保險(xiǎn)四大基本原則是什么
保險(xiǎn)，有人說(shuō)保險(xiǎn)好，有人說(shuō)保險(xiǎn)不好，你理清楚保險(xiǎn)的原則，相信就不會(huì)不理解他的存在了。以下是學(xué)習(xí)啦小編收集整理的關(guān)于保險(xiǎn)的四大基本原則，希望對(duì)你有幫助。
保險(xiǎn)四大基本原則
一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)有四項(xiàng)基本原則：最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則。我們現(xiàn)在就逐條給大家介紹一下。
第一、保險(xiǎn)利益原則
保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上的利益，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，人身保險(xiǎn)以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。
舉個(gè)例子，您有一輛車賣給了老王，車是老王的了，保險(xiǎn)合同中投保人和被保險(xiǎn)人都還是您自己，如果出了事故您就沒(méi)有索賠的權(quán)利，因?yàn)槟鷮?duì)這輛車已經(jīng)沒(méi)有了保險(xiǎn)利益。
第二、最大誠(chéng)信原則
誠(chéng)信是交易實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，而保險(xiǎn)合同關(guān)系對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求比一般民事活動(dòng)更嚴(yán)格，要求“最大誠(chéng)信”。最大誠(chéng)信就是指當(dāng)事人真誠(chéng)地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。而且不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，在整個(gè)合同有效期間和履行合同過(guò)程中也都要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。
這一原則主要是為了解決信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、顧客心理安全需求等問(wèn)題。舉例來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是無(wú)形產(chǎn)品，永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，消費(fèi)者在不需要時(shí)購(gòu)買需要時(shí)使用，如何能夠保證可行?最大誠(chéng)信原則就解決了這一問(wèn)題。
第三、近因原則
近因原則是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。保險(xiǎn)的賠付要遵循近因原則，如果不分原因全都賠付，必然導(dǎo)致賠付率激增，所有投保人的保費(fèi)都將大幅提升。
比如老王走在路上，被一輛車碰擦，頓覺(jué)胸悶頭暈，在搶救過(guò)程中因心肌梗塞不治身亡，那么，老王死亡的近因就是心肌梗塞，而不是汽車的碰擦，因?yàn)槿绻墙】档娜?，輕微的碰擦不會(huì)導(dǎo)致死亡。
第四、損失補(bǔ)償原則
損失補(bǔ)償原則包含兩層含義：
一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任;否則，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但被保險(xiǎn)人沒(méi)有遭受損失，就無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償。
二是被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，即保險(xiǎn)人的補(bǔ)償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的利益。
投保必知
(1)當(dāng)業(yè)務(wù)員拜訪您時(shí)，您有權(quán)要求業(yè)務(wù)員出示其所在保險(xiǎn)公司的有效工作證件，包括《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格評(píng)書(shū)》、《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證》。
(2)您有權(quán)要求業(yè)務(wù)員依據(jù)保險(xiǎn)條款如實(shí)講解險(xiǎn)種的有關(guān)內(nèi)容。當(dāng)您決定投保時(shí)，為確保自身權(quán)益，請(qǐng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款。
(3)在填寫(xiě)保單時(shí)，您必須如實(shí)填寫(xiě)有關(guān)內(nèi)容并親筆簽名;被保險(xiǎn)人簽名一欄應(yīng)由被保險(xiǎn)人親筆簽署(少兒險(xiǎn)除外)。
(4)當(dāng)您付款時(shí)，業(yè)務(wù)員必須當(dāng)場(chǎng)開(kāi)具保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)，并在此收據(jù)上簽署姓名和業(yè)務(wù)員代碼;您也可要求業(yè)務(wù)員帶您到保險(xiǎn)公司付款。
(5)投保一個(gè)月后，您如果未收到正式保險(xiǎn)單，請(qǐng)向保險(xiǎn)公司查詢。
收到保險(xiǎn)單后，您應(yīng)當(dāng)場(chǎng)審核，如發(fā)現(xiàn)錯(cuò)漏之處，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司及時(shí)更正。
(6)投保后一定期限內(nèi)，您享有合同撤回請(qǐng)求權(quán)，具體情況視各公司規(guī)定。
(7)如您的通訊地址發(fā)生變更，請(qǐng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司， 以確保您能享有持續(xù)的服務(wù)。
(8)對(duì)于退保、減保可能給您帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，請(qǐng)?jiān)谕侗r(shí)予以關(guān)注。
(9)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，請(qǐng)您參照保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定，及時(shí)與保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系。
(10)您對(duì)投保過(guò)程中有任何疑問(wèn)或意見(jiàn)，可向保險(xiǎn)公司的有關(guān)部門咨詢、反映或向保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)投訴。
保險(xiǎn)購(gòu)買渠道
保險(xiǎn)代理人
根據(jù)歷年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，有九成以上的投保者是通過(guò)保險(xiǎn)代理人來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的。一方面直接跟保險(xiǎn)代理人接觸可以比較直觀的向其了解保險(xiǎn)公司的各類產(chǎn)品特點(diǎn)，而且保險(xiǎn)代理可以根據(jù)個(gè)人職業(yè)、年齡、家庭構(gòu)成、收入等因素推薦適合投保人的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且透過(guò)這一渠道購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般售后服務(wù)都有保障，可以享受到續(xù)保提醒、上門理賠等比較人性化的服務(wù)。但同時(shí)由于保險(xiǎn)代理人的收入與銷售業(yè)績(jī)掛鉤，素質(zhì)較差的代理人通常就會(huì)故意夸大產(chǎn)品的功能或淡化其中的不利條款，來(lái)欺騙消費(fèi)者進(jìn)行投保甚至?xí)兴酵瘫ＹM(fèi)的情況發(fā)生。綜合以上幾點(diǎn)，第一次投保的人最好選擇代理人渠道是比較穩(wěn)妥的。
保險(xiǎn)公司代理
目前市場(chǎng)上有許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售委托給專業(yè)的保險(xiǎn)代理公司。通過(guò)這些代理公司，個(gè)人消費(fèi)者可選購(gòu)家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)投資理財(cái)險(xiǎn)等各類產(chǎn)品，享受其所謂的一站式服務(wù)。所以這種優(yōu)點(diǎn)是顯而易見(jiàn)的，那就是專業(yè)保險(xiǎn)代理公司的產(chǎn)品較多，選擇余地較大，而且不收取任何咨詢和服務(wù)費(fèi)用，方便消費(fèi)者的購(gòu)買。不過(guò)由于各家保險(xiǎn)公司給代理公司的代理費(fèi)高低不同，代理公司的業(yè)務(wù)員在推薦不同保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品時(shí)，難免會(huì)有所偏頗。消費(fèi)者自己需要注意比較面對(duì)種類繁多的產(chǎn)品，也需要有清醒的頭腦和主見(jiàn)。
電投網(wǎng)投
電話投保和網(wǎng)絡(luò)投保是新興的保險(xiǎn)銷售渠道。最大的特點(diǎn)在于銷售價(jià)格，其價(jià)格普遍低于其他渠道手續(xù)，也相對(duì)簡(jiǎn)便。但劣勢(shì)也是非常明顯，許多消費(fèi)者不能很好的接受電話銷售的模式，紛紛投訴保險(xiǎn)公司的電話騷擾行為，而即使是有耐心聽(tīng)完保險(xiǎn)公司電話推銷的消費(fèi)者，也很難在幾分鐘里全面地了解其推銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能及優(yōu)缺點(diǎn)，以此作出是否購(gòu)買的決定。所以電銷的產(chǎn)品一般都是容易解釋的普遍適用型產(chǎn)品過(guò)于單一化。
網(wǎng)絡(luò)銷售則更加直觀，但是網(wǎng)銷渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者投訴的問(wèn)題最多的還是其存在欺詐行為以及支付手段缺乏兩個(gè)方面。一定程度上也束縛了網(wǎng)投產(chǎn)品的發(fā)展。
所以針對(duì)電話投保的特點(diǎn)，現(xiàn)階段消費(fèi)者可以通過(guò)此渠道來(lái)投保車險(xiǎn)。因?yàn)槠鋬r(jià)格明確而且優(yōu)惠幅度較大，而壽險(xiǎn)或是其他財(cái)險(xiǎn)還是應(yīng)該選擇其它渠道，以便有機(jī)會(huì)對(duì)購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品多些了解。至于網(wǎng)上投保，則一定要選擇保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站或者指定網(wǎng)站，并在購(gòu)買前撥打保險(xiǎn)公司全國(guó)統(tǒng)一客服電話查證核實(shí)。
銀行代理
銀保產(chǎn)品較其他渠道的產(chǎn)品有其特殊性，是因?yàn)樵诠δ茉O(shè)計(jì)上，銀保產(chǎn)品一般著重突出的是投資價(jià)值，可預(yù)見(jiàn)的收益等作為賣點(diǎn)。除此之外，受益于銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛繳費(fèi)方式也簡(jiǎn)單省事，消費(fèi)者可以很便捷的購(gòu)買網(wǎng)銀產(chǎn)品。但是銀行代理的網(wǎng)銀產(chǎn)品相對(duì)較少，主要集中在分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)上，且繳費(fèi)方式多為一筆交清。所以筆者建議，消費(fèi)者在選擇網(wǎng)銀產(chǎn)品的時(shí)候，不可一味看重其理財(cái)功能，忽視其保障功能。另外，不得不提的一點(diǎn)是，選擇銀保渠道的消費(fèi)者可能還需承擔(dān)更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，近兩年來(lái)投訴銀保產(chǎn)品的消費(fèi)者很多，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了業(yè)務(wù)量不據(jù)實(shí)告知消費(fèi)者是保險(xiǎn)產(chǎn)品，混淆視聽(tīng)，給這一投保渠道帶去了不良的口碑。
購(gòu)買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)
合理利用猶豫期
一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書(shū)面簽收之日起15日內(nèi)的一段時(shí)期。消費(fèi)者若對(duì)所投保的險(xiǎn)種或者所選擇的保險(xiǎn)公司等不滿意，可以在猶豫期內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出解除合同，保險(xiǎn)公司將在扣除工本費(fèi)(一般為10元)后退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。在猶豫期過(guò)后退保，保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同約定收取退保費(fèi)用，消費(fèi)者會(huì)有一定損失。
配合接受回訪
如果保險(xiǎn)公司對(duì)您進(jìn)行電話、信函、上門等方式的回訪，請(qǐng)回答保險(xiǎn)公司的問(wèn)題，同時(shí)可以就保險(xiǎn)合同的相關(guān)問(wèn)題要求保險(xiǎn)公司答疑解惑。
及時(shí)續(xù)繳保險(xiǎn)費(fèi)
如果您購(gòu)買的是分期繳費(fèi)的保險(xiǎn)，一定要記得及時(shí)繳費(fèi)，以避免保險(xiǎn)合同效力中止。續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的繳納有一定的寬限期，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)公司催收之日起超過(guò)30日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)公司按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。
糾紛解決渠道
如被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間發(fā)生保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議，可采取協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟等方式予以解決。發(fā)生糾紛時(shí)，首先雙方應(yīng)當(dāng)進(jìn)行友好協(xié)商，爭(zhēng)取達(dá)成一致意見(jiàn)。如果協(xié)商不能解決的，可以視情況采取以下三種途徑解決：
一是調(diào)解。可以向調(diào)解機(jī)構(gòu)申請(qǐng)調(diào)解。二是仲裁。如果保險(xiǎn)合同中約定了仲裁條款或者雙方另有仲裁協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)向約定的仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。三是訴訟。沒(méi)有仲裁條款和仲裁協(xié)議的，可以依法向人民法院提起訴訟。
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