　　透支產(chǎn)生的利息最高可以打七折

　　如果你習(xí)慣透支信用卡超前消費，那新規(guī)絕對是利好。

　　目前各家銀行的透支利息一樣的：央行規(guī)定的日息萬分之五。而在新規(guī)下變成了彈性區(qū)間：日息在0.035%—0.05%之間。換句話說，最高也不過是現(xiàn)在的利率水平。此處特別說明的，如果在到期還款日只還了最低還款額，是不能享受免息期的。免息還款期只有到期還款日前全額還款才可享受。

　　透支的利息是怎么算的，是不是總感覺越滾越多?

　　以七折為例，假如持卡人李先生的賬單日為每月7日，4月1日刷卡20000元，那在到期還款日4月25日只償還最低還款額2000元，則5月7日的賬單上的透支利息就是：20000元×0.035%×23天(4月2日-4月24日)+18000元×0.035%×13天(4月25日-5月7日)=161元+81.9元=242.9元。

　　如果在現(xiàn)在，李先生要還347元。

　　好處2

　　每月最低還款金額可以低于10%

　　目前，各家銀行信用卡的最低還款額也是固定的：不得低于當月透支余額的10%。而明年開始，最低還款額則有發(fā)卡銀行自行決定。

　　不過，要提醒的是，最低還款比例減少意味著你接下來還款的壓力會越來越大。

　　好處3

　　免息還款期可以超過60天

　　免費的當然越長期越好，這次在新規(guī)中，央行還把“免息期最長60天”這一規(guī)定取消了。不過，目前各家銀行的免息期都沒有用足上限，最良心的免息期為25天-56天，多數(shù)銀行為20天-50天。不過有業(yè)內(nèi)人士認為，銀行明年定下的實際免息期和最低還款額，還是要根據(jù)銀行自己的資金成本和策略來決定。

　　好處4

　　逾期“滯納金”取消，可以與銀行商量

　　賬單到期時還不上最低還款額?那就必須交滯納金了。

　　在信用卡新規(guī)中，央行取消了信用卡滯納金，但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。

　　目前，雖然各家銀行都按5%收取，但在最低滯納金上有不同：人民幣賬戶最低5元或10元，外幣賬戶基本為最低1美元/歐元。不過，相比統(tǒng)一收取，違約金的好處在于，是由銀行和持卡人自行商議決定的。

　　好處5

　　ATM取現(xiàn)最高每日1萬元,預(yù)借現(xiàn)金可向第三方賬戶充值

　　需現(xiàn)金，那信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)可以幫到你：能取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬還有充值。

　　其中，ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。

　　此外在新規(guī)中，央行在預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)中細分了一種叫“現(xiàn)金充值”，指的是持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。

　　那么，明年起可以用信用卡往支付寶、微信錢包里充值了?這個暫時還沒有定論。畢竟眼下，為了防套現(xiàn)，支付寶和微信支付都明確禁止用信用卡往賬戶里充值的。

　　不過，需要提醒的是，即便以后可以用信用卡預(yù)借現(xiàn)金為支付寶賬戶充值，銀行該收的利息還是要收的。

　　由于預(yù)借現(xiàn)金是不能享受免息還款的，所以從取現(xiàn)當天起至清償日，銀行要按日利率萬分之五計收利息，而且按月計收復(fù)利。

　　雖然離新規(guī)落地還有近八個月，但在競爭激烈的信用卡市場，銀行的壓力已經(jīng)提前到來。畢竟，信用卡市場已經(jīng)接近飽和，2015年中國信用卡和借貸合一卡在用卡4.32億張，相較去年下降了5.05%。

　　“從銀行營收的角度看，新規(guī)會使銀行收入下降，不過政策的放開意味著將更加市場化，銀行可以通過差異化定價獲得更多的客戶。中信銀行副行長郭黨懷在上海發(fā)布該行赴美旅游一站式服務(wù)計劃時如是說。

　　業(yè)內(nèi)觀點

　　買方市場特征將更明顯

　　銀率網(wǎng)信用卡部分析師齊健認為，《通知》的踐行，將進一步推動信用卡利率市場化的進程。目前整個發(fā)卡機構(gòu)的風(fēng)控能力參差不齊，但新規(guī)上下限區(qū)間管理有利于避免發(fā)卡機構(gòu)“暗戰(zhàn)”，維穩(wěn)信用卡市場的有序健康發(fā)展。

　　隨著消費金融(例如螞蟻借唄、京東白條)的崛起，發(fā)卡機構(gòu)在現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定下，發(fā)展受到了嚴重的阻礙，新規(guī)的出臺將使得銀行更加自主，可以制定更符合自己的經(jīng)營戰(zhàn)略。各大銀行還可以根據(jù)持卡人的風(fēng)險等級，與持卡人協(xié)定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費標準，為持卡人提供更優(yōu)越的服務(wù)體驗，持卡人體驗提升的同時，也將為發(fā)卡行爭取到更多的客戶。

　　齊健表示，《通知》下發(fā)以后，信用卡市場將會變得更加開放，商業(yè)銀行的競爭勢必會更加激烈，而信用卡市場本身就會更加有活力，或?qū)行碌姆?wù)模式、業(yè)務(wù)形態(tài)出現(xiàn)，《通知》對信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到巨大的推動作用。在商業(yè)銀行的競爭中，信用卡的服務(wù)體系會更加完善，持卡人有了更多的選擇權(quán)，能夠享受到更有針對性的服務(wù)，買方市場特征會更加明顯。

　　專家看法

　　將規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)競爭

　　南京大學(xué)金融與保險學(xué)系教授、博士生導(dǎo)師杜亞斌接受采訪時表示，央行新規(guī)的目的，是通過增加發(fā)卡機構(gòu)的自主性，引入競爭，來規(guī)范和推進銀行的信用卡業(yè)務(wù)，使信用卡不僅是賒賬工具，同時還是有效的個人信貸工具，在更大范圍內(nèi)被普通居民使用。

　　他建議，我國有關(guān)部門在積極推進銀行信用卡業(yè)務(wù)的同時，還應(yīng)該出臺一些保障性措施。首先是加強對發(fā)卡機構(gòu)在這一業(yè)務(wù)上的監(jiān)管，控制發(fā)卡機構(gòu)的信用風(fēng)險。其次是加強對消費者或持卡人的保護。在機構(gòu)自主操作空間大大增加的情況下，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對銀行的告知義務(wù)做更明確的規(guī)定，如要求發(fā)卡機構(gòu)增加在利息和違約金計算上的透明度，利率變動時及時通知持卡人，等等。

　　最后是建立個人破產(chǎn)制度。個人在資不抵債時，可以申請個人破產(chǎn)，除了必須生活品等豁免資產(chǎn)外，其他所有資產(chǎn)都被強制清算，個人所欠也因此被消滅。個人破產(chǎn)制度一方面可以約束銀行的貸款行為，因為銀行會因此遭受損失，另一方面可以讓破產(chǎn)的個人“重新開始新的人生”，從而減少家庭悲劇和社會犯罪的發(fā)生，當然也應(yīng)防止這一制度被濫用。