農(nóng)村信用社論文免費(fèi)例本(2)
農(nóng)村信用社論文免費(fèi)例本
農(nóng)村信用社論文免費(fèi)例本篇2
淺析農(nóng)村信用社貸款利率定價
摘要：隨著我國利率市場化改革的逐步推進(jìn)，農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)面臨十分棘手的工作就是如何切實(shí)加強(qiáng)貸款利率定價管理問題。一方面，農(nóng)村信用社貸款利率必須足夠高，不僅需要能補(bǔ)償貸款風(fēng)險，而且還要滿足自身經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)需要;另一方面，貸款利率也必須足夠低，既要滿足“三農(nóng)”資金需要，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也要使貸款能順利償還本息，吸引住優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)社會效益目標(biāo)。因此，規(guī)范貸款利率管理模式，對于農(nóng)村信用社在改革中穩(wěn)健發(fā)展具有重大意義。
關(guān)鍵詞：利率市場化;定價原則;分級授權(quán);市場反應(yīng)機(jī)制
根據(jù)中國人民銀行關(guān)于金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率管理相關(guān)政策規(guī)定，對農(nóng)村信用社貸款利率實(shí)行浮動管理，上限最大浮動系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，下限浮動系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，農(nóng)村信用社貸款利率定價自主權(quán)進(jìn)一步擴(kuò)大。但在實(shí)踐中，極易引發(fā)兩種錯誤傾向：一是由于貸款利率定價機(jī)制不健全，定價系統(tǒng)不完善等問題，導(dǎo)致貸款利率只上浮不下浮，甚至出現(xiàn)“一浮到頂”現(xiàn)象，使優(yōu)質(zhì)客戶流失，加大了信貸風(fēng)險。二是若對貸款利率監(jiān)管不力，容易出現(xiàn)“道德風(fēng)險”，“人情利率”，會損害農(nóng)村信用社的社會形象。隨著我國利率市場化改革的逐步推進(jìn)，農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)面臨十分棘手的工作就是如何切實(shí)加強(qiáng)貸款利率定價管理問題。因此，從實(shí)際出發(fā)，研究切實(shí)可行的貸款利率定價管理措施十分必要。
貸款利率定價是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一門具有豐富內(nèi)涵的藝術(shù)，要確定合理的貸款價格需要仔細(xì)權(quán)衡內(nèi)、外各種因素，全面考慮主、客觀各種條件。盡管國際上具有代表性的成本加點(diǎn)模式、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式、成本收益模式已較成功地確立了商業(yè)銀行貸款利率定價模型可以借鑒，但是農(nóng)村信用社肩負(fù)的歷史使命、市場定位以及自身經(jīng)營特點(diǎn)，要求農(nóng)村信用社貸款利率管理必須重點(diǎn)把握以下四個方面：
一、要把握好貸款利率定價原則。
一是堅(jiān)持合理定價讓利于農(nóng)原則。農(nóng)村信用社要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”改革方向不動搖，在加大支農(nóng)貸款力度，在提高服務(wù)水平的同時，合理確定貸款優(yōu)惠利率水平，讓農(nóng)民感受到黨的政策溫暖，促進(jìn)農(nóng)村小康社會建設(shè)。
二是堅(jiān)持風(fēng)險與效益對稱原則。根據(jù)貸款客戶的風(fēng)險因素，合理確定貸款利率。通過對借款人的經(jīng)營狀況、貸款抵押擔(dān)保能力以及貸款項(xiàng)目的預(yù)期效益等因素進(jìn)行綜合衡量，確定其信用等級及風(fēng)險度，據(jù)此確定合理的貸款利率浮動系數(shù)。貸款風(fēng)險度高，則貸款利率上浮幅度相對較大，執(zhí)行利率相對較高;反之，貸款利率上浮幅度相對較小，執(zhí)行利率相對較低。
三是差別利率，防范資金“倒流”原則。要綜合考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、借款人類型、籌資成本、管理費(fèi)用等因素合理確定貸款利率，既要體現(xiàn)扶優(yōu)限劣，又要體現(xiàn)對“三農(nóng)”的政策扶持，對涉及解決“三農(nóng)”的貸款要給予利率優(yōu)惠，而對其他用途的貸款利率區(qū)別不同情況和類型適當(dāng)上浮。特別是對城區(qū)貸款要實(shí)行高利率，利用信貸利率杠桿手段，防范農(nóng)村資金“倒流”城市，最大限度地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要。
二、要把握好貸款利率定價的分級授權(quán)體制建設(shè)，完善利率監(jiān)管制度。
在實(shí)際利率定價管理操作中，要努力做到三點(diǎn)：
一是堅(jiān)持差別化利率政策。對解決農(nóng)戶基本生產(chǎn)、生活等資金困難的貸款，如農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款和種養(yǎng)業(yè)貸款的利率原則上不上浮，執(zhí)行貸款基準(zhǔn)利率，滿足農(nóng)民生產(chǎn)、生活的資金需要;對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、農(nóng)村加工、儲藏、運(yùn)輸項(xiàng)目、種養(yǎng)基地項(xiàng)目以及“公司+農(nóng)戶”項(xiàng)目等農(nóng)業(yè)貸款要根據(jù)借款人的信用等級和風(fēng)險度情況進(jìn)行適當(dāng)優(yōu)惠，上浮幅度原則上不超過基準(zhǔn)利率的1.5倍，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐;對非農(nóng)貸款要適當(dāng)加大利率上浮幅度，防止貸款“壘大戶”和農(nóng)村資金“倒流”城市行為。
二是以各法人為單位統(tǒng)一利率浮動標(biāo)準(zhǔn)。貸款利率浮動，是借貸雙方就利率高低進(jìn)行“協(xié)商”，但“協(xié)商”必須有嚴(yán)格的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，每個借款人都可以“對號入座”，而不是高管人員和信貸人員可以“自主定價”。因此，當(dāng)對各類貸款設(shè)定了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)后，就成了一把尺子，有力杜絕“人情利率”現(xiàn)象。
三是實(shí)行貸款利率定價公開監(jiān)督。信用社要將貸款利率浮動標(biāo)準(zhǔn)和范圍作為社務(wù)公開的重要內(nèi)容公布于眾，自覺接受社會各界監(jiān)督和咨詢。同時，上級聯(lián)社及人民銀行、銀監(jiān)部門要加大對農(nóng)村信用社執(zhí)行利率政策的檢查，凡弄虛作假、通過利率浮動權(quán)以權(quán)謀私者，一經(jīng)查出嚴(yán)肅處理。
三、要把握好貸款利率的市場反應(yīng)機(jī)制建設(shè)。
農(nóng)村信用社在貸款利率定價管理過程中必須注重市場因素，及時有效地根據(jù)市場資金供求變化，合理地調(diào)整利率浮動標(biāo)準(zhǔn)，提高定價管理水平。一是要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，充分利用自身的地域、網(wǎng)絡(luò)、信息等方面優(yōu)勢，圍繞客戶需求，研制開發(fā)新的金融產(chǎn)品和新的金融服務(wù)領(lǐng)域，增加盈利渠道。避免過度依賴貸款利率浮動擴(kuò)大收入，增加經(jīng)營效益，喪失市場開發(fā)潛能;二是要使農(nóng)村信用社的經(jīng)營行為市場化，建立經(jīng)營與管理緊密結(jié)合的扁平化管理模式，減少管理層次，提升經(jīng)營層次，使經(jīng)營機(jī)構(gòu)能緊跟市場資金需求變化，迅速做出合理的利率價格，提高市場競爭能力。三是建立較完整的農(nóng)村市場資源信息庫，并依此為基礎(chǔ)形成貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的分析研究系統(tǒng)，來保證貸款利率的市場反應(yīng)靈敏度，為科學(xué)定價提供可靠依據(jù)。
四、要把握好貸款利率定價的外部環(huán)境。
一是要積極和地方黨政、村委會緊密配合，切實(shí)加強(qiáng)信用工程建設(shè)，凈化農(nóng)村信用環(huán)境。同時，要搞好貸款利率改革的社會宣傳，使社會各界能理性地看待、接受農(nóng)村信用社的貸款利率改革，消除利率改革帶來的不穩(wěn)定因素。二是要從實(shí)際出發(fā)，完整地建立農(nóng)戶信用檔案，切實(shí)搞好農(nóng)戶信用等級評定工作，為依據(jù)信用等級和風(fēng)險度確定貸款利率浮動系數(shù)奠定科學(xué)基礎(chǔ)。三是要加強(qiáng)利率風(fēng)險管理的法制建設(shè)，盡快完善有關(guān)法律，保證農(nóng)村信用社利率風(fēng)險管理依法、合規(guī)進(jìn)行，維護(hù)信用社的合法權(quán)益。
參考文獻(xiàn)：
[1]倪利平 應(yīng)重視貸款利率定價機(jī)制建設(shè) 中國農(nóng)村金融 2011年20期
[2]劉偉軍 農(nóng)村信用社貸款利率定價研究 銀行家 2009年7期