保險(xiǎn)法的基本原則是什么_保險(xiǎn)法的特征及主要內(nèi)容
保險(xiǎn)法的基本原則是什么_保險(xiǎn)法的特征及主要內(nèi)容
保險(xiǎn)法是指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)法有其特定的基本原則和相關(guān)規(guī)定。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹保險(xiǎn)法的基本原則的相關(guān)法律知識(shí)。
保險(xiǎn)法的基本原則
保險(xiǎn)法的基本原則，是集中體現(xiàn)保險(xiǎn)法本質(zhì)和精神的基本原則，它既是保險(xiǎn)立法的依據(jù)，又是保險(xiǎn)活動(dòng)中必須遵循的準(zhǔn)則，對(duì)保險(xiǎn)立法和司法都有指導(dǎo)意義。保險(xiǎn)法的基本原則有：保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合原則;最大誠(chéng)信原則; 保險(xiǎn)利益原則; 損害賠償原則;公平互利、自愿協(xié)商原則;近因原則;公平競(jìng)爭(zhēng)原則等。
一、保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合原則
保險(xiǎn)從根本上說(shuō)，是一種危險(xiǎn)管理制度，目的是通過(guò)危險(xiǎn)管理來(lái)防止和減少危險(xiǎn)事故，把危險(xiǎn)事故造成的損失縮小到最低程度，由此產(chǎn)生此一原則。
1.保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合
主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生前的事先防范，要求保險(xiǎn)方對(duì)承保的危險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行管理，具體內(nèi)容包括：
?、僬{(diào)查分析承保的保險(xiǎn)標(biāo)的大的危險(xiǎn)情況，據(jù)此向投保人提出合理化建議，促使投保人采取防范措施，并進(jìn)行檢查監(jiān)督;
?、谙蛲侗Ｈ颂峁┍匾募夹g(shù)指導(dǎo)和支援，共同完善防范措施和設(shè)備;
?、叟c社會(huì)各方互相配合采取各種措施防止和減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生;
?、鼙匾獣r(shí)，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，由保險(xiǎn)方采取安全預(yù)防措施;
?、輰?duì)不同的投保方采取差別費(fèi)率制，以促使投保方加強(qiáng)對(duì)危險(xiǎn)事故的管理。
同時(shí)這一原則要求投保方遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，履行善意所有人、管理人應(yīng)盡的義務(wù);并履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)，即當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的出現(xiàn)保險(xiǎn)合同的約定以外的危險(xiǎn)情況時(shí)，投保方要及時(shí)通知保險(xiǎn)方。
2.保險(xiǎn)與減損相結(jié)合
適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的事后減損，據(jù)此原則，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保方應(yīng)盡最大努力積極搶救，避免事故蔓延、損失擴(kuò)大;而保險(xiǎn)方則通過(guò)承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用，承擔(dān)投保方因施救產(chǎn)生的損失。
二、最大誠(chéng)信原則
誠(chéng)信原則是民法的基本原則之一，由于保險(xiǎn)合同具有符合性(格式化)和射辛性(一方履行義務(wù)的偶然性)等特點(diǎn)，要求合同雙方當(dāng)事人最大程度地遵守這一原則，即不互相隱瞞欺詐，以最大善意全面履行各自的義務(wù)。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”。
對(duì)于投保人而言，遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，主要應(yīng)承擔(dān)兩項(xiàng)義務(wù)：
?、偃鐚?shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人的各種情況。其告知范圍為：足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要情況;
?、诼男辛x務(wù)，即向保險(xiǎn)方作出承諾，保證在保險(xiǎn)期內(nèi)遵守作為或者不作為的某些規(guī)則或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。
對(duì)于保險(xiǎn)人而言，遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，主要也應(yīng)承擔(dān)兩項(xiàng)義務(wù)：
①履行說(shuō)明義務(wù)。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，特別是有關(guān)責(zé)任免除的條款，應(yīng)當(dāng)明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，免責(zé)條款不生效力。
②保險(xiǎn)人應(yīng)有足夠的能力履行約定的支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 也有學(xué)者將這一條表述為“棄權(quán)和禁止抗辯”， 指一方當(dāng)事人如果在合同中放棄了某項(xiàng)權(quán)利，將來(lái)就不得反悔而向?qū)Ψ皆偕暾?qǐng)這項(xiàng)權(quán)利。這主要適用于保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人。如保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人明知不能承?；蛘咭蚴杖「哳~保險(xiǎn)費(fèi)而冒險(xiǎn)簽發(fā)保險(xiǎn)單，就屬于棄權(quán)行為。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人不得以此為由拒絕賠償或給付。
三、保險(xiǎn)利益原則
保險(xiǎn)利益原則是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，投保人投保時(shí)必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中有不同的表現(xiàn)形式：
1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益。 應(yīng)具備三個(gè)條件：
①必須是法律承認(rèn)的合法利益;
?、诒仨毷蔷哂薪?jīng)濟(jì)價(jià)值的利益;
?、郾仨毷悄軌虼_定的利益。
2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體所具有的利害關(guān)系。這種利害關(guān)系往往由保險(xiǎn)法規(guī)定，主要包括：本人、配偶、子女、父母;與投保人具有贍養(yǎng)和撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬;同意投保人為其投保的被保險(xiǎn)的人。此外，勞動(dòng)關(guān)系、合伙關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系的當(dāng)事人之間，也可能產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。
四、損害賠償原則
對(duì)于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損害，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)、準(zhǔn)確履行賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失。損害賠償原則主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
?、俦槐ｋU(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)合同的約定期限內(nèi)，遭受約定的保險(xiǎn)事故所造成的損害時(shí)，才能得到賠付;
②賠付依據(jù)是被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失或被保險(xiǎn)人的實(shí)際損害，按照賠付和損失等量的原則進(jìn)行;
?、郯凑諜?quán)利義務(wù)對(duì)等原則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保方有施救義務(wù)，而保險(xiǎn)方承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用，數(shù)額以保險(xiǎn)金額為限;
?、芩髻r要求提出后， 保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)、 準(zhǔn)確地核定損失額，與索賠人達(dá)成賠付協(xié)議，履行賠償或者給付義務(wù)。
五、公平互利、自愿協(xié)商原則
保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)有償?shù)奶攸c(diǎn)，必須最大限度地遵守這一原則。其主要內(nèi)容為：合同訂立必須基于雙方當(dāng)事人自愿和協(xié)商一致;合同內(nèi)容應(yīng)當(dāng)公平，雙方權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)對(duì)等;保險(xiǎn)價(jià)格應(yīng)當(dāng)合理。
六、近因原則
保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的前提是損害結(jié)果必須與危險(xiǎn)事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系。 損害結(jié)果可能由單因或多因造成。 單因較簡(jiǎn)單，如果是保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)賠償給付;多因較復(fù)雜，主要有：
1.多因同時(shí)發(fā)生
如同時(shí)發(fā)生的都是事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;如其中既有保險(xiǎn)事故，也有責(zé)任免除的事故，保險(xiǎn)人只承擔(dān)保險(xiǎn)事故造成的損失，如此時(shí)兩種責(zé)任造成的損失無(wú)法計(jì)算，則雙方協(xié)商決定賠付額。
2.多因連續(xù)發(fā)生
兩個(gè)以上災(zāi)害事故連續(xù)發(fā)生造成損害，一般以最近的、最有效的原因?yàn)橹饕?，若主因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任。但若后因是前因直接、自然的結(jié)果，或合理的連續(xù)時(shí)，以前因?yàn)橹饕颉?/p>
3.多因間斷發(fā)生
造成損失的災(zāi)害事故先后發(fā)生，多因之間不關(guān)聯(lián)，彼此獨(dú)立。保險(xiǎn)人視各個(gè)獨(dú)立的危險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)事故，進(jìn)而決定賠付與否。
七、公平競(jìng)爭(zhēng)原則
競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最普遍的規(guī)律，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中標(biāo)也面臨著與其他保險(xiǎn)公司之間的公平競(jìng)爭(zhēng)。
公平競(jìng)爭(zhēng)是指在同等的市場(chǎng)條件下，市場(chǎng)主體通過(guò)采用符合法律和商業(yè)道德規(guī)范的措施和方法，以實(shí)現(xiàn)其產(chǎn)品價(jià)值的一種市場(chǎng)機(jī)制;而不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)是指經(jīng)營(yíng)者違反自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則和公共道德，以損害其他經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)利為自己獲得非法利益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的行為。 《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》 規(guī)定了8類不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。
根據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。這包括：
?、偻侗Ｈ丝梢宰栽高x擇保險(xiǎn)公司投保，法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外;
?、诒ｋU(xiǎn)公司不得委托未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的保險(xiǎn)代理人為其服務(wù);
③保險(xiǎn)公司不得以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的，非正常降低保險(xiǎn)費(fèi)或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)行惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng);
?、鼙ｋU(xiǎn)公司不得偽造、散布虛假事實(shí)，損害其他其他保險(xiǎn)公司的信譽(yù)、聲譽(yù);保險(xiǎn)公司不得利用中國(guó)保監(jiān)會(huì)、其他政府部門或者法院的判決、處罰決定，攻擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，牟取商業(yè)利益;
⑤保險(xiǎn)公司不得強(qiáng)占市場(chǎng)為目的，勸誘投保人或被保險(xiǎn)人解除與其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同;
⑥保險(xiǎn)公司不得利用政府部門、其他國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)、壟斷性行業(yè)、部門或企業(yè)，非法排擠、阻礙其他保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng);
?、弑ｋU(xiǎn)公司及其職員不得向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供保險(xiǎn)費(fèi)回扣或違法、違規(guī)的其他利益;也不得超范圍、超標(biāo)準(zhǔn)向保險(xiǎn)代理人支付傭金和手續(xù)費(fèi);
?、啾ｋU(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳資料應(yīng)當(dāng)全面、客觀、完整、真實(shí)。保險(xiǎn)公司不得利用廣告宣傳或其他方式，對(duì)其保險(xiǎn)條款內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量等作引人誤解的虛假宣傳。
保險(xiǎn)活動(dòng)中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，按照保險(xiǎn)法及有關(guān)法律的規(guī)定，可以根據(jù)不同的情節(jié)予以處罰，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
保險(xiǎn)法的特征
1、技術(shù)性
保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)總額與應(yīng)付保險(xiǎn)金總額不是保險(xiǎn)公司人為的主觀決策，而是根據(jù)大數(shù)法則對(duì)進(jìn)行保險(xiǎn)的危險(xiǎn)進(jìn)行概率測(cè)算，并最終實(shí)現(xiàn)收支總體平衡的科學(xué)決策。保險(xiǎn)制度就是以此數(shù)理計(jì)算為基礎(chǔ)構(gòu)筑起來(lái)的一種技術(shù)結(jié)構(gòu)。如保險(xiǎn)法中的補(bǔ)償原則、保險(xiǎn)費(fèi)不可分原則等，均體現(xiàn)了不可忽視的技術(shù)性。
2、社會(huì)性
保險(xiǎn)是集合多數(shù)社會(huì)成員，共同分擔(dān)少數(shù)成員因遭遇危險(xiǎn)所受經(jīng)濟(jì)損失，最終保障社會(huì)成員生活安定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定的一種社會(huì)制度。以全社會(huì)的力量來(lái)消除少數(shù)成員遭遇的危險(xiǎn)，是保險(xiǎn)的基本宗旨。因此，一方面，保險(xiǎn)法特別關(guān)注對(duì)保險(xiǎn)參加人的利益的保護(hù)，以定型條款限制保險(xiǎn)合同，防止保險(xiǎn)人憑借強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力損害處于弱者地位相對(duì)方的利益;在另一方面，保險(xiǎn)法嚴(yán)格限制保險(xiǎn)人的主體資格及破產(chǎn)，并確立保險(xiǎn)利益，確保保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
3、強(qiáng)制性。
一方面，保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)合同及合同條款的效力問(wèn)題規(guī)定了一些強(qiáng)制性的規(guī)定，如投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效;保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未向投保人明確說(shuō)明的保險(xiǎn)人免責(zé)條款無(wú)效。另一方面，保險(xiǎn)法對(duì)保證金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提取、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用、保險(xiǎn)公司的接管等確立了強(qiáng)制性規(guī)范。此外，為實(shí)現(xiàn)特定的社會(huì)政策，〈保險(xiǎn)法〉之外的其他法律、行政法規(guī)還突破了保險(xiǎn)自愿的原則，強(qiáng)制要求特定的行業(yè)、特種財(cái)產(chǎn)必須加入保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)法的相關(guān)定義
保險(xiǎn)法有廣狹兩義，廣義保險(xiǎn)法：包括專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定;狹義保險(xiǎn)法：指保險(xiǎn)法典或在民法商法中專門的保險(xiǎn)立法，通常包括保險(xiǎn)企業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法等內(nèi)容，另外國(guó)家將標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款也視為保險(xiǎn)法的一部分內(nèi)容。我們通常說(shuō)的保險(xiǎn)法指狹義的定義，它一方面通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)法調(diào)整政府與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系;另一方面通過(guò)保險(xiǎn)合同法調(diào)整各保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系。
在中國(guó)，保險(xiǎn)法還有形式意義和實(shí)質(zhì)意義之分，形式意義：指以保險(xiǎn)法命名的法律法規(guī)，即專指保險(xiǎn)的法律和法規(guī);實(shí)質(zhì)意義：指一切調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律法規(guī)。
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