養(yǎng)老保險(xiǎn)交多少年劃算
養(yǎng)老保險(xiǎn)交多少年劃算
社保超過(guò)15年交越久也許越不劃算 - 一些已經(jīng)參保的中年人覺(jué)得,已經(jīng)繳滿15年了,未來(lái)可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金,沒(méi)必要再繳下去。小編整理了社保交哪個(gè)檔次最劃算解說(shuō)，歡迎閱讀!
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養(yǎng)老保險(xiǎn)交多少年劃算?養(yǎng)老金和退休金區(qū)別
隨著城市化進(jìn)程的加快和社會(huì)老齡化的程度日漸加深，養(yǎng)老成為許多家庭的負(fù)擔(dān)，傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念已經(jīng)過(guò)時(shí)，而現(xiàn)代社會(huì)壓力劇增，421家庭負(fù)擔(dān)會(huì)越來(lái)越重，一對(duì)夫婦要贍養(yǎng)4個(gè)老人，基本社會(huì)保險(xiǎn)保障有限。如何及早準(zhǔn)備，未雨綢繆，準(zhǔn)備足額的養(yǎng)老金，是很多家庭亟需解決的問(wèn)題。養(yǎng)老理財(cái)已經(jīng)成為社會(huì)倍加關(guān)注的熱點(diǎn)。
【養(yǎng)老保險(xiǎn)種類】
養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(社保中的職工養(yǎng)老保險(xiǎn))和商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)。
一、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。凡是企業(yè)職工，都參加這個(gè)保險(xiǎn)，是國(guó)家強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，必須參加繳費(fèi)，男60歲，女工50歲，女干部55周歲退休。
(一)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(職保)
繳納比例：企業(yè)繳20%，職工繳8%。
賬戶管理：社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合。
領(lǐng)取條件：企業(yè)職工達(dá)到法定退休年齡(男性職工60周歲，女性干部55周歲，女性工人50周歲)，且個(gè)人繳費(fèi)滿15年的，退休后可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。
(二)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)
參保范圍：年滿16周歲(不含在校學(xué)生)、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村居民，可在戶籍地自愿參保。
繳費(fèi)方式：新農(nóng)保基金由個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼構(gòu)成。
領(lǐng)取條件：年滿60周歲、未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的農(nóng)村有戶籍的老年人，可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
(三)城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)
參保范圍：年滿16周歲(不含在校學(xué)生)、不符合職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保條件的城鎮(zhèn)非從業(yè)居民，可在戶籍地自愿參保。
繳費(fèi)方式：居民繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼
享受待遇：參保居民年滿60周歲，可按月領(lǐng)取包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金在內(nèi)的養(yǎng)老金。已年滿60周歲、符合規(guī)定條件的城鎮(zhèn)居民，不用繳費(fèi)，可按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是商業(yè)行為，任何人都可以參加，自愿投保，具體養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇依據(jù)參保合同執(zhí)行。
【社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)】
國(guó)家通過(guò)立法，強(qiáng)制用人單位和勞動(dòng)者個(gè)人必須依法參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，履行法律所賦予的權(quán)利和義務(wù)，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，待勞動(dòng)者到達(dá)法定退休年齡時(shí)，可向社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，享受基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，保障退休以后的基本生活。
一、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)特點(diǎn)
養(yǎng)老保險(xiǎn)是以社會(huì)保險(xiǎn)為手段來(lái)達(dá)到保障的目的。養(yǎng)老保險(xiǎn)是世界各國(guó)較普遍實(shí)行的一種社會(huì)保障制度。一般具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：①由國(guó)家立法，強(qiáng)制實(shí)行，企業(yè)單位和個(gè)人都必須參加，符合養(yǎng)老條件的人，可向社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)領(lǐng)取養(yǎng)老金 ;②養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)源，一般由國(guó)家、單位和個(gè)人三方或單位和個(gè)人雙方共同負(fù)擔(dān)，并實(shí)現(xiàn)廣泛的社會(huì)互濟(jì);③養(yǎng)老保險(xiǎn)具有社會(huì)性，影響很大，享受人多且時(shí)間較長(zhǎng)，費(fèi)用支出龐大，因此，必須設(shè)置專門(mén)機(jī)構(gòu)，實(shí)行現(xiàn)代化、專業(yè)化、社會(huì)化的統(tǒng)一規(guī)劃和管理。
二、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)
(一)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限
社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限(含視同年繳費(fèi)年限)必須達(dá)到15年，到達(dá)法定退休年齡時(shí)才能按月領(lǐng)取退休金，如果超過(guò)15年則繳費(fèi)年限越長(zhǎng)退休金就越多。其中失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)金期間，可以免繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，其個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶暫予保留，待重新就業(yè)時(shí)辦理續(xù)保手續(xù)，繳費(fèi)年限則連續(xù)計(jì)算。養(yǎng)老保險(xiǎn)交多少年最劃算，養(yǎng)老保險(xiǎn)30歲以前交是最劃算的，因?yàn)槟贻p交保險(xiǎn)保費(fèi)低，保障高，繳費(fèi)時(shí)間選擇20年繳費(fèi)的，時(shí)間長(zhǎng)，壓力低。就是用很少的錢(qián)，獲得很高的保障。建議根據(jù)自己的收入情況確定保費(fèi)，不管你交多少錢(qián)，應(yīng)該是年收入的15%左右為好，按現(xiàn)在的生活水平每人每年交保費(fèi)5000--10000元為宜。包括附加意外、意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病保險(xiǎn)。
不到國(guó)家法定退休年齡者，均可參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。但是，達(dá)到退休年齡而繳費(fèi)不滿15年者，不能按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)交多少年領(lǐng)到的養(yǎng)老保險(xiǎn)金是最多的，應(yīng)該是及早參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保時(shí)間越長(zhǎng)、繳費(fèi)越多，將來(lái)退休后領(lǐng)的養(yǎng)老金就越多。
參保人員必須達(dá)到退休年齡且繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)滿15年以上，方可按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金。參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)后因故中途中斷繳費(fèi)的，其中斷期間不能補(bǔ)繳，以后可以繼續(xù)繳費(fèi)。其中斷繳費(fèi)前所繳保險(xiǎn)費(fèi)不會(huì)作廢，社保機(jī)構(gòu)已作封存，中斷繳費(fèi)前后所繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)可合并計(jì)算。
(二)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)計(jì)算
1.繳費(fèi)數(shù)額：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)和職工個(gè)人共同負(fù)擔(dān)：企業(yè)按本企業(yè)職工上年度月平均工資總額的20%繳納(部分省市略有調(diào)整)，職工個(gè)人按本人上年度月平均工資收入的8%繳納;城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、靈活就業(yè)人員和國(guó)有企業(yè)下崗職工以個(gè)人身份參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的，以所在省上年度社會(huì)平均工資為繳費(fèi)基數(shù)，按20%的比例繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。例如：2010年4月份陜西省公布的2009年度全省社平工資為30293元左右，因此2010年繳費(fèi)金額=30293*20%=6058.6元。
2.上繳比例：繳費(fèi)比例分作以企業(yè)參保和以個(gè)體勞動(dòng)者參保兩類：各類企業(yè)按職工繳費(fèi)工資總額的20%繳費(fèi)，職工按個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的8%繳費(fèi)。個(gè)體勞動(dòng)者包括個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者按繳費(fèi)基數(shù)的20%繳費(fèi)，全部由自己負(fù)擔(dān)。
3.基數(shù)：職工繳費(fèi)工資高于所在省上年度社會(huì)平均工資300%的，以所在上年度社會(huì)平均工資的300%為繳費(fèi)基數(shù);職工繳費(fèi)工資低于所在省上年度社會(huì)平均工資60%的，以所在省上年度社會(huì)平均工資的60%為繳費(fèi)基數(shù)。個(gè)人身份參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ど鐣?huì)平均工資的一定比例作為個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)，可選擇的檔級(jí)為60%、80%、100%，基于如今社平工資逐年提高，考慮到個(gè)人承受能力，部分省市增加40%的檔級(jí)。
(三)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)繳費(fèi)
1.在國(guó)家規(guī)定勞動(dòng)年齡內(nèi)的職工，由于用人單位原因應(yīng)繳未繳基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的，用人單位可以向勞動(dòng)保障部門(mén)提出書(shū)面補(bǔ)繳申請(qǐng)，并提交申請(qǐng)補(bǔ)繳期間與被保險(xiǎn)人存在勞動(dòng)關(guān)系的證明，以及工資收入憑證，經(jīng)確認(rèn)后，由企業(yè)和職工個(gè)人從規(guī)定實(shí)行企業(yè)和個(gè)人共同繳費(fèi)之月起，補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。
2.單位整體未參保的，應(yīng)從企業(yè)注冊(cè)成立之日起為職工全員參保，補(bǔ)繳基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。但補(bǔ)繳時(shí)間最早不早于1995年1月。按規(guī)定參保補(bǔ)繳后，其已辦理退休手續(xù)由單位負(fù)擔(dān)其養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的人員納入養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌。
3.未參保的原國(guó)有、集體企業(yè)職工，與企業(yè)解除勞動(dòng)關(guān)系后，現(xiàn)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)或靈活就業(yè)的，本人提出書(shū)面申請(qǐng)并提供與原單位存在勞動(dòng)關(guān)系原始證明材料和原職工檔案，經(jīng)勞動(dòng)保障行政部門(mén)審核后，可對(duì)原在企業(yè)工作期間未繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間進(jìn)行補(bǔ)繳。建立個(gè)人賬戶后連續(xù)繳費(fèi)滿5年以上的，其在原國(guó)有、集體企業(yè)工作符合國(guó)家和省規(guī)定的連續(xù)工齡，經(jīng)勞動(dòng)保障行政部門(mén)認(rèn)定后可視同繳費(fèi)年限。
4.未參保的個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者等靈活就業(yè)人員，不允許補(bǔ)繳。未參保人員男不滿60周歲，女不滿55周歲的，允許其參保繳費(fèi)，從參保之月起計(jì)算實(shí)際繳費(fèi)年限。達(dá)到國(guó)家法定退休年齡繳費(fèi)不滿15年的，可延續(xù)繳費(fèi)滿15年后辦理按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金手續(xù)。
5.關(guān)于中斷繳費(fèi)人員補(bǔ)繳。實(shí)行個(gè)人繳費(fèi)后核定過(guò)繳費(fèi)基數(shù)，也曾繳費(fèi)，后因各種原因不再申報(bào)繳費(fèi)基數(shù)，也不再繳費(fèi)的，為中斷繳費(fèi)。2005年底以前中斷繳費(fèi)的，可按本文規(guī)定補(bǔ)繳。各省市的養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)繳具體政策不相一致，參保人可到當(dāng)?shù)厣绫＞诌M(jìn)行詳細(xì)咨詢。
三、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)銜接轉(zhuǎn)移
中國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)將實(shí)現(xiàn)銜接轉(zhuǎn)換，人社部就《城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接暫行辦》公開(kāi)征求意見(jiàn)，截至2012年12月16日。《辦法》提出，中國(guó)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、新農(nóng)保以及城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)將實(shí)現(xiàn)銜接轉(zhuǎn)換，繳費(fèi)年限也將明確換算辦法。
(一)轉(zhuǎn)換條件
1.參保兩種以上方可轉(zhuǎn)換
《辦法》規(guī)定：對(duì)于中國(guó)現(xiàn)行的三類養(yǎng)老保險(xiǎn)：城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(“職保”)、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(“新農(nóng)保”)或城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(“城居保”)，參加過(guò)兩種或兩種以上的人員，可銜接轉(zhuǎn)換養(yǎng)老保險(xiǎn)。而只參加了一種保險(xiǎn)制度，在跨地區(qū)轉(zhuǎn)移時(shí)，依然按照各制度自身的規(guī)定轉(zhuǎn)移接續(xù)。需要注意的是，《辦法》適用于尚處于繳費(fèi)期、未領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的人員;已經(jīng)退休或者按規(guī)定領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的，不需要重新計(jì)算待遇，因此不適用《辦法》?！掇k法》所指的銜接轉(zhuǎn)換主要針對(duì)三種情況：職保轉(zhuǎn)為新農(nóng)?；虺蔷颖?新農(nóng)?；虺蔷颖＾D(zhuǎn)為職保;新農(nóng)保和城居保互轉(zhuǎn)。
2.繳費(fèi)是否滿15年為界線
《辦法》規(guī)定：參加職保繳費(fèi)年限滿15年(含依據(jù)有關(guān)規(guī)定延長(zhǎng)繳費(fèi)年限)的，可以申請(qǐng)從新農(nóng)?；虺蔷颖＾D(zhuǎn)入職保;職保繳費(fèi)年限不足15年的，可以申請(qǐng)從職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)?；虺蔷颖?。
解讀：人社部表示，這主要是考慮：職保、新農(nóng)保、城居保制度都規(guī)定繳費(fèi)年限滿15年為按月享受基本養(yǎng)老金的
條件，而職保的待遇水平相對(duì)較高。
因此，規(guī)定只要滿足參加職保的繳費(fèi)年限，無(wú)論在新農(nóng)?；虺蔷颖＠U費(fèi)多長(zhǎng)時(shí)間，都可以轉(zhuǎn)入職保合并計(jì)算待遇，有利于最大限度地保障參保人員的權(quán)益，同時(shí)引導(dǎo)參保人員長(zhǎng)期參保、持續(xù)繳費(fèi);而對(duì)由于各種原因在職保繳費(fèi)不足15年的，按照社會(huì)保險(xiǎn)法的規(guī)定從職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)保或城居保，由后者發(fā)揮“兜底”功能，也避免因職保繳費(fèi)年限不足而造成參保人員的權(quán)益損失。
(二)轉(zhuǎn)移額度
《辦法》規(guī)定：銜接轉(zhuǎn)換要將個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額隨同轉(zhuǎn)移。但人社部特別說(shuō)明，由于三類保險(xiǎn)制度上的差別，職保向新農(nóng)?；虺蔷颖＾D(zhuǎn)移，不轉(zhuǎn)移職保統(tǒng)籌基金。
解讀：如今中國(guó)三類養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，只有職保分為統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶。人社部表示，第一，統(tǒng)籌基金是國(guó)家對(duì)職保制度的專門(mén)安排，基本功能是保障職保退休人員的基本生活;新農(nóng)保、城居保制度中沒(méi)有這一安排，而另外安排了政府全額支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。如果職保向新農(nóng)保或城居保單向轉(zhuǎn)移統(tǒng)籌基金，會(huì)導(dǎo)致各項(xiàng)制度資金安排上的不平衡。第二，統(tǒng)籌基金與個(gè)人賬戶性質(zhì)不同，不屬于個(gè)人所有。
在職保制度內(nèi)跨地區(qū)轉(zhuǎn)移規(guī)定要?jiǎng)澽D(zhuǎn)12%的統(tǒng)籌基金，是為了適當(dāng)平衡不同地區(qū)之間職?；鸬呢?fù)擔(dān)，并不直接體現(xiàn)為參保人員的個(gè)人權(quán)益;參保人員從職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)?；虺蔷颖?，不轉(zhuǎn)移統(tǒng)籌基金，也不影響其個(gè)人權(quán)益。
(三)轉(zhuǎn)移繳費(fèi)年限
《辦法》規(guī)定：參保人員從職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)?；虺蔷颖＃鋮⒓勇毐５睦U費(fèi)年限，可合并累加計(jì)算為新農(nóng)?；虺蔷颖５睦U費(fèi)年限。參保人員從新農(nóng)?；虺蔷颖＾D(zhuǎn)入職保，其參加新農(nóng)保、城居保的繳費(fèi)年限不折算為職保繳費(fèi)年限。
解讀：人社部表示，這樣規(guī)定的基本背景是職保與新農(nóng)?；虺蔷颖Ｖ贫乳g的繳費(fèi)水平差異很大，一般達(dá)到十倍、甚至幾十倍。
鑒于新農(nóng)保、城居保轉(zhuǎn)入職保后，其原繳費(fèi)年限即使折算也對(duì)其養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)影響很小，而且個(gè)人賬戶全額轉(zhuǎn)移相對(duì)于繳費(fèi)年限折算對(duì)參保人員更有利，因此規(guī)定不予折算。但對(duì)于職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)保或城居保的參保人員，為了避免出現(xiàn)參加職保、新農(nóng)保、城居保均不滿15年而享受不到待遇的情況，規(guī)定其各項(xiàng)制度的繳費(fèi)年限可以合并累加計(jì)算，這樣更有利于維護(hù)參保人員的權(quán)益。
(四)重復(fù)繳費(fèi)退還
《辦法》規(guī)定：參保人員重復(fù)參加職保與新農(nóng)?；虺蔷颖５?，若在同一年度內(nèi)出現(xiàn)重復(fù)參保繳費(fèi)的，清退新農(nóng)?；虺蔷颖Ｖ貜?fù)時(shí)段繳費(fèi)，并將個(gè)人繳費(fèi)相應(yīng)金額退還本人。
解讀：由于缺乏銜接轉(zhuǎn)換，如今中國(guó)重復(fù)參?，F(xiàn)象較多。人社部表示，中國(guó)的社保制度設(shè)計(jì)、運(yùn)行不允許重復(fù)參保。重復(fù)參保主要有幾個(gè)因素：不同制度的實(shí)施強(qiáng)度不同，就業(yè)人員參加職保屬于法定權(quán)利和義務(wù)，而參加新農(nóng)保、城居保如今遵循的是自愿原則;參保繳費(fèi)的具體規(guī)定也不同，如職保為按月繳費(fèi)，新農(nóng)保、城居保為按年繳費(fèi)。這些都使得重復(fù)參保難以避免。
對(duì)此，《辦法》規(guī)定對(duì)于重復(fù)參保的，優(yōu)先保留待遇水平較高的職保關(guān)系，并將重復(fù)參保時(shí)段的新農(nóng)?；虺蔷颖€(gè)人繳費(fèi)退還本人，盡可能減少相關(guān)人員由此帶來(lái)的額外繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。
(五)轉(zhuǎn)移銜接辦法
適用于在職保、新農(nóng)保、城居保中參加過(guò)兩種或兩種以上的人員。
在某一種制度中跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的參保人員，應(yīng)按照各制度自身的規(guī)定轉(zhuǎn)移接續(xù)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系，不適用本《辦法》。
《辦法》適用于尚處于繳費(fèi)期、未領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的參保人員。
已按國(guó)家規(guī)定領(lǐng)取各制度養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的人員，由于不需要重新計(jì)算待遇，因此不適用本《辦法》。
新農(nóng)?；虺蔷颖＾D(zhuǎn)入職保：參加職保和新農(nóng)保或城居保人員，達(dá)到職保法定退休年齡(含待遇領(lǐng)取年齡)后，職保繳費(fèi)年限滿15年(含依據(jù)有關(guān)規(guī)定延長(zhǎng)繳費(fèi))的，可以申請(qǐng)從新農(nóng)?；虺蔷颖＾D(zhuǎn)入職保，按照職保辦法計(jì)發(fā)相應(yīng)待遇。
職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)?；虺蔷颖＃郝毐＠U費(fèi)年限不足15年的，可以申請(qǐng)從職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)保或城居保，待達(dá)到新農(nóng)保或城居保規(guī)定的領(lǐng)取條件時(shí)，按照新農(nóng)保或城居保辦法計(jì)發(fā)相應(yīng)待遇。
新農(nóng)保或城居?？鐓^(qū)銜接：參加新農(nóng)保或城居保人員，在繳費(fèi)期間因戶籍遷移需要跨地區(qū)辦理新農(nóng)保和城居保銜接手續(xù)的，可在遷入地申請(qǐng)實(shí)時(shí)辦理。
(六)轉(zhuǎn)移辦理流程
申請(qǐng)：由參保人員本人向待遇領(lǐng)取地社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接的書(shū)面申請(qǐng)。
審核：待遇領(lǐng)取地社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)受理并審核參保人員書(shū)面申請(qǐng)，對(duì)符合本辦法規(guī)定條件的，在15個(gè)工作日內(nèi)，向參保人員原職保、新農(nóng)保或城居保關(guān)系所在地社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)出聯(lián)系函，并提供相關(guān)信息;對(duì)不符合制度銜接條件的，向申請(qǐng)人作出說(shuō)明。
辦理：參保人員原職保、新農(nóng)保或城居保關(guān)系所在地社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，在接到聯(lián)系函的15個(gè)工作日內(nèi)，完成制度銜接的各項(xiàng)手續(xù)。
辦結(jié)：待遇領(lǐng)取地社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，在收到參保人員原職保、新農(nóng)?；虺蔷颖ｊP(guān)系所在地社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移的資金后，應(yīng)在15個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)有關(guān)手續(xù)，并將情況及時(shí)通知參保人員。
四、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金
(一)養(yǎng)老金和退休金的區(qū)別
養(yǎng)老金也稱退休金、退休費(fèi)，是一種最主要的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。中國(guó)養(yǎng)老金主要分為兩類：一類是機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員退休養(yǎng)老金國(guó)家公務(wù)員、事業(yè)單位(不含企業(yè)化管理的事業(yè)單位)人員的退休后，按月領(lǐng)取的由財(cái)政部門(mén)支付的待遇;另一類是企業(yè)人員退休養(yǎng)老金。企業(yè)(含企業(yè)化管理的事業(yè)單位)依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌的人員，到達(dá)法定退休年齡或其他符合退休(職)條件、經(jīng)社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)審批或社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)定的人員，按月領(lǐng)取的由社?；鸷蛡€(gè)人賬戶共同支付的待遇。
(二)養(yǎng)老金“雙軌”和“并軌”
養(yǎng)老金雙軌制，是指對(duì)不同工作性質(zhì)的人員采取不同的退休養(yǎng)老制度，即機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員和企業(yè)退休人員實(shí)行不同的退休養(yǎng)老金制度。一是統(tǒng)籌方式不同，企業(yè)人員是單位和職工本人按一定標(biāo)準(zhǔn)繳納，機(jī)關(guān)事業(yè)單位則由財(cái)政統(tǒng)一撥款。二是支付渠道不同，企業(yè)人員由自籌賬戶支付，機(jī)關(guān)事業(yè)單位則由財(cái)政統(tǒng)一支付。三是支付標(biāo)準(zhǔn)不同，企業(yè)人員退休金只有退休前工資的40%左右，機(jī)關(guān)事業(yè)單位能達(dá)到90%以上。也就是說(shuō)，即使退休前工資相差無(wú)幾，退休后企業(yè)人員退休金只有機(jī)關(guān)事業(yè)單位的三分之一左右。這種情況的存在，使企業(yè)職工普遍感到不公平和被剝奪，抵消了收入分配政策的改革成果，延緩了社會(huì)公平正義的建設(shè)進(jìn)程，阻礙了人才資源的合理正常流動(dòng)，同時(shí)也增加了國(guó)家財(cái)政開(kāi)支和企業(yè)負(fù)擔(dān)。
這種"雙軌制"使得企業(yè)退休職工與機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員在養(yǎng)老金收入上的差距極為不合理。人們的呼聲很高一致要雙軌制并軌，也就是企業(yè)和事業(yè)養(yǎng)老金差不多。企業(yè)20%、個(gè)人8%合計(jì)28%的繳費(fèi)率，換來(lái)的是一二千元的養(yǎng)老金，機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工不繳費(fèi)，一般都能有三四千元退休金。雙軌制導(dǎo)致的巨大待遇落差，持續(xù)成為輿論焦點(diǎn)。養(yǎng)老金雙軌制的并軌，公眾早就“喊破嗓子”，可長(zhǎng)期以來(lái)，民意已過(guò)河，并軌還在“摸石頭”。公眾期待改革!
(三)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金領(lǐng)取
職工按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金必須具備三個(gè)條件：達(dá)到法定退休年齡，并已辦理退休手續(xù);所在單位和個(gè)人依法參加養(yǎng)老保險(xiǎn)并履行了養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)義務(wù);個(gè)人繳費(fèi)至少滿15年(過(guò)渡期內(nèi)繳費(fèi)年限包括視同繳費(fèi)年限)。如今，中國(guó)的企業(yè)職工法定退休年齡為：男職工60歲;從事管理和科研工作的女職工55歲;從事生產(chǎn)和工勤輔助工作的女職工50歲，自由職業(yè)者、個(gè)體工商戶女年滿55周歲。
【商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)】
目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)是否具有分紅的功能，大致可以分為兩大類：傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。其中，后者又在近幾年有新的產(chǎn)品出現(xiàn)，比如萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)。
一、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)
預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，何時(shí)開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，按照什么額度來(lái)領(lǐng)，在簽訂合同時(shí)就可以明確。歷史上，這個(gè)預(yù)定利率是變化的，一般都會(huì)與當(dāng)時(shí)的銀行利率保持相當(dāng)水平。銀行利率高時(shí)，這個(gè)預(yù)定利率也高。比如說(shuō)，在上個(gè)世紀(jì)90年代末的高利率時(shí)代，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率曾高達(dá)10%，但目前不會(huì)超過(guò)2.5%。
賣(mài)點(diǎn)：回報(bào)固定，風(fēng)險(xiǎn)低。由于這類產(chǎn)品的回報(bào)是按照合同約定的預(yù)定利率來(lái)計(jì)算，而不受外界銀行利率變動(dòng)的影響。因此，即使是在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如說(shuō)，雖然現(xiàn)在的利率已經(jīng)下調(diào)到3。9%左右，但是在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，仍然按照當(dāng)時(shí)10%的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)來(lái)支付養(yǎng)老金。
缺點(diǎn)：很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。十年前的一萬(wàn)元與今天的一萬(wàn)元，價(jià)值確實(shí)差很遠(yuǎn)。而且，這部分投入到養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金，同時(shí)也失去了在股票、基金等渠道里獲利的投資機(jī)會(huì)。
適合人群：以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財(cái)上比較保守者。
二、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)
通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1。5%-2。0%。分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外，每年還有不確定的紅利獲得。
賣(mài)點(diǎn)：除了有一個(gè)約定的最低回報(bào)，這部分資金的收益還與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。
缺點(diǎn)：分紅具有不確定性，紅利的多少和有無(wú)，與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有關(guān)系，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。目前我國(guó)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將可分配盈余的70%以紅利的方式分配給投資人。但是，保險(xiǎn)公司的規(guī)范化管理依然是問(wèn)題。
適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低收益，又不甘于坐看風(fēng)云者。
三、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)
在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保底收益，目前一般在1。75%-2。5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。
賣(mài)點(diǎn)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5%-6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對(duì)比較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬(wàn)能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。
缺點(diǎn)：萬(wàn)能險(xiǎn)一般承諾有1。75%-2。5%左右的保底收益，但是，儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬(wàn)能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。若以30歲男性客戶每年分別將固定資金投向某公司萬(wàn)能險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄相比較，到第5年，這位客戶無(wú)論是每年投5000元、1萬(wàn)元還是5萬(wàn)元，收益率都不如銀行儲(chǔ)蓄高。
適合人群：理性投資理財(cái)者，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)。
四、投資連結(jié)保險(xiǎn)
也算一種“基金的基金”，是一種長(zhǎng)期投資產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由全部客戶自負(fù)。
賣(mài)點(diǎn)：以投資為主，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。如果堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能收益很高。
缺點(diǎn)：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。適合人群：該品種有可能血本無(wú)歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。適合年輕人，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。
【養(yǎng)老理財(cái)工具】
富足怡然的退休生活不僅需要盡早規(guī)劃，還需要選擇適合自己的養(yǎng)老工具。隨著投資理財(cái)方式越來(lái)越多元化，可供養(yǎng)老的工具也日益增多。每一種養(yǎng)老工具都有其鮮明的特色，同時(shí)也不可避免地存在著缺陷，每個(gè)人需要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇一種或幾種適合自己的養(yǎng)老工具。
一、社保養(yǎng)老。社保養(yǎng)老是現(xiàn)代養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第一支柱。通常的做法是，人們工作的時(shí)候，每月由企業(yè)和個(gè)人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金，等到退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金。目前，絕大部分企業(yè)都建立了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。由于社保低保障、廣覆蓋的特點(diǎn)，通常依靠社保金養(yǎng)老只能糊口，而不能享受到高品質(zhì)的老年生活。據(jù)測(cè)算，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的平均替代率約為40%，也就是說(shuō)，退休后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金約占退休前工資的40%，所以，即使參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好還是要通過(guò)其他方式自行積累一部分養(yǎng)老金，以彌補(bǔ)退休后基本養(yǎng)老金的不足。
二、企業(yè)年金。企業(yè)年金是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要組成部分，是現(xiàn)代養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第二支柱，指的是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。我國(guó)于2004年5月1日才開(kāi)始試行。雖然發(fā)展較快，但由于企業(yè)自身認(rèn)知程度不夠、國(guó)家對(duì)個(gè)人繳費(fèi)部分稅收政策的不明確等原因，真正實(shí)行企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量還是很少。最重要的是，企業(yè)年金實(shí)行最終的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)都在企業(yè)手里，員工個(gè)人是無(wú)法掌控的。如果你很想?yún)⑴c到企業(yè)的年金計(jì)劃中去，那么前提條件就是你所在企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)轉(zhuǎn)了這樣一個(gè)機(jī)制，你的公司愿意為你繳納和規(guī)劃企業(yè)年金。因此，這一項(xiàng)養(yǎng)老保障的選擇難以掌控。
三、商業(yè)保險(xiǎn)。目前，有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品有很多，大致可分為四種：傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢(qián)是投保時(shí)就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群;分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)一般有保底的預(yù)定利率，但往往低于傳統(tǒng)險(xiǎn)，不過(guò)分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益;萬(wàn)能險(xiǎn)大多有保證收益，一般在1.75%～2.5%，但是這個(gè)回報(bào)率只是針對(duì)扣除初始費(fèi)用后的投資賬戶;投連險(xiǎn)被稱為基金中的基金，收益隨資本市場(chǎng)變動(dòng)而動(dòng)，收益可能較高，但波動(dòng)性也比較大，運(yùn)作過(guò)程中可能出現(xiàn)虧損，收益和風(fēng)險(xiǎn)由投保人100%享受或承擔(dān)?？偟膩?lái)說(shuō)，由于退休養(yǎng)老的特殊性，在選擇商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)堅(jiān)持以穩(wěn)健為主、降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)保值增值為主要目的。
四、金融投資。金融投資是目前大多數(shù)人比較熟悉的養(yǎng)老方式?？晒┻x擇的工具很多，一部分屬于有固定收益的品種，如銀行各類存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等，這類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是至少可以保本，但平均收益不會(huì)太高。另外一部分屬于風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的品種，如股票、基金、期貨、權(quán)證等。對(duì)于以養(yǎng)老為目的的投資來(lái)說(shuō)，一些穩(wěn)健型的投資品種應(yīng)該是首選，如基金。而基金也隨風(fēng)險(xiǎn)收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等，每個(gè)人應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行搭配。由于養(yǎng)老金的儲(chǔ)備是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，專家建議投資者最好采用定期定投的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，因?yàn)榭梢跃鶖偝杀?，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，符合養(yǎng)老金穩(wěn)健的特點(diǎn)。
五、以房養(yǎng)老。在經(jīng)濟(jì)條件良好的青壯年時(shí)期，購(gòu)置一套或幾套住宅、商鋪或?qū)懽謽?，等到年老退休的時(shí)候，既可以出售房屋獲取房?jī)r(jià)增長(zhǎng)的利潤(rùn)來(lái)養(yǎng)老，也可以利用租金回報(bào)來(lái)補(bǔ)充自己的養(yǎng)老組合，這種以房養(yǎng)老的方式正在成為很多富裕人群的選擇。同時(shí)，一些只有一套房的老年人也有相應(yīng)的方式，如住房反向抵押貸款。該方式通過(guò)將老人名下的房產(chǎn)抵押來(lái)獲取金融機(jī)構(gòu)的貸款用于養(yǎng)老，而金融機(jī)構(gòu)通過(guò)出售住房收回貸款。以房養(yǎng)老需要豐厚的資金支持，同時(shí)，較其他投資方式來(lái)看，房產(chǎn)的變現(xiàn)能力也稍弱。在目前房?jī)r(jià)存在下跌趨勢(shì)的情況下，選擇以房養(yǎng)老的方式更需注意入場(chǎng)時(shí)機(jī)，防止高位接盤(pán)，影響?zhàn)B老金的儲(chǔ)備。
六、藝術(shù)品投資。隨著收藏?zé)岬牟粩嗌郎?，藝術(shù)品投資也開(kāi)始進(jìn)入大眾的視線，逐漸成為一些人養(yǎng)老的選擇。資金豐厚的人選擇字畫(huà)、古玩、紅木家具等投資，普通民眾則青睞郵票、紀(jì)念幣、紙幣甚至茶葉這些資金占用量不大，升值空間卻很大的小項(xiàng)目。但一般來(lái)說(shuō)，藝術(shù)品投資是有行業(yè)和知識(shí)擋板的，因此，在進(jìn)入某一行業(yè)前必須有一定的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)儲(chǔ)備，否則就很容易賠了夫人又折兵。專家建議，藝術(shù)品投資要“黃豆子選熟的撿”，因人而異。
【養(yǎng)老保險(xiǎn)哪種好】
在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。
一、社保只管“吃飽穿暖”。很多人也許會(huì)說(shuō)，我每月都上繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將來(lái)退休就不愁了。從所周知，我們每工資中所扣的養(yǎng)老金是屬于社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇，它是由國(guó)家法定強(qiáng)制實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，保證退休時(shí)的基本生活需求。據(jù)社會(huì)保障研究問(wèn)題資深人士介紹，完全靠基本養(yǎng)老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)，也就是只能“吃飽穿暖”，而沒(méi)有更多可支配收入。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“牢靠”。在我國(guó)的養(yǎng)老保障體系中，除了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外，企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)是另外兩大有力的補(bǔ)充。企業(yè)年金(俗稱企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn))在未來(lái)潛力巨大，但由于在中國(guó)剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)都在企業(yè)手里，員工個(gè)人是無(wú)法掌控的。而個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是可以由自己來(lái)決定是否購(gòu)買(mǎi)，并可根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇。
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